一、成立专门机构、统筹全盘工作
全区基础教育设施标准化建设工程在区委、区政府领导下组织实施，于年11月成立了由区长任组长，区委常委、常务副区长和区政府分管副区长任副组长；残联、发改委、财政局、教育局、人社局、建设和住房保障局、农工局、民政局、团委、红十字会负责人为成员的教育专项资金板块整合工作领导小组，全面负责全区教育专项资金板块整合工作的组织管理和监督检查。“领导小组”在财政局设办公室，办公室主任由区政府分管副区长兼任，在区“领导小组”指导下，全面负责全区教育专项资金板块整合工作。通过组织管理，形成合力，全方位推动我区教育专项资金板块整合工作圆满完成。
二、建立资金项目库、积极开展整合
（一）科学规划、分步实施。我区从年起制定教育事业发展规划，以“现代化、网络化、智能化、园林化、生态化”为发展目标，提出“三步走”的发展战略
第一步：到年计划改造学校18所，总投资1.44亿元。主要用于新建、改造校舍和学校环境、绿化建设。项目计划实行动态管理，对于其它条件成熟的学校适时列入建设计划同步实施。
第二步：到2012年集中财力落实全区教育布局规划，计划总投资约5亿元，完成50所定点学校建设改造任务，更新60所学校的教育实验设备。基本实现教育发展水平与城市化进程相协调，使这些学校的办学水平与建设城市新生活示范区相适应。
第三步：计划用十年时间完成《区基础教育设施发展规划》中确定的107所学校的改造任务，实现区中小学教育“现代化,网络化,智能化,园林化,生态化”目标。
（二）扎实推进、高效使用资金。按照各学校校舍现状，分轻重缓急，集中使用资金，共完成3亿元。其中已完成：新建和平小学、杨家村小学等14所学校教学楼校舍，总建筑面积77759平方米，共完成投资1.4450亿元；新建市11中、市17中等14所学校运动场地，总面积78000平方米，共完成投资3310万元；完成市76中、学校等6所学校校舍改造，总面积37000平方米，共投资3527万元；完成夏家堡小学、新房小学等7所学校室外工程改造，总面积26300㎡，共完成投资：1870万元；完成东前进小学、市58中等学校征地，共完成投资6881万元。
（三）联手协作、保障整合资金。为使全区教育专项资金板块整合工作有充分的资金保障，首先，在不断加大区级资金投入力度的同时，积极抢抓中、省、市扩大民生领域的机遇，用足用活相关政策，多渠道、多方式争取上级资金支持。其次，将区各级财政、发改、教育、城建等有关部门安排的“民生工程”、“义务教育质量提升工程”、“中小学校舍安全工程”等涉及中小学校舍建设的专项资金，团委、妇联、教育、民政、扶贫、残联、红十字会的捐款以及救灾扶贫项目中用于教育的资金进行整合，一并用于规划确定学校的建设、维修、维护及教学设备仪器等项目。
三、存在问题
（一）资金仍有缺口。中、省、市一共到位资金5000万元，但项目库中需要改造的学校多，资金数量大，虽然目前完成了一些项目，但离制定的规划还有很大距离，资金缺口很大。目前，我区西航二中、75中、草滩路小学等六所中小学的在建项目为室外装饰工程及运动场地改造等，资金缺口为15380万元。
（二）用于教育建设等方面的资金，中、省、市的资金在下达时已经确定了具体项目，有专门的用途，只能专款专用。因此只能对区级教育资金进行整合，不能对中、省、市教育资金进行整合，在使用资金时中、省、市资金不能随具体项目使用资金量的变化而变化，灵活机动性较差。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融资产。据统计，1984年我国城镇居民户均金融资产仅有1338元,而到2002年,城镇居民户均金融资产已经增长到79760元,年均增幅高达25.5%;截至2005年底,中国居民金融资产余额总量达到20.9万亿元,比1978年的376亿元增加了554.8倍,扣除物价因素,年均增长速度高达19.3%。其次，从中国的国情来看，由于思想观念、习惯等原因，很多人通常选择定期存款、债券等较为单一的投资方式，随着经济的发展，收入的增加，原有投资产品的低收益率、低度灵活性、高度不稳定性已经不能适应人们的需要。而普通家庭并没有专业理财知识，因此适合不同家庭的金融组合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融资金的流向能够有效的反应百姓对于国家经济形势的预期，对于国家宏观调控有着重要的意义。因此，家庭金融的研究是大势所趋。
二、家庭金融目标
从总体上说，对家庭中金融资产进行管理的核心目标是抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长。通常在家庭金融整合的过程中主要涉及以下规划：
1、教育规划
教育向来是每个家庭最重要的部分， 基本覆盖了孩子从出生到工作这么一个长期持久的过程，其支出一直是大部分中国家庭的支出的核心部分，而随着孩子年龄的增长，教育的发展，对于教育的支出也呈逐渐扩大的趋势，因此对于教育的及早合理的规划是每个家庭必须提早考虑的问题。
2、投资规划
当前家庭投资理财工具还主要是银行存款、债券、基金等传统理财工具。随着各种新兴个人投资理财工具的层出不穷，家庭必须在对自身风险承受能力和风险偏好进行充分的评析之后，选择适当的理财工具构建合理的投资组合。实行资产组合，家庭可以分散风险，合理调节各种资产的流动性，以提高其安全性。
3、保险规划
中国保险业的发展还不完善，人们对于保险的认识观念还存在一定局限性，多数人都只注重了保险的保障功能，却忽视了保险的收益功能和管理功能。实际上，合理进行保险规划，既可以转移风险，给未来提供保障，也可以从中获得一定的投资收益，比如分红型的保险。保险涉及到家庭生活的方方面面，同时也贯穿始终，行之有效的保险规划对于家庭资产的保值增值有着重要的作用。
4、退休规划
根据美国经济学家莫迪利安尼提出的生命周期消费理论，人在退休之后步入老年，收入减少，消费会超过收入，从而形成负储蓄。由于我们很难对未来较长一段时间的宏观经济形势等指标进行准确的预测，难以准确地预测未来的收入情况，所以合理有效的退休规划显得尤为重要。我国政府主要为退休人员提供养老保险金。如今，一些企业也推出了DB、DC年金。不过DB、DC计划在国内是否会水土不服，能否经受住国情的考验，还需要时间的检验。
5、债务规划
债务规划主要涉及的是家庭中的各类贷款，如房贷、车贷、消费贷款、抵押贷款等。金融学中用负债比率来衡量一个家庭的理财是否健康。所谓负债比率，在家庭理财中主要是指每月用于还贷的金额与收入的比，通常上限为40%。家庭可承受的贷款金额、每月可用于还贷的金额、还款方式等问题都会影响到未来现金流，从而影响家庭的生活水平。适当的贷款可以使得家庭合理配置资金，将未来的目标提前实现；过度的负债，可能会使家庭负担过大。因此，债务规划应该引起家庭的足够重视。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范围是十分广阔的，包括进行家庭理财分析、设计家庭理财目标、提出家庭理财建议、家庭资产负债表现金流量表的合理制定与持续分析。本文研究重点主要在于家庭金融在账簿记录上的可调整性、行为决策上的非理性以及规划时间上的交错性。
1、家庭账簿与会计账簿
家庭金融的整理与规划应当是建立在合理的家庭账簿基础之上的。但普通会计账簿是不适用与家庭金融的。比如，在企业会计中，对房屋这一固定资产，会每年提折旧并从资产项中扣除；在家庭金融中，这一做法的可行性还有待商榷：当前房产的价值期望都是呈保值和增值的趋势，但如果按照会计记账方法，则会体现为家庭资产的减少，若将房产的实际价值录入到资产项，则需要不断对该房产的价值进行估计，这一点在家庭中很难实现。这就说明，家庭金融中具体什么样的账簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行为金融与家庭金融
