关键词：银川；旅游产业；竞争机制
全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。
2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。
一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。
（二）银川旅游的业绩有新增长
2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。
今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。
（三）银川旅游产品呈现新业态
在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。
（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。
（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。
（六）银川旅游营销有新拓展
在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。
二、银川旅游业存在的主要问题
（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。
银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况
银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。
（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。
在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。
在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。
在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。
在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。
其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。
（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。
（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。
（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。
银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。
三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。
（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。
（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。
（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。
在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。
在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。
在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。
在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。
从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。
从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。
在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。
针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。
（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。
目前在市场化的价值取向下，国有景区改制，民营企业进入景区取得阶段性经营权，已成为全国的一个普遍现象。实际上，旅游产业中，企业的体制格局变化已是不可阻挡。我们应该积极探索所有权、管理权、经营权分离的办法和途径，按照社会化投入，市场化动作的方式，通过改制、转让、租赁、托管等多种形式，促进国有景区走向市场。
背景
旅游开发资金不足。井冈山作为部级重点风景名胜区,近年来旅游业得到了较快发展,但由于旅游景区景点开发建设融资需求巨大,资金不足已经成为制约井冈山旅游业跨跃式发展的瓶颈。据不完全统计,井冈山市旅游基础建设年均资金需求量达6亿多元,而每年实际平均投资不到2亿元,满足率仅为33%。随着井冈山市66项重点工程项目等一大批旅游基础工程项目的规划、立项和开工建设,2009年之后的五年里资金年均需求量将达到15亿～18亿元,远远超过前几年的年均资金需求量。
金融机构踊跃尝试。在人民银行吉安市中心支行、人民银行井冈山市支行的积极推动和井冈山市各家金融机构的共同参与下,2004年,井冈山市人民政府指定井冈山市旅游发展总公司(控股井冈山旅游发展股份有限公司)作为承贷主体,工行、农行、中行、农发行当地分支机构和农信社先后以门票收益权为质押物向旅游总公司发放了贷款。随后,人民银行吉安市中心支行又尝试拓宽井冈山市金融机构旅游收益质押贷款范围,将包括门票在内的所有旅游收益权全部纳入贷款质押范围。
做法
及时出台意见措施。2009年5月,人民银行吉安市中心支行指导人民银行井冈山市支行制定了《井冈山市旅游收益权质押贷款管理若干意见》(以下简称《意见》),并积极促成井冈山市政府发文,为明确旅游收益权质押贷款各方职责及全面推开和落实提供了制度保障。
详细明确操作流程。《意见》规定了旅游收益权质押贷款的条件、贷款额度、期限、利率及还款方式,旅游收益权的出质、担保比例,质押合同订立、质权登记以及各方权利义务、贷款风险控制,旅游收益权质押贷款操作流程等;明确规定在出质人取得贷款前,应由地方人大和政府出具同意以旅游门票收益权作质押的正式文件,向银行等金融机构统一出质旅游收益权;同时,选定信用好、发展潜力大、还款能力强的国有控股企业井冈山市旅游发展总公司作为承贷主体。对于资金需求量大、一家金融机构难以独立支持的项目,通过银团贷款的方式,协调资金供给,力争项目早建设、早见效。
