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金融服务创新论文赏析八篇

发布时间:2023-02-24 22:46:28

金融服务创新论文

第1篇

【关键词】互联网企业;商业银行;破坏性创新;维持性创新

一、引言

技术成熟和平台的普及为互联网企业向金融市场转型提供了有利条件。2012年以来,不少互联网企业布局金融市场,向第三方支付平台、互联网金融点对点借贷平台、网络众筹、大数据征信、互联网理财等领域发展壮大,引起社会各界广泛关注。2015年初,总理在考察我国首家互联网民营银行――微众银行时提出,要在互联网金融领域闯出一条路子,给普惠、小贷公司、小微银行的发展提供经验,互联网企业金融跨界发展的热潮进一步高涨。艾瑞咨询统计数据显示,2015年底全国正常运营的P2P网贷平台(不含港澳台)共计2593家,环比2014年大幅飙升64.63%。2016年2月底,全国网贷余额达到5006.37亿元,历史首次突破5000亿元大关,环比上月底增加了6.91%,是去年同期的4.02倍。

互联网企业在金融领域的迅速崛起引起了社会的广泛关注和讨论:颠覆论认为互联网精神冲击金融精神会带来以商业银行为代表的传统金融机构颠覆性的变革(谢平,2014);细分论认为互联网企业的加入细分了市场主体和层次,但以商业银行为代表的传统金融机构的主体地位不会动摇(马蔚华,2014);融合论认为互联网企业将和商业银行在竞争合作中逐步融合形成新的金融生态圈(霍学文,2015)。这些讨论当中包含着一些非常重要的问题:互联网企业转战金融行业对于商业银行究竟意味这什么?互联网企业转战金融行业是否具有颠覆商业银行的可能和条件?互联网企业转战金融行业是否对商业银行构成了真实的威胁?

破坏性创新理论为分析上述问题提供了很好的框架,该理论原是用作解释新技术如何产生新的商业模式,瓦解原有市场。互联网作为一项新技术,形成了第三方支付、网络借贷、网络众筹等新的商业模式,与该理论的假设非常契合。

二、文献综述

破坏性创新理论由哈佛商学院的克里斯滕森教授提出,阐述了低端市场的简单商品、服务是如何占领高端市场并取代竞争对手。应用破坏性创新理论对金融市场展开的研究不多。陈基文(2013)将破坏性创新归纳为互联网金融相对传统金融发展的重要特征。刘秀光(2014)认为在支付体系中,互联网金融在提高运行效率、改变货币形式、实现无货币社会以及显现影子银行等方面体现出破坏性创新。任静、朱方明(2016)指出互联网银行的破坏性创新体现了技术和市场的不连续性,传统金融机构可能因路径依赖、需求约束、利润增长与成长需求错配而无法抵御互联网银行的破坏性创新。

以上文献均引入破坏性创新概念,但并未将维持性创新概念纳入分析,本文基于这一缺陷进行完善与充实。

三、互联网企业的破坏性创新体现

滕森教授在1997年明确了破坏性创新的判断标准――是否具备技术和市场的不连续性。互联网企业的破坏性创新主要体现为市场导向、需求导向以及技术导向。

(一)市场导向下的破坏性创新

互联网企业会将产品服务的市场定位于金融需求由于种种原因而无法得到满足的人群,也就是所谓的开拓蓝海市场。例如网络借贷平台,通过网络支持实现了点对点的借贷形式,为难以从商业银行贷得款项的中小规模企业打通了融资渠道。

(二)需求导向下的破坏性创新

互联网企业会基于原有的用户粘性,通过金融模式的创新,引导新的金融需求。以余额宝为代表的宝宝类金融理财产品,正是深入挖掘了用户零星理财、收益日享、随取随存、查询便捷的新型理财需求,通过网络支付平台对接货币基金,引发国民理财需求从传统的商业银行理财服务向简单、廉价的互联网理财产品转移,并由此造成商业银行的“存款搬家”现象。

(三)技术导向下的破坏性创新

互联网作为一项新技术,本身就具有创新的特质,给金融领域带来的破坏性创新体现在降低成本和金融脱媒。一是不同于商业银行遵从线性思维以机构部门和网点提供金融产品服务,互联网企业通常搭载开放网络提供金融产品服务,开放网络可以降低成本,提高匹配效率;二是以信息化技术见长的互联网企业谙熟信息共享技术,这对一直作为金融中介致力解决信息不对称问题的商业银行的主体地位构成了威胁。

四、商业银行的维持性创新体现

作为和破坏性创新对立面存在的维持性创新应该体现为市场和技术的连续性平稳过渡。商业银行的维持性创新可以看作是商业银行为了巩固和提升自己金融服务质量而采取的各种改革,同样也可以体现在市场导向、需求导向和技术导向三个方面。

(一)市场导向下的维护性创新

商业银行为了抵御互联网企业的突破性创新会将自己的业务向其他市场进行延伸。例如,不少商业银行正在积极开展金融普惠工作,通过提高社区以及农村地区的金融服务站以及自助金融服务设备的覆盖率,起到由点向面带动的辐射作用,以填补社区和农村金融市场空白。

(二)需求导向下的维护性创新

商业银行可以深化已有客户体验,深挖已有客户需求,提高客户粘性,从而抵御互联网企业突破性创新带来的冲击。例如商业银行通过金融产品与服务创新,设计出周期短、收益高、支取便捷的新型理财产品和互联网企业提供的金融a品展开充分的竞争。

(三)技术导向下的维护性创新

应用互联网技术对原有金融产品和服务进行改造升级也属于商业银行的维持性创新,因为其本质是利用技术改造实现已有产品服务体验的升级。例如网银,虽然基于互联网的底层技术,但其根本目的是为商业银行拓宽服务范围,提升业务办理体验并降低业务成本。

五、结论与建议

综上所述,互联网企业转战金融行业对商业银行的冲击程度应该取决于三个层面的问题:一是现有市场环境下商业银行与互联网企业的竞争关系;二是商业银为应对互联网企业破坏性创新所采取的维持性创新的努力;最后是政府对业态发展的态度。

(一)正视互联网企业与商业银行的竞争关系

图1构建了互联网企业与商业银行竞争关系的二维矩阵。互联网企业转战金融的一般路径表现为:针对低净值客户群研发标准化产品、服务以打开蓝海市场,然后向信用卡、理财服务、投资咨询、资金借贷等红海市场领域拓展。以阿里巴巴为例,最早从第三方支付开始介入金融业,随着用户规模扩大,后成立小微金融服务集团,以支付宝为主要工具逐步搭载各种金融服务功能向红海市场拓展:2013年余额宝上线,通过支付宝的资金直接对接货币市场基金打入理财服务领域,后相继推出阿里小贷、芝麻信用、娱乐宝、众安在线、阿里担保、浙商网银等金融服务。

然而,资金借贷、信用卡、投资理财等红海市场的主要份额一直以来由商业银行占据着,两者在红海市场遭遇竞争。但这并不意味着互联网企业和商业银行之间是绝对竞争,二者也可能产生互补市场空白的错位竞争。

按照破坏性创新理论,互联网企业在提供结构简单、功能单一的金融产品服务时具有先天优势,因此可以迅速打开低端市场。然而,资金借贷以及普惠性金融属于非标准化的产品服务,互联网企业对非标准化产品服务的提供并不具备绝对优势。换句话说,虽然互联网企业可以利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术减少信息不对称、降低交易成本并实现点对点的资金融通,但这并不意味着互联网企业就可以完全替代商业银行,对于大客户、大项目、大资金的配对,商业银行的机构组织优势、规模优势以及风险控制优势就会突显出来。

因此,不能简单地认为互联网企业凭借技术革新导致商业银行的颠覆,二者今后的发展方向应该是在非标准化产品服务方面展开错位竞争,在低净值标准化产品服务方面大量分流,而在高净值标准化产品方面分庭抗礼。

(二)优化商业银行维持性创新策略选择

图2根据破坏新创新理论构建了互联网企业和商业银行创新策略选择。其中,互联网企业在低端市场创造新的商品服务或商业模式,而后向需求饱和市场扩张。当互联网企业最初打入低端市场的时候,通常并不会引起商业银行的足够重视,直到双方在需求饱和市场上遭遇,此时商业银行面临两种选择:在需求饱和市场里与互联网金融展开激烈的竞争,或者将自己的产业链延伸至低端市场或向有着更高层次需求的市场。虽然无论做出哪种选择都需要维持性创新作为驱动成本,但从投入产出的效益来说,显然前者更优。