由于家庭中从事投资与规划的主体大多没有参与专业培训，其主要依靠的是主观判断或者盲目跟风，因而在理财的过程中极容易犯低级错误。笔者认为，可以适当将行为金融引入家庭金融的研究之中，及时对投资主体在交易过程中的不理提供建议和指导。目前，行为金融的研究还处于理论阶段，而针对家庭金融的研究也刚刚起步，如果能在实践上将二者适当结合，可能会有不一样的发展和突破。
3、短期与长期的抉择
对于一般家庭的中短期财务目标，通常对于资产流动性有很高的要求。实现这些目标比较妥当的途径即为储蓄，而储蓄则意味着不能得到较高的收益。从长期目标的角度看，由于收入曲线随年龄增长而上升，消费意愿曲线则随年龄增长而下降。如何根据这两条曲线实现一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解决的关键问题。因而，储蓄与投资的选择与分配、风险和收益的管理这一矛盾正体现了家庭金融中合理规划的重要性，也指引了家庭金融研究的另一个方向。
四、结语
随着中国经济发展，金融市场规模逐渐扩大，家庭金融资产总量的提高，家庭的金融交易活动也日渐增多，家庭成员必须对其金融资产进行合理配置。与公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在风险合理、家庭整体经济稳定、储蓄未来的基础上实现一定的收益，这就使得家庭金融的限制条件更为复杂，实现起来容易顾此失彼，因而需要一定的理论指导。因而，加快对家庭金融的研究和应用，有利于完善我国的金融理论，更重要的是能帮助居民抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长，从而促进社会经济的发展。
参考文献：
[1]汪玲.中国家庭究竟挣多少钱？怎么花？[N].成都商报,2010-04-04.
[2]陈志武.预言中国金融三大趋势[EB/OL].新浪财经,2009-01-07.
[3]何丽芬,家庭金融研究回顾与展望[J].科学决策,2010,(6).
[关键词]理财规划 校企合作 理论加实践
金融学专业是一个包含范围较宽的专业,现在各个高校的金融学的教学都面临这样一个问题,这就是样样都得学,样样都学的不是特别精通。金融学的专业的教学面临着较大的挑战,需要进行调整。尤其是作为应用型教学的为主的高校,更要进行变革,以适应社会的要求。随着过去近30年中国经济的快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明,2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元,专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差,我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师,这么计算,中国理财规划师职业有20万人的缺口。在中国,只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国这一比例为58%。理财规划师既可以服务于金融机构,如商业银行、保险公司等,也可以独立执业,以第三方的身份为客户提供理财服务。2005年,美国理财师年薪的平均数是18万美元,相当于大公司的中层经理。理财规划师的发展前景非常乐观。因此,我校对金融学教学的改革作了深入的探讨和研究,形成了金融学专业理财规划方向教学的特色,这里对金融学建立理财规划方向方案进行一些介绍。
一、对金融学课程体系进行较大的改进,专门设立了金融学理财规划方向的教学计划
针对这一培养目标进行课程体系的改革,改变以往以金融各个方向的课程堆在一起教学模式,采用一种专门化的教育方式来培养理财规划人才。在课程体系中以理财规划原理,理财规划实务,个人理财,风险管理,财务报表分析等课程为专业核心课程,形成了理财规划人才专门培养方式。在课程体系设立过程中以这些核心课程为服务对象设立其他相关课程,形成了一个较为完善的教学计划体系。
二、根据理财规划人才需求特点,寻找工学结合人才培养模式的切入点
目前,部分金融专业毕业生缺乏良好的职业素养,实践能力相对较差,不清楚金融业务开展的流程,特别是缺乏金融业务的市场经验,理财咨询与规划的业务能力不强。因此,如何让学生在学习中能真实地感受到理财规划的业务过程与职业情境,就成为理财规划专业人才培养的关键。将金融产品引入到课堂教学,将理财规划业务引入到校园,将服务对象具体化,把校内外的市场资源融合起来用于教学,就是金融学理财规划方向“工学结合”人才培养模式的主要内容。而该专业人才培养的切人点就是“建设仿真的理财规划情境,在课堂内外开展真实的理财规划业务”。在实践过程中,我校金融学投资理财规划专业与多家金融机构进行合作,建立“工学结合”实践教学与学生实习的平台,成为创新该专业教学的关键点。
三、建立以理财规划教学为中心的课内外一体化实践教学体系
1. 构建实践教学体系建立课程实训与专项技能实训。与此相对应,建立金融实训室、理财工作室及多个校外实训基地,充分满足学生实训的要求。课程实训与专项技能实训相结合:根据各门课程特点与实训要求,将实践性教学融入各门课程中,目标是巩固理论教学的基本理论、基本概念,有针对性地培养学生的专项技能。主要包括证券与外汇交易流程实训、投资分析实训、理财规划实训。理财规划综合实训:理财规划综合实训是根据该专业方向的定位,在完成相关方向学习基础上,有针对性地开展岗位群的综合实训,帮助学生掌握各项基本技能,按照金融企业工作中实际情况进行综合运用,提高综合职业能力、岗位适应能力和后继发展能力。
2. 校企深度融合,完成毕业顶岗实习。一是与金融机构进行深度合作。学校定期请金融机构的管理人员到校内兼职讲课、举办讲座、参与学生竞赛的组织与评判。同时,与金融机构合作进行项目开发。这种合作开发项目一方面帮助了企业,另一方面使专业教学更具针对性,缩短了学生的就业适应期。二是在学生经过三年完整的机理论和实践教学后,在第四年安排学生到金融企业进行顶岗实习。真正实现毕业顶岗实习“工学结合”的特色。通过毕业顶岗实习以及毕业实践报告的写作,锻炼了学生的组织能力、协调能力、沟通能力和团队合作精神,同时请行业或企业专家共同参与学生的毕业答辩。
四、实行理论教学和资格证结合教学模式
体现“学历+技能+证书”工学结合的特点一是针对理财规划师“执证上岗”的基本要求,把课程教学与理财规划资格证书考试结合起来,一方面加强课程教学的针对性,另一方面使课程教学落到实处。基本思路是:把理财规划师资格考试的科目课程序列化,融人到专业人才培养的课程体系中,把证书考试的内容与教学内容融合。在证书考试的辅导过程中,注重考试内容的实践化,把考试相关内容与实训教学相结合。通过努力,使学生在四年年学习期间获得助理理财规划师业资格证书。
参考文献:
[1] 马良军,专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结,陶瓷研究与职业教育[J],2008 6(3);
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
家庭状况
杜先生，33岁，某国企职工，月收入6000元，有基本的社会保险。
杜太太，30岁，公司职员，月收入3000元，有四险一金。
女儿，半岁。
杜先生是国企员工，可以享受中央国家机关配售房，2005年杜先生以总价50万元购买一套100m2的配售房。目前，月还款为3000元，还需要5年还完。杜先生家每月支出大约为3000元。杜先生投资基金10万元，在大盘2700点左右时，已经缩水为6万元，由于亏损太多，他并不想赎回基金，打算一直放看。现有银行存款约6万元。父母及岳父母均有退休金，不需杜先生负扭。
夫妻俩有基本的保障，目前的工作也相对稳定。
理财需求
对于夫妻俩来说，女儿的未来是头等重要的大事，他们打算让女儿高中毕业后到国外读大学，目的地土要是美国或英国，因此，他们想尽早给女儿准备一些教育金，就目前的经济状况，如何规划才能达到这个目的?
