——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告
自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。
一、所处背景
东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。
二、产生的效果版权所有
自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有
三、具体操作过程
该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。
1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。
2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。
3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。
4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。
5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。
6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。
7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。
四、今后设想
关键词：海南省；商业银行：消费信贷
中图分类号：F832，479
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2009)08-0033-04
2008年下半年以来，美国次级房屋贷款危机对全球经济金融造成了巨大的冲击并引起全球经济衰退。全球金融危机的加剧，强化了我国经济运行周期下行阶段的特征。居民持币观望心理严重，社会消费需求增长放缓。在国家“保增长、扩内需”背景下，我们对银行业务中与居民消费密切相关的商业银行消费贷款业务的发展情况开展了调查。调查显示，海南省消费信贷在经历若干年的稳定增长后，2008年受危机影响其增速明显放缓。金融危机增加了消费信贷风险的暴露，但风险总体处于较低水平。
一、海南省商业银行消费信贷业务发展概况
(一)消费信贷增幅呈下行趋势
2009年2月末，海南省商业银行消费贷款余额为132.9亿元，比上年末增长0.4％，折年率为1.6％，比2008年下降7.2个百分点，连续两年信贷增幅下降。2001年以后，受居民消费结构升级、贷款利率水平较低以及居民信用消费意识逐渐普及等因素的推动，海南省商业银行消费信贷由2001年的22亿元增至2008年的132.3亿元，8年内增长了6倍。消费信贷额占商业银行贷款总额比重也由2001年的3.4％提高到2007年的11.2％。2002年消费信贷增幅达到峰值72％后逐渐回落到2007年的17.7％。而金融危机和房地产市场调整等多种因素的作用下使2008年商业银行消费信贷增幅进一步回落至8.8％(见图1)。短期内，商业银行消费信贷增速放缓的趋势难有改变。
(二)商业银行重个人住房贷款业务、轻汽车贷款
近几年，因为汽车消费贷款违规操作、风险控制难度较大等原因，农业银行、深发展银行停办了汽车消费信贷业务，商业银行汽车贷款、助学贷款和其他消费贷款呈现负增长，而住房消费信贷增长一枝独秀Ⅲ。2009年2月末，个人住房贷款和汽车消费贷款分别占消费贷款总额的93.6％和1％。与2004年比，前者的比重提高了lO个百分点，后者的比重则下降了7个百分点。近5年来，商业银行汽车消费贷款业务年均降幅达30％，助学贷款增速由2005年的21.4％降至2009年2月的-2.13％，也呈萎缩态势(见图2)。
(三)商业银行消费信贷质量较高
随着各项股改措施的落实和风险控制水平的提高，消费信贷不良率逐渐走低。2009年2月末，海南省商业银行消费贷款不良率为1.6％。2006年，消费贷款不良率升至峰值7％后逐年走低，至2008年末不良率降至1.5％。今年以来，由于受全球性金融危机影响，个人消费贷款风险暴露水平略有提高。
