发布时间：2023-03-23 15:16:23
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的消费扶贫论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：农业旅游；扶贫
中图分类号：F592 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01
我国政府主导旅游产业与农业扶贫的有机结合，利用农村现有的资源开发旅游产业，通过旅游产业带动当地的经济水平，推动贫困群众脱贫致富，并取得明显效果。农业旅游虽然已经帮助很多贫困群众脱贫但是仍然存在很多问题，我们应该不断改进与优化，促进农业旅游更加规范、标准和安全。
一、农业旅游的概述
1.农业旅游的概念
农业旅游是将农业与旅游有机结合，利用农业景观和农村空间吸引游客前来参观的一种新型农业经营形态，即以农业资源为旅游产品，为游客提供具有当地风俗特色服务的旅游。我国旅游局2002年《全国工农业旅游示范点检查标准》中将农业旅游设定为以农业生产过程、农村风貌、农民劳动和生活场景为主要吸引物的旅欧活动。
2.农业旅游的作用
农业旅游的作用主要从三个角度去诠释：一是从客户的角度出发。农业旅游可以为客户提供全新的体验，回归大自然，给予其精神上的享受，切身体验农村的环境、生活以及文化。在旅游高峰期间也为客户提供更多的选择，解决可人满为患的困扰，这类新型的旅游模式更受到城市人们的欢迎；二是从商户的角度出发。农业旅游的扶贫模式有利于扩充农业的市场空间，促进农业经济的发展，同时也带动周围的衣食住行等方面的商业，很大程度上开发农业的附加值；三是从农业的角度出发。农业生产采用农业旅游模式的经营模式，必然要对农业的生态环境进行改进与美化。
3.农业旅游的特点
农业旅游主要具有农业特性、生态特性和娱乐特性三个特点。农业特性是农业旅游最为突出的特点，农业旅游是在农业生产的基础上开发的，农业生产也是农业旅游吸引游客的主要特色，但是在建立农业旅游的扶贫模式时，要注意把握分寸，农业旅游仅仅是将局部的农业生产进行改造，并不意味着破坏农业生产的主要结构；生态特性是农业旅游模式的主题，即人与自然和谐相处，也是调节经济发展与生态环境之间的矛盾冲突。农业旅游也是以优美的生态环境、自然的天然景观、淳朴的乡村生活以及当地文化为特色，因此在其旅游景观开发的过程中尽可能减少人为的干预，保持原有的自然景观，保护农村的生态环境系统；娱乐特性是旅游的一大特性，人们参与旅游活动，其根本目的就是享受身体上、感官上或精神上的愉悦，而农业旅游则是以农村的生态环境、人文风俗、农业生产体验等给予人们一种全新的体验，从而吸引更多的游客。
二、r业旅游的扶贫效应
农业旅游是农业扶贫工程的重要内容，其是针对农业贫困地区现有的资源为基础，建立行之有效的农业旅游项目基地，以农业生产为主体，以旅游开发为载体，带动周围衣食住行等多方面的经济水平，从而实现贫困群众脱贫致富的目标。下面我们主要介绍农业旅游带来的相关效应：
1.驱动效应
农业旅游的扶贫对策的驱动效应主要从体现在两个各方面：一方面是国家政府以及地方机构越来越重视，为其项目提供相应的优惠政策，鼓励当地贫困地区开发农业旅游项目，从而带动当地的经济水平，解决当地的“三农”问题。农业旅游改变农业传统的生产模式和农民的生活方式。除此之外，农业旅游项目的开发在促进贫困农民脱贫致富的同时，也促进农业人口向非农人口的转换，鼓励农民走向城市，降低农民对土地的依赖；另一方面是农业旅游项目的开发增加农产品的附加值，丰富农民的收入来源，鼓励农民主动参与旅游活动，从而提高农产品的销量与价值，从带动农产品的第三产业以及加工产品的发展，形成农业与旅游服务业两者共赢的局面。
2.乘数效应
乘数农业旅游的乘数效应是指农业旅游项目的开发可以带动一系列相关产业以及我国经济的发展。针对农业旅游项目而言，其本身就是综合性十分强的服务项目。在农村开展农业旅游项目可以吸引发达城市的人们在当地进行旅游、消费，其包括衣、食、住、行、娱乐、购物等多方面的消费，从而促进当地市场的发展，充分将农业与旅游业、生产与消费、工作与休闲有机结合，逐步带动当地产业的转移，实现当地贫困居民脱贫致富的目标。
3.辐射效应
农业旅游项目的辐射效应主要体现在两个方面：一方面是地域辐射效应，即当地农业旅游项目的成功可以带动周边地区的农业旅游行业的发展，开拓周边的旅游市场，树立成功范例，从而不断有农村地区开展农业旅游的项目，逐渐成网状扩散，产生辐射效应；另一方面是功能辐射效应，农业旅游产业是一个综合性很强的产业，其具有劳动密集性的特点，具有很强的吸收农村贫困地区的剩余劳动力，为他们提供更多的就业机会，降低当地的就业压力。除此之外，旅游行业是一个开放性很强的产业，是农村向外宣传自己的有效途径，农村通过各种媒体招商引资，打开农村与市场的通道，也增加农村居民与外面世界接触的机会，接触外界的新观念、新文化，改变贫困地区农民传统的观念以及传统的生活方式，促进当地经济与市场经济的进一步融合。
三、农业旅游扶贫的优化
农业旅游是我国新兴的旅游产品，其本质是改变传统农业生产结构，利用当地生态环境和农业生产的优势，设计、规划、施工，增加当地农业产业的附加值，从而丰富农业旅游休闲娱乐的内容，结合现代科学以及农业情趣给予游客全新的体验，即观赏品尝的趣味性、动手实践的体验性、当地文化风俗的知识型、农业产品的商品性等，总而言之，就是让来自城市的游客体验到其它旅游形式体验不到农业艺术，在为他们创造娱乐、休闲、健康、新奇的精神与物质的享受，同时，也带动当地农村以及周边地区的经济水平。
四、结束语
综上所述，农业旅游对当地农业扶贫起到显著效果，主要对当地经济起到驱动效应、乘数效应和辐射效应，改变当地以及周围地区的传统农业生产结构和当地居民的生活理念以及生活方式，从而有效解决我国“三农”问题，提高我国经济的综合水平。
参考文献：
[1]张志刚，肖建红，陈宇菲.面向贫困人口旅游扶贫的国外研究述评[J].资源开发与市场，2016（4）：184-188.
[2]李会琴，李晓琴，侯林春.黄土高原生态环境脆弱区旅游扶贫效应感知研究――以陕西省洛川县谷咀村为例[J].旅游研究，2012（3）：1-6.
【关键词】 旅游；贫困地区；四川秦巴山区
“贫困与反贫困”是当今世界发展的重要议题，我国农村人口众多，贫困是中国和谐发展和西部大开发面临的最严峻的挑战之一。随着旅游业的深入发展，其对贫困地区的经济带动作用日渐显著，旅游扶贫成为国家扶贫开发战略的重要组成部分。
四川秦巴山区基础设施滞后，经济发展缓慢，公共服务薄弱，就业和社会保障服务体系不完善，文化体育设施缺乏，农户自我发展能力弱，连片贫困突出。但自然景观和人文习俗受人类经济活动影响小，具有良好的自然、生态和人文旅游资源，旅游扶贫开发具有无可比拟的实施优势。《四川省“十二五”旅游业发展规划》中明确提出贯彻落实关于秦巴山区扶贫的政策，将旅游发展与扶贫工作紧密结合，并制定《秦巴山区（四川部分）旅游产业扶贫规划》。
一、 国内外研究现状述评
20世纪80年代以来，旅游业作为扶贫的一种方式，开始受到国内外旅游学界和业界的密切关注。“旅游扶贫”不等同一般的“经济欠发达地区的旅游开发”（周歆红，2002）[1]。贫困人口如何在旅游发展中获益和增加发展机会，是旅游扶贫的核心问题（郭清霞，2003）[2]。旅游扶贫是一种“造血”式扶贫，其效果在更大范围内和更高层次上依赖于贫困地区的自我寻求发展（韦力等，2005）[3]。PPT（Pro-Poor Tourism）将旅游开发与消除贫困直接联系起来（Ashley， C.， Boyd， C.， & Goodwin， H. 2000）[4]。毛焱，梁滨（2009）对PPT与旅游扶贫进行了对比研究 [5]。ST-EP （Sofield， Bauer， De Lacy，Lipman， &Daugherty， 2004； WTO， 2002） [6-7]和PPT都是旅游业发展的一种途径。王铁（2008）对二者进行了对比分析[8]。
陈琴等（2011）将旅游扶贫模式分为BOT模式[9-10]、RHB模式（李永文等，2004）[11]、生态旅游扶贫模式（温彦平，2000；郭清霞等，2005）[12-13]等类型。高舜礼（1997）总结了20世纪90年代以来旅游扶贫的经验，指出了旅游扶贫急需解决的问题[14]。李佳等（2009）探析了青海三江源地区居民对旅游扶贫效应的感知和参与行为[15]。张遵东等（2011）认为政府行为、旅游企业经营水平、社区参与、利益分配机制是其发展扶贫旅游的途径[16]。范俊等（2011）从目标系统、动力系统、决策系统、保障系统、执行系统以及评价体系等方面构建了一个比较科学、全面系统的旅游扶贫长效机制的分析框架[17]。
马征杰（2010）以陕南汉中为例，分析了秦巴山区贫困人口现状与经济发展的矛盾[18]。陈丽群（2008）对利用陕南秦巴山区林业资源发展生态旅游进行探讨[19]。总体而言，关于扶贫旅游的研究已经具备一定的广度，但对于四川秦巴山区连片特困地区旅游扶贫缺乏系统的研究及具体的解决方案、机制的建立和模式的设计等，整个旅游扶贫目标不够明确，对贫困人口的关注仍然不足。