家庭财务分析
根据收入支出、资产负债的情况(见表1、表2)，可以得出杜先生家的财务综合评价。
1、该家庭的资产主要为固定资产(中央国家机关配售房)和部分金融资产(银行存款和基金)；
2、当前的家庭收入来源比较单一，主要为工资收入，主要支出为房屋贷款和生活费，各项费用的数额基本控制在合理的范围内；
3、夫妇俩虽拥有稳定的工作和基本的社会保障体系，但家庭整体保障规划仍显不足；
4、理财可支配的主要收入为家庭月结余，目前尚无具体规划。
做好家庭现金流管理
杜先生目前所拥有的金融资产的盈利能力较低，应着重进行调整。首先，当前银行存款利率远低于通胀率，因此除保留3～6个月的生活储备金(1万～1.5万元)外，应将其余存款投向其他金融产品以提高资金的利用效率。其次，之前购买的基金已经出现大幅亏损，但考虑到今年以来股市已回调超过50％，当前已处于相对安全区域，而基金作为一个专家理财和长期投资的产品，可继续持有。最后，家庭月结余目前尚无具体规划，可将这部分资金俞理运用，保证家庭理财目标的实现。
提高家庭整体防御能力
杜先生夫妇拥有稳定的工作，但现有的基本社保远不足以抵御未来风险的发生，目前的家庭正处于成长期，应重点完善家庭保障体系，提高整体风险防御能力，以防意外风险发生而导致家庭教育金来源的中断。
教育金如何规划
教育金的特性决定了它是可以尽早规划的。
教育金的特性
增长性 从数据来看，学费由2000年的3550元上涨到2006年的6000元，年均增长率达到9％，扣除通胀因素后，实际的学费增长率应在5％～10％。
确定性 教育金是在未来必然发生的费用，并且金额相对固定，不以简单市场供需来衡量。
教育金规划的原则
稳健 教育金的规划需根据家庭的资产量入而出，不可设定过高或不切实际的期望。在整个规划的过程中，应以保障为要，首先完善家庭主要收入者的保障体系，以免因未来风险发生而导致教育金储备中断。在投资工具选择上，应以追求固定回报或相对稳定收益、中低风险的投资工具为主，避免运用高风险投资工具(如股票、期货等)，以免因亏损而使教育金的实现化为泡影。
持续 教育金的投入是一个长期不间断的积累过程，这样既不影响家庭的生活质量，又能利用平均成本法、时间成本法和复利效应完成教育金需求的总目标。
教育金缺口计算
子女教育分为学龄前教育阶段、义务教育阶段、高中教育阶段、大学阶段(留学阶段)。初步分析，目前国内义务教育阶段，包括高中阶段费用较低(仅指正常学杂费、书本费，并假设此阶段内子女不参加课外补习班)，故主要开销存在于学龄前教育及大学阶段，尤其对于杜先生夫妇来说，打算让女儿出国读大学，那将更是一笔不小的开销。具体见表3。
投资组合建议
财务规划分为家庭保障及教育金储备两个部分。根据教育金规划的稳健持续原则选择相应投资产品，保证未来教育金的实现。具体见表4。
家庭储备金
将银行存款全部取出，保留5000元左右的现金，可购买1万元左右的货币市场基金或短期的定期存款作为家庭3～6月的备用金，其余资金购买其他产品。
保险
具有保障、强制储蓄功能，适合长期投资，同时保险公司的再保险及赔偿功能将保证资产的安全。市场上也有一些固定收益产品，如银行理财产品，但是这些产品通常发行期短，认购起点金额高。当前家庭需要增加保障功能的保费支出大概在1万元／年左右，另外仍有2000元左右的每月结余资金，每年拿出1万元购买缴费灵活的万能险用以低风险的资产保值。
基金中的基金(FOF)
（一）二十年建设成就
二十年来，**以工代赈投资总额达62.47亿元，其中国家投入以工代赈资金34.67亿元。到目前为止共解决300余万贫困人口的温饱问题，帮助100万低收入贫困人口提高收入。贫困地区；人均纯收入由1985年的209元，增加到**年的1657元，增加了1448元，增长了7.92倍。
以工代赈的实施使我区贫困地区的贫困状况得到了明显改善，经济和社会发展取得了较大的进步。为**时期以工代赈建设创造了良好的发展条件，集中体现在以下六个方面：
1、农业生产条件明显改善。二十年来，通过开展大规模的水利建设，投入农田水利建设的资金总额达26.70亿元，其中国家以工代赈资金达14.41亿元。共新建水库21座，水库除险加固81座，渠道防渗8364.30公里，渠首87座，新打和改造灌溉井1214眼。相继建设了阿湖水库、桑株水库、昆仑渠首及总干渠等一大批水利骨干工程，极大地改善和提高了贫困地区农业生产条件，增强了抵御干旱等自然灾害的能力，为贫困地区各族人民解决温饱、脱贫致富奠定了坚实的基础。
2、交通、电力、通讯等基础设施建设取得了前所未有的发展。二十年来，共投入以工代赈资金总额达11.69亿元，其中国家以工代赈资金6.30亿元。新建和改扩建县乡村道路9840公里，其中黑油路5240公里；桥梁258座4600延米；水电站34座，发电量1.36万千瓦；电话装机5.57万门，架设电话缆线1950公里。以工代赈项目的完成有效地改善了贫困地区的交通、电力和通讯状况，促进了当地经济的发展，拓宽了贫困地区脱贫致富的途径。
3、人畜饮水状况显著改善。二十年来，累计投入用于解决人畜饮水问题和病区改水建设的以工代赈资金9.90亿元，其中国家以工代赈资金5.34亿元。通过打井、建蓄水池、水塔、水厂、铺设饮水管道、保护水源地等工程措施，解决了243.70万人和703.60万头牲畜的饮水困难。改善了贫困地区的生活条件，降低了地方病的发病率，密切联系了党和人民群众间的关系。
4、资源优势得以合理开发。二十年来，累计投入到种植业、养殖业和林果业中的以工代赈资金达12.93亿元，其中国家以工代赈资金7.88亿元。种植优质粮食作物159万亩，发展特色经济作物48.40万亩，治沙封育林82.32万亩，人工草场149.40万亩，棚圈7482座，青贮窖4120座，定居牧民22909户，改造中低产田179.70万亩，提高了贫困地区的农业综合生产能力，为贫困地区农村经济发展提供了强大的动力。
5、积极落实劳务报酬政策，提高贫困地区农民收入水平。自2002年以来共发放劳务报酬12417万元，增加了贫困地区农牧民收入，同时还为贫困地区的农民提供了大量的短期就业机会，在一定程度上缓解了农村劳动力的就业压力问题。通过实施劳务报酬政策，使当地农民参加工程建设，掌握一定的劳动技能，实现由“要”到“我要干”的转变，拓宽了贫困地区农民增收渠道，拉动了当地经济发展。
