[关键词]报业数字化；盈利模式；计算机技术
中图分类号：G210.7 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）06-0354-01
1、引言
在不断发展兴起的互联网等新兴媒体的冲击下，传统报业由于其自身运营体制障碍、单一的盈利模式、失衡的市场结构等影响，过去几年中不断走下坡路且危机四伏，2005年也即报业的拐点之年，更是日益凸显了传统报业存在的问题，越来越多的报业开始步入晚年，这一年也是“数字报业”概念提出的一年。随着计算机技术产业的发展，新媒体受众的不断看涨，传统报业的下跌，使得多样化、人性化、丰富传播渠道的报业数字化成为了信息时代的必然产物。在报业数字化的全面开展和纵深发展下，开始朝着“第五媒体”进发和一些其他项目的探索发展。但目前报业数字化的盈利模式主要还是依靠传统盈利模式――广告，成为了单一盈利模式，不利于报业数字化发展。下文对报业数字化的盈利模式进行探讨，以促进报业行业的稳定发展。
2、运用计算机的报业数字化的盈利模式
数字报业作为新传媒具有广阔的发展前景，而切实有效的盈利模式是推进报业发展的关键。盈利模式的核心是利润，具有利润点、利润源、利润对象、利润屏障和利润杠杆这些基本组成要素。对其盈利模式的探讨首先要了解数字媒体的形态、内容、产品、销售能力等，才能制定出合适的盈利方案。
2.1 运用计算机的广告营销
（1）报业数字化的盈利模式中最常见的是广告营销模式，也是最成熟的商业模式，实现了精准化的广告投放。有的运用计算机在网络上建立报业数字化网站，采取联合经营印刷版广告和报纸网络广告模式，给购买印刷版广告的客户在计算机网站上广告而给予一定折扣；有的报业计算机网站采取组合套餐服务，不仅给客户提供数据支持，实现广告效果的精准量度，而且提高广告投放效率，给客户展示了物有所值的广告投入回报。转变广告投入模式，丰富运用计算机的报纸网站表现形式，增加了报业盈利收入。
（2）一些小额广告和分类广告的出现，使得广告范围扩大、内容增多、种类齐全。如《华盛顿邮报》网站，运用计算机建立分类广告网页，通过各类网站导航标识，捆绑许多分类广告标识，而美国《洛杉矶时报》网站，运用计算机建立供人们使用的可查阅任何商品的途径。运用计算机的网络分类广告发的展，给更多的客户提供了更优质的服务，提供了更详细的信息，并衍生出更多的价值，更有发展潜力。
（3）互动式广告的出现是对现代人类特征的一个体现，避免很多现代人不喜欢被动接收广告，为他们提供了更多的体验式媒体广告，实现广告和娱乐的有机结合，实现了市场营销和媒体的结合发展。
2.2 运用计算机的内容营销
报业数字化经营，离不开内容产业道路，需要进行形式创新和内容创新。通过不断开发、挖掘和使用内容产品，使用不同的传播渠道和传播形式，满足受众需求的多层次和多形式化，促进传媒行业经济增长。传统报业依靠的是内容，拥有广阔的采访资源和高素质的采集和编写新闻队伍，具有高品质的信息内容优势，积累了深厚的公信力和社会影响力，有利于内容产业发展。运用计算机建立的报业数字化网站与商业网站不同的也正是其所具有的精神价值。
在信息化时代，人们获取信息的途径增多，获取信息的方式也不同，报业数字化发展更是要充分利用计算机技术，在互联网、手机等帮助下进行内容充实，还要对受众进行划分来合理提供信息定制服务，增加盈利。越来越多的传统报纸从提供报纸转变为提供信息，弥补了报纸存在的局限性，实现了新闻的实时性，改变了读者和报纸之间的沟通方式。
我国报业数字化主要的内容盈利模式有：（1）打包新闻和信息内容通过计算机技术销售给其他网站或媒体。（2）采取付费方式，让用户在计算机上浏览网站。如人民网对《人民日报》的数字信息采取收费形式，展示了一种新的盈利模式。（3）数据库模式，用户运用计算机付费查询数据库信息。如《日本经济新闻》建立了数据库营销，对新闻内容进行了数据库保护，非当天的所有新闻只有进入数据库才能查看或看纸质报纸。还有一些财经资讯系统、外汇交易管理系统等数据库为中国提供信息产品。
2.3 计算机电子商务营销
电子商务营销即是运用计算机技术等的电子工具进行商务活动的一种模式，改变了传动商务，使其具有数字化和电子化，且由于计算机网络的开放性和全球性特点，让电子商务具有更广阔的前景。运用计算机的电子商务营销模式的开展要基于稳定的数字报业网站的高访问量形态，且必须具有较好的可持续发展的前景。随着计算机技术的发展，越来越多的网络购物、电子银行等应用的流行，带动了报业数字化的电子商务营销发展，通过计算机建立了各种电子商务网站。但电子商务具有高风险问题，而报业数字化网站的公信力和权威性，弱化了电子商务的缺点，具有其他网站没有的优势。
国内的《广州日报》电子网站――大洋网，建立了第一个具有明显电子商务性质的新闻媒体网站，形成了商城板块且其规模不断扩大。如“大洋书城”的出现，实现了计算机网上接单，随着发货配送队伍的出现，计算机网上支付系统的完善，在2001年实现了近千万的销售额，兴起了网上团购风潮。
2.4 手机报营销
手机报依托于手机和其他媒介，联合通信商和网络运营商共同建立的一个信息传播平台。手机用户可以在手机报上浏览当天的一些新闻内容，实现了传统媒体与电信增值业务的结合。手机报的模式有：（1）彩信手机报；（2）WAP网站浏览。目前普及使用的是彩信手机报，初期实行免费试用活动，后续可以通过彩信定制向用户收取包月订阅费。WAP网站浏览则是按照浏览时间进行收费，赚取盈利。
3、结语
随着计算机技术、3G、4G网络等技术的进步，报业数字化必定具有更加广阔的发展前景，其变革盈利模式还需要继续探讨。更多的改变其盈利模式依靠计算机技术等，更多的发展报业的原创性，结合自身媒体特点去合理的进行受众定位，探索出适合自己的盈利模式，且脱离单一的盈利模式，打造更加多样化的服务形式，带动报业数字化的发展。
参考文献
关键词：电子商务企业；投融资；内部控制；盈利模式
基金项目：部级大学生创新创业训练计划立项项目（项目编号：201910298036）。
引言
自电子商务问世以来，其对人类活动的影响已渗透到方方面面，信息技术革新给传统产业提供了新的发展契机，同时也对传统的企业运作模式带来了前所未有的改变。电子商务活动主要是借助互联网、企业内部信息网络和增值网络等各种网络资源为平台，信息网络技术为手段，进行商务等价交换的一种商务活动。