实行贷款主办行模式。井冈山景区旅游收入的基本账户设在中行井冈山支行,因此《意见》要求旅游总公司及其下属子公司全部在中行井冈山支行开立基本账户,井冈山市全部门票收入由中行代收,每年按贷款合同约定由旅游总公司将资金划入银行贷款专户还贷付息。该行每季向当地人民银行和银监部门报告账户的存款余额情况,并通过季度金融联席会议通报其他贷款银行,以实现信息公开、共享。人民银行井冈山市支行牵头建立健全资金供应协调机制,在联席会议上将重大项目以及资金需求状况向市内各金融机构公布,以利于金融机构掌握相关信息,及时跟进。
严格贷款办理规程。所有涉贷银行与旅游总公司都签订了规范的质押贷款合同,贷款期限8年,贷款利率按基准利率执行。质押贷款合同中约定,井冈山市旅游门票总收入的60%用于归还银行贷款,40%用做旅游总公司的周转资金,由井冈山市政府、市人大为质押贷款项目出具同意以门票收益权和收入作质押的正式公函。
成效
拓宽了旅游融资渠道,加快了旅游景区基础设施建设。旅游收益权质押贷款为解决井冈山市旅游发展中的资金瓶颈问题提供了一个有效途径,拓宽了旅游业融资渠道,使旅游业丰富的资源优势转化为可观的经济优势。景区景点的修缮和开发、旅游交通道路以及宾馆等基础设施建设得到了银行信贷资金的有力支持,井冈山旅游档次和接纳能力得到了提升,跻身于“国家5A级旅游景区”之一,旅游人数和旅游收入大幅提高。
[关键词]乡愁文化 古银杏 旅游 安陆
[基金项目]1.乡村旅游视角下的湖北省农产品营销策略研究14D040，湖北省教育厅人社科重点项目；2.乡村旅游发展研究与新型城镇化WL2014C009， 武汉市旅游科研课题
2013年中央城镇化工作会议提出，新型城镇化之路要“望得见山、看得见水、记得住乡愁”。“记住乡愁”是铭记历史的精神坐标，“留住文脉”更是社会进步的“人文内核”。银杏起源久远，与恐龙同时代，历经冰川浩劫而不移其志，是从中国走向世界的“文化使者”，因契合诸多优秀传统文化而被当作中华民族生命的图腾。从这种文化意义上讲，银杏作为人们追溯远古、迈向未来的桥梁，自然而然成为人们心中的“最美乡愁”，古银杏旅游也是人们“追寻乡愁”的最好回归。
一、乡愁文化产生的背景及其意义
（一）乡愁文化产生的背景
乡者，故乡也；土者，民间也。吾乡吾土，是故土，是老家。顾名思义，“乡愁”就是“思念故土的愁绪”。综合学者对“乡愁”文化的研究成果可以知道，“乡愁”是人类社会历史发展中不断创造、积累下来的源自于故乡的、令人难以忘怀的、以有形和无形为载体的物质财富与精神财富的总和。
一般而言，“乡愁”文化主要表现在三个方面：一是血浓于水的亲情，即对亲族同胞、乡亲邻里的思念；二是时空隔离的怀旧，即对故乡风物、故国山河、旧时情景的怀念；三是代代相传的风俗，即对浸润其中的历史文化、民族传统等等的浓情眷恋。显而易见，“乡愁”反映了人们“身、心、灵”的需求，其中，风土人情对人们的影响是最为深层久远的。
泱泱中华，上下五千年，远古乡土聚落逐步演变为眼前“水泥森林”，“城市化”发展使不少农民背井离乡，而“城市病”又一度让“进了城、上了楼”的人们感怀乡情的弥足珍贵。现代人生活节奏较快，物质生活渐次丰盈，久居“城市樊笼”，向往“田园牧歌”式自然奔放的生活状态。人们思念亲人，牵挂家乡的祖屋，难忘家乡的口味……乡愁可以被认为是中华民族生长在血脉里、难以被割裂的文化根脉，现代意义上的乡愁是一种具有人文意味、历史情怀的文化象征，是中华民族坚守了几千年的诚信、勤俭、向善、感恩。
（二）乡愁文化对乡村旅游的影响和意义
1.有利于推进城乡统筹发展。
改革开放三十年来，我国农村发展迅速，城乡一体化进程加快，人们在享受社会进步带来的福利时，也遗失了原有的“根脉”，人们祖祖辈辈生活过的地方已经难以寻觅，只能通过类似的符号找回心灵的归宿。这些符号可能是古旧的房屋、祠堂牌坊、家书信物、石佛青灯的静态物象，也可能是炊烟篝火、春耕秋收、读经礼佛、织浣渔樵的动态表达。国家一系列工作会议提出，城镇化发展要尊重自然、尊重生态、尊重原貌、尊重本土文化。乡村旅游规划和设计在适应城镇化发展的过程中，改善自然环境，保留和恢复历史风貌，彰显地域特色，能够统筹城乡发展，让城市建设和乡村形态各具特色，实现乡村旅游项目科学化、层次化、个性化要求，并不断提升旅游品质、改善旅游服务，进而推进新型城镇化发展。
2.有利于推动乡村旅游持续健康发展。
人们割舍不掉的“美丽乡愁”是土地孕育的乡情，是血脉维系的亲情，是文脉延续的精神。乡村独特的自然环境、田园风光、风土人情、农耕物象、聚落炊烟为“乡愁”找到了栖息地，因此，乡村旅游成了最具有吸引力的文化“卖点”和发展“标尺”。近年来，我国乡村旅游的发展如火如荼正说明了做足“乡愁”才能吸引游客、留住游客。对传统村落进行保护利用，立足地方优势发展乡村旅游是留住“乡愁”的有效路径，反过来，作为乡村旅游的文化密码，乡愁文化也能挖掘地方特色，避免旅游产品同质化和浅层化现象。二者各有侧重，相互促进，能够带动乡村旅游健康持续发展。
3. 有利于丰富人们的精神文化生活。
归属感是人类精神的最高需求，有了“精神故乡”，人生目标才有安放之地。乡愁文化让我们接续了过去、传承了现在和拥有了未来，是心中神圣的“精神高地”。在物质生活极大丰富的今天，越来越多的农民“进城”、“上楼”成为享受城市文明的城里人，乡村文明正在一点一点消逝，“乡愁”成了人们对故乡的情感延续。随着城镇化步伐的加快，未来几年，还将有两亿人步入“城市快车道”，农村的“空心化”也让更多人“愁上加愁”。发展乡村旅游，留住文化碎片，让更多人回归“精神故乡”成为一种历史责任。只有厚植“乡愁文化”，才能协调好人与人的关系、人与自然的关系、现世与未来的关系，满足人类的精神需求，让社会永续发展。
二 、 安陆市古银杏旅游发展现状
（一）优势（Strength）
1.区位优势明显，属鄂中腹地，位于鄂西生态旅游圈境内。
安陆市位于湖北省的东北部，处桐柏山、大洪山余脉和江汉平原交汇处，是一个拥有62.6万人口的县城，总面积约有1344km2。境内汉丹铁路、汉十高速公路、“316”国道纵贯南北，安花公路、安卫铁路贯穿东西，并与京广铁路、京珠高速公路、“107”国道相连接，北往襄樊，南通武汉，距武汉天河国际机场80公里，属“九省通衢大武汉”的卫星城市，是湖北武汉、襄樊、十堰的重要连接点，位于鄂西生态旅游圈内，与随州市随县的洛阳银杏谷连成一片，是鄂北精品游的必经之地。
2.古银杏群落树龄古老，树形奇特，景点集中，观赏性强。
钱冲古银杏群落是我国目前仅存的两大自然状态银杏群落之一，拥有参天连片的古银杏群落36处，定植银杏240万株，现存千年以上的银杏古树48株，500年以上的有1468株，百年以上的有4683株。古银杏不仅品种、数量繁多，年代久远，且树形各异，有夫妻树、公孙树、母子树，极具观赏价值和情趣。最古老的银杏树树干须6人合围，树冠达380余平方米，树龄达3200年，见证了数千年的历史变迁，经历了炮火洗礼，感受了人间冷暖。它不屈不挠、顽强拼搏、勤劳朴实、善良宽仁的特性为后人所崇拜，形成了颇具特色的“银杏乡愁”，也为安陆市古银杏旅游的差异化发展指明了方向。