6、吸引了地方投资，增强了自我发展的内在动力。以工代赈资金充分调动了贫困地区干部群众自身的积极性，把以工代赈资金作为引导性投入，吸引各方面的财力、物力和人力，形成合力，增强了扶贫开发的活力。通过以工代赈帮助贫困地区建设的水、电、路等基础设施，改善了贫困地区的投资环境，吸引了经济相对发达地区、企业和社会各界的投资。到目前为止，南疆四地州已有15家企业进驻贫困地区，投资总额达到了2亿多元。
（二）存在的主要问题
以工代赈建设取得了显著成效的同时，也面临诸多不利因素和突出问题。
1、以工代赈扶贫机制难以适应新形势发展的要求。随着普遍贫困问题的基本解决，长期以来形成的以政府为主导的、从上至下的组织型、管制型反贫困机制，表现出了明显的缺陷和不足。一是贫困人口总体上被排斥在反贫困治理结构之外，政府与贫困人口的关系是救助与被救助的关系，贫困人口对政府产生过度依赖，政府所承担的反贫困任务沉重。二是扶贫资源的配置过分强调政府的作用而忽视市场的作用，扶贫的市场机制与社会机制发育滞后，导致扶贫投资效益低下，扶贫开发效果有限。
2、以工代赈资金投入力度不够，地方财政配套资金落实困难。国定扶贫开发工作重点县多数分散分布于自然条件较差、经济、科技、文化落后的偏远地区和高寒牧区以及边境地区，地县、县乡、乡村之间相距遥远，扶贫成本很高，投入所需要的以工代赈资金量大。加之，**是经济欠发达的地区，地方财政非常困难，增加扶贫配套投入的难度很大。单纯依靠农牧民投工投劳抵消配套资金缺口，既影响了项目施工进度和质量，又加大了贫困地区农牧民的负担。
3、贫困地区基础设施落后，严重制约着经济的发展。**贫困地区地域辽阔，生态环境十分脆弱，地理位置呈相对封闭状态，进行水、电、路等基础设施建设的难度大、成本高。二十年来以工代赈扶贫资金的投入，使贫困地区的基础设施得到一定改善，但能源、交通、通讯等基础设施十分薄弱的状况仍未能得到根本性改变，一些主要河流长期未得到有效治理，水资源利用率较低，抵御自然灾害能力较弱。
4、贫困地区自然经济条件差，贫困人口生产生活条件仍未得到根本改善。**贫困人口大多集中居住在高寒山区、荒漠和边境地区，有效耕地面积有限，农业生产条件恶劣，尤其是水资源匮乏。加之,贫困人口居住分散，扶贫投入成本大，贫困人口多、贫困面大、贫困程度深的状况依然突出。二、规划的范围和规划期
（一）规划的范围
本规划范围为**维吾尔自治区所辖的69个县市的重点贫困乡村，其中重点贫困县30个，重点贫困县中含国家确定的27个扶贫开发工作重点县和自治区确定的3个扶贫开发工作重点县。
（二）规划期的确定
规划基期为**年，规划终期为2010年。
三、规划的指导思想、建设思路和目标
（一）规划的指导思想
坚持以“三个代表”重要思想和党的十六大精神为指导，树立科学的发展观和以工代赈工作的经济观和政治观，以实施扶贫攻坚计划，改善贫困地区社会、经济和环境条件，减少贫困人口为目标。全面贯彻执行中央扶贫工作会议精神，按照《中国农村扶贫开发纲要（2001—2010）》要求，紧紧围绕“四大基地”建设，结合**贫困地区的实际问题和特点，全力推进“收缩战线、突出重点”的扶贫开发方针，通过科学规划、精心组织、全面实施、追求实效，努力解决贫困人口的脱贫问题，为全面建设小康社会打下坚实的基础。
（二）建设的总体思路
围绕构建和谐社会和新农村建设的历史重任，结合新时期以工代赈建设的特殊性、现实性和紧迫性，以部级和自治区级贫困县为重点，以乡为基础、县为基本单位，坚持开发式扶贫为宗旨，以改善贫困地区生产、生活基础条件和增强可持续发展能力为核心，巩固温饱成果，帮助188万低收入贫困人口提高收入水平。加大以工代赈资金的集中投入力度，重点实施农田水利建设和基本农田建设，继续加强草场建设、乡村道路建设和人畜饮水工程建设，积极开展小流域治理工程和易地搬迁工程建设，不断扩大抗震安居工程实施范围。紧紧围绕特色林果业、畜牧业和特色农作物产业发展，突出区域间的建设重点，增强贫困地区的造血功能，改善生产条件，提高生活水平，全面实现扶贫攻坚的奋斗目标，促进农村经济的协调发展。
根据**三大区域致贫的原因以及当地的实际情况，**以工代赈各类项目总体上均相对集中在南疆地区，北疆地区其次，东疆地区次之。各区域内的重点将根据本区域的实际情况有所侧重。南疆地区以农业生产和生活基础设施建设为主，主要解决从事农业生产的贫困农民的脱贫致富问题；工程建设的重点是农田水利、乡村道路、小流域治理、人畜饮水和抗震安居等方面。和田和喀什地区重点围绕特色林果和棉花产业发展，加强农业基础设施建设。克州重点围绕草料地建设和畜牧业发展，坚持片区开发、综合治理，加强基础设施建设和草场改良。北疆地区以农牧业生产和生活基础设施建设为主，主要解决从事畜牧业生产的贫困牧民的脱贫致富问题；工程建设的重点是草场建设、小流域治理、人畜饮水、牧区牧道建设和易地扶贫搬迁等方面。东疆地区以农业为主，包括牧业生产和生活基础设施配套建设；工程建设的重点是基本农田建设、农田小型水利建设、乡村道路和易地扶贫搬迁等方面。
——基本农田建设以中低产田改造，提高土地生产率为重点，大力发展产业基地建设，全面带动农民增收。
——农田水利建设通过打井、节水及渠系配套等工程合理配置水资源，提高水资源利用效率。
——乡村道路建设通过新增通车里程，完善乡村交通网络建设，改扩建已有道路，提升道路等级，加大道路的通行能力。
——人畜饮水工程通过管网建设、水源地建设和供水设施建设，解决贫困地区居民饮水问题，改善牲畜饮水条件。
——草场建设以提高草地生产率，维护和改善草地生态为重点，大力开展牲畜饲养设施和饲草料储藏设施建设，提高畜牧业生产力水平。
——小流域治理以流域的荒漠化防治为重点，加强水土保持林建设，合理布局防风林和经济林，实现生态环境和经济效益的有机结合。
——易地扶贫搬迁必须坚持自愿的原则，与生态移民、牧民定居和绿洲建设有机结合起来，重点做好安置地的建设工作，切实使搬迁居民的生产和生活条件得到根本改善和长期保证。
——抗震安居工程要坚持全面发动，立足当前，着眼长远，突出重点；坚持科学规划，合理布局，经济实用，抗震安全；坚持政府补助与群众自筹相结合，以群众自筹为主；坚持在自治区统一指导下，由地方各级政府负责，把责任落实到人，结合实际，不搞一刀切；坚持强化监督，务求实效，全面提高抗震防灾水平。
（三）建设的总体目标
