[关键词] 宽恕制度 反垄断法 实践基石 制度构建
一、宽恕制度的实践基石
宽恕制度(Leniency program) 是现代竞争法的一项基本制度，是发现、查处卡特尔的一项激励工具。它是指是参与卡特尔的企业在其卡特尔公平交易委员会调查开始之前主动报告或者调查开始之后协助其调查的情况下，公平交易委员会对其采取豁免改正措施或者降低对其课惩金的制度。美国司法部反托拉斯局刑罚实施部门负责人在2004年举行的有关会议上，指出有效宽恕制度的基石主要体现在以下三个方面：严厉的处罚、被查处的高风险和透明的制度规范。笔者认为，宽恕制度的有效实施基础主要包含以下四个方面的内容：严厉的制裁措施、有梯度的奖赏措施、透明的适用规则、有力的执法手段。
1.严厉的制裁措施
严厉的处罚措施是促使卡特尔成员申请宽恕的主要原因。目前要求卡特尔违法主体对受害人承担赔偿损失即民事责任是各国通行的处罚制度内容之一，除此之外，对于刑事处罚和行政处罚，主要竞争法国家存在不同的立法模式：
(1)卡特尔刑事制裁。这包括美国、以色列、加拿大规定了卡特尔刑事制裁。如日本在《2005年独占禁止垄断法》增加对卡特尔个人处以不超过5年的监禁。美国在2004年颁布《反托拉斯刑事处罚增强与改革法》，修改《谢尔曼法》有关卡特尔处罚的规定，加重对卡特尔的处罚。
此外，根据美国联邦量刑指南，除非适用宽恕制度免除，否则反托拉斯案件至少处以交易金额15%的罚金，最严重的可以处以交易金额80%的罚金。
(2)兼采刑事和行政处罚。如日本。其中对于企业及个人是否一并设有罚则，亦未尽相同。
(3)卡特尔行政处罚。在没有刑事处罚的国家，对卡特尔进行制裁的主要方式是罚款，这以欧盟为主。例如，根据《欧共体理事会关于执行欧共体条约第81条和第82条竞争规则1/2003号条例》第23条，欧盟委员会可以对参与卡特尔的各企业或企业协会，处以不超过上一营业年度总销售额的10%。此外，根据委员会罚款计算方面的指令，可以根据违法案件的情形给予加重处罚，每次可加计100%以下的罚款金额。
由上观之，虽然主要国家竞争法对卡特尔采取性质不同的惩罚手段，但是加重处罚是各国普遍的立法态度，彰显对卡特尔重罚制裁的一致性。
2.有梯度的奖赏措施
获得处罚减免是卡特尔成为主动揭发违法事实的主要目的。因此，处罚减免的幅度与前后不同时间申请宽恕可准予的减免差距是影响有关主体揭发卡特尔的关键因素。单就对卡特尔主体的激励机制考量，减免待遇的优越性决定了其对企业的吸引力。由于主要国家竞争法针对不同时间提出宽恕请求的主体待遇不同，同时减轻处罚的幅度不同，因此政策实施的成效也有差异。
3.透明的适用规则
透明的适用规则主要包括两个方面：具体的适用条件和明确的适用程序。宽恕条件决定了宽恕申请人获得宽恕待遇的难易程度。宽恕条件一般涉及提出宽恕申请的时间、提供的信息和证据、进行合作的要求等内容。具体、确定是宽恕条件的基本要求，它能够使宽恕申请后果具有可预见性，从而有利于宽恕申请人进行利益权衡和做出选择。
4.有力的执法措施
卡特尔是一种危害性非常明显的限制竞争行为，然而，这种危害性并没有被所有政府和社会公众充分了解。OECD的研究报告认为，大多数政府官员、立法者和社会公众并没有意识到卡特尔所造成的损害的程度，卡特尔的危害性被普遍低估。近年来，各国在打击卡特尔的态度方面更加坚决，采取了一些加强卡特尔执法的措施。例如欧共体委员会则在第四局内专门设立卡特尔处以加强卡特尔执法。随着各国执法力度的加强，卡特尔成员和有关个人受到的处罚也更加严厉。
二、中国宽恕制度立法的评价
中国刚生效实施的《反垄断法》引入了宽恕制度，然而，中国法律对宽恕制度只做了原则性规定，缺少具体的适用规则，可操作性弱，具体体现在以下几个方面：
1.适用条件不具体
法律只规定“经营者主动报告有关情况并提供重要证据”，对于具体的适用条件模糊、不确定:（1)经营者的报告机关是否仅为反垄断执法机构，否则为不适当的提出申请;（2)经营者的报告时间是否仅为调查前，或者调查前后均可;（3)报告时应当提交的文件或应当说明的事项;（4)报告时是否仅允许书面提出，还是准予口头形式，首次报告是否可以通过电话;（5)判断是否批准减免的具体条件，如何解释“重要证据”这个主观条件。上述诸多不确定的适用条件会降低卡特尔成员报告的热情。
2.适用程序不透明
中国的宽恕制度没有规定具体的适用程序，操作性差:（1）经营者启动申请的机关没有明确;（2)针对申请，执法机关是否应当进行记录并提供相应证明信息;（3)是否需要区分初步审查和最终审查;（4)判断申请的标准:时间先后还是符合条件先后;（5）是否设计“标记”制度；（6）如何签订减免协议，违反减免协议如何处理;（7）如何对信息和证人进行保密。
3.反垄断执法机构自由裁量权大
根据《反垄断法》的规定，“反垄断执法机构可以酌情减轻或者免除对该经营者的处罚”,执法机构自由裁量权大，是否减免处罚的最终决定权掌握在执法机构手中,“可以”的立法模式最大伤害企业主动揭发的积极性。自动豁免制度的缺失使得卡特尔成员顾虑重重，行为后果的不可预测性往往导致企业宁可维持现状。
4.减免的处罚种类不确定
中国法律对卡特尔的处罚主要采取行政制裁措施，其中罚款是主要罚则，此外还包括没收违法所得、责令改正，以及串通投标中的刑事制裁，此外还应承担民事责任。然而宽恕制度中对减免处罚的种类未做明确的说明，让人无法判断告密者能获得的优惠奖励。减免的处罚是否仅限于罚款、还是包括没收违法所得，甚至是串通投标中的刑事制裁，这些都有待进一步明确。
三、完善中国宽恕制度的实施基石建设
中国宽恕制度问题多如牛毛，需要立法部门进一步细化与补充。横向比较市场经济成熟国家宽恕制度的实施基础，笔者就如何完善中国宽恕制度的规范设计提出以下设想:
1.完善宽恕制度的规范设计
(1)减免的罚则性质――行政罚款为主、刑事处罚为辅。中国目前对卡特尔的处罚以行政处罚和民事赔偿为主，仅在串通投标中采用刑事处罚。民事赔偿具有补偿受害人的作用，其目的不在于惩罚，因而不应当得到减免，这也是各国普遍的适用规则。没收违法所得是中国针对卡特尔比较特殊的制裁措施，因为在动态的市场经济环境中，违法所得往往难以计算，所以欧盟、美国等国家都不采用该措施，而是以销售额的一定比例推算为违法所得，并以此为基础计算出处罚金额，据此，从长远看，反垄断法在日后修订中应当删除没收违法所得。罚款在中国的规定处罚较重，具有威慑作用，对其减免的激励将极大鼓舞卡特尔成员揭露其他成员，是主要的减免罚则。
(2)适用的对象――经营者为主、个人为辅。根据中国卡特尔处罚对象的规定:除串通投标中有对个人处罚以外,其他都仅针对经营者,宽恕制度的适用对象也应以经营者为主、个人为辅。此外,为了防范经营者可能利用该制度陷害同行业其他经营者,然后自己申请减免而逃脱责任引起的道德危机，所以还需考量强迫他人参与卡特尔,以及领导者、煽动者或发起者是否应当被排除适用。
