互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。
一、互联网金融背景下的社区银行
国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。
在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。
二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性
1.现有社区银行服务形式
目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：
其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。
其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。
其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。
其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。
2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性
基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。
2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益
在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。
2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展
2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。
三、互联网金融背景下社区银行发展之路
1.社区银行的正确定位
基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。
2.社区银行的服务优化
基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。
其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。
其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。
结束语
在当前互联网金融冲击整个金融行业的背景下，社区银行应当合理定位，并且对业务服务予以优化，使社区银行在互联网金融影响下，依旧可以为银行创造经济效益，推动银行持续、健康、稳定的发展。所以，互联网金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。
关键词：乡村旅游；发展现状；存在问题；对策研究
中图分类号：F592.7 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0273-03
绪论
随着重庆市“旅游扶贫”口号的打响，乡村旅游越来越受到人们的青睐，前景广阔。2011年，重庆市将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展的突破口，在巫溪县银峰村正式启动，规范发展了38户具有一定规模的“农家乐”、“休闲农庄”。一年多来，接待了短期游客4 000人次，具有日接待能力388人。农家乐经营户平均收入达3万元，许多农民赶上了旅游致富路的“列车”。随着银峰村乡村旅游的迅速发展，本文对其资源特色、如何从发展中总结经验等进行综合分析，制定了相关的营销对策，对今后银峰村乡村旅游的发展具有十分重要的现实意义，也希望给其他乡村旅游的发展提供参考和借鉴。
一、银峰村乡村旅游发展现状
（一）基本情况
1.乡村地域广阔，村民人口较多。银峰村地处巫溪县西北方，距离文峰镇9公里，距巫溪县城40公里。南与文峰镇三宝村舒家坪接壤，西接红池坝国家森林公园，距其30公里。幅员面积达28.3平方公里，海拔910米～1 400米，立体气候明显。该村辖五个社、380户、1 500人，村民生活积极向上、民风淳朴，老人小孩欢聚一堂，成立了“乐和协会”，是巫溪县社会管理创新及“乐和家园”建设的样板。广阔的乡村天地和众多的村民为乡村旅游提供了很好的发展空间和潜在消费市场。
2.旅游资源丰富，特色较为显明。银峰村拥有丰富的乡村旅游资源，主要表现在原生态景观、民俗文化、种植业及畜牧业四个方面。绿色原生态资源优越：由于银峰村特殊的地理、气候条件，乐和的自然和人文环境，为发展畜牧业、开发绿色食品及开辟休闲纳凉等可持续发展产业提供了得天独厚的条件，具有“绿色宝山”之称。全村林地面积高达19 750亩，森林覆盖率为68%，拥有上百种植被（如银杏树、百年桂花树、朝天松、银杉树、槐树、香樟树等）、三十多种珍奇异兽（如野猪、松鼠、狼、野鸡野山羊等）、二十多种昆虫（如瓢虫、萤火虫、知了等）。在拥有的这些动植物之中百年桂花树被评为“国家一级保护植物”、野猪被评为“国家三级保护动物”。辖区内天然景观也多不胜数，最出名的有“二郎山”、“蛤蟆洞”、“尖峰寨”、“穿山洞”、“野鹿山”、“仙女寨”以及 “南天门”的山王庙等。村内处处绿树成荫、鸟语花香、空气清新、村民房舍绿树掩映，是城市居民远离喧嚣、休闲避暑的绝佳去处。独特的民俗文化：银峰村民有着自己独有的“除草锣鼓”文化，它是指农闲时，大家聚在一起用说、唱及锣鼓的方式演绎农耕的场景，体现出了银峰村乐和团结的胜景。此外，银峰村还拥有1 000头黄牛及4 000多头山羊的养殖示范基地、500亩的烤烟基地，为众多城市居民观赏田园风光、体验乡村生活、开展农村文化等活动提供了良好的资源条件。
3.多种方式开发，旅游产品愈来愈多。一年来，银峰村紧紧抓住重庆市扶贫开发中心将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展突破口的这一契机，认真贯彻落实把旅游业作为巫溪经济支柱和现代服务业来培育。以科学发展观为指导，充分发挥银峰村原生态景观、民俗文化、种植业和畜牧业等丰富的乡村旅游资源优势，搞好乡村旅游规划。在这些基础上，通过项目的推动，不断地去改善乡村旅游基础设施，倾力塑造出乡村旅游特色，扩大规模，促进乡村旅游业和农村经济的发展。
（二）存在的问题
1.重视“总体规划”，轻视“详细规划”。虽然重庆市扶贫开发中心先后筹措专项资金委托有关部门编制完成《银峰村乡村旅游业发展规划》等主要旅游发展规划，但银峰村缺乏各个景点开发建设的详细规划，大多数项目是以村领导个人主观意见作为决策，导致出现景点的主题不突出、缺乏特色、配套设施不齐全、旅游产品的质量不高等现象。