首先,消耗有限资源来打入低端市场所获取的回报是有限的;再者,商业银行在庞大的组织机构增加了应对客户新增需求的改革成本,而互联网企业却相反符合萨伊定律的核心思想,即“供给为其自身创造需求”,再加上“船小好调头”的优势,互联网企业能够在更高层次需求的市场上保持更长久的活力。

按照森滕教授的观点,维持性创新的投入是有限的,所以行业领导者需要选择最有效的创新策略来保持自己的领先地位。因此,商业银行在应对互联网金融所带来的破坏性创新时,不该寄希望于在这两个市场上与互联网企业展开激烈的竞争,而应该在考虑客户的平均需求的前提下适当对低端市场和新兴市场进行补充。而商业银行的核心任务是明确自身在需求饱和市场上的竞争优势,并不断强化这些优势(如金融风险的控制能力、相关制度的完善程度以及公信力等),在饱和市场成功抵御来自互联网企业破坏性创新的短暂冲击,待互联网企业挖掘出更多潜在需求并将业务重心转移向更高层次需求市场的时候,合力构建起多层次的新金融生态系统,实现错位竞争。

(三)妥善监管互联网企业的破坏性创新

任何新生事物都具有两面性,互联网企业给金融市场带来的破坏性创新也不例外。短期来看,互联网企业的进入会打破金融市场原有的平衡,会对商业银行效益造成冲击;但从长远发展的视角看,鼓励互联网企业进入金融市场能有效促进市场分层,进而扩大市场的可能性边界。在此过程中,监管层没有必要视互联网企业从事金融活动如同洪水猛兽而过度抑制,反而应该在不发生系统性风险和区域金融风险的前提下,鼓励一切有利于包容性增长的金融活动。

然而,互网企业从事金融活动的本质仍然是搞金融,而风险的控制对于金融而言是一项基本命题,所以在适当提高互联网金融风险容忍度的前提下,依然要对不同类别的互联网企业按照现有的金融监管框架分部门进行严厉的监管。

参考文献:

[1]赛迪顾问通信产业研究中心陈文基.互联网金融引发破坏性创新[N].通信产业报,20130107010

[2]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融,2014,04:48

[3]马蔚华.互联网金融颠覆不了银行[J].经理人,2014,10:6465

[4]刘秀光.互联网金融支付体系的破坏性创新[J].五邑大学学报(社会科学版),2014,04:5559+91

[5]任静,朱方明.互联网银行的破坏性创新及其对传统银行的挑战[J].现代经济探讨,2016,03:1014

[6]霍学文.新金融,新生态[M].北京:中信出版社,2015

[7]克里斯滕森.创新者的窘境[M].北京:中信出版社,2014

第2篇

关键词:金融便利服务;便民服务;金融便利店:可获得性

中图分类号:F830

文献标识码:A

文章编号:1006-1428(2011)02-0109-05

“金融便利服务”是指金融服务的可获得性(avail-ability),包括渠道的便利、时间的弹性、产品的多样、交易的便捷、信息获取的方便等。近年来,国内部分金融机构已经在金融便利服务方面做了一些有益的探索,如大力推进电子银行、ATM机、网上银行建设、优化流程、打造“金融夜市”、“金融便利店”等,但目前存在的问题主要有金融产品同质化,主要依靠存贷差利息收入;金融服务对象高端化,市场定位的重心从农村转向城市,服务对象方面是重点开发城市优良的大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户:服务时间和方式行政化,业务流程、职责分工、咨询服务不适应金融业务的快速发展。

目前国内外有关金融便利服务的理论缺乏,即使是对弱势群体金融服务的文献也缺乏系统性和针对性,主要从农村金融、信贷市场和金融体系的角度去讨论金融服务问题,专门针对金融便利服务的专著和论文鲜见,未见从金融便利服务供求的角度分析金融便利服务的文献。为此,本文用金融创新理论解释金融便利服务的创建动因并以案例进行检验,再从金融便利服务供求角度分析金融便利服务的影响因素。

一、金融便利服务创建动因的理论分析一以上海农商银行“金融便利店”为例

金融便利服务的提出与菲利普・莫利纽克斯(Philip Molyneux)和尼达尔・沙姆洛克(NidM Sham-roukh)所提出的金融创新理论(以下简称“菲尼金融创新理论”)假说有许多相似之处,鉴于国内还未有从该理论角度分析“金融便利服务”,下面将用“菲尼金融创新理论”解释金融便利服务的创建动因,并对上海农商银行“金融便利店”案例进行剖析。

(一)案例:上海农商银行“金融便利店”

作为一家地方性商业银行,上海农商银行把建设便民银行作为战略定位,建设“金融便利店”,是该行在建设便民银行道路上的一个创新之举,也为我国银行业金融创新、改变同质化经营作出了有益探索。上海农商银行最早从2007年开始探索“金融便利店”服务模式,目前,上海农商银行已经有7家“金融便利店”正式开业,覆盖徐汇、浦东、长宁、普陀、闵行等区,2010年计划在上海全市中心城区推出30家至50家新一代金融便利店。与“朝九晚五”的传统银行和一般自助银行相比,金融便利店的竞争优势有:

1 弹性错时服务。“金融便利店”实行弹性错时服务,将24小时自助机具与人工服务相结合,人工服务营业时间一般从下午4点到晚上9点,并根据所在区域、服务对象和季节的不同进行调整。如设置在商业区的金融便利店,营业时间可延长至晚上10点,具体视各门店实际情况而定,解决了上班族下班后无法获得银行服务这一金融服务盲点。针对当前银行对小微企业服务薄弱的现状,上海农商银行将500万元以下小企业房地产抵押贷款业务的受理纳入了金融便利店的业务范围,由于实行错时服务,可以将办理时间缩短1~2个工作日。

2 布局错位服务。“金融便利店”主要设立在人流量大、居民密集的社区中心地带,实行“一区一店”,服务主要面向社区居民和中小商业企业,业务范围进一步扩大到柜面现金服务、个人贷款和理财服务、电子银行服务、小企业金融服务、信用卡等7大类72项产品,目标直指社区居民与周边中小企业的日常金融需求,为全国首创。通过优化网点布局,让社区居民和中小商业企业更省时省力,享受更好的便捷便利服务。

3 差异化经营。“金融便利店”通过产品创新、服务创新来开辟市场,满足客户多方位的金融服务需求,做到人无我有、差异化定位。除提供传统金融服务外,“金融便利店”探索“二手房买卖直通车”信息系统等服务,通过农商行自主信息平台对外二手房买卖的信息,为客户提供房产信息的免费挂牌。进行交易配对,协助办理房屋交易,并进行相应交易资金监管和贷款服务,提供二手房“一站式”服务。买卖双方不仅可以节省2%的中介费,而且可以确保交易资金安全。针对大量中小商业企业白天经营收入的现金放在店里不安全,带回家又不方便的状况,上海农商银行在金融便利店推出了“夜间金库”业务。另外,“金融便利店”还与社区服务中心相结合,为社区居民宣传国家金融政策、法规,普及金融知识,成为社区的金融学校。

(二)“金融便利店”创建内外部影响

1 外部影响。

(1)面对外资同业与直接融资市场的双重压力。加入WTO后。我国银行面临外资同业全能化经营的竞争,规模效应降低其成本的同时加大了我国银行的竞争压力。另外,直接融资市场对银行中介间接融资也存在压力。银行的存贷利率不仅需要与银行同业竞争比较,还需要与货币市场、资本市场上的各类金融工具竞争,这使银行的获利空间日趋狭小。这些都促使我国银行业对便利化的“金融便利服务”模式存在现实需求。

(2)网络信息技术的发展大大降低“金融便利服务”的管理成本和交易成本。金融系统的建立和运作包括金融机构的外部交易成本和内部管理成本。只有当交易成本降低的额度足以补偿内部管理成本增加的额度时,建立“金融便利店”才是可持续的。目前,通过互联网及其他非现场监控手段对“金融便利店”进行实时监控已成为可能,这大大降低了以往由于主要采用现场监控手段而花费高昂的监控成本:同时,网络信息技术的发展也使得我国“金融便利服务”交易成本相对于管理成本的增量差为正。因此,这正是农商行开办“金融便利店”的好时机。