至于申请者不得为领导者、煽动者或发起者是美国、德国（仅限于免除）的构成要件之一，而欧盟、韩国都已经删除该要件。笔者认为实务中，申请人对于自己在卡特尔中的地位一般难以判断，如将其列入消极条件，会影响卡特尔成员申请的想法，所以不宜列入。
(3)适用条件。第一，停止违法的时点。目前“提出申请时”是较为常用的判断标准，美国采用的“发现违法行为”不仅实务中难以证明，而且对申请者的要求过于苛刻，不宜采用。笔者认为，“提出申请时”标准不仅易于判断，也不会给予申请人过重的压力，是比较合适的方法，但反垄断执法机构需要其配合查处案件除外。第二，提起免除处罚申请的时间。免除处罚的申请是否必须是调查开始前提出？大部分国家或地区都未将其视为成立要件。为了最大限度地鼓励企业披露违法行为，配合违法调查，减少执法成本，应当允许调查开始后提出申请的企业也有可能获得处罚豁免的优惠。第三，提供证据的性质。笔者认为应当根据不同的情形，对证据做不同的要求:在免除处罚中，①调查前申请人提供的信息可以促使执法机构展开调查，②调查开始后提供的信息对案件的认定有重要作用；在减轻处罚中，提供的信息对对案件的认定具有附加作用。第四，协助调查的程度。中国宽恕制度没有规定申请者在调查程序终止之前协助调查的程度，参照主要国家的立法，应当在中国明确申请者负有持续、诚实、全面的配合调查义务。第五，是否须单独提出申请。为了避免卡特尔成员滥用宽恕制度，集体申请逃避责任，笔者认为为表面前述情形，应排除集体申请的适用，仅限于单独提出申请的经营者。第六，减轻处罚的经营者总数及程度。主要国家宽恕制度对减轻处罚的企业总数大多数为三四家，幅度在20%到50%之间为主。笔者认为，减轻处罚的经营者总数不宜过多，控制在2位以内较为合适（未包括免除的企业），减轻的幅度依次为50%、30%。（无论调查开始前还是开始后）
(4)适用程序。第一，关于登记制度。实践中有许多卡特尔成员意图申请减免罚款时，有时并未掌握充分的证据，需要一定的时间通过内部调查才能获得，但是申请时间有至关重要的作用，为了解决申请者主观意愿与客观能力之间的矛盾，欧盟、美国的通行做法是增加“登记制度”，对第一个虽未满足具备充分信息的报告者在一定时间内保留第一的位置，允许其在指定期间内补充材料以满足要求。由于登记制度极大鼓励卡特尔成员毫不迟疑地尽可能以最快的速度向执法机构报告，所以笔者认为该制度应当被引入中国，并同时允许顺位变更，即当有多位企业提出申请，如果第一位在指定期间内未提供法定所需证据则丧失该位置优势，第二位因此而前移，从而避免垄断第一位置，不利多个企业申请宽恕。第二，关于审查制度。当调查程序结束时，反垄断执法机构应当对申请者进行审查，认定是否符合减免的适用条件。审查结束后，如不符合宽恕要件，则书面通知申请者并予以公布，反之，应给予减免优惠并与申请者签订协议。第三，关于追踪制度。得到减免准予的企业应当诚实信用地履行协议，如不遵守协议规定，反垄断执法机构应当撤销批准决定。第四，保密义务。中国《反垄断法》第41条规定，反垄断执法部门及其工作人员对执法过程中知悉的商业秘密负有保密义务。对商业秘密和国家机密的保密是机关单位及其工作人员毋庸置疑的法定义务。
2.营造宽恕制度的执法环境
“你听说了吗?盛小君买车了!”朋友有些“八卦”地在网上传播消息，不过，小君买车的新闻还是惹来大家一阵讨论。毕业不到两年时间，小君的收入又不算很高，怎么能自己买下一辆十多万元的小汽车呢?
在大家的“逼供”下，小君如实交代，原来他申请了2年期的信用卡分期购车，而且幸运的是，他看中的车型正好在卡中心优惠促销范围中，一下子省了几千元手续费。这样一来，他只需要凑齐首付，就能把汽车开回家了。
现在，像小君这样贷款买车的人正渐渐增多，“先消费后还款”的理念被越来越多人接受，特别在年轻人中颇受欢迎。不过，对于这种新型的购车方式，还有不少持卡人处在观望期，究竟信用卡分期购车是否便捷，手续费是否昂贵，我们不妨一起来看看。
信用卡分期购车手续简便
从民生银行、招商银行、建设银行信用卡中心设立的分期购车流程来看，持卡人并不需要为信用卡分期购车花费太多精力和时间。
例如招行“车购易”规定，持卡人可以先致电卡中心或登录网上银行，确认自己是否具有分期购车的资格以及可用的分期金额。由于系统资料动态更新，建议持卡人在填写车购易订单当日，再次致电确认资格和分期额度。如果查询后发现不具有车购易资格，则需要单独向招行提出申请。而如果具有分期资格，且金额比较理想，那就可以进入第二步了。
第二步是持卡人持本人身份证件，至指定经销商处现场填写购车分期订单，这一申请将由卡中心后台实时审核。审核结果一般在4小时之内给出，在订单审核通过后，持卡人便可支付首付款，办理正常的购车手续了。这里特别提醒一下，持卡人不可以使用招行信用卡支付购车首付款。
接着，在车辆上完牌照后，持卡人需要前往信用卡部门签订车购易分期合同、汽车分期抵押合同及授权委托书。
在完成以上一系列手续后，经销商会通知持卡人提车，分期购车过程结束。
民生信用卡与建行龙卡的分期购车流程也基本如此，因此，只要持卡人有着信誉良好的用卡记录，在申请分期购车业务时基本不会受阻。
信用卡分期购车利率有优势
接下来我们可以看看信用卡分期购车成本如何。我们知道，常见的贷款买车方式有信用卡分期购车、银行汽车贷款与汽车金融公司贷款三种，而成本问题是大家在三者间进行选择的重要依据。
从利率方面看，信用卡分期购车比较具有优势，12期手续费多在5％以下，而24期手续费一般也不超过7％。需要注意的是，由于分期手续费需要贷款人在购车后首期信用卡账单中支付，因此实际分期利率要比表面手续费率更高一些。
银行汽车贷款费率一般为基准贷款利率的1.1倍或1.2倍(目前央行基准利率3年期以下贷款利率为5.4％，3年至5年贷款利率为5.76％)，可见对有短期贷款需求的购车者来说，信用卡分期更加划算些。
汽车金融公司是三种贷款方式中收费最高的。贷款人贷款期限、首付比例不同，贷款利率也会有高低差异，一般在10％左右。
不过，申请信用卡分期购车有个缺点，其贷款期限一般不能超过24期即2年，而向银行申请汽车贷款及汽车金融公司贷款则可以获得更长的贷款期限，最长5年。
卡中心优惠活动有助降低成本
当然，如果你想要像小君那样享受零手续费率分期买车的优惠待遇，就不能忘记常常关注卡中心推出的优惠活动。由于每次活动时间有限且参与的车型有限，要是心仪的汽车真能零手续费率分期购买，那可真算是有缘了。
民生信用卡合作的车型包括北京现代、一汽大众、上海大众、雷克萨斯、一汽马自达、沃尔沃、东风雪铁龙、东风标致等近40种。
近期正在举行的是“手续费减免更轻松”活动，截至今年6月30日，在各合作经销商展厅成功办理民生银行信用卡分期付款的客户，按照不同分期付款金额最高可减免1500元分期付款手续费(见附表)。
持卡人分期购车免手续费、按月缴费手续费的分期车型；商务卡持卡人；分期期数为6期的汽车分期交易；分期金额小于50000元的汽车分期交易均不参加这一活动。
