发布时间：2023-10-11 16:23:21
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融投资理财培训样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
目前，金融服务中的投资理财业务发展迅猛，理财成了广大群众的普遍需求，这一变化迫切需要投资理财专业人才的支持。投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展。这两年不少高职院校开设了投资理财专业，可是在人才培养目标、设置专业课程、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路。如何在有限的时间内，把符合高职教育方向和培养目标的专业人才推向社会，不是一件容易的事，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。
［关键词］
高等职业教育；投资理财；专业建设；实践教学创新
近几年，我国国民经济持续高速发展，取得了世人瞩目的巨大成就。其中金融行业作为现代经济的核心，更是展现了异军突起的态势。以富豪阶层为首，中产阶级和中等收入群体为大多数的社会大众理财观念发生了翻天覆地的变化，他们从追求快速致富和激进冒险的风险投资逐步向稳健化投资和关注财产安全等多元化方向发展。这种变化使得今天的金融理财市场发展迅猛。而投资理财业务是一项涵盖面广泛、专业性较强的综合业务，它要求从业人员具有一定的文化水平和良好职业道德修养，熟悉有关法律法规，具备相关金融理论知识，熟练掌握投资理财操作技能。目前投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展，对优秀投资理财人才的渴望已经成为激烈的行业竞争的重要部分。这两年高等职业院校纷纷开设投资理财专业，努力扩大人才培养规模。职业性的专业人才培养计划是适应市场用人需求的，并且随社会发展将具有很大的发展空间，可是如何在有限的时间内，培养出适应性强、动手能力强、用人单位恰恰需要的投资理财专业人才不是一件容易的事情，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。
一、高等职业教育投资理财专业建设面临的困境
（一）高职投资理财专业建设跟不上市场发展变化步伐投资理财专业建设是一件极其复杂的工作，尤其是在这个发展变化的时代。过去人们消费习惯用纸币，而如今我们利用银行卡、手机银行、网银、支付宝等就可以实现便捷付款；原来的金融产品品种单一，无外乎是股票类、国债类，而如今市场上有众多的金融理财产品可供选择，如黄金、外汇、期货、基金、保险等等。而借助互联网电子商务的平台上市的“支付宝”“余额宝”及微信的“财付通”等业务，因其低廉的成本、安全的投资方式、较高的收益吸引了大众消费。这些互联网业务的推广对商业银行的存款、理财产品和基金代销业务造成的冲击同样不可小觑。如此一来，社会发展所引起的人们消费习惯、金融创新产品以及市场规模上的巨大变化给高职院校投资理财专业建设带来非常大的挑战，想要让投资理财专业建设筹划紧跟时代步伐难度确实很大。目前的金融创新与日俱进，金融产品层出不穷，在这一领域需要接受的新知识新技能也越来越多。高职院校在人才培养方案的设置上就容易出现问题。由于该专业所包含的科目太多，在课程总数目一定的前提下，每一科目下所设的课程数目就会相对有限。比如有些课程只能归为一门课程进行笼统讲授，这样就使学生的学习不精不深，理解肤浅，最终培养成了“样样通、样样松”型的人才。另外，为满足理财市场多样化、金融市场创新发展的需求，理财人才还需要在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程，这样就更加剧了课程多课时少的矛盾。由此可见，在有限的时间内，培养出社会和用人单位需要的投资理财专业人才并不容易。
