关键词：范围经济；商业银行；混业经营
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1673-0992（2011）01-0051-01
范围经济，对传统经济来说，属于新经济；对新经济来说，又属于传统经济。小批量、多品种，固然是新的生产方式；但范围经济却是“古已有之”的，是钱德勒所说“工业资本主义的原动力”之一。
一、 范围经济的概念与经济学特征
ハ烈宓姆段Ь济，是钱德勒在《规模经济与范围经济》中所给的定义，是指“利用单一经营单位内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济”，指“联合生产或联合经销的这些经济”。人们长期局限于钱德勒定义中“单一经营单位内”这一限制，把范围经济理解为企业内部的多角化经营或多元化经营。 广义的范围经济，是指“利用单一经营范围内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济”。这一定义不在限于“单一经营单位内”，而扩大到生产方式（如对于规模化定制）、产业集群（如对于虚拟企业）、甚至整个经济（如对于中小企业）。
二、 从范围经济角度谈我国商业银行经营方式转变的必要性
(一) 范围经济在银行业的延伸
ド桃狄行范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加，所引起的银行交易费用降低和效益提高的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。商业银行是决定维持其原有业务品种，还是决定开展其他业务品种向全能银行转化，取决于银行专业化经营的交易费用与综合化经营的交易费用的比较。如果专业化的交易费用大于综合化的交易费用，银行就会采取措施，开展其他业务，进行由专业化向综合化经营的转化。我们使用经济学中的产品转换曲线，得到在既定的投入水平下，合业经营的产出会高于单业经营的产出，换言之，银行的单位成本会由于合业而下降。现实经济中这样的例子很多，很难想象，一家银行只经营存款业务，而另一家银行只经营贷款业务，或一家银行只提供短期融资，而另一家银行专门提供长期融资这样的情况存在，因为显而易见的，这样经营的成本肯定要比将这些业务综合在一起的金融企业高很多。
ネü以上范围经济理论的说明，可以看出范围经济本质上是通过对企业剩余资源的充分利用，降低成本提高收益。从而就其经济属性而言，任何产业都存在的范围经济，金融业也不例外。对于微观金融效益来说，能最大限度地扩展经营范围，实现协同效应、管理效应，对商业银行肯定是一种理性的选择。对商业银行而言，范围经济效应指的是随着银行经营范围的多元化，即由传统存、贷款、结算、等业务逐步扩大业务范围和种类，最后进入到证券、保险等非银行业务，银行的单位经营成本呈下降趋势，且利润逐渐增高的现象
(二) 混业经营与范围经济
ザ杂谏桃狄行而言, 范围经济很大程度上是与多元化经营即混业经营联系在一起的。实行混业经营更容易出现范围经济。
1. 资产专用性低, 进入成本低
ハ喽杂诠ど唐笠道唇, 金融各行业相互进入的成本较低, 这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。按照新古典经济学的观点, 金融业的资产专用性低是造成其出现范围经济的重要原因。所谓资产专用性是指由于不同行业对生产要素的品质、要素特征、要素结构等都有不同的要求, 因此如果不降低生产率或付出极高的成本, 就难以实现资源在不同行业的转移。如果商业银行和其他的金融服务活动结合在一起, 就可以从为客户提供的存贷、证券投资、保险等多种金融服务中全面了解客户的状况, 从而减少信息的不对称。从另一方面讲, 一个客户只需要在银行建立一个资料档案就可以进行多种业务, 这样就避免了银行进行重复建档的费用。
2. 改善银行的内部资金结构, 拓展资金的运用渠道, 提高银行盈利
ピ诜忠稻营条件下, 银行的业务活动受到严格的限制, 其主要业务活动集中在贷款上。实行混业经营, 能够极大地扩展银行的投资渠道, 使得银行内部的资金结构的匹配更加合理, 银行的资金得到充分的运用, 从而提高银行的盈利能力, 并可以改善资产质量。
3. 降低银行的经营风险
ヒ滴竦亩嘣化可以使得银行的一部分亏损业务由其他部分的盈利来弥补, 从而大大提高国内银行抵御外部经济因素冲击的能力。研究表明,商业银行经营证券业务不会增大银行盈利的波动或降低银行的资本充足率, 而且, 经营证券业务的银行比不经营证券业务的银行更不容易倒闭。
ノ颐侨衔，银行业完全存在范围经济；扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的收益率和绝对收益水平。范围经济形成的优势，是银行扩大规模难以办到的。尤其对我国来说，范围经济的存在是我国商业银行改革的动因之一。但从我国目前情况看，分业经营仍是我国银行业的基本原则，学者们也往往从降低银行经营风险角度或以我国不具备实行混业经营的条件来论证我国现阶段不宜实施混业经营而仍需坚持分业经营的必要性。但摆在我们面前的事实是，我国金融行业对外开放速度和幅度加快加大，我国将面临适应金融全球化的诸多挑战，其中的一个重要方面就是我国金融机构参与世界性之竞争不可避免，若仍是固守传统的分业经营原则，势必难与英、美等西方发达国家混业经营下的银行进行竞争，不仅难以在海外金融业务竞争中取胜，甚至在本国业务竞争中也可能会落败。个人认为，在不违背现行法规的基础上，努力扩大中间业务和增加投资业务，寻求银证、银保合作可以形成范围经济的优势，增强我国商业银行的竞争力。至少从范围经济角度来看，在我国推行混业经营未必是一件坏事。
おおげ慰嘉南祝
[1]杨大强.我国商业银行综合经营研究_基于范围经济视角的分析[J].河南金融管理干部学院学报,2008,(4).
关键词：商业银行、基金业务、混业经营
一、美国商业银行基金业务发展概况
1、美国商业银行经营基金业务的现状。美国银行的共同基金业务在20世纪90年展迅速，一些规模较大的银行还成立了专门的分支机构经营该业务（如花旗投资服务公司，Citicorp`sInvestmentServices）。到20世纪90年代中期，除了承销共同基金外，银行几乎可以开展各种相关的基金业务（在实际运作中，一些州立的非美联储会员银行仍然能够承销基金，这是因为美国州银行的业务等监管权力是在各州银行监管机构手中，而各州的规定不尽相同。）除了自营基金（proprietarymutualfunds）以外，银行和储蓄机构同时也是非自营基金（nonproprietarymutualfunds）的主要销售方，此类基金是由独立的基金公司管理并由银行代为销售的。总体来讲，大型银行在初期更愿意从事基金销售，此后一些小型银行也开始积极加入到基金销售的行列中来。到1997年，近1500家美国银行——约占银行业的1／5——在出售第三方或自营共同基金和年金，其中规模达数10亿美元的银行——本行业中规模最大的一些银行——占了销售的大多数（90％强）。
2、美国商业银行自营基金的发展。从基金的管理运作角度可将银行经营的基金分为自营共同基金和非自营共同基金。自营共同基金是指基金的管理与销售均由该银行或其附属的相关机构来负责（商业银行或其附属机构作为基金的投资顾问提出操作建议，并通过与本银行关系密切的证券公司买卖股票，其中有些基金也通过证券经纪商或基金机构销售），经营自营基金的机构大多是大型银行，目前美国大部分大型银行都已开展此项业务。美国的一些大型银行自20世纪80年代中期起开始开展自营共同基金业务，1992年美联储放松了管制，允许商业银行通过经纪类附属公司来推销自营共同基金，随后设立自营共同基金的商业银行迅速增加了起来。在20世纪90年代，商业银行的自营共同基金数量增长速度逐渐超过了非自营共同基金，形成了以自营共同基金为主的局面，与此同时，银行自营基金资产额的增长速度也超过了基金业的平均增长速度。其中银行自营基金对机构投资者的销售所占比重要大一些，其增长幅度也较快。为使银行经营的基金种类齐全，商业银行往往也经营着一些其他金融机构管理的基金。另外，在20世纪90年代后期还出现了商业银行的许多信托资产逐渐转变为自营共同基金的情况，且这一数额每年都有较大幅度的增长。
银行和储蓄机构也是非自营基金的重要销售渠道。非自营基金是指基金的管理由独立的基金管理公司负责，而其销售则通过商业银行或其附属机构来完成的基金。对于那些资产管理能力较差的中小银行来说，代销其他金融机构管理的基金无疑是一种较好的选择。美国的投资公司机构（InvestmentCompanyInstitution，ICI）对1991至1995年这一早期商业银行共同基金的运作与销售情况进行了一个调查，调查表明，商业银行共同基金的销售数量由1991年底的1100只增加到了1995年底的2329只，其中自营共同基金在1995年占银行销售基金的47.9%，而1991年这一数值仅为31.5%。从银行销售的共同基金的结构来看，货币市场基金所占份额有所下降，而股票与债券基金的份额呈现上升趋势。
二、美国商业银行进入基金业的动机
1、银行开展基金业务可以扩大银行同顾客的联系，有利于发展银行的中长期资产运用业务，增强银行同非银行金融机构竞争的能力。尽管销售基金的手续费收入不稳定，然而销售基金能够为银行带来新的客户，从而有希望向这些客户出售其他银行服务。银行业销售投资类金融商品可以发挥其庞大的既有客户信息优势，许多银行都建立了客户信息数据管理系统，这使得银行在销售投资类金融商品时可以便利地获得客户的各种信息。此外，许多银行能够从提供自营基金中赢得更高的声望。美国的实践表明，银行所出售的最受欢迎的非存款投资产品就是共同基金。再有，随着“一站式购物（one-stopshopping）”观念的流行，银行客户越来越希望只与一家金融机构打交道，便可满足其储蓄、保险、投资等多方面的金融服务需求。“一站式购物”能够帮助消费者节约时间、提高效率、降低成本，因此在吸引客户方面具有明显的优势。