分品种看，个人住房贷款质量最高，而汽车消费类贷款、助学贷款等其他消费贷款的质量较低。2009年2月末，个人住房贷款、汽车消费贷款和其他消费贷款不良率分别比2004年末降低了1.8、11.7和1.8个百分点，而助学贷款则比同期上升了12.3个百分点。
(四)贷款利率水平以下浮为主，比重逐渐降低
据统计，商业银行消费贷款执行基准利率和上浮贷款的比重较低，但其比重逐渐降低。据统计，2006年至2009年1月份商业银行新增消费贷款中利率下浮的比重在64.2％以上，利率上浮贷款的比重则由2006年1月的1.8％提高至2009年1月的22.3％(见表1)。显然，进入2008年后，我国利率水平开始进入下行周期，商业银行为稳定和扩大存贷利差水平，存在着扩大利率上浮贷款比重的倾向。加之执行第二套住房利率上浮10％的政策规定，导致贷款利率折扣率由2004年的83％提高到2008年的97％，购房者实际承担的资金成本不断提高(见表2)。在利率多次下调及2009年2月开始实行七折利率优惠政策后，商业银行实际利率水平相当于基准利率的79％，但总体利率水平还比2004年的资金价格水平要高0.32个百分点。
二、商业银行消费信贷主要风险及风险评估
(一)商业银行消费信贷主要风险
1，信用风险。信用风险，即信用制度和信用体系不健全情况下借款人故意违约给商业银行带来的风险，商业银行只有以停办措施被动应对。信用制度不健全，征信体系建设推进缓慢，是汽车贷款和助学贷款等消费类贷款不良率较高的主要原因。2004年以后汽车消费贷款发放大幅减少的原因主要在于当年保险机构因经营不善不再作为第三方担保人对汽车消费贷款提供担保，导致汽车贷款不良额大幅增长。此后，商业银行均谨慎经营汽车消费贷款。除了工商银行近两年重新开始增加该项贷款投放外，其他商业银行贷款余额逐年减少，不良额均为前期未消化部分。汽车消费贷款面临的发展瓶颈在于个人信用体系不健全，银行缺少对借款人实际收入水平以及信用状况的全面了解。导致其只能将该项业务和保险机构的担保相挂钩。此外，助学贷款作为信用贷款，在消费类贷款中不良率最高。也与现有的征信体系无法发挥有效约束借款人行为有密切联系。归结来看，个人财产申报制度的缺乏以及符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据无法有效整合，商业银行无法通过正规的渠道获取必要的信息，使得商业银行难以对个人的收入及信用状况做出客观、真实、公正的评估，从而准确评估消费信贷的信用风险。我国《信用法》的缺失也同样庇护了借款人的违约行为。
2，定价机制风险。定价机制风险是商业银行分支机构在现有的定价机制下无法对消费信贷实施区别分类定价策略，给商业银行经营带来的风险。在消费信贷市场，消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况差异性大。然而，住房按揭贷款银行的选择主要受制于银行之间对楼盘按揭项目竞争的结果，至于住房按揭贷款的价格则完全取决于商业银行的利润目标，基本上不受贷款风险水平和市场竞争性等因素的影响，客户只是交易价格的被动接受者，属于垄断定价。由于缺乏科学的消费贷款定价机制，商业银行分支机构无法通过差别定价的贷款策略，按照客户贷款的风险状况进行贴水，从而难以有效降低消费贷款的平均损失率。
3，政策性风险，政策性风险是政策调整有可能导致商业银行经营亏损的风险。一是政策调整滞后风险。房贷新政是在房地产市场发生调整后才推出，已明显滞后于房地产市场的发展变化，导致房地产市场发展发生较大的波动，政策的前瞻性不够。二是央行和同家其他部委的政策协调性不够，过于强调对刺激居民消费需求扩大的政策调整，而住房供给的政策调整力度不足，组合政策对房地产市场的结构调整作用较为有限。目前，居民的购买力主要取决于其收入水平，首付比例和资金的价格是影响其对消费信贷需求的次要因素。只有有效降低房价，提高居民的实际购买力才能有效促进消费信贷需求的扩大。三是利率政策的调整有可能使银行经营陷入困难境地。据了解，在2008年10月央行宣布房贷新政后，海南省商业银行实施新政的积极性并不高。随着央行多次降息，在实施房贷利率七折后，银行5年期贷款利率由5.94％降至4.158％，而五年期存款利率为3.6％，银行仅有0.558％的利差。扣除经营成本后，银行可能出现亏损。
(二)海南省商业银行消费信贷风险评估