（二）高职院校与普通高校人才培养计划差别不大目前，很多高职院校的投资理财专业基本设成了普通高校大金融学专业的一个压缩版，在人才培养目标、专业课程设置、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路，再加上高职学生在学习基础、学习能力等方面本身就不如普通高校毕业生扎实，使得如今的投资理财专业高职毕业生在理财知识水平上没有突出优势。另外，高职教育本应该突出实践教学，加强学生专业技能的培养。可目前很多高职院校专业课程的实践教学比重仍然较低，部分实习实训课程流于形式，缺乏案例教学以及金融仿真模拟软件的实践，一些实践操作知识内容脱离行业发展，跟不上社会发展步伐。这些问题都使高职学生在专业技能上没有表现出优势来。
（三）投资理财专业课程设计和教学内容选取过于理论化根据高职教育培养人才的要求，课程设置和教学内容应该根据职业岗位和技术领域的任职要求进行选择。但是，目前来看很多高校与该要求还有一定差距。从课程设置上看，过于注重理论教学体系，忽视了实践教学体系，没有学生理论和实践交互验证的平台，学生专业实践能力薄弱；从教学内容看，教学课目受限，体系不够完整，辅助的课程设置不齐备，经常出现课目的压缩和糅合现象，使学生对知识一知半解，基础知识不牢固。另外，在教材方面，虽然目前都选用了高职高专教材，教材内容也加大了实训部分，但教材内容基本还是以本科教材为模板。比如，相应的实训职业岗位依然是银行等金融从业人员，与高职生实际就业方向不相符。
二、高等职业教育投资理财专业建设摆脱困境的创新发展路径
（一）紧跟市场，构建高职理财专业实践应用型知识体系1.明确高职教育投资理财专业的课程定位。高职院校与普通高校在办学方向上有根本的不同，普通高等教育是以培养学术型学科型人才为主，高等职业教育是以培养技能型应用型人才为主。基于高职教育本身的应用性、职业性的特征，高职院校投资理财专业应更强调学生的基础技能和实践能力的培养，其开设的专业课程应分为三个层次：第一层次，金融基础知识和基础技能要紧跟时展，与就业岗位密切联系；第二层次，实习实训内容要紧贴国内外财经时讯动向，使学生在实践操作中体会经济周期的波动和变化，正确理解常见的金融现象及国家政策新动向；第三层次，辅课程的设置要与实际就业能力相配套，如在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程。2.课程设计要立足应用性和职业性，加强实践教学体系建设。高等职业教育要更偏重知识的应用性和职业性，所以在课程设计方面要区别于普通本科院校，突出差别优势。首先应该分析就业岗位对投资理财职业素质的要求；其次根据分析来确定该岗位所需的金融理论知识、技术能力以及职业素质；然后再根据课程由浅入深的设计规律来确定课程科目、排列顺序和教学形式。基础理论课以“必需”“够用”为度，专业课以针对性、实用性为原则，精简教学内容。根据经济发展中实际业务的变化及时调整教学计划，删减工作中很少用到的专业课程，摒弃专业课程中概念化、实用性不强的章节。联系现实经济发展现状，结合工作实际业务，再配合大量的案例，以岗位要求为核心加强实践教学内容建设。3.重视高职院校投资理财专业辅助课程的设计。一般高职院校的学生进入职场，都是从基层做起。投资理财服务首先要学会跟各式各样的客户打交道，建立业务客户群。这就要求我们要有好的职场礼仪，善于揣摩客户心理，要有有效的销售策略和技巧。因此，投资理财专业课程设置除了必备的专业课程以外，一定要在辅助课程的设置上多动动脑子下番功夫。在选择设立辅助课程时，应当根据职场能力实际需求，认真研究，有效组织，灵活安排课时。有些课程可以设为专业选修课，让学生自由选择，比如，职场礼仪训练。中国人向来注重礼貌礼仪修养，在与客户打交道时，学生的礼仪形象反映了个人风度涵养，也反映了公司形象。我们可以专门设立职场礼仪选修课，经过专门的训练，学生从基本行为礼仪到与客户寒暄问好、电话礼仪、待人接物等商务礼仪各个方面都有了脱胎换骨的表现，达到了就业岗位要求的精神状态与职业面貌。互联网正一步一步改变人们的生活方式以及理财方式，网络上的金融理财产品层出不穷，金融制度改革与创新与日俱进。面对目前的金融市场及金融机构创新等，我们也非常有必要把创新型的金融业务、创新型的金融工具以及创新型的金融服务等内容带到课堂中。