2.重视“旅游产品”，轻视“旅游精品”。由于部分“农家乐”经营者和管理人员缺乏从事乡村旅游的经验和团结协作能力，加上村民文化素质偏低、经济实力匮乏、没有接受专业的旅游知识培训等因素的影响，致使打造的旅游产品质量、服务水平和档次不高。旅游产品缺乏银峰村特色，存在“旅游产品多但精品少”的现象，很难吸引异地游客多次消费，影响了乡村旅游整体效益的提升。
3.重视“开发建设”，轻视“营销策略”。银峰村某些旅游景点只重视旅游产品的开发和建设，在将形成的旅游产品向社会公开经营的阶段前后，轻视了旅游产品的宣传营销。只是在巫溪论坛等小型的新闻媒体进行了推介宣传，并没有在市、县以外的区域或重要交通道路设定惹人注目的户外宣传广告，更缺乏参与市、县旅游整体宣传活动的意识或区域旅游企业宣传互助活动，产品营销观念薄弱，缺乏主动将旅游产品推出去的意识。由于营销推动力度不够，巫溪县的多个乡村旅游扶贫村（如羊桥村、木耳村、双阳村、大包村、观峰村等等），给银峰村带来了巨大的竞争压力。
4.重视“自然景观”，轻视“文化内涵”。银峰村部分乡村旅游经营业主只重视景点和游览项目的开发建设，但这只满足了异地游客的“视觉”需求，未对景点的传奇由来、文化内涵做挖掘，满足不了游客希望通过游览各景点了解到当地的故事及相关知识的需求。
5.重视“游览项目”，轻视“体验乐趣”。银峰村大多数旅游景点盲目进行开发建设，未对游览项目的筹划和布局问题进行调查，忽视了能让游客参与其中，并能体验其趣味项目的设置和建设，使游客游览的“刺激性”和 “振奋点”不高，容易造成游客产生“旅游瞌睡”现象，降低了游客再次游览的积极性。
6.重视“打造景点”，轻视“卫生安全”。个别乡村旅游景点着力打造景点的旅游项目及基础设施，忽略了卫生安全等问题。前一批游客游览以后，会留下许多垃圾，由于无专门的清洁人员，导致景点内时常会散发出异味。另外，亭台、栏杆偶尔会出现安全隐患，未及时处理，给顾客留下了不好的印象，甚至散失部分潜在游客。
二、乡村旅游发展的营销对策
纵观银峰村乡村旅游发展现状，深刻分析快速发展过程中存在的问题后，对接下来将如何吸引更多的外地游客、促进贫困村民脱贫致富以致进一步发展银峰村的乡村旅游业，具体策略如下：
1.由政府主导发展乡村旅游。党、政委和相关职能部门要大力推行巫溪红池坝产业带动旅游扶贫模式，寻求经验，切实重视银峰村乡村旅游业工作，充分认识到发展乡村旅游是扶贫的重要内容，有利于增加农民人均收入，打造乡村新貌，提高银峰村整体文明素质，促进旅游业的发展。因此，政府要起主导作用，统一制定规划、统一进行指导，加强对银峰村乡村旅游业发展的政策制定，并做好协调统筹工作，及时解决乡村旅游在发展过程中遇到的重大问题，督导检查有关方针和政策的实施。
2.完善整体规划，编制开发建设详细规划。首先，政府要委托相关机构对先前编制的《银峰村乡村旅游业发展规划》 进行合理的完善，明确银峰村乡村旅游发展思路和发展重点，做到有计划和有重点来进行。其次，从事乡村旅游开发的主体要召开村民大会广泛征求意见，请专业机构精心编制具有科学性、可实施性的景点开发建设详细规划，然后根据规划分步实施、开发建设，避免仅靠个人主观决策，导致打造的景点出现主题不突出、定位不明确和旅游产品档次低等问题，甚至存在投资浪费等缺憾。最后，政府要结合银峰村的实际情况，突出当地特色，体现出独特的个性，保护好辖区原有风貌和乡村生态文化环境。
3.严把旅游产品质量关，将“产品”打造成“精品”。旅游产品的灵魂是质量。档次低、质量差的旅游产品是无法吸引游客来消费的，乡村旅游业的发展也难以壮大，因此银峰村乡村旅游经营主体要严格从景点的总体环境、基础设施、住宿和餐饮设施、服务水平、经营管理模式、多彩的民俗节庆活动、旅游卫生安全状况、社会贡献等几个方面“做文章”，进行自我检查和自我纠正，努力提高旅游产品的质量。各级旅游主管单位要及时跟进督促、并及时对其进行检查指导，使银峰村乡村旅游的整体水平得到全面提升。
4.灌注产品文化，挖掘产品内涵。随着我市乡村旅游业规模的不断扩大，市场竞争日趋激烈，只有不断挖掘产品的特色，凭借丰富多彩的文化内涵，才能吸引消费者的注意力，对外具有竞争力。乡村具有古老、天然、真实的特点，是传统农业文化的珍藏地，能有效地满足旅游者远离城市的喧嚣、回归大自然的需求和愿望。而且在当今城市飞速发展的浪潮中，乡村传统文化越能显示出地方文化的特色。因此，需要结合乡村旅游特点去挖掘乡村文化内涵，将传统农耕文化和民俗文化融汇到乡村旅游产品的开发和建设中去，形成乡村特色旅游项目。
5.增加体验项目，让游客感受农事乐趣。乡村旅游将城市居民作为主要的目标消费群体，以美丽的田园风景、独特的文化吸引着消费者的注意力，以农业、畜牧业等资源为根基开发建设旅游产品，吸引各地游客前来纳凉避暑、休闲养生、参与体验的一种旅游活动。能让游客参与各种农事活动并充分体验到其乐趣是乡村旅游的本质和核心，也是吸引游客二次消费和重复消费的重要因素。因此，在规划时就要根据各个景点的实际情况，围绕旅游产品的主题和文化内涵，策划出能让游客参与性强的活动项目，让异地游客真正地感受到银峰村民俗文化、生活和劳作方式。比如说，开发建立水果与蔬菜采摘、农场 “认养”、包饺子、腌制农家咸菜、自制马铃薯片等农事活动，这些都是城市居民乐于看见和参与的乡村旅游体验项目，具有较强的吸引力。
6.多渠道开展旅游扶贫宣传，加大促销。与市、区或多个旅游部门一起，运用多种方式、途径，扩大范围进行旅游扶贫广告宣传活动，提高银峰村旅游扶贫的名气和影响。以民俗文化活动、节庆和传统节日等为平台，举办农事娱乐活动，开展主题体验游，力求每一季度都有主题，全年都是旺季。利用扶贫公众信息网等媒体开展网络营销，提供旅游在线服务，将旅游扶贫的信息化水平提高。除了开展网络营销外，还要通过新闻媒体、户外广告、宣传手册来增加银峰村乡村旅游的宣传促销力度，搞好公共关系活动，用好社会扶贫资源，共同开拓乡村旅游市场。
7.培养优秀的管理人才。由于银峰村乡村旅游业主大多数是本村的村民，知识文化水平、综合素质相对较低，经验理念狭窄，旅游服务水平相对较弱，导致了该村旅游服务质量整体水准不高。针对此类问题，必须要增强人才培养，邀请相关专家对银峰村乡村旅游服务人员进行专题讲座讲授相关知识，或是将经营人员派往高等院校的旅游专业进行集中培训或分散培训，使他们尽量在短的时间内学习、掌握旅游管理基本知识和技能。乡村旅游服务人员的职业操守和社会公德问题也是不容忽视的，也要对其进行培训。另外，派出本村旅游服务人员到其他乡村旅游示范村进行交流，取长补短。倡导诚信经营、文明服务，提升旅游服务人员的整体修养。懂得广泛吸纳经营、管理的旅游人才，为银峰村乡村旅游业的发展提供人才保障。
结论
总之，在当今社会乡村旅游发展已成为中国旅游业发展的一个主要趋势，是重庆扶贫办公室以乡村旅游扶贫的着力点，是农民脱贫致富的重要载体。从目前银峰村乡村旅游的发展来看，前景较乐观，但还是存在相应的问题。因此需要加大投入，改变发展的模式，合理运用营销对策，唱响“相约银峰，心情放松”的口号，最终达到让旅游业为当地农民脱贫致富插上翅膀。