通过将传统商业活动与电子化和信息化技术相结合，使商业活动与互联网技术高度融合。从财务角度来看，会计对象不再仅仅局限于资金运动，同时也是一种信息传递过程，实现了会计与业务的統一。电子商务企业的经营管理活动，必将对企业传统财务管理理论到实践发展产生重大影响。本文结合电子商务企业财务管理的具体内容，从筹资管理及投资管理、内部控制管理及预算管理、盈利模式及分配模式角度具体展开创新研究。
1、筹资管理及投资管理创新
相比于传统企业借款、发行债券、发行股票等融资渠道，网络虚拟交易的形式以及行业较低的进入门槛造成电子商务行业长期受到信用风险的挑战，因而电子商务企业融资方式相对较少，初创期融资主要依靠风险投资，在一段时间发展后，企业有了利润点，则可以通过IPO实现股权融资。目前电子商务企业没有发行债券的权利，主要的融资方式就是权益融资。同时，从投资角度出发，绝大多数的电子商务企业依赖电子贸易方式进行经营销售活动，特定造成企业内部资金流动速度快、交易金额不确定性高等一系列特征，最终导致难以进行企业资金集中管理，增加了企业投资管理的难度。电子商务企业可以从以下三个方面入手，创新筹资管理及投资管理。
1.1落实风险管理，树立品牌形象
电子商务行业的高速发展下，企业管理者和投资者要加以注意，对国家相关政策保持密切关注，抓住政策导向，积极把握适合企业的政策优势，降低企业面临的政策风险。同时，电子商务企业还应进行系统的信用风险管理。针对电子商务企业，消费者主要受到虚假交易、合同诈骗、网上哄抬标的等等信用风险的威胁，极大地损害了网络交易主体的利益。要使电子商务交易健康发展，电子商务企业必须努力维护可靠、可信的网络环境，降低企业信用风险，打造自身品牌可信度。电子商务企业应结合自身实际情况，努力降低系统风险以实现更低的资本成本。
1.2推动项目分类，实行资金集中
电子商务企业应尝试对项目进行分类管理，对重点盈利项目完善细化制度，并提供个性化服务，促进资金集中度的提高。电子商务企业可以按照规模对全资及控股子企业应当按照集团公司的要求，通过集团总部行政力量的推动，强化账户清理，加强资金集中力度。对规模以下的管理链末端企业或非独立法人子企业除加强资金预算管理外，可借助子集团内部资金管理需求，引导其应用财务公司信息化管理平台，实行资金集中管理，为企业投资管理提供资金支持。
1.3变革传统制度，提升管理素质
电子商务企业应当密切关注当下制度经济环境共性，同时结合自身企业特性，确立具体明确的财务管理制度方向，变革传统的财务管理制度，以适应企业需求，为企业商务信息提供安全保障，为企业财务管理提供制度支持。同时，电子商务企业经营业务活动的特殊化性质也对企业管理人员提出了更高水平的要求，企业应积极构建学习型组织，为管理人员组织定期培训，丰富网络技术理论知识、提升自身专业技能和专业修养，也使管理人员更了解电子商务企业行业环境及特性，以更好地满足电子商务企业进行科学合理筹资管理和投资管理的制度需要及人才需求。
2、内部控制管理及预算管理创新
大数据浪潮下电子商务企业所呈现出的数据体积大、种类多、价值密度低等特点，都对企业财务数据信息处理环境及技术提出了更高的要求。随着电子商务企业在全球范围内的高速发展，财务数据瞬息万变，做好内部控制管理和预算管理成为企业支撑长短期战略实施的关键。电子商务企业可以从以下三个方面入手，创新内部控制管理及预算管理。
2.1建设内控环境，提升管理效率
企业内部控制环境作为企业内部控制其他要素发挥作用的重要基础，对企业内部控制管理活动以及员工管理意识都存在重要影响。因此，电子商务企业提升内部控制管理水平首先要加强企业内部控制环境建设。电子商务企业随着网络信息系统技术的不断深入，对企业内部的管理幅度需求逐步提升，扁平化的组织结构有助于企业减少管理层次，提升内部控制管理效率，电子商务企业应结合自身具体特征构建稳定高效的企业组织结构，加强内部控制环境建设。
2.2结合信息技术，创新内控管理
凭借现代信息技术，电子商务企业可以实现内部控制活动的动态信息化，使管理人员能随时了解企业供产销各个环节的具体实际情况，努力实现全员控制和全过程管理。互联网技术和信息技术的发展，为电子商务企业实现实时高效内部控制管理提供了技术支持。同时，高素质的专业复合型技术人才也是电子商务企业快速发展不可缺少的必要准备，电子商务企业的行业特性决定了员工不仅要具备业务技能更要拥有网络技能，高素质的复合型人才有助于提升电子商务企业整体内部管理控制创新能力。
2.3实施管理信息化，加强科学预算
财务共享作为建立统一财务预算管理制度的前提，有助于推动各电子商务企业之间、企业内各层级、各部门之间的财务业务及财务数据通过互联网和信息技术手段进行整合和共享。对于电子商务企业预算管理模式来说，如果企业过于强调按照计划执行预算，会让执行层在进行具体操作时畏首畏尾，不利于应用机会，获取更强的竞争优势，也不利于人事激励。但如果给予执行层太高的预算执行自由度，可能会导致执行层在执行时过于随意，造成过高的管理费用，形成企业成本压力。因此，电子商务企业全面实施预算管理信息化是实现企业科学预算管理的前提和保障。
3、盈利模式及利润分配模式创新
盈利模式是对企业利润产生环境、利润产生方式、利润产出结构等進行系统归纳形成的方法总结。随着信息时代网络经济全球化、多元化、个性化的发展，电子商务企业能否在有别于传统企业的实际经营中构建恰当的盈利模式，对企业的可持续发展具有决定性价值。同时，企业将实现的利润进行内部合理分配以实现企业内部协调发展。电子商务企业可以从以下三个方面入手，创新盈利模式及利润分配模式。
3.1合理控制成本，维护平台稳定
企业的经营目的之一是获得利润，在电子商务企业的运营过程中要注重对成本的管理。电商企业要对自身经营成本进行科学预算、合理调控，在考量各种可能对企业日常经营所造成影响的因素后，作出最优选择，制定最为合理的投资方案。另外，电子商务企业还要对相关数据信息进行严谨分析，通过最具性价比的技术投资，不断改善和提高企业核心竞争力，在这个过程中电子商务企业还要考虑到后期的维护成本。但在控制投入成本的同时也不能忽视平台搭建的质量，如果成本过于节约而导致企业前期投入不足，这就会造成电子商务企业平台运行不稳定，进而就会为企业客户带来不好的购物体验，最终影响企业收益。为了满足电商企业日常运营需求，电子商务企业应不断加强专业技术人员的培养和引进，使专业人才成为平台建设和维护的核心骨干，这既能节约由于外包而带来的费用，还有利于平台今后的运营管理和技术开发，总体来说对于企业是有益的。
3.2发展社会化功能，提升用户粘性