（二）不断改进教学手段和模式，完善实践教学形式1.采用现代化教育手段，探索“一体三结合”的教学模式。基于高职教育要加强实践教学的要求，可以探索“一体三结合”的教学模式，即将“教、学、做”糅合为一体，增强学生实践操作能力。教师课堂上要充分利用目前比较先进的教学软件和教学设备，利用互联网络资源。现在有许多仿真模拟金融活动的教学软件被开发出来，比如实时股票及期货仿真交易教学软件、商业银行模拟教学软件、保险实务模拟教学软件、会计流程模拟教学软件等。我们可以利用这些软件让学生模拟操作，利于这些现代化的教育手段有效地把“教、学、做”三个过程糅合在一起。首先，老师在课堂中借助仿真软件、教学课件、教学视频、教学动画等实施职场式仿真教学，采取案例教学模式构建课程的教学内容，实现“教与学”的糅合。其次，学生在老师讲解演示过程中可以操作和提问，这种随堂实训的方式又实现了“学与做”的有机融合，学生体会深刻。除了随堂实训以外，可以设置学生考核课堂，以班级分组的方式进行过程考核，搞团队对抗。这样一堂课下来，“教、学、做”糅合在了一起，实现了“一体三结合”。这种教学模式既增加了课堂的直观性和生动性，又扩大了教学内容的信息量，极大激发了学生的学习兴趣，提高了他们的实践能力和水平，取得了良好的教学效果。也使我们的教学方式由传统的灌注式教学向启发引导式转变，大大提高学生的学习兴趣、参与意识及实践操作能力。2.拓宽课外第二课堂的发展路径。目前，第二课堂活动在各高校普遍兴起。第二课堂活动不单可以活跃学生业余生活、填补学生的精神空白，而且以它丰富的内容、多样的形式，起到寓教于乐、潜移默化的综合性教育效果。比如举办模拟证券期货交易大赛，老师可以随时看到学生的网上的操作情况和实时业绩，作为活动裁判以业绩高低作为比赛结果的重要参考。学生在交易竞赛中还须记好投资笔记，方便日后总结回顾，老师赛后可以对参赛成员进行业务指导和讨论分析。学生在这些课外活动中体验和掌握实战时机选择、实战技巧运用、投资策略分析、投资理念等内容，有些技巧是从书本中学不到的。这样的活动极大地激发了学生学习热情，有效地提高了学习的效果。此外，让学生自己通过网络媒体搜集最新的国内外重要财经新闻，对财经热点展开“头脑风暴”，以陈述或者金融热点问题辩论的方式展开讨论。这样一方面增强学生对经济的关注度、敏感度，另一方面还提高了学生的思辨能力、语言表达能力、团队协作能力等等，一举多得。这些知识性、趣味性和教育性为一体的第二课堂活动非常有益于提高他们的学习兴趣，加深他们对专业知识的理解和掌握，而且还锻炼了思维能力、动手能力和创造能力，使学生综合素质有了很大提高。
（三）按照“产教结合、院企合作”的要求建立校内外实习实训基地，积极开展订单式培养，建立产学研结合的长效机制1.加大校内实习实训基地的硬件投入。建设校内实习实训基地是培养技术应用性人才的必备条件。实训基地建设应尽可能与工作岗位一线环境相一致，形成较为仿真的实训环境。实践教学要加强校内实习实训室的硬件投入，购置必备的专业设备和软件系统，根据不同培训目标，可考虑设立证券期货实训室、保险业务实训室和银行柜台实训室等等。2.订单式培训，建立产学研结合的长效机制。高等职业教育的职业性、应用性决定了它不能把自己封闭在校园内闭门造车，只讲授知识，而必须走向社会，了解社会用人需求。在校外，学院可积极谋求与本区域内的证券期货公司、保险公司、金融投融资公司等金融机构合作办学，按照互惠互利原则，建立校外实习实训教学基地。用人单位可向学院提出人才需求的规模与条件，进行订单式培养，对教学计划和培养方案提供参考意见；学校可以利用假期，安排老师带队，在相关业务经理的帮助下开展各种各样的职场式培训，如公司晨、夕会的流程，营销模拟训练，拓展销售业务的说话艺术演练等社会实践活动，使学生掌握金融营销的基本技能及团队管理的本领。鼓励学生利用业余时间在校外实践教学基地兼职，尽快熟悉投资市场全流程的实际操作业务，使得学生的客户拓展能力得到大幅度提高，为将来可以迅速适应工作环境和工作要求奠定基础。
参考文献：
［1］吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案［J］.浙江金融，2008，（1）.