(3)国民收入的增加加速“金融便利服务”的诞生。随着我国个人收入分配比例不断上升,个人的金融意识不断增强,要求我国商业银行提供更优质、高效的服务,使其金融产品或服务更能体现多样化、个性化、便利化,而“金融便利店”恰恰能适应快速、多变的市场需求,充分体现了“以顾客为中心”的经营宗旨。

2 内部影响。

因为上海农商银行历史包袱重,底子薄,尽管经过近年来的长足发展,但以人均利润、资本、资产表示的经营效率与先进银行相比仍有较大的差距,成本收入率明显高于先进商业银行,总体竞争力不强。

以上种种原因都促使上海农商银行迫切期望通过“金融便利服务”,努力建设成一家服务大众、贴心周到的“便民银行”以扭转竞争劣势。

(三)检验和归纳

下面用“菲尼金融创新理论”及其两个假说z对上海农商银行创建“金融便利店”的动因进行剖析。

从理性效率假说方面来看,由于上海农商银行看到经营环境的变化可能导致预期采用成本的下降或预期收益的上升(见图1),因此把建立“金融便利店”看得更加有利。一方面,大量新技术在金融领域得到了普遍推广和应用,从而大大降低了金融创新经营的风险,这就使得银行提供专业化、个性化、便利化金融业务成为可能;另一方面,成熟的投资者对提供一体化金融服务以降低其资金在不同领域的转换成本的要求越来越迫切,这使得上海农商银行选择采用创新。

从群体压力假说方面来看,一方面,在制度性群体压力方面,差异化经营已成为当代世界金融业的主流,这最终促使上海农商银行以“便民银行”的姿态出现,充分体现“便利服务”的品牌优势。另一方面。在竞争性群体压力方面,从图中可见,上海农商银行的相对优势并不十分明显,而其所面临的威胁具有长期性、显著性。从上面分析可知,在差异化经营成为我国银行改革发展趋势的前提下,上海农商银行不采用创新对他们造成的竞争劣势的威胁,远远超过了避免创新失败所造成的损失。

由此可见。“菲尼金融创新理论”及其理性效率和群体压力两个假说完全能够解释上海农商银行“金融便利店”的创建动因,即由于内外因所带来的制度性、竞争性因素变化以及上海农商银行对“金融便利服务”预期成本收益的变化促使上海农商行建立“金融便利店”。

二、金融便利服务的供求实证分析

(一)金融便利服务的影响因素

本文金融便利服务指金融服务的可获得性(availability),包括渠道的便利、时间的弹性、产品的多样、交易的便捷、信息获取的方便等,也就意味着,金融消费者在购买和消费金融产品或服务的过程中对时间和努力等货币成本和非货币成本的节省。如果金融消费者在购买和消费一项金融产品或服务的过程中所付出的时间和努力超出了预期,那么金融消费者就会感到不便利;反之,则会感到便利。借鉴Berry,L.L.等(2002)服务便利模型对服务便利类型的划分,本文按照金融产品或服务的供给和消费过程,将金融便利服务的影响因素归结为:(1)决策便利,指金融消费者做出购买决定和使用决定时对金融服务便利程度的感知。f2)渠道便利,指金融消费者与金融机构建立接触和到达服务提供网点所在地时对于金融服务便利程度的感知。(3)交易便利,指金融消费者在完成交易过程中对金融服务便利程度的感知。(4)受益便利,指金融消费者在享受金融服务的过程中对金融服务便利程度的感知。(5)售后便利,指金融消费者在服务的受益阶段之后,再次与金融机构接触时对金融消费便利程度的感知。

(二)调查问卷的设计

由于现有文献还没有测量金融便利服务的量表,所以本研究量表开发的第一个阶段是根据Berry,L.L.等(2002)提出的测量服务便利的16个问题,并结合上文中分析的金融便利服务影响因素,设计初始问卷。在初始问卷的设计过程中,我们按照上文中分析的金融便利服务影响因素,设计了21个问项,其中有关决策便利的问项4个,有关渠道便利的问项4个,有关受益便利的问项5个,有关交易便利的问项4个,有关售后便利的问项4个。大部分采用Likert五点法加以测量(1-强烈反对,2-反对,3-一般,4-赞成,5-非常赞成)。

第二阶段是对初始问卷进行优化处理。我们为了保证问卷的有效性。广泛征求了部分高校金融学教授、金融机构业内人员和金融消费者的意见,并对8名金融机构业内人员进行了座谈,采用头脑风暴法对金融服务便利量表进行优化处理。访谈的目的是确保问卷中的问项可被调查对象准确理解,保证问卷的内容与金融消费者的亲身经历和感受相吻合。根据座谈结果,我们调整了某些问项的文字表述,以便保证被访者能够准确理解每个问题的意思。

(三)样本数据采集

由于全国地域广阔,不同地区的经济与金融发展状况差异较大。为了探索反映金融便利服务的供求状况,本研究采用典型抽样法,从2010年10月到11月。我们通过上海农商银行各分支行,按随机抽样的方法对中小企业主或财务人员、公务员或机关事业单位工作人员、白领、普通居民等金融消费者进行了金融便利服务需求状况问卷调查,调查过程共发放调查问卷468份,回收有效问卷254份,有效回收率54.27%。另一方面,我们通过向上海的各类金融机构(包括银行、证券、保险、基金、信托、金融租赁等)从业人员发放金融便利服务供给状况调查问卷171份,回收有效问卷149份,有效回收率87.13%。

(四)问卷调查结果分析

1 金融服务的供求双方对便利服务类型的认同感知不一。调查结果显示(见表1),金融服务的供求双方对便利服务类型中的交易便利认同基本一致,分别为89.4%和89.3%,仅相差0.1个百分点。双方认同差异最大的是售后便利,相差10.9个百分点,其次是决策便利,相差9个百分点,第三是受益便利,相差7.9分百分点,第四是渠道便利,相差5.6个百分点。金融便利需求方认同占比最高的分别是交易便利和渠道便利,说明现阶段我国小微企业、普通居民对金融便利需求主要还是处在交易时间、渠道的可获得性上。

2 金融便利服务程度影响因素多数存在缺口。调查结果显示(见表2),金融便利服务程度16个影响因素中仅有4个因素供给方评价得分超过需求方评价得分,其余12个影响因素需求方评价得分均低于供给方评价得分。

供给方评价得分超过需求方评价得分的4个因素分别是:提供第三方支付结算(0.55)、提供盈亏监控(0.10)、网点多、交通方便(0.08)、提供账户资金变动动态提醒(0.02),说明随着网络的普及,金融消费者对使用支付宝、快钱等提供第三方支付结算的需求日增,同时理财的需求、资金的安全等意识也不断增强,国内金融机构在这些方面提供的服务得到了金融消费者的认可。存在缺口的因素中最大三位分别是金融产品说明实事求是(-0.39)、等候时间短(-0.35)、交易费用低(-0.33),说明金融机构更需要在提供错时、错位服务,开展差异化经营上下功夫,创新普通居民看得懂、成本可算、风险可控的金融产品,满足客户多方位的金融服务需求,做到人无我有、差异化定位,在自身可持续发展的基础上实现惠民、便民。

3 金融便利服务需求的主要方面在交易便利和渠道便利。调查结果显示(见表3),254个金融便利服务需求方对5种金融便利服务的重要程度中首选第一位人数最多的是交易便利,91人次,占比35.8%:第二位人数最多的是渠道便利,85人次。占比33.5%:第三次人数最多的还是交易便利,67人次,占比26.4%;第四位人数最多的是受益便利,68人次,占比26.8%:最后一位的是售后便利,109人次,占比42.9%。以上数字说明,小微企业、普通居民的金融服务存在多样化的需求,但其中最重要的是交易便利和渠道便利需求,金融机构在提供金融便利服务时应予以首要的考虑。