新型电子商务企业应该更多的关注企业的社会化功能。社会化电子商务是指消费者通过对商品的购买体验和信息分享，形成大量的推荐信息，推动企业商品对的持续性销售。由此可见，消费者在在虚拟社区的活跃度、虚拟活动的参与度、商品的购买频率对于电子商务企业的盈利至关重要。电子商务企业应当积极发展企业平台的社会化功能，对积极参与互动宣传的消费者及时给予积分或等级奖励，提升消费者体验粘性。这不仅满足了新时代消费者多样性、个性化消费的需求，同时也为电子商务企业自身挖掘了更多的潜藏价值，谋求了更多的行业盈利空间。
3.3管理合作伙伴关系，实现资源有效共享
在合作伙伴关系中，当代运营商和运营企业都能持续稳定地获得收益，凭借1+1大于2的协同效应，努力构建双赢局面，以实现合作伙伴关系的长久健康发展。首先，代运营商要及时增强对于运营企业的了解，高度关注运营企业的主要业务，积极配合运营企业工作，满足运营企业的各项合理需求。其次，代运营商要尽可能与运营企业树立共同的目标，实现资源的有效共享，更好地实现协同效应。最后，代运营商应尝试与合作伙伴树立共同的价值观念，就合作规范、利润分配等等问题达成共识，长久持续地维护双方良好的合作伙伴关系。
4、结语
网络全球化的大趋势给传统商务活动带来了一场电子化、数字化的大变革。与传统商务活动相比，电子商务活动绝非仅仅简单地将线下交易转变为线上交易。电子商务活动凭借其一系列的行业特性，已经深刻的提升了交易双方的交易效率，同时改变了传统的利益分配模式。因此，作为企业经营管理核心内容的财务管理必然也将产生深刻变革。
本文结合电子商务企业的具体特征，力求为电子商务企业高质量发展提供理论支撑和实践指导。本文认为电子商务企业应当通过在投融资管理、内部控制与预算管理、盈利模式与利润分配等财务管理的关键领域和关键环节进行管理创新，以适应外部商务环境的变化和电商企业发展的要求，从而促进电子商务企业的高质量发展。
参考文献：
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关键词：电子交易平台；业务架构；供应链金融；线上支付
中图分类号：F724.6 文献标志码：A
Research on E-commerce Operation Modes of Textile Trading Enterprises
Abstract： This paper discusses how traditional textile trading enterprises apply e-commerce in their business transformation in the age of Internet， proposes some preliminary ideas on setting up B2B e-commerce trading platforms， deliberates on the business structure and function modules of the platforms， and points out the problems should be paid attention to when trading enterprises develop e-commerce and puts forwardrelative solutions.
Key words： E-commerce platform； business structure； supply-chain finance； online payment
最近，我国最大的纺织原料进出口贸易企业中国纺织工业对外经济合作公司与拥有“大耀坯布网”的江苏大耀纺织有限公司签订合作协议，通过增资控股获得了在棉纱、坯布行业颇具影响的O2O电子商务平台，使自己具有优势地位的进出口渠道与大耀纺织网络营销体系对接，致力于打造中国最大的纱线、面料综合服务电商，为靠进销差价为生的传统纺织贸易企业转型发展探索出了一条新路，在业内引起了广泛关注。从未来发展看，几乎没有企业可以置身于互联网之外，人们面对的是一场贸易方式的革命，只有顺势而为，方能获得商机。
1 传统贸易型企业运营模式分析
贸易企业的运营模式主要有自营模式和模式。两种模式都基于市场的信息不对称，前者的盈利模式是靠产品的进销差价，扮演的是中间商的角色；后者依靠销售渠道和配套服务优势，赚取服务费用。在传统的贸易环境中，生产商信息闭塞或地处偏远地区，商品流通渠道狭窄，品种特殊且销售手段单一，不得不适当牺牲利润，从而为商的存在提供了前提。另外，纺织行业下游企业多数为中小企业，没有直接与上游贸易商进行交易的筹码，只能接受贸易商的供货成本，从而为中间商的生存提供了条件。
互联网改变了贸易模式：减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，从而在一些领域里中间商的角色将会退出历史舞台；降低了交易成本，减少了库存，生产企业可以足不出户用较短的时间和较低的成本获得交易信息，为企业及时调整生产决策、迅速补充供给和实现零库存管理创造了条件；传统贸易受时间和空间的限制，而基于互联网的电子商务可24h全球运作，凡是有互联网存在的地区都将被包容在一个市场中，成为相互的客户；传统贸易企业为了奇货可居，需要一定的囤货，占用大量资源，而基于互联网的电子商务可以建立虚拟库存，减轻了对实物资源的依赖，同时依靠互联网供应链金融，解决了中小企业融资难的问题；电子商务与物联网的对接，可以实现仓储物流系统的信息化、便利化。这些都是传统贸易模式难以解决的问题，也是行业的“痛点”，传统贸易企业需要应用电子商务实现业务转型。
从事大宗原料、半成品销售的贸易企业一般采用B2B的电商模式。B2B电子商务从字面上解释是企业与企业之间的电子商务，广义上说，电子商务的参与主体不仅仅局限于买方、卖方企业，还需要交易平台和各类服务商一同参与提供相关服务，方能实现信息流、资金流、物流、商流的协同运营。B2B电商模式一般可以按主导网上交易的企业性质划分。
（1）以卖方为主的电商模式。这种模式较为普遍，一般以生产企业和销售服务企业为主，通过线上扩大影响，展示产品，拓展渠道；借助线下提供仓储物流服务，为客户创造价值，使自己获得收益。典型代表是大耀坯布网。
（2）以买方为主的电商模式。这种模式比较少见，一般存在于行业内有影响力的大型企业集团或招标单位，他们通过企业网站公布需求信息，开展比价采购或项目招投标。典型代表是招标公司与大型企业集团网站。