［2］刘学军.高职院校投资理财专业实践教学改革与实训基地建设的思考［J］.产业与科技论坛，2012，（11）.
［3］冷静.高职院校金融理财类课程改革探索———以山东外贸职业学院为例［J］.黑龙江教育，2011，（11）.
［4］蒋海，刘少波.我国金融人才培养模式改革研究［J］.南方经济，2004，（4）.
［5］陈洪“.国际金融”课程实践教学体系的改革与实践［J］.企业家天地：理论版，2010，（4）.
（一）投资理财需求呈现出快速增长的态势随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。
（二）投资理财产品日益多样化由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。
二、工薪阶层投资理财存在的问题
（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：
1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。
2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。
3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。
（二）工薪阶层的理财技巧匮乏工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。
（三）理财环境的制约由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：
1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。
2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。
3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。
4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。
三、对策与建议
（一）工薪阶层个人角度
1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。
2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。
（二）商业银行等金融机构在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:
1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。
2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。
3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。
4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。
（三）其他方面的建议
1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。
（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：
1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。
2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。
3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。
（二）工薪阶层的理财技巧匮乏工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。
（三）理财环境的制约由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：
1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。
2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。
3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。
4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。
二、对策与建议
（一）工薪阶层个人角度
1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。
2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。
（二）商业银行等金融机构在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:
1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。
2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。
3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。
4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。