招行车购易的合作品牌包括广州本田、东风标致、北京现代、长安铃木、斯柯达、雪佛兰、北京奔驰等。
6月30日前，购买本田雅阁、锋范CITY，申请12期、18期分期，享零手续费，其中雅阁的分期金额范围从30000至150000元，锋范CITY从30000至100000元；购买北京现代悦动、i30、途胜，申请30000至100000元分期金额，分12期还款，同样享受零手续费。
另外，斯柯达晶锐30000至70000元的分期金额、一汽丰田皇冠3.0型30000至350000元的分期金额、东风悦达・起亚狮跑、福瑞迪、SOUL 30000至150000元的分期金额、东风本田思铂睿30000至200000元的分期金额，如果持卡人选择分12期还款，同样都不收手续费。
在招行车购易合作车型中，相对可以申请较长分期期数的车型包括东风雪铁龙C5、北京奔驰C200K标准型、时尚型、C260时尚型、C300时尚型、上海大众PASSAT新领驭、途安、途观、一汽大众迈腾、广州本田雅阁、奥德赛等，最长分期可达36期。
建行龙卡分期付合作伙伴有广汽本田、一汽马自达、东风悦达・起亚、北京现代、斯柯达、大众进口汽车、东南汽车等。
目前进行中的优惠活动包括今年6月30日前，购买广汽本田雅阁、锋范，分18期还款可免手续费；购买北京现代i30、悦动、途胜，申请12期分期还款免手续费；购买东风悦达・起亚SOUL、福瑞迪、狮跑，申请12期分期还款免手续费；购买斯柯达晶锐、吴锐，申请12期分期还款可免手续费；进口大众甲壳虫硬顶2.0L、甲壳虫敞篷系列车型若选择分12期还款也可以免除手续费。
另外，今年12月31日前申请购买一汽马自达马6或睿翼12期可免手续费，申请购买东南汽车蓝瑟・翼神、蓝瑟、戈蓝、君阁系列车型，申请12期分期还款，可享受3％的优惠手续费率；2011年3月31日前，申请长安铃木天语、雨燕1.5L系列车型12期还款，手续费率可降至3％。
其中，在Visa 2010年第三季度展开的，对3156名亚太区受访者的调查显示，约有三分之一（32%）的受访者在过去一年中曾在海外网站购物。服装和鞋子（25%）是最受欢迎的商品，其次是化妆品和香水（18%）、机票（18%）以及书籍（14%）。
在有过海外网站购物经历的网民中，69%的人称他们选择通过海外网站购物，是因为他们所需的产品和服务无法在本地获得；34%的人选择海外网购是因为感到这些网站提供的商品更加丰富；31%的人觉得他们需要购买的商品在这些海外网站的售价更低；25%的人认为这些网站提供的折扣更大。
而万事达卡的调查报告指出，中国内地消费者网购居之冠。该调查结果基于2010年9月3日至10月1日期间，对15个市场的8500名消费者访问而得出的。
报告显示，中国内地消费者的网络购物热情持续高涨，有84%的受访者将网络购物作为其上网的主要目的（67%的台湾消费者和50%的香港消费者上网目的为网购）。而所有网购人群中，25～34岁年龄段消费者均表现得十分踊跃，是网购的主力军。就大中华区而言，从2010年6月到9月，中国内地消费者平均购买了5.6件商品，略高于中国台湾（4.1）和中国香港（4.3）消费者；而中国内地消费者网上购物的频率也从2009年调查的4.4次激增到此次调查的5.3次。
可以说，网上购物已成为越来越多人重要的消费方式，它不仅具有极强的便利性，更可在价格上占优。不过，就如万事达卡大中华区总裁凌海所说的，“随着网购的增加，支付安全也成为日益重要的一个议题。”
跨境交易安全有保障
我们知道，在境内网站上进行信用卡交易时，一般都需要客户输入密码才能成功。例如，招行信用卡客户在进行网上交易时，需要输入原先设置好的6位查询密码。只要这个查询密码不外泄，他人即便得到信用卡也无法成功交易。
而在海外网站上购物或者缴纳学费，一般只需要输入卡号、有效期、验证码（卡片背面签名条上数字串最后三位）。这种缺少密码保护的方式让很多人不习惯，因为如此一来，只要有了正确的卡片信息，任何人都可以毫无障碍地进行跨境网上交易了。一旦消费者在不安全的网站上进行了交易，他的卡片信息很可能被他人盗用，隐患无穷。
为了增强消费者账户安全系数，Visa、万事达卡及JCB国际组织都推行了验证服务，持卡人只需经过简单的申请、交易流程，就能避免卡片被盗刷。
Visa验证是一项基于3D™安全认证应用、且简单易用的免费身份识别验证服务，用于准确核实使用网上支付的持卡人的身份。
一方面，当持卡人在标识有“Verified by Visa”的网站上进行支付，意味着选择了经过Visa验证的网站，可靠性较有保障。而另一方面，持卡人如申请了Visa验证服务，那么在这些网站付款时，会跳出一个对话框，要求持卡人输入一个Visa验证码。这个密码是持卡人在开通境外支付功能时所设置的，与日常消费时的取款密码、查询密码可能不同。
为了让Visa验证码更具安全性，Visa要求，从2010年6月1日起，所有在中国新实施的“Visa验证”服务必须采用动态密码验证，此外，自2011年6月1日起，中国所有的“Visa验证服务”必须全部采用动态密码验证服务。目前，工行、建行、中银（国际）、农行、交行、招行、光大、民生、兴业、中信等都可为持卡人提供Visa验证服务，其中光大、工行、民生、农业银行已经开通了动态密码服务，即持卡人的Visa验证密码会在交易时发送至持卡人手机，避免了静态密码泄露或遗忘的风险。
万事达卡的“SecureCode”服务同样具有免费验证持卡人身份的作用。与Visa验证相类似，当持卡人在发卡行注册后，便可获得网上交易的认证密码，只有在支付时输入正确密码，交易才会成功。这样就能避免未经持卡人授权的网上交易发生，减少伪造、欺诈交易给持卡人造成的损失。
目前，工行、农行、建行、交行、招商、民生、华夏及兴业银行已经能够为银行的万事达卡持卡人提供SecureCode认证服务。
而JCB信用卡持卡人则可以通过免费的J/Secure信用卡互联网验证服务，增强境外网站购物的安全性。
各银行申请方法不同
除了网上商户本身已经接受Visa、万事达卡、JCB的验证外，持卡人也需要向已经能够提供该项服务的发卡行申请开通相应功能。
例如，工行持卡人需先注册网上银行，登录后，选择“E卡服务”，然后点击“国际E卡”。这样就能开通卡片的境外网上无卡支付功能了。在“我的E卡”选项下，持卡人点击“详细信息”、“更多”后，就可以开通Visa验证或万事达SecureCode认证服务了。据工行客服人员介绍，新开通往网银的客户可以选择口令卡或U盾，而手机短信认证是在这两者基础上多添的一层安全保障。交易时，系统会发送一个验证码到持卡人手机上，输入正确才能完成交易。