（3）第三方交易平台模式。不同于买卖双方，平台企业作为独立的第三方，为买卖双方以及参与交易的供应商、分销商提供一个快速寻找商机、快速匹配业务和快速交易的平台。第三方交易平台的主要类型包括综合易平台与行业型交易平台，前者被称为水平的B2B模式，典型代表是阿里巴巴、慧聪网；后者主要面向特定行业上下游企业，被称为垂直的B2B模式，典型代表是上海钢联网。
电子商务作为实体商务的虚拟化，其运营模式往往脱胎于所在实体。买方、卖方为主体的电子商务模式受买卖双方原有形态的制约，盈利模式单一，交易规模难以在短期内快速增长。比较而言，垂直型的第三方交易平台是针对行业提供电子商务服务的平台，除买卖双方以外，各类服务商都可参与交易，其特点是内容垂直化、用户精准化、服务集中化、运营便捷化和平台规模化，较适合于从事大宗原料贸易的行业或区域性企业。
3 基于B2B的第三方交易平台的架构设计
3.1 平台的功能定位
基于B2B的第三方交易平台建立的目标是服务于大宗商品的流通，其功能定位是借助现代化电子商务手段，搭建集线上交易、信息咨询、仓储物流、结算融资、质量监控、宣传推介、信用评级于一体的一站式第三方电子交易和服务平台，实现信息流、资金流、物流、商流的有机融合。
3.2 平台的功能模块设计
按照功能定位，平台架构由 5 个模块组成，分别为信息、交易、金融、仓储物流和辅助模块。信息模块的作用是展示平台产品和企业，供求信息，提供行情动态、价格走势、展会资讯等行业相关信息，吸引粉丝和促成交易。
交易模块是平台最重要的模块，其主要作用是为客户提供线上订单，并支付货款，完成交易。电子交易平台的交易类型主要有直接型交易和间接型交易：直接型交易主要包括挂牌交易、即期交易、中远期交易、提单与仓单交易等方式，是目前常用的交易方式，供方与需方根据平台的交易信息，直接进行在线交易（图 1 ）；间接型交易主要包括竞价交易、招标交易、集中采购、撮合交易等方式，此类交易需要平台参与交易过程，为供求双方提供多样的交易服务。支付结算是交易模块的重要功能，平台的结算方式可以采用线上线下两种方式，很多平台企业为客户开通了多家银行的会员资金托管和支付接口管理功能，支持多种途径的款项支付。
金融模块的作用是为平台核心客户提供便利的融资服务，常用的基于B2B的供应链金融融资模式有电子订单融资和电子仓单融资。
仓储物流模块的作用不仅是实现传统的进货、储存、加工、分拣、包装、运输，还需延伸到物流咨询、库存控制、货款清算、货物监管等项目，通过仓储物流数据的实时传输，实现电子交易平台与物联网的有效对接。
辅助模块主要指移动交易模块、跨境电商模块、定价功能模块以及信用评级模块等服务功能模块。
3.3 平台的盈利模式
平台类电子商务企业的盈利模式主要有 5 种：平台收入、交易收入、金融收入、物流收入、线下服务收入。平台收入主要包括会员年费、信息咨询和广告收入；交易收入主要指交易佣金；金融收入包括融资服务费和贷款息差；物流收入指物流服务费和仓储管理费；线下服务收入主要包括展会、期刊、研讨会等收益。
4 问题与建议
传统贸易企业进入电子商务领域存在的问题归纳起来主要有 4 个方面：转型过程存在的问题，盈利模式问题，风险控制问题以及政策与市场环境问题。
4.1 转型过程存在的问题
很多传统贸易企业在转型过程中路径依赖严重，依恋旧渠道和“关系营销”方式，往往使线上交易变成线下生意，电子商务的优势难以发挥。除此之外，企业没有明确的电子商务战略，电子商务专业人才队伍缺乏，原有的业务流程难以融入电子商务体系，业务资源从线下向线上的整合难度较大。
4.2 盈利模式的问题
当网上购物等B2C电子商务风生水起的时候，纺织行业原料、面料等中上游产业的B2B电子商务企业却在艰难度日。很多人因此认为纺织原料、面料不适宜网上交易，实际上是没有找到适宜的盈利模式。很多企业开设电商网站只是搭建了一个展示平台，一个线上橱窗，没有线上交易，更没有金融服务和物流服务体系，不能满足广大中小企业、贸易商、投资商的需求。网上浏览量不大，其盈利能力当然可想而知。
4.3 风险控制问题
网络营销最大的风险是信用风险，2015年以来多次出现的P2P运营商跑路事件给互联网金融带来了巨大伤害。一旦出现客户资金因监管不严被挪用，将会给平台企业带来严重后果。另外，个别需方企业诚信度不高，还款不及时，存在融资服务风险。在仓储物流方面，由于对仓储物流商的认证以及货物监管存在管理漏洞，也会给企业造成巨大的财产损失。除此之外，网络本身存在安全问题，如病毒感染、黑客攻击、商业泄密等问题。
4.4 政策环境与市场环境的问题
政策层面的问题主要是知识产权保护与隐私权保护的问题，政府对恶意软件和非法占用网络资源的行径应制定明确的、可操作性的制裁法规。在市场环境方面，一些领域电子商务开始进入成熟期，商务网站的白热化竞争频频出现，风险投资家不断砸入资金，推波助澜，泡沫开始变大，市场需要规范。
4.5 传统贸易企业进入电子商务领域的建议
（1）制定切实可行的电子商务战略，明确企业定位，在资源投入上要做好长远打算，要从盈利目标出发确定自己的商业模式，树立互联网思维理念，制定适合网络的营销策略。要联合高校建立人才培养基地。
（2）控制好网络金融风险，通过多方审核和贷后监管，控制融资风险；通过第三方资金监管控制违规挪用资金；借助物流信息系统通过RFID条码识别及物联网实现对仓储物流的监控。
（3）积极争取国家和地方政府对企业开展电子商务的政策支持。政府要逐步完善与电子商务相关的公共服务体系建设，推进企业两化融合进程。
5 结束语
可以预见，电子商务将在未来全球贸易中起主导作用。在电子商务时代，技术已不成为问题，关键是人们的思维模式要适应互联网的发展。传统贸易企业开展电子商务，不仅能最大程度地发挥其资源优势，扩大经营规模，提高服务水平，增加企业效益，而且还为传统贸易企业转变增长方式开辟了一条新路。
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【关键词】直销 盈利模式 电子商务
一、绪论
（一）研究背景
戴尔（DELL）公司创立以前，计算机行业都是由制造商生产后，配售给经销商和零售商，再由他们卖给消费者。戴尔公司认为，电脑的间接销售模式不仅无法满足客户的个性化服务，并且由于计算机部件更新率快，大量的库存积压会使计算机制造商的收益率降低。
基于上述分析，戴尔确定了其公司“基于网上目录的直销模式”，改进消费者购买电脑的过程，把电脑直接销售到使用者手中。公司凭借互联网等电子商务平台向客户直接销售，使公司更贴身的为顾客提供价值及服务。
（二）研究方法