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关键词：国际金融中心 功能定位 金融景气指数 金融集聚
国际金融中心功能定位的层次性
笔者认为，金融中心从功能定位上也应该区分为几种层次：一是全能型的金融中心；二是功能复合型金融中心；三是单一功能型金融中心。因为金融中心的功能是多样化的，如交易结算服务，融资服务，薄记服务。此外，在金融自由化前提下，金融中心主要交易产品的价格形成将影响到金融资源的重新配置，并通过金融资源的流动带动其它物质资源的重新组合，因而从具体功能上也应该可以区分为交易型金融中心、融资型金融中心、薄记型金融中心。如果这些具体功能有一个或者两者是复合的，则称为复合型、功能型金融中心，否则称之为单一功能型金融中心。
全能型的金融中心如纽约、伦敦等世界性的国际金融中心，其不仅为投资者提供多样化的金融交易、结算服务，也提供多样化的融资和投资渠道，其市场体系相对完善，既有基础性金融产品市场，也有衍生性金融产品市场，既有交易性的金融市场，如外汇交易市场，也有融资性的金融市场，如证券市场，且市场体系多元化，既有一级市场，也有二级、三级市场。同时金融机构类型多样化，既有银行业金融机构，也有非银行类金融机构，如财务公司、货币经纪公司、期货公司、证券公司（投资银行）等，这些金融机构通过市场细分和多样化的产品结构满足投资者多样化的金融需求。从服务的范围上看，其既服务国内客户，也服务国外客户。这种金融中心，既可以满足支持具体产业发展的融资服务，也可以满足投资、防范风险、交易便利等多样化的服务，并且可以通过强大的金融创新能力不断满足新生的金融需求。
从金融辐射区域和影响度而言，全能型金融中心对全球资源的配置都产生重要影响，就是因为全能型金融中心通过市场化交易形成的利率与汇率水平、股票价格指数、债券价格指数以及各种衍生品价格指数都将通过一系列的传导机制影响到其它市场的相关金融产品价格形成，并再而影响到资源的全球配置与流动。因而，金融中心还具有引导资源配置和形成金融信息的功能（见图1）。
笔者认为，上海可以建设成为一个功能完备的全能型金融中心，北京可以建设成为资金结算中心、金融信息处理和政策制定中心、银行批发业务中心，并发挥对环渤海经济圈及周边地区产业发展的金融支持功能。而深圳则应该利用其与香港邻近的优势发展成为珠三角的区域金融中心。
上海建设国际金融中心的战略定位
目前上海基本已经成为我国的融资中心，对长三角的金融辐射功能也在逐步增强，因此，上海目前应该更加注重市场体系的完善和金融中心创新能力的提高。如加快票据市场的发展，力争在一段时间内成为全国票据交易中心。尽管上海期货交易所已经成为我国最大的商品期货交易所，一些产品也发挥着国际定价中心的作用，但目前还没有金融衍生产品交易，资本市场的各项制度建设还有待完善，货币市场与资本市场的相互联动效应还不明显，因此上海必须不断强化上海证券交易所的主板市场地位，推动债券市场的发展，建立一个统一的债券交易市场，使债券价格成为反映国家货币政策的工具；在外汇交易中心的建设上，要让外汇交易中心成为真正的外汇卖买市场，而不是银行平衡头寸的市场，要推动建立全国统一的境内外币清算系统的建立与发展；积极发展保险市场，特别是再保险市场的发展，建设区域性再保险中心；与此同时，建成全国性产权交易市场。
在金融产品创新上，上海应该依托现有比较完善的金融市场体系，积极推动国债期货、股指期货、石油期货、个人黄金买卖、黄金期货、市政债券、交易所交易基金、货币市场基金等多种金融产品创新，推动银证、银保等交叉业务创新和网上金融业务创新。目前，ETF（交易所交易基金）已经上市交易，国债的开放式回购已经展开，股票的权证交易已经展开。
建议上海建立自己的金融景气指数体系，通过金融景气指数的变化来指导金融中心的建设和风险控制与防范。其意义如下：
了解上海金融业的发展轨迹和运行态势，预测上海市金融业的发展趋势，为宏观决策提供参照。我们通常用金融业增加值占GDP的比例来衡量金融业的发展，但这一指标缺乏稳定性，很容易受单一因素波动的影响，不能对整个金融业的运行态势作出综合反应，特别是金融市场化进展和金融深化程度得不到体现。而金融深化程度是社会资源流动性大小的重要标志，折现出一个国家或地区产业结构调整和资源优化配置的难易程度。因而用金融业增加值占GDP的比例这一指标是无法反映上海金融业发展的真实水平的。
建立上海金融景气指数可以弥补这一缺陷，因为金融景气指数是一个综合、动态的指标体系，不仅反映金融规模水平，也反映金融效率水平和金融安全程度，不同金融市场根据其在金融业中的相应地位和发育完善程度可以获得不同的权重，而不是单一的简均，从而更为科学。重要的是，金融景气指数是一个动态、具有时间序列特征的指标体系，既有先行指标，也有一致指标，还有滞后指标，因此可以通过对金融业发展景气程度和与国民经济运行的相关变量，如GDP的增长水平、消费景气指数、企业信心指数等作相关性分析，找出当金融业的有关指标发生变化时，国民经济运行会有怎样的相关性变化，从而为宏观决策提供有力参照。同时，金融景气指数也可以为全社会其它行业提供可资借鉴的业务发展参数，通过和其他行业的景气指数进行横向比较，做到国民经济的协调发展，成为社会发展战略的参考。
有利于推进上海市国际金融中心的建设进程，为金融中心建设提供决策参考。研究上海金融景气指数并建立监测预测体系，可以及时跟踪上海市金融景气的运行情况，较为客观、精确、量化地反映上海市金融业的发展、波动轨迹，分析制约上海市金融业发展的实质和内在因素，从而合理调剂和优化配置各种金融资源，为推进上海市国际金融中心的建设提供某种参考。也通过与国外相关指标的横向比较，找到在现有的国民经济水平下上海金融业发展的主要差距和优势，从而有的放矢，少走弯路。
推出金融指数是金融市场自身发展的需要，有利于上海市金融业的进一步规范与发展，也有利于投资者的投资决策，减少其信息搜寻成本。景气指数本身就是市场走向成熟的一个重要标志，因为景气度的高低变化本身就是金融市场运行的数量刻画，反映其运行与发展，从而可以透过数据信息的表面，发现上海金融业发展的真实水平和变化轨迹，也可以运用时间序列分析预测金融业的发展趋势，为投资决策提供参考。
有利于防范金融风险。金融安全直接关系到整个国民经济的安全，金融各项指标对国民经济运行起到指导作用。建立金融景气指数，可以通过金融先行指标提前观测到国民经济的发展态势，全面掌握经济走势，为决策服务。可以通过建立季节因子曲线，将几项主要经济指标剔除季节因素和不规则要素的指数曲线与该项指标的季节因子曲线作对比，从而观测到季节因素对经济活动的影响程度。可以通过建立景气指数的金融预警机制，保证金融运行安全，当金融运行态势出现拐点或峰值时，监测预警指标能及时地予以显示，从而起到防范金融风险的作用。
北京建设国际金融中心的战略定位