2、从银行经营自营基金的角度来讲，其最初目的在于通过提供更多的金融服务以吸引客户，此后随着基金销售数量的不断增加，业务收入开始成为开展基金业务的主要目的。银行业通过开展基金业务可以增加银行的非利息收入，从经纪和其他相关业务中赚取大量的手续费，而且其中一些收入对利率变动的敏感性小于银行存款和贷款。商业银行经营自营共同基金能够为银行提供相对稳定的收入，因为基金的管理费用几乎是固定不变的（按经营规模的固定比例提取）。从销售的基金种类上来看，美国的商业银行销售着诸如货币市场基金、长期债券基金、股票基金等几乎所有的基金种类。基金销售活动实际上是具有证券业务性质的活动，其内部评价及报酬的支付与证券公司的习惯作法相一致。一般来讲，基金商品的风险越高则手续费率就越高，而且银行对于那些销售自营基金的职员会相对给出更高的费用（相对那些销售非自营基金的人员来讲）。
3、与银行经营证券与保险业务一样，经营基金业务可以使得银行业务多元化，为银行创造替代性的收入来源，分散银行的业务经营风险。金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的动力。如果各种金融产品和相关服务之间的风险不是完全相关的，那么银行在风险管理中通过合理设计金融服务和产品的分散化组合就会带来收益方面的提高，更容易获得稳定的收入流，实现不同金融服务之间的风险对冲，降低系统与非系统性风险，金融机构应付不确定性的能力也会随之提高。例如“脱媒（disintermediation）”等市场格局的变化对经营多种业务金融机构的影响就相对要小，因为其他业务量的增长会抵消其贷款业务量下降所造成的损失，而这对降低银行经营风险很有好处，因为它可以减少银行从事风险较大业务——如发放低质量贷款——的动机。总之，多样化的业务经营使商业银行内部形成了一种损益互补机制，一些实证分析表明，商业银行经营范围的扩大有利于银行效率的提高和金融体系的稳定。Gallo，Apilado和Kolari（1996）对美国银行控股公司在1987-1994年间经营基金业务的研究表明，银行控股公司的共同基金活动降低了银行业的系统性风险，同时共同基金业务还增加了银行的收入，他们的结论认为，共同基金应当成为银行未来经营的一种重要金融产品。
三、我国银行经营基金业务的对策选择
1、商业银行进入基金业采取的组织模式。银行设立基金公司，从严格意义上讲，就是对金融业混业经营的探索。而从各国金融混业经营的实践来看，混业经营的具体组织模式概括起来可以分为以下三类：全能银行模式（universalbankingmodel）、银行母公司模式（bank-parentcompanymodel）和控股公司模式（holdingcompanymodel）。采取全能银行模式的金融机构可依法从事包括证券、保险、信托、基金等业务在内的广泛的金融服务。这些业务并不要求一定要在法律上与商业银行相隔离的附属公司内开展，各业务部门之间也没有“防火墙（firewall）”的隔离。银行母公司模式是一种介于全能银行与控股公司之间的一种混业经营组织模式。在这一组织模式中，商业银行要开展其他非银行金融业务，必须在符合一定条件的情况下以银行为母公司成立附属公司，银行和非银行附属公司之间有着严格的法律界限。在控股公司模式中，商业银行或者与其存在直接投资关系的子公司不得直接经营相关证券业务，如果商业银行想从事法律所禁止的证券、保险等业务，只有以控股公司的形式，即在同一机构框架内通过相互独立的附属公司来从事其他金融业务。
混业经营机构的组织模式将会影响到商业银行从事证券、保险等业务的潜在收益和成本。在全能银行模式中，银行可以完全整合其所选择从事的各种金融业务，因为银行可以在单一的公司实体内开展几乎所有业务。在银行母公司以及控股公司模式中，银行和证券等业务分别在管理团队和资本均相互分离的几个不同的法律实体（legallydistinctentities）中开展，结果只能进行部分业务的整合。而且当银行和证券、保险等附属机构之间的财务和经营关系存在某种约束时，整合的效果将会进一步受到限制。从另一方面来讲，与全能银行模式相比，控股公司模式与银行母公司模式更能防范由非银行业务所带来的风险，虽然从混业经营获益方面有所不足，但相对来讲要更安全一些，其中控股公司模式是混业经营组织模式中风险最小的一种。考虑到基金业务的风险比证券及保险业务的风险要小，因此监管部门可以让商业银行在控股公司模式与银行母公司模式中自主选择。即使一些银行在经营基金业务中采取了银行母公司模式，这也不会影响到我国未来混业经营采取金融控股公司模式。许多国家在混业经营过程中对于风险小的业务是放在银行内部或以其子公司的形式来经营的，而对于证券、保险等风险较大的业务则是放在商业银行外部——即以控股公司的形式来经营。
2、商业银行进入基金业的方式。银行是否能够成功地进入基金业与其所采取的进入方式有着很大的关系，其涉足基金领域的方式可谓多种多样，这些方式具有不同的特点。概括来讲，可分为以下三种方式：新建（start-ups/denovoentries）方式。这种方式指银行通过单独设立一家基金（分）公司或基金部门来进入基金业。采取这种方式的优点主要体现在银行可以完全控制新建立的基金公司，制定与本企业文化相适应的市场营销策略和激励机制。采取这种进入方式的缺点在于新建一家基金公司通常需要较大的投资，新公司可能缺乏经营基金业所必需的专业人才与经验，而且通过新建方式进入基金业取得客户的认同需要一定的时间。并购（mergersandacquisitions，M&A）方式。并购方式是指银行通过收购现有的基金公司或与基金公司进行合并来进入基金领域。该方式的优点主要体现在银行可以完全获得并依靠基金业的专业人才及其所拥有的经验来迅速进入基金业。通过这种方式进入基金业的缺点表现在合并后的银行与基金公司可能在企业文化、经营风格等方面存在显著的差异，要使二者真正融为一体可能需要较长的时间与成本。组建合资企业（jointventures）方式。合资企业是指由两个或多个公司共同出资建立的一个独立的法律实体，在这里，是指银行与基金公司共同出资建立一家经营基金产品的公司，由银行与基金公司共同控制、共享收益、共担风险。该种方式被采用的原因主要在于它可以避免通过新建或并购方式进入基金业所必须的巨额资金投入，因此对于那些规模较小的中小银行来讲是一种可行的进入基金业的方式。银行通过这种方式进入基金业存在的问题在于合资企业并不是一种稳定的组织机构形式，而且银行与基金公司对于银行基金的战略意图可能存在着分歧，这会引起不小的麻烦。
通过上面的分析可以看出，这三种方式既有其特有的优点，也存在很多缺点（表2给出了银行进入基金业各种方式的优缺点比较）。各种不同的进入方式分别适用于不同银行的经营战略，在这里关键是要与商业银行自身实际相结合。如果银行考虑到与基金公司多家股东谈判过程繁琐，在企业文化及发展战略上的相互融合的不确定性较大，而且银行从财力和人力方面还可以，商业银行已经对基金业有了比较深入的了解，能够依靠自身优势迅速发展，银行则应选择直接发起设立新的基金管理公司。银行在发起设立新的基金公司时要考虑的是如何迅速组建一支成熟的团队。在采取收购方式时，商业银行特别是四大国有银行的目标应是控股，而且商业银行应主要考虑成熟的基金公司。具体采用什么形式设定股权结构，一方面要看监管政策的要求，另一方面要考虑哪种结构最符合银行自身利益。此外还要考虑到基金业的具体情况，因为现有的一些基金管理公司（特别是处于相对弱势的基金公司）可能基于自我保护的考虑，积极主动寻求银行参股，甚至其控股股东主动放弃控股地位，银行对此应积极加以利用。
关键词：商业银行；分业经营；混业经营
一、关于我国商业银行经营模式的分析
（一）分业经营模式
分业经营指的是证券业与银行业的分业，也可以称之为证券业与银行业的专业化，主要是银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。分业经营模式的优点主要体
现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。于此同时，分业经营也有自身的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；其次，实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；再次，实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。
（二）混业经营模式
混业经营模式指的是银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。混业经营模式有以下
几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；再次，混业经营模式能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。
二、我国商业银行实行混业经营的必要性分析
（一）实行混业经营是适应经济全球化的客观要求
随着国际金融市场的快速发展，证券业和银行业之间相互协调，共同发展，从根本来讲是金融一体化和自由化的产物。