二 研究区域概况
四川秦巴山区主要包括川东北地区的5市、28县（市、区）及1174个乡（镇），面积约64067.78km2。地理坐标：东经105°27～108°31，北纬30°01～33°51，它是四川五大经济区的重要组成部分，也是革命老区、边远山区和汶川特大地震灾区（图1）。
四川秦巴山区五市经济发展相对缓慢。2011年，四川秦巴山区5市共实现GDP3448.15亿元，占全省GDP总量的16.40%，同比增长15.32%，人均GDP仅分别相当于全省、全国的62.87%和46.86%；国土面积占全省的13.21%和全国的0.67%，而财政收入却仅分别为全省、全国的7.03%与0.14%；农民年均纯收入分别为90.92%与79.86%。该区域无论是经济总量还是人均数量都明显偏低。2011年，旅游总收入341.91亿元，相当于当地GDP的10.42%。占全省旅游总收入的13.96%；旅游人数达5773.77万人次，占全省旅游总人数的16.42%。
三 对旅游扶贫的分析
（一）优势分析
1.资源组合优势。旅游资源类型较多、分布广泛，主题众多，特色突出，融自然生态、农业观光、民族民俗文化、人文历史景观等为一体。各类旅游资源空间组合优势明显，具有整体打造及连片开发的潜力。
2.旅游区位优势。地处重庆、成都、西安、兰州、武汉五大都市辐射的交汇中心，系川陕渝旅游金三角重要组成部分，四川省旅游东环线所在区域，四川省新五大旅游板块之一，旅游区位优势明显。
3.交通便捷优势。区内国道318、212、210线和GZ40线纵横，成南、广绵、南广、达渝、南渝高速公路以及襄渝、包成、成达及兰渝铁路交错。随着嘉陵江渠化工程的相继竣工，将形成公路、铁路、航空、航运四位一体的动态交通体系。
4.产业基础优势。四川秦巴山区系长江上游成渝经济带的重要组成部分，为川陕甘渝结合部的贸易中心和物资集散地。位于川陕渝结合部经济发展的金三角，以及成都、重庆2小时经济圈。
（二）劣势分析
1.资源整合不足，旅游精品缺乏。四川秦巴山区连片特困地区资源丰富，但挖掘整合不足，缺乏强吸引力的旅游精品，难以形成合力。目前以观光旅游开发为主，休闲旅游尚处浅层次，产品类型单一。
2.文化挖掘不足，旅游宣传不力。三国文化、红色文化、民族民俗文化等有着深厚的积淀，但缺少内涵丰富、生动鲜活的展示形式，缺乏文化旅游资源的深度挖掘。旅游宣传促销形式单一，形象不鲜明。
3.品牌效应不强，产业链条疲软。区内旅游产业发展尚处于起步阶段，旅游经济总量不足，产业规模小，对经济的贡献率不高，至今未能在全国形成旅游品牌，产业链打造力量不强。
4.旅游设施滞后，旅游人才匮乏。旅游设施规划、建设滞后，缺乏星级酒店，游览接待设施发展滞后。创新服务型及管理旅游人才非常欠缺，复合性旅游人才的匮乏在一定程度阻碍了旅游业的发展。
5.旅游意识较弱，体制有待完善。对旅游业的认识程度仍参差不齐，尤其是对旅游业的经济先导作用认识不足。旅游大产业观念尚未真正确立，旅游管理体制尚未理顺，存在不同部门规划脱节、重复规划、重复建设等现象。
（三）机会分析
1.旅游政策支持机遇。国务院提出把“秦巴山-六盘山区等集中连片特殊困难地区”作为全国西部大开发规划和未来十年扶贫开发纲要的重点。《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020）》、《四川省秦巴山区（四川部分）旅游产业扶贫规划》等政策性文件均为四川秦巴山区连片特困地区旅游产业发展提供了有力的政策支持。
2.川东北区域经济一体化趋势。川东北五市地缘相近、人缘相亲、经济文化相通。随着川东北商交会等活动的举办，各市打破区域界限，共同整合区域资源要素，优势互补，川东北区域经济一体化为旅游产业开发带来重大的战略新机遇。
3.旅游市场潜力机遇。四川秦巴山区拥有良好的资源优势及旅游区位优势，依靠成都、西安、重庆等巨大的都市客源市场及四川过境旅游市场。打造特色品牌、大力拓展市场，将完成四川秦巴山区旅游业发展的第一次跨越。
（四）挑战分析
1.区内趋同性旅游产品竞争。区内旅游资源分布密集，新开发的景点和旅游项目较多，市场分割厉害、竞争激烈。传统行政区划的分割，导致各市县旅游发展联动程度不足，难以形成大市场需要的多元化、多层次跨区域旅游产品体系。
2.旅游客源市场需求不足。区内本地客源旅游消费整体表现为空间分布不均匀，内需拉动不足；区外及国际客源由于线路空间行程较长，对四川秦巴山区产品形象认知程度浅，以及受假期时间限制，限制了客源市场数量、结构的优化。
3.环境治理与保护的压力大。农业产业等核心资源所依托的生态环境较为脆弱，因此保护要求较高。随着旅游者的进入，带来的环境问题，包括自然环境的破坏和文化遗迹的破坏可能会加剧。
4.民族文化同质性矛盾显现。外来文化以及本地经济发展状况对当地民族文化容易造成冲击影响，使传统习俗的传承出现断裂，容易丧失本土民族文化自身原始独特的本色，增大了本土文化的保护和旅游开发的难度。
四、旅游扶贫战略选择
（一）经济协调发展战略
四川秦巴山区五市依照战略、产业、体制、资源、环境等多方面发展差异的特点，就旅游等产业具体内容进行相互合作；发挥市场导向作用，依靠市场力量，把握整体布局，统筹谋划，创造旅游经济与其他产业经济平等协调发展的体制基础和制度框架，实现资源优化配置和区内经济进步。
（二）多极化发展战略
加快把旅游产业嵌入四川秦巴山区，优先发展具有比较优势的旅游产业，依托剑门蜀道、华蓥山等核心景区的建设，推动旅游业向农林业、畜牧业、运输业、商业、文化产业、建筑业等相关要素产业综合发展，提高产品的附加值，有效延长产业链及其生命周期，产生经济增长中心，通过增长极的极化效应和扩散效应带动其他产业经济的发展，最终实现整个区域的经济增长。
（三）非均衡协调发展战略
把非均衡发展与协调发展两者有机统一于四川秦巴山区旅游扶贫产业发展的全过程，在资源有限的条件下，根据经济效益最大化原则和有利于区域整体经济实力提高的要求，实行非均衡推进，以广元、南充、广安、巴中、达州等自然条件和经济社会发展条件较好的地区为中心，依托各市的区位优势、产业优势，加快产业结构优化升级，同时把重点突破与整体推荐紧密结合，促进区域、城乡、产业、经济增长与资源环境的协调发展。
（四）跨越式发展战略
四川秦巴山区旅游发展起步较晚，在资本、技术、市场等竞争优势不明显的条件下，依托旅游资源比较优势，凭借区位优势、资源优势和生态优势，利用区域区际市场需求，大力培育旅游业等新型产业，实施旅游产业倍增计划，发挥旅游的产业牵引作用，利用后发优势，缩短工业化和城市化过程，推动区域经济实现跨越式发展。
（五）梯度推移战略
四川秦巴山区发展不平衡，形成经济技术梯度，并产生技术经济推移的动力，形成生产力的空间推移。四川秦巴山区旅游产业应在有条件的高梯度地区优先发展，然后逐步依次向二级梯度、三级梯度的地区推移，产业结构升级应逐步有次序地由高梯度地区向低梯度地区转移。随着经济的发展，推移的速度加快，逐步缩小地区间的差距，实现区域经济分布的相对均衡。
五、结论及讨论
旅游扶贫战略是在一些旅游资源丰富的贫困地区，通过发展旅游业带动当地群众脱贫致富的一种有益探索。综合四川秦巴山区自然社会经济现状，发展旅游产业成为四川秦巴山区发展经济、消除贫困最直接有效的途径；采取经济协调发展、多极化发展、非均衡协调发展、跨越式发展和梯度推移等五大战略思想，创新旅游资源开发模式和旅游产业扶贫机制，将资源优势转化为旅游优势、产业优势和经济优势，实现旅游产业扶贫与人文、经济、社会、环境的全面协调发展。在战略实施以及在具体路径培育方面，如将贫困人口纳入四川秦巴山区扶贫旅游发展实现机制当中、充分考虑当地居民的切身利益及发展机会、消除或减少贫困人口参与的障碍成为后续研究中的重点方向。
参考文献：
[1]周歆红.关注旅游扶贫的核心问题[J].旅游学刊，2002，17（1）：17-21.
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[4] Ashley， C.， Roe， D.， and Goodwin， H. Pro-poor tourism strategies： Making tourism work for the poor： A review of experience， Pro-poor tourism report[R].London： The Russell Press， 2001.
[5]毛焱，梁滨.PPT战略：基于人口发展的旅游扶贫观[J].求索，2009（6）：65-67.
[6]Sofield，T.，Bauer，J，De Lacy，T.，Lipman，G.，& Daugherty，S. Sustainable Tourism-Eliminating Poverty （ST-EP）： An Overview [M]. Gold Coast： Sustainable Tourism Cooperative Centre（STCRC），2004.