3.文化底蕴深厚，与李白文化交相辉映，可持续发展动力强劲。
安陆银杏历史悠久，文化源远流长，诗仙李白“酒隐安陆，蹉跎十年”留下名诗名作300多篇，安陆被称为他的“第二故乡”，白兆山上李白亲植的银杏树又为古银杏旅游增添了传奇色彩和文化气息。银杏得李白文化润泽，李白与银杏结缘，二者相得益彰，为“乡愁”文化的挖掘找到了契合点，共同丰富了安陆市文化旅游内涵。2012年，央视《远方的家》栏目组进驻公园所在的钱冲村进行采风，传播了银杏文化，栏目播出后，影响甚广，全国各地刮起一阵“银杏风”，当年国庆节后，慕名而来旅游的游客达到36万多人。从这个意义上说，乡愁文化促进了古银杏旅游的可持续发展。
（二）劣势（Weaknesses）
1.旅游开发投入捉襟见肘，基础设施配套有待完善。
一方面，整体投入需求大，建设成本高。古银杏资源主要以原始资源为主，后天栽植规模小，不能产生旅游效益，引进旅游开发公司进行管理没有注重科学规划和规模投入，主要景区基本上还处于原始的自然状态，没有凸显特色。另一方面，周边农户参与少，旅游接待设施数量少，档次低，功能不全，大大限制了游客在景区逗留的时间。
2.经济发展后劲不足，大旅游格局难以形成支撑。
安陆市经济发展较慢，游客接待量小。尽管安陆市在古银杏旅游产业方面进行了大力扶持，每年投资600多万建设旅游环线，改善景区交通状况，宣传旅游形象，但是对于景点的打造，这些有限的投入只是“蜻蜓点水”，短期内难以得到提升和改善。加之，作为林业旅游资源，古银杏旅游内容单一，季节性强，而周边的太平寨等旅游资源又没有进行有效开发，银杏采叶园也没有进行精心包装，造成旅游的总体效益低下。
3.旅游景点管理不科学，旅游专门人才匮乏。
安陆市旅游资源管理比较分散，分属于旅游、林业、城建、文化等各部门，尽管引进了开发公司，但公司与市、镇、村三级管理主体之间存在利益冲突，矛盾不断，这不利于旅游业发展的总体要求，由于旅游管理体制不健全，难以适应景区发展需要。此外，安陆市专业旅游管理人才极少，旅游管理水平与旅游服务人员素质不佳，影响了乡村旅游的整体形象。
（三）机会（Opportunities）
1.生态文明得到社会认同，“乡愁”文化深入人心，乡村旅游发展势头向好。
多次提出各地发展“既要金山银山，更要绿水青山”，生态效益让乡村旅游火起来，古银杏旅游让人们更加亲近自然，它勾起了人们的“乡愁”，引起了游客的共鸣，通过走访调查得到，半数以上的游客认为“回归自然”、“领略乡村田园风光”及“带小孩增长知识和阅历”是推动游客乡村旅游的最主要因素。
2.国家政策利好，地方政府支持，以银杏为主题的乡村旅游发展具有一定竞争力。
2014年以来，国家出台一系列政策鼓励有条件的特色乡村大力发展乡村旅游，地方政府也更加注重对“乡愁”的打造。资料显示，全国盛产古银杏的城市仅有三处，以安陆银杏最为古老，钱冲古银杏国家森林公园也是全国唯一的以单种植物命名的部级森林公园。2013年，安陆银杏获批地理标志产品；2015年，安陆钱冲村获批“全国特色景观旅游名村”，钱冲景区也被纳入“全省金秋快乐乡村游”10条精品线路和10条最美赏秋线路。由此可见，古银杏旅游在全国同类乡村旅游景点中具有更大的市场潜力。
（四）威胁（Treats）
1.经济疲软，市场失衡，制约了银杏旅游资源的开发和利用。
当前，中国经济当临结构性失衡问题，企业发展乏力，无序竞争、市场信息不灵导致了银杏资源价格整体下滑，银杏资源减少，其产业发展很难有新的经济增长点。安陆银杏产业发展主要集中在自然生态观光方面，银杏加工比较粗放，主要是加工开发银杏食品、银杏茶、银杏枕等，由于市场经济调节，没有科技投入更新，提升产品科技含量，一定程度上制约了银杏产业的有效开发和利用。
2.旅游资源竞争加剧，旅游产品对游客的吸引力下降。
旅游作为中国的朝阳产业，在国民经济中具有举足轻重的作用，乡村旅游和休闲农业的发展经验也带动了各地的景点开发。近几年，各地纷纷打造古村古镇，发展特产采摘等休闲农业来提升乡村旅游的文化软实力和持续竞争力，给经济支撑能力欠佳的安陆来带来巨大的挑战，同时，随着乡村旅游景点的增多，也会导致大批游客流失。
三、安陆市古银杏旅游可持续发展路径
（一） 加大投入力度，加大银杏系列产品的深度研发
乡村旅游的可持续发展强调经济效益、社会效益和生态效益相统一。安陆市古银杏资源存量有限，作为林业资源，其受自然环境和气候条件影响较大，如遇狂风暴雨，黄叶提前零落，旅游地生命周期缩短，也会影响旅游品质和旅游收益。建议增加投资，依靠科技，保证银杏产品的产量和质量，在保护原有古木和增植新苗基础上进行深度开发和有效利用，将银杏第一产业、第二产业和第三产业有效串联起来，形成良好的经济生态圈，推动古银杏旅游的可持续发展。
（二）塑造文化品牌，加大同质化产品的资源整合力度
尽管安陆银杏被列入地理标志产品名录，但其产品附加值仍然有待挖掘，乡村旅游可持续发展的本质就是本地化，安陆古银杏旅游一方面要充分利用当前政策红利，抓紧开发“乡愁”景观，结合特色文化优势，丰富银杏产品的文化内涵，塑造安陆银杏的文化名片，从而提高银杏旅游产品的知名度和美誉度。另一方面，要对农业资源，林业资源进行整合开发，促进产业融合，鼓励发展花卉苗木规模种植，丰富旅游产品种类，对古银杏旅游形成强力支撑，让景区淡季不淡，旺季更旺。
（三）融入文化元素，提升银杏旅游的整体形象
文化是旅游的生命，用文化留住“乡愁”，最能在人身上打下烙印。安陆文化资源十分丰富，主要包括以银杏为主的古木文化，以李白遗存为主的李白文化，以太平寨、府河为主的山水文化、以新五师旧址为主的革命文化，以田园风光为特征的农耕文化，以道教为主的宗教文化，以杨氏太极为主的太极文化、以水墨漫画为主的艺术文化、以足球为主的运动文化、以地方特色为主的民俗文化等等，应该让这些文化元素互相勾连，发生联系，尤其是要与古银杏旅游相结合，加强创意规划和特色设计，彰显丰厚的历史文化精髓。建议在钱冲古银杏森林公园设立银杏书院、农耕史学馆、太极堂、渔浣潭等景点，营造“乡愁”韵味，延长银杏旅游线路，增强文化灵性，提升整体形象。
（四）注重营销合作，提升城市文化品位
市场经济条件下，为了谋求长期的生存与发展，越来越多的景点采用各种手段进行旅游营销，对于安陆古银杏旅游来说也是如此。乡村旅游营销的主要目的就是激发旅游欲望，安陆市当前除了能够利用“李白故里，银杏之乡”的城市名片造出一点声势外，在景区的形象打造和营运管理上显得力不从心，建议加强内外部营销合作，采用“线上+线下+体验”三位一体的旅游营销模式，在城市形象上做足文章，提升城市品位，让更多的游客愿意来、留得住、还想来，这无疑是安陆市古银杏文化旅游发展的长久之计。
参考文献：
[1] 周兵：《“乡愁”文化与新型城镇化》，《学术探索》2015年第4期
[2] 刘晓川：《乡愁蕴含的文化》，《京郊日报》2014-01-08（A4）
[3] 朱峰、李娟文、马勇：《安陆市旅游资源特色分析及开发构想》，《湖北大学学报（哲学社会科学版）》2002年第3期
[4] 范玉刚：《乡愁是文化记忆的价值原点》，《t望》2015年第21期
【关键词】银行 掉期型产品 调研分析