我国的商业银行要想进一步适应金融国际化的要求，就必须从实际出发，实施调整业务范围，转变经营模式。尤其是在2001年我国加入世界贸易组织之后，商业银行分业经营模式面临着一系列新的问题。因为，世界贸易组织要求参与过必须开放本国的金融市场，允许参与国之间自由参与到对方的金融领域中，这样就给我国的商业银行造成了很大的冲击，同时也会影响到制度内外的统一性。可以肯定，我国的商业银行不会完全失去抵御能力，但是大客户尤其是那些有一定国际竞争优势的企业极有可能会流失 而那些企业正是国际化形势下的金融业盈利点所在。于此同时，为了能够更好地培养金融从业人员的综合素质，进一步适应金融国际化的发展，采取运业经营的模式势在必行。
（二）实行混业经营是增强我国商业银行竞争力的需要
与西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性制约了我国商业银行的盈利能力，不利于我国商业银行提高市场竞争力。从我国当前的商业银行竞争力
来看，我国的商业银行无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发
展趋势，向全能银行转变。面临国际发展形式以及外国金融企业竞争的压力，我国商业银行必须加速自身的改革，采取积极措施，主动应对这些竞争。
三、提高我国商业银行混业经营的对策
（一）加强相关立法，形成健全的法律框架体系
市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领
域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。例如，要进一步修改和完善《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及《公司法》，进一步鼓励和保护商业银行的业务创新，为商业银行竞争力的提升奠定重要的制度基础；其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。
（二）推进银行体系改革，加快银行的商业化进程
随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程
中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组；再次，要进一步加快商业银行的上市情况，实现金融市场规模的不断扩张，并且要积极防范风险，做好应对金融市场危机的各种准备；第四，要摒弃行政权力对商业银行的干预，保证商业银行能够真正实现依法自主经营，提高混业经营的能力。最后，积极建立健全金融业必要的退出制度，除严厉惩处违法违规的商业银行外，对经营不善资不抵债的银行要勒令停业，从而优化商业银行的风险意识。
（三）借鉴国外经验，加强资本市场的建设
针对我国资本市场现存的问题，一定要采取积极措施优化资本市场。首先，根据资本市场供求关系适时扩大其规模和容量特别是股票和国债市场的扩容。其次，打击发展保险基金、养老基金等机构投资者，保证投资主体的多元化；再次，进一步优化资本市场的交易体系，从而形成地区、国家、场外交易的最新模式。
参考文献：
一、传统商业银行受互联网金融的冲击分析
互联网金融对传统商业银行的冲击是复杂的、多样化的，主要体现在交易平台、交易成本以及银行经营管理等方面。下面就从这三个方面具体进行分析：
（一）交易平台
在交易平台方面，互联网金融具有性能优越的交易平台，这也是互联网取得巨大成果的基础。随着互联网技术的发展，云计算、数据分析、搜索引擎、社交网络工具等逐渐的应用与互联网金融体系中，为互联网金融的发展提供便捷的交易平台。另外，余额宝、微信红包等金融产品的出现，出现了争抢银行客户的激烈局面。2013年11月11日是光棍节，当天各大淘宝网站提出优惠活动，淘宝交易额超过了100个亿。这些简单便捷而且性能极佳的互联网交易平台对传统的商业银行造成了很大的冲击。
（二）交易成本
在交易成本方面。成本是商品交易中决定交易数量的一大因素，在一定程度上也对融资成本造成影响。在互联网技术不断发展过程中，网上交易成本逐渐的降低，这主要是由于互联网固定成本低，并且交易双方能够通过互联网进行信息的采集、评估以及交易等，节约了大量的中间环节，这就降低了人工以及固定成本。传统商业银行在固定成本以及人工成本上都比较高，并且在进行交易过程中也会耗费一定的时间。相比之下，消费者越来越多的青睐于成本较低的互联网金融，这就是在交易成本方面互联网金融对传统商业银行的冲击。
（三）经营管理
在经营管理方面。商业银行的发展离不开科学的经营管理，但是由于互联网金融执行经营管理活动中具有更大的优越性，这就对传统商业银行造成很大的冲击，影响商业银行的发展与改善。互联网金融不仅可以实现低成本、多渠道的网上交易，并且能够通过互联网实施经营管理，这就更加加剧了互联网金融对传统商业银行的冲击，必须采取有效的措施进行改善，保证商业银行能够健康稳定的发展。
二、互联网金融环境下商业银行创新发展途径
面对互联网金融对传统商业银行的冲击，商业银行只有在相关政策允许的前提下，加大创新发展力度，引进网络金融概念，不断的扩展业务，对银行经营管理模式实施优化，才能保证商业银行健康的发展。商业银行在互联网金融下具体的应对措施包括以下几个方面：
（一）转变传统的经营理念
首先，商业银行需要转变传统的经营理念，只有改变传统的经营理念，才能应对互联网金融对其的冲击与影响。互联网金融的发展，使得商业银行在经营管理方面发生了很大的变化，针对这些变化，商业银行需要根据自身的发展以及实际情况，注重经营理念的创新，转变传统的只注重大客户的经营理念，逐渐向着大小客户并重的方向发展，这样能够有效的扩展银行的金融市场份额，促进商业银行快速的发展。
（二）合理的扩展银行业务
其次，商业银行需要合理的扩展业务，业务的扩展是银行发展的重点，对商业银行综合竞争力的提升具有十分重要的意义。在互联网技术如此发达的时期，商业银行应该将互联网技术应用到自身的发展中，并利用互联网在银行服务、技术、模式上寻求创新。另外，商业银行可以与互联网金融一起进行小额信贷业务，这样能在一定程度上扩展商业银行的业务，为银行的发展提供广阔的前景。
（三）不断优化银行经营模式
最后，商业银行需要对其经营模式进行不断的优化，只有保证银行经营模式的合理性才能提高银行运营的效率。在众多制约商业银行发展的客观因素中，银行自身的经营效率不高是最主要的因素之一，这不仅是银行服务方式的具体体现，也间接影响了银行客户对其的满意程度。针对这一问题，需要对银行的经营模式实施优化，加快对互联网金融体系产品，开创商业银行网上交易平台，构建客户服务端，不断的完善银行经营以及服务模式，保证银行能够健康持续的发展。
关键词：综合化经营;股份制商业银行;金融牌照
建国以来，我国金融体系都是以间接融资为主，随着我国资本市场的快速发展，商业银行的垄断地位所获得的优势逐渐消退。综合化经营是我国商业银行转型发展的必经之路。当前，我国商业银行面临极其复杂多变的经济金融环境：经济结构调整与增速下滑并存，利率市场化全面推进，资本市场快速发展，互联网金融以及金融科技企业的崛起，给我国商业银行带来了巨大的冲击。我国大型商业银行已提早布局，纷纷搭建了综合化经营平台，非银行业务逐步上升。我国股份制银行在资产规模、机构网点、融资成本、抗风险能力、服务覆盖等方面都无法与大型商业银行相比，因此，股份制银行必须加快实施战略转型，凭借稳健、灵活及较低的试错成本等优势稳步推进综合化经营，才能在激烈的竞争中占有一席之地。
一、 商业银行综合化经营的定义
商业银行的综合化经营是指银行业开展传统银行业以外的金融业务，如保险、证券、基金、消费金融等，通过多元化经营实现收益最大化的目标，这是狭义的银行业综合化经营，也称为银行业的外部综合化经营。狭义的银行综合化经营通常表现为银行集团模式和金融控股公司模式，一般通过新设或控股独立的子公司来开展非银行金融业务，主要表现形式是多个独立法人、跨行业开展业务。
从广义来讲，商业银行综合化经营不仅包括银行外部综合化经营，还包括银行内部综合化经营，即商业银行内部通过产品和服务模式创新，交叉销售等方式，为客户提供以传统银行业务为基础的综合性金融服务。在国外，商业银行内部综合化经营通常会涉及证券、保险、基金等业务。当前，我国商业银行内部综合化经营仅指在法律和政策允许的框架下开展业务，比如银行内部成立投资银行部，开展重组并购顾问、债券承销、结构化融资、银团贷款、资产证券化、财务顾问等业务。
二、 综合化经营是商业银行转型的必然趋势
1. 综合化经营是商业银行应对不利环境的有效手段。我国商业银行面临经济增速下滑、利率市场化、资本市场快速发展以及互联网金融崛起等多重挑战。经济增速下滑一方面减少了银行信贷需求，另一方面提高了商业银行的不良贷款率，增加了银行整体风险水平;利率市场化使得商业银行存贷利差收窄，颠覆了银行传统的依靠存贷利差的盈利模式，也提高了商业银行的利率风险;金融市场的不断完善，一方面使得储户追求更高的金融资产导致金融脱媒现象愈发严重，另一方面促使优质信贷客户转向资本市场寻求更便宜的资金;互联网金融企业凭借较低的门槛和较高的服务效率吸引了众多客户，对商业银行的存贷款业务都带来了巨大的冲击。因此，为了应对各种挑战，商业银行不得不通过多元化的经营服务来满足客户日益多样化的需求，以弥补利润缺口。