（三）其他方面的建议
1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。
此次培训提高和深化了监管人员及广大农村中小金融机构从业人员对银行业消费者权益保护工作的认识和理解，使学员了解了当前香港地区和国际银行业消费者权益保护工作的具体做法及发展趋势。
图 > 张茂竹
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【动态】
青阳农商行送国债下乡助农民理财
为帮助农民群体提高投资理财能力，2014年6月9日，安徽青阳农商行举办“送国债下乡、助农民理财”公益宣传咨询活动。活动现场农民反响热烈，咨询踊跃，气氛十分火爆。国债下乡活动鼓励农民投资理财，促进了金融网点储蓄国债服务“城乡一体化”进程，对引导广大农民客户树立正确的投资理财观念起到了积极的作用。（王小美 江磊）
一、工作目标和原则
（一）工作目标
认真落实“谁审批、谁监管，谁主管、谁监管”的要求，打击以投资理财名义非法从事金融活动的行为，防范化解潜在风险隐患，推动长效机制建设，努力为我市经济社会健康发展创造良好的市场环境。
（二）工作原则
1、高度重视，加强协作。各级工商（市场监管）部门要高度重视此次专项整治工作，加强组织领导，完善协作机制，推动信息共享，形成工作合力，与有关部门一道共同做好各项监管工作。
2、依法履职，稳妥推进。认真贯彻落实市委市政府有关工作部署和本方案明确的原则和要求，按照有关法律法规和规章制度规定，依法整治、合规处理。
3、突出重点，着眼长远。坚持问题导向，集中力量对当前存在的突出问题开展重点整治，有效打击违法违规行为，确保取得实效。及时总结工作经验，建立和完善长效机制。
4、加强督查、确保实效。加强业务指导，强化督查力度，严格落实属地管理责任，确保整治工作取得实实在在成效。
二、充分发挥工商职能作用，积极主动采取有效措施实施专项整治防范非法集资
工商（市场监管）部门要着力在“停、控、测、查、引”等五个方面入手，切实加强对投资理财类企业的监督管理。
（一）严格市场准入登记，限制新增相关主体继续按照《市人民政府关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见》（镇政发〔2016〕5号）等檔精神，原则上暂停注册登记企业名称和经营范围中含“财富、金融、理财、借贷撮合、投（融）资、资产、资本、控股、基金、非融资性担保”等内容的投资理财类公司；按照《关于完善民间投融资服务企业注册登记会商机制的通知》（镇处置办发〔2017〕2号）等檔要求，落实会商机制，在互联网金融风险专项整治期间，原则上不新增类金融企业，经会商同意登记的，企业登记机关要落实好“双告知一承诺”制度。依法查处非法集资广告信息信息，责令停止相关违法广告,打击虚假违法投资信息广告行为。（责任处室：注册处、广告处）
（二）部门协同联动监管，防范企业逃废债务
积极应用《市场主体登记管理警示制度》（工商个企〔2014〕349号）加强对相关市场主体的警示管理和登记环节的重点审查；与人民银行、处置办（金融办）等部门建立和完善协同监管联动机制，登记注册部门根据相关部门提供的企业名册，予以提示性警示管理，对列入重点关注名册的企业提出的可能会降低其偿债能力或者转移主要人员责任的变更登记、注销登记或者备案申请，可以启动核实程序，征求相关部门意见，根据处置非法集资职能部门的意见，停止办理相关变更登记和注销登记；落实好协助执行公示工作，加强对失信被执行人在工商登记领域的信用约束和联合惩戒。凡含“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”等字样的企业，工商（市场监管）部门将相关企业注册信息（包括存量企业信息）及时通过市场监管信息平台告知金融管理部门，金融管理部门、工商（市场监管）部门对相关企业予以持续关注，并将相关企业列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。按照防范和处置非法集资工作有关要求，主动向主管部门推送企业经营异常名录、严重违法失信企业名单等企业信息，为情报分析提供依据。（责任处室：注册处、信用处、企业处）
（三）加强监测预警分析，及时发现并防范风险
1、加强广告监测。根据总局和省局的监测资料指引，不断完善互联网广告监测措施，防止电视、广播、报刊杂志、网络等媒体非法集资和违法类金融广告，欺骗误导消费者，维护广告市场秩序。（责任处室：广告处）
2、加强网络监测。利用技术手段和发挥“省网络交易监测中心系统”中“搜索分析子系统”作用，对金融管理及其它部门提供的信息梳理出“网贷”、“P2P”、“股权众筹”等关键词，及时通过主体、客体、行为搜索，分析涉嫌违法线索，并利用“执法工作云”进行在线存证后立即通报有关部门进行甄别分类处理。（（责任处室：网监分局）
3、加强“智慧315”平台监测。加强智慧“315”平台资料分析分析，强化对投资理财类公司的投诉举报监测，对相关情况进行分析汇总，预判倾向性、苗头性问题。（责任处室：消协）
（四）严格查处虚假违法广告，加大监督检查力度
1、严厉查处虚假违法广告。依法对涉嫌非法集资广告和类金融广告进行监督管理。督促广告经营者、广告者建立健全广告业务的承接登记、审核、档案管理制度，规范广告行为。依法查处非法集资广告和违法类金融广告，维护广告市场秩序。（责任处室：广告处）
2、加强定向抽查。对于在多个从事非法集资活动企业有投资的股东，工商（市场监管）部门要汇集有关信息，并将其未来投资的企业作为重点抽查对象。通过定向抽查等方式在法定职责范围内对投资理财类公司进行综合检查，对检查中发现涉嫌非法金融活动线索的公司要移送金融监管机构认定查处，将证照衔接、监管联动、执法协作等制度措施有机贯通。（责任处室：企业处）