今年1-8月苏州辖内人民币对外币掉期业务较去年出现较大幅度增长，尤其5月开始，签约量增长明显，5、6、7月苏州辖内掉期业务签约量分别为5.1亿美元、5.8亿美元、6.9亿美元。近期，苏州人行中心支行对开办人民币对外币掉期业务的银行进行了调研，目前，辖内开办掉期业务的银行有中行、农行、建行，具体情况如下：
一、掉期产品基本情况
从掉期种类来看，目前，辖内全部掉期产品均为外汇掉期。从交易结构来看，绝大多数为售汇对结汇，即近端购汇，远端结汇。从交易动机来看，95%的业务是出于为企业套利的目的，大部份发生在农行、交行。只有少量业务是企业在提前或延后收付汇的情况下，利用掉期业务对原远期结售汇对冲，从而达到交割日提前或延后。以下主要介绍套利交易。
案例：客户在银行办理一笔售汇对结汇的掉期交易，金额100万美元，期限为1个月。近端的售汇价格为6.1200，因此客户需要在近端将612万人民币换成100万美元，换入的100万美元为企业在该行的定期存款，交易期内不允许企业转走。到一个月后再以6.1304的约定价格进行结汇，得到的人民币金额为6130400元，赚取汇差收益10400元，加上100万美元的外汇存款利息，高于612万人民币的活期存款利率。
二、主要情况分析
该产品的产生背景主要是基于两个方面：1.美元对人民币远期掉期点为正数，远端的结汇价格高于近端的售汇价格。在这样的一个市场环境下通过掉期交易就可以实现一定的收益。如果美元对人民币远期掉期点逐渐收窄的话，那该产品的收益空间也将会越来越小，甚至消失。2.外汇存款利率较年初有一定幅度增长。《关于加强外汇资金流入管理有关问题的通知》（汇发[2013]20号）文件出台以后，要求中资银行将贷存比控制在75%以内，银行为了放更多的贷款，必须要吸收比以前更多的存款，由此一来，外汇存款利率就出现了一定幅度的上涨，8月外汇存款利率高时达LIBOR+230点，而年初大约为LIBOR+100点左右。
据农行透露，今年美元兑人民币远端升水，掉期点较高，一年期最高1700点，目前在900点左右，加上外汇存款利率大约200-300点，客户短期不用的人民币资金可以通过人民币对外币掉期交易获取较高的收益。特别是6月底的时候，掉期7天年化收入13%，大大超过了人民币7天存款收益，客户办理热情高涨。和货币掉期相比，外汇掉期业务简单易操作，银行只需和客户定好近端和远端价格即可，价差体现在汇率上，而货币掉期还设计到利率差与汇率的换算，操作起来较为复杂。
另据建行透露，今年以来，随着海外代付业务的减少，以往三合一等可以为银行拉存款的产品大幅减少。2013年5月5日国家外汇管理局了《关于加强外汇资金流入管理有关问题的通知》（汇发[2013]20号），银行一方面迫于外汇贷存比的压力，各银行总行都加大了对外汇存款的考核力度，有了存款才可以放贷款。另一方面，银行也加大了对付息率指标的考核，该种掉期产品特点是时间较短，收益率高于同期活期存款利率。长则一个月，短则几天，由于短期存款的利息较低，银行可以以低利息吸收存款，从而降低了付息率。
三、存在的问题
其一，该产品主要以套利和揽储为目的，缺乏真实交易背景，与外汇管理实需原则不符。其二，虚增结售汇统计数据，对统计分析造成误导。该产品近端统计一笔售汇，远端统计一笔结汇，均统计在贸易项下，虚增了结售汇总量，与实体经济偏离。
四、政策建议
（一）督促银行严格执行外汇理财产品报备制度
目前，我中心支局已要求辖内外汇指定银行在开办外汇理财产品之前向我中心支局报备，但目前切实做到的银行很少，应加大监督与检查力度，确保该项制度落实到位。
（二）加强贸易真实性审核
关键词：“互联网+”；农村金融机构；转型；创新
中图分类号：F323.9文献标识码：A文章编号：1003-0751（2015）12-0050-05
当前，“互联网+”方兴未艾，从国家决策层到具体的市场实践主体，都在密切关注并积极推动其发展。“互联网+农村金融”是未来我国农村金融发展的新方向。在此背景下，传统农村金融机构必须加快向互联网金融转型，向消费者提供多样化、个性化而又便捷、高效的金融服务，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟，做大做强，实现可持续发展。
一、“互联网+”背景下农村金融的深刻变革
大数据、云计算、物联网等技术对信息的整合，打破了传统金融模式在时间、空间、成本等方面的约束，对创新金融模式、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。“互联网+”背景下，农村金融模式加快进行重构整合，运行机制和运行轨迹正经历着深刻的变革。①
1.市场主体多元化
“互联网+”背景下，商业银行突破了时间、空间的限制，互联网延伸到哪里，金融服务就拓展到哪里。同时，网上金融业务低廉的成本也刺激了市场的神经，一些互联网大鳄开始借助互联网涉足金融业务。2014年，阿里巴巴启动“千县万村”计划，投资100亿元布局农村金融，面向农村开展支付、微贷、理财等金融服务。②由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，将农村用户作为三大目标客户群体之一，着力开展农村金融业务。京东金融与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。2015年3月，哈尔滨银行推出了专门针对农村地区客户的手机银行――“农金手机银行”，将涉农特色业务内置其中，农户可直接通过手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还。③随着互联网在农村的普及和推广，互联网企业及其旗下的金融机构，迅速进入农村市场开展金融业务，农村金融市场主体日益多元化。
2.市场竞争白热化
“互联网+”时代，随着农村金融市场竞争主体多元化，金融机构的业务竞争也日趋白热化。各路商业金融资本厉兵秣马，纷纷使出自己的“杀手锏”，深耕农村金融市场。一是国有银行特别是农业银行、农信社开始依托网上银行提供涉农信贷业
收稿日期：2015-11-15
*基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“农村小型金融机构发展的机制再造与风险防范研究――基于河南20个县的调查”（2012CJJ058）。
作者简介：唐晓旺，男，河南省社会科学院经济研究所副研究员（郑州450002）。
务。如农业银行面向农民推出“惠农卡”，提供小额信贷服务；一些信用社、农商行也借助电商平台提供在线支付服务。二是新兴互联网金融机构大量涌入农村金融市场。近年来，随着国家逐步放宽金融市场准入，网商银行、微众银行等互联网金融机构相继成立。这些金融机构纷纷看好农村金融市场的巨大潜力，投巨资进入农村金融市场提供金融服务。三是一些民间借贷机构借助于互联网提供涉农信贷。这些民间借贷机构以其灵活性、便捷性，成为农村金融市场上的一支重要生力军。
3.客户群体分散化