当前，商业银行消费信贷以个人住房贷款为主的结构趋势仍将持续。综合分析海南省房地产市场未来的走势、商业银行风险控制能力等因素，我们认为，海南省商业银行消费信贷的整体风险处于可控状态。
1，海南省未来楼市将持续上升，为商业银行提供了广阔的住房消费信贷市场。目前，海口商品房的均价不足上海、北京等大城市的一半，也比很多省会城市的房价低30％以上。作为国际旅游岛和未来我国最大的休闲度假地，预期海口、三亚等城市的房价仍有较大的上涨空间。据统计，海南省现有购房者68％以上来自岛外。尽管这些岛外购房户房屋闲置有相当的比例，然而在我国受金融危机较大的冲击下，海口市和三亚市的房市未出现抛售现象，表明购房者对海南省未来的房地产市场上行趋势存在着强烈的正向预期。此外，在我国房地产价格向下调整的同时，海口市和三亚市的房价调整幅度都比全国平均程度要低(见图3)。2009年前3个月，全国平均房价同比增长为负值时，而海口、三亚房价同比增幅保持正值。2009年1-3月份海口市住房销售价格指数同比上涨分别3.1％、0.7％和0，而同期三亚的同比增幅比海口要高，显示出海南省房价较大的抗跌性和房地产市场较强的抗冲击能力。短期内不排除海南省房价有可能进一步下滑，但未来海南省房地产市场的发展和房价稳定向上的趋势为商业银行住宅按揭市场健康运行提供了坚实的基础。
2，按揭贷款客户群体还贷能力强。2009年前2个月，商业银行住房按揭贷款新增不良额0.6亿元，不良率较上年末提高0.23个百分点。商业新增不良住房贷款的主要原因是部分借款人按时还款意识不强。存在善意违约的情况。据调查，不良住房贷款大部分是违约1-2期的贷款，主要原因是借款人出差或忘记存入资金形成违约，但这部分借款人贷款行通过电话催收后，都能在还款账户中补存资金归还欠款。而包括开发商资金断裂楼盘未竣工按期交房、借款人收入下降及房价涨幅低于贷款利率水平导致借款人损失等因素导致的借款人违约情况发生几率较低，涉及的违约金额也较小。如交通银行仅有一例因借款人收入变动因素导致贷款违约情况，光大银行只有一个楼盘未按期交房导致违约现象。整体上看，在危机的冲击下，借款人仍保持了较高的还贷能力。此外，从近几年购房者构成看，有相当高比例(海口市为68％)的外地购房者以现金交易为主，不存在贷款按揭问题。而本地购房者多以企业主、企事业单位中高收入阶层为主。这些借款人有稳定的收入和还款来源，且购房以自住用途为主，住房按揭贷款的还款能力有较好的保障。
(三)风险控制机制日益完善规范了消费信贷操作
历史上，商业银行违规操作是导致消费贷款大面积违约形成较高不良住房贷款的主要原因。2004-2006年，个人住房贷款不良率增加1.4个百分点，这主要是因为某些商业银行员工内外勾结，通过假按揭骗取银行资金。股改后，商业银行违规操作风险因素基本得到有效控制。中国银行海南省分行实行三位一体的授信决策机制，统一标准，区别授权，并在2005年成立了消费信贷审批中心对零售贷款业务实现全省集中审批；工商银行严格执行双人调查和见客谈话制度，加强对房地产开发商和汽车贷款合作机构的管理，从源头上杜绝“假按揭”；中国银行实施了消费贷款的全过程风险控制管理等等。随着消费贷款风险控制机制的日益完善，商业银行消费信贷质量有望持续保持在较高水平。
三、发展商业银行消费信贷市场的对策建议
(一)建立健全消费贷款政策
一是尽快推出个人房产抵押分批贷款产品。借款人以房产抵押取得最高为房产价值一定比例(如70％)的贷款信用额度，可允许其在较长的期限内(如30年)拆零使用，并在该信用额度内循环贷款。允许新房或二手房作为分批贷款产品中的抵押房产。二是研究制定个人破产法，增加《担保法》中有关个人消费贷款的条款，健全法律法规。个人破产法等法律的建立健全一方面有助于杜绝和严惩逃避债务的贷款人，维护金融机构的合法债权；另一方面，确保那些确实无法偿还贷款的消费者可以解除债务负担。
(二)以创新方式拓宽消费信贷业务领域
一是积极参与利用农用车、家电下乡活动的契机，有针对性的对农民开展多种形式的小额消费信贷业务，将这部分贷款用于购买农具、家电、助学、盖房等农民急需的消费种类，将农村消费信贷作为农村地区业务发展的突破口；二是通过增加消费贷款抵押质押物的种类来扩大消费贷款业务：三是积极开展汽车消费贷款业务，并要求汽车经销商和保险公司共同为汽车消费贷款提供担保，以转移汽车消费贷款风险。
(三)建立健全商业银行分支机构科学的消费贷款定价机制