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[11]李永文，陈玉英.旅游扶贫开发的RHB战略初探[J].经济地理，2004，24（4）：560-563.
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[17]范俊，汪璐，周蓓蓓.旅游扶贫长效机制的系统分析框架构建[J].中国商贸，2011，（18）：157-158.
目录
1．前言...2
2．网络营销——促进中小陶瓷企业营销国际化...2
3．网络营销的主要特点...3
3．1跨时空营销...3
3．2互动式营销...3
3．3定制化营销...3
3．4低成本营销...4
4．中小陶瓷企业网络营销的主要策略...4
4．1产品策略...4
4．2价格策略...4
4．3促销策略...5
4．4渠道策略...5
4．5营销集成策略...6
5．结语...6
致谢..6
参考文献..7
我国中小陶瓷企业的网络营销策略
xx学院电子商务专业xxx
指导老师xxx
摘要：
分析了电子商务时代给我国陶瓷企业带来的机遇和挑战，并结合实例论述了我国陶瓷企业发展之初实现网络营销应采取的网络营销策略。
关键词：
网络营销，中小陶瓷企业，网络营销策略
1前言
一个企业的生存发展，主要依赖于对市场的拥有程度。作为企业，在竞争中取胜和极力占领市场的份额是它的最终目的，也是最大限度地获取利润的良方。而在电子商务时代internet的发展使计算机市场营销成为可能，而市场营销的计算机化——网络营销导致企业的营销和管理模式发生了根本的转变，这种营销和管理模式的转变为中小陶瓷企业提供了有利的手段，使它们能够有机会智胜那些过去不可一世的大企业。
中小陶瓷企业因为其规模小实力相对较弱，虽然有很好的技术、产品，但由于信息不通畅，无法使消费者知道并订购自己的产品，使得中小陶瓷企业在其营销过程中存在着其它企业所不存在的诸多难题。而电子商务则为中小陶瓷企业带来先进的信息手段，从而为他们创造了与大企业相对平等的竞争机会和舞台，并带来了良好的发展条件与机遇。一家小陶瓷企业在网上做的广告可以把企业的促销信息传递给世界各地的潜在消费者。因此，我国中小陶瓷企业要想获得长足发展，要想在激烈的营销竞争中立于不败之地，必须树立现代市场营销观念，努力学习国外先进的营销方式，运用科学的营销手段、先进的物流配送方式，探索适用自身的营销策略，实行网络营销，并利用网络营销的优势来提高其竞争力。
2网络营销——促进中小陶瓷企业营销国际化
网络营销(cybermarketing,onlinemarketing)是指借助国际互联网络，实施企业的营销战略和策略，以求实现企业的营销目标。借助于internet，企业可以以较低费用完成以下工作：建立与个人计算机使用者相连的新的销售渠道；接触新的潜在顾客；为深层次广告提供新的渠道，将大量可变信息转化为符合需要的适用信息，收集大量消费者信息，从而使面向消费者的营销活动更明确、更有针对性；建立更为有效的渠道，以自动解决问题、回答消费者问题；敏感地收集消费者反馈，并利用反馈改善产品、服务和销售。
一个陶瓷企业的发展刚刚起步，由于各方面的实力无法与大企业相比，所以很难实现营销国际化。网络的出现，改变了这一切，中小陶瓷企业完全可以利用网络实现营销国际化。以瑞士一家生产火车模型的小企业为例，该企业只有15名员工，其中有6人就专门负责外出参展等事宜，并且重点利用网络开展营销，使这家企业的模型火车占据了世界市场份额的40%。瑞士中小企业努力实现网络营销的增值化，通过消费者反馈的信息，加快产品测试过程，积极提供定制服务、个性化服务；在网上提供各种免费咨询，满足消费者的求知欲，促进了产品的国际化。
在网络时代，发展网络营销是促进中小陶瓷企业市场全球化的一种最佳方式。通过网络，中小陶瓷企业可以快捷企业最新信息，可以在网页上制作广告宣传企业形象，借助网络收集客户意见，及时把握市场和消费者对企业、产品及服务的需求，作为制定企业经营和市场营销策略的基础。企业可以通过向客户提供某些优惠活动，收集客户的相关资料，建立客户数据库，并在此基础上提供各种延伸服务，以增加销售机会。因此，中小陶瓷企业应积极利用互联网实现产品销售，积极抢占市场。
3网络营销的主要特点
3.1跨时空营销
营销的最终目的是占有市场份额。由于互联网络具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点,因此使得脱离时空限制达成交易成为可能。中小陶瓷企业就可能有更多时间和更大空间进行营销，可24小时随时随地的提供全球性营销服务。同时，消费者只需根据自已的喜欢或需要去选择相应的信息加以比较，做出购买的决策，这种轻松自在的选择，不必受时间、地点的限制。
3.2互动式营销
互联网络提供了中小陶瓷企业与消费者双向交流的通道，中小陶瓷企业可以通过互联网络向消费者展示产品目录，联结资料库提供有关产品信息的查询，制作调查表来搜集消费者的意见，还可以让消费者参与产品的设计、开发，真正作到以消费者为中心，设计出更符合消费者需要的产品和服务。通过这种双向互动的沟通方式，提高了消费者的参与性和积极性，反过来，也提高了企业营销策略的针对性，有助于实现企业的全程营销目标。
3.3定制化营销
所谓定制化是指中小陶瓷企业利用网络优势，一对一向消费者提供独特化、个性化的产品或服务。网络营销的一个重要思想就是要尽最大努力满足单个消费者的特定消费要求，立足于处理好与每一个消费者的关系，注重发挥互联网的独特优势，不断培养、提高消费者的忠诚度，确保销售持续增长。网络营销可跟踪每个客户的消费习惯和偏好，及时推荐相关产品。
3.4低成本营销
首先，中小陶瓷企业采购原材料往往是一项程序烦琐的过程。通过电脑网络的商务活动，企业可以加强与主要供应商之间的协作关系，将原材料的采购与产品的制造过程有机地配合起来，形成一体化的信息传递和信息处理体系，从而降低了陶瓷企业的采购成本。陶瓷企业对原材料需求量大,品种繁多，利用网络进行原材料采购及市场营销，足不出户便可得到来源广泛的信息资源，且节省中介费，从而节省大笔资金，降低成本。同时可以毫不费力地货比三家，得到最便宜的原材料，这比传统的采购方式方便得多！因此实行网络营销可使运营成本大幅度降低。
其次，中小陶瓷企业运用网络手段，可以降低促销成本(如广告、调研等费用)。在网上促销的成本只相当于直接邮寄广告费的1/10，利用因特网广告的平均费用仅为传统媒体的3%。
总之，网络营销是一对一的、理性的、消费者主导的、非强迫性的、循序渐进式的，而且是一种低成本与人性化的营销。
4中小陶瓷企业网络营销的主要策略
4.1产品策略
作为一种新型媒体，互联网络的运用对传统的产品策略必然会带来冲击，因为就像不同的产品适合采用不同的销售渠道一样，网络营销也有其适用的产品范围和策略。
由于互联网络具有很好的互动性和引导性，消费者通过互联网络在中小陶瓷企业的引导下对陶瓷产品或服务进行选择或提出具体要求。通过网络的良好服务功能，才能赢得消费者的满意，进而建立消费者的忠诚，将陶瓷企业的知名度转化为满意度。
具体策略主要如下：
利用电子布告栏(bbs)或电子邮件(email)提供线上售后服务或与消费者作双向沟通。
让消费者在网络上充分展示自己的需求并可亲自设计，企业据此为消费者提品与服务，比如对陶瓷工艺品的外观、色彩等均可运用该种方式。
在网络上提供与产品相关的专业知识，达到增加产品价值的同时也提高企业形象，如对陶瓷机械维护与保养，陶瓷家电用品的性能、使用和注意事项。
提供网上自动服务系统，依据客户需求，自动适时地利用网络提供有关产品的服务信息。例如，陶瓷机械产品的供应商可在网络上提醒客户有关定期保养的通知等。
4.2价格策略
价格对陶瓷企业、消费者乃至中间商来说都是最为敏感的问题，而网络上信息自由的特点使这三方面对产品的价格信息都有比较充分的了解。网络上的价格有两个特点：
(1)价格弹性化。由于网络营销的互动性，消费者可以和陶瓷企业就产品价格进行协商。另外，陶瓷企业也可以根据每个消费者对陶瓷产品和服务提供的不同要求，来制定相应的价格。
(2)价格趋低化。由于网络营销使陶瓷企业和消费者直接打交道，而不需要传统的中间人，使企业产品开发和促销成本降低，企业可以降低产品的价格促销，又由于互联网的开放性和互动性，陶瓷市场是透明的，消费者可以就产品及价格进行充分的比较和选择。
因此，要求中小陶瓷企业以尽可能低的价格向消费者提品和服务，在以市场为导向的营销中，中小陶瓷企业必须以消费者能接受的成本定价。
网上价格策略主要表现在：
网上查询功能可以充分揭示市场相关产品的价格，消费者能理性判断欲购产品价格的合理性。
举办网上会员制，鼓励消费者上网消费，以节省销售渠道的运行成本。
开发智能型网上议价系统，与消费者直接在网络上协商价格。
开发自动调价系统，可以依时间、季节变动，工厂库存情况，市场供需情形，促销活动等自动调整产品价格。
4.3促销策略