北京国际金融中心的定位是：金融管理与结算中心，资金调度与支付结算中心以及金融批发业务中心。以银行业作为北京金融业发展的重点。目前北京集中的主要是一些金融管理机构以及银行和非银行金融机构的总部，成为全国金融管理中心有自己的优势。银行资金清算主要包括两部分：一部分是银行内部的资金清算，主要在各大银行总部进行；另一部分是银行之间的清算，主要通过中国人民银行总部进行，由于各大银行总部和多数股份制商业银行总部都在北京，控制着全国约80%以上的银行资金，这些资金都要汇集到北京进行清算；银行间的资金清算则都通过央行来进行，而中国人民银行也在北京。同时，中国国债登记结算中心、中国证券期货登记结算中心也在北京。因而北京成为全国的资金调度与支付结算中心也是可能的。北京银行金融机构聚集程度比较高，可以大力发展银行批发业务，逐步成为批发业务中心。与上海相比，北京缺乏金融市场体系，应该利用自己的优势，以环渤海地区为其金融腹地，促进与周边地区的经济一体化步伐，首先成为环渤海地区区域金融中心，为周边地区产业发展提供金融支持，在规模的影响力不断扩大的基础上逐步成为东北亚地区的区域金融中心。
从发展方向上看，北京应该着重发展银行业，利用信息优势和金融人才优势，鼓励银行金融机构进行业务创新，特别是银监会出台银行间衍生产品管理规定后，银行间衍生产品交易取得了一定合法地位，应该尽快使北京成为中国银行业管理中心和政策性金融业务中心，成为中国银行间衍生产品创新和交易中心，同时大力发展保险与信托业，吸引多种金融机构的聚集。
深圳建设国际金融中心的战略定位
珠三角的中小型民营企业比较发达，高新技术企业比较多，再加上深圳交易所中小企业板的设立，深圳可以首先成为我国中小企业融资中心和创业投资融资中心。深圳应该立足于珠三角，将金融中心定位于具体的产业支持型的金融中心，而不要过于追求金融中心功能的多元化。鉴于深圳目前金融资产规模比较小的劣势，深圳应该鼓励现有的金融机构通过引进战略投资者、增资扩股、进行股权多元化改造等多种手段发展壮大，最终实现金融企业的规模化经营。
深圳城市建设年代较晚，又是我国改革开放的前沿，接受国际金融市场信息较快，因而深圳可以利用自己的这些优势争取成为我国金融改革与创新的实验区。目前在我国香港和国外存在一定数量的人民币NDO和NDF交易，深圳可以利用我国香港开放人民币交易的优势，首先在人民币衍生交易结算业务上积累经验，取得先行优势。随着CEPA合作的深入，深圳可以成为与香港进行金融合作的中心，纳入到香港金融中心的资源循环体系中。
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关键词 在华韩资银行 中韩贸易合作 人民币直接交易
中图分类号：F7138 文献标识码：A
1韩资银行在华发展现状分析
自1992年7月韩国外换银行作为第一家进入我国的韩资银行在北京开设代表处以来，韩资银行进入我国已有二十年余年的历史，在这二十多年的时间里，急剧增多的中韩贸易往来不但为两国的金融交往提供了充分的养料，也对在华韩资银行的发展提出了新的更高要求。在这样的背景下，韩资银行在我国不断发展，现已初具规模，成为我国外资银行中不可忽视的一个经济群体。
1.1发展历程
从1992年至2015年，韩资银行在华发展已经历了23个年头，在这段时期，整个亚洲经历了1997年东南亚金融危机等事件，而我国也经历了2001年加入WTO，2006年WTO五年过渡期结束后颁布《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，标志中国银行业全面向外资开放等大事件，这些事件都在无形中对在华韩资银行的发展产生着不可或缺的影响，其中2006年我国金融市场全面开放则可以作为分界点，将韩资银行在中国的发展分为金融业全面开放前后两个阶段。从1992年中韩两国恢复正常邦交到2006年我国金融业全面开放之前的第一阶段中，由于受1997年东南亚金融危机的影响，几家大型韩资银行在快速进入中国后并未得到充分的发展，在1998年到2001年四年间无任何一家韩资银行在中国扩大营业网点，直到2001年中国加入WTO后在华韩资银行才重获发展空间。而在2006年我国金融市场对外资银行全面放开人民币业务，在华外资银行在我国取得国民待遇后，为了加快在中国市场的发展，韩国友利银行、新韩银行、企业银行、外换银行等多家大型韩资银行纷纷在中国各地筹备成立法人机构，这使得韩资银行在华发展所受束缚大大减少、开设分支机构的成本也大大降低，随着分支机构数量的大幅增长，业务种类日趋多样，客户群体不断扩大，韩资银行在华发展迎来了鼎盛时期。
1.2经营现状
目前，韩资银行在我国主要分布于长三角地区、珠三角地区、环渤海地区及东北三省，这些地区普遍有韩资企业聚集，中韩贸易往来频繁。截至2010年，其60家分支机构分布于我国9个省（直辖市）的13座城市，其分布范围不可谓不广。从业务种类上来看，根据追随客户假说，银行的海外扩张是顺应母国客户海外经营活动而发生的自然延伸。 因此早期在华韩资银行的经营服务对象以韩资企业客户为主，此外还有少量的韩国个人客户，其业务范围大多停留在为在华企业或个人发放外币贷款，提供转汇款、贸易融资、保函等基本金融服务，存款来源基本完全依赖于同业市场上的资金拆借。而随着我国金融市场对外资银行的全面开放，韩资银行通过成立中国法人等方式积极谋求在中国的新的利润增长点，其服务范围已不仅局限于为本国企业和个人提供金融服务，更将目光投向了中国当地企业和个人，以期加强本土化战略，加快在华发展步伐。以韩亚银行为例，为鼓励更多客户办理存款，韩亚银行于2015年1月8日将五年期零存整取利率拔高至6%～8%，该利率不仅远超其他银行存款利率，甚至超过了银行理财产品的收益率，虽然该举动不乏营销噱头之嫌，却充分体现出了韩资银行迫切想要扩大在华市场份额、参与中国金融市场竞争的心理，从而也体现出了韩资银行在华经营现状的新变化。
1.3策略分析
在进入中国二十余年的时间里，韩资银行在经历了发展准备期、以在华韩企为对象的业务扩张期后，现已经入了正式推进本地化的阶段，而在美国金融危机和欧洲债务危机的影响下，全球银行业在经营环境、监管制度和发展策略方面的变革也使得韩资银行表现出了新的在华发展策略。
（1）本地化经营加速。作为中国金融市场的后来者，面对实力日渐增强的中资银行、财大气粗的欧美银行，韩资银行面临的生存压力不言而喻，能否快速融入中国本土市场成为在华韩资银行盈利的关键。而由于中韩两国在文化上的相似性以及地理位置及历史文化的渊源，韩资银行融入中国本土市场的过程并不太艰辛。据统计显示，从2008年至2012年，在华韩资银行的本地客户比率、本地员工比率、本地资金运用比率、本地借入资金比率、本地预收款比率等多个本土化指标均呈逐年上升趋势，其本地化发展势头势不可挡。
（2）服务内容多样化。随着韩资银行法人银行的成立及本地化经营战略的推广，不同的在华韩资银行根据自身优势推出了不同的服务内容。例如新韩银行将私人银行业务作为重点，同时积极开拓外汇、信贷、投资等领域；友利银行将全面的为客户提供理财、借记卡、衍生产品、银行保险作为服务重点等。各韩资银行基本已在衍生商品、网上银行、借记卡、基金等业务方面取得了不小进步。