各商业银行总行要将消费贷款定价权下方给各省一级支行，总行仅确定消费贷款定价参考范围。各商业银行分支机构在建立有效风险监控体系的基础上，对消费贷款实施浮动贷款利率管理，按照客户的信用级别、抵押品价值和贷款期限等因素确定消费贷款的风险溢价，以使商业银行更好地防范风险。
复制后的借据余额每月与会计报表相符，否则，每差1万元，扣0.5分。
（二）收集信贷档案资料（10分）
1、信贷员应收集如下信贷档案资料：
（1）借款人和担保人的基本情况，主要包括：借款人和担保人的名称、地址、有效身份证明、经济性质、经营项目、贷款余额、贷款方式、贷款期限、信用等级（如果进行贷款分类需要评定借款人信用等级，应按相关规定评定其信用等级）。
（2）借款人和担保人的财务信息，主要包括：借款人和担保人的资产总额、负债总额、收入等。
（3）重要文件，主要包括：借款人的贷款申请、信贷调查报告和审批文件、贷款合同、授信额度或授信书、贷款担保的法律性文件（如抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证等）、借款人还款计划或还款承诺。
（4）往来函件，包括信贷员走访考察记录、备忘录。
（5）借款人的偿还记录和信用社催收通知。
（6）贷款检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。
以上借款档案内容，每户贷款差1项（不能提供足够理由）扣0.5分。
（三）初分及填表（10分）
分类人员根据收集的资料及掌握的信息，在对借款人的财务状况、担保情况、非财务因素进行综合分析的基础上，参照分类标准，逐笔对信贷资产提出初步分类意见，并分别填写自然人一般农户信贷资产风险分类认定文本中的《自然人一般农户信贷资产分类认定表》和自然人其他信贷资产风险分类认定文本中的《自然人其他信贷资产风险分类认定表》。
检查发现，初分理由不合理，认定文本填写不准确，内容不全，每笔贷款差1项扣0.5分。
（四）信用社审核（10分）
1、信用社贷款审查小组成员根据信贷人员提出的分类理由，逐户进行分析讨论，对资料的完整性、真实性和初分结果的准确性进行审核，提出审核意见，并形成会议纪要。会议纪要须详细记录审核对象、参与讨论人员的意见、审核结论等。
以上会议纪要每缺一户贷款或内容不全，扣0.5分。
（五）贷款风险五级分类动态调整。（5分）
对贷款风险情况已经发生变化的自然人一般农户贷款、住房按揭贷款和汽车贷款、5万元以下（含）自然人其他贷款，应填写自然人一般农户贷款风险分类认定文本中的《自然人一般农户贷款风险变动情况记录表》。
对贷款风险情况已经发生变化的5万元以上自然人其他贷款，应重新填写自然人其他贷款风险分类认定文本中的《自然人其他贷款风险分类认定表》进行调整。
检查发现，应调未调整贷款或填写文本不准确,内容不完整，每差1笔扣0.5分。
（六）贷款风险五级分类结果（50分）
根据上报报表与实际检查结果的差异情况，将信贷资产质量真实程度划分为以下三个档次：
（一）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2个百分点（含）以下，为基本真实。
（二）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2－3个百分点，为不够真实。
（三）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差3个百分点（含）以上，为严重失真。
检查发现，认定结果为不够真实扣10--20分，严重失真扣50分。
（七）定期分析（10分）
关键词：贷款三查；存在问题；对策思考
贷款“三查”即指贷前调查、贷时审查、贷后检查，这不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，也是防范信贷风险之源。但由于受内部机制和外部环境等因素的影响，农村合作银行在贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，导致信贷资产的损失或形成较大的风险隐患，因而贷款“三查”的具体操作规程和管理方面有待进一步规范和提高。
一、农村合作银行贷款“三查”存在的问题和不足
1.贷前调查未尽职开展