光大银行客服人员告诉记者，持卡人开通网上银行大众版或专业版后都可以申请Visa验证服务。在信用卡业务中，选择“境外网上支付验证”，并同意支付业务开通即可。在申请时，持卡人需要递交卡片卡号、有效期、交易密码，并设置一个提示语、选择动态密码或静态密码。其中提示语用于持卡人在境外网站交易时，鉴别网站安全性，简单来说，当持卡人通过光大信用卡做跨境支付时，若网站安全可靠，持卡人所设置的提示语会自动弹出，若弹出的提示语与原先设置有出入，则可能存在隐患。
招行持卡人开通验证服务也很方便。持卡人登录网上银行后，可以在“网上支付首页”中看到“支付功能申请”选项，点击后，就可以看到卡片“Visa/Master验证服务”是否已经申请。若没有申请，只需点击“申请”后，按提示步骤操作即可。由于招行目前没有开通动态密码服务，因此网上交易所使用的密码为静态密码，客户设置后应牢记。
Visa提供“零风险”服务
此外，如果你是Visa持卡人，那么无论是否开通了Visa验证服务，都可以享受Visa提供的“零风险”保障。
Visa表示，持卡人网上消费60天之内，如果对方没有提供服务，或者购买的东西没有到货，都可以向发卡银行提出拒付款项。如不幸遇到盗刷，只要持卡人提出该款项不是本人或本人授权支付的，银行就可以拒绝这笔交易。
关键词：信用卡；营销；高校；大学生
2007年是中国金融业对外全面开放的开局之年，中国的金融市场即将迎接来资外资银行的严峻挑战。在众多银行业务中，信用卡业务由于利润丰厚，风险相对较小，成为外资银行大力拓展的重点业务。各中资银行也采取多种手段，大力发展信用卡业务。如此激烈的市场竞争必然迫使各银行的信用卡营销不断细分。在各层次的消费群体中，消费潜力巨大的大学生们成为信用卡市场上不容忽视的新生力量。在国内地区，由于高校信用卡尚处于起步阶段，市场还未成熟，各方面调研、分析尚未广泛开展，对高校信用卡营销的研究成果更是罕见。因此，进行高校信用卡的营销探索具有重要的现实作用。
一、高校信用卡的营销机遇与挑战
1.高校信用卡的营销机遇
（1）高校信用卡营销的市场潜力巨大
我国高校在校学生人数成比例增长，目前在校总人数已经达到世界之最。2005年高等教育在学总人数超过2300万人[1]，2007年6月教育部的《国家教育事业发展“十一五”规划纲要》中提出：到2010年高等教育在学人数将达3000万。而根据国家统计局所属美兰德资讯公司针对北京、上海、广州、成都、西安等城市的抽样调查显示：全国大学生每月消费总额超过30亿，北京地区大学生月消费更是高达3亿多元人民币！由于高校学生所受教育的经历和所处的校园环境,使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体。根据“地方高校大学生消费状况的调查研究”[2]，学生每月消费400～600元的占33.4%,每月消费600元以上的占11.9%。据统计,地方大学生年消费最高的达到了2万元左右,一些发达地区的大学生年消费额更高。万事达卡国际组织在北京进行的相关调查表明，约30.3%的大学生拥有自己的信用卡，58%的大学生认为需要信用卡服务并希望持有信用卡 [3]。信用卡的使用需要消费者具有“花明天的钱过今天的生活”的想法,而高校大学生易接受这样的消费观念,所以使用信用卡的人数会增加。
（2） 信用卡在高校发行的成本优势
第一，目前信用卡采取的大多是直销模式,各大银行都组建了专业的信用卡直销队伍，与消费者进行 “一对一”的直接销售。而现今大部分的大学生都居住于高校的校园里，相对于社会上的消费者而言，大学生群体相对集中。信用卡直销的人员就可以进行“一对多”的营销方式，降低了人员成本。第二，高校的校园里一般都有网络,大部分学生宿舍都安装了电脑,方便学生在课余时间上网购物。大部分高校的学生都有过网上购物的经历,网络方便了学生购买自己喜欢的物品。银行可以利用网络对可能的消费群体进行产品的介绍,成本相应减少了。采用网络进行信用卡的营销能为信用卡进入校园带来更多的成本优势。
2.信用卡在高校发行的挑战
（1）相对保守的消费观念
信用卡作为新生事物，进入校园的时间很短，宣传力度也有限，大学生对信用卡消费的安全性、便利性了解不够，这些都导致了大学生来持卡消费比率较低，用卡意识水平低，消费信用观念滞后。
（2）学校周边银行服务设施与系统不完善
虽然近年来银行网点扩展速度较快，但布局基本集中在闹市区，银行在学校周边的网点依然较少且服务设施不够完善。银行向高校拓展信用卡业务，完善银行服务设施、更新系统是必不可少的。
（3） 学生消费者自身的局限
尽管大学生们的消费逐年增长，但是大学生群体除了父母等提供的生活费以外几乎是没有固定收入的，消费能力偏低的群体。相对而言大学生们先消费、后还款的信用消费需求较少，所以针对高校市场推广信用卡在利润方面有较大的挑战。
二、高校信用卡营销阶段与特点
2004年9月，金城国际信用管理有限公司和广东发展银行联名发行了国内首张大学生信用卡。此后，中信实业银行、农业银行和兴业银行的校园卡分别进行了试点。2005年10月，招商银行推出了国内首张全国发行学生信用卡，而后兴业银行也推出了全国发行的学生咖啡猫信用卡，建设银行与各大名校联名推出名校卡，中国银行也先后在北京以及全国范围内推出了学生信用卡――中银北大联名信用卡、中银都市卡。中国学生信用卡市场全面启动。但总的来看，目前高校信用卡营销尚处于起步阶段，市场还未成熟，在产业生命周期中尚属引入期在引入时期，具有以下特点：
1.产品设计未定型
在进入高校市场的信用卡中，我们很难发现为大学生量身定做的卡产品。从信用卡的功能到促销活动都与面对其他群体所发行的信用卡十分相似。
2.用户对产品缺乏了解
在国内外对大学生使用信用卡的研究中都显示出大学生对信用卡的了解不足。大部分学生不知道信用卡的取款利率、延期还款利率等费用率与循环信用等功能。
3.利润很低甚至亏损
在高校信用卡产业的引入期，市场占有率低，发卡规模尚小，未能达到规模经济导致成本很高，相对的利润就会很低甚至出现亏损。
4.竞争较小
据央行统计，截至2005年9月我国发卡机构达到了190家之多。然而在众多的发卡机构中，现已涉及到高校市场中的只有8家。与面向其他群体发行信用卡那种“跑马圈地”分割市场的行为相比竞争相对较小。
三、高校信用卡营销存在的问题
1.高校信用卡产品方面
（1）高校信用卡同质化现象严重。校园信用卡几乎都具有相同的使用功能，每家信用卡都有相同的免息借款期、都可以取款、分期付款等，造成高校信用卡产品的创新度、差异化不够。使得大多数同学觉得办哪家信用卡似乎用起来没什么差别，而只能在办卡的时候更多的选择哪家银行的办卡礼更好。
（2）高校信用卡功能设置不太合理。调研中我们发现大学生所需求的信用卡的功能相对集中、明确，大学生们最看重的条件依次是：网上支付（便于开通网上银行）、50天免息借款以及可以取款。而各银行推出的其它功能优惠商户、分期付款、一卡双币则被大学生们认为是没必要设置的多余功能，但对于发卡机构来说，设置不必要的功能就等于资源与成本的浪费。
2.高校信用卡价格方面