综上，在华韩资银行快速发展的本地化战略使得韩资银行越来越能融入中国金融市场，加之其能够利用自身优势去了解中国市场需求，能够站在中国顾客的立场去思考问题、设计产品，无疑为韩资银行今后更好的在中国发展打下了良好的基础，其便捷且多样化的金融服务也为中韩两国的贸易合作提供了有利的支持。
2中韩贸易发展现状
由于中韩两国地理位置临近、经济上优势互补，存在发展经贸合作的必然性。自韩国“6.23宣言（1973年）”发表以来，中韩两国开始出现了贸易往来，1984年后两国出现了直接贸易，而1992年中韩建交，开启了韩资企业进入中国投资的大门，中韩贸易总量也不断上升。目前，中国已成为韩国最大贸易伙伴、最大出口市场、最大进口来源国和最大投资目的地；韩国是中国第三大贸易伙伴、第三大出口市场和第二大进口来源国，两国互为贸易伙伴的重要程度毋庸赘述。
2.1中韩贸易中的人民币直接交易
随着人民币国际地位的提升，人民币在跨国贸易中的结算比重也不断上升，中韩两国的贸易合作也希望能够减少美元作为中间结算货币带来的不便，实现人民币直接交易。2014年7月，韩国总统朴槿惠同中国国家主席举行会谈时，就建立韩元和人民币直接交易机制达成一致，在进行了几个月的磋商后，双方签署了建立韩元兑人民币直接交易市场的协议。2014年12月1日，中韩银行间人民币对韩元的直接交易在韩国外换银行总行正式启动。韩元对人民币直接交易大幅节约了兑换手续费以及确保多余美元所耗费的支出。韩国政府计划以直接交易为开端，将中韩贸易中人民币结算比重从目前的1.2%提高至20%。另外，中韩FTA签订后，双方超过90%的产品在过渡期后都将进入零关税时代，中韩贸易总量必将随着中国金融市场的透明性和开放程度大幅度提升，韩国的金融机构将加快进军中国金融市场，在华韩资银行的发展也将进入新阶段。
2.2在华韩资银行人民币业务
2.2.1人民币存款业务
在华韩资银行在成立法人银行后便可以全面经营人民币业务，而人民币存款业务是在华韩资银行普遍具有的最基础的人民币业务之一。自2008年韩国友利银行最早获得人民币业务许可以来，中国客户比重和人民币存款量呈逐年增长趋势。随着两国FTA的签署、人民币和韩元直接交易市场的开设，使得人民币结算比重增加，韩国各大商业银行纷纷推出新的存款金融产品，通过高利率吸引的人民币资金利用到进出口企业人民币贷款及相关产品的交易中。如友利银行于2014年推出了以离岸人民币（CNH）基准利率的一揽子人民币存款（自由储蓄式存款等）金融服务。新韩银行正在考虑推出高利率的人民币定期存款产品，并决定在今年年内引进人民币贷款业务等。
2.2.2跨境贸易人民币结算业务
随着人民币国际化的步伐加快，人民币实现自由兑换能力增强、资本管制逐渐放松、汇率机制逐渐灵活，为此韩资银行不断推进人民币跨境贸易结算业务。2010年3月友利银行、2010年7月韩亚银行、2011年4月企业银行分别获得中国银监会批准，开始经营跨境贸易人民币结算业务。随着人民币存款和人民币相关服务需求逐步增加，人民币现金管理与回笼渠道逐步形成，在华韩资银行也将从中受益良多。
2.2.3对在华韩资银行新期待
由于人民币和韩元直接交易市场的开设，今后在华韩资银行的交易货币主体将越来越集中于人民币，在华韩资银行受中国经济政策变化的影响也将越来越明显，因此能否顺应中国监管制度的变化、遵守中国经济法规要求，成为韩资银行在中国市场持续发展的关键。为此，韩资银行可积极与中资银行进行合作，不断加快本土化发展步伐。例如在华韩资银行可通过建立合资公司方式与中资银行合作，在发挥自身优势的基础上得到中资银行的支持，同时还可以增加营业网点，提高自身知名度，与中资银行实现双赢发展。
3中韩贸易发展前景展望
中韩两国贸易合作历史悠久，两国的经济互补性使得其保持全面的经济合作成为发展的必然趋势，加之两国关系中有着天时、地利、人和等多种有利因素，其贸易合作充满了深入发展的光明前景和活力。随着2013年国家主席提出的“一带一路”发展战略以及筹建亚投行的倡议，中韩贸易合作更是面临着前所未有的巨大发展空间。其中历经十年筹备发展的中韩自由贸易协定（FTA），作为我国迄今为止对外商谈覆盖领域最广、涉及国别贸易额最大的自贸区，于2015年2月25日完成了“初始化”进程，其率先突破发展为“一带一路”沿线自贸区提供了样本，也为中韩两国的贸易、金融等合作提供了更为广阔的空间。与此同时，韩国政府在2015年3月26日宣布决定以意向创始成员国身份加入中方主导的亚投行，这等同于宣告韩国同中国又走近了一步，大大丰富了中韩战略合作伙伴的内涵。从目前情况看，中韩经济已经初显一体化发展的势头，在两国政策倾斜支持的大环境下，中韩贸易合作前景将更加广阔，在华韩资银行也将迎来前所未有的发展机遇，而在华韩资银行的不断发展壮大，也将为中韩贸易合作提供更加全面便捷的金融服务，为中韩贸易往来提供更加优质的平台。在华韩资银行与中韩贸易合作相辅相成、相互促进，必将对中韩两国经济发展带来重大积极影响。
参考文献
[1] 郑.韩资银行进入中国市场的动因及发展策略研究[D].上海：复旦大学， 2011.
[2] 刘春阳.韩资银行在华发展研究[D].吉林：东北财经大学，2012.
31辆车，历时48小时，穿越数十个村庄，行驶近430公里，由31位越野车手组成的越野车队乘载着民生银行总行营业部的贵宾客户，开启了中国民生银行总行营业部“民生财富”俱乐部的摄影之旅。
为满足民生银行客户的兴趣爱好，中国民生银行总行营业部“民生财富”摄影俱乐部于2012年9月正式成立并举行了首站活动—— “草原牧歌 镜下张北”自驾游之旅。在俱乐部的倡导和安排下，俱乐部会员乘坐越野车穿越群山，前往张北草原感受自然、淳朴的景致，并将其记录在自己的镜头中。
山路、碎石、泥泞、山岭重叠、沟谷纵横，这里人烟稀少、山路崎岖，却独有蒙古高原向华北绿林过渡带的多种地貌和风光。途经燕山余脉桦皮岭时，摄影俱乐部的会员们纷纷将相机聚焦于成片的莜麦田，一位会员兴奋地喊道：“这种成片的金黄田地搭配着远处的草原、群山，中间还有红白相间的房屋，太有画面感了！”
创新营销 摄影俱乐部回馈客户
从客户的实际需求出发，用更优质的服务和高端定制服务回馈客户，中国民生银行在金融业务得到发展的同时，希望通过此类活动回馈广大爱好摄影的客户，为摄影爱好者搭建一个互相提高、切磋技艺的平台。
本次活动中受邀的中国摄影家协会理事李树峰全程参与，同“民生财富”俱乐部会员一起体验张北草原的迷人魅力，并与会员交流心得、分享摄影经验。“此次乘坐越野车穿越群山，前往人力难以到达的地方感受自然之美，这是非常难得的摄影体验，希望‘民生财富’俱乐部未来能举办更多非同一般的摄影活动。”李树峰说。
据俱乐部负责人介绍，未来“民生财富”俱乐部将进行全方位的资源整合，推出更多以俱乐部为主题的一系列非金融服务平台增值活动，回馈老客户，吸纳新会员，与客户共度美好时光，共享财富成长带来的快乐。