通过对贫困地区农业生产和农民生活基础设施建设、绿洲环境建设、生产基地建设、易地搬迁和抗震安居等重大工程建设，有效提高农业的可持续发展能力，保证农牧民生活的基本需求，努力实现贫困农牧民人均收入年均增加70元以上，力争实现188万低收入贫困人口的脱贫。促进贫困地区经济社会加快发展，为构建和谐社会和全面建设小康打下坚实的基础。
规划建设的具体目标为：
——完成中低产田改造任务110万亩以上；
——完成节水灌溉及改善灌溉面积110万亩以上；
——渠道防渗6000公里以上；
——完成排碱渠900公里以上；
——新打各类机井550眼以上；
——完成乡村道路建设与改造里程3700公里以上；
——解决饮水人群95万人；
——解决牲畜饮水289万头（只）；
——完成天然草场改良和人工种草190万亩；
——完成防风林和经济林120万亩以上；
——完成小流域综合治理面积800平方公里以上；
——完成易地扶贫搬迁6000户，25000人；
——完成抗震安居住房重建或改造245500户、1227.5万平方米。
四、规划建设的重点、建设内容及投资规模
（一）规划建设的重点
**期间，以工代赈建设重点针对**绿洲灌溉农业的特点和干旱区脆弱生态环境的特点，紧密结合农业结构调整，大力加强贫困地区农业基础设施建设，重点实施农田水利和草场建设。加强乡村道路建设、基本农田建设和人畜饮水工程建设，兼顾小流域治理和易地扶贫搬迁工程建设，不断扩大抗震安居工程建设范围，加强农村经济发展和农牧民增收平台建设，集中人力、物力、财力建设以下内容：
1、农田水利建设重点是小型农田水利设施的配套建设和节水工程建设。规划建设项目464项，占规划项目总数的26.9%。
2、草场建设重点是天然草场改良和人工饲草料基地配套建设等工程，其中人工饲草料基地建设要作为草场建设的重中之重予以重点扶持。规划实施项目293项，占规划项目总数的16.9%。
3、基本农田建设重点是中低产田改造。规划实施项目259项，占规划项目总数的15.0%。
4、乡村道路建设重点是新增道路里程，完善乡村道路网络，兼顾对现有贫困区道路的改造和升级。规划实施项目258项，占规划项目总数的14.9%。
5、人畜饮水工程重点是打井、水厂建设和供水设施配套建设。规划实施项目242项，占规划项目总数的14.0%。
6、小流域治理建设要结合水土保护林、防风林和经济林建设，建立小流域治理综合体系。规划实施项目193项，占规划项目总数的11.2%。
7、易地搬迁建设重点是搬入地生产和生活基础设施建设，保证搬迁贫困户切实具备新的生产能力，且收入水平远远高于搬出地。规划实施项目12项，占规划项目总数的0.7%。
8、抗震安居工程建设重点是南疆四地州特困户、低收入贫困户、困难户和高寒山区户的住房重建和改造，提高抗震设防标准，消除地震隐患，确保贫困居民的生命财产安全。规划实施项目4项，占规划项目总数的0.2%。
（二）规划建设内容及投资规模
规划建设项目1725项，其中重点县规划实施1482项，占总项目数的85.9%；非重点县规划实施243个项目，占项目总数量的14.1%。
项目规划总投资403440万元，其中重点县规划总投资370000万元，占全疆规划总投资的91.7%；非重点县规划总投资33440万元，占全疆规划总投资的8.3%。
规划总投资中以工代赈资金373280万元，占规划总投资92.5%，其中重点县规划投资342630万元，占以工代赈总投资的91.8%；非重点县规划投资30650万元，占以工代赈总投资的8.2%。
规划总投资中地方配套资金30160万元，占规划总投资8.5%，其中重点县规划投资27370万元，占配套资金的90.8%；非重点县规划投资配套资金2790万元，占配套资金的9.2%。
建设内容建设规模及投资为：
1、基本农田建设：规划实施项目259项，占规划项目总数的15.0%。主要建设内容为改造中低产田119万亩，产业基地建设14万亩，农田渠系配套1439公里，机井242眼，其中：
——重点县共实施项目223项，占本规划项目总数的86.1%。主要建设内容为改造中低产田103万亩，产业基地14万亩，农田渠系1313公里，机井242眼。
——非重点县共实施项目36项，占本规划项目总数的13.9%。主要建设内容为中低产田改造17万亩，产业基地0.17万亩，农田渠系126公里。
全疆基本农田建设投资37800万元，占规划建设总投资的9.3%。其中，以工代赈资金34250万元，占以工代赈资金总额的9.2%；配套资金3550万元，占配套资金总额的11.7%。其中：
——重点县规划投资34120万元，占本规划项目投资的90.3%。投资中以工代赈资金30890万元，占本规划以工代赈资金的90.2%；配套资金3230万元，占本规划配套资金的90.9%。
——非重点县规划投资3680万元，占本规划项目投资的9.7%。投资中以工代赈资金3360万元，占本规划以工代赈资金的9.8%；配套资金320万元，占本规划配套资金的9.0%。
2、农田水利建设：规划实施项目464项，占规划项目总数的26.9%。主要建设内容为节水灌溉面积11万亩；改善灌溉面积104万亩；渠首24座；引水渠及排碱渠928公里；防渗渠4141公里；桥、涵、闸4566座；河堤及小型水库除险加固4370万立方米；机井169眼；防洪堤工程254公里，其中：
——重点县共实施项目401项，占本规划项目总数的86.4%。主要建设内容为节水灌溉面积10万亩；改善灌溉面积91万亩；渠首24座；引水渠及排碱渠893公里；防渗渠3285公里；桥、涵、闸3682座；河堤及小型水库除险加固4370万立方米；机井111眼；防洪堤工程240公里。
——非重点县共实施项目63项，占本规划项目总数的13.6%。主要建设内容为节水灌溉面积2万亩；改善灌溉面积13万亩；引水渠及排碱渠35公里；防渗渠856公里；桥、涵、闸884座；机井58眼；防洪堤工程14公里。
全疆农田水利规划建设投资119140万元，占规划建设总投资的29.5%。其中，以工代赈资金109030万元，占以工代赈资金总额的29.2%；配套资金10010万元，占配套资金总额的33.2%。其中：
——重点县规划投资109920万元，占本规划项目投资的92.3%。投资中以工代赈资金100590万元，占本规划以工代赈资金的92.2%；配套资金9330万元，占本规划配套资金的93.2%。