3、加强信用惩戒。对经金融监管机构认定为未经许可从事金融活动并且情节严重的企业，根据政府的有关决定，依法吊销营业执照。工商（市场监管）部门对于被吊销营业执照企业的法定代表人依法予以三年任职资格限制，不得担任其它企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员。（企业处、信用处）
（五）加强教育引导，提高公众法制意识
消保委要大力开展消费教育进小区活动，积极举办消费教育大讲堂，充分发挥《消费报》的舆论阵地作用，宣传金融风险有关知识，特别加强老年人投资理财的消费教育引导。要以宣传贯彻《广告法》等法律法规为重点，开展形式多样的宣传宣讲与学习培训，引导广告经营者、广告者增强广告制作、审查的金融知识和法律意识。要指导企业加强自律，提醒督促投资理财类公司合法规范经营。（责任处室：消协、广告处）
三、时间进度
专项整治时间为2017年9月至2018年6月，共分为三个阶段：
（一）深入摸底阶段（2017年9月-2017年10月）。工商（市场监管）部门按照设定的条件进行检索，进一步摸清本地区相关企业底数和市场流向，提供给相关领域牵头部门，对辖区投资理财类企业经营状况做到底数清，情况明，工作有的放失。
一、农信社发展个人理财业务大有作为
（一）农民持续增收孕育农村理财市场。随着新农村建设战略的实施和支农、惠农、稳农的政策落实到位，农村经济呈现出又好又快发展的态势，农民实现了持续增收。以鄂西北山区十堰市为例，2010年农民人均现金收入达到3311元，比2009年增收263元，扣除价格因素，实际增长12.3%。
（二）快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。据统计，自2005年以来，十堰市农信社储蓄存款以每年3.6亿元的速度递增，增幅居当地金融机构前列。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造巨大的金融理财市场。
（三）农民自发理财意愿开始显山露水。随着农村经济的快速发展，农民的收入逐步增长，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成，特别在2007年我国股市行情异常火爆的影响下，农民的理财观念、理财意识正逐渐苏醒，理财需求开始显现。对十堰市辖内六县（市）120户农户抽样调查表明，30％的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。不少经济条件较富裕的农民期望当地农信社推出投资理财业务，给予一对一的指导。
二、农信社发展个人理财业务面临的问题
（一）农民理财意识有待开发。农村经济的发展带来了农民收入的持续增长，为农信社开展个人理财业务开辟了广阔市场空间。但由于广大农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”和祖传的“有财不外露”的保守思想，使得一部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度，制约了个人理财业务的发展。
（二）民间借贷活跃。随着经济体制改革的推进，民间资本实力比较雄厚，民间借贷以其手续简便灵活、价格差距大、收益中厚，市场广阔。民间借贷的资金用途主要以生产经营性为主，不仅投向中小企业主，也投向一些个体业主或种养农户，金额差距越来越大，且在金额、期限及地域上进一步拓宽，正向公开化、规模化方面发展，这种趋势将直接冲击农村金融理财市场。
（三）理财业务受理机构稀少。除沿海地区外，大部分农村地区的农信社主要从事存贷汇等传统业务，尚未涉足个人理财业务。有的虽然挂了招牌，但也仅起到装潢门面的作用。
（四）个人理财业务品种单一。少数涉足个人理财业务的农信社，大多是收付、保险、国债、资信证明等业务，根本无法实现针对某一客户量身定做个性化理财产品，无法展示农信社独特的产品特色和品牌形象。
（五）网络系统开发滞后。现代银行理财产品离不开信息技术的支持。目前，农村地区的农信社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量较少，电话银行还未普及，手机银行、网上银行还没有起步。现行的信息网络根本无法应对庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展个人金融理财业务。
（六）理财人才严重匮乏。真正意义上的个人金融理财师涉及银行、保险、证券、房地产等行业，属于一种高层次的经纪人身份。目前农信社理财专业人才可谓凤毛麟角，同时也缺乏对理财业务的系统培训，意味着农信社不具备开展个人理财业务的条件。
三、推进农信社个人理财业务的现实选择
（一）高度重视个人理财业务。农村理财孕育巨大市场。农信社要充分认识到个人理财业务是拓宽农民增收渠道的需要，是增加农信社中间业务收入的需要，是农信社巩固农村金融市场的需要，从而提高思想认识，不断增强拓展农村个人理财市场的自觉性和主动性。
（二）建立个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、发展规划制定、新品种的研究开发和设计推广等工作。市、县两级联社要不断整合资源，设立理财业务部，在乡镇信用社建立理财中心或个人理财工作室，在各个营业网点设立理财服务柜台或VIP服务窗口，努力为客户提供差异化、一站式、一揽子服务。
（三）着力激发农民理财需求。农信社要着眼长远，加大产品宣传力度，向农民持续不断地灌输新的理财观念，着力培养农民的投资理念。同时还可以运用恰当的营销组合策略，如通过产品推介会、举办理财进万家活动、开展理财培训等形式，将金融产品信息传递给广大农民，让金融产品“深人人心”，激活农民使用理财新产品的欲望。