一是调查缺乏完整性，未对借款人或担保人进行实地调查,没有遵循通行的“5C”调查法，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、诚信度、交际圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债或有负债、经营能力、道德水准等情况的调查和衡量，借款人或保证人有不良信用记录在贷款调查报告中未对逾期情况进行说明。向有不良信用记录（借款人或担保人）的客户发放贷款；向有已核销贷款记录的客户发放贷款；向已纳入黑名单的人发放贷款；向国家公务员发放经营性贷款等。二是信贷人员在贷前未深入调查，未逐笔认真核实有关申请材料的真实性，如对借款企业和保证企业提供的财务报表，未对相关的数据进行审查、分析、比对，核实借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况，而只是根据企业提供的相关文字材料，对于企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章。有些信贷人员甚至未认真审查借款企业、保证企业财务报表的连续期间数据是否衔接，如提供的资产负债表本期年初数与上年期未数是否相同，有时会有不一致现象发生；资产负债表中实收资本与营业执照上实收资本是否一致。三是信贷人员未按规定进行人行征信系统查询，如存在对借款人或保证人漏查人行征信系统现象，在未取得担保人或借款人配偶的书面授权而查询其信用报告，对借款人个人信用报告查询日期迟于贷款发放日期现象等。四是信贷资料收集不完整，如借款人及担保人提交的章程未经工商部门核对盖章、营业执照无年检记录、企业代码证已失效，借款人及担保人未提供财务报表等。五是只注重第二还款来源，轻第一还款来源分析，如对自然人保证贷款有时仅靠保证人有实力还款，而忽略了第一还款来源。六是未对贷款用途真实性进行调查、分析，使部分贷款资金被挪用，如贷款资金合同用途是购材料，而被转出用做企业验资、承兑汇票保证金、转入股市炒股等。
2.贷时审查不严格
一是未认真审查保证企业是否按章程或公司法出具股东会或董事会同意保证（抵押）意见书。如保证企业章程中规定不设董事会而出具董事会同意担保意见书、合伙合业出具股东会同意保证意见书未经全体合伙人签字或档案中无保证企业股东会同意保证决议书等。二是未认真审查合同要素，未及时发现合同要素不齐全。如贷款借据合同号不完整、同一笔贷款贷前调查报告建议支持贷款金额与发放贷款金额不一致、借款合同到期日与借据到期日不一致、申请书借款用途与审批书、借款合同贷款用途不一致、合同上漏写利率、其它约定事项空白未用横线划去、房产抵押贷款合同未经抵押人夫妻双方签字或全部共有人签字。三是是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。如审查人员对借款人和保证人在合同上签字时未认真审查核对身份证，只形式看一下面前的人和身份证，而未对提供的身份证通过人民银行“联网核查公民身份信息系统”进行查询，或将身份证通过“身份证识别仪”进行检测，防止客户身份证号码与姓名一致的，但身份证上的照片与联网核查公民身份信息系统不一致的情况发生，难以有效防止个别客户利用假身份证骗贷。四是未认真审查程序，贷款发放逆程序操作。如审批日在前，申请日在后；合同签订日在前，申请日、审批日在后；贷款发放日期早于贷款申请日期。五是临柜柜员未严格监督贷款资金入账，贷款发放时未见借款人或其授权人来柜台当面书面确认而给予入账，容易滋生借冒名贷款。六是未严格执行贷时审查制度。如未出具贷款审查报告书、信贷审查报告无审查人签章、贷款风险审查报告书未签署审查意见等。
3.贷后监控管理不到位
一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，信贷人员由于到企业了解情况的时间少，无法随时把握企业生产经营变化情况，贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，因而对不少贷款企业的后续管理则放松了，因而会出现贷款贷后检查表无检查人签字、贷后检查报告简单雷同等现象。二是未开展贷后检查，有些贷款从发放到贷款到期收回信贷人员均未对其进行贷后检查。三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评价制度，导致信贷人员责任意识谈薄。