从客户群体看，互联网金融定位于“长尾”群体，颠覆了银行“二八”法则，奠定了以零售业务为主的特征。同时，信息技术的应用也降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。④如阿里巴巴推出的理财工具――余额宝的人均投资额度不到2000元，但其总规模可能超过四大银行的总和；阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东商城旗下的互联网金融公司借助于电商平台提供的消费信贷每笔大多几十元，但一天的总规模却能达到大型银行一年的消费信贷量。此外，从客户的年龄层次看，随着互联网的迅速发展，互联网日益覆盖所有年龄层次，而不单是80后、90后群体，这也决定着互联网金融的客户向所有年龄层次客户分散。对传统农村金融机构而言，“互联网+”背景下，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。
4.业务办理智能化
互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。互联网金融具有信息、成本、效率方面的巨大优势，越来越多的金融服务以网络的方式提供。在“互联网+”背景下，第三方支付公司如支付宝、财付通、微信支付等大量涌向农村市场，这些公司依托电商平台开展网上支付业务，为客户提供便捷、快速的金融支付服务。目前，很多互联网银行开始通过互联网提供在线存贷款服务。如浦发银行提供的“浦银点贷”业务，可以通过互联网全程在线办理贷款业务，智能化水平非常高。就农村金融机构来说，必须不断完善自身的科技水平，提高业务办理的智能化程度，为广大客户提供便捷、高效的现代金融服务。
二、“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足
农村金融机构具有扎根农村、服务三农、贴近百姓的优势，也有资金规模小、科技水平低、员工素质差等先天的劣势。
1.主要的优势
第一，点多面广，贴近农民。农村金融机构的网点遍布城乡，深入农村，贴近乡土，在信息同步和对称性方面具有天然的优势。与此同时，农村金融机构长期扎根农村积累的信任感和具体经验知识，是其可持续发展的核心竞争力。在“互联网+”背景下，许多农村金融机构适应农民的需要，纷纷开展线上业务，提供在线金融服务，取得了良好的效果。
第二，经营灵活，政策倾斜。农村金融机构大多是小微金融机构，作为服务“三农”的主力军，国家在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收政策等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。在此背景下，农村金融机构在利率定价上有较大的自，在信贷审批和决策流程方面具有较大的灵活性。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，有利于农村金融机构轻装上阵、灵活经营，在互联网上赢得相对竞争优势。
第三，客户众多，潜力巨大。农村金融机构与其所服务的农村客户的感情联系十分密切，积累了具有较高认知度和忠诚度的庞大客户群。在县乡经济社会发展过程中，已经逐步涌现出经济效益较好、市场前景广阔、注重社会信誉的高端客户群体，这一群体很容易转化为农村金融机构的优质客户。“互联网+”背景下，这些潜在的客户群将成为农村金融机构拓展业务的宝贵资源，成为农村金融机构耕耘互联网的核心竞争力。
2.存在的不足
第一，科技手段相对落后。“互联网+”背景下，金融业务的开展主要依托网络进行，金融业务的提供需要信息系统及金融机具的支撑。目前，受制于资金实力，我国农村金融机构信息系统相对落后，仍然是一个个信息“孤岛”，没有形成全国统一的信息网络系统。信息系统的不统一，影响着客户体验和跨区域客户发展，也不利于对数据进行实时整体分析。此外，农村金融机构在硬件配置、结算手段等方面对科技的运用还有待加强。很多农村金融机构还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行和手机银行客户体验性较差，系统没有大数据分析处理能力，导致农村金融机构在农村金融发展的新形势下处于劣势。
第二，客户层次相对较低。“互联网+”背景下，金融机构的很多业务将通过互联网以线上的形式开展。目前，由于文化教育程度比较低，广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低，无法理解和操作复杂的软件程序，制约着农民通过互联网金融办理有关业务。在很多地区，农村金融机构拥有的大量客户群体多是线下客户，居民对于存折的接受程度优于银行卡，也限制了农村金融机构开展互联网金融业务。
第三，产品创新能力较弱。“互联网+”模式下的在线金融业务，操作上更加注重便捷性，往往只需简单的验证即可完成。与其他金融机构相比，当前我国农村金融机构在经营形式、金融产品等方面的创新能力相对不足。农村金融机构推出金融产品时仍采用传统的风控防控手段，需要客户提供各种各样的资信证明，影响了客户体验。虽然有些金融机构推出了惠农卡等金融创新产品，但这些创新业务所占比重较小，对金融机构的贡献较少。
第四，人才储备依然不足。互联网金融要求农村金融机构员工具备互联网技术以及金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的综合素质和能力。然而，长期以来，农村金融机构人才管理模式相对落后，工作环境与薪酬缺乏吸引力，工作压力大，结构不合理，人才流动频繁，缺乏高素质、创新型的金融人才。从学识层次、年龄结构、创新能力等方面来看，农村金融机构当前的人才队伍还与互联网金融时代的要求存在一定的距离。
三、“互联网+”背景下农村金融机构
转型的目标定位在“互联网+”背景下，金融机构网点的虚拟化突破了金融机构经营的时空限制，降低了金融机构的业务成本，提高了金融机构服务消费者的能力。基于农村金融机构的经营环境、技术装备、综合实力和市场定位，农村金融机构要加快从传统金融机构向互联网金融机构转型。未来一个时期，农村金融机构将面临组织再造，线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行将成为农村金融机构发展的目标和方向。
1.线上银行
在信息技术和互联网冲击下，金融媒介日益多元化，互联网正日益成为开展金融业务的重要平台。商业银行借助于互联网，把传统柜台办理的一些业务如存款、贷款、转账、开户等转移到线上经营，业务办理的便捷性、时效性大大提高，客户的体验也显著改善。近年来，我国银行业非常重视发展互联网银行，相继成立了深圳前海微众银行、浙江网商银行等互联网银行。区别于传统银行，这些互联网银行不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析和运行业务，成为真正意义上的线上银行。借鉴这些经验，未来我国农村金融机构将依托电商平台，更多在互联网上开展业务，提供在线金融服务，打造新型线上金融服务提供商。
2.科技银行