三、加强我国金融便利服务的建议

1 监管规章应支持适应金融便利创新。社区、商业区小企业、居民对金融便利服务的需求相对集中,监管部门应积极引导金融机构将社区、商业区金融服务中心的建立作为重点,积极支持各类金融机构在人流量大、居民、商户密集的社区、商业区设立各类金融便利店。考虑到金融便利店在岗位数量、业务流程、安保等方面与一般营业网点完全不同,需要监管部门认可,适当降低金融便利服务准入“门槛”,鼓励金融机构创新金融便利服务,解决金融便利服务不充分的问题。

第3篇

金融改革的两个可行路径

董文标先生的理由也很简单。他认为,中国过去的金融制度都是为国有企业服务的,金融制度体系的设置也都围绕国有企业而进行,金融工作会、中央经济工作会都是大国企参加,所以制度主要是为国有企业制定的。

这话完全正确。至少在改革开放之前和初期,我们的金融制度完全为国有企业服务。当然,那时的金融和现在的金融已经不可同日而语,对金融的一系列定位却形成了某种基因。所以改革开放之后,不管制度如何变迁,这种基因很难彻底改变。在金融制度的重构过程中,我们看到,无论是证券制度、保险制度、基金制度,还是商业银行制度的设计,仍然难以摆脱为国有企业、为大企业服务的基因。

改革开放之后,随着非公经济的发展,中国的金融制度也开始为非公经济中的“大企业”,也就是富人服务,但大量中国的中小企业很难获得主流金融体系的服务。这种基因不改变,金融要为中小企业打开“窗口”,基本没希望。中国的农民、中国的中小企业之所以难以获得中国主流金融体系的服务,根本在于金融制度的基因,决定了它的服务对象不可能主要针对中小微企业。改革开放这么多年,几乎年年谈中小微企业的融资难,但几乎没有太大的解决希望和空间,原因也在于此。这种制度设计的结果,导致草根金融和民间金融在一个被严厉打击的环境中野蛮生长,成为中国中小微企业和民间融资的主要来源。

要在中国真正推行普惠金融,只有现有的金融制度,重起炉灶,也就是董文标所言,必须进行制度上的革命。当然现实是,推倒重来的可能几乎没有。

而可行的路径有两个:一是保持存量不动,通过开放金融管制,培育增量。这几年中国金融业最大的成就,我认为不是存量的改革,而是增量的成长,大量专门针对中小微企业的金融机构的出现是一个革命性的事件,尽管很多是野蛮生长,但充满了力量。二是由门口的“野蛮人”来改变,比如马云。马云等互联网大佬开创的互联网金融,其实就是一场对传统金融的革命,互联网金融一开始就是为中小企业服务的,这种基因和出身,决定了他们是真正意义上的平民金融。

“创新创业”更需金融改革

“穷人的银行家”尤努斯将金融视为一项基本的人权。这种视角非常耐人寻味。其实董文标所言的金融制度的革命也是从这个意义上而言的,而且也可以用于思考中国的创新战略问题,特别是对于当下致力于“创新创业”双引擎的中国而言,也有极为重要的现实意义。

事实上,创新不仅仅是当下中国经济的核心命题,也是全球都极为关注的话题。对于中国而言,要想在新一轮的全球经济洗牌中不成为牺牲品,唯一的路径就是痛下决心走创新之路,建设真正的创新国家。那么,最重要的创新元素是什么?是技术、文化、制度,还是环境?

第4篇

论文关键词:新农村;农村合作金融;创新

新农村法制创新要坚持以农民为本,切实维护农民的权利。现代农村经济的发展,离不开农村金融的支持。总书记曾在2007年说过:金融是现代经济的核心,与人民群众切身利益息息相关。目前,我国农村合作金融机构改革工作正有序进行并取得了初步成效。但由于历史和现实的原因,我国农村合作金融的发展仍面临着诸多困难,它们在为农村经济及为国家金融宏观调控和国家税收等方面做出出贡献的同时,却未得到像国有商业银行那样应有的地位,其应有的合法权利得不到保障。为此,寻求法律的支持、保护和监督,保证农村合作金融新体制的建立和稳健运行,已成为法学界和金融界人士的共识。

一、新农村建设与农村合作金融的关联性

我们要建设的社会主义新农村就是党的十六届五中全会提出的,“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”,这也是我国社会主义农村建设的目标。有学者对新农村建设的五个方面进行了形象的解读,认为生产发展就是“人人有事干,户户有钱赚”;生活宽裕就是“吃住不用愁,医学不用忧”;乡风文明则指“邻里如一家,遵纪又守法”;村容整洁就是“村村美如画,庄庄开鲜花”;管理民主即“村官拿意见,村民说了算”。这20个字的目标显然说明,新农村建设的中心任务是经济建设。通过推进新农村建设,可以加快农村经济发展,增加农民收入,推进城乡协调可持续的发展。在这一过程中,金融对新农村建设的支持作用就显得非常明显,而农村合作金融完善了金融服务。新农村建设中农民的生产、生活都需要完善的金融服务,离不开合作金融。

新农村建设需要完善的农村金融服务体系,但我国农村金融体系不健全,业务单一,管理粗放,金融服务供给不足,我国现行农村金融体系已很难适应新农村建设的需求。更为严重的是,在这种体制安排下,金融机构在农村的活动主要是为城市工业发展动员储蓄,其逻辑结果必然是农村地区成为城市和工业发展的净资金提供者。因此,加强农村金融创新,促进农村合作金融的发展,建立一个有效的农村金融服务体系迫在眉睫。法制是现代金融的基石,所以,要建立农村金融创新的长效机制,必须相应地加快农村金融法制建设的进程,更加有必要研究新农村建设中的合作金融法制创新。

二、新农村背景下法制创新是合作金融功能实现的保证

改革开放以来,我国农村经济实力极大地增强了。然而,无论绝对水平还是相对水平,城乡差距越来越大了。农村金融是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称,即以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。为适应农村地区需要设立的彼此分工又相互联系的金融市场和金融机构总和,便构成农村金融范畴。相对于城镇金融,在服务的对象、经营环境和经营业务等方面,农村金融具有其独自的特征。法制创新要符合这些特征,才能实现社会主义新农村的目标。

法制是社会主义新农村的基本保障。社会主义法制是社会主义新农村的制度的根本,如果拥有社会主义法制,保障农民能够依法行使民利,就能为社会主义新农村建设提供巨大的力量,使社会主义新农村有更好的发展和前途。社会主义法制是社会主义新农村的根本保障,法制创新是合作金融功能实现的保证。只有以法制治理农村,使国家权力的行使和农民的活动处于严格依法办事的状态,农村的经济、政治、文化发展与全面进步才有基本的秩序保障。民主法制是整个社会关系平衡器的核心,在社会主义新农村的建设过程中处于关键地位,起着支配作用。社会主义新农村是否能够实现关键取在于是否具有完备的法制。

现如今农村社会有着复杂的社会分工和人际关系,需要法律规范和制度来调整和支配,法制是组织农村社会关系的最明确、最有力、最具体的方法。法制的作用是多效的,它既能够明确政府在这方面的责任,也可以突出这项工作的重要性,同时还可以为制裁不履行责任者提供法律根据。实现管理民主,新农村建设才能根据农民的意愿,充分调动农民的积极性,不断向前发展。

三、社会主义新农村建设的法制创新之路

目前农村落后的法制现状严重制约了新农村建设,“要想解决这一问题,一方面要不断地完善各项法律法规,并从体制上保障法律法规得以贯彻执行;另一方面,也是更为重要的一面,就是要求我们要不断更新观念。”

(一)按照建设社会主义新农村的理念,完善与“三农”有关的法律制度,其中就包括农村合作金融法制。新农村建设的法制创新要按照建设社会主义新农村的理念完善我国的法律制度,尤其要健全和完善与农业、农村和农民有关的法制,解决农村、农业方面的立法严重滞后“,农业法配套法律法规立法跟不上”的问题,使农村的经济、政治、文化等多方面的生活做到有法可依,尤其是在农村经济,农村合作金融方面,法律制度还不健全。在立法观念上要平等、公正地对待农民,解决好农民平等参与金融问题。只有这样才能制定出符合农村、农业发展客观规律,符合农民根本利益,反映社会主义性质,维护农村合作金融秩序的良法。同时要逐步建立和完善符合新农村要求的合作金融法律制度,使农民群众的知情权、参与权、管理权、监督权得到有效保障;要尽快出台农民权益保护法等法律。