四是未按季对贷款进行五级分类管理。未收集借款人信息资料，如借款人每个月的财务报表、纳税单等，未及时对保证人的信誉和经营情况，抵押（质）物的现实市场价值和变现率进行分析、评估，确定分类结果。五是贷后管理较为松懈，信贷人员对贷款资金的监控往往流于形式，监而不控，存在贷款资金被挪（移）用，大多数信贷员在贷后检查中撰写该借款人已按借款用途使用贷款资金，而未认真审查该客户贷款后账户发生的明细及资金的去向，结果有贷款资金被转入股市、贷款资金被挪（移）用于投资、贷款资金被挪（移）用于承兑保证金、贷款资金被挪（移）用于归还其他债权人借款或自身贷款（发放用途明确以贷还贷的除外）以及虚增存款应付考核、信贷资金流入保证人账户、员工账户等还浑然不觉。
二、加强贷款“三查” 工作的对策思考
由于放松了贷前调查、贷时审查及贷后检查监督的贷款“三查”制度，可能导致借冒名贷款现象，如多个借款人还贷还息资金来自同一人，多笔贷款资金转入同一人账户、多笔贷款由同一个保证人担保、贷款资金转入保证人账户，以及贷款资金流入房地产、股市、企业利用贷款资金验资、以贷还贷、垒大户贷款等现象，风险隐患巨大，风险存在着不可控性。针对当前农村合作银行贷款“三查”制度执行中存在薄弱环节和问题，应采取相应对策措施，切实提高贷款管理水平。
1.贷前调查是风险控制的关键环节
防范信贷风险首先要从源头上抓起，信贷调（审）查人员要认真做好调（审）查核实工作，对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，信贷人员要深入企业查阅账薄、凭证，核实相关数据，如企业每月的纳税、用电、用水情况等，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正的结论；其次，信贷人员在受理贷款前要做到“了解你的客户，了解你客户的业务”，信贷人员要进行多渠道、多层面、背靠背的调查，通过对借款人及其老婆和担保人及其老婆的电话交流询查，了解借款的真实性和实际用途，了解借款人或创业者的道德品德、经营状况和社会负债情况；第三，充分利用人行征信系统查询，并要充分利用各种资源，对借款人所提供的材料进行审查、分析、比对，从而发现潜在的风险。
2.要加强完善贷时审查
首先，严格按照审批程序办理信贷业务，严禁贷款逆程序操作；其次，加强贷款发放临柜监督工作，认真把好贷款‘入账关’，防范借冒名贷款发生；第三，完善信贷档案的管理，确保信贷资料的规范、完整，依照公司法、公司章程的规定提供抵（质）押或担保物品，包括提交有效的股东大会或董事会同意抵（质）押、保证意见书，对不按用途使用的贷款，柜面有权拒绝办理，否则，要追究相关人员责任；第四，在贷款发放过程中必须严格遵循“受益人原则”的要求进行支付管理；第五，各审查岗必须严格履行业务流程中审核、监督与控制职责，确保信贷业务风险违规问题在事前得到有效控制。
3.要加强对贷后检查的重视，要严格遵照银监部门 “三办法一指引”
首先，要加强信贷管理，及时跟踪资金流向，信贷资金流向监控不严是农村金融的老大难问题，很有可能丧失及时发现贷款风险，为资产安全埋下风险隐患，最终导致贷款损失，通过建立机制，对借款人执行借款合同情况及经营状况进行关注、检查，严格审查和监督贷款资金的使用，防范贷款移用带来的信贷风险，在贷后要持续跟踪贷款资金去向，严防任何信贷资产流入股市或违规使用。信贷管理人员要严格监控贷款资金，防止借款人改变资金用途，一旦发现信贷资金被违规使用的情况,应采取有效的防范措施,保证贷款资金的安全；其次，信贷人员要深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况；第三，要高度重视贷款用途的检查管理，既重“放”也重“管”，不断加强对信贷操作人员和管理人员的培训与教育，严格落实“三查”制度。
4.要完善贷款三查制度及贷款操作管理办法
一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因
1．思想观念陈旧，只会做传统业务。