消费者用于购买信用卡服务的价格构成包括发卡费、信用卡年费、逾期还款部分与取现利息、转账手续费、挂失补卡费等等。现今在高校推广信用卡的各银行都纷纷降低甚至免收各种手续费用来争取大学生客户，最典型的是免费办卡、豁免年费、免费取款等，因此，这部分收入在银行信用卡业务利润构成中的比例有减少甚至倒贴的趋势。简单来说银行通过免信用卡年费主要是刺激消费者使用信用卡的积极性，以获取利息收入和佣金。但是，对于大学生消费者来说，消费水平有限，也许消费次数很多，但是额度很少，要想达到银行期望的通过提高信用卡使用率而弥补免年费的收入有很大的差距。
3.高校信用卡的营销渠道问题
目前，校园信用卡的发行渠道主要是发卡机构到校园主动营销。我们的调查也显示绝大多数学生申办信用卡都是通过以上渠道。这种发卡方式虽然有效的开拓了初期的校园市场，但是人力成本增加以及没有持久性都是这种渠道的弊端。而且学校方面的有利条件也没有被发卡行所利用。
4.高校信用卡促销活动方面
相对于社会其他群体，大学生具有不同的消费特点，即无固定收入，虽然消费额逐年提高，但是消费水平相对较低等。然而各发卡行在校园推广信用卡所进行的促销活动与向社会其他群体所进行的营销活动大体一致，如：积分换里程、积分换礼、抽奖、开卡送积分、免年费等。然而我们的调查显示，除了免年费，其他促销活动很多大学生都不关注。促销本意是为了发掘更多的消费者，培养顾客忠实度。然而大学生对这些促销活动置若罔闻，使众多的促销活动失去了意义，只是增加了成本。
四、改善高校信用卡营销的建议
1.培养大学生理财观念
在市场经济大潮下成长起来的大学生们厌倦一成不变的思想观念和生活方式, 善于接受新思想和新事物,大学生们渴望学习到现代的、正确的理财观念与方式。各发卡机构应关注到大学生们的这种需求，面向大学生群体进行各类理财、金融服务的讲座，帮助大学生更深入的了解信用、了解理财、了解信用卡，增强对信用卡使用的认可度、忠实度,认识到信用卡的便利性[4]。
2.深度细分
大学生们善于追随时尚、追求个性化，他们对于产品的个性化要求会愈来愈高。因此，信用卡业务也应面向具有鲜明个性和特殊需要的群体再次细分。比如，推出男生卡、女生卡；各高校专有信用卡；追星卡等。这些产品创新都能更确实具体地满足高校市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者接受。
3.服务增值
（1）与商家结盟。与高校周边商家进行合作，为大学生提供触手可及的特惠商铺，使大学生在平日消费中切实体会到用卡消费的价格优越性。另一方面，在特惠商铺消费额增长的同时，作为信用卡收入重要部分的商户佣金的收入就会增大，将成为银行信用卡业务的利润增长点。
（2）构建良好的网络支付平台。现今大学生热衷于在各大购物网站进行网络交易，如：淘宝网、易趣网、麦考林等，或者学校自己的网上交易市场。大部分学生选择信用卡都会考虑其网上支付的可行性。如果向大学生发行的信用卡在这些网站上不具备支付能力，其使用率一定会大打折扣。相反，如果与这些网站建立良好、安全、简洁的支付平台，大学生信用卡的使用频率会大大提高，同时为银行带来不小的收益。
（3）提供增值服务。比如，寒暑假期间很多大学生都要回自己的家乡，银行可以为大学生提供预定火车票、飞机票等服务。这种切实的服务，更能引起消费者的好感，受到高校大学生的青睐。
（4）卡卡合一。大学生消费者每人都拥有名目众多的卡：作为学生都拥有学生证（卡），乘坐公交、地铁要使用“一卡通”，在学校餐厅吃饭要用饭卡，去图书馆要用图书卡（证），到超市购物要用会员卡，就是去KTV唱歌都有积分卡……这么多的卡把学生的钱包撑得鼓鼓的，甚至还有更多的卡都无法随身携带。而在使用的时候常常忘记带，使用效率很低，或者丢失卡要补办增加学生的支出，让学生对卡越来越厌烦。如果信用卡能够将这些大学生消费者生活中经常使用的各类卡进行整合，卡、卡合一，可以解决更多的生活问题。
各银行可以吸取香港通卡的经验（通交通卡可以作为香港各高校的餐卡），使信用卡不仅仅作为信贷的工具。建立各银行与各行业之间的系统合作，以信用卡作为餐卡、借书卡、游泳卡等，那么信用卡的使用频率和价值将会得到大幅提升。例如东亚银行推出专门针对香港大学生及教职工的信用卡业务：港大智能卡和香港大学信用卡。港大智能卡（HKU Snart Card）最特别的功能是：兼作大学学生证和教职员证。在智能卡上，印有持卡人的照片，在港大校园内及所有Visa Casb商户付账时，持卡人无须签名和输入密码，在校外的自动柜员机上也可方便地进行各种操作。东亚银行还针对学生价格弹性大的特点，对学生卡实行在校期间年费全免及积分优惠计划等鼓励措施。另外，东亚还与港大合作，为持卡学生提供数项与在港大生活、学习密切相关的优惠：如持有东亚卡，可直接申请体育中心会员证，免缴大学学生会终身会籍会费800元；可在办理图书证时节省500元押金；申请港大某计算机中心的电脑网络服务年费可获折扣优惠等。为表明银行与港大的相互支持，他们还声明将香港大学信用卡每月签账额的0.35％转赠港大“教研发展基金”，以后每年年费50％亦拨入该基金。这样，东亚银行便树立起支持教育和与港大水融的公众形象，赢得了港大师生员工的信赖[5]。
4.开拓营销渠道
相比于国外校园众多的发卡渠道，现今国内的渠道过分单一。银行应该开拓校园自由渠道，更广泛的发卡。首先发卡行与学校有关部门合作，使学生进入校园初始就有机会申请到信用卡。其次发展校园自身渠道：在学校图书馆设立长期申办平台；在学校书店收银处放置信用卡申请表；与学校网站建立申请信用卡的链接等。最后还要广泛发展校园外渠道：报刊杂志中夹带信用卡申请表；向学生发送申请邮件；校园附近的商铺或者报刊亭。发卡行在进行促销策划时应因地制宜，针对大学生群体制定具有新意的信用卡促销活动方案。
（1）开展针对大学生的积分送礼活动。各大银行的积分送礼通常是一些工艺品、装饰物，或者积分送航空里程等。这些形式的促销活动并不能引起大学生们的注意。与其相比，积分送铁路里程、积分送公交“一卡通”更能吸引大学生们的关注。
（2）开展开卡送礼等促销活动提高大学生消费者的开卡率。
（3）限消费额免年费。在高校推广的信用卡中，免年费的手段通常都是一年消费几次（3次、5次或6次）减免第二年的年费。银行希望以这种方式刺激消费者用卡的积极性。然而银行的利润是与消费额直接联系的而非消费次数。特别是对大学生而言，使用信用卡消费额普遍偏低，这样银行从商户那里得到的佣金等收入决不能弥补免年费上的成本。基于这种市场状况，限消费额免年费可以一定程度上解决上述问题。
作者单位：中国石油大学（北京）工商管理学院
参考文献：
[1] 周济. 2006－2010年教育部高等学校有关科类教学指导委员会成立大会纪要[EB/OL]. 中华人民共和国教育部网，moe.省略/edoas/website18/info20101.htm.2006-04-12.