2. 综合化经营是国际银行业发展的主流模式。发达国家的商业银行最初都开展非银行业务，但由于银行经营者风险管理意识和水平薄弱，导致存款客户的利益受到严重侵害，美国、日本、英国等发达国家在大萧条后纷纷实施了金融分业经营模式。直到20世纪80年代，商业银行在资产端和负债端受到其他金融机构的冲击日益严峻，英国、日本、美国等国家又重新恢复金融的混业经营模式，银行、证券、保险自此又相互融合发展。从发达国家银行业的发展历程来看，开展综合化经营也是我国银行业转型发展的必然趋势。建国以来，我国金融业一直实施分业经营、分业监管的模式，随着我国金融业不断与国际接轨，商业银行将会加快综合化经营步伐，利用自身品牌优势，拓展非银行金融业务，提高综合金融服务能力，可以有力的应对外部负面环境的冲击，还可以参与到国际市场中去。
3. 综合化经营能够有效的分散商业银行经营风险。银行集团通过发展非银行金融领域，可以改变收入结构，从而降低银行集团信贷风险的集中度。单一银行业务会导致银行集团的经营风险过度集中，不利于持续稳健经营。多元化经营可以使得银行集团的资产配置选择更为广泛，通过广泛的业务组合增强银行抗风险能力。例如，在次贷危机中陷入挤兑风波的英国北岩银行就是因为业务过度集中于住房贷款而最终破产。而德意志银行、花旗银行、汇丰银行等这些实施综合化经营策略的金融机构，通过其他领域的盈利弥补了在次贷危机的损失。商业银行的经营风险具有显著的顺周期性，在经济形势较好的情形下，不良贷款率较低，商业银行承担较低的信用风险，在经济形势低迷阶段则恰恰相反。因此，我国商业银行开展多元化经营可以有效的分散和降低经营风险。
三、 我国商业银行综合化经营的发展现状
商业银行最初探索综合化经营之路，很大程度受到监管政策的推动。自2005年开始，我国监管机构分别批准商业银行参股或设立基金公司、金融租赁公司、信托公司、保险公司等。随着商业银行面临的挑战日益严峻，综合化经营的步伐也逐步加快。
1. 银行集团模式和金融控股公司模式并存。当前，我国商业银行积极拓展非银行金融领域，基本形成银行集团模式和金融控股公司模式。我国大型银行基本形成银行集团模式，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行，纷纷通过申请或并购等途径获得金融租赁、基金、保险、资管等金融牌照。如交通银行将“国际化、综合化，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行（两化一行）”作为全行长期战略，建立了以银行为主体，包括交银租赁、交银国信、交银施罗德、交银康联、交银国际、交银保险等在内的综合银行集团架构。一些股份制银行也积极打造综合化经营平台，如兴业银行布局期货、基金、租赁、信托、消费金融、Y产管理以及研究咨询领域，通过统筹利用集团多牌照优势，实现了旗下所属机构之间的业务联动与优势互补，有力的促进了银行业务转型;民生银行布局金融租赁、基金等领域，努力向银行集团模式发展。
一些基础较好的公司或集团也通过资源整合的方式逐步形成金融控股集团。如中信集团、光大集团、平安集团和招商集团，形成了集银行、保险、基金、期货、投资公司、金融租赁、信托、证券和资产管理等全方位的金融服务领域，金融业综合实力较强。另外，我国四大资产管理公司也都向着金融控股公司模式方向发展，如华融、信达资产管理公司已经上市并获得了金融全牌照，长城和东方资产管理公司也在扩展自己的金融全牌照版图。
总体来说，银行控股集团与金融控股集团模式各有优劣。在银行控股集团模式下，商业银行处于核心地位，非银行子公司依赖银行业务及营销网点进行业务拓展，有利于商业银行业务与其他金融业务实现战略协同和资源共享，但由于银行母公司无形中会为子公司提供信用背书，在风险隔离方面存在隐患。金融控股集团模式下，集团母公司并不承担具体业务的运营，只是在战略规划、资源配置方面进行统一规划，能够灵活的剥离、转让、重组资产，子公司之间能够很好的进行风险隔离，但子公司之间的业务协同与资源共享效果较差。
2. 综合化经营业务领域进一步拓宽。在外部综合化经营方面，我国商业银行不但将版图扩展到证券、基金、金融租赁等传统非银行业务，还涉足信托、养老金、消费金融等业务，如交行、建行和兴业控股信托公司;建行成立建信养老金管理公司;中行、兴业、华夏成立消费金融公司。
商业银行尤其是股份制银行还积极探索内部综合化经营。建设银行开展的投资银行业务快速发展，承销永续票据、资产支持票据、保险公司资本补充债等产品，2015年实现财务顾问业务收入达43.52亿元。广发银行、中信银行、浦发银行、民生银行、招商银行等银行纷纷成立交易银行部，通过互联网技术将现金管理、供应链金融、贸易金融、资产托管等传统银行业务进行整合，为客户提供综合性银行服务，不但可以提高客户粘性，还为银行带来了廉价沉淀资金。
3. 综合化经营协同效应快速提高。随着商业银行在综合化经营方面的改善，集团子公司之间不断加强协同联动，对集团利润增长产生协同效应。以工商y行为例，工商银行通过新设或收购方式，先后组建工银瑞信、工银租赁、工银国际和工银安盛四家公司。工银租赁通过“租赁+贷款”、“租赁+保理”、“租赁+理财”、“租赁+基金”、“保函+租赁+保理”等新型结构化产品，为工行境内外分行带来租金清算、汇划和结售汇业务，并拉动存款、客户理财和银行卡等业务。2015年，工银租赁实现净利润33.04亿元;工银瑞信基金公司和工银安盛保险公司分别实现12.9亿元和4.5亿元，分别较2014年增长155.3%和17.4%;工银国际实现净利润0.99亿美元，增长136.7%。
建设银行金融服务能力大幅提升，截止到2015年末，建行的非银行金融领域业务已全面覆盖基金、租赁、信托、保险、投行、期货、养老金管理以及专业化银行等多个行业。2015年，建行综合化经营子公司资产总额2 665.96亿元，较上年增长40.65%，实现净利润39亿元，增幅59.01%，其中，建设信托受托管理资产规模10 968.39亿元，跃居全行业第一，实现净利润11.96亿元;建信人寿实现净利润4.13亿元;建信租赁实现净利润9.55亿元;建银国际实现净利润6.81亿元;建信基金实现净利润4.78亿元。
兴业银行在股份制银行中综合化经营步伐较快，协同效应的效果显著，其旗下子公司兴业国信资产管理有限公司依托兴业银行和兴业信托所拥有的数十万的企业金融客户和小企业客户，每年发行千亿计各类理财产品。民生银行布局金融租赁、基金等领域，并获得了较好的业绩。2015年，民生金融租赁实现净利润10.56亿元人民币，民生加银基金实现净利润4.99亿人民币。浦发银行进军金融租赁、信托领域，逐步完善综合化经营平台。
4. 商业银行加快综合化经营步伐。目前，我国商业银行综合化经营整体还处于初级探索阶段，但国有大行及股份制银行都加快了综合化经营步伐。建设银行在2016年上半年筹建建信财产保险有限公司并获准，建银国际还成功收购Medist75%股权，建信人寿旗下的保险资产管理公司正式开业。浦发银行进一步完善综合化经营平台的搭建，2016年3月完成对上海信托97.33%股权过户事宜。华夏银行2016年11月宣布拟设立消费金融公司;兴业银行进一步积极争取证券和保险牌照，完善综合化经营平台。从总体上看，具有全牌照的银行将会进一步完善公司治理制度和防火墙制度，其他股份制银行及城商行在加快金融牌照申请的同时，对银行内部基础业务进行创新，发展专业的、特色的银行业务。
四、 股份制银行开展综合化经营的建议
走综合化经营之路是我国商业银行转型发展的必然选择。大型商业银行在资金、渠道、股东背景等方面都具有天然优势，在开展基金、保险、证券等非银行金融业务具有较强的市场竞争力。股份制银行实力相对较弱，需要结合自身优势，抓住机遇，以特定领域为突破口，对外拓展非银行金融业务，对内重组银行基础业务，逐步实现综合化经营的战略部署。
1. 完善相关业务牌照，走差异化经营之路。股份制银行应紧跟国有大行步伐，完善相关业务牌照，建立综合化经营平台。建立综合化经营平台不应盲目拓展，需根据自身经营情况、资源禀赋等条件稳步推进。股份制银行需做好行业研究和市场细分，对证券、基金、保险、信托等业务的投资前景、政策限制、投资规模以及经营难度等进行深入研究，结合自身资源禀赋有所偏好，然后进行市场选择和市场定位，通过新设或收购等方式获得金融牌照，制定差异化、集中化、特色化和专业化的综合化经营发展战略。
2. 树立先进服务理念，加强内部资源整合。综合化经营需要内外并举，既要完善金融牌照，还需要在传统优势业务基础上创新，开展内部综合化经营。股份制商业银行需要建立"以客户为中心"的服务理念，挖据企业日常经营过程中各个环节的金融需求，为客户提供具有广度和深度的综合性解决方案。股份制银行的内部综合化经营需要加快向传统中间业务整合发展，推动理财、投资银行和商业银行的全面协调发展。研究投资银行与交易银行设立的可行性，在传统优势业务基础上开展创新，梳理和优化现有产品和服务模式，加强内部资源整合，重构业务条线和板块。例如，当前国内银行业兴起的交易银行业务，能够切实帮助客户解决从支付结算到集团资金管理、流动性管理以及上下游融资服务等一系列问题，不但提高了客户粘性，还可以获得便宜的沉淀资金。
3. 采用高科技手段，实现弯道超车。走综合化经营之路，不但需要抢占先机，对外争取牌照，对内加强产品和业务创新，还需要重视将科技手段运用到日常业务中去。无论从渠道、资本、股东背景来看，股份制银行都无法与大型商业银行相比，而近年来崛起的蚂蚁金融、京东金融等金融科技企业对银行的冲击也无法小觑。因此，股份制商业银行应重视高科技手段，组建金融科技团队，将大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术运用到精准营销、信息采集、风险定价、投资决策等过程中，提升传统银行业务的效率，通过高科技手段为企业提供金融解决方案，提升股份制商业银行的竞争优势，最终实现弯道超车。