随着电子银行等信息化产品的不断研发，第三方支付渠道开通，农村金融机构的信息管理面临巨大考验。长期以来，我国农村金融机构的数据量非常庞大，但缺少科学的梳理分析，造成数据资源闲置。提高系统安全性，加强系统建设，做好数据信息的整理和维护，成为农村金融机构创新发展的重中之重。“互联网+”背景下，农村金融机构要依靠科技实现突围，打造科技金融的典范。一方面，农村金融机构可以在与互联网平台的合作中学习借鉴数据处理模式，建立大数据系统，分析客户的金融行为、服务体验、支付偏好，打造线上线下一体化的优质服务平台。另一方面，农村金融机构可以通过资源整合和共建共享，建立统一有效的科技信息平台，判断异常交易，建立实时异常行为报警机制，及时处理问题，保障客户资金安全，提升客户信任度。
关键词：资本利益；民间借贷；中小企业发展；资本隐患；发展前景
中图分类号：F823.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01
民间融资是中小企业解决自身发展的一个重要途径，在很长的一段时间内，民间借贷曾经为我国的中小企业解决资金周转问题，提供了很大的便利之处；但是，就民间借贷的高利率而言，这是一个令社会十分诟病的重要问题，尤其是在温州一带的民间借贷其高利性质已经十分明显，严重扰乱了市场经济的发展环境。因此，对于民间借贷的发展与归宿问题，是当前社会经济领域一个十分值得探讨的问题。
一、民间资本的发展起源、特征以及社会资本需求
说道民间借贷，我们就有必要弄清民间借贷的含义，具体来说民间借贷主要是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的资金借贷。这种借贷主要表现为：只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，而因借贷产生的抵押也相应有效，但是利率不得超过人民银行规定的相关利率。
目前而言，民间借贷已经呈现出多种多样的特点，融资规模逐渐扩大，借贷活动趋于理性；借贷利率逐渐攀升，利率很不稳定；民间借贷地域特色明显，而且民间借贷半公开化，市场催生了民间借贷中介。这些是当前民间借贷的一些主要特征。为何民间借贷在中国社会如此盛行呢？这不得不从一个资本需求的观点来加以解释：资本总是流向利益的终结点。因此，哪里有利益，哪里的资本就会不断聚集，从而产生更多、更大的利益。我们知道，民营企业在市场经济来临之后，面临了更大的挑战与发展机遇。而民营企业对资金的需求在很多时候得不到银行的资助。这就解释了为什么民间借贷会应运而生。因为民营企业有需求，金融机构不能满足，只能求救民间借贷，因为民间借贷的资金会流向真正有需要的企业。民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供了资金来源，填补了社会资金缺口，故其是经济生活中不可缺少的剂也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构高，加之需求增大，间接导致了民间资本利率高涨。
二、民间借贷对社会资本市场的利与弊
在中国企业的发展中，融资一直是一个难题。据资料显示：中小企业融资成本高，大概20%到30%，而国有融资成本不过5%左右，这严重的不公平折射出中国经济发展的一个制度问题。在长期的经济发展体制中，我国的金融体系始终保持了银行主导金融体系、国有资本主导银行体系的格局，而且银行体系迟迟未能对民营资本开放，银行体系依然处于“半垄断”的状态。就目前的市场情况而言，虽然近年来出现了担保公司等新型的融资机构，但受制于资金来源，这些机构难以发挥活跃市场经济的显著作用。在银行体系处于半垄断的状态下，市场经济竞争并不充分，从而导致大量中小型企业的融资需求长期边缘化，一旦遇到货币紧缩，中小企业常常面临“缺水”之困境。
因此，可以说民间借贷是利弊共存的。就好的一方面而言，民间借贷促进了经济繁荣，活跃了金融市场，同时填补了银行机构的空缺，适应了社会发展的需要；而其不利的因素也是存在的，主要是扰乱了市场利率，打击了实业经济的发展，甚至导致了众多的经济纠纷。但是就总体情况而言，民间借贷还是利大于弊的。主要原因有二：
其一，民间借贷有利于转移银行资金风险。由于民间借贷借款人与出借人联系都较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，因此民间借贷的发展正好形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅可以优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，而且还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险的重要作用。
其二，民间借贷起到优化资源的作用，促进了地方经济的大发展。因为，民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源的优化配置。民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没，调查表明，几乎所有的个体和民营企业都有过民间借贷经历，而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。
三、民间借贷的前景与归路
银行借贷一直是解决企业资金发展问题的一个重要途径，但是银行借贷的各种限制因素，则是困扰许多中小企业发展自身的一个重要瓶颈。为此，民间借贷找到了其可以生存的土壤，可以说，在很长的一段时间里，民间借贷这种资本融资方式解决了许多企业的资金困境，让中小企业获得了发展自身的良好机会。但是民间借贷的规范性却存在诸多弊病，造成了资金市场的紊乱状况，这一点在温州尤为严重。据资料显示，温州的民间借贷已经达到了疯狂的地步，其借贷利率之高实属罕见，甚至爆发了民间借贷的重大危机。
鉴于温州爆发的民间借贷资本危机，已经对社会造成了恶劣的社会影响，政府部门也开始加大宏观调控政策，决定设立年利为48%的高利贷红线，同时做出规定：国家公务人员以及国家法定金融机构从业人员不得参与以营利为目的的借贷活动及相关服务。这一举措表明了国家实施民间借贷金融改革的重大决心，为此，可以预见民间借贷的资金市场有望获得一个较为安全的发展环境与空间。
总的来说，中国经济的高速增长决定了资金短缺将是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，正式金融不能满足的资金需求则为民间借贷的发展提供了生存与发展空间。
文章分析了民间借贷产生的背景以及主要的发展特征，从社会资本需求以及企业发展需要的资本原理解释了民间借贷的历史必然性，最后重点剖析温州民间借贷带来的一系列社会影响，从社会安定的角度肯定了规范民间借贷的必要性。
参考文献：
[1]赵泉民.农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策[M].资源配置，2003（10）.
[2]张本尧.民间借贷的现状及影响[M].行长论坛，2004（11）.