[2] 吴磊,刘建荣.地方高校大学生消费状况的调查研究[J].江西社会科学, 2005，5：216.
在人们的印象中，商务人士总是频繁飞往各个城市，频繁出入各大酒店，频繁为宴请签字买单，定位商务人群的商务信用卡便应运而生。这些商务信用卡除了更注重实际的使用功能，各个银行还制造不同卖点吸引着消费群。
本期，将关注几款主流的商务信用卡，看看商务功能如何体现，商务信用卡是否够“商务”。
商务卡可有效控制商旅成本
商务卡的特点是专为公务使用而设计，是由公司向银行提出申请，以提供员工外出公务时刷卡花费之用。员工使用信用卡刷卡后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报账及请款之手续。而公司的会计部门可根据银行每月所整理出的消费清单对账，省掉许多麻烦。
据记者了解，在国外，商务卡已经是一种较为成熟的产品，有较高比例的企业正在使用商务卡管理差旅支出。早在2007年，VISA就对400位企业高级财务管理者关于现金流管理进行调查，结果显示，在差旅费用管理上，已使用商务卡的比例分别为美国53%、欧洲45%、拉美30%、亚太20%。
与此同时，有研究表明，商务差旅支出是继人力资源成本之后的企业第二大可控成本(占整个可控性成本的24%)。
“企业如果通过有效的途径进行管理，商务差旅支出的成本可降低10%～20%。而商务卡就是企业加强差旅支出管理的有效工具。”招行信用卡中心商务卡专家战思良告诉记者。
申请门槛高低不同
目前，国内已有很多银行都开设了商务信用卡。然而各银行对于申请其信用卡的企业又有不同的条件限制。但是否对企业的要求越高，银行的服务越好呢？
记者了解到，申办建行龙卡双币商务卡只需要提交存款账户登记证、组织机构代码证、营业执照副本、公司近两年的财务报表和贷款证等资料给银行。银行审核通过后，双方签署领用合约。信用卡的信用额度经过银行审核企业提交的相关材料后给出。建行对提出申请的公司规模没有特别要求。
而申办工行牡丹运通商务卡，除了提交一些基本的申请资料外，对于申请公司，要求是国家标准的中型企业总部，或者注册资金500万元以上企业，也可以是由国家财政拨款的机关事业单位等。如此看来，工行对于申请商务信用卡的企业控制得相当严格。
申请中行长城国际信用卡的企业需要在中行有外币账户或是外国在华企业。同时提交外币基本账户、营业执照、近3个月的美元账户流水账，申请人身份证原件及复印件、加盖公章的委托书等资料。
在记者的调查过程中发现，申请中行的这张商务卡除了需要提交相关资料外，还需要准备至少500美元的保证金。而且申请的信用额度与缴纳的保证金大约是1：1的关系。也就是说，如果申请信用额度为10万美元的卡，需要先交10万美元的保证金，而且保证金是不能动用的。
记者在咨询建行龙卡双币商务卡和工行牡丹运通卡时都没有出现保证金的问题。对此记者有些疑问，既然号称国际标准信用卡，为什么需要收取一定的保证金？难道“先消费，后还款”这个信用卡的消费理念在中行行不通？于是记者致电中行客服。对于记者的提问，客服人员似乎也不能给出一个合情合理的解释，只是说鉴于目前国内信用卡制度不完善，所以还要在办卡时收取一定的保证金，同时表示这个保证金制度中行也在做进一步考虑。这个解释显然过于牵强。
增值服务各有高招
在国外，很多人的钱包里有不同的信用卡。并不是一张信用卡的信用额度不够用需要办理多张信用卡，而是看中了不同信用卡的多种增值服务，它会给自己的日常生活带来更多便利。对于针对企业服务的商务信用卡而言，在信用卡基本功能同质化的情况下更应该完善卡片的增值服务。
积分换礼是银行推出的最常见的增值服务方式。银行鼓励持卡人多刷卡、多消费，通过这种方式提高卡片的使用频率，增强客户的忠诚度。在中行长城国际卡的积分计划中。用消费积分除可换取长城国际卡主卡当年年费减免优惠外，还可换领“国航知音”、“南航明珠俱乐部”、“东方万里行”、“亚洲万里通”的飞行里程。
建行商务卡值得一提的是，银行可以根据企业需要在卡片正面凸印公司名称，彰显企业形象。每月还为企业提供各项交易明细对账单、定期分析报表和龙卡商务卡数据报表，让企业掌握商务开支活动的规律，强化财务管理。
工行牡丹运通商务卡可以申请网上保险箱。记者在工行的网上看到，持卡人可以通过“网上保险箱”服务存储包括医疗、护照、信用卡在内的各种身份信息。在需要的时候，只要通过互联网登录“网上保险箱”，就可安全获取资料。这项服务着实给持卡人在境外带来了便利，但是由于把很多重要信息都存在上面，不免对于网上保险箱的安全性能带来更多考验。
“商务”代价各有差异
成本和效率是商务人士最关心的问题。而信用卡收费状况直接反映成本的高低，为此记者了解了建行龙卡双币商务卡、工行牡丹运通商务卡和中行长城国际信用卡的收费情况后发现，商务卡“商务功能”代价并不低。
做了个简单统计，三卡年费相差悬殊。建行商务卡金卡每年160元，普通卡80元一年，而且按年预先收取，收取后不再退还；工行运通卡金卡每卡每年100元人民币，普通卡50元；中行长城国际信用卡则按照币种不同收费不同，金卡200港元、25美元、22欧元；而普卡100港元、12美元、12欧元。
提现费用的收取上也有差异。建行商务卡在境内不能取现，境外收取取现金额的3%为手续费，最低3美元；牡丹运通商务卡人民币账户和外币账户均不能存取现金；长城国际卡境内柜台取现（除港澳地区）只收取取现金额的1％为手续费，其他银行取现和境外取现才收取取现金额的3％为手续费。
出国留学从进程上来看，主要面临几个阶段。获取护照一签证一等待对方大学录取通知书一购汇(海外汇款特别是学费)一解决在海外开户和使用资金等财务问题。针对以上几个阶段，目前国内各银行有各自针对性的服务。
准备期：关注手续费
在此阶段，孩子要获取护照、大学录取通知书和签证，主要涉及到的银行金融服务是开立存款冻结证明，获取签证。一般大使馆都需要银行开具存款冻结证明，进行留学的签证审批。各国大使馆规定各不相同，对存款冻结证明的要求也五花八门，但有一些要点需要注意。一是一般都要求中英文双语版的存款冻结证明；二是银行知名度和资信会起重要作用，三是需要满足大使馆对金额期限的要求。
目前国内银行在这方面服务大同小异，主要区别在于各银行对于留学申请人的手续费不同。从各银行目前收费标准来看，大部分银行参考申请人等级的划分。以中行为例，开立存款冻结证明一般为20元，贵宾可免费，民生、汇丰等银行贵宾也能享受类似全免服务。对于普通申请人来说，只有少数银行有相应优惠活动。如渣打银行，申请人如果不是贵宾，冻结证明费用减半，贵宾则免费。恒生银行也即将推出留学类服务，冻结证明对于普通申请人也能免费。除了在费用上的精打细算外，家长们还必须关注另一点，并非所有银行的存款冻结证明均为中英文双语版，一般外资行均为双语版，一些中资行就不是了，需要申请人额外再聘请翻译支付费用。
除费用外，不同银行的国际资信是不同的，特别对一些审核比较严格的国家签证，良好的银行资信是成功的关键。如汇丰、花旗和渣打等外资行，本身在国际上就比较有名，相对成功率也比较高。国内银行则以中行为代表，因本身以海外业务闻名。
资金转移：即时汇率多比较
家长的主要任务是把需要的外币汇到国外，如交纳首年学费、住宿及生活费等。主要涉及到购汇和汇款等方面，各银行在此方面也各不相同，一般也和申请人等级如是否与贵宾挂钩。