4. 提高风险管理能力，降低综合化经营风险。综合化经营虽然可以降低商业银行信用风险的集中度，但是由于银行进入证券、基金和保险等非银行领域，不同业务之间必然存在交叉，增加了风险的传染性。股份制银行开展综合化经营战略需要制定严密的全面风险管理框架，建立完善的公司治理和决策机制，将银行集团内部潜在利益冲突和内部交易所产生的风险降到最低。另外，在银行母公司及各子公司之间建立相应的业务防火墙和信息防火墙，尽量减少利益冲突，保持业务的公平性，防范和化解可能出现的金融风险。
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基金项目：全国第60批博士后基金项目（项目号：2016M600833）。
关键词：商业银行；组织理论；核心竞争力
文章编号：1003-4625(2008)01-0104-05 中图分类号：F830.3 文献标识码：A
一、研究背景
(一)商业银行经营环境变化与银行再造
银行再造从商业银行业务经营的角度，对商业银行的发展提出了一种新的改革思路和发展模式。自20世纪80年代以来，特别是进入90年代后，商业银行的经营环境发生了一系列重大的技术性和制度性变化。
在新的经济和金融形势下，商业银行的经营环境和结构发生了重大变化，使得商业银行经营管理面临前所未有的新局面、新问题和新挑战，客观上要求商业银行必须对传统的管理理论、体制、方法和技术进行历史性变革和创新，以适应新的发展和竞争需要。
商业银行业务经营的新特点，要求商业银行从根本上突出面向客户的市场营销功能，降低行政管理成本，提高经营管理效益。商业银行经营特点或运行模式的改变，要求组织管理模式也必须相应做出调整或变革。
商业银行在组织管理模式的设计和变革过程中，如何建立一个新的现代商业银行组织结构体系，以充分体现市场导向的原则、扁平化的原则和网络化的原则，就成了当前商业银行在发展过程中需要进一步解决的问题。
银行再造是现代商业银行在信息科技时代寻求银行管理新模式的主要实践探索，其基本的思维要求和目标就是要借助现代信息技术的力量，从根本上改变人的传统观念和工作方式，使人们在观念和价值取向上产生相应的变化，从而带来组织结构、权利分配、员工技能及管理制度的深刻变化，重塑银行文化，将银行经营管理带入一个新的境界。
银行再造正是商业银行的业务经营和管理，适应市场经济的这一客观规律发展变化要求的反映。银行再造试图使商业银行业务经营的发展与组织环境的变化相适应，反映了商业银行在新时期实现可持续发展的客观要求。
如何适应银行再造的发展要求，就成了组织管理必须要考虑和面对的一个紧迫问题。这一问题的解决，需要理论上的指导，因而对商业银行组织管理模式问题的研究，也就成了当前理论学术界对于实务研究所关心的一个重大问题。
(二)商业银行经营行为演进与组织管理模式变化
钱德勒(1987)探讨了层级结构现代工商企业的兴起和发展，但现代工商企业的组织结构已发生了巨大的变化，组织结构也日趋多样化和复杂。对处在一个社会整体经济体系中的“专业化的辅企业”(钱德勒语：钱德勒，1987；P38)商业银行来说，随着其金融专业化职能的进一步细化和分工的深化演进，商业银行经营模式不断发生变化，组织形态也不断多样化和发生变动。市场和技术的发展变化导致了现代大型联合工商企业的诞生；商业银行新经营趋势也导致了其组织结构形式的变革和组织管理模式的演变。不同的组织管理模式适应不同的经营模式需要，任何由市场和技术发展决定的商业银行经营行为类型，都对应有运行效率最高的组织管理模式。
对商业银行经营行为差异背后的原因探讨，需要分析商业银行背后的决定和影响商业银行运营模式的组织管理模式。不同商业银行，其经营管理模式通常是不同的，在相同的经营环境和资源影响下，其经营结果也会有所不同。
例如，对不同规模的银行来说，通常银行越大越复杂就越不重视关系贷款，这样大银行和银行购并就会减少了小企业贷款(Berger and Gregory，2002)。造成这一问题的原因，从经营方式上看，主要是不同规模商业银行对关系贷款的重视程度不同造成的。关系借款与传统借贷的基本差别是交易过程(lend-ing process)的不同，而不是交易技术差异(lendingtechnology)。
关系贷款具有三个关键因素：
(1)银企之间往来的软信息(即信任关系)，这种关系是不可交易的；
(2)信贷官员和企业间的关系密切，经理人员拥有垄断信息；
(3)问题(由于软信息的不可交易、不可观测性)。
而建立在财务报表借款(financial statement lending)、资产抵押贷款(asset-based lending)和信贷评分(credit scoring)基础之上的交易技术，大部分是基于定量分析的，如分别在财务比率、抵押率和信用分级之上进行业务行为；关系借款则允许没有上述良好指标、信息模糊的小企业获得银行支持，这种模糊的软信息(soft information)是通过长期接触取得的。
因此，大银行重视硬信息，小银行则对软信息重视。关系贷款造成的内部人问题可通过组织结构解决。大银行对硬信息的重视通常是与大银行组织结构严密、职责明确的组织管理模式相对应的。
(三)问题的研究意义
从理论上讲，商业银行组织管理模式问题是介于管理经济学与金融学之间的边缘性课题，研究对象既不是一般的组织理论的组织定义和组织设计，也不是微观银行学的业务流程再造；而是以组织理论为基础，通过剖析商业银行组织管理模式的演变和主导因素，揭示其理论内涵，探索其内在规律，从而提出基本设计思想，研究其对金融体制安全与效率及商业银行以提高组织优势为核心竞争力的现实效应。对商业银行组织管理模式这一课题的研究，在理论和实践上都有着十分重要的意义。
首先，西方组织理论作为管理经济学的一部分，经过发展已逐步形成较为成熟完整的理论体系，但组织理论在作为特殊的企业商业银行经营管理的应用还处于实践阶段，商业银行组织管理理论的研究成果也主要体现在经验主义层面上的一般认识。对商业银行组织管理理论还没有较为系统的理论概括，缺乏扎实丰富的理论基础。研究组织理论在商业银行经营管理中的应用，并系统地论述商业银行组织管理理论，具有十分重要的理论意义。
其次，商业银行组织管理模式历经了长期的演变过程，从全球视角对其演变的诱因及路径，进而对不同类型模式进行比较研究，从而系统地总结其变化规律，对于借鉴西方商业银行的管理经验，具有一定的现实意义。
再次，商业银行不论在任何制度环境下都是国民经济的命脉，其体制的效率与安全直接关系到宏观经济政策，特别是货币政策和社会公共政策的传
导效应，剖析其组织管理模式对宏观经济政策传导的影响，对国家宏观经济政策具有一定的现实意义。
最后，在全球经济一体化和金融业竞争条件趋同的大背景下，通过分析商业银行组织管理模式的效应，提出其目标模式的核心框架，为商业银行发展寻求组织优势的核心竞争力，对商业银行自身发展具有现实指导意义。
二、对商业银行组织结构现状和发展趋势的研究
(一)不同组织结构类型的比较研究
商业银行的组织管理，首先表现在其组织制度上。现代商业银行最典型的组织形式，为有限责任公司制和股份有限公司制。但也存在大量的非公司制的商业银行或类商业银行机构，这些机构也大量采用合作制、股份合作制或无限责任制的组织形式，如社区银行(community bank)、储贷协会(saving & loaning)或私人银行。无论采用哪种组织形式和规模如何，各种类型商业银行机构的组织结构一般都包括决策机构、执行机构和监督机构。这些机构问的信息交流渠道和权力分配的差异，就构成了商业银行组织结构的不同类型。商业银行的组织结构体系，大体上可分为两种结构类型：科层制和部门制。
科层制组织结构是一种较为典型的一层管理一层的组织结构形式，对商业银行而言，它实行总行、地区总部、城市分行的组织结构设置体系。这种结构具有如下优点：能够很好地适应现实客户群体对金融服务的需要，保持相对稳定的客户资源，从而保证商业银行可获得基本的经济效益；能够迅速地对市场变化做出反应，提高银行经营效率，取得最好的收益水平，有利于实现股东利益的最大化。
部门制组织结构体系，就是在一个大的组织机构内部，分列出不同类型的部门，自成独立体系的组织框架结构。对商业银行而言，实行部门制的组织结构，就是按照不同的产品线设立独立的业务部门，如批发性业务部门、零售业务部门、投资银行部门等，并且各部门之间独立存在，自成体系。
朱枫(2003)认为，西方商业银行组织结构的发展有以下方向发展的趋势：组织结构扁平化、组织的“无限扁平化”和直接银行服务、矩阵式结构和网络型组织结构。
(二)组织设计原则的探讨
基于国内外银行竞争力差异，许多国内学者从提高国内商业银行竞争力的角度出发，认真审视和分析了我国商业银行组织结构现状和缺点，并提出了许多改进措施，其中包括对商业银行组织结构设计原则的探讨(刘奎，2000；王宵勇、翟翼，2001；江进，2002；阙方平，1999；王惊奇，2003；彭纯，2003)。
江进(2002)认为，国有商业银行要迎接挑战，摆脱目前的困境，在重新构建商业银行的组织结构方面，就必须遵循以下原则：任务目标原则、市场决定原则、精干高效原则、提高弹性原则、协调管理成本低于市场交易费用原则，以及随机制宜原则等。
刘奎(2001)则认为商业银行在设计组织结构过程中需注意以下几个原则、理念：扁平化原则、团队作业原则、客户部门化、基层业务的常规化与复杂业务的集中处理等。
王惊奇(2003)则认为，商业银行组织机构设置应遵循规模经济的原则，坚持价格最大化的原则。