传统的促销是以陶瓷企业为主体，通过一定的媒体或工具对消费者进行联系，而网络促销的出发点是利用网络的特征实现与消费者的沟通，使消费者可以参与陶瓷企业的营销活动中来。这种沟通方式不是传统促销中“推”的形式而是“拉”的形式，不是传统的“强势”营销而是“软”营销，它的主动方是消费者，消费者的需求趋于个性化，他们会在个性化需求的驱动之下自己到网络上寻找相关的消费者信息。中小陶瓷企业可以通过网络受访情况的分析，更能了解消费者的需求，实行有针对性的主动营销，这样更易引起消费者的认同。
网上促销的核心问题是如何吸引消费者，为其提供具有价值诱因的商品信息。但网络手段的运用，使传统的促销活动具有了新的含义和形式。常见的网上促销有如下一些方面：
(1)建立虚拟公共关系室。在网络上参与公益部门所举办的各项公益活动及赞助，如希望工程，扶贫救助等；也可结合本陶瓷企业的优势，利用网络推动公共服务。
(2)利用网上对话的功能，举行网上消费者联谊活动或网上记者招待会。这样做，一方面可以跨时空地进行沟通，同时也是一种低成本的促销。
(3)利用网络进行促销活动，包括新陶瓷产品信息提供，促销方式说明，提供折扣券或赠品等，提高消费者上网搜寻及购买产品的意愿。
(4)网上广告，与此同时，建立英文版的首页也是中小陶瓷企业国际化不可缺少的推广活动。
(5)积极参加网络资源索引，尽可能使客户容易查询到公司的推广资料，使其能快速获得所需的商品信息。与非竞争性厂商进行网上促销的策略联盟，利用相互的网上资料库，增加与潜在消费者接触的机会。
4.4渠道策略
营销渠道，也叫销售渠道或分销渠道，是指产品从生产者转移到消费者或使用者所经过的途径。网络营销是一对一的分销渠道，是跨时空进行销售的，消费者可以随时随地利用互联网络购买相关产品。因此中小陶瓷企业的陶瓷产品的分销应以方便消费者为主。下面列举网络条件下营销渠道可能展现的形态。
在首页设计上采取虚拟实境的手法，设立虚拟商店橱窗，使消费者如同进入实际的商店一般，同时商店的橱窗可顺应时间、季节、促销活动、经营策略等需要，轻易快速地改变设计。
结合相关产业的公司，共同在网络上组织网络商展。消费者一经上网，即可饱览各类相关商品，从而增加上网意愿与消费动机。如生产建筑陶瓷、卫生陶瓷的中小陶瓷企业就可与房地厂商联手举办网络商展活动。
消费者在决定采购后，可采用电子邮件方式进行网上订购。
可在网络上以首页方式设立虚拟经销商或虚拟公司，提供各类的商品目录及必要的售后服务。
此外，网络营销中一个最重要的渠道就是会员网络，会员网络是在中小陶瓷企业建立虚拟组织的基础上形成的网络团体，通过会员制，促进消费者相互间的联系和交流，以及消费者与陶瓷企业的联系和交流，培养消费者对陶瓷企业的忠诚，并把消费者融入陶瓷企业的整个营销过程中，使会员网络的每一个成员都能互惠互利，共同发展。
4.5营销集成策略
因特网是一种新的市场环境，这一环境不只是对中小陶瓷企业的某一环节和过程，还将对企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环节，依靠网络与原料商、制造商、消费者等建立了密切的联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力来实现产品设计、制造及销售服务的全过程。这种模式就是网上营销集成，应用这一模式的典型代表有电脑行业cisco、dell等公司。
网上营销集成是对因特网的综合应用，是因特网对传统商业关系的整合，它使中小陶瓷企业真正确立了市场营销的核心地位。中小陶瓷企业的使命不仅是制造产品，还应根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出一种满足这种需求的品牌产品，并提供服务保障。
5结语
网络营销作为一种全新的营销理念，具有很强的实践性，它的发展速度是前所未有的，我国陶瓷企业特别是中小陶瓷企业应积极利用internet开展陶瓷产品的营销，拓展海内外客源渠道，勇于实践，大胆创新，谁能抢得先机，谁就能在未来市场中占据主动。
致谢：
毕业论文终于完稿了，回想一个月来的前期准备、提笔写作和论文修改，我禁不住的热泪盈眶。论文的完稿意味着我毕生难忘的大学生活即将结束，我将离开我可爱的母校，尊敬的老师和亲爱的同学。面对今天已经成稿的毕业论文，我要感谢我的论文指导老师：xx老师，是她用谦虚严谨的治学态度和诲人不倦的传道、授业、解惑精神，帮助我克服种种困难，完成论文的写作。我还要感谢我的父母、同学和所有帮助过我以及给我精神动力的人。感激之情无以言表，只能千言万语汇成一句话：衷心的感谢所有我应该感谢的人，谢谢。
参考文献：
1陈克胜，《由dell看网络营销》，中国电子商务，2002
2张从新，王学军《网络营销及其策略研究》，武汉理工大学学报，2001
3杨絮飞《论旅游业网络营销的组合策略》，商业研究，2001
论文关键词：信贷需求，层次性，马斯洛需求层次理论
一、农村信贷需求层次分析综述
需求跟进型的经济决定金融理论认为：真实经济的增长对金融机构和金融资产产生额外的需求,金融部门为满足经济增长需求而跟进的金融服务促进金融发展。即现代金融机构的建立,金融资产和金融负债的形成以及相应金融服务提供的水平和数量是由真实经济对金融的需求所决定的。因此,金融服务是经济发展催生的,也体现出金融服务领域的消费者主权。所以现阶段农村金融发展水平直接取决于农村经济发展状况,农村金融需求对农村金融服务体系的安排有着重要的影响。要提高农村金融水平,首先要正确认识农村地区的金融的有效需求。【6】
随着农业经济的不断发展，新农村建设的深入推进，农村借贷需求从整体来看呈现出不断上升的趋势,史清华对山西745户农户的调查发现, 2000年与1996年相比,发生借贷行为的农户比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守银通过对安徽亳州的217户农户的调查也发现,农户借贷的发生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,农户借贷资金规模由1999年的27. 8万元上升为2001年的69. 7万元,农户借贷次数由1999年的1. 57笔/户上升到2. 05笔/户。
各地区由于经济发展水平不同，农村产业结构的差异等原因，农村信贷需求体现出越来越大的差异性和层次性，针对性的农村信贷需求调查在各地展开。在以往的农村信贷需求层次性分析中，普遍采取以信贷需求主体的不同层次分析的基础。收入是影响信贷需求的主要因素之一金融论文，不同收入水平对信贷的需求规模、条件等都会有所不同。如何广文、李莉莉(2005)曾将农户信贷需求的层次性分成贫困农户、一般种养殖农户和专业型农户三个类型。对目前我国农户的多层次性信贷需求特征进行剖析,进而为信贷产品的开发提供了指南和方向；还有些以行业为标准将主体划分为按种植业、养殖业、渔业、餐饮及旅游业等分析；此外还有以组织结构标准进行分析的，如将需求层次划分为农户、农村经济联合体、农村企业、政府机构等主体（楚尔鸣，2007），对各主体的融资次序进行调查分析；以及微观主体构成按规模和特点可分为下列五个层次:地方骨干型企业包括农业产业化龙头企业;一般民、私营企业;专业经济合作组织;专业户、种养大户和普通农户。由于上述经济主体的所有权、经营规模、产品及运行模式不同,在经营活动中具有各自的特点,对金融服务的需求个性明显,层次性强烈。另外根据农户的贫富状况又可以分为贫困户、温饱型农户和市场型农户。不同层次经营者对金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。（人民银行盐城市中心支行课题组，2008）。主体的层次性对应着需求层次性,在数量、方式、时间上也有着明显的特征，因此，基于主体层次性的分析是目前主要的分析方法。基于资金用途或信贷需求动机的分析中，王雨舟（2004）将农村信贷需求层次从资金用途上划分为生产性信贷需求、消费性信贷需求、农业综合开发性信贷需求等。生产性信贷需求主要包括农业生产向规模化、专业化、多元化和产业化发展而产生的金融需求；消费性信贷需求主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求；农业综合开发性信贷需求主要是农村扶贫、农业综合开发、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求。周立(2004)以同一区域的农村内部为出发点,认为同一区域的农户之间对金融需求也存在差异。
与基于需求主体的层次分析不同，基于需求动机的层次分析其观点在于对信贷的需求是为了满足某种目的，基于目的性考察信贷的需求进而设计信贷的供给模式将更有利于提高信贷供给效率，提高信贷的有效供给。此外由于不同类型的需求主体在需求动机上往往有交叉重叠，基于需求动机的考察可以避免不同需求主体的相同动机分析。立足于需求动机，结合需求主体的层次性，全面把握农村信贷需求特征，从而为农户信贷产品开发和服务拓展提供更好的理论指导。
二、马斯洛需求理论在农村信贷需求层次性分析中的适用性
1、马斯洛需求理论的介绍