[关键词]银色旅游 新农村建设 发展
银色旅游即指以滑雪旅游为主的冬季体育锻炼及雪地观光等系列活动,是黑龙江冬季的一大特色性群众文化活动。笔者在尚志市亚布力、乌吉密、帽儿山等三大滑雪旅游区调查中看到,银色旅游正由悄然兴起转向迅猛发展,给新农村建设带来可喜变化,很有研究和推广的价值。
一、尚志市银色旅游的发展现状分析
1. 资源丰富――银色旅游发展的基础。尚志市境内有可开发利用价值的旅游景区(点)达40多处,旅游区域总面积838平方公里,特别是国际公认的森林、冰雪、海洋三大旅游资源中的森林、冰雪两项得天独厚。如亚布力滑雪旅游度假区,旅游面积达10平方公里,每年积雪长达5个月之久,积雪最深处可达1米,是中国开展滑雪旅游的最佳地,是中国滑雪产业的孵化器,人称雪上黄浦,2005年被世界华人华侨联合总会旅游合作组织,全国工商联旅游联合会,中外旅游品牌推介活动组委会,首旅集团授予“中国最佳滑雪胜地”称号,这一荣誉在全国仅此一家拥有。
2.交通便利――银色旅游发展的前提。交通是开展旅游活动最基本的条件,尚志市位于黑龙江省东南部,西离哈尔滨市124公里,东距牡丹江市177公里,南与五常市接壤,北与方正、延寿、宾县三县相连,滨绥铁路横穿东西,铁通公路穿行南北,301国道过境里程166公里,已初步形成了便利的交通网络。在各景区(点)之间,均有平坦的公路相通。
3. 政治性强――银色旅游发展的底蕴。尚志市是以英雄命名的城市,民族英雄赵尚志、赵一曼在这里谱写了中华民族抗击侵略者的壮丽篇章;该市的元宝村是著名作家周立波的长篇小说《暴风骤雨》中元茂屯的原型,已经在全国享有很高的声誉,初具规模的银色旅游与红色旅游的有机结合,将成为尚志市旅游发展的新亮点。
4. 规模宏大――银色旅游发展的优势。
(1)驰名中外的训练基地。尚志市素有“滑雪冠军的摇篮”和“中国滑雪之乡”的美誉,曾为国家和其他专业队输送大批滑雪运动员,是成功举办六届全国冬运会、第三届亚洲冬运会和第二十四届世界大学生冬运会雪上项目的赛场地。其中亚布力全长2686米的旱地雪橇滑雪道堪称世界第一滑道。
(2)功能齐全的旅游名城。尚志市拥有国家AAAA级旅游景区1个,AAA级旅游景区5个,经过多年努力,现已初步构建成以亚布力旅游度假区为龙头,以乌吉密旅游度假区为龙身,以帽儿山雪山训练基地为龙尾的“S”型滑雪旅游长廊,成为最具北方特色的银色旅游胜地,驶进全省十大特色滑雪场的快车道,2008年被国家授予“中国雪都”的称号。
(3) 设施完善的活动场地。业经国际雪联认可的亚布力五处竞技滑雪场(高山滑雪场、自由式滑雪场、冬季两项滑雪场、越野滑雪场和高山跳台滑雪场),在国内外闻名遐迩。旅游设施标准高,主要有雪道30条,索道19条,U型单板场1处,雪板4930付;乌吉密现有3条雪道,1150米的80座双人吊椅缆车,狗拉爬犁,雪地摩托车等旅游项目,高空抓杠、高空断桥等培训项目,是野外拓展的首选雪地;由初级雪场和大青顶子高山雪场组成的帽儿山滑雪场共有滑雪道、索道各7条,满足不同水平的滑雪爱好者的需要。
5. 条件优越――银色旅游发展的保证。
(1) 科学管理注重超前。尚志市委、市政府十分重视银色旅游业的发展,坚持高起点,强龙头,打品牌,重特色的原则,先后出台了《关于改善亚布力滑雪旅游度假区发展环境对其实行一体化管理决定》和《尚志市旅游滑雪市场经营秩序管理意见》等规范性文件,努力为滑雪旅游产业的发展创造良好宽松的政策环境和市场环境,并合理开发滑雪旅游资源,编制完成了《亚布力滑雪旅游度假区二期发展规划》,以及《帽儿山生态旅游度假区大青顶子滑雪场开发建设可行性研究报告》等,为全市旅游业迅猛发展提供了保证。
(2) 筹资方式趋向多元。为解决银色旅游区开发建设问题,尚志市走各尽其财,多方筹资的路子。以亚布力滑雪场为例,在投资上大体分5个部分。政府主渠道投资20740万元人民币,重点建设了电力、给排水、通讯、交通及体育设施等项目;7个省直部门投资30800万元人民币,兴建电信宾馆、接待宾馆、雪场办公楼、小型水库等设施;大型民营企业投资45000万元人民币,外商投资15000万元人民币,民间投资760万元人民币,兴建了滑雪场、滑雪道、索道、停车场、健身房、森林小火车等观光旅游项目。亚布力旅游度假区现已累计投资总额估算约为111,300万元人民币。
(3)媒体宣传不断做大。近年来,尚志市分别在黑龙江电视台强劲宣传促销银色旅游,成功举办了中国黑龙江国际旅游节,中国企业家论坛年会,以节造势,扩大对外影响。1996年成功举办了第三届亚冬会,2009年成功举办第二十四届大冬会,尚志市的雪上声誉响彻全球。为了使人们更好的了解尚志旅游,认识尚志旅游,宣传尚志旅游,尚志市旅游局不堪花大气力,编写出版了《尚志市旅游词》、亚布力等三大滑雪区图文并茂的旅游宣传手册等,向世人展示了“中国雪都,多彩尚志”的旅游品牌。
二、银色旅游拉动了新农村建设
1. 搅热了市场,增加了收入。滑雪和旅游观光热,影响了雪区周边市场,给农民带来实惠。在亚布力雪场附近,可谓“家家是饭庄,户户是一景”,亚布力青山村和帽儿山吕家围子屯已发展成为旅游专业村屯。其中吕家围子全屯34户农民,家家搞起农家乐旅馆,农家饭庄,发展农家特色餐饮,使当地农副产品有了稳定的销路,全屯人均年收入超过万元。滑雪旅游不仅搅活了住宿、餐饮行业,也拉动了交通、购物、娱乐等领域的消费,而且催生出以滑雪旅游为服务的生产和维修等新兴项目,使当地农民因雪而富,银行存款余额571亿元,在农民占城市一半人口数量的情况下,人均存款余额居全省第一。
2. 吸引了外资,改善了景观。如亚布力滑雪旅游度假区,从省直部门、民营企业、外商以及民间投资,为有效提升雪区规模,丰富景区产品,都起到了积极作用。
3.安排了就业,提升了机会。滑雪旅游给当地农民解决了子女就业问题,当地农民子女基本不用外出打工,很多青年农民到雪场从事导游、导滑、索道看护员等工作,收入稳定,有一些干得出色的农民子女还被输送到全国各地雪场当导滑员。据查,仅2004年,全市各景区(点)安置就业达8500人,直接就业2800人。
4.接触了外界,促进了交流。滑雪旅游迎来大批省内外游客,极大的带动了社会进步,农民文化程度都有极大的提升。一些雪场教练等服务人员,原来都是当地农民出身,他们中的不少人都通过自己的努力被外地景区(点)录用,而不是甘心像过去那样老守田园做一辈子农民了。
三、新农村建设与银色旅游同发展的方法与途径
1.树立新观念,下好一盘棋。尚志人把雪比作白金,是因为他们发了旅游财,加快旅游发展,推进“白金产业”升级,是他们的期盼,与建设新农村,发展新农村不谋而合,既做到了双发展,又有效提高了综合效益,形成组合优势,互补优势和整体优势。将银色旅游与社会主义新农村建设有机结合起来,既有利于扩大旅游产业规模,创造更好的经济效益,又有利于进入全面小康社会。因此,要把银色旅游作为一项产业来抓,作为社会主义新农村建设的重要组成部分来打造,全面纳入新农村建设统筹规划之中,纳入政府的领导之下,实行统一管理,为银色旅游保驾护航,为银色旅游构筑平台,上下拧成一股绳,下好一盘棋。