彭纯(2003)则认为，商业银行组织架构目标模式设计的基本原则及主要内容是：
以客户为中心，增强营销功能，加大营销；实行专业化和垂直型管理，提升各类机构运行和管理的质量与效率；理顺前中后台关系，突出业务部门的核心地位；合理确定管理链长度和管理半径，使业务拓展和内部管理顺畅、协作和均衡运作；完善风险管理体系，切实形成有效的风险控制；真正以效益目标，实现粗放型增长方式到集约型增长方式的转变；建立真正企业化的激励机制和绩效考评体系；突出各类人才，特别是专业技术人员的作用。
(三)有关组织创新的研究
商业银行组织创新的形式、手段、方向等与各方面的因素有关。
郧会梅(2003)从信息技术的角度，研究了商业银行组织创新的方向等有关问题。信息不对称是金融市场的一个主要常见特征。商业银行从事生产信息的活动有助于克服金融.市场中的信息不对称现象，以及由此引起的、金融交易行为中逆向选择和道德风险问题，促进社会经济生活中的生产性投资，提高社会经济活动的效率。组织结构对信息在组织系统内部的流通起着决定作用，故而组织创新对于解决商业银行业务经营过程中的信息不对称问题，具有重要作用。
郧会梅(2003)认为，从当今世界各国商业银行的实践来看，银行业与信息技术的发展呈现出联系互动的关系；信息技术在商业银行中的应用集中体现在商业银行的组织创新方面。信息技术的发展，会对商业银行在组织结构和组织形式两个方面发生影响：使商业银行组织结构由高耸转向扁平；使网络银行和契约型银行(contract banking structure)等新式银行组织结构得以出现。
(四)有关商业银行组织结构演化的研究
1、组织结构演化的原因
运营环境的变化通过改变商业银行的经营战略，使商业银行的组织结构发生变化。运营环境的变化，造成了商业银行可资利用的内、外部增长机会(external and internal growth opportunity)的改变，引起银行设想的战略进而组织结构的改变。
拉佐和道格拉斯(Lazo and Douglas,1998)认为：外在条件的变化(如监管放松、技术创新、因市场结构改变而来的市场竞争程度的变化以及消费者偏好的改变等)，可以引起银行战略的改变，促使银行向集中于自己的核心能力的战略转变，这种战略的改变会引起商业银行组织结构或组织轮廓(organiza-tional profiles)的变化，从而造成了相同规模银行的不同的成本结构、地理分布、产品宽度和消费群体宽度。
环境变化是否对银行战略、经营、结构变化发生影响，还要依银行的目标客户和银行大小规模有关。杰恩和斯蒂芬(Jeon and Stephen，2001a)研究了美国银行业并购发展变化的历程后认为：监管放松导致并购增多，银行规模增大，银行业集中度(垄断程度)的提高；对银行设立分支机构和跨州经营的放松，使得美国银行界并购案大增，但大多发生在本州和本地区内，说明银行合并的目的是为了防止被外来银行收购的危险；1976年-1998年间，随着美国银行业市场进出门槛的降低，全美共有11000家银行以各种形式退出或消亡，同时新设立银行6000余家，所以同时期银行数目净减少5000家。监管放松仅与集中度的增加有关，集中度的上升，引起了人们对中小企业融资问题的担心，大银行与社区银行(commu-nity bank)并不构成直接竞争，社区银行的主要客户是中小企业。由于彼此之间并不构成直接竞争，社区
银行等某些金融机构就对环境变化表现得不够敏感。由于得以保留某一类别的市场细分份额，因而环境变化就不对某些特定银行的经营战略、业务规划和组织结构等发生影响。
2、组织结构演化的动力和途径
关于组织结构为什么会发生变化，或应朝哪个方向发展，属于商业银行组织结构演化的动力和途径问题。该问题同样引起了国内外众多专家学者的注意和研究。组织结构变化，毫无疑问是为了商业银行经营效率的提高。与经营效率相关的商业银行组织结构研究，首先与组织的规模有关。由规模经济的一般原理可知，不同规模的组织对应着不同的效率；不同水平规模的组织，又决定着其内部组织结构的最佳具体形式。
斯旺、乔格和托马斯(Swamy，Georges and Thomas，2003)却认为规模并不是商业银行效率的主要因素，因而也就自然不会成为引导商业银行组织演变的力量之一。斯旺、乔格和托马斯(Swamy，Georges and Thomas，2003)介绍了一种简单有效的、基于收益生成能力原则的效率变化测量方法，利用该原则可以解释效率变化和以下变量间的关系：税前利润、利息费用、非利息费用、利润边界、贷款损失比和资产质量。以上联系也用于解释大小商业银行间赢利能力的差异。利用该方法，对新生银行(成立时间不超过3年)和老银行的对比研究表明：
(1)新生银行规模越大，越容易失败，但老银行却不。
(2)新银行收益／费用比率的波动性均比老银行高。
(3)效率的波动性随效率的提高而降低，效率提高银行的效率波动性比效率降低银行的效率波动性要低，效率提高意味着银行有高和稳定的收入，所以收益／费用比率的波动性并不是规模的函数，而是时间和效率变化的函数。
(4)新生银行比老银行失败的可能性更高，老银行更有可能效率下降。
(5)新生银行的利息负担高度波动，因为新生银行不倾向于多元化，所以其利息负担对经济条件的变化高度敏感。
(6)对利息负担比率的波动性而言，效率提高的新生银行和效率降低的老银行，比效率降低的新生银行更少波动性，但比效率提高的老银行高，所以波动性并不是规模的函数。
(7)不同规模新银行的利润边界(profit margin)随效率减少呈现较高的波动性，效率提高的老银行利润边界相对稳定。
总之，规模并不是决定银行利润产生能力的必要因素。
导致商业银行规模变化的因素很多，其中通常认为最主要的因素是随监管放松而来的金融自由化。杰恩和斯蒂芬(Jeon and Stephen，2002b)认为，监管放松导致了由并购和清算而来的银行合并，导致了银行规模的增大和数目的减少，但新进入减少了银行数目的减少。
也有的研究认为，市场决定了商业银行组织结构演化的方向，监管放松仅是反映了这一市场取向。克罗纳和拉何安(Kroszner and Raghuram，1997)研究了美国“G-S”法案前后的美国银行界组织结构，认为：借贷业务和投资银行(证券)业务分离，有利于投资银行证券发行可信度的提高，从而提高发行价格；监管变化并非是分业经营的原因。混业经营机构的发行价格较低，所以部门结构对发行价格有影响是合理的：内部设置的部门比独立机构间更容易引起潜在冲突，这种担心使得银行发行部门对证券说明可信度的下降，所以与独立机构相比处于劣势。分业的这种变化是商业银行对市场关心内部结构可信度的反应。关于机制的银行对独立机构董事会控制越多，发行折扣越大，这表明管理控制和独立性程度可能是部分解释。只要金融市场是竞争性的和外部性小(如或明或暗的存款保险制度不存在)，银行就会朝适宜的方向转化。银行直接拥有证券部并不比银行持股公司形式的证券结构更冒险，并具有融资优势；银行附属机构倾向于更具有效率。
三、研究现状总结和未来研究方向
国内外学者对组织理论的研究较多，也逐渐形成了较为成熟的组织理论体系。其理论发展及集成主要体现在皮尤的《组织理论精粹》，现代组织理论的集大成者主要是达夫特和罗宾斯，前者以《组织理论与设计》全面系统地对组织进行了宏观考察和理论分析，而后者则以《组织行为学》侧重于对组织中的个体、群体的心理和行为进行“微观”层面的研究。应该说，无论是古典的、当代的还是现代的组织理论(OT)，都是从管理经济学角度研究适应于所有组织的普遍原则，且大都以一般工商企业作为其主要的研究对象。
文献标识码：A
文章编号：16723198（2015）19011903
1 引言
2015年6月28日，央行宣布再次下调准贷款基准利率，存款基准利率由2.25%降至2%，贷款基准利率下调至4.85%，其他各档次贷款及存款基准利率、住房公积金存贷款利率相应调整。这是今年年内第三次降息，我国利率市场化改革逐步加快。我国商业银行传统的盈利模式主要在于存贷利差的收入，随着我国利率市场化的快速推进，不仅会对商业银行的传统盈利模式产生一定影响，还对我国商业银行传统经营方式及应对风险的能力提出了挑战。
针对于我国利率市场化改革对商业银行的影响，学界对此探讨不断，以黄金老（2001）为代表的学者从综合的角度出发，指出在利率市场化初期，商业银行应对风险方面应注重的措施；以巴曙松、严敏、王月香（2013）为代表的学者指出在利率市场化下商业银行面临的挑战和机遇，并着重分析了中小银行在面对利率市场化时的政策建议；以陈一洪（2015）为代表的学者通过实证分析，非利息收入对大型商业银行经营绩效有着重要影响，在利率市场化背景下，更应该注重拓展中间业务，优化收入结构。
本文首先从我国利率市场化的背景出发，分析研究了目前国内外商业银行的盈利模式；其次，在理论上，统筹分析利率市场化对商行影响的同时，区分对待了其对大型商业银行和小型商业银行的影响，认为其影响对二者是存在差异的，并将西方商业银行发展进程分为三个阶段，目前我国商业银行正处于第二阶段向第三阶段的转型期；最后，在商业银行应对利率风险、逐渐转变经营方式等方面提出了相关的政策建议。整片文章更偏向于小型商业银行在利率市场化改革背景下的转型研究。
2 我国利率市场化现状及国内外商业银行盈利模式分析
2.1 利率市场化现状分析
