关键词：商业银行支付；支付宝；影响
中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01
一、商业银行支付结算业务模式
商业银行的支付结算业务主要是指商业银行机构通过信用卡、回款、托收、票据等方式为客户所提供的资金的支付或者是清算业务。商业银行的支付结算业务属于银行中间业务，银行机构通过提供中介服务的方式获取一定的服务手续费进行获利。更广泛意义上的结算主要有本票、汇票、支票、回款、信用证等多种方式。如果在进行支付结算的过程中使用信用证或者托收的方式，则在使用的过程中可以进行组合成出口押汇、票据贴现以及托收融资等方式。随着信息技术的发展，银行结算方式也在不断的丰富，以网上支付完成的电子汇兑也纳入到银行的支付结算业务方式中。
二、支付宝的优势分析
与传统的单一模式的银行支付结算相比，支付宝不仅进行支付结算业务，它还以此为发展根基，构建一整套的商业发展模式，打造完整的互联网营销产业链。
第一，将信用评价与担保结合在一起，为线上交易提供安全保障，促进交易规模的发展。互联网金融用户在进行网上支付时往往会面临支付风险问题，支付宝通过信用评价和担保体系的设计，使得互联网金融线上支付安全性的到保证，这就形成了其他竞争者无法比拟的优势资源，因此更受到用户的青睐，客户资源越来越广泛。支付宝在进行网上交易设计时采取交易信息公开的方式，并以交易双方的交易记录为信用凭证建立信用评级平台，并将买卖双方的评价作为重要的评价指标，有效的避免了网上交易过程中可能所产生交易纠纷。但是相比较商业银行来说，银行与交易方直接开展业务，业务完成之后银行就不能再跟踪交易对方的行为，因此往往风险事件发生的频率要高。
第二，支付宝利用自身优势将现有的银行资源有效的整合在一起，构建新的互联网金融平台，为客户提供更加便捷的服务。随着信息技术的发展及其在金融行业中的应用推广，各大银行都建立自己的快捷支付平台，而支付宝的成立则是在各大银行已有的便捷支付基础上进行了整合优化，将支付宝与各大银行的快捷支付联系在一起，用户只需要登录支付宝账户就可以实现网上交易。这种服务模式的设计有助于支付宝业务规模的扩大，同时也有助于在线网上交易的发展。而以往的商业银行单一的交易模式限制了客户的交易选择，对客户来说不具有吸引力，难以吸引大量的客户群体。
第三，用户群体较大，收费相对较低。支付宝有淘宝庞大的后台依托客户群体要远远超过商业银行的网上银行用户，因此，支付宝可以凭借其客户的数量优势而降低其单项的收费标准，而低收费反过来又会吸引更多客户群体，从而使得支付宝的竞争优势更加突出。另一方面，支付宝对所有支付结算费用的收费都是按照统一的标准进行的，而且结算时间不受限制，用户可以根据自己的需求进行操作。相比之下商业银行的网上交易就存在这收费较高，结算时间不统一等问题，客户需要从不同的渠道进行交易操作等难题。
第四，支付宝支付方式多样化能够满足不同客户群体的不同需求。随着支付宝业务的不断丰富发展，支付宝业务范围已经从最初的简单结算发展到航空、、保险、物流等行业需求，能够满足不同客户在不同支付端上的支付需求，而这是其他银行所做不到的。而且现在的支付宝业务开始拓展到普通用户的日常生活支付需求中，如酒店预订、AA收款、游戏点卡、捐赠、水电煤气缴费、购买等多种支付结算业务，这些都使的支付宝的使用更加便捷，与商业银行相比更具有竞争力，为人们生活提供更多的方便。
三、支付宝对商业银行支付结算业务的影响
第一，支付宝对商业银行中间业务的影响表现。
通过以上分析可以知道与传统商业银行服务相比，支付宝能够提供更加低廉便捷的服务，因此，支付宝的发展使得原有的商业银行电子结算、收费等业务，在一定程度上被替代。并且随着支付宝业务的不断拓展，可能还会涉及到银行原有的其他业务领域，对银行未来的业务发展造成一定的影响，银行中间业务获利空间被压缩。
另一方面，在代销和支付基金市场中，支付宝的规模也不断的发展长大，银行的业务的利润也受到冲击，利润空间进一步被压缩，银行原有的垄断状态已经改变，互联网金融发展背景下，支付宝等互联网金融机构抢占银行代销业务，银行的压力增加，盈利水平下降。
第二，支付宝对商业银行支付结算类客户数量的影响。