（1）通过戴尔官方网站，体验PC机的购买流程，以了解戴尔产品的品质特征，客户服务方式态度及售后服务的保证，为后续的定量研究提供方向和思路。
（2）与周围消费戴尔电脑的同学进行访谈和调查。受访者的经济状况有明显的层次区分，不同性别的人数各占一半，大多数为在校学生，小部分刚刚就业。
（3）通过“鱼骨图”分析法，找出制约戴尔“基于网上目录的直销盈利模式”的制约因素；通过“SWOT”分析法，找出戴尔电子商务盈利模式的优势和劣势以及面临的威胁和机会，分析戴尔的竞争力。
二、戴尔直销电子商务模式分析
（一）基本情况
根据数据显示，戴尔目前在全球范围内提品和服务，在过去的几年内戴尔的网上商店销售额在全球保持增长态势，在亚洲的发展逐步增强。
中国目前已成为戴尔全球收入的第二大市场，仅次于美国。自2000财年到2010财年，戴尔中国的收入增涨了11倍，销售量增涨了52%。根据IDC（Internet Data Center）的报告，戴尔现在成为中国第二大计算机供应商，拥有9%的市场份额。
（二）戴尔“基于网上目录的直销盈利模式”制约因素
戴尔营销模式的主要制约因素有：搭建和维护电子商务平台网站费用高；建立相应的库存和配送系统耗时长；网上交易数量小，商家因为订货过少而承担相当高的订货的价格；整个商品目录庞大；支付和安全认证等技术因素制约。
（三）戴尔“基于网上目录的直销盈利模式”的竞争力分析
根据对同学们在网上商店购买，使用戴尔电脑的调查与汇总，利用SWOT分析方法发现戴尔网上直销盈利模式的特征。
（四）戴尔网上直销盈利模式运行原理
戴尔公司的主要供应商与戴尔以企业外部网相连，建立了一个供应商门户网站，客户订单每两小时更新一次，供应商根据客户需求立即供货。在戴尔公司的直销网站上，提供了跟踪和查询消费者订货状况的借口，使消费者可以查询已订购的商品从发出订单到送货的全过程。
三、戴尔直销电子商务模式启示
戴尔之所以能在网上直销盈利模式中获得成功，关键因素就是建立了一个完善的商业系统，即一个富有成效的供应链以及零库存的经验模式。戴尔主要采取B2C网上商店的电子商务模式，绕过批发商、零售商等中间环节，通过电子商务平台直接将生产的产品销售到终端消费者。
【关键词】O2O模式 电子商务
一、传统电子商务模式及缺陷
传统电子商务模式主要包括C2C、B2C、B2B三种模式。
C2C（customer to customer）模式是指网络服务商以互联网为工具，为交易双方提供电子商务交易平台。B2C（business to customer）模式是指商家把商品或服务通过互联网销售到终端顾客手中。B2C商家是正式注册的销售产品或服务的商业公司，商家通过自建网站购物平台或去网上商城（例如天猫）申请一个“商铺”两种方式进行交易活动。B2B（Business to Business）模式是指企业与企业之间通过互联网进行的交易活动。目前有两种类型：垂直型行业B2B电商和综合类B2B电商。
当前，传统电子商务所面临的问题逐渐显露出来，表现为以下方面：
一是物流体系的不完善带给运营商的信誉问题。由于物流信誉一直是电商赖以生存的基础，因此，许多规模较大的电商纷纷自建物流，看中的就是物流这个电商的核心领域。二是相同模式运营下的行业竞争。目前的电子商务企业经营模式同质化，只有通过拼价格提高销量，因此都成为烧钱的机器，盈利遥遥无期。大批传统电商和团购网站纷纷倒闭，盈利的电商企业屈指可数。三是用户体验，传统的B2C 、C2C电子商务模式无法提供给客户真实的物品与服务体验，人们从网上看到的物品往往与见到的实物是有差距的。另外，许多服务，如餐饮，旅游等服务项目是无法从网上直接获取的。
二、O2O模式的优势
O2O是继B2B、B2C、C2C等模式后的一个新型电子商务商业模式。O2O即Online To Offline的缩写，O2O模式是线上渠道与线下渠道相结合的一种电子商务模式。具体而言是指线上销售支付、线下经营和消费，将线下经营活动与互联网结合在一起，让互联网成为线下交易的前台。
O2O将线上的价格优势与线下的服务优势集于一身，对商家来说是开拓市场的新形式，O2O把线上的潜在消费者带到实体的商店中去，在线上支付购买线下的商品和服务，然后到线下去提取商品或享受服务，其核心就是通过网上信息的传递，将实体店的消息传递给互联网用户，把他们带到现实的商店中去消费。这种模式可以将线下商务的活动与互联网以及移动互联网结合在一起，让电脑和手机成为线下交易的平台。这样线下服务就可以在线上来揽客，消费者可在线上来选择服务，并可以在线结算成交。
O2O模式的核心是在线预付。数据显示，即使在电子商务最发达的国家，线下消费的比例也在80%以上。主要原因是由于餐饮娱乐行业提供的服务是不能通过快递方式让消费者得到体验，因此，O2O这种模式正满足了消费者的这种需求，服务提供商在网上展示各类项目的服务，使得消费者能在网上浏览商户的商品及服务信息，选择服务对象，并享受到更满意适合的服务。但如果没有这种网上展示，消费者知晓商家信息就会比较困难，选择消费的比例就会下降。
三、O2O电子商务盈利模式
（1）减少中间环节的损耗。对提供的商品而言，通过O2O平台，减少了中间交易环节、降低了管理成本，提升了利润。对提供服务产品而言，O2O平台向消费者提供线下服务，提高了客户体验。（2）发挥O2O模式的引流作用。O2O模式特点之一就是对碎片化资源的整合，用户利用碎片化的时间进行选择，一方面，从线上引流到线下，另一方面，可以从线下引流到线上，双向引流。还可以利用碎片化的时间完成线下的实际交易，这对于用户、商家和线下实体店而言都是提高效率的行为。（3）广告营销收入。O2O运营平台做大规模后，可利用在业界的知名度和影响力，为其他商业机构提供广告服务，还可以为国内外相同行业企业提供广告投放，从中获取收益。（4）其他价值链环节服务。可通过价值链的其他环节实现盈利，比如为业内厂商提供咨询服务，向消费提供数据分析等增值服务，并收取一定的服务费。（5）定制服务。为一些要求特别的机构或消费者，提供特殊要求的定制服务。服务内容与普通的大众化套餐有所不同，由消费者提出，O2O服务商提供定制的专门服务。
四、O2O电子商务模式目前所面临的问题
O2O电子商务模式让那些一直被排挤在互联网大门之外的商家抓住了互联网的机会，使线上的消费者带到线下的店中消费，O2O模式正在成为电子商务领域的新方向。然而当前的O2O模式还有一些问题：一是盈利模式简单，门槛似乎也不高，先发者有一定的优势，但随着时间的推移，竞争压力会越来越大。二是定位不够清晰，许多商家一哄而上，没有明确的定位，同时还没有建立起一个有序的商业环境。三是发展太快，由于急速扩张带来的法规问题、机制问题、管理问题等等，制约了商家发展；四是客户粘性的缺乏。大多数O2O网站客户的忠诚度不高，缺乏粘性，使得客户容易流失。