亚伯拉罕.H.马斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求层次理论研究表明,人有一系列复杂的需要,按其优先次序可以排成梯式的五个层次:①生理需求。包括对食物,水,空气和住房的需求等,它们是人们最基本的需求。②安全需求。是指对于安全稳定,无忧虑和一个有结构的,有序的环境的需求。一般表现在安全的工作条件,公正和明确的规章、规定、工作保证,轻松自在的工作环境,退休和保险计划等。③归属需求。是指对社会交往、感情、爱情、友谊的需求,包括在工作中的交往、协作等机会和发展新的社会关系的机会等。④尊重需求。是指人们需要从别人那里得到尊重,也需求自尊,包括获得能产生成就感和责任感的机会。⑤自我实现需求。指一种最充分地发展个人的真正潜力,以一种最高程度的个人方式表现个人的技能、才干和情绪的愿望。马斯洛的需求层次理论包括四点基本假设:(1)已经满足的需求不再是激励因素。人们总是在力图满足某种需求,一旦一种需求得到满足,就会有另一种需要取而代之;(2)大多数人的需要结构很复杂,无论何时都有许多需求影响行为;(3)一般来说,只有在较低层次的需求得到满足之后,较高层次的需求才会有足够的活力驱动行为;(4)满足较高层次需求的途径多于满足较低层次需求的途径。【2】
2、马斯洛需求理论在农村信贷需求层次分析中的适用性
马斯洛理论认为金融论文，人在不同的阶段需求会有所不同，体现一个由低层次需求到高层次需求的渐进过程，也是一个从物质需求到精神需求的渐进过程。该理论比较客观、准确地揭示了人类需要产生的客观规律，被广泛用于各行各业。同样在农村信贷需求中也适用。
农村信贷需求主要可以分为三个层次：产品需求、服务需求以及关系需求。产品需求是信贷需求中的最基本的需求，主要包括信贷规模、信贷条件以及信贷渠道等方面。信贷市场作为一个特殊商品的市场，产品的需求是最主要的需求；服务需求是高一级层次的需求，包括服务环境、服务态度、服务获得的便利性等方面。但由于信贷市场的特殊性，也往往会与产品需求相结合；关系需求则应被看做是信贷需求中最高层次的需求，客户在购买了称心如意的产品、享受了舒适的服务基础上，如果能同时扩大社会关系网，获得稳定的关系，将能够获得最大的满足感。因为“关系”对一个客户的价值在于获得社会的信任、尊重、认同，是一种情感上的满足感。信贷需求中的关系需求则是指客户通过信贷需求获得稳定的关系，获得最大程度的社会认同感和自我满足感。
在农村信贷需求中最基本和最重要的产品需求也可以利用马斯洛需求层次分析法来进行分析。农村信贷的需求主体主要有农户和企业组成，根据马斯洛的需求层次理论金融论文，将需求层次划分为金字塔式的3个层次：生存性信贷需求、发展性信贷需求以及特殊性信贷需求。由于两大主体有所不同，我们分别来进行分析。对于农户而言可将改善住房条件、传统农业需求作为生存性需求;将子女教育需求、生产经营需求作为发展性需求;将看病、婚丧等其他需求作为特殊性需求。【3】对于企业而言，结合企业成长周期理论，可将企业有效信贷需求动机划为三个层次：第一层次的生存性需求，如交易需求，主要存在于发育期和成长初期。第二层次的发展性需求，如企业扩张，主要存在于高速成长期和成熟期。第三层次的特殊性需求，如投资需求，属较高层次需求，是个性化需求，大多存在于成熟期企业。【4】
基于需求层次理论的农村信贷需求分析以各阶段需求动机的不同，进而需求特征的差异对各阶段的需求进行深入分析，由于信贷提供目的就是为了满足信贷需求，形成信贷有效供给金融论文，因此在对不同层次信贷需求把握的基础上设计的信贷供给模式，无论是从规模大小、用途以及信贷条件等方面都更能适应农村对信贷的需求。如针对农村多元化的信贷需求，金融机构可对信贷产品进行分级，形成不同种类的信贷产品体系，满足农村经济发展的需要。根据农村经济发展的需求层次不同，分级为生存性信贷、发展性信以及特殊性信贷3级，以此形成能够适应不同需求特点的信贷产品体系，实施不同级别的准入门槛、信贷流程、风险控制、管理制度等，使信贷支持区别对待、有的放矢，从而不同的农村信贷需求均能获得满足。
三、结论
农村信贷市场存在 “三层重叠逻辑”的典型特征:第一层是农村经济弱质低效、分散闭塞的特征，它是农村经济中最基本的决定力量;第二层是农村信贷供给，它基于农村经济的特征，从而也就决定了它的主体结构和政策取向，正是由于农村信贷供给是基于农村经济特征而不是基于农村信贷需求，从而产生了诸多难以调解的矛盾;第三层是农村信贷需求金融论文，它基于农村信贷供给，供给什么就只能需求什么，正是由于这种需求是基于供给而不是基于农村经济发展，从而产生供给抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】
因此，如果能够基于农村经济发展来分析农村信贷需求，金融机构的信贷供给基于农村信贷需求，利用农村信贷的有效供给来服务于农村经济发展，则可以进入经济与金融良性互动与循环。而在此过程中，农村信贷需求的分析起到重要作用，立足于农村经济发展特点，针对农村信贷需求的层次性特征，需求层次分析理论为农村信贷需求分析提供了一个新的切入点。
参考文献：
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【关键词】数字经济；经济学；高质量发展
1引言
随着数字经济的发展，尤其是基于5G技术的发展，数字经济成为推动经济高质量发展的重要举措。实践证明，数字经济的崛起与发展对社会经济产生诸多影响，因此，立足于经济学视角详细分析我国数字经济的崛起与发展，以此为数字经济健康发展而提供支撑。
2数字经济的概述
2.1数字经济的模式
数字经济，作为经济学概念的数字经济是人类通过大数据（数字化的知识与信息）的识别、选择、过滤、存储、使用，引导、实现资源的快速优化配置与再生、实现经济高质量发展的经济形态。其中网红经济是数字经济的一种类型。根据调查，我国网络经济发展起步于20世纪90年代，其主要是以网络为主。按照数字经济的变现方式，数字经济可以分为：一是线上数字经济，其主要是通过线上交易完成商品流通；二是线下经济，其主要是利用网红效应实施的系列经济活动。
2.2数字经济的发展优势
发展数字经济具有较高的优势：首先，数字经济是带动经济产业结构转型发展的重要战略。基于供给侧结构性改革的不断推进，推动产业结构性转型升级成为当前经济高质量发展的重要战略，而数字经济的发展可以带动产业结构的快速转型，带动一批新兴产业的发展，从而有效地推动社会经济的高质量发展。其次，数字经济成为巩固脱贫攻坚的重要举措。以陕西省为例，陕西省通过大力发展数字经济，电商扶贫和消费扶贫成效明显，通过组织系列扶贫活动及大力发展农村电商产业，有效带动4万多个贫困户增加收入。积极推广“名校+”“名师+”远程教育帮扶模式和“互联网+健康扶贫”模式，充分利用信息化手段不断促进优质服务资源下沉，向农村地区延伸覆盖。推进网络扶贫与数字乡村发展有机衔接，积极实施数字乡村发展“六大行动”，促进乡村全面发展。河南省大荔、柞水、佛坪和杨凌4县区被确定为国家首批数字乡村建设试点县。
2.3数字经济发展的负面影响
任何经济发展模式都会产生一定的影响，结合调查，数字经济发展所产生的负面影响主要表现为：一是技术快速革新导致部分人群摩擦性失业。技术带动产业升级，数字经济依托于互联网技术而发展，技术的进步创造一些新的岗位，同时数字化推动的第四次工业革命有可能导致大面积“技术性失业”，对就业市场、民众生活与广大社会造成的影响是痛苦的。数字经济对劳动者的数字技能和数字素养提出很高的要求，不具有数字素养的人将面临失业和边缘化危险。二是线上平台强势压低线下实体收入。线上平台经济是数字经济的典型模式。线上经济的便捷性塑造了一批具有极高粘性的消费者，加之没有店租等实体成本的负担，线上平台相较于线下从业者往往有更强的竞争力。在线上平台的竞争压力下，大量线下实体从业者被迫降低利润目标，甚至面临破产。三是巨头垄断挤压中小企业生存空间。数据是一种边际成本递减的生产资料，数据一旦形成规模就具有天然的扩张性，不受规制的扩张必将走向垄断，垄断的后果是行业资源集中与行业内部分化加剧。在这样的竞争格局下，行业资源高度集中，互联网巨头与小微企业差距悬殊，并且差距还在渐渐扩大。
3数字经济崛起的原因
数字经济是未来经济高质量发展的重要方式，也是巩固脱贫攻坚成果的重要手段。根据调查，我国数字经济发展呈现快速发展的趋势，例如，2016-2020年我国数字经济呈现增长态势，从623亿元增长至3419亿元，增长了2796亿元，如图1所示。其中，直播带货成为数字经济发展的重要方式，尤其是2020年肺炎疫情发生后，我国直播带货成为拉动国民消费的重要方式。2020年直播电商占GDP比重达27.8%，年增速高达227.7%。通过深入分析，我国数字经济之所以取得巨大成效，主要决定因素有以下方面。
3.1数字经济和新媒体的迅速发展
我国进入数字化经济时代，数字经济成为推动经济高质量发展的重要因素。尤其是基于5G技术的发展为数字经济发展注入了稳定的发展动力。5G技术能够为网络直播提供稳定的信号，为直播带货提供更为便捷的服务。例如，基于5G技术的发展，数字经济的平台形式更加丰富，为市场消费者提供了多元化的观看平台，有效地刺激了粉丝的消费欲望。尤其是2020年肺炎疫情发生后，基于“居家隔离”政策的实施，网络购物成为满足人们消费的重要方式，提高了人们对网络的依赖性，进而扩大了数字经济的粉丝量。据统计，2020年我国移动用户占比达互联网用户数量整体的99%，手机流量时代全面来临。可以说庞大的网络群体为数字经济发展注入了大力的潜在客户。网红利用营销手段，猎取消费者心理，通过高粘度、高互动的方式拉近与粉丝的距离，并且通过精准的营销手段引导粉丝消费，形成价值回报。