随着支付宝发展规模的不断扩大以及用户对支付宝支付习惯的养成使得支付宝能够将客户的支付宝账户信息汇集成信息平台，对客户数据进行分析，以挖掘客户的新需求和新变动，从而形成支付宝的平台优势。相比之下，传统的商业银行在这方面就没有优势可言，只能是被动的接受用户和用户需求变动，以往商业银行的垄断之势一去不复返。从2014年我国的第三方互联网支付用户调查数据统计可以看出支付宝在总用户的使用量中占比高达94%，可见支付宝在互联网金融中的渗透率。也正是因为拥有如此巨大而且稳定的客户群体从而使得支付宝能够在已有的基础上挖掘更多的业务空间，获取更多的利润，而这庞大的客户群体也正是支付宝在互联网金融方面赶超商业银行最大的筹码。另一方面，因为支付宝为网上交易提供的第三方信用担保机制，增强了人们对互联网金融机构的信息，使得人们逐渐开始适应网上在线交易，安全便捷的交易模式被越来越多的客户群体接受，并且数量呈现较大幅度的增长，而相比之下，同一市场中的商业银行银行卡交易量就受到排挤，数量与日剧下，远远落后于支付宝的客户量和业务量。
第三，支付宝对商业银行客户的支付结算模式的影响作用。
关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付
引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
一、网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
二、网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
切肤之痛——不得不面对的挑战
金融中介角色被弱化。银行是商品经济的产物，承担信用中介和资金融通职能。但在金融脱媒形势下，这一中介职能正呈现逐步弱化趋势。首先，互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求，一向处于垄断地位的银行信贷产品在网络融资平台的“野蛮生长”下面临挑战；其次，金融脱媒加速，支付中介功能边缘化，银行中间业务正逐渐被支付宝、财付通、易宝支付、快线等支付平台所替代。
传统经营模式受到挑战。互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等特点，在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入。截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，招商银行、民生银行和浦发银行的电子渠道交易替代率均达到80%以上，而农村中小金融机构一般只达到30%左右，中西部地区甚至更低。如何突破传统模式，为客户提供个性化、可定制化的服务，是农村中小金融机构首先要迈出的一步。
业务收入来源被瓜分。第三方支付服务内容的不断增加将影响金融机构的中间业务收入。在获得第三方支付牌照后，支付宝、财付通等第三方支付平台更多地参与了互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多中间业务支付环节。资料显示，2010年至今，支付宝的支付金额已超过2万亿元，以其为代表的第三方支付市场份额达到80%，超过银联和银行的网银支付总量，对银行中间业务收入形成直接影响。
正视自身——传统机构优势尚存
互联网金融作为市场的“搅局”者，完全替代或领导传统金融市场尚需时日。与之相比，传统金融仍具有以下优势：
实力优势。以浙江萧山农合行为例，2012年该行总资产760亿元，增长率为14.73%，贷款余额468亿元；而阿里巴巴集团旗下的两家小贷公司注册资本分别为6亿和10亿元人民币，其能够用于放贷的资金不过24亿元人民币。两相比较，后者虽来势凶猛，但总资产和规模仍然相对较小。
网点优势。虽然互联网金融发展日新月异，但短期内也不可能完全替代物理网点，因为客户的个性化需求始终存在，且农村地区普通老百姓接受和使用互联网金融尚有一个过程。传统银行机构可通过更大、更有效地挖掘物理网点的潜在价值，有效应对互联网金融带来的冲击。
政策优势。金融机构由于其经营产品的特殊性和对国民经济的重要影响，受到监管部门的严格监管。在机构准入上，政府及监管部门一向非常审慎，如阿里信贷和支付宝在成立之初就开始申请银行牌照，但至今仍未获批，这使其资金来源受到诸多限制。
顺势而为——自我革命的勇气