金融抑制理论在我国改革开放初期，对于我国宏观经济运行起到了一定的积极作用，随着我国经济体制市场化不断加快的同时，存贷款基准利率的“人为化”越来越阻碍我国经济发展，使得传统商业银行凭借着该政策而获取巨额收益的同时，资源从高效率的部门流向低效率的部门，利率市场化改革变得尤为迫切。我国利率市场化改革主要分为以下几个阶段：1996年―2004年为利率市场化改革的初始探索期；2005―2012年，我国商业银行贷款利率逐步实现了市场化；2013年至今，存款利率市场化改革不断加快，存款保险制度等相关措施应运而生。我国利率市场化改革至今，已取得了部分成就，随着我国近年来利率市场化改革的快速推进，商业银行传统贷款业务利率已经完全放开，实现了自由化；据央行行长周小川表示，存款利率要在近一年左右完全放开，从而实现存贷款利率的市场化。
2.2 国内外商业银行盈利模式分析
我国商业银行盈利模式主要依靠存贷利差收入为主，均值在70%以上，其在商业银行经营收入中占有很高的比率，而手续费及佣金收入所占比例小，均值不足20%，中间业务发展较欠缺，这使得我国商业银行在面对利率市场化改革带来的存贷利差缩窄的情境时，往往会面临较大的冲击。为了区分利率市场化改革对不同商业银行的影响时，将商业银行分为两类：大型商业银行（工、农、中、建、交通银行）和小型商业银行。其中小型商业银行选取了北京银行、南京银行、宁波银行三家上市银行作为样本数据来分析，其流通市值在1000亿以下，通过收集整理相关商业银行的财务数据，整理得出2009年第二季度以来，两类商行的收入占比，具体情况如图1所示。
图1 我国商业银行营业收入占比趋势图
从图1可以看出，小型商业银行的存贷利差占比要高于大型商业银行，其手续费及佣金收入要低于大型商业银行，这表明：小型商业银行更加依赖传统存贷利差收入，其中间业务收入较少。从趋势来看：随着近年利率市场化改革的加快，大小型商业银行利息收入均出现下降的趋势，手续费及佣金收入开始出现扩大的趋势，这表明：商业银行已经开始注重改进自身的经营方式，逐渐适应利率市场化改革进程。
2.2.1 我国两类商业银行营业收入结构分析
（1）大型商业银行营业收入结构。
数据来源：各商行2015年的2014年年报整理得到。
（2）小型商业银行营业收入结构。
数据来源：各商行2015年的2014年年报整理得到。
从表1和表2中可以看出，我国小型商业银行相对于大型商业银行而言，在营业收入构成中，其净利息收入占比均在80%以上，高出大型商业银行约10%的比重，而手续费及佣金收入占比却较低。因此，小型商业银行在业务经营中，往往通过优化服务，减少中间收费等措施来吸引顾客，吸收存款，发放贷款，这使得小银行在吸引顾客，减少中间业务收入的同时，使得其更加依赖利差收入，这与利率市场化下我国商业银行需要改进的营业收入构成趋势是背道而驰的；而大型商业银行由于自身的垄断优势地位，凭借自身实力，在依靠存贷利差收入的同时，往往通过做市商、证券业务等其他业务手段来增加自身的中间业务收入。通过上述分析，我们不难发现，大型商业银行和小型商业银行营业收入的构成不同是由于二者垄断地位和实力差异造成的，利率市场化改革所带来的传统存贷利差缩窄对小型商业银行的冲击可能更大，小型商业银行改善自身经营业务构成显得尤为迫切。
2.2.2 国际主流商业银行盈利模式
纵观西方商业银行发展历史，通过整理我们可以将商业银行营业收入构成主要分为三个阶段：第一阶段，商业银行发源期（早期资本主义兴起时期），此时商业银行的主要收入主要依靠自有资金放贷，办理汇兑，获取收入；第二阶段，商业银行发展壮大期（资本主义制度在西方广泛确立），随着西方资本主义的发展，商业银行的资金来源逐渐由自有资金，到以吸收社会资金为主，存贷利差为其主要收入，其经营模式向近代商业银行转变；第三阶段，商业银行发展成熟期（20世纪中叶以后），现代商业银行经营模式的确立。现在西方商业银行的主要收入依靠中间业务为主，在其营业收入构成中占比在60%以上，并形成混业经营与分业经营并存的局面。
近年以来，随着我国经济体制市场化改革的加快，国内商业银行虽然发展了较多的中间业务，但与国外银行相比，仍处于起步阶段。我国目前商业银行的营业收入模式正处于第二阶段向第三阶段转型期，其经营业务的转变是利率市场化改革的必然要求，也是商业银行自身发展的必然趋势。
3 利率市场化对我国商业银行影响分析
我国利率市场化改革的快速推进，对商业银行传统的经营模式形成倒逼机制，其对商业银行经营收入造成冲击的同时，也对商业银行经营模式转变起到了积极的推动作用。其影响可分为以下两大方面：
3.1 不利影响
（1）以存贷利差为主的盈利模式遭受冲击。通过上面分析可以看出，我国商业银行业务经营收入中存贷利差占有相当高的比例，尤其是小型商业银行，所选取的三家小型商业银行利差收入占总收入的比重均在八成以上，随着我国利率市场化的快速推进，存贷利差的缩窄将对商业银行的经营收入形成直接冲击。通过数据整理，我们选取2012年以来我国历次基准利率调整的情况，并将其汇总。其中，情形1代表商业银行存贷款基准利率差额，情形2代表存款基准利率“一浮到顶”而贷款基准利率不变所构成的存贷利差。
从上表可以看出，在情形1下存贷款利差下降幅度变化不明显，这主要是由于政策手段采用对称降息，但是在情形2下，存贷利差下降幅度较为明显。而历次央行降息后，大部分小型商业银行为了吸引存款，均采用存款利率“一浮到顶”的措施，这大大加重了小型商业银行的负担，而大型商业银行在2014年以来的降息中，存款利率却没有“一浮到顶”，通过比较，小型商业银行面临更大存贷利差下行的压力。
（2）经营风险加大，利率风险增大。利率风险是金融风险的一种，是指由于利率波动，致使资产收益与价值发生不对称的变化而造成银行损失收入和资产的风险。随着利率市场化改革的推进，存贷款利率由原来的管制到放开，这加大了商业银行存贷款利率波动的不确定性。利率的波动范围扩大，由市场决定，商业银行不排除会遇到以较高利率吸收存款而以较低的利率发放贷款的可能性。但是从目前我国商业银行所面临的情况来看，由于我国商业银行在国内的垄断地位，尤其是四大国有银行的垄断地位凸显，这使得四大行对市场利率有着一定的干预能力，而小型商业银行往往处于被动地位，面临更多的利率波动不确定风险。
（3）商业银行的定价能力受到挑战。商业银行完备的资金定价机制主要包括三个层次，即中央银行基准利率的确定、企业与银行间存贷利率的确定和内部资金转移的合理定价。其中，企业与银行间存贷款利率的确定是商业银行自身所要面临的重要挑战。在利率管制时期，商业银行只是被动接受央行规定的利率，对利率管制形成了依赖性，存贷款利率定价方面缺乏科学性，自身在利率定价方面缺乏经验。因此，在利率市场化改革进程中，商业银行自身所面临的资金定价问题是其必须亟待解决的重大课题。
3.2 有利影响
（1）有利于提升商行经营自主权，增强竞争力。一方面，由于商业银行在利率管制时期的存贷款利率都由上级严格管制，其自身很难为产品定价，这严重限制了商业银行的积极性和创新性。在实行利率市场化改革以后，存贷款利率逐渐放开，商业银行可以根据自身状况确定相关的存贷款利率，从而提升了商业银行自主定价的能力。并且，市场化后的利率波动更能清晰反映出市场资金供求状况，为宏观经济决策提供参考。另一方面，为了争夺客户，银行之间的竞争压力逐渐增大，尤其是小型商业银行，因其自身实力较弱，在市场份额一定的情况之下，小型商业银行之间的竞争尤为激烈，只有商业银行自身管理科学、制度健全、风险控制力强的商业银行才能更好的适应利率市场化所带来的挑战和冲击。
（2）促进商业银行金融创新。由于原先商业银行在利率管制时期自主定价能力低，限制了其创新能力。在实行利率市场化改革之后，原先的约束机制逐渐放松，商业银行创新环境得到改善，其自主定价权扩大。同时，在利率市场化后激烈的市场竞争压力下，商业银行通过创新来合理规避风险，增加营业收入，促进金融衍生品市场的发展，通过不断拓宽自身的业务种类，最终获取更多的营业收入。
4 商业银行经营转变思路分析
在利率市场化改革推进的过程中，商业银行在应对外在压力和不确定风险时，要积极应对冲击，制定相关措施，尤其对于小型商业银行而言，把利率市场化改革作为自身发展的战略机遇。
（1）转变自身发展方式，重视金融创新。金融创新是商业银行应对利率市场化改革的重要手段之一，在西方商业银行经历利率市场化改革的转型过程中，通过金融创新，使得自身逐渐转变原有的以存贷利差为主要收入的盈利方式，扩大其他业务收入来源。我国商业银行在利率市场化改革中，要不断创新自身管理制度，学习西方先进管理经验，汲取失败的教训，优化业务流程，不断增强内部风险控制能力，从而加强自身抵御风险的能力。
（2）建立健全风险控制制度，化解利率风险。安全性、流动性、盈利性是商业银行经营过程中的重要准则，而安全性是首要原则。在应对利率市场化带来的不确定风险时，商业银行应该建立健全风险防范体系，能够有效应对流动性风险、市场风险等不确定因素，加强利率风险管理，重视运用金融衍生工具对冲利率风险，如利率互换、利率期货、利率远期等合理规避由于利率波动所带来损失的可能性，最终，实现转型，达到稳健、可持续经营下去的目的。
（3）大力发展中间业务，推动业务结构转型。大力发展中间业务不等于银行增加收费、乱收费的行为。在利率市场化背景下，商业银行存贷利差收入逐渐缩窄，其传统业务的营业收入空间渐渐变小。就我国商业银行目前业务收入构成来看，大型商业银行的中间业务收入有逐步提高的趋势，但小型商业银行的业务转型推进却相对落后，其中间业务收入占比在15%以下，对于小型商业银行来说，其业务结构转型重整，增加中间业务收入在总收入中的比重尤为迫切。而且，中间业务在我国商业银行营业收入中占比不高，其还有相当大的发展空间，同时，小型商业银行要发挥自身优势，积极拓宽与小微企业的业务往来，增加营业收入。