（四）设计适合农民的理财产品。农信社要充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便，且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。如可针对农民关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。同时可与保险、证券、基金等机构建立战略联盟，还可以与一些社会中介机构开展合作，联合推出个人理财产品，丰富理财业务内涵，多层次满足农民的理财需求。
（五）开发个人理财网络系统。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。农信社要集中资金开发相对完善的、与时代基本同步的符合农信社实际的计算机应用软件，实现区域性、系统性联网，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。要尽快发展网上银行、电话银行等，充分利用网络技术，向客户提供以存款为基础的结算、、投资、咨询、评估、理财等业务。
定福庄支行的金钥匙理财中心是农行北京分行去年年底成立的3家理财中心中的一家。该中心毗邻中国传媒大学和二外两所高校，虽然地理环境有点偏，但受两所高校的带动和周边日渐繁荣的商业环境的影响，来这里办理业务的客户还是几乎排满了整个大厅。
该支行的李春红行长，一位精明干练神采奕奕的美女。她告诉记者，自去年1月份成立以来，这个小小的理财中心已经吸引到了600多位的贵宾客户。这着实是一个不小的成绩。
记者看到：这个800多平方米的理财中心共分为六大区域：现金业务区、非现金业务区、金钥匙理财区、贵宾理财室、自助银行服务区和出国金融服务区。主要功能是集对公结算、VIP客户服务、信贷、投资理财（个人实盘外汇买卖、银证通、保险、基金买卖、债券业务等）、业务、 银行卡、国际业务、电子银行服务 ( 网上银行、95599 在线服务 ) 等业务于一体的多功能金融载体，以满足不同层次客户的需求，为客户提供全方位的金融服务。
其中，现金业务区共有10个窗口，方便客户办理业务，缩短了客户排队等候的时间。非现金业务区主要为客户提供不涉及现金业务的低柜服务，这里的工作人员英语水平都达到了与老外无障碍沟通的水平。
就在低柜服务区的茶几和柜台边，有工作人员为客户细心准备的小碟的糖果。贵宾理财室是专属贵宾的理财场所，是一个独立私密的隔间，在这里贵宾客户可以享受客户经理提供的“一对一”的服务。在贵宾理财室外边，还专门设有理财休息区，这里有理财杂志供客户阅读。同时，该中心还经常在这个休息区内举办理财沙龙，邀请行业内的专家为客户提供投资理财知识和投资建议。在自助银行服务区内共设有4台ATM机，方便客户来此取现。
谈到该行的理财团队，李行长眼睛一亮，“我们现在有1个理财经理和3个大堂经理，虽然人数少了些，但是他们个个都很能干。在近期农行举办的理财技能培训中，我们行的4位经理个个都表现的很出色。其中理财经理曹田田是北外毕业的高材生，曾在农行的英语比赛中获得二等奖，并且已经于今年取得了AFP 认证。”
那么，这样一个具有良好的硬件设施和朝气蓬勃的理财团队的理财中心，都为客户提供哪些优质服务呢？
理财经理曹田田为我们娓娓道来：“为了提升对金钥匙理财贵宾客户的服务品质，农行北京分行从丰富服务外延着眼，推出了‘3+N’贵宾服务，即在‘优先、优惠、优质’的基础上，想客户之所想，推出机场贵宾服务、汽车道路救援服务、健康医疗服务以及特惠商家折扣服务等内容。我们定福庄理财中心本着总行提出的这一服务理念以及‘以客户为中心’的经营理念，充分利用对个人优质客户的服务产品和各项业务产品，实施个人理财业务精细化管理，有效组合个人理财产品，完善增值服务措施，以提升为客户服务的效率。”
同时，该中心的理财经理和大堂经理还实行三班倒制，一年365天，每天都有客户经理为客户提供专业的服务。
与其他金钥匙理财中心不同的是，该中心还建立了客户评价系统，通过这个系统客户可以对为其服务的柜员进行评价，从而达到对柜员进行监督的目的，以此不断提高柜员的服务水平。
那么理财中心都为客户提供哪些理财产品呢？
对此，曹田田经理如数家珍，现在她们主要为客户提供基金、国债、本利丰、汇利丰等投资理财产品。该支行还特设有高赛尔黄金的销售和回购业务并为客户提供出国金融服务。同时，对于贵宾客户咨询的本行暂时没有的产品，客户经理还负责为客户提供方向性的投资建议。
对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？
制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。
尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列
简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：
首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从6月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在8月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。
其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一
些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。