五、O2O模式发展前景
网购已经成为许多消费者生活中的一部分，现阶段的电子商务已经过了经营的原始积累时期，正处于上升阶段。B2C、C2C模式让用户积累了大量网购体验，这对O2O的发展来说无疑是一件好事。
未来O2O商家的竞争，虽然可能不会再像过去B2C、C2C模式下的一些无序的竞争出现，但这一个市场的竞争同样将会变得激烈。O2O阶段将有大量线下实体商家走到线上来，因此虽然O2O模式的机会非常多，但挑战也是巨大的。要做成一个O2O平台，将对商家的能力、资金、资源、技术等提出了很高的要求。
当前，O2O模式还主要集中在团购领域，但是团购其实只是O2O模式中的比较初级商业领域，网上商城才是真正意义上O2O模式，而团购只是临时性的低价促销。长期而言，团购这种营销方法没有可持续性，难以成为长期的经营方法。不过，正是因为团购市场的迅速发展，才开始了O2O模式。
可以预见，O2O电子商务模式将会越来越受到消费者的欢迎，许多团购网站的盈利模式也证明了线上支付、购买线下的商品或服务，再到线下去享受服务的模式被很快的接受了。O2O模式将逐渐成为电子商务市场的主流，进入每一个消费者的生活。
参考文献
关键词：B2C；自营；平台
一、引言
随着互联网经济的飞速发展，在线独立电子零售商也呈现出蓬勃发展的状态。各电子零售商为了提升自身的竞争能力和盈利能力，也在适时的调整其业务发展战略。独立电子零售商的业务发展模式已经呈现出较为明显的变化，初始以自营为主的独立电子零售商，例如京东、当当等，其逐渐采取了平台化发展的业务战略模式。根据艾瑞咨询的调查数据显示，B2C市场中平台式B2C交易规模为955亿元，占B2C市场交易规模的53.3%，已经超过自主销售式B2C；从趋势上看，平台式B2C将继续保持高增速增长，也将是B2C市场的主要发展方向。
二、自营和平台简述
B2C自营销售方式，电子零售商从制造商那里以一个固定的批发价格购买产品，并以此制定市场的零售价格；这类的电子零售商的销售类似于传统的零售商，主要是基于消费者的需求来决定销售怎样的产品；自营式电商的经营模式与传统零售商类似，主要采取经销模式，通过商品进销赚取差价盈利，经营中会接触商品并产生库存，典型的代表有亚马逊、京东、苏宁易购、当当等。
B2C平台销售方式，制造商在零售平台上直接向消费者销售产品并且制定价格，这样的销售方式则类似于网上的额百货商店，主要扮演为商家和消费者互动的平台角色，通过向商家收取“柜台租金”来维持自己的盈利。此时网络零售商作为一个服务平台，本身不参与商品买卖，仅提供一个交易场所，自营比例相对较低，主要是通过开放模式来为平台上的各类商家提供服务，靠收取服务费和佣金盈利。两种形式之间的最大的差别就在于谁制定产品的销售价格――平台销售的价格是由制造商制定，然而自营销售的价格是由电商自主决定。
三、自营和平台业务模式影响因素
电子零售商作为一种新兴的在线零售模式，其自身的发展存在一定的风险和机遇，B2C电子零售商的业务类型主要包括自营式和平台式两种，企业在决定商品比较适合自营销售或者是平台销售时主要会考虑那些因素呢？
以下三个方面是电商选择平台还是自营业务的影响因素：
1.消费者对产品的需求
消费者对该产品的需求量的多少是影响B2C电子零售商业务模式的重要影响因素。有调查显示亚马逊作为B2C企业的典型代表，其在运营过程中，不仅直接销售产品，同时也允许数以万计的独立零售商在亚马逊的平台上销售产品。那么亚马逊又是如何确定哪些商品在其平台商销售，哪些商品可以由其自己销售呢？经过研究发现，亚马逊会倾向于自己销售那些消费者需求较大的商品，而那些需求量较少或者是没有其选择的商品需求量大时，则会允许这些商品由独立的零售商在其平台上销售。亚马逊对销售量最好的商品的策略是很明显的――直接销售高需求量产品并且依托第三方销售“长尾产品”。然而。对于“中尾产品”，就是那些无法明确是高需求量还是低需求量的产品，亚马逊的策略不是很明显，当第三方承诺会使其变得畅销时，亚马逊可能依托第三方销售，也有可能是自己尝试销售。调查中还以数码家电为例，发现亚马逊会通过网站数据，消费者点击量的分析，对于其销售排在前100位的产品种类进行分析，并选择其排名在前64位的商品作为自营的种类。亚马逊通过不断地跟踪产品的销量变化来不断的调整产品销售的业务模式。
2.电商之间的竞争程度
有研究表明，电商之间的竞争强度是影响电商选择自营销售或平台销售的重要影响因素。通过关注电商竞争过程中两个影响销售模式的主要因素，制造商对电子渠道的回应以及制造商对传统渠道的回应的不同（实体零售）。得出的结论是，当电子渠道对传统渠道的需求有消极的影响，也就是说当电子渠道的出现使得传统渠道受到负面的冲击，电子渠道的出现使得传统渠道的销售受损，此时电商就会选择建立一个平台；然而，当电子渠道对传统渠道的需求有一个持续性的积极冲击时，也就是说当电子渠道的出现使得传统渠道获益，增加了传统渠道的销售，给传统渠道带来正面的积极影响时，电商会选择自己销售，也就是电商的自营销售。这两种情况取决于电商之间的竞争，由于电商之间的竞争加剧，电商会更倾向于建立平台。
3.间接影响因素――对传统渠道的溢出效应
在Abhishek的研究中，采用博弈的方法，对纯平台电商、平台与自营共存的电商、自营电商这三种类型的电商进行分析，得出了以下的结论：电商之间的竞争使得传统渠道出现了效益的溢出，电商和传统渠道这样的交叉渠道会影响制造商的总体利润。也就是说当电商之间的竞争较为激烈，而其利润的溢出效应并不是很明显时，这时选择建立平台销售是最为合适的；当电商之间的竞争比较温和，而此时利益的溢出效益却比较明显，则选择自营销售的方式是最适合独立电商的。当电商的竞争使得效益的溢出并不是很明显时，电商可以即选择平台销售，也可以选择自营销售。
四、对B2C电商的启示
通过对上述的分析，我们了解到B2C独立电商主要有自营销售以及平台销售两种模式，其在选择其业务模式时会综合的考虑较多的因素，消费者对产品的需求、电商之间的竞争程度以及对传统渠道的溢出效应，京东、亚马逊、当当等B2C巨头也在不断地调整其平台与自主销售的比例，两种业务模式的并存发展成为B2C独立电子零售商未来的发展趋势。
参考文献：
[1] 2012年综合性网络零售商盈利模式探讨――商业零售行业系列研究报告之二[R].兴业证券研究所.