(二)完善和落实村民自治,巩固农村法制建设的政治基础。加强农村法制建设、必须要有民主政治作基础,否则法制就是空中楼阁。村民自治尚未完全发挥其应有的作用,进一步落实这一民主政治的有效措施,就必须让农民群众真正享有知情权、参与权、管理权、监督权。通过“一事一议”等民主议事方式,动员和组织农民积极投身农村公共事业建设。要认真抓好村民民主选举、民主决策、民主管理、民主监督和财务公开、村务公开的“四民主、两公开”制度的落实,全面提升基层依法管理、依法办事水平,进一步推进村民自治的规范化、制度化。完善和落实村民自治,还要解决好农村基层党组织的领导与法制建设的关系。一是要处理好基层党组织与乡镇政府和村民自治的关系。基层党组织要以法律为准绳,贯彻、执行党的路线、方针、政策,依法实现对乡村事务的领导。二是要改变领导方式进一步加强政治、思想、组织领导,更好的发挥党组织总揽全局协调各方的领导核心作用。三是基层党组织必须在宪法和法律范围内活动。

(三)格依法行政,确保基层干部掌权为公、用权为民。要将依法行政作为评议考核基层干部工作的重要内容,将是否依法行政作为干部是否称职、能否升迁的重要标准。谁在工作中出于个人意志,不依法办事、执法违法、欺压群众,损害农民利益,就追究谁的责任,该警告的警告,该撤职的撤职,该判刑的判刑,决不姑息迁就。加强对权力的监督和制约,是坚持依法行政的有效措施。乡村干部手中同样有权,不加以制约和监督同样导致腐败。因此,要确保乡村干部依法行政,同样需要监督。要建立切实可行的监督体系,发挥人民群众、社会团体、新闻媒体以及县、乡人大的监督作用,实行多渠道的有效监督,确保基层干部依法行政、掌权为公、用权为民。

(四)树立司法权威,为新农村建设提供有力的司法保障。要加强农村司法体制改革,实现司法独立,确保法律在农村能够有效地执行,确保司法权威在农村能真正确立,确保司法机关能给农民提供切实可行的司法救济。“法被信仰,我们就不必担心法律得不到普遍的服从和贯彻实施,也无须考虑公民的正当权益得不到保障,更无须怀疑任何个人、团体甚或国家政府的违法行为得不到纠正和惩罚”。有学者认为“当代中国法律发展中的重要问题就是法律执行乏力,由此导致主体对法律在整体上尚没有形成信任感……”一旦法律能够有效地严格执行,司法权威确立,能够给他们提供切实可行的司法救济,他们自然会信仰法律,走出宗族的束缚,自觉走依法治村之路。

四、金融创新与金融法制创新的联系与区别

1912年,奥裔美籍著名经济学家熊彼特出版的《经济发展理论》一书,首次提出了创新理论。他认为,创新就是建立一种新的函数,即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。这是金融法制创新和金融创新的主要相联系的地方。区分这两个概念有助于我们分清研究的内容和方向。所谓金融创新是指在经济发展过程中金融要素的重新组合,以满足经济发展的新需要,同时获得潜在的金融利润,它包括金融制度创新、金融业务创新、经营理念创新、组织机构创新等多方面的创新。金融创新是以传统银行业务为依托,不断开发出新的业务品种、新的金融工具,使银行服务领域不断深化,服务方式不断更新,服务功能不断提升的过程。由此可见,国家非常重视金融创新,并将农村金融改革和发展看作金融工作的重点。这无疑为创新农村金融体系,提高农村金融服务质量指明了方向。

金融法制创新是法学上的术语,重点是法制,而金融创新是经济学上的概念,注重经济。金融创新促进了经济的发展,同时也加大了金融风险,需要有调整后的金融监管立法予以引导和保护。金融创新的结果,一方面是增加了新的金融产品和金融工具,使金融结构发生深刻变化,并带来金融业的竞争与繁荣;另一方面是逃避金融管制,使金融监管制度丧失应有的防范金融风险的功能。从我国目前对此课题的研究现状来看,普遍缺乏对未来农村合作金融立法保护的制度创新研究。法制创新是社会主义新农村建设的必要前提。总书记强调,建设社会主义新农村,“要扩大农村基层民主,搞好村民自治,健全村务公开制度,开展普法教育,确保广大农民群众依法行使当家作主的权利”。这样看来,新农村中的“新”,关键是为“三农”提供新的法律与制度,所以新农村建设需要更进一步的的法制创新。研究金融创新的经济学理论,有助于研究法制创新的法学理论,在比较与借鉴的基础上探讨既能有效地鼓励与支持创新,又能预先应对和控制金融风险的有关金融法制问题,十分必要,也具有重要的理论意义和实践意义。

第5篇

1.1健全农村金融组织体系

保险公司可以依靠现有的机构覆盖优势,通过建立农村保险服务网络和支持地方金融组织创新,为健全农村金融服务体系作出贡献。一是健全农村保险服务网络。通过引导保险公司将机构延伸到乡镇地区、推广驻村保险服务员制度,大力发展农村保险中介服务渠道。同时可以探索成立地方性农业保险公司、农村保险互助合作组织等措施,进一步完善农村保险服务体系,解决农村保险市场主体较少、竞争不充分等问题。二是通过加强与农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构合作,联合成立一站式金融服务场所,为农民提供方便快捷的服务。三是支持地方金融机构改革与创新。通过参股等方式积极参与地方金融机构改革;发挥保险在风险防范、人员培训、信息技术等方面的优势,支持村镇银行运作试点。

1.2创新农村金融产品和服务,优化农村金融资源配置

保险公司可以进一步发挥自身的金融职能,着力解决农村金融产品和服务供给不足的问题。一是扩大业务范围,促进农村产业结构升级。通过创新大宗农产品、特色农产品、高附加值农产品生产等特色农业保险,为农业产业化龙头企业、农业科技创新企业等提供风险管理与转移服务,为农产品出口提供信用保险的融资服务。二是完善农村金融产品体系与服务形式,满足农民保障与理财需求。开发面向“三农”的人身险、财产险等产品,为农民的生产生活提供可靠保障;稳步发展理财类保险,为农村闲置资金提供保值增值服务;发挥驻村保险营销员的作用;为农民提供金融咨询服务。保险业是体制机制改革和对外开放都比较早的金融行业,在市场营销、风险管理、投资理财等方面具有一定的优势,可以在优化配置农村金融资源等方面发挥积极作用。一是降低农村金融运行成本。推动农村金融资源的整合,探索建立保险与信贷等金融机构之间业务交叉模式,以达到节约运行成本、提高金融机构收益的目的。二是合理引导民间资金流向。发挥正规金融机构的政策导向作用,引导民间资金向符合政策方向的领域流动;指导农民将闲散资金按照合理的比例,投向保险、储蓄、证券等金融渠道。

1.3加强农村金融风险控制,推动农村金融环境建设

保险公司可以通过推动农村信用、法制、政策和社会等环境建设,为农村金融市场发展创造有利条件。一是推动农村信用体系建设。落实农村精神文明建设要求,加大对涉农企业和农民的信用教育与宣传,提高其诚信意识。在保险公司内部逐步建立农村信用档案,及时记录相关企业和个人的骗保骗赔、违法犯罪等信息,条件成熟时可与银行信贷征信体系对接。区别涉农企业和农户的信用状况,给予不同的服务待遇。二是争取有利于金融发展的支持政策。加强与县、乡政府及有关部门的协调,提高政府机构对金融工作的认识,促成出台相关扶持政策,协助解决影响农村金融发展的突出问题。三是扩大金融机构在农村中的影响降低农村金融风险。加强保险机构与信贷机构之间的合作,建立信息共享平台,推动解决信贷双方的信息不对称和不良贷款问题,促进农村小额贷款的安全发放。四是通过推广贷款人的人身保险业务、为贷款项目提供配套风险保障服务,以及与担保机构、农信社等金融机构合作,适当发展农村信用保证保险业务,为解决农村“贷款难”问题创造条件。