3.2国家高质量发展政策的支持
基于“双创”战略的实施，推动经济产业结构调整，拉动国内消费成为我国经济高质量发展的重要内容。数字经济的发展已经上升到国家政策，例如，在全国经济发展会议中多次强调要大力发展民营企业，营造良好的营商环境，数字经济是民营经济、“双创”战略实施的具体体现。为支持数字经济的发展，国家层面、地方省市出台了诸多优惠政策，如表1所示。陕西省加强数字领域标准制定，探索推进数字经济领域地方立法，完善数字经济政策体系。围绕“数字产业化”与“产业数字化”2条路线，打造“一带一路”数字经济核心区。目前陕西数字经济基础设施发展水平位列全国第12位，数字经济产业蓬勃发展的西安，助力陕西加速步入“数字时代”。
3.3人们生活方式与消费观念的转变
我国进入新时代，人们对美好生活的向往成为主要目标。2020年我国实现绝对全面脱贫攻坚战役的胜利，我国进入全面小康社会，人们生活水平不断提高。尤其是随着社会经济的不断发展，个性化消费成为当前90后、00后消费的主要方式。相比80后消费群体而言，新一代消费群体具有更强的包容性与创意性。所以数字经济的发展迎合了当下消费主体的个性化消费理念：一是基于数字化经济的发展，尤其是在线支付方式的转变为数字经济发展注入了新的发展契机。例如，消费者在消费的过程中，由于支付方式实现了自动化操作，因此一定程度会刺激消费者消费欲望，产生诸多“不必要消费”。二是新一代消费群体的“懒惰性”催生数字经济的发展。数字经济实现了居家消费的方式，大大节省了新一代消费群体的时间。
3.4数字经济基础设施持续夯实
数字经济发展依赖于完善的基础配套体系。一是我国物流产业快速发展。根据调查，目前我国物流产业体系呈现快速发展的趋势，尤其是近些年我国物流产业技术不断创新。冷供应链物流技术不断发展，有效地保护了新鲜食品的质量。例如，根据调查，基于冷供应链技术的发展，生鲜农副产品的网络销售额不断扩大。大力发展物流产业成为国家政策，道路、网络成为物流发展的重要支撑。近些年国家加大了对上述产业的支持。二是网络建设力度不断增加。在5G通讯方面，截至2020年5月底，陕西5G基站已累计开通7621个，力争打造中西部地区5G网络建设先行区，为后续5G产业发展与应用奠定基础。
4数字经济的经济学效用分析
4.1经济增长效用分析
经济模式存在的本质就是促进经济发展，为消费者提供更大的消费满意感。数字经济是一种新型经济模式，是数字化经济发展的产物。数字经济的快速发展有效带动了经济的快速增长：一是数字经济带动了经济产业转型升级。通过数字经济的发展可以改变传统的粗放型、高能源消耗型产业的发展，从而引导地方产业向数字化、智能化方向发展。例如，陕西省是全国有名的网红城市，通过互联网传播有效带动了旅游产业的高质量发展。二是数字经济催生了诸多新职业，助力于乡村振兴战略的实施。数字经济有效带动了农业的高质量发展，例如，通过助农直播带货可以将诸多农副产品推广到全国，以此提升农副产品的市场价值，形成品牌效应。与此同时，数字经济的发展也有效地丰富了就业岗位，拓宽了就业渠道。以网络直播为例，网红直播带货不仅需要大量的后台客服岗位，而且还需要大量的物流配送人员，因此，数字经济的发展有效提高了我国的就业率。
4.2营销效用分析
数字经济不仅带动了产业转型升级，而且为消费者提供了便捷的生活方式，尤其是线上购物模式的发展改变了消费者的消费方式。一是数字经济模式下的营销方式实现了全员营销模式，营销人员面对的是所有的受众，需要了解消费者在态度与行为上的改变，因此迫使电商企业要从过去的营销局部视角升华为用户、文化、生意、经济、民生的大局观。二是细化市场。市场细分和目标定位都是确定品牌营销策略的关键要素。在数字经济中，人与人之间的互通互联性不断提高。因此，企业通过大数据洞察了解目标用户，以精品内容与品牌用户创造共鸣，以优质产品和资源矩阵搭建更贴近用户的营销场景，全面助力品牌实现营销突围。
4.3数字经济文化效用分析
文化效用是经济发展的重要内容，数字经济发展背后是当地文化的传承与发展。陕西是网红城市，例如，基于数字经济的发展，西安加入GDP万亿俱乐部，2020年西安市GDP增速5.2%，总量10020亿元左右。根据调查，当前我国网红更多采取的MCN批量生产的模式，导致缺乏内涵文化。而依托区域独特文化可以有效带动经济的发展。例如，陕西老乔是一名美食博主，在抖音上的粉丝为1200万，其认为自己走红的原因归功于陕西博大精深的饮食文化。可见，数字经济的发展有效地宣传了当地的特色文化，弘扬了当地传统文化。另外，数字经济变现速度快，网红一夜成名现象助长了急功近利的社会风气，加剧了享乐主义和拜金主义等错误思想的传播，对我国社会主义核心价值观的传播产生冲击。
5结语
总之，数字经济作为一种新的经济模式，是时代变迁和市场变化共同作用下的产物。数字经济的发展不仅更加符合当代社会心态与社会价值的变化，更好地满足了人们的物质文化需求，也发挥了其经济学的本质，促进了“双创”发展及经济结构的优化升级。但是同时数字经济所带来的负面影响也不容小觑，其归根结底是缺乏正确引导和有力监管以及其自身缺陷的产物，我国应积极消除数字经济的负面影响，通过政府完善数字经济相关管理制度、数字经济主体自觉维护数字经济生态环境、社会公众共同监督等方式引导数字经济健康发展，以放大数字经济对经济的积极贡献，规避克服其负面影响，促进其高质量发展。
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论文摘要：近年来，甘肃宁县紧扣“建设大型能源化工基地核心区和新的经济增长极”这一目标，突出“率先发展、创新发展、绿色发展、和谐发展”这一主题，大力实施工业强县、产业富民战略，依次笔者对宁县县域经济发展现状进行分析。
一、发展现状
1.项目建设顺利推进，拉动效应日益显现
2010年全年储备项目356个，新入库项目253个，完成可研及初设48个、项目建议书125个，开工建设50万元以上项目329个，完成投资19.8亿元。顺利完成了鼎峰果汁公司、天运彩钢公司、省市级新农村试点村、易地扶贫搬迁、青新、宁高通乡通村油路等重点建设项目，拉动了县域经济快速增长。
2.产业结构有所调整，现代服务业突显张力
从宁县的经济发展情况来看，第一、二产业已经不再是拉动经济增长的主导产业，第三产业是目前宁县县域经济增长的支柱，而工业逐渐成为县域经济新的增长点。
3.固定资产投资步伐加快，基础设施日臻完善
宁县坚持以科学发展观为指导，认真贯彻国家扩大内需、保持经济平稳较快增长的各项政策，加大固定资产投资力度。2010年完成固定资产投资60.3亿元，同比增长39.8%。其中：50万元以上项目完成53亿元，同比增长55.9%。50万元以下投资完成72690万元，同比增长34%。从增速上看，全年投资呈现稳步增长态势，平均增速保持在40%-70%区间，增速较为平稳，未出现大起大落现象。
4.公共服务条件改善，人民生活质量提高
提高人民生活水平，是改革开放和发展经济的根本目的。宁县在经济发展的基础上，通过努力增加城乡居民实际收入，拓宽消费领域，引导合理消费。在改善物质生活的同时，充实了人民的精神生活，美化生活环境，提高生活质量。特别在改善居住、卫生、交通和通信条件方面，政府增加投入，扩大了服务性消费，使人们的生活水平得到了显著提高。
二、宁县经济发展中存在的问题
1.县域经济总量不大、整体实力不强
尽管宁县的经济较前几年有明显的发展，各项经济指标跃上了新台阶，但是宁县的经济在庆阳各县中处于中上的位置，属于国家贫困县之一。从GDP总量来看，在全市各县区中排名中上水平。从人均GDP看，人均生产总值只有全市的60.4%，分别低于全国21124元、全省7538元、全市5597元。从财政状况看，人均财力仅为863元，仅占全国、全省、全市的13.9%、29.6%、36.5%。
2.农民收入偏低，城乡收入差距扩大
近年来，随着中央、省、市出台一系列支农扶农政策，农民收入有了大幅提高，生活条件显著改善，但收入仍然偏低，宁县城镇居民人均可支配收入与农民人均纯收入之比为2.91倍，与城镇居民收入差距仍然较大。
3.城镇化进程相对滞后，水平不高
一是城镇化水平较低。2010年底，正宁的城镇化率为29.5%，与全国、全省、全市比较，差距均很大。二是城镇建设用地面临的矛盾和压力增大。三是城镇化建设投入明显不足，城市基础薄弱，城市功能不完善。大多数小城镇基础设施建设落后，功能不全，缺乏集聚产业、人口的吸引力和凝聚力。
4.县域工业实力不强，工业经济运行质量不高
宁县县域工业经济整体实力不强。2010年，规模以上工业增加值仅占宁县生产总值的3.86%，煤炭工业正处在培育阶段，实现转型发展任重而道远。正宁的县域主要表现为农业化特征，一方面，县域地区自身的工业基础没有足够的力量带动县域经济的非农化转向；另一方面，地理距离的分割也使其难以得到大型企业的辐射。