——非重点县规划投资9220万元，占本规划项目投资的7.7%。投资中以工代赈资金8540万元，占本规划以工代赈资金的7.8%；配套资金680万元，占本规划配套资金的6.8%。
3、乡村道路建设：规划实施项目258项，占规划项目总数的15%。主要建设内容为，新建道路2701公里，改扩建道路634公里，桥涵1009座。其中：
——重点县共实施项目223项，占本规划项目总数的86.4%。主要建设内容为新建道路2307公里；改扩建道路568公里；桥、涵995座。
——非重点县共实施项目35项，占本规划项目总数的13.5%。主要建设内容为新建道路394公里；改扩建道路66公里；桥、涵14座。
全疆乡村道路规划建设投资53910万元，占规划总投资的13.3%。其中，以工代赈资金49110万元，占以工代赈资金额的13.2%；配套资金4800万元，占配套资金总额的15.9%。其中
——重点县规划投资49260万元，占本规划项目投资的91.3%。投资中以工代赈资金44840万元，占本规划以工代赈资金的91.3%；配套资金4420万元，占本规划配套资金的92.0%。
——非重点县规划投资4650万元，占本规划项目投资的8.6%。投资中以工代赈资金4270万元，占本规划以工代赈资金的8.6%；配套资金380万元，占本规划配套资金的7.9%。
4、人畜引水工程：规划实施项目242项，占规划项目总数的14.0%。主要建设内容为引水管道8328公里；机井157眼；水厂、水塔及水池308座，其中：
——重点县共实施项目223项，占本规划项目总数的92.1%。主要建设内容为引水管道7736公里；机井151眼；水厂、水塔及水池301座。
——非重点县共实施项目19项，占本规划项目总数的7.8%。主要建设内容为引水管道592公里；机井6眼；水厂、水塔及水池7座。
全疆人畜饮水工程规划建设投资32810万元，占规划建设总投资的8.1%。其中，以工代赈资金30190万元，占以工代赈资金额的8.0%；配套资金2620万元，占配套资金总额的8.6%。其中：
——重点县规划投资31410万元，占本规划项目投资的95.7%。投资中以工代赈资金28890万元，占本规划以工代赈资金的95.6%；配套资金2520万元，占本规划配套资金的96.1%。
——非重点县规划投资1400万元，占本规划项目投资的4.2%。投资中以工代赈资金1300万元，占本规划以工代赈资金的4.3%；配套资金100万元，占本规划配套资金的3.8%。
5、草场建设：规划实施项目293项，占规划项目总数的17%。主要建设内容为天然草场83万亩；人工草场113万亩；青贮窖15360座；棚圈2276座；牧道413公里，草场配套渠系739公里），其中：
——重点县共实施项目225项，占本规划项目总数的76.7%。主要建设内容为天然草场55万亩；人工草场65万亩；青贮窖15360座；棚圈1970座；牧道413公里，草场配套渠系680公里。
——非重点县共实施项目68项，占本规划项目总数的23.2%。主要建设内容为天然草场28万亩；人工草场48万亩；棚圈306座；草场配套渠系59公里。
全疆草场建设规划建设投资55370万元，占规划建设总投资的13.7%。其中以工代赈资金50730万元，占以工代赈资金总额的13.5%；配套资金4640万元，占总配套资金的15.3%，其中：
——重点县规划投资43810万元，占本规划项目投资的79.1%。投资中以工代赈资金40180万元，占本规划以工代赈资金的79.2%；配套资金3630万元，占本规划配套资金的78.2%。
——非重点县规划投资11560万元，占本规划项目投资的20.8%。投资中以工代赈资金10550万元，占本规划以工代赈资金的20.8%；配套资金1010万元，占本规划配套资金的21.7%。
6、小流域治理：规划实施项目193项，占规划项目总数的11.2%。主要建设内容为种植防风林78万亩，种植经济林44万亩，溢洪道及河道疏浚190公里，其中：
——重点县共实施项目175项，占本规划项目总数的90.6%。主要建设内容为完成种植防风林73万亩；经济林42万亩；溢洪道、河道疏浚145公里。
——非重点县共实施项目18项，占本规划项目总数的9.3%。主要建设内容为完成种植防风林3万亩；经济林4万亩；溢洪道、河道疏浚70公里。
全疆小流域治理规划建设投资42640万元，占规划建设总投资的10.5%。其中，以工代赈资金39350万元，占以工代赈资金总额的10.5%；配套资金3290万元，占配套资金总额的10.9%。其中：
——重点县规划投资40540万元，占本规划项目投资的95.0%。投资中以工代赈资金37400万元，占本规划以工代赈资金的95.0%；配套资金3140万元，占本规划配套资金的95.4%。
——非重点县规划投资2100万元，占本规划项目投资的4.9%。投资中以工代赈资金1950万元，占本规划以工代赈资金的4.9%；配套资金150万元，占本规划配套资金的4.5%。
7、易地搬迁工程：规划实施项目12项，占规划项目总数的0.7%。主要建设内容为搬迁6450户、25870人，其中：
——重点县共实施8项，占本规划项目数的66.6%，搬迁5980户、24000人。
——非重点县共实施4项，占本规划项目数的33.3%，搬迁470户、1870人。
全疆易地移民搬迁规划投资11670万元，占规划建设总投资的2.8%。其中，以工代赈资金10420万元，占以工代赈资金总额的2.7%；配套资金1250万元，占配套资金的总额4.1%，其中：
——重点县规划投资10840万元，占本规划项目投资的92.8%。投资中以工代赈资金9740万元，占本规划以工代赈资金的93.4%；配套资金1100万元，占本规划配套资金的88%。
——非重点县规划投资830万元，占本规划项目投资的7.1%。投资中以工代赈资金680万元，占本规划以工代赈资金的6.5%；配套资金150万元，占本规划配套资金的12.0%。
8、抗震安居工程：规划实施抗震安居工程项目4项，占规划项目总数的0.2%。主要建设内容为建设抗震安居房245500户、1227万平方米（每户按50平方米计算），全部建造在南疆四地州的扶贫开发工作重点县。
全疆抗震安居工程规划投资50100万元，占规划建设总投资的12.4%，全部为以工代赈抗震安居资金。
五、规划建设的总体布局