[2]刘子龙. B2C商业模式比较研究[J].电子商务， 2009， 04.
[3]李洋.我国自主销售B2C发展模式及现状分析[J].科技信息， 2010， 10.
三网融合背景下广电商业业态变化分析
目前，三网融合实际上是一种业务上的相互融合。各个媒介通过网络整合衍生出了更加丰富的增值业务类型，拓展了行业业务提供的范围。三网融合给广电带来的最大的变化是，电视从单一业务变成全业务。新环境下，电视内容提供以电视屏幕与电脑屏幕、手机屏幕等为基础的互动、整合，出现高清视频类、全媒体信息类、网络娱乐类、网络教育类、家庭服务类等新兴业务。
特别是NGB的大力建设改变了广电业务类型。广电网原来的业务是以单向广播的视音频服务和数据服务为基本业务，以窄带、简单交互的视音频服务和数据服务为增值业务，而NGB可以提供高带宽、复杂交互的互动电视类、社区服务类、电子商务类、在线娱乐类、个人通讯类、医疗教育类、金融证券类业务，还可提供视音频、数据和语音等多种综合业务。数字电视、互动电视、高清电视和宽带互联网接入是NGB最重要的三网融合新业务。此外，手机电视、移动互联网、网络电话等新业务也将迎来大发展。
三网融合后，手机、电视、电脑屏幕互相融合，用手机可以看电视、上网，用电视可以上网、打电话，用电脑可以打电话、看电视。随需选择网络和终端，只要拉一条线或无线接入即完成通信、电视、上网等。只要有一个有效的终端即可实现网络通讯，随时随地地无障碍交流，媒介的便捷性将拓宽业务时间。
电信和广电企业合作探索三网融合后的新型业务。中国移动深圳分公司与深圳广电集团双方建立了紧密的战略合作伙伴关系，并在内容、技术、业务、市场、客户服务等多个方面开展广泛深入合作，计划提供“移动通信+宽带接入+无线上网+数字电视”的全业务方案。
三网融合背景下广电盈利模式研究
三网融合背景下，广电部门的商业业态发生了变化，其盈利模式需要拓展探寻。有些城市，三网融合进展较快，网络整合程度较高，在业务展开方面也较早，但盈利模式还处于探寻阶段。90年代中期，广播电视网和通信网都想发展成综合业务网，采用简单延伸的方式进入对方领域的做法，并没有获得商业上的成功。三网融合试点阶段。在一些地区也陷入这种困境。一些地方在完成数字电视整体转换之后，发现所带来的增值业务市场前景并不乐观，业务空间无法拓展。另外，有线电视的公益性属性和长期保留5套模拟电视节目的政策对用户第一台机的接入率带来了很大影响，整个业务的发展而言，没有达到预期的盈利目标。青岛三网融合负责人也说，青岛下大力气进行网络整改，推行各种试行业务，但现在面临盈利模式问题。目前看，众多UGC门户其盈利模式也没有什么更新的突破，从网友推送到与专业媒体机构合作推出更为专业的视音频内容，其盈利模式也略显单一和后劲不足。
在市场经济条件下，盈利是广电和电信企业的本能。在新业态的模式下，电视节目不再是按节目安排时间表来播放，而是按照观众的时间来播放，还可以在电脑、手机等各种屏幕来收看，因此在电视中插播广告的商业模式将被打破，三网融合背景下仅依靠单一广告收入的盈利模式是不行的，新业态的广电需要建立全新的商业盈利模式。
现有广电网络是采用媒体广告+用户收费模式，互联网采用免费+媒体广告模式，而电信是采用用户收费模式。这其中，电信采用的用户收费模式是另外两大网络目前最为欠缺的盈利模式，因为现在广电网和互联网都缺少直接向用户收费的渠道。可以预计，随着三网融合的逐步推进，盈利模式的相互拓展以及渗透是产业链各方进行整合时最为看重的关键点，一旦用户收费+媒体广告模式实现，未来三网融合的盈利空间将被极大提升。
三网融合背景下，广电网迎来多种新业务，需要探究新业务盈利模式：
合作分利的盈利模式，就是跨部门的合作，组成完整的产业链，在产业链环节上分利。三网融合背景下媒体业务交叉融合，联手赢得市场，合作互利。数年前数码视讯就推出了电视彩信业务，可以实现手机、电视的互联互通，是三网融合的早期尝试，但跨网运营涉及利益分配问题，因此当时难以大规模开展。在三网融合加速的今天，合作抢占市场，无疑是对双方都有利的模式。再如广电企业有丰富的节目资源，而电信运营商有优秀的市场化竞争能力，如果双方能优势互补，联手寻找合作其赢的商业盈利模式，才有望迎来跨平台、跨产业发展的更大机遇。
手机电视涉及广电和电信两大部门的利益，一方面，具备丰富内容资源的广电行业可以为移动通信网络提供极具诱惑力的视频内容，借助移动通信规范的计费渠道获得额外的增值收入；另一方面，电信行业不仅控制了终端，而且拥有蜂窝移动通信网络，能够提供高质量、低成本的传输。因此，广电和电信部门的合作共赢被认为是技术成熟、成本低廉、利益共享和市场开发的唯一选择。广电系统在内容播放层面上向电信领域的开放，将迎来网络电视快速发展的新契机。上海网络电视用户突破了100万，网络电视作为商业价值的互动媒体平台的重要性日益凸现。
NGB的盈利模式在于拓宽业务类型。广电网原来的业务是以单向广播的视音频服务和数据服务为基本业务，以窄带、简单交互的视音频服务和数据服务为增值业务，而NCB可以提供高带宽、复杂交互的互动电视类、社区服务类、电子商务类、在线娱乐类、个人通讯类、医疗教育类、金融证券类等业务，还可以提供由视音频、数据和语音等多种业务组合而成的综合业务。
三网融合背景下，数字电视具有巨大的市场盈利空间。依托商业业务模式的开展，拓展多种盈利模式。除媒体广告+用户收费模式外，还要开展跨媒体合作分利模式。发展广播电视节目收费空间，积极发展互动点播、卡拉OK、游戏对战、电视、股票交易等多种增值业务；大力发展电视上网、电视通讯等盈利方式。媒体广告和用户固定收费外的盈利模式，在三网融合中愈加突出。
手机电视的盈利模式。首先是广电和电信合作式盈利。中广传播、中国移动共同启动CMMB手机电视业务，优势互补，共同分享市场利润。手机业务种类的开发，青岛移动G3手机播出7套电视节目和两套广播节目。增加用户消费量和消费时限，增加利润。开拓业务类型和消费时限两个盈利模式。