2金融发展理论最新进展及对保险在金融改革

和发展中发挥作用的启示当前保险在农村金融改革中发挥的作用仍存在以下不足:①目前农村金融改革与市场化仍有一定差距;②保险对于促进经济主体贷款成功的作用仍较小,现有的农村金融市场中,贷款成功更多取决于资本、资历甚至关系;③政府对于保险在金融改革中发挥的作用的认识仍有不足。依据Schumpeter的创新理论,创新应成为新经济增长理论中的核心变量。在“三农”领域,支持“三农”应明确界定为:以市场化的方式支持三农领域内的创新,方能对农业增产、农民增收和农村发展形成持续有效的支撑,如生产方式创新、技术创新、市场创新、组织创新等,这些又直接或间接依赖于农村金融的支持和发展。保险公司依靠其自身的独特优势,尤其是企业家精神,在新农村建设中起着不可忽视的作用。①保险是合理配置农村金融资源的重要渠道。在后税费时代,农村基层组织与农民的直接联系相对减少,农村融资渠道转变为保险及银行机构。相较而言,保险公司的机构覆盖优势更明显,农村保险服务网络和支持地方金融组织创新,为健全农村金融服务体系做出贡献。同时保险公司具有较强的市场信息收集和把握能力,更加懂得运用现有的农村有限资源创造更大的市场价值。②保险是保障调整产业结构的主导力量。保险公司拥有经济、文化、社会等方面的资源优势,处于外部市场与农业生产互动之节点上。他们头脑灵活,观念前卫,在之前农业保险产品设计中拥有大量农业数据,熟悉市场行情,对市场信息敏感,有一定的市场发展趋势的预见性,知道产业结构调整的方向与方式;同时,保险公司利用信息资源优势不断与市场磨合,以市场为导向创新推出合理的保险产品,可以很大程度上缓解结构调整的盲目性带来的损失。以上分析说明,从现阶段中国的状况来看,如果农村金融发展着眼于向具有企业家精神并且在农业金融创新中具有比较优势的保险公司提供支持,则将有利于提高中国农业的生产效率和促进中国农村金融结构的完善。

3结论与政策建议

本文基于农村金融改革发展和企业家精神的理论视角,重新审视和反思我国的农村金融改革实践,并运用该理论框架实证检验了中国农村金融改革对保险业发展的作用。本文研究发现,现有农村改革在不断推进的同时仍需改进,由于忽略了对农村金融市场核心功能的讨论,特别是放大了农村金融的功能而带来扭曲。基于最新的金融发展理论,我们提出应该在农村金融改革的过程中,重视对保险业企业家精神的发展,最终在提高农村金融市场效率的同时更好地促进农村经济的发展,具体到中国农村金融改革和发展对保险业作用检验显示:近几年来的农村金融改革对保险业企业家精神发展的影响仍有限,保险公司的创新行为仍需得到更多的财政及金融支持,据此本文提出如下政策建议:

3.1完善差异化补贴政策,发挥保险强农惠农富农作用

各级财政还要进一步加大对农村保险的支持力度,推动建立适度多元化的农业保险体系。对于大宗农产品保险,要重点加大支持力度,健全大宗农产品风险保障体系,结合实际逐步提高保障水平,促进及时恢复再生产。对于特色农业保险,鼓励各地结合实际,通过多种方式支持其发展,推动农业发展方式转变。中央财政将根据党中央、国务院有关精神、财力状况和地方开展情况等,选择部分关系国计民生、符合国家战略、具备可行条件的险种,如渔业保险等,研究相关的支持政策并开展试点。

3.2保险公司要不断开拓创新,促进农业保险多元化服务

推进产品多样化,不仅要继续认真做好大宗农产品保险,还应加强产品创新,因地制宜地研发特色农业保险品种。探索保障多层次,结合农户需求与农业发展需要,通过附加险等多种方式,提供多层次的风险保障。开发符合农业龙头企业、专业合作组织等需求的保险条款。同时,推进农业保险条款的通俗化,以便于农户理解和工作开展。还应当加强金融协同性。拓展农业保险服务内涵和外延,积极推进农业保险与信贷、担保等农村金融手段的结合与创新,加强对现代农业发展的金融支持。

3.3完善相关配套制度政策,推动农村保险持续健康发展

一是完善农业保险基层服务体系制度。建议有关部门结合农业保险实践和基层工作需要,落实中央强农惠农精神。同时,从财务管理角度,进一步规范基层服务体系的发展。二是研究推动农业保险法制化建设。考虑到基层服务体系制度、渔业互保协会法律定位等问题,均不同程度地反映了农业保险法制建设的必要性,建议结合农业保险业务、政策等特殊性,进一步推动制定农业保险条例等法律法规,对农业保险的经营规则、政策支持、各方权责利关系等作出规定。

4结语

第6篇

日前,北京市贸促会、北京市投资促进局、北京市石景山区人民政府联合主办的2013年京西科技企业投融资洽谈会的重要亮点是中小企业投融资服务平台的成立。这一平台是在石景山区投资促进局推动和引导下,京港投融资协会建立的。该平台通过与光大银行、招商银行、江苏银行等10多家驻区金融机构签订的战略合作协议,旨在使石景山中小企业的发展获得更多来自金融机构的信贷支持。同时为该区中小企业发展,尤其是科技创新提供更多扩展服务。石景山区的科技创新将随之加速。

伴随国家服务业综合改革试点区科技创新工作的深入推进,对该区促进科技创新的诸多举措有了更多需关注的话题。科技创新的重要主体是中小企业,困扰中小企业科技创新步伐的重要方面则是中小企业融资难。通过破解中小企业融资难,为中小企业创新助力成为平台建立的重要目的。以平台建设为重要抓手,石景山区在政府政策、促进平台等服务体系建立、促进科技与金融等多产业融合方面以诸多创新举措,力促科技创新。

为科技创新营造良好政策环境

解决科技型企业融资难的重要主体是政府。科技部科研条件与财务司副司长邓天佐认为,企业要在政府政策环境营造和资源配置两个方面,贯彻创新驱动战略。社会最有创新活力的应是科技创新企业,尤其是科技型小微企业。政府应帮助他们发展,这是政府责任。政府要改善企业创新、创业发展的环境。在科技研发、财税、金融政策环境建设等方面,政府发挥好引导作用至关重要。他强调在全社会加速构建和完善社会主义市场经济体系过程中,更需要政府引导和推动有利创新的环境,但政府不应包办,而是有目标地引导。他特别强调了政策环境的营造至关重要,要打破社会资本进入某些投资领域的“玻璃门”和“弹簧门”。

石景山区副区长司马红介绍,自2006年后,石景山开始进行区域经济发展的战略转型。发展方式开始从“工业石景山”向“服务石景山”转变,并率先出台一系列先行先试政策,希望发展成为首都新增长极。

政府对创新的政策环境营造和创新引导格外重要,那资金应向何处引导?她认为这就要强调转变政府职能,服务于社会。财政资金投向具有风向标的作用。随经济体制改革深入推行和政府职能转变,政府资源配置方式要从社会管理型转向资源引导型和服务型。这需要市场机制调节。要改变资源配置的体制和机制。政府的科技投入要发挥引导和放大作用,调动科技型企业创新和创业的积极性。在创新投入上,不应是“政府点菜”,而应是政府提供食材,各市场主体按市场需求配置。企业配置资源的方式按企业成长的不同阶段、不同需求进行资源配置。在市场经济体系构建过程中,各级政府应向此方向转变资源配置方式,在社会转型发展中担起责任,服务于科技型企业创新创业。

政府要切实转变职能,力促科技创新的改革思路,体现于新成立的中小企业投融资服务平台的具体运作中。在平台搭建过程中,以石景山区投资促进局为代表的政府,作为重要的参与主体,扮演着引导者和“裁判员”的角色,其以政策引导为推动手段,同时财政资金的适度注入为平台的搭建注入“源头之水”。而京港投融资协会则提供平台,“一手托两家”,为金融机构和中小企业搭建供需沟通的平台,融通资本,推介项目,在政府引导和监管下,京港投融资协会、金融机构、中小企业均在不同层面扮演了“运动员”的角色,京港投融资协会更多体现了中立特征,为金融机构和中小企业群体这两类市场主体提供平等的投融资服务及平台延伸服务。当以光大银行等签署战略合作的金融机构通过平台的推荐、担保等增信服务,对中小企业提供授信等金融服务后,平台促进投融资服务效率提升的能力得以体现。