笔者从20__年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了__农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在__合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。__合行20__年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。
2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但__农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。
二、提高信贷人员业务素质的对策
一、提高素质，强化对贷后管理工作的重视度
要做好贷后管理工作，贷后管理人员必须要提高自身的综合素质，彻底扭转重贷轻管的思想。曾有人讲，“千重要，万重要，防范风险最重要；千辛苦，万辛苦，出了风险白辛苦；千成绩，万成绩，出了风险没成绩”。贷后管理人员在积极配合好营销工作的同时，还必须充分认识贷后管理工作的重要性，提高贷后管理水平。
1. 不断提升自身业务能力。 为适应不断变化的国际、国内经济形势，建行总行、省行及监管部门适时调整信贷政策，统一规范信贷管理，建行内部相关政策和操作系统也随之更新完善。因此，贷后人员在关注国内外经济形势、宏观经济政策、国家行业政策变化的同时，更要加强对《信贷手册》、《贷后管理办法》、《中小企业经营中心业务操作手册》以及各信贷产品操作流程等一系列信贷政策和信贷业务知识的学习，做到耳熟能详。
2. 具备高度的责任感。做好贷后管理工作是防范信用风险的重要手段，信贷管理人员必须要有高度负责、勇于奉献的精神。
3. 提前介入，早做准备。从客户的调查、材料的组织过程中，信贷经理就要了解生产、销售、上下游、旺淡季、盈亏状况等基本情况；同时，信贷经理应经常与客户经理交流、分析，共同对客户做出判断。
4. 超前思维，提高主动性。对小企业的贷后管理工作，仅靠贷后管理人员亲历亲为是不够的，必须协同作战。贷后管理人员必须超前思维，抓住信贷投放初期、授信到期、每月结息、季度清分、评级到期、授信到期、客户财务报告日、客户证照到期日等关键时间点，提前安排，尽早与相关部门和客户经理做好沟通，充分利用他们掌握的客户信息，以夯实风险管理的基础。
二、扎实工作，严防信用风险的发生
在小企业贷后管理工作中，应重点把握以下几点：
1. 首次检查报告。贷款发放后，应在15个工作日内完成首次检查报告，首次检查报告的重点，一是贷款用途应与授信方案、贷款合同规定的用途一致，二是支付方式符合监管部门规定。同时，提交能佐证的购货合同和支付凭证。
2. 月度走访记录。授信业务过程中，应每月对客户进行走访，在现场走访前，要做好访前准备，充分了解银行各部门已掌握的有关客户信息，明确走访的重点。走访内容主要包括：客户的生产经营状况、管理状况、财务状况、还款能力、还款意愿、职工的稳定性和精神状态、生产经营环境，以及主要负责人对企业的整体发展思路、管理理念和对企业当前存在问题的认识等。对以上调查情况进行归纳整理，录入月度走访记录。
3. 季度检查报告。对存量贷款客户要在每月走访的基础上，进行季度检查，并形成季度检查报告。
4. 提高管理效益，降低经济资本占用。（1）建好用好管理台账。养成每天上班后、下班前查阅台账的良好工作习惯，对授信到期、评级到期、季度清分等关键时间点，做好与有关部门和客户经理的对接，提前安排，早作准备，严防评级授信间断点的出现。（2）及时提醒和催促客户按时归还贷款本息。
5. 充分运用系统信息，熟练应用CLPM和OCRM。贷后人员在每天上班后、下班前查阅台账的同时，对需要的客户信息可以通过CLPM和OCRM进行提取查询，与现场走访情况、行业市场状况、企业财务数据等进行对比分析，最终做出自己的理性判断。
6. 发现问题及时汇报。在贷后管理中，应注重国家宏观政策的变化对企业经营影响方面的信息搜集。在客户走访中善于发现，善于总结，善于对现场和非现场采集信息进行对比分析，发现企业经营中的风险点，及时向领导反馈汇报，并提出有针对性的化解建议。
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一、基本情况及特点
（一）查询个人信用报告业务量快速增加。从调查的数据看，从2008年到2012年，年均增长30.2%。从经办机构看，逐渐从单一机构经办转到各金融机构都普遍开办了此项业务。