1.2012年9月15日，中国民生银行总行营业部“民生财富”摄影俱乐部正式成立并举行了首站活动——“草原牧歌 镜下张北”自驾游。
2.车友正在做出发前的准备工作。
3.随着一声“出发”，31辆越野车按序出发，壮观的车队驶向张北草原。
4.成群结队的越野车穿越群山，深入以往摄影爱好者难以到达的山谷地区。
5.行车途中，会员们在风景如画的“老掌沟”中进行拍摄。
6.此次活动是中国民生银行总行营业部为回馈贵宾客户特别定制的活动，摄影俱乐部为摄影爱好者搭建了一个互相提高、“切磋”摄影技艺的平台。
7.越野车翻山越岭，穿越河流，在其中感受山中美景，别有一番情趣。
近期，苏南银行、华瑞银行、苏宁银行、锡商银行、中联银行等多家以“银行”命名的民营企业，陆续通过了国家工商总局名称预核准。与此同时，20多家上市公司或其大股东蜂拥涉“银”，也在A股市场上掀起一波民营银行概念热，吸引资金竞相角逐，相关概念股近一个月来累计涨幅超过30%。
今年政策面对于金融层面的改革政策频密，6月份银行间市场流动性枯竭达到了调整的高潮。随后，利率市场化更进一步，贷款利率的放开，为未来的改革路径打开了通道。而作为国退民进的重要一步，民营银行进入并加剧竞争，成为政策面可选的改革方向。以苏宁、华瑞在工商局注册银行公司为标志，民营银行的呼声越来越高。
然而，在资金规模方面的巨大差距，民营银行可能在传统业务方面难以占得便宜，只有在与平台商业模式结合的地方才能够获得一定的优势。而民营银行相关的业务可能支持原有主营业务，开启主营业务的新增长，并提升利润和估值。
对于传统银行影响有限
长江证券策略分析师邓二勇认为，民营银行的放开，对于传统商业银行的竞争格局不会产生太大的影响，当前影响更大的可能是利率市场化，所以民营银行后续的进展，并不会成为刺激银行股价和估值下行的因素。
事实上，类似于民营银行放开的改革在中国历史上并非没有，一次是2002年放开外资银行进入国内市场，另一次则是1996年民生银行的成立。
从外资银行成立以来，其本身经历了较为快速的成长，但是对于中资银行的发展没有构成任何阻力。显然，外资银行进人国内市场并没有对银行业产生冲击。数据显示，外资银行的资产占中国银行业整体的比重始终在3%以下，尤其是在次贷危机之后，占比出现回落。而外资银行真正参与到国内市场的方式，主要是通过成为中资银行的战略投资者。之所以会出现这样的情况，显然跟中资商业银行的背景和历史有关，也正是因为这样的背景和历史，中资商业银行具有其他参与各方都难以超越的客户关系和规模竞争优势。
民生银行是目前中资银行中仅有的民营银行，企业蓬勃发展，一直是银行业中增长速度较快的一家银行，目前在银行体系中也具有一定的低位。然而，邓二勇认为民生银行的奇迹不可复制，这是因为民生银行恰好搭上了国有银行改革的顺风车，在竞争格局仍未乘数、国有银行尚在调整的时候，茁壮成长。
民生银行成立于1996年，这正是国有银行信贷问题逐渐浮出水面的时候。1999年为了解决国有商业银行的坏账问题，四大资产管理公司相继成立。随后，为了进一步解决问题，2003年底中央汇金公司成立，并于2004年开始利用外汇储备向商业银行进行注资。最后，通过引人战略投资者和公开上市发行的模式，完成了银行的改造。也就是说，在银行调整的8年里，民生银行获得了得天独厚的发展时机。而目及今日，商业银行的竞争格局已然形成，要复制民生银行的故事，已经非常困难。
目前的媒体报道主要集中在民营银行首批最多放5家，今年申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达27家，且数字仍在不断增长中。东方证券策略分析师金麟认为，民营银行会在中长期内进一步推动银行业的分散化，并可能带来新的有生命力的业态。但在中短期内，受制于多方面因素，民营银行应该还很难撼动当前的银行生态。
即使获批，民营银行仍面临多个发展瓶颈。1、风控能力的建立。风控是商业银行的核心，银行发展绝不能一味求快；2、资本瓶颈。与其他行业不同，银行业面临严格的资本监管要求，这意味着若不依靠外部融资，银行做大的过程十分缓慢。3、跨区经营限制。目前城商行的跨区设点都还没有放开，未来民营银行的跨区经营也势必困难重重。4、存款的拓展。特别是在未来银行破产制度建立之后，小型金融机构在拓展存款上天然的难以与大中型银行竞争。
银行业——天生属于大块头的行业
邓二勇认为，在中国的竞争格局下，传统银行业务的竞争要素主要有两条，第一是以资金实力为依托的规模竞争，第二则是客户关系的竞争。对于前者来说，资金实力既是规模扩张的依托，也是抵抗黑天鹅和系统性风险的保证。因此大的银行更有可能在竞争中存活下来。对于后者来说，在中国的制度环境下尤为重要，这是银行业一个绕不开的话题。相对来说，这可能是民营银行的短板。
因此，银行业集中度的均衡水平应当是比较高的，特别在利率市场化的背景下，集中度提升的力量应会大于行业分散化的力量。从海外的对比来看，大多数国家的银行业集中度都是不低的，我国的银行业集中度也并没有超常之处，所以这一事件对于传统银行业务的集中度不会构成太大的干扰。民营银行的竞争更多地将会体现在城商行这一级别。
金麟认为，民营银行的希望之光在于能否带来新的商业模式。基于上述瓶颈，业务模式缺乏创新的民营银行将很难有效突围。但希望在于，如果能够依循差异化的商业模式，那么民营银行仍然有很大的希望快速做强。未来商业模式差异化的可能性来自于三个方面：1、银行既有模式内的差异化，海外银行业还有很多成熟的业务模式尚待中资银行学习和模仿，例如消费信贷、交易型银行等。2、依托于实业资源的跨界竞争。核心企业在整合产业链金融资源、提业链金融服务上具备资源禀赋和协同效应。3、互联网金融2.0的探索。大量互联网平台企业在提供金融服务方面具备协同效应，因此不论在支付还是小微贷款、消费信贷方面都将带来新的商业模式。
由于资本金的匮乏和银监会监管的约束，在传统业务上，民营银行难以与现存的竞争者展开争夺，而只有在其他领域竞争才能够有所胜算。邓二勇建议投资者关注平台型公司的民营银行业务。这些公司申请民营银行业务，并不单纯地通过做传统银行业务活力，而是通过相关牌照的获得，结合原有的客户资源，提供更为深入地网络金融服务，从而支持本身的业务扩张，从而为主营业务带来更高的利润和更高的估值。
诞生于熊市环境中的民生加银基金管理有限公司，成立之初就备受关注。走入“牛”年，民生加银基金迎来了旗下第一只基金的获批，作为第一家诞生于我国基金业第二个十年，并且拥有“双银行系”及中外合资股东背景的银行系基金公司，在迎接基金业更具挑战的环境时，其投研体系建设、风险管理等方面将会采取哪些有效的举措?为此记者走访了民生加银基金管理有限公司董事长杨东。
专业化与流程化：投研风控管理求稳健
一出生便恰逢风雨变换的行业背景，显然杨东对公司所面临的挑战早有了思想准备，杨东坦言：“商业银行发起设立的基金管理公司面对的最大挑战是发展的规范性，同时商业银行发起设立的基金公司能否准确把握基金行业的特点，也关系着公司的未来命运。”