IPTV业务的盈利模式。IPTV业务的发展要有个性化的频道以及丰富的业务内容来吸引用户。这就需要产业链中的企业合理定位自己的业务，建立合理的价值分配体系和合理的盈利模式。广电可以通过把部分频道外包给专业的商或成立IPTV内容运营公司，同时与它们达成共赢的利润分配模式。在合作政策上保持相对的稳定性，建立科学的激励和惩罚机制，更有效地推动IPTV业务的发展。
微视频盈利模式。尚未成熟的市场环境和消费环境使得长视频的盈利充满坎坷。因此，进军微视频领域成为视频盈利模式的新探索。微视频盈利模式，让网站与用户通过手机以及个人电脑及时沟通和互动，实现即时上传和评论，并在同时投放广告，这确实是一种盈利模式创新。第一视频负责人张进军说，第一视频正发挥三网融合的优势，打造基于互联网、广播网和电视网这一三网融合的产业链。
依靠创新技术开拓新业务盈利模式。三网融合给广电带来不可思议的新业务。据报道，湖南有线大力开发增值业务综合平台，以多种新业务增加盈利。广电网改造后，用户年内或可通过电视机给父母发照片，用电视机写博客。这一平台将支持信息类、娱乐类等增值业务的接入，包括电视短信、彩信、公告、邮件、资讯、相册、游戏、博客等增值业务。海尔推出的U－home智能终端系统，是完全基于TCP／IP协议的智能化家庭网络系统，通过该系统，用户在下班途中就可以通过手机短信等方式开启家里的空调，或者提前打开家里的热水器。
三网融合后，更要注重内容选择。面向市场受众，积极主动选择观众关注的内容，改变传统的“电台播什么观众看什么”的传统。在中国的“内容产业”中，最能盈利的是网络游戏。以北京奥运会后中国体育消费市场扩容和以《喜羊羊与灰太狼》走红为代表的“国产动漫热”，都是新环境下“内容产业”的热点。三网融合后，体育内容和卡通内容的传播更受欢迎。
关键词：商业银行；盈利模式；转型
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年3月17日
引言
我国商业银行收入的来源主要是净利差。而从国际金融监管环境的变化及我国金融业改革开放、经济结构调整的进程来看，我国银行业传统的依靠规模扩张的盈利模式不仅有悖于商业银行的经营规律，也与银行业国际化发展趋势不相适应。在此背景下，研究商业银行的盈利模式转型具有重要的理论意义和现实意义。
一、商业银行盈利模式一般概述
（一）商业银行盈利模式的基本含义。所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定经济与市场环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。西方国家的商业银行实行综合经营，金融产品丰富，商业银行很大一部分营业收入来自于金融投资工具带来的非利息收入。
（二）商业银行利差主导型盈利模式。我国的商业银行，特别是中小商业银行仍然以经营传统的银行业为主，存贷差仍然是其收入的主要来源，股份制商业银行贷款占资产的比重都在50%左右。全国性股份制中小商业银行中间业务收入的比重都在10%左右，表明银行的大部分业务收入还是来源于银行存贷款利息收入。
（三）商业银行非利差主导型盈利模式。非利差主导型盈利模式是以零售银行业务、中间业务和私人银行业务为载体，有着层出不穷的银行产品，涵盖了综合、金融中介和业务顾问等，起到金融服务的功能。
二、我国商业银行盈利模式存在的问题
（一）我国商业银行盈利模式转型的内因。业务品种较少，中间业务较弱。我国商业银行在相当长的时期内由于体制的束缚，商业银行资金运用渠道有限且手段单一，只有发放贷款、银行存款、债券投资、同业机构往来等，而且我国商业银行以规模扩张为主要手段，没有重视业务品种的开发。
产品供求矛盾，客户体验欠佳。我国商业银行的服务水平很低，经营网点和渠道的布局不合理，从业人员缺乏应有的竞争和服务意识，客户群体的细分不到位，忽视了普通客户群体的价值，普通客户群体中的利润没有得到足够重视。
（二）我国商业银行盈利模式转型的外因。利率市场化的冲击。利率市场化终将倒逼商业银行盈利模式改革，利率市场化对商业银行盈利的直接冲击是：当前在利润来源中占最主导的批发银行业务将面临萎缩的困境，商业银行贷款利率议价能力将下降，在存款市场上的利率定价将处于被动地位，预期中存款利率的上浮和贷款利率的下降最终将收窄商业银行的存贷利差，减少利差收入，直接冲击利差主导型盈利模式。
三、我国商业银行盈利模式成功转型的建议
（一）重视传统利差收入，维持合适的利差水平。尽管随着利率市场化的逐步推进和银行业竞争的加剧，使传统利差收入占比不断降低，但传统利差收入仍然是我国商业银行最重要的收入来源。从发达国家和地区银行业的发展经验来看，利息净收入的相对稳定是商业银行盈利模式转变的基础，所以我国商业银行对利息收入业务应该继续高度重视。
（二）大力发展新型的中间业务，提高差异化水平。在银行业竞争新形势下，我国商业银行需要借鉴发达国家和地区银行业的发展经验，通过发展创新型的中间业务来提高竞争水平，如发展风险低、收益高的咨询评估类业务；发展信用融资类中间业务；可以大力发展投资银行业务；发展理财咨询、理财规划等业务；发展电子银行业务，等等。通过发展这些创新型的中间业务，可以提高中间业务的收入，提高差异化水平。
（三）加强成本管理力度，提高盈利水平。为了降低成本，商业银行要提高经营管理效率，建设信息技术平台，通过按网点、按业务、按客户实施综合的成本管理。另外，应借鉴发达国家和地区银行业的发展经验，摆脱盲目的通过增设分支机构和营业网点来促进银行增长的模式，而是通过发展自助银行业务、网上、电话银行来提高电子化水平，从而降低银行的经营支出，提高商业银行的获利能力。
（四）细分市场，提供区别服务。商业银行要通过提高服务质量增强自己的竞争优势，树立以客户需求为中心、客户价值至上的经营理念，满足客户的多元化、个性化需求，按某些标准对客户进行分类，推出适合不同类型客户的服务，这也是我国商业银行在转变盈利模式的过程中提高商业银行盈利水平的一个重要途径。
