摘要：当前，国内外经济形势依然严峻，主要经济体复苏动力依然不足，国内金融改革不断深入，行业及区域信贷风险有所显现，银行资产质量压力加大。面对瞬息万变的金融环境及消费者需求的多样化，商业银行主要的利润收入逐渐由传统的信贷利差向多元化、表外化、资产证券化发展，产品创新所得收入比重逐步上升，银行产品的创新渐渐成为商业银行发展的重点，有效的金融产品创新，能够整合商业银行金融资源，提高市场竞争力，增强风控能力和赢利能力，能够更好地满足客户需求，推动综合化经营。

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