提到民生加银的银行股东背景，杨东认为，市场上一般指银行股东的渠道优势、客户资源优势。其实，这只是其中的一部分而已，关键还是继承银行系大股东以制度和文化为基础的综合优势，“银行系基金公司更注重风险管理，作风也相对稳健。”
不过，杨东同时强调，银行股东经过多年的发展，确实形成了一批忠实的客户群，他们对银行建立了较高的信任度和认可度，“但是最终留住客户靠的还是业绩以及服务。”杨东指出，民生加银坚持把稳定的投资业绩作为公司的生存之本。
杨东表示，民生加银在未来运作中，除了将继承商业银行的诚信、稳健、专业、深厚的管理风格外，同时还把源自于商业银行的流程化管理体系引入到基金公司的各个环节中，从市场到投研，从风控到运营，力求通过制度和流程规范投资的业绩，给投资者以较好的回报。
针对民生加银的未来发展规划，杨东说：“公司成立前三年规划的目标是夯实基础，包括构建专业核心团队、确立管理和投资风格、建立完整产品链及取得各类业务资格、完善渠道和客户服务体系、培育长期客户。”
客户、员工和股东三赢：取道稳健理念
对于基金管理这样一个专业性极强的行业来说，优秀的团队和制度是基金公司竞争力的两大核心。对此杨东表示，良好的公司治理结构及严密的组织架构是基金公司保障基金持有人利益的重要基石，民生加银基金在投资研究上实行投资决策团队制，强调团队合作，充分发挥集体智慧，
团队，一直是资产管理行业长期不断发展最核心的动力。谈起民生加银的团队建设时，杨东对此充满信心，“我们认为，基金公司的长远经营之道来自准确满足客户的需求，让基金融入寻常百姓的生活，为民众创造盈利，然后才能实现民生加银‘创造客户、员工和股东三赢’的经营理念。为此民生加银基金引进了众多专业人才，组成了既有国际丰富投资管理经历，又有丰富本土运作经验的核心团队。”
也正是基于对基金本质的反思与构建信心，并借鉴美国“超前消费”所引发的金融危机的背景，民生加银基金管理有限公司提出了“理财规划式的营销”的经营理念，倡导在以长期理财规划为核心的基础上，为投资者提供贴身的理财产品，满足千万普通投资者分享财富，把基金带入千家万户，从而实现“民生家赢”的伟大愿景。
杨东介绍说，民生加银基金正在打造的“理财规划式营销”理念，倡导以长期理财规划为核心的营销服务理念，该理念更强调信托责任意识并注重帮助投资者培养“终身投资”之道，追求为广大投资者提供专业化，多样化的理财服务，通过满足投资者贴身的理财需求，实现把客户作为经营服务导向的战略。
步步为营：品牌与业绩的稳健之道
杨东告诉记者，民生加银基金的“双银行系”，并且是中外合资股东优势在国内尚属首例，自然为公司的经营和管理战略注入更强大的稳健本色。公司第一大股东民生银行在《2006民营上市公司100强》中位列第1，截至2008年6月30日，总资产规模达10622亿元，不良贷款率1.21％，以“稳健创新”为业内称道。
民生加银的外方股东加拿大皇家银行则具有丰富经营战略经验和健全的风险管理系统，在此次全球金融风暴中受损失极小，是国际银行业的典范。该银行如今已在全球范围内为不同的服务对象提供多样化个性化的服务，并且已经建立了横跨所有客户接触面进行一对一的CRM对话，取得了远高于同行的“直效营销活动”响应率。
（一）通辽市旅游资源及其发展现状
通辽市位于内蒙古东部，松辽平原西端、科尔沁草原腹地，全市总面积6万平方公里，总人口309.46万人，其中，蒙古族147.7万人。近年来，随着经济的飞速发展，通辽市依托现有旅游资源，积极完善旅游要素市场，“孝庄故里、中国马都”的形象已经深入人心。沙漠峡谷、牧民家园精品游、山地草原风情游、原始草原生态游、农家乐、渔家乐体验游、科尔沁宗教文化探秘游、沙漠探险、体育健身游、科尔沁红色经典游等线路深受游客青睐，通辽市旅游业已进入发展的“快车道”。
截至2009年末，通辽市共有景区（点）42个，其中国家4A级景区1个，3A级景区9个。星级饭店25家、旅游服务推荐单位26家。旅游业直接从业人员6.5万人，间接从业人员32.5万人。通辽市旅游业收入从2000年的0.95亿元增加到2009年的50.9亿元，年均增长速度达到55.63%，旅游业对经济的贡献度从2000年的0.65%上升到2009年的5.07%（表1）。显然，通辽市旅游业规模在不断扩大，旅游业已经成为新的经济增长点，在社会经济发展中所起的作用越来越大。
表1 2000-2009年通辽市旅游经济指标
（二）融资难仍然是制约旅游业发展的主要瓶颈
虽然通辽市旅游经济发展快速，但它面临的融资难题仍然是制约旅游业发展的主要瓶颈。
1.信贷投入不足
长期以来，通辽市旅游业资金需求一直难以得到满足。尤其2005年以来，通辽市旅游业贷款需求猛增，但贷款满足率较低（见图）。以2009年为例，通辽市旅游业贷款需求9.4亿元，但通辽市银行业金融机构旅游业贷款余额仅为1200万元，占贷款需求量的1.28%，并且只有农村合作金融机构和包商银行对旅游业发放贷款。
2005-2009年通辽市旅游业贷款需求及满足情况统计图
2.信贷产品不全
目前，通辽市金融机构用于支持旅游业的信贷品种不全，四家大型国有商业银行缺乏针对旅游企业的信贷品种，区域商业银行包商银行也没有正对旅游业的贷款品种，邮政储蓄银行现只针对贸易商户进行贷款，贷款品种有小额信用贷款和抵押贷款两种，对旅游业的应有支持处于停顿状态。
3.企业融资渠道狭窄
调查显示，2005-2009年，通辽市旅游业累计投入资金达11.64亿元，资金来源主要分为四部分。其中政府投资2.14亿元，占18.38%，主要用于景点的新建、扩建和改造和道路建设等基础设施建设；吸引外商投资（主要是通过招商引资方式）为8.28亿元，占71.13%；民间投资为0.98亿元，占比为8.42%；金融机构贷款为0.24亿元，仅占2.07%，主要以房产抵押、小额信贷的方式投向了农户、专业经营业户。金融对旅游经济的投入严重不足，使旅游业发展过程中对金融服务的需求无法得到满足。
二、旅游业的融资需求与信贷配置的矛盾
（一）金融机构信贷门槛过高与旅游企业现有实力不匹配的矛盾
现阶段，各金融机构的评级授信系统都由主管行（主要是一级分行）统一制定，没有专门针对旅游企业特点的评级授信和审批体系，这些定量或定性的评级授信条款成为多数旅游企业难以逾越的门槛。如因辖区旅游企业信用评定等级无法达到中国银行市场准入标准，无法获得贷款支持。中国银行信用评定系统是将旅游企业连续3年的财务报表录入系统，系统自动打分，对低于BBB级别的不准入，通辽市所有旅游企业信用评定登记均在BBB级以下。又如农业银行只允许4A级以上旅游区信贷准入，而通辽市仅有一家4A景区；工商银行目前不允许旅游企业信贷准入；建设银行重点营销的是大客户，同时因信贷人员少，忽视了小企业的贷款申请。
而目前通辽市旅游企业是“小、散、弱”，市场竞争力不强，还没有形成合力，自身积累能力和发展条件比较差，制约了自身的融资能力。
（二）金融机构经营盈利性与旅游业融资内在弱质性的矛盾