三、宁县经济发展对策
（1）突出农民增收，全力加快农业结构调整。要加大建设新农村的力度，统筹城乡发展，必须要打破城乡分割体制，整体考虑，对农村的产业布局、基础设施、公共服务设施、人文景观、民俗风貌等进行统一规划和设计；要在合理配置财政资源上求突破，在继续加大财政投入和专项资金整合力度的基础上，广泛吸纳社会和民间资本，鼓励集体、企业、社会、个人多元投资新农村建设。
（2）突出工业强县，全力增加县域经济总量。一是加快矿产资源勘探开发。按照“煤电化材运”一体化综合开发的思路，积极争取国家和省上投资。二是大办地方工业。积极实施“中小企业创业”工程，扶大做强一批具有地方特色的产业化龙头企业。三是优化工业发展环境。认真落实国家、省、市支持发展非公经济的一系列政策，全力构建促进民营经济发展的服务体系。
（3）加快第三产业的发展步伐。伴随宁县农业和工业的发展潜力，应加快第三产业的发展，拉动宁县的经济增长。在商贸服务业、房地产业等行业发展的同时，应加大对高档餐饮、洗浴、宾馆等服务业以及物流业、社会中介服务业、文化产业、综合技术服务业的投资；建立上规模的专业批发市场，促进经济的发展，体现区域性中心县城的作用；通过建立商业集群中心，使得商业发展的特色聚集，增强整体竞争力和辐射力。
(4)发展循环经济，按照“发展循环经济、建设生态无棣”的理念，以煤为“桥”，加快建设工业集聚区，积极构筑新型工业经济发展平台。通过培育龙头群，推动新型工业经济升级扩张。
参考文献：
[1]方创琳. 庆阳市新世纪经济可持续发展战略研究[ J ].中国沙漠， 2004
0 引言
卷烟在中国市场上向来有着比较广阔的销售空间，但是由于农民收入低，虽然烟民数量众多，消费水平也始终处于下等水平，一些烟民自己用烟叶卷烟，也有一些烟民买低价烟，所以在农村市场中，卷烟消费水平始终是当前消费工作上的瓶颈问题，而且也是相关部门、企业、单位一线基层工作者的主要工作。从江县位于贵州省东南部，地处月亮山腹地，经济条件落后，自然条件恶劣。全县总面积3244平方公里，下辖21个乡镇，294个行政村，1031个自然村寨，总人口29万人，其中农业人口27万，少数民族占全县总人口的94%，是国家重点扶贫县之―，也是全省最后一个通公路、通油路的县。现有零售户1316户，其中城区和乡镇所在地的零售户分布较为密集。本论文考察提升农村市场卷烟消费水平的问题，将以从江县为例，展开深刻探讨。
1 从江县卷烟消费水平现状分析
1.1 农村外出人口增加，消费群体大量流失
随着我国城市化进程的不断加快，农村人口外流，进而农村烟民的数量也随之减少，使得农村卷烟市场流失了大量消费群体，相对固定的农村消费群体主要为中老年烟民，由于受经济的限制，该部分消费者更加偏好于吸食烟丝，自己制作卷烟，因此农村的卷烟销量低、品牌结构低等问题频频出现，进而制约卷烟在农村的销量，影响卷烟消费水平的提升。
1.2 农村节日消费突出，地区需求差异较大
农村市场与城镇市场卷烟消费需求具有很大不同，因为城镇众多的消费者有较高的人均收入，而绝大多数农村消费者个人收入相对较低，除了用于必要的生产和生活资金外，用于个人消费的资金有限，日常消费经常精打细算，讲求实用，不大考虑品种和质量等细节问题；但是，与此形成鲜明对照的是，在一些重大事情上和重大节日里，例如婚丧嫁娶、岗位变动、学子升学、房屋建筑，元旦、春节等一部分宁村消费者往往一改平日的节俭，拿出平时省吃俭用积攒下来的钱，尽情消费，购买较平时较少购买价格较高的卷烟。
1.3 农村烟民购买力影响消费水平
虽然近年来广大农村发生了翻天覆地的变化，农村经济得到了蓬勃发展，但从实际来看，农民总体收入水平还相对较低，2015年从江农村人均可支配收入仅为6867元，仅为城镇居民人民可支配收入的30.2%。在进行实地走访时更证实了这一点，除政府机关、企事业单位的职工外，农村真正消费一、二类烟的群体比重非常小，农村市场基本上还处于典型的功能性需求阶段，注重产品的实用性和价值，不注重产品的附加价值和精神享受，对卷烟的消费主要集中在三、四、五类烟品牌。
2 影响从江县卷烟消费水平的重要问题分析
2.1 零售商的经营能力差
卷烟在农村的市场本身范围较小，再加上零售商的规模不大，而经营能力不强，所以严重地制约了农村地区卷烟的销售水平。绝大多数的农村卷烟零售商是个体职业者，卷烟销售属于个人行为，没有营销意识和经营理念，所以卷烟店主文化素质不高、品德修养一般的情况是很常见的，这些因素也会影响卷烟市场的发展和卷烟消费水平的下降。而且，零售商对于卷烟品牌的培育、推荐能力一般，买卖都属个人行为，经营能力“低档级”，自身销售优势一般，又不能开发自己的营销优势，无法加强卷烟品牌的特性，从而影响卷烟消费水平的提高。
2.2 农村烟民的消费观念不强
再有效的销售经营手段也要建立在烟民的消费观念和习惯上，再对卷烟市场进行细分，才能在农村卷烟市场上，既满足卷烟消费者的需求，也提升品牌影响力，又能提高农村卷烟的消费水平。对于消费观念较差的烟民来讲，相较于消费观念超前的烟民，他们对于同等价位的卷烟就会出现购买犹豫，甚至从来都不会选择高档品牌，使卷烟的营销手段和品牌策略都难以在农村卷烟市场上有效推行。
2.3 农村卷烟市场的管理难度较大
因为很多的农村卷烟零售商都处于无证经营的状态，所以管理起来难度比较大，再加上农村卷烟市场广阔，但是卷烟零售商的特殊性必须充分考虑，所以很多卷烟零售点规模小、设施旧，而且卷烟品种单一、资金不足，从而形成了恶性循环，经营者的法律意识得不到提高，更不会主动办理相关证件。
3 提高从江县卷烟消费水平的措施
3.1 合理布局农村卷烟零售点
使农村卷烟零售点的布局合理化，才能提高农村卷烟市场的占有率。但是从目前的农村卷烟零售点的布局上来看，还是有很多的农村卷烟市场结构不合理，零售商的分布零散，规模无法扩大，更不能改善设施简陋的现状。因此，需要相关部门、人员配合，以提高农村卷烟市场的占有率为出发点，对人口分布、市场容量、消费水平和结构、证件情况等进行摸底调查，从而为完善农村卷烟零售点的布局情况提供前提条件，加强对零售商的管理与整合，从而扩大农村卷烟零售点的覆盖率，形成完整的销售网络。只有规范了卷烟市场，使卷烟零售点都能被纳入完善的销售体系，才能从根本上解决消费水平低下的问题。
3.2 创新服务类型
卷烟零售提供的一种销售服务，只有创新这种服务的类型，才能挖掘潜在的农村卷烟消费。首先需要细分市场。结合从江县地理位置和经济发展状况，将市场细分为“399”市场格局（3个东部重点市场、9个西部发展市场、9个中部潜力市场），根据“木桶原理”，明确品类发展重点，针对性开展培育工作，借用促销商机引导婚庆市场消费升级。其次是创新服务模式。现代营销越来越重视团队化、专业化运作，职业素养良好、工作效率高效的服务团队有着单兵作战难以比拟的种种优势。因此，需要进一步优化客户经理资源配置，将原来“一片一经理，一访一跟踪”的客户经理工作模式，转变为“抱团错时”模式，解决面对客户“线路长、分布散、语言杂”的势单力薄局面。
3.3 培育卷烟品牌，保证货源供应
虽然现阶段的农村卷烟市场不完善，而且消费水平不高，但其实商机无限。但是提高农村卷烟的消费水平关键是准确地了解市场需求和消费者偏好，培育卷烟品牌，保证货源有效供应。一方面，检测市场需求导向，一切营销活动还是要以市场为中心，培育适合农村卷烟市场的品牌，并探索性地研究农村区域性消费，才能做到因地制宜、品牌培育，从而优化农村卷烟市场结构，提升消费水平。另一方面，在卷烟市场上做到“适销对路”也很重要，做好卷烟供应的工作，分配、调剂好紧俏货源，进而满足农村卷烟消费者的需求，扩大卷烟销量，才能提升消费水平。
3.4 加大卷烟市场的管理力度
净化农村卷烟市场，加大卷烟品牌的专卖、管理力度是必由之路，所以要根据当前的农村卷烟市场情况，对卷烟零售商进行宣传、教育、管理，在提高守法意识的基础上，拓展农村卷烟市场网络，严格做好卷烟货源的调控工作，规范卷烟经营的秩序。
关键词：农户小额信贷；信用风险；影响因素
中图分类号：F8 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2013）-01-0016-2
我国是个农业大国，农村贫困人口多，为了解决我国信贷资金扶贫工作中的一些问题，小额信贷应运而生，20世纪90年代初，通过外援资金项目来开展活动，1996～2000年期间，项目进入扩展阶段，外援资金项目和非政府组织运作的扶贫项目得到并行发展，从2000年开始至今，小额信贷进入了制度化，金融机构全面介入，主要是以农村信用社为主的推广机构，在中央银行的鼓励下正式进入了小额贷款专业化制度化领域，并从2002年开始得到了大力发展。如何让小额贷款走向更加成熟的方向，能够持续为农村经济发展做贡献，是目前小额贷款研究的方向之一，但目前研究小额贷款的文献主要集中在制度研究，由于小额贷款的起步较晚，还没有足够的数据资料统计，而相应研究信用风险的论文较少。信用风险作为运营风险中首要的风险，决定了小额贷款的持续发展，因此本文研究小额信贷信用风险的影响因素，有助于提高金融机构控制信用风险的能力，促进小额贷款的可持续发展，为建立科学有效的信用风险评估体系等方面发挥积极的作用。