2. 运用新招术,确保永发展。要加快培育银色旅游产业链,打破各自为战,互夺游客的旧格局,树立全局观念,组织协调本地区银色旅游的继续开发与管理,研究确定各旅游景区(点)的银色旅游品牌,开发特色精品化产品,开创各有特色,各有千秋,各有游客,各有稳定收入的“四各”局面,加大对游客的吸引力;对游客做好各旅游景区(点)的宣传和对游客的引导分流工作,在银色旅游中要和红色或其他旅游有机的结合起来,重点打造好精品线路,为银色旅游注入新的活力;围绕旅游“吃、住、行、游、购、娱”六要素,推进银色旅游深入发展。特别是“娱”,如在农家乐的基础上,增设东北二人转、拉场戏等农民喜闻乐见的节目及场所,效果会更加,游客的满意率会更高。反过来说,如在新农村建设中,把银色旅游文化纳入精神文明建设中来,既能丰富精神文明建设的内容,又可增加银色旅游的情调,其作用也是不可小视。
3. 构建新措施,巩固原成果。银色旅游既作为旅游,就有旅游的弊端。如环保问题就很突出,而且和旅游人数成正比,旅游人数越多,产生的垃圾越多,参观的范围越广,被污染的地域越大,为新农村建设又带来负面影响。而新农村建设也强调做好环保工作,这个矛盾,需要我们想办法来解决。如加强宣传教育,增设管理设施,落实制约机制和加强法律保护等。再如银色旅游中涉及的社会治安问题,也和新农村建设有非常紧密的联系,都要一抓到底,切实整顿好旅游市场秩序,确保银色旅游和新农村建设同步发展。
参考文献:
商业银行；个人理财业务；对策
[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1009-9646（2012）5-0049-02
一、商业银行开展个人理财业务的背景
随着中国经济的发展，个人可支配收入不断增加致使民众对资产保值增值的需求增加。负利率时代下，储蓄已经不能满足民众保值的需要。同时，2011年受地产调控的影响，地产股市值蒸发2128亿元，同比下降20.87%，居民纷纷选择其他更利于保值的财富产品。因此，各种旨在“跑赢CPI”的理财产品应运而生。2011年中国银行理财市场呈现爆发式增长，全年产品发行数量和发行规模较2010年分别上涨71%和134%。
在国内商业银行积极开展个人理财业务的同时，也受到来自于政策环境、行业竞争、客户需求等方面的制约，主要表现以下几个方面：
其一，宏观金融政策的制约。目前实行的金融业分业经营一定程度制约了个人理财业务发展。分业经营制度使银行、证券、保险三大市场分离，客户资金只能分别在三个体系中循环，导致某一个市场的客户资金就不能利用另外两个市场实现保值增值。
其二，外资银行对国内个人理财行业的冲击。2006年金融业全面对外开放，外资银行积极抢夺中国的个人理财市场。国内银行在某种程度上处于学习模仿阶段，国内银行面临严峻的市场考验。
其三，国内银行自身的缺陷。目前国内银行发展仍不完善，包括经营理念、机构设置、产品设置、营销渠道、信息系统、人员培养、服务机制等方面都处于落后阶段，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目标的新模式，难以为客户提供真正意义上的理财。
其四，中国民众传统观念难以改变。中国民众传统思想认为储蓄是最安全最保险的理财方式，不愿尝试新的个人理财方式。同时，由于金融理财是专业性比较强的业务，普通民众缺乏相关的知识，对财富交予银行理财业务管理充满了不信任。
二、国内商业银行个人理财业务存在的问题
1.理财服务机构：组织结构混乱，营销渠道单一
由于个人理财业务涉及业务广，涉及部门多。而目前很多国内银行个人理财业务归于个人金融业务部，部门配合协调不一致，使银行无法为客户提供一站式服务。国内银行依赖有形的商业网点来扩大市场份额，受到时间与空间的双重局限，容易出现服务缺失。
2.理财产品结构与内容：业务范围狭窄、产品同质化，产品保障性不强
20世纪70年代以来，英国、日本、美国纷纷走上混业道路，混业经营逐步成为了国际金融业的主流。由于中国金融业的分业经营制度，国内银行无法结合银行业、证券业、保险业三者的互补优势，无法利用多样的资产组合为客户制定最优化的资产配置。
3.理财服务质量：产品缺乏专业理财人员
我国理财从业人员数量不断增加，但从业人员素质参差不齐。国内理财从业人员大多数是原本银行储蓄所的员工，对新兴的理财行业了解较少，理财建议局限于传统储蓄相关的业务，难以针对目标客户制定最大收益的理财方案。同时，由于业务考核的压力，国内理财从业人员过分侧重预期收益，强势宣传预期收益，弱化回避风险提示，导致客户对个人理财义务信任不高，个人理财师被定位于理财推销师。
三、国内银行个人理财业务的发展方向
国内银行为在复杂的个人理财业务竞争中获得优势，需要对现有的政策、制度做出改革。国内银行可以将以下几点作为发展方向：
1.争取相关部门支持。国内银行可以积极争取宏观部门支持，创新发展理财业务，绕开政策壁垒。同时，相关部门逐步改革金融监管，减少行政干预，鼓励金融创新，在稳定金融市场的前提下，逐步促进金融自由化，提高金融市场运作效率。
2.树立诚信品牌，保障客户利益。商业银行应该树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在销售过程中
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根据客户特点推荐适合产品，并提前说明产品类型、购买方式、投资方向、预期收益、市场方向等，完善发行和后续服务，提高自身信誉。
3.完善职业资格认证，建立一批高素质的理财人员。我国与发达国家存在专业知识、工作经验、职业道德等方面的差距，专业的理财规划师十分缺乏。国内商业银行应该积极参与完善职业资格认证，培养一批高素质高道德水平的理财人员。
4.改善营销模式，做好宣传推广。国内银行应该将落脚点放在“客户需要什么产品”，而非“银行能提供什么产品”，真正做到“以客户为中心”。同时，推广“全员营销、专家指导”的营销模式，既能完善服务链，又能保障服务的专业性。
尽管个人理财业务竞争激烈，但国内银行在个人理财业务上是具有固有的竞争优势的。国内银行长期在本土开展传统借贷业务，有着深厚的客户基础，同时国内银行特别是四大国有银行有国家信用作为保证。国内银行应该利用优势资源，提升自身服务质量，促进国内个人理财行业的发展。
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