通辽市旅游景区的服务单一，配套设施缺乏，使得旅客在景区的旅游成了纯粹的观光旅游，对景区周边也未起到很好的辐射作用，收益前景不确定增加，难以达到金融机构对资金盈利性的要求，阻碍了金融资金的逐利进入。具体来讲，一是由于旅游业贷款回收的长期性，审核此类贷款的多为一级分行甚至总行，而通辽市旅游的许多景区项目远达不到其核准的最低限要求；二是旅游景区的实际有效收益来自建成后的门票、住宿费等相关收入，建成前景区的基建设施由于其固有特征而不被认定为有效的抵押品。承包给企业经营的，也大多未取得土地使用权等有效抵押品；三是部分景区属于公共景区，经确权后，地方政府和旅游主管部门不能作为承贷方来要求借款，影响了金融机构的信贷支持。如农业银行将旅游业列入机构类客户，与卫生、教育、财政等事业单位一样对待，因无独立法人资格，无法列入公司类客户给予信贷支持。
（三）金融机构信贷审批过程冗长与旅游业资金需求“短、频、快”的特点相矛盾
目前，企业申请贷款的程序基本上是“企业申请——基层行初步调查—向上级行申报评级授信—企业用信申请—办理抵押手续—申请上级行审批（或备案）”，经过层层申报、调查、审批、批复，一笔贷款从企业申请到批复用信，时间至少在45天至70天。而且银行出于收益最大化原则考虑，对企业申请的短期贷款多要求期限定为一年。而通辽市旅游企业所辖景区多以典型的草、牧场为主，受季节性影响较大，对资金的需求表现为季节性强、时滞短。在调查中，企业反映银行贷款存在的主要问题集中在审批时间长、手续繁杂和贷款门槛高、贷款难获得两点上。如通辽市莫力庙旅游区在旅游旺季申请流动资金贷款，但是等贷款审批下来草场已经枯黄，旅游旺季已经过去，企业错过了最佳需要用钱的时机。
（四）金融服务落后与旅游业信贷品种需求多样性的矛盾
发展旅游业给金融服务提出了多元化的需求，客观上要求金融机构不断创新金融品种，拓宽服务领域，改进服务方法，提高服务质量，提供更为便捷和安全的金融服务。而目前通辽市旅游消费的结算方式仅为现金，在全市旅游景区没有设立金融服务网点，POS系统、ATM机均未引入旅游景区，旅游企业和景区游客所需的金融服务难以得到满足，金融供给缺失。
（五）金融机构审慎管理与企业诚信意识不强造成企业融资难
金融机构的审慎管理制约信贷资金投入旅游业。金融行业的贷款控制首要的就是控制风险，旅游业项目贷款一般属于中长期贷款，金额巨大且回收期长，因此多数金融机构均未把旅游业视为信贷的支持对象。如建设银行总行按照行业不良贷款率排名将旅游业、餐饮业、娱乐业列入高风险行业，旅游业贷款必须经过一级分行准入。加之由于金融机构对景区的旅游管理、发展规划、项目可行性、预期收益等不了解，在审慎原则的指引下自然不愿冒风险来提供资金。
同时由于信用环境与企业诚信意识不强造成企业融资进一步困难。如由于工商银行通辽分行中小企业贷款不良率居高不下，2004年工总行对通辽分行中小企业贷款全面停牌，直到2010年2月才批准复牌。虽复牌，但只允许做国内贸易融资一种，并且只能以核心企业应收账款为还款来源，即使旅游企业资质符合工商银行信贷风险管控要求，但因工总行的信贷政策规定仍然无法准入。
（六）信用担保体系不健全与旅游业信贷担保需求急剧增加的矛盾
目前，通辽市共有担保机构9家，其中财政参股的中小企业信用担保机构2家，并且注册资金规模小，担保能力低、服务面窄、手续繁杂，而且对担保企业设置了许多苛刻的反担保条件，从而限制了旅游业担保贷款的使用。另外，中介收费环节多、融资成本过高、评估结果失真，也成为制约融资工作的重要因素。客户与金融机构达成贷款意向，按照贷款程序，最终取得贷款仍需要经过保险、房产等中介机构的评估，这些部门都收取一定的费用。从发展的角度看，这些收费标准偏高，造成企业综合融资成本过高，制约了旅游企业融资能力的发挥。
三、解决旅游业融资难的对策与建议
（一）强化地方政府的引导作用，减轻金融支持旅游业发展的风险压力
1.制定旅游业发展总体规划，优化金融生态环境，提高旅游业对经济发展的贡献度
一是政府应结合通辽旅游业发展的实际，对旅游业发展的现状、前景、产业布局及其基础设施建设等进行深入的研究和作出全面的规划。二是整合旅游资源，按照现代经营理念和公司治理结构要求，积极组建旅游业开发投资总公司和旅游集团总公司，提升旅游业整体实力。三是政府应加强信贷政策与旅游产业和经济发展战略的衔接和协调，政府部门在制定旅游发展规划、选择重点开发项目时，应注意吸收银行业参与评估论证。四是地方政府将金融生态环境建设纳入对基层政府考核内容，增强基层政府优化金融生态环境的积极性，提高全社会诚信意识，引导金融机构加大对旅游业贷款的支持力度，缓解旅游业融资难的困境。
2.发挥财政资金主动性和带动性强的优势，减轻金融支持旅游业发展的风险压力
一是为提高银行信贷投入旅游业的积极性，建议地方财政部门对金融机构发放的旅游业贷款给予贴息政策，同时由财政部门和旅游企业共同出资建立旅游业担保基金，在解决旅游企业贷款担保难问题的同时，利用担保基金的放大效应引导金融机构加大对旅游业的资金支持力度。二是设立旅游业发展资金，由地方财政每年安排一定资金，实行财政专户储存、滚存使用专项用于旅游规划编制、宣传营销、资源保护、表彰奖励及对重点景区环境、道路、景观等基础设施的投入。三是简化旅游业贷款在抵押登记等方面手续，并减收抵押登记费用，降低旅游业的融资成本。
（二）人民银行加强窗口指导，引导信贷资金向旅游业倾斜
1.人民银行要发挥货币政策窗口指导作用，出台金融支持旅游业发展的指导意见或信贷指引，引导银行业金融机构在制定信贷计划时，应注重信贷投向重点与经济发展重点，大力支持发展旅游产业、优势企业和拳头产品，确保有市场、有效益的重点项目的资金需要。
2.人民银行应充分利用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，支持银行业金融机构优化金融资源配置，促进旅游经济持续发展。同时，鼓励开发生产具有民族特色的旅游用品，并按总行关于民族贸易和民族用品生产贷款实行利率优惠利率给予贴息支持。
（三）银行业金融机构创新金融服务方式和信贷产品化解旅游业融资瓶颈
1.完善金融服务。银行可利用营业网点柜台、ATM机、电话银行、自助银行等功能和信誉，与旅游企业签订协议，接受委托，开办旅行社报名收费、门票预订和上门收款等业务；还可广泛开办如保管箱出租业务、个人旅游支票、旅游平安险种等业务，并且通过银行信用卡的便利为境内外旅游消费者提供多种服务。同时银行业金融机构应实现网点覆盖各主要景区，并配齐ATM机、POS机等金融服务设施。
2.创新信贷产品。金融机构应根据旅游企业性质、旅游项目和旅游产品特点，推出特定的信贷品种；针对旅游景区景点投资规模大、资金需求额大的特点，尝试推行银团贷款模式。
3.创新贷款担保方式。金融机构要积极探索开办收费权质押、经营权质押等多种贷款抵押方式，改变目前旅游业贷款落实抵押担保难的尴尬局面。
4.实行贷款利率优惠政策。银行业金融机构应对发放的旅游业贷款实行利率优惠，较其它同类同档次贷款利率优惠10%-20%。
（四）积极探索多种融资方式，努力实现旅游业融资渠道多元化格局