从更深层面分析,这是在经济体制改革过程中,需要科学厘定政府与市场边界的创新举措。政府需要“站远一步”,通过中小企业投融资服务平台等中介机构的介入,合理界定好政府与市场的边界,从而切实转变政府职能,提升政府管理效能。以政府政策为风向标,以财政资源的投入为导向,政府通过平台运作,引导各市场主体在合理规则下均得到壮大发展。平台因政府政策的倾斜支持,政府信用的担保,及对金融机构和中小企业等资金供需方各主体的有效吸纳,在发挥平台中立性、公正性、公平性作用的同时,在这一平台上的各市场主体能获得更多发展机会和发展空间。

以创新举措搭建中小企业投融资服务平台外,为鼓励产业发展和科技创新,提升服务效能,石景山区在营造包括政策环境在内的企业综合发展环境方面做了很多工作。最近几年,尤其是从2011到2012年密集出台了多个产业促进和鼓励创新发展、促进服务效能提升的政策文件,包括如《石景山区鼓励知识产权服务业和促进高技术产业发展办法》、《石景山区促进设计产业发展暂行办法》、《石景山区鼓励现代金融产业暂行办法》、《石景山区鼓励股权投资业发展暂行办法》、《石景山区国家税务总局关于进一步规范涉税审批事项的工作意见》、《石景山区常青藤高端人才集聚区管理办法》、《石景山区科学技术奖励办法》等,对创新主体进行了多方面和全方位的政策激励,很多具体的政策设计有很清晰的政府引导和正向激励作用。在服务提升上,在2011年到2012年,石景山密集出台了关于进一步促进中小微企业发展办法、服务重点企业办法、鼓励企业上市暂行办法、优化经济发展环境的实施办法,以及“石景山服务”行动计划等,在更细致的方面推动石景山整体投资环境改善和政府服务质量提升。

北京市石景山区投资促进局副局长柴毅洽谈会上,在详细介绍石景山区区情和重要项目的基础上,从更广阔的角度审视了政府政策环境营造对企业发展的正向外部支持效应,以及石景山在此方面做出的努力和成绩。石景山辖区面积84.38平方公里,常驻人口64万。石景山区平均绿化率是49.6%,典型的“一半山水一半城”。目前石景山区重点吸引文化创意、高新技术、现代金融、商务服务等5大产业,同时在企业技术创新政策等方面都给予驻区企业优惠和政策倾斜。

筑投融资平台服务科技创新

司马红副区长认为,石景山区此次启动的中小企业融资服务平台,无论是在宏观政策领域,还是在微观操作领域,都将进行有价值的工作推动。中小企业融资服务平台希望通过政府资金、银行信贷资金及社会资本的合力效应,促进科技与文化等行业融合发展,促进科技进步和文化创新。

邓天佐副司长非常强调在加速构建社会主义市场经济体系的过程中,建立和加强社会中介服务体系非常重要。他认为要解决科技型企业融资难问题,仅有政府职能转变和金融创新远远不够,还要有服务平台。该平台涵盖多种服务,包括技术创新平台、检测平台等,通过平台功能的不断完善,为企业提供更完善的技术与工艺的公共服务,帮助企业解决成长中遇到的问题。通过专业及行业中介服务机构介入,减少企业创业风险,目前这样的平台很缺乏但这种平台切实帮助企业改善管理,促进企业、政府服务和金融机构对接。

他认为平台要量身定制服务方案,并特别强调了平台应包括但不限于提供担保服务、法律服务、财务服务、资产评估等一系列服务,因为企业成长过程中需跨越不同门槛。此次成立的中小企业融资服务平台,将在运用政府资金支持、银行信贷支持企业外,引入社会资本,促进科技企业与文化实现多产业的融合。下一阶段,将进一步发挥京港投融资协会的作用,在企业上市挂牌与股权投资、债券融资、人才培养及其他领域,开展全面合作,实现资源共享、优势互补,在中小企业投融资服务体系上探索新机制与新模式。

刚成立的这一平台,到目前为止已帮助北京明诚技术开发有限公司、北京能融恒通科技有限公司等区内企业完成融资额度5580万元,辅导上市/挂牌1家(改制中)企业。预计下半年平台将完成企业融资5亿元。辅导上市/挂牌2家。

抓产业融合促进科技创新

这次洽谈会正值科博会期间举办,是第16届科博会的重要组成部分。科博会组委会委员、北京市贸促会林彬副主任认为,此次在石景山区投资促进局推动下,京港投融资协会与光大银行等10多家银行战略合作成立的中小企业投融资服务平台,将在科技与金融服务融合发展的理论和实践层面,为探索中小企业融资难题提供重要解决思路。

北京市投资促进局副局长苏宏认为石景山在促进科技与金融融合,科技创新与文化创新双轮驱动发展上具有得天独厚的优势。石景山区是国家服务业综合改革试点区,也是国家可持续发展实验区。在科技创新与文化创新两条腿走路上,应走在前面。从投资促进的角度,他认为促进科技进步,重要抓手是抓项目,尤其是抓重大项目。抓重大项目就是抓可持续发展,抓战略性新兴产业项目就是抓科学发展,抓高端项目就是抓经济发展方式战略转型。他认为在政府层面,要增强主动服务意识,提高管理水平和工作效能,通过中小企业服务平台,促进企业与金融机构合作,为企业提供多形式服务。

中国光大银行北京分行副行长闵彬则从更具体的角度,给出了中小企业投融资的场景图。他说全球产业革命的进步源于科技进步和经营创新。要通过持续推进制度建设,促进中关村一区16园的发展步伐。此次中小企业融资服务平台成立后,科技型中小企业将获得更多金融支持。银行在有效的经营风险管控基础上,服务于科技型企业组织、促进银企全面合作是目前银行发展的重要主题。

第7篇

关键词:中小企业;金融服务;创新举措

中图分类号:F276.3;F832.4 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)013-0-01

中小企业各项业务的开展都是依靠于资金来完成的,因此,加强金融服务创新举措对于企业的发展是非常必要的。但是我国中小企业的发展依然面临着融资难的问题,不仅融资渠道比较狭窄,而且资金运行非常的困难,所以,必须要创新金融服务,通过创新举措,拓宽融资渠道,实现中小企业的新的腾飞。本文首先讲述中小企业的发展现状,然后提出中小企业金融服务创新的有效措施。

一、完善市场机制,完善多层次发展的市场体系

为了促进中小企业的发展,充分发挥其促进增收和扩大就业的作用,必须要完善市场建设,通过打造多层次发展的市场机制,促进金融服务的日臻完善,使得资金得到优化配置,这就需要政府不断的完善其服务水平,通过降低市场的准入门槛,简化审批的程序,如今中小企业的落地,加强对市场的全局性把控,通过建立多层次的互通机制,促进资金金融的正常、快速流动。

为了满足中小企业的发展需求,要完善融资体系和机制,通过让市场的资源得到优化配置,使得中小企业能够获取更多的资金扶持,并且通过权权交易中心,为各类的中小企业提供股权、债券以及其他金融类的服务,提高政府的服务水平,促进中小企业的发展。

二、创新理念,完善金融服务

为了更好地服务中小企业,金融机构要创新理念,结合企业的发展定位和需求,制定多方面的服务,无论是金融投资还是信贷的储蓄,都要以满足中小企业的需求为出发点,不断的增强创新服务意识,提高中小企业的竞争力,促进经济的发展和社会的进步。

为了实现金融企业和中小企业的互促共赢,金融企业要创新服务理念,为顾客提供方便、准确、高效的金融服务。通过减少房贷手续、简化投融资环节,实现为中小企业提供无区域限制、无时间限制的服务;在保证金融服务合规合法的前体下,正确办理业务,从而提高服务的效率,提高中小企业的经济效益。

三、打造中小企业服务“平台”,构建新的金融生态环境

为了创新中小企业的金融服务,应该搭建互联网金融平台,通过搭建平台,及时的各种金融产品和服务,使得中小企业能够在线申请融资,可以实现帮助的更加方便、快捷,能虬镏中小企业及时的解决资金难题,快速的回笼货币资金,从而抓住商机,占领更大的市场。