（二）主动查询个人信用报告人数逐年增加。随着征信宣传力度的加大，主动查询个人信用报告的人数在逐年增加。
（三）个人信用报告查询结果使用范围不断扩大。最初银行人用于审核个人贷款申请，审核个人贷记卡、准贷记卡申请，审核个人作为担保、贷后管理；扩大到进行投资人合作、发生业务往来、就职应聘等领域。
（四）受理个人信用报告异议申请量增长不明显，各县不均衡。从调查看，多数县近年没有受理个人信用报告的异议，只有部分县异议申请，但不符合受理的较多。
二、存在的主要问题
（一）受理查询渠道单一。按照征信管理制度，目前只有人民银行和商业银行营业网点可以进行个人信用报告查询。但商业银行只能提供银行标准版的个人信用报告，内容只能反映与本行业务相关的交易信息，内容不完整，且部分商业银行仅向有贷款意向或业务关系的个人提供个人信用信息查询服务，对普通居民的申请则不予受理。
（二）查询流程存在漏洞。根据个人信用报告查询业务操作规程，他人查询个人信用报告时，需提供委托人授权查询委托书、委托人和人有效身份证件原件及复印件，并留存有效身份证件复印件备查。由于人提供的授权委托书仅要求委托人和人双方签字，签字和授权书的真实性无法确认，容易引发法律纠纷。
（三）异议处理流程复杂、时效性差。按照异议处理相关规定，基层央行征信管理部门受理异议处理申请后，应立即转交征信服务中心，征信服务中心收到后转至相应的商业银行协查，商业银行经过查询核实回复给征信服务中心，再返回到当地人民银行征信管理部门，然后通知申请人，环节较多；加之部分商业银行的异议信息纠错工作集中在总行，个人征信异议处理子系统的权限未下放到基层行，造成异议处理时间过长，部分无法在规定的15个工作日内办结。
（四）个人信用报告负面信息解读、信用评价无统一标准。目前，个人信用报告中出现负面信息时，各银行业机构对其进行评价时尚无统一的标准。对于同一份个人信用报告，由于各行解读不一样，造成客户申请贷款时，贷与不贷、贷多贷少均不一样，使个人征信系统的权威性大打折扣。
（五）个人信用报告查询工作内控机制不健全。对查询流程、个人隐私保护和个人信用报告解读等内容缺乏明确、系统的规定。
（六）人民银行缺乏对个人信用报告查询工作的依法监管依据。目前，《征信管理条例》尚未出台，人民银行对商业银行或中介机构查询个人信用报告情况进行监督的依据只有《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》等，法律效力层次较低，难以对商业银行或中介机构进行相应检查监督和处罚。
三、对策与建议
（一）尽快出台个人征信管理法律法规，完善个人信用报告查询操作规程。加快个人征信管理法律法规体系建设步伐，通过立法对个人信用报告的查询主体、查询对象、使用范围、个人隐私保护等内容加以规范，进一步完善相关管理制度和操作规程，对授权查询委托书的真实性做出限制性规定，如通过采用公证等方式。
（二）加强数据质量监管，提高个人信用信息质量。进一步完善银行业机构上报数据质量标准，增加上报数据的自动校验功能，特别要加强地方性银行业机构信贷业务系统建设，按照人民银行数据接口规范修改完善数据报送接口程序，提高数据报送质量；加大对数据报送质量的管理、监督，督促银行业机构及时、准确、完整地报送数据，特别要杜绝已结清的贷款在数据库中仍有余额等事件的发生，避免因数据报送不及时而给查询人带来不必要的负面影响。
（三）积极增加查询方式。一是开通网上查询和手机短信查询业务。二是在所有金融机构营业网点设置个人征信信息自助查询终端。
（四）提高异议信息处理效率。下放异议信息修改权限，改变过去统一由征信中心对错误数据进行修改的模式，由征信中心授权人民银行分支机构对异议信息进行修改上报，以减少异议处理环节，提高异议处理效率；完善个人异议信息处理流程，对因银行业机构错误造成的异议信息，实行简化程序，由其直接将正确信息和错误说明上传征信中心处理，以提高纠改效率。
（五）严格规范个人信用报告格式。一是完善个人信用报告内容；二是完善个人信用报告格式。在个人信用报告上增加央行标志，避免和其他征信机构信用报告相混淆，影响央行征信报告的权威性和严肃性；三是增加个人信用报告种类。
（六）出台个人信用报告解读指引，规范个人信用报告解读。推进我国个人信用评价标准和评分模型的建立；尽快出台个人信用报告解读指引，对个人信用报告负面记录的解读进行规范，以增加个人信用报告的权威性和严肃性。