购汇各银行的汇率有些差异，需多咨询几家银行的即时汇率。从优惠政策看，贵宾能享受汇率优惠，其他申请人大多数按银行公开牌价。渣打和即将推出相关业务的恒生银行，对于普通的留学申请人可提供贵宾待遇。
汇款光大银行提供西联汇款，可在10分钟左右汇款到200多个国家，缺点是费用比较昂贵且有限额(最高一次性汇9000美元，费用为40美元)。一般海外电汇则分成手续费和电报费，以中行为例，普通申请人手续费为0.1％，最低50元，最高260元；电报费为150元，需要两三天时间。
还有一些银行提供旅行支票或汇票可充当现金使用。如光大银行有旅行支票和环球汇票，环球汇票手续费0.1％，最低20元，最高200元，旅行支票手续费为0.2％左右。中行也有类似业务，汇票手续费0.1％，最低50元，最高260元，旅行支票手续费在0.75％左右，有多个币种可供选择。中行虽然费用略贵，但由于在多个国家设有网点，申请人可拿该汇票在这些网点直接取现，省去了汇票托收的麻烦，既免除了携带现金的危险，也避免了现金出关的限制。
海外使用：方向不同莫烦恼
孩子在国外主要面临的是解决开立账户或使用现金、银行卡等日常消费问题。由于外资行开户机制和国内不同，孩子会遇到许多困难。如全英文表格填写、开户手续烦琐及通过银行等级评估等。针对此，国内银行主要有两个解决方法：代开立银行卡或账户。
使用银行卡是最简单的一种思路。如中行可提供双币卡和国际单币卡，单币卡包括英镑、欧元、港币、美元和日元。使用这些对应币种的卡，通过办理附属卡，可方便实现孩子在外国刷卡消费，父母在国内还款。但缺点在于取现费用比较高，一般为3％。
代开海外账户是终极解决办法，也是目前最方便的办法。即通过国内银行留学生开立海外银行账户。目前国内主要可以提供此项服务的为中行、光大、渣打和汇丰，详见附表。
在英国，光大和渣打合作方均为巴克莱银行，服务内容基本一致，可提供信用卡、借记卡和支票本等服务。而中行合作的为苏格兰皇家银行，只能提供账号且需要学生到英国后亲自前往激活，并无前者方便。汇丰在英国网点居多，是个不错的选择。
在北美，渣打合作方为富国银行，给留学生提供的支票本和借记卡可直接寄回国内，下了飞机就可直接使用。中行纽约分行弱势在于网点过少，和美国本土银行无法形成竞争优势。汇丰银行同样在美国也有不少网点，使用也比较方便。
各州(市)人力资源和社会保障局，厅属各部门、省公务员局：
根据《云南省新型城镇化规划(20192020年)》、《云南省人民政府关于进一步推进户籍制度改革的实施意见》(云政发〔2019〕35号)要求和省政府关于新一轮户籍制度改革《重点任务分工方案》，为适应全省新型城镇化和新一轮户籍改革新形势、新要求，充分发挥人社工作服务和保障民生的积极作用，保障进城落户农民及其他常住人口平等享受人社公共服务，现就人力资源社会保障工作服务城镇化建设，促进基本公共服务均等化提出如下意见：
一、就业帮扶政策措施
第一条 城镇落户居民从事个体经营或者灵活就业的，可由本人在就业创业地的县(市、区)公共就业人才服务机构申报就业登记;城镇落户居民自主申报失业登记的，可由本人在户籍所在地、常住地或受理其录用登记手续的县(市、区)公共就业人才服务机构办理失业登记。公共就业人才服务机构受理就业失业登记申请后，在10 个工作日内对符合条件的申领者发放《就业创业证》。
第二条 城镇落户居民可按规定参加职业技能培训，通过职业技能鉴定取得职业资格证书或专项职业能力证书的，可享受职业培训补贴。通过初次职业技能鉴定并取得职业资格证书或专项职业能力证书的，可申请一次性职业技能鉴定补贴。
第三条 进城落户农民符合劳动预备制培训条件的，可自愿选择省内技工院校参加1-2个学期的劳动预备制培训，申请享受职业培训补贴。培训补贴标准参照国家涉农专业免学费的标准及学校在校生学习费用标准给予每学期培训补贴1500元(每学年3000元)。培训合格并通过职业技能鉴定取得初级以上职业资格证书，6个月内实现就业的，按培训补贴标准的100%给予补贴;6个月内未实现就业但取得初级以上职业资格证书的，按培训补贴标准的80%给予补贴。对其中享受城市居民最低生活保障家庭的学员，给予生活费补贴，补贴标准为每学期750元(每人每月150元)。
二、创业扶持政策措施
第四条 鼓励进城落户农民通过创业实现就业。自主创业的可申请享受不超过10万元的创业担保贷款和贷免扶补创业小额贷款扶持。合伙经营、合伙创办企业或创业成功后新吸纳人员就业的，可根据合伙人数或吸纳就业人数，按每人10万元，申请总额不超过30万元的小额担保贷款。申请贷免扶补创业小额贷款自主创业的，可享受创业项目评审，创业咨询培训、创业导师指导、跟踪服务等一条龙创业帮扶。
第五条 进城落户农民自主创业从事微利项目(指建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等以外的所有项目)的创业担保贷款，按规定据实给予全额财政贴息，贴息期限最长不超过2年。
第六条 进城落户农民自主创业的，可在工商注册地向县级(含)以上就业服务机构、工商联、工会、共青团、妇联、个私协会、教育行政部门等具体承办单位申请贷免扶补创业小额贷款。
第七条 进城落户农民申请贷免扶补创业小额贷款首次创业的可按规定减免相关税费，且创业稳定1年以上的依据招用云南省户籍劳动者就业并签订劳动合同的情况，可享受1000元至3000元一次性创业补贴。
第八条 进城落户农民参加创业能力培训，通过考试取得国家认可的培训合格证书之后，取得工商营业执照实现创业的，可按规定享受创业培训补贴。
三、社会保险政策措施
第九条 与用人单位建立劳动关系签订劳动合同的城镇落户居民，由用人单位依法办理养老、医疗、工伤、生育、失业保险等参保手续，并依法享受相应社会保险待遇。各级社保经办机构应积极做好参保和转移接续工作。
第十条 年满16周岁以上(不含全日制在校学生)至法定退休年龄、在云南省境内从事个体工商户、自谋职业者以及采取各种灵活方式就业的人员，经本人自愿申请，可持户籍资料在户籍所在地或凭云南省《居住证》在居住地以灵活就业人员身份参加企业职工基本养老保险。
第十一条 未参加企业职工基本养老保险的城镇落户居民可在户籍转入地参加和接续城乡居民基本养老保险，按规定享受当地政府补贴，转入前后的缴费年限合并计算。但已按规定领取城乡居民养老保险待遇的，无论户籍是否迁移，养老保险关系不转移，仍在原参保地领取待遇。
第十二条 未建立劳动关系的进城落户农民可参加属地城镇居民医疗保险，享受相应医疗保险待遇，符合计划生育政策生育的，享受生育医疗费待遇;也可以灵活就业人员、个体工商户身份参加城镇职工医疗保险，并享受相应医疗保险待遇。
第十三条 参加失业保险的城镇落户居民失业后，符合失业保险金申领条件的按规定领取失业保险金。领取失业保险金期间，可按一定比例给予医疗补助;领取失业保险金期间死亡的，一次性发给其家属丧葬补助金和抚恤金;领取失业保险金期间自谋职业的，按规定给予创业补助，参加职业培训和求职的，按规定给予职业培训补贴、职业介绍补贴。
四、人社综合服务政策措施
第十四条 对留学回国人员安置、博士后出站、三支一扶大学生等人员落户需人社部门出具相关纸质材料的，进一步简化手续，缩短时间，5个工作日内办结。