1 农户小额信贷的概念界定
1.1 小额信贷的概念
小额贷款出现于20世纪70年代，是从孟加拉国的乡村银行发展过来，旨对中低层收入群体提供金融服务的金融模式。目前已经成为一种成功的扶贫模式，但对于其概念目前还没有一个统一的界定。国外学者乔安娜·雷格伍德（2000）[1]认为，小额信贷是一种发展经济的途径，意在使低收入群体受益，它包括向低收入客户提供金融服务。Morduch（1997）认为小额信贷是一种向贫困人群提供持续、无需抵押担保的、小额度的信贷方式。国内学者吴保国、李兴平（2003）认为小额信贷是通过特定的机构为具有一定负债能力的中低层收入群体提供以帮助他们脱贫的金融服务。杜晓山（2005）[2]从信贷方式角度出发，提出了小额信贷是一种在某个区域范围内，按照某种特殊制度的安排下向低收入群体提供资金及技术服务的一种特殊的信贷方式。王绯（2007）[3]认为小额信贷是以服务社会为目的为广大微小经济体提供的小额的贷款服务。世界银行的《小额金融信贷手册》提出，小额信贷是意在向中低收入阶层提供小额度的持续信贷服务活动。
从国内外研究可以看出，小额信贷要包括以下几个方面的含义：第一，服务对象是中低层收入阶层。这与它的扶贫目标相辅相成，是其区别于常规金融服务活动的最本质的区别；第二，授信额度较小，但目前还没有一个绝对数作为具体的标准，主要是根据金融机构自身的规定作为依据；第三，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这样才能保证提供持续的信贷服务活动。综上所述，本文中的小额信贷是指专向中低层收入群体提供小额度的持续的金融服务。
1.2 农户小额信贷的概念
我国从2000年开始在以农村信用社为主体的正规金融机构中试行并推广了小额信贷活动，至此，农村信用社开始在小额信贷的舞台上发挥主力军的作用，为农村金融的发展做出了重大贡献。对于农户小额信贷的定义目前还没有一个标准的定义，中科院对其的定义是：以农村为核心的，在给定的条件下给中低层收入阶层提供生产经营的不同于传统银行的特殊的信贷方式；在2001年的《农村信用合作社农户小额信贷管理指导意见》中指出“农户小额信用贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户信誉核定的限额内向农户发放的无需抵押和担保的贷款”。本文采用农村信用社对它的定义。农户小额信贷比小额信贷涵盖的范围更小。具体的有以下特点：
1.2.1 无需担保 不同于传统银行的贷款方式，农户小额贷款是以农户的信誉为核定贷款额度的保证，不需要抵押和担保，一般把农户的信用等级分为优秀、较好、一般三个层次，以此作为发放贷款限额的贷款证，在不超出其限额范围内，可以凭证随时办理。信用社采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款管理办法。
1.2.2 面向农户 农户小额贷款业务主要是面向广大农村地区，特别是针对拥有农业户口、主要从事农业生产经营活动的农民及个体经营户。必须是具有完全民事行为能力且有合法经济收入来源，具备劳动生产能力和偿本还息的能力的农户，才能向相关机构申请小额信贷。
1.2.3 用途多样 农户小额信贷的用途没有对其进行特定的规定，主要的用于发展种植业和养殖业等农业生产的，购买农具为农业生产提供服务的经济活动，用于医疗、生活用品等一般的消费。同时，不同地区的有不同的资金需求，这样也就需要金融机构根据当地的实际情况来制定不同的标准，在满足农民从事产业结构调整和农产品深加工等经营活动的基础上丰富了农户小额贷款的多样性。
1.2.4 额度较小 农户小额贷款需要根据不同地区的经济发展情况，不同机构对信用风险的评估，和自己的资金等情况进行核定，没有一个绝对的标准数，每个农户则根据自身的信用来评定等级，少则几千，多则几万。
2 信用风险的概念界定
信用风险是金融机构面临的主要风险，度量和管理信用风险是金融机构能够持续经营所面临的主要困难。现在关于信用风险的定义有许多不同的观点。传统的观点认为债务人无力履约的风险。这种解释将信用风险固定在了债务人出现支付困境时无法履行合约而给债务人带来的经济损失，显得过于狭窄。另一种观点是将其定义为：由于一方违约而导致债权人经济发生损失的可能性。这个定义较传统的定义上又有了进步，它将债务人无论是财务困难还是主观上的不愿意履行债务都涵盖在其中，更加科学，但是难以适应风险环境的变化和风险管理技术的发展，不能体现信用风险的本质。
在现代意义上的信用风险有了新的内容，它不仅是包括了债务人违约的风险，还包括了债务人信用和履约能力上的突然变化而使债权人资产价值发生变动损失的风险。信贷风险并不等同于违约风险，借款人的违约可能带给贷款人的损失称之为违约风险，它侧重的是违约，而信用风险是侧重于损失，本文采用现代观点的信用风险的定义，并认为它主要包括了三个方面的内容：一个是借款人存在违约的主观意愿，即道德风险；另一个是借款人客观上缺乏还款的能力，即借款人的偿债能力；最后还包括借款人的信用状况和信用等级的变动，这是潜在损失的可能性。
3 影响农户小额信贷信用风险的主要因素
按照信用风险的定义，农户小额信贷所面临的信用风险就是指从农户自身状况和财产收入状况出发，考虑其履约能力，包括农户未履约而给债权人造成的损失，也包括虽然履约但由于其信用发生变化不能按时履约而给债权人带来的损失。而影响农户小额信贷信用风险的因素主要包括农户自身的客观条件、偿债能力和经营能力。
3.1 农户自身的客观条件对信用风险的影响
农户作为贷款的主体，是最终的还款者，他决定着还款的意愿和还款能力，所以农户自身决定着农户小额信贷的信用风险。
3.1.1 信用状况 农户小额贷款的道德风险是造成信用风险的一个主要方面，而农户的信用状况在直接关系到农户是否会违约，信用好的农户相对容易获得贷款的资格，并且还款更及时，而信用较差的农户，违约的可能性也越大。
3.1.2 农户年龄 年龄与农户是否违约有一定程度的影响，年龄越大，能创造财富的可能性就越低，农村也存在故意违约的情况，年龄越大，阅历越丰富，他们可以通过关系渠道借款，但是违约的可能性也就越大，反而年轻人借款会考虑到信誉问题，因为它涉及到置房、购车等信贷活动，他们更会珍惜自己的信誉记录，越不会违约。
3.1.3 教育程度 受教育程度的高低在一定程度上反映了还款能力，受教育程度越高，创造财富的能力增强，同时具有相应的还款意识，道德风险降低，还款率上升。吕京娣、吕德宏（2011）[4]通过对300多分的调查问卷做了Logistic分析，得出受教育程度与还款率成负相关的关系，受教育程度越高就越不会违约。
3.2 偿债能力对信用风险的影响
3.2.1 年收入水平 农户的收入水平直接决定了偿还的能力，一般来说，收入越高，还款能力越强，违约的可能性越低。在现代的农户收入来源中，非种植业收入占据越来越重要的位置，是农户还款能力的有力保证，农业种植业并不是主要的经济收入来源，而在调查中发现，农户贷款中有项目的农业家庭非种植的收入越高，还款的能力越强。
3.2.2 年支出水平 农业支出和自营的支出，是为了扩大再生产，会对农户更好的持续的发展经营提供基础，这样，农户也需要好的信用，违约的可能性较小，同时由于农户的支出越高，根据支出衡量收入的假定，则农户的收入也很好，还款能力就越强，因此违约的可能性也就越小。
3.2.3 家庭总资产 农户拥有的家庭总资产在某一方面来说反映了农户的经济状况，房屋价值越高，经济实力越强，虽然农户的房屋不能作为抵押，但是却可以做为衡量借款人偿债能力的一方面，同样，拥有的动产也是衡量借款人偿债能力的另一方面，农户的家庭总资产越高，违约的可能性就越低。
3.2.4 劳动力数 李正波、高杰、崔卫杰（2006）[5]在研究农户贷款的信用风险评价中指出劳动力数与农户是否违约成负相关，即劳动力数越多违约的可能性就越小。目前我国农村大部分地区还是从事农业生产的活动，劳动力是生产不可缺少的元素，加上现在农村劳动力正在向城市流动，导致农村劳动力锐减，这样，原来人多地少的状况发生了变化，劳动力的增加，必然会使收入带来相应的增加，收入增加使得农户的还款能力得到了保障，相应的减少了信用风险。
3.3 经营能力对信用风险的影响
3.3.1 经营创收能力 农户所从事的主要生产不同，而带来收益的效果也不一样，对贷款违约的可能性也不同。马文勤、孔荣（2009）[6]指出不同于一般经验的结果，当农户贷款用于种植业养殖业等基本生产时，违约的可能性较大，而用于消费性的支出和个体经营时的违约可能性最小。
3.3.1 自有资金占所需资金的比例 当自有资金占所需资金比例高时，经营能力相应较好，贷款数额减少，还款的压力越小，违约的可能性越高；而当自有资金占所需比例较低时道德风险也大，还款率越低。
参考文献
[1] 乔安娜·雷格伍德.小额金融信贷手册[M].中华工商联合出版社，2000.
[2] 杜晓山.中国小额信贷十年[M].社会科学文献出版社，2005，（5）.
[3] 王绯.小额贷款的模式与信贷技术研究[D].对外经贸大学，2007，10.
[4] 吕京娣，吕德宏.欠发达地区小额信贷还款率影响因素实证分析.2011，（1）：245-247.