（4）深化银行国企改革，让更多民间资本进入银行。虽然我国利率市场化改革会降低商业银行的利差收入，但是由于我国商业银行体系处于垄断竞争性格局，且垄断性更强。2014年在15家上市的商业银行中，工、农、中、建、交五家商业银行营业总收入占15家上市银行营业总收入的77%，而其余10家上市银行只占23%的市场份额。这使得利率市场化改革。
图2 2014年我国商业银行营业收入占比分布图
［关键词］经济新常态;商业银行;市场营销
商业银行作为具有特殊性质的企业，在经济新常态下市场竞争中所追求的经济效益和利润最大化正面临着巨大的机遇和挑战。随着我国金融市场全球化进程的加快扩展，我国银行之间的竞争越演越烈。商业银行要立足于不败之地，必须积极通过开展市场营销来抢占金融市场份额，实现效益最大化目标。市场营销是确保银行未来发展方向、目标以及总体方针的手段，同时也是银行用来实现与竞争对手抗衡、吸引资金以及合理利用资源的手段。
一、经济新常态下我国商业银行市场营销的特点
我国商业银行经营性质不同于其他企业经营性质，商业银行市场营销的主要特点是:其一，营销对象有特殊性。一般企业的主要营销对象仅仅是单一的买方，而商业银行的主要营销对象有可能是双方面的，营销对象既有可能成为买方，同时也有可能成为卖方，营销对象的双面性使其具有一定的特殊性;其二，营销产品具有联动性。一般企业产品的立足点在于产品的质量和价格。而商业银行产品的立足点则是营销产品的服务联动性，即是指商业银行所提供的全方位服务，商业银行营销产品所具有的这种联动性，对银行的未来发展起着不可忽视的推动作用;其三，营销渠道的直接性。一般企业的产品营销渠道环节较为复杂，企业多与批发商沟通交流，而不是直接与消费者沟通，可商业银行的营销产品渠道是以营业网点为主，以分销方式进行销售，商业银行产品的营销直接面向客户，具有直接性;其四，营销产品缺乏独特性。一般具有本企业特点的产品，在一定程度上都可以通过法律进行保护，而商业银行的金融产品和服务由于受到多种因素的影响，使其缺乏一定的独特性［1］。
二、我国商业银行市场营销存在的问题
近年来，我国商业银行已经重视以市场营销策略作为在银行发展的竞争手段，并将其逐渐渗透到了银行日常经营活动中。但就目前而言，我国商业银行对市场营销的研究和运作尚存在问题和不足，市场营销水平较业务发展水平来比较明显存在滞后现象。
(一)市场营销缺乏策划与创新，存在盲目性和随机性
我国各个银行之间的产品价值在很大程度上都具有相似性，同时在产品的价格方面也具有趋向性，所以，银行的市场营销策划与创新就显得极其重要。但是，目前我国商业银行在市场创新方面，严重缺乏对金融市场长远的分析、定位与控制，只是跟随金融市场的激烈竞争而随波逐流，被动的在金融市场中对产品运用促销、创新等一系列营销手段。这与商业银行的快速发展要求和实施产品市场精确定位还相距甚远;而在银行服务方面，同银行所计划的营销战略目标和营销策略相比较，也缺乏具体的针对性、主动性和创造性［2］。分析各大银行的营销战略可以发现，各银行在进行市场区域定位上，多数都选择我国大中型城市、沿海开放型城市以及经济发达型城市作为主要市场;而在选择目标客户方向上，多数选择国有大型企业、大型股份制公司为主要的金融关系目标客户。对以上进行分析可以看出，我国商业银行在制定营销战略时，同样也没有对产品营销环境、竞争对手实力和自身具有的优势、劣势等进行具体分析，在制定营销战略时，没有制定出一套适合商业银行未来发展、能够取得绝对性竞争优势的营销战略，在制定营销战略过程中缺乏策划与创新，存在一定的盲目性与随机性。
(二)营销产品缺乏创新，营销手段单一
近几年来，我国商业银行在营销产品方面也进行很多的革新，开发了大量的新型理财产品和更优质服务项目。但是，对这些产品进行具体分析时，又不难发现商业银行对产品营销还没有形成一定的规模，对银行自身所处的城市环境和市场地域的差异考虑极少，更多的产品只是单一的模仿其他银行的营销策略，缺少开发出具有自身银行特色和独特品牌的产品。而且营销产品还缺乏正确和适当的市场定位以及技术含量，营销产品的创新速度落后于客户对银行服务的具体需求。我国商业银行的市场营销倾向于注重提供优质的服务和在广告宣传方面，营销手段较为单一，缺乏营销创新和能够吸引消费者购买力的营销方式及产品。从总体营销模式上看，商业银行对各种营销产品的推广、营销手段的选择，都显得杂乱无章，没有形成一定的营销模式，同时也没有进行系统周密的营销策划。
(三)营销机制不健全，促销手段组合缺乏系统性
我国商业银行在金融市场竞争中的营销过程是个漫长的实施和探索过程，普遍都是银行单一的独立营销行为，缺乏对实现战略目标的全面实施计划，不能把营销过程中的各种营销活动整合为一个整体。营销机制尚不健全，主要表现为:首先是商业银行前台营销部门之间的具体工作和职责分工不明确，出现责任重叠等问题，导致银行整体的营销行为缺乏规划化、系统化。在有些市场，营销尚存在盲点，而有些市场又有过度营销现象发生，各营销职能部门之间存在着内部竞争，削弱了在金融行业中整体的竞争实力;其次是针对客户的营销部门和产品管理部门存在重复营销现象。产品部门和营销部门同时为客户提供优质的产品和服务，都会以最低的价格向客户提品，这种行为在一定程度上也影响了商业银行的定价，进而影响了商业银行的经济利益;再次，在商业银行的产品开发和业务管理方面，银行内部各业务部门之间缺乏良好的沟通，后台业务部门对客户的具体需求和市场竞争压力反应较为迟缓，容易贻误有利时机，造成客户的大量流失;最后在我国商业银行在营销方面，对各种促销手段也都有大胆尝试，但是取得的效果却很一般，各种促销手段很难实现协调统一，整体营销效果尚未实现［3］。
三、我国商业银行市场营销方面的改进措施
(一)要细分市场并采取不同的市场营销方式
现代营销观点认为，营销活动并不是从产品销售时才开始的，也不以产品销售成功而终结，它是从研究客户需求到满足客户需求的过程。要确定客户的需求，首先就要细分市场，根据当前市场的发展状况、客户的物质和心理需求进行分析，并定制出不同类型的产品和具有针对性的市场营销策略，在实现确保客户资产保值及增值的同时，使得客户在心理上获得满足感，体现了银行营销产品的人性化和可操作化特点，通过营销银行产品，拉近客户和银行之间的距离，让客户更好的了解银行并信赖银行。我国银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次客户。他们虽然对银行的贡献度不及前者。但数量众多，集合效益明显。在我国，商业银行可根据地理角度进行市场细分，在经济发达地区如东部沿海地区，如:上海、杭州、苏州等城市人均年收入都超过万元，大量的富有阶层聚居在这里，因此商业银行在这些地区可进行个人理财服务的市场营销方式，如开办私人银行等;而在经济欠发达或落后地区，如我国西部，则可以开办各类代收代付、代保管、代办保险、综合账户管理、信用卡中介服务业务。
(二)建立健全网络营销交易平台，加快信息化进程
网络在现实生活中被越来越的关注和应用，它与人们的一切社会活动息息相关。网络经济、网络的重要性、信息化的重要性引起了社会各界的重视。同时，在金融快速发展的今天，银行业的发展也离不开网络这个极好的平台。从银行产品的市场推广到银行产品的品牌建立，运用网络、网络广告、电子邮件、论坛等多种网络形式，扩大自身企业知名度和塑造良好银行企业形象。我国商业银行要加大全国性金融网络覆盖方面的建设、加快网络信息化技术方面的管理，比如:建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道，协调各银行之间的冲突。同时，我国商业银行还应当根据市场和客户的不同需求，把各种金融产品和服务及相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使银行产品能够灵活适应市场需求变化，实施商业银行的发展战略，在经济方面形成绝对优势［5］。凭借这个网络系统，银行可以留住访问者的信息，把有效信息变成自己的有利资源，对信息特别的客户进行电话营销方式、回访服务方式等市场营销方式，以便进一步将潜在的客户转变为银行产品的应用型客户，通过制定个性化、全方位服务体制来满足客户的各项需求。
(三)完善营销组织体系，进行业务流程的再造
与国有大型企业、大型股份制公司等客户以及个人客户等直接进行面谈的业务人员，要进一步加强市场调研、进行各类客户需求分析、银行竞争对手状况分析以及市场营销方式与管理方面的分析，并据此制定符合我国商业银行特点的市场营销战略和年度营销计划，完善银行营销组织体系建设，对营销产品开发进行计划、实施、监督及控制，对银行内部进行业务流程的再造，银行内部其他各相关业务部门和具体职能部门同时也应以市场拓展为核心，各部门为实现商业银行制定的市场营销目标，给予大力的支持和帮助，并在实现营销业务目标和具体实施过程中提供相应的约束，使得营销策略合理、合法，促进我国商业银行在金融市场的发展。综上所述，在当今瞬息万变的金融环境中我国商业银行要想立于不败之地，采取的市场营销策略不应该是一成不变的，应该摒弃传统的营销方式和营销策略，适时的进行全方面调整，与时俱进、持续发展，科学运用现代市场营销理念和方法，为客户提供更优质的全方位服务，充分发挥市场营销的作用，为确保我国商业银行在银行业的地位打下坚实的基础。
参考文献:
［1］张华．经济新常态下农村金融监管体系建设研究［J］．河北金融，2016(5)．
［2］秦宇君．我国金融监管存在的问题及对策分析［J］．决策咨询，2014(2):87－89．
［3］李俊峰．关于加强商业银行内控机制建设的思考［J］．中国防伪报道，2012，23(6):54－57．
［4］高瑞．农村信用合作联社的发展与创新［J］．西部财会，2016(12):48－52．