第十五条 流动人口专业技术人员参加专业技术资格考评的，可不受户籍或《居住证》限制，在工作地或居住地参加各类专业技术职称和职(执)业资格考试与评审。
第十六条 凡符合国家军转安置政策、选择在云南省范围内安置的军队转业干部，各地各部门按照户籍制度改革后的要求和条件进行接收安置。军队转业干部、随调随迁配偶和未参加工作子女凭军队转业干部安置工作主管部门的通知按新调整的户籍迁移政策，到辖区派出所办理迁移和落户手续。
第十七条 军队转业干部随调随迁配偶、子女在安置落户前已经参加医疗、养老、失业等社会保险的，其社会保险关系和社会保险基金，由社会保险经办机构按照国家有关规定一并转移或者继续支付。未参加社会保险的，在安置落户地按照国家和云南省有关规定，参加相应社会保险。
第十八条 加快建立省级集中的参保人员信息库和省集中统一的社会保险信息系统，实现一数一源、一人一数，方便户籍转移人员办理各项人社业务和各项社会保险衔接转移。加快发行加载金融功能的社会保障卡，实现人手一卡，持卡在全省办理各项人社业务、享受人社服务。建立省级持卡人员数据库，并与国家持卡人员数据库联网，在国家异地用卡平台建成后，实现持卡全国使用。
1. 开户。开户人需携带本人身份证并填写个人账户开户申请表，可根据客户的资金量选择“一卡通”普通卡或“一卡通”金卡或“金葵花”卡，亦可按照客户的要求办理存折本，但同一个账户不可以一齐使用储蓄卡和存折。若开户人请代办人前来办理开户的，需要带齐开户人身份证、代办人身份证填写开户申请表。
2. 办理网上银行。招商银行的网上个人银行分为大众版、专业版。只要已经在招行开户的都可以在网上大众版查询余额、查询当天及历史交易记录、进行密码管理等。而开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理，专业版功能强大，既能查询各种账户记录，也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。在银行开通专业版可以申请文件数字证书，也可以申请移动数字证书（优KEY），客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。
3. 现金转汇。现金转帐、汇款按银行来分，可划分为对本行和对他行的转汇，对招行应填写。。。。跨行应填写。。。。按收款方来分，可划分为对私和对公的转汇，对私应填写。。。。对公则应填写现金单。
4 存取现金。没有带银行卡或存折前来存款的客户，可以带着本人身份证，填写。。。。交到储蓄窗口办理。提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理，使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。
5. 卡内结汇、转帐。有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务，可在自助查询终端机上进行，并且即时到帐。卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐，同样是在自助查询终端机上进行，也是即时到帐的。
6. 银结通的通存通兑业务。持有民生、浦发、兴业、光大、华厦、深发银行的存折或银行卡都可以在招行的柜台办理通存通兑业务，自由存款、取款和转帐。
二、认识各个柜面的服务范围：
1. 低柜服务范围：办理对公业务、国际业务、个人开户等非现金业务。
2. 高柜服务范围：办理现金的存、取、转、汇业务。又细分为对公优先窗口、金葵花客户优先窗口、银结通服务窗口。
3. 贵宾室服务范围：对开通了招商银行“金葵花”卡的用户提供贵宾服务，为他们提供专业、优良的理财服务。
4. 外派驻点服务范围：为有意购买证券的客户办理第三方存管业务，由商业银行作为独立第三方，为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安全。
三、推介各种理财产品：
1. “金葵花”卡尊享的理财产品。招商银行的贵宾客户除了可以享受免排队以及减免手续费的优越服务，也可以购买特色理财计划。
2. 信用卡。招商银行推出的信用卡分为普通卡、金卡、白金卡三个级别。可以按照客户的信用度及消费能力开通不同级别的信用卡。
3. 基金定投。招商银行为具有不同资金量的客户制定出多项的基金定投方案，让每位客户都能根据自己的实际情况来投资，从而获取最大收益。
4. 分红型保险。既能保障人生安全，也能作为定期存放的储蓄资金。
四、维持大堂秩序，与客户沟通交流，传播企业文化。
1. 维持大堂秩序。注意保持整洁的环境，负责对银行的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队情况，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。
2. 与客户沟通交流，实施无缝式服务。热情、主动地询问客户的需求，并因应不同客户的不同需求，给出正确的引导。当客户提出问题时，耐心而又准确地解答客户的业务咨询。
3. 收集信息。在为客户提供服务的过程中，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。
4. 调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。
5. 传播招行文化。“招商银行，因您而变”是招行的口号。实际行动上是要为客户提供最殷勤的服务与最优质的产品。用微笑来迎接每一位客户，让所有人都有宾至如归的感受。
我在招商银行广州市上下九支行实习的一个月期间，学到的不仅仅是银行业务知识，还懂得了与人沟通的方式、接人待物的态度以及产品销售的模式。这对于我的工作，甚至是人生都有着重要的意义。
心得体会
在招商银行实习了只有短短的一个月，却使我领悟到许多，真正明白到什么是工作、什么是人生。其中包含的不仅仅有失败带来的压力，也有成功带来的喜悦。
学习银行业务是一个漫长而艰难的过程，由于银行的基本业务也种类繁多，容易被混淆。在学习过程中，要多问多听多想，不断理清条理，工作起来才能得心应手。面对客户的咨询时，一定要清晰地知道他们想要办什么，问题在哪里，解决方法是怎样。而且要主动向客户提出亲切的询问，并及时引导客户办理各项业务。
在与人沟通的方式上，我有了很大的改变。过去不善言辞的我，在为客户解答疑难之外根本不懂得跟他们聊聊天。其实与客户聊天并不是偷懒的行为，而是要通过他们的言谈之间了解到他们的需求，才能有针对性地向客户提出更多的业务帮助。现在，我跟客户交流的同时，不断吸收各种信息，必要时反馈一些重要信息给他们。如果遇到难以捉摸的客户，会懂得运用委婉的言语跟他们交流，以减少客户对自己产生反感的情绪。
在银行工作，服务是最重要的。大堂经理/助理是第一个接触客户的人，往往我们给客户的感觉就会成为银行给客户的第一印象。因此我们要为客户提供最好的服务，最亲切的微笑以及最有效率的工作。我在接人待物方面，学会了用平和的心态、友善的态度来处理。