尤其是商业银行,为了有效地抓住中小企业的需求,银行可以通过建设资金的支付管理体系,能够和中小企业的供应商和市场直接对接,这样就可以让银行更能够根据中小企业的发展,针对于资金需求的各个方面展开金融服务,从而使得中小企业和银行机构形成一个有效地联系链条,有利于中小企业的快速发展,同时,该平台还能够为全国各地所有的中小企业提供在线融资以及其他的金融服务。

四、创新服务,打造丰富多样的金融产品

部分中小企业存在着融资难的问题,这就使得自身抵御风险的能力比较差,融资成本比较大,这就需要银行等金融机构结合中小企业的切身需求,有针对性地开发金融服务产品。

一是针对科技型的中小企业提供知产权质押融资,因为科技型中小企业具有轻投资、高投入的特点,这就需要结合他们的发展现状,对其知识产权进行抵押贷款。

二是针对一些中小企业的信用等级比较低的现状,尤其以经营产品比较的单一,这就需要金融企业结合这种现状,建立数个企业集合贷款的融资模式。

总之,在创新科技金融服务产品的同时,也应大力发展知识产权资产评估等科技金融服务中介机构和外部增信机构。

五、打造高素质的金融服务人才队伍

对于中小企业金融服务创新工作的开展都是通过人来完成的,因此,必须要打造一支高素质、高服务水平的金融队伍。

首先,提高金融服务队伍的创新意识。只有金融人才具备创新的素质,才能在业务办理以及业务推广中吸引中小企业的眼球,及时的扑捉市场动态,结合中小企业的需求提供人性化的服务。

再次,加强培训,提高金融人才的业务水平。要通过不同的培训方式,总结发展创新的经验,有目标地对不同层次员工包括操作层、管理层、决策层的人才开展多种业务和技能培训来强化员工素质。

最后,金融服务队伍,实现人员联动管理。为了满足中小企业的需求,需要加强商业银行与中小企业业务对接,不仅为中小企业提供金融服务,同时也为其管理人员提供高端个人金融服务。通过整合,搭建起由团队经理、理财经理、大堂经理、客户经理组建的金融服务团队架构,从队伍建设编制方面保障人力资源。

六、结语

鉴于我国发展中小企业的重要意义,以及我国中小企业发展融资难的问题,必须要创新金融服务。因此,可以通过创新金融服务平台、丰富金融服务产品以及强化金融队伍素质等措施,切实加强金融服务,推动我国中小企业的发展,实现我国经济的快速发展。

参考文献:

[1]区章嫦.中小企业金融服务的创新研究[J].经营管理者,2009(22):11-11.

第8篇

关键词:金融创新 思路 发展趋势

一、 新时期金融创新的思路

1.组织体系方面

首先,国有商业银行的综合改革方面具有一定的推动作用,促进银行产权主体的多元化的实现,同时也使得银行追求利润最大化的内在机制建立起来;其次,推动股份制商业银行的发展,使得银行全方位的市场竞争格局形成;再次,努力发展中小金融机构,使得民营金融机构稳步的发展,完善民间信用;最后,积极发展非银行金融机构,鼓励证券公司兼并和资产重组,形成中国的投资银行业。

2.金融市场方面

建立优质服务观念和科学的市场营销观念,进行经营策略创新。规范证券市场秩序,使得资本市场能够得到健康的发展。推进利润市场化改革过程,建立以中央银行利率为基础、以货币市场利率为中介、金融机构存贷款利率由市场决定的市场利率体系及形成机制,中央银行间接调市场利率。

3.金融业务和金融工具方面

各金融机构应该根据其自身的需求,利用先进的手段,开发出金融新业务和新工具。在实际的工作中,除了保持常规金融业务外,还要大力开发中间业务、表外业务,推行电话银行、信用借记卡、代客理财等业务。金融技术创新和服务创新要进行大力促进,广泛应用现代科学技术,促进高新技术在金融中的应用,提高金融生产力。有机地结合科技和金融工具、产品创新,从而使得金融产品的档次和质量得以提高。除此之外,金融服务以往的柜面服务这方面要得以突破,实现金融服务的多样化。

4.金触监管方面

金融体系安全高效运行的重要条件就是金融监管和金融创新。金融监管和金融创新是相辅相成的关系,能使得广大投资人权益得到维护以及能够使得中国金融业的国际竞争能力和生存能力得以增强。创新需要监管为其创造良好的环境和条件,并且能够且其提供应有的空间和平台,同时还要使得金融创新的规范性和安全性得以保证。首先,要按照银行业、保险业和证券业分业统一监管的要求,建立健全的分业监管体制和相应的制度规范;其次,监管的方式和手段要进行改进,把合规监管为主转变成合规监管和风险监管相结合,把“分割式”监管转变成法人整体风险监管,把“一次性”监管转变成持续性监管,把具体业务监管转变成法人治理结构和内控有效性监管,把监管方式从定性监管为主转变成定性监管与定量监管相结合;再次,要建立健全的金融风险监控预警和处理机制以及监管部门的监督机制;最后,实现与国际监管接轨,从而使得我国的金融监管水平能够得到不断地提高。

二、 金融创新的发展趋势

1.在金融工具创新方面坚持以原创性为主

    鉴于我国市场环境和国外发达国家的市场环境存在较大的差异,在吸纳型创新上,还存在一定地局限性。在外资拥有绝对技术优势的前提下,我国金融机构如果只是走吸纳型创新的道路,一旦允许外资机构涌入,那么我国金融机构将面临着很好的冲击。因此,我国金融创新还必须以我国市场的实际环境为基础,实现原创性。

2.坚持走与实体经济发展相结合的道路

从本质上讲,金融市场是实体经济中用权利交易代替实物交易,以便降低实物交易成本的一系列规则、方法和场所的总和。金融经济与实体经济相结合是金融市场赖以存在和健康发展的基础,是金融创新得以展开的保证。金融工具由于具有虚拟特征,很容易被人为操纵,从而脱离实体经济。因此,金融市场必须坚持走与实体经济发展相结合的健康道路。

3.坚持法制化、市场化的信用制度创新

信用制度是金融市场赖以存在的基石,没有公信力的市场必然会抑制交易和投资人参与的积极性,没有公信力的市场事实上根本就不会存在下去。信用制度的建立需要这样几个渠道来完成:一是以市场化手段发展中介机构,市场竞争使中介机构在生产中介产品时投人足够的资源,同时市场秩序的维持成本(法律成本)也会较低;二是引进先进的科技支持系统,降低信息成本;三是在市场制度建设方面,避免管的过多过死,要相信市场的自我调节机制。

4.高度注重金融创新的安全性

金融创新真正能够实现促进金融发展的作用的前提就是能够保证创新活动的规范性和安全性。借鉴国际金融危机的教训,仅靠微观主义的自觉是不能够实现金融创新的规范性和安全性的,必须从宏观上明确指导和有效监管才能够实现。而且我国现阶段的市场金融体制和运行机制不够完善是最为重要的因素,主要体现在:没有形成良好的金融秩序。市场不稳定、不能很好的排斥不良行为。在这种情形下,如果没有强有力的外部监管和严密的防范措施,可能会阻碍金融创新的发展。因此,在进行金融创新的过程中,要最大限度的控制金融风险,从而保证金融创新的安全性。

三、 总结

金融创新是有别于其他任何一个行业的创新,中国金融市场的创新是国际经验与中国国情相结合的成果。全球金融业走进了后危机时代,国内金融业也迎来新发展。在后危机时代金融业还将继续创新,但加强金融创新迫在眉睫。金融创新一定要从我国的实际出发,切实面向我们的市场,了解我们的市场需求,面向我们的民众,面向我们的经济和社会发展,切实深入研究我们面临的问题。同时也要研究和借鉴发达国家的经验,既要研究他们成功的方面,也要研究他们的失误。金融创新不能保证百分之百的成功,在创新过程中要宽容失误,同时也要控制风险,要防范系统性风险,否则就会影响可持续发展。

参考文献:

[1] 梁凯膺:论国际金融创新与借鉴[D]. 中国优秀博硕士学位论文全文数据库 (硕士), 2005,(02) .

[2] 杨青芬:金融创新视角下的金融管制研究[D]. 中国优秀博硕士学位论文全文数据库 (硕士), 2006,(12) .