根据**贫困人口分布和各地区贫困成因分析，结合当地扶贫攻坚的实际要求，**以工代赈建设涉及全疆12个地州的69个县（市），其中重点覆盖国家确定的27个扶贫开发工作重点县和自治区确定的3个扶贫开发工作重点县。从全疆南、北、东疆三大区域布局，重点建设区域仍将集中在南疆五地州。
（一）建设投资总体布局
南疆五地州（和田、喀什、克州、阿克苏、巴州）规划投资327980万元，占全疆总投资的81.3%，安排各类建设项目1229项，占总项目数的71.3%；其中和田、喀什、克州三地州规划投资293520万元，占全疆总投资的72.7%，占南疆地区总投资的89.5%，安排各类项目1069项，占全疆项目总量的61.9%，占南疆地区项目总量的87.3%，
北疆五地州（伊犁、阿勒泰、塔城、博州、昌吉）规划投资61290万元，占全疆总投资的15.2%，安排各类建设项目407项，占总项目数的23.6%；
东疆两地州（吐鲁番、哈密）规划投资14170万元，占全疆总投资的3.5%，安排各类建设项目82项，占总项目数的4.7%。
（二）类建设项目具体布局
1、基本农田建设：南疆重点布局在和田地区和喀什地区，占南疆基本农田建设总投资的73.4%；北疆为伊犁地区、阿勒泰地区，占北疆基本农田建设总投资的77.6%；东疆重点布局在哈密地区，占东疆基本农田建设总投资的80.2%。
2、农田水利建设：南疆重点布局在和田地区和喀什地区，占南疆农田水利建设总投资的75.8%；北疆重点布局在伊犁地区和塔城地区，占北疆农田水利建设总投资的76.6%；东疆重点布局在哈密地区，占东疆农田水利建设总投资的87.4%。
3、乡村道路建设：南疆重点布局在喀什地区和和田地区，占南疆乡村道路建设总投资的86.4%；北疆重点布局在伊犁地区和塔城地区，占北疆乡村道路建设总投资的79.3%；东疆重点布局在哈密地区，占东疆乡村道路建设总投资的79.4%。
4、人畜饮水工程：南疆重点布局在喀什地区，占南疆人畜饮水工程建设总投资的46.1%；北疆重点布局在塔城地区，占北疆人畜饮水工程建设总投资的40.4%。
5、草场建设：南疆重点布局在喀什地区，占南疆草场建设总投资的52.6%；北疆重点布局在阿勒泰地区，占北疆草场建设总投资的62.5%；东疆重点布局在哈密地区，占东疆草场建设总投资的88.9%。
6、小流域治理：南疆重点布局在和田地区，占南疆小流域治理总投资的59.5%；北疆重点布局在塔城地区，占北疆小流域治理总投资的56.3%。
7、易地搬迁工程：南疆重点布局在和田地区，占南疆易地搬迁工程总投资的40.6%；北疆重点布局在塔城地区，占北疆易地搬迁工程总投资的44.4%；东疆重点布局在哈密地区，占东疆易地搬迁工程总投资的92.5%。
8、抗震安居工程：全部布局在南疆四地州。
六、规划实施的保障措施
（一）认清新时期以工代赈扶贫开发的新形势，统一思想，提高认识，确保新时期以工代赈扶贫开发建设规划指标和任务的完成。
按照中央扶贫工作会议和自治区党委五届八次全委（扩大）会议精神，将扶贫开发与构建和谐社会和全面实现小康社会结合起来，从全局的高度，充分认识做好新时期以工代赈扶贫开发工作的重要性，把解决农牧区贫困人口的温饱问题放在突出重要的位置，进一步增强以工代赈扶贫开发工作的紧迫感和责任感。高度重视和大力支持社会各界的积极参与，充分发挥社会团体、科研单位、大专院校等社会各界在以工代赈扶贫开发中的重要作用，积极开展以工代赈协作和对口支援，形成共同关注、支持、参与以工代赈扶贫开发建设的氛围。
（二）将以工代赈建设规划纳入自治区及各地州、县市国民经济和社会发展**规划，各行业部门要设立专项资金对贫困地区进行支持和资金扶持。
各地州县市一定要将以工代赈建设规划作为一项重要内容纳入**及各地州、县市国民经济与社会发展**规划，要明确各自实现脱贫致富的目标和进度，并在资金、物资、技术、人才、政策以及资源性开发和基础设施建设项目安排上，体现对贫困地区和贫困人口的倾斜和扶持。继续加强行业、区域间以工代赈扶贫开发合作，各行业部门要结合自身行业发展设立专项资金加大扶贫力度。扶贫开发工作重点县要把实现脱贫致富当作首要任务，根据脱贫目标提出具体解决途径，并形成以工代赈建设规划和年度实施计划相结合的以工代赈计划体系，认真落实，讲求实效。
（三）充分依靠科技进步，不断提高以工代赈建设规划项目的科技含量，为规划目标和任务的完成提供强有力的科技支撑。
围绕**以工代赈建设规划中的建设内容，结合贫困地区项目实施地资源条件和贫困人口的现实需要，加大以工代赈工程建设和产业发展的科技支撑力度，充分利用科技资源和科技进步的成果，组织多学科领域科技力量，加强针对贫困人口集中地区资源特点的适用技术研究、开发和组装配套，形成完善、系统、成熟的技术体系，并对制约贫困地区经济发展的关键性技术难题进行联合攻关，支撑产业结构调整和产业化发展，不断提高贫困户的生产技能和贫困地区土地产出率、劳动生产率和经济效益。
（四）建立以工代赈项目管理档案和项目储备库，为保证项目的顺利实施奠定基础。
以工代赈项目繁多、涉及面广，项目建设单位必须建立项目建设管理档案。具体由项目实施乡镇、村组落实，报各地区项目办备案。建立由上而下的管理体系和由下而上的反馈机制，方便项目的检查验收，体现项目实施的效果，发现项目建设中的问题，为今后以工代赈项目推广实施积累经验。认真抓好项目实施和竣工验收，加强对在建项目的检查监督，配合财政部门管好用好以工代赈资金，严格执行报帐制。各有关地、县计委要根据本地实际，本着突出重点、目标明确、远近结合、统筹衔接、科学论证、合理排序、动态调整、分年实施的原则，确定以工代赈项目储备库，作为以工代赈建设规划和投资计划的基础。
（五）加强以工代赈项目建设资金管理，严格规范项目申报、立项、审批和资金使用程序，确保项目发挥作用和资金的使用效益。
一是要坚持以工代赈项目严格按照基本建设程序管理，申报的项目应做到前期工作完备，审批手续齐全，配套资金落实，具备开工条件。二是以工代赈计划项目要由自治区发改委根据各县上报的规划和项目建设计划，按照以工代赈政策投向和前期工作完备的项目所需投资情况，参照各县贫困程度，经济社会指标，基础设施状况，以及上年度项目实施和计划执行等工作情况编制下达年度资金计划和项目建设计划。三是加强对以工代赈资金使用的监督检查，禁止以任何借口改变资金的性质、用途和使用范围，严禁挪用、拖欠和挤占，确保资金专款专用。审计部门要定期对以工代赈资金进行全面、严格的审计，发现问题要严肃处理，并追究有关领导者的责任。
（六）注重以工代赈规划建设项目与西部大开发总体部署、基础设施和生态环境建设以及其他扶贫开发项目的衔接，采取综合措施，确保贫困人口收入的增加。
以工代赈建设要与国家实施的西部大开发战略相结合，与区域经济发展、生态环境建设和优势产业开发相结合，与科技、教育、文化、卫生事业发展相结合，与农业生产结构调整、优势产业开发、退耕还林还草、素质教育等工程项目相衔接，发挥项目的整合和示范带动作用，大力扶持贫困地区培育和发展区域性支柱产业，做到治理一片、成效一片、巩固一片，提高以工代赈扶贫的有效性和稳定性。坚持以市场化为导向，通过扶持有资源可能、有市场需求、有效益的项目，特别是依托“种养加”项目实行产业化发展，促进贫困地区和贫困人口从市场中获取较高收益，实现贫困人口稳步脱贫和贫困地区可持续发展。
我是一名在校的大二学生，就读于河南财经学院，是财政金融学院2006级金融一班的一名学生。本学期的大学生就业指导课结业论文要求写一份大学生职业生涯规划书，为了做好这份规划书，我认真分析了自己的兴趣、特长、性格、学识、技能等各个方面，另外利用学校提供的北森职业测评软件认真的做了测评，并得到较为可信的测评报告。本规划书就是依据测评报告结果并结和自己个人分析的做出的。
一、自我评估
本人兴趣广泛，尤其爱好音乐，读书，喜欢钻研。性格偏内向、不擅言谈。但为人诚实，做事认真，不怕困难，敢于拼搏，积极进取。具备从事精细工作的耐心。乐于帮助他人，朋友不多但个个真诚，团结友爱，互帮互助。对未来有美好的憧憬，也愿意为了梦想而努力奋斗。
二、金融行业未来发展评价
金融行业，特别是银行业和证券业，属于经营货币和资本业务的资金密集型行业，由于具有较好变现能力和流动性，属于高人民币资产的行业，人民币升值将吸引国际资金大量流入，对金融行业的发展产生积极影响。各个研究机构也从行业中观角度阐述了看好行业的发展前景。
三、职业的选择
金融学专业，就业面比较广。较主要的有三个类型：从商、从政、学术。对我个人而言，我选择从事商业经营的职业方向。将来就业可以是金融机构（银行、保险公司、证券公司）和非金融企业（主要是作财务和投融资分析）。
四、职业生涯规划方案：
大学在校期间的学习任务规划：
1，总的规划：通过大学的学习，努力学好自身专业知识，掌握必要经营管理技能。积极参加社会实践，增强自己的社会实践经验。在寒暑假期间参加短期社会工作，至少赚够自己的生活所须。积累自己的人脉，进一步提高自己的交往能力，团队合作能力，企业领导能力。总结出适合当代中国国情的创业方向。
2，具体规划方案：
2007-2008学年第二学期：
1，四月份：考取全国计算机等级考试二级证书。
2，六月份：考取全国大学英语四级证书。
2008-200年第一学期：
1，十二月份：考取全国大学英语六级证书。
2008-200年第二学期：
1，考取金融专业英语资格证书。
2，复习备战明年的研究生考试。
2009-2010学年：
1，全力备考，心无旁骛。
毕业后的职业生涯规划：
这五年主要是积累自己的工作经验，领导能力，资金储备。
职务目标：从企业的一般职员到企业部门经理（理想中是外资或合资企业）。
·能力目标：熟练处理本职务工作，工作业绩在同级同事中居于突出地位；熟悉外资企业运作机制及企业文化，能与公司上层进行无阻碍地沟通。锻炼自己的领导能力，并且积累自己的人脉、金脉、知脉。
·经济目标：五年年薪平均5万以上。
2018年以后规划：
职务目标：创业。
能力目标：形成自己的管理理念，有
很高的演讲水平，具备组织、领导一个团队的能力；与相关公司决策层有一定的沟通；具备应付突发事件的心理素质和能力；有广泛的社交范围，在业界有一定的知名度。
·经济目标：年薪10万以上。
两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
家庭资产状况分析
表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。
家庭收支状况分析
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。
表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38.55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财规划方案
理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。
应急准备规划
家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。
长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。
家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。
可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
子女教育规划
周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。
基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。
买房规划
周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6.8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%，低于50%的安全线。
进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。
在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。
养老规划
周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。
若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具体操作方案：
首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。