互联网金融虽然对传统金融形成了一定冲击，但其带来的“鲶鱼效应”也不可忽视，能够有效激发银行业金融机构加快实施战略转型、调整业务结构、提高服务水平。农村中小金融机构也应顺势而为，以自我革命的勇气积极应对挑战，掌握发展主动权。
改变传统观念。改变传统“以存贷为重心”的发展观念，从战略导向、经营理念、员工行为等方面强化对互联网金融的认识，将互联网和电子银行业务作为核心业务而非增值业务。要切实建立以客户为中心、以市场为导向的经营机制和产品创新机制，精简业务流程，增强与有效客户之间的无缝对接，加强客户参与和体验，切实为客户提供更加便捷的金融服务。同时更加主动地利用互联网，通过对互联网的嫁接、融合，与互联网金融达成共享。
一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战
（一）银行中间业务收入受到影响
现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。
（二）网上银行不注重用户体验的缺点被放大
我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。
二、第三方支付与银行网上银行的对比分析
（一）第三方支付的优势
1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。
2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。
（二）网上银行的优势
1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。
2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。
三、第三方支付对银行网上银行业务的启示
（一）在保证安全性的前提下对用户体验进行提高
网上银行的业务包含有投资理财、账户管理等集中领域当中，但由于多种原因，网上银行的用户体验一直不佳，用户对于网上银行的使用，也主要是进行转账汇款等。而想要在支付领域能够得到更好的发展，网上银行就应该对第三方支付的经验进行借鉴，对客户的续期进行把握，使得网上银行的功能能够得到不断的完善，并使得用户的体验得到有效的强化，对业务、产品等进行整合，使得用户的满意度能够得到不断的提高。
【关键词】传统银行 互联网金融 影响 原因 对策
从2016年中央电视台春节联欢晚会上的抢红包，到“双十一”购物节的疯狂“血拼”，互联网已经越来越走进我们的生活，并在与我们的“钱包”发生着千丝万缕的联系――这只是互联网金融对当今社会影响的一个缩影。事实上，互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，对传统银行的影响尤其不容小觑。
一、传统银行与互联网金融的关系
传统银行指传统的商业银行，是我们生活中最常见、最常打交道的，主要业务范围包括吸收存款、发放贷款和中间业务等，是最重要的金融机构之一。互联网金融是互联网+金融的具体实践和有机结合，它依托互联网平台，形成了一种明显异于传统商业银行的全新的金融服务体系。互联网金融模式众多，比较常见的有第三方支付平台（如支付宝）、P2P网贷平台、众筹等模式。
虽然互联网金融的产生与发展对传统银行产生了巨大的冲击，两者似乎应当是互相对立的，但在事实上，传统银行与互联网金融之间有着千丝万缕的联系。一方面，互联网金融的发展离不开传统银行的支持。例如，以支付宝为代表的第三方支付平台，它的成功支付必须有传统商业银行发行的银行卡相互绑定才能得以实现。另一方面，传统商业银行也是互联网金融的主动参与者和积极推动者。例如，招商银行早在1997年就推出了网上银行；时至今日，各个商业银行纷纷推出了网上银行、手机银行、微信银行等互联网渠道服务。
二、互联网金融对传统银行的影响
互联网金融是一把“双刃剑”，是对传统银行业务的有力补充和改进，同时也对传统银行业务产生了巨大冲击。
（一）互联网金融对传统银行的积极影响
1.提高了传统柜台业务的效率。传统商业银行面对大众的主要业务就是柜台业务，包括存取款、转账等繁杂事项。在以前，传统商业银行的柜台是最繁忙的地方。等候大厅中，顾客们手拿号码牌，或焦急或无聊地等待着自己的号码被柜台叫到。而如今，网上银行、手机银行等互联网渠道金融的普及，替代了传统的柜台业务。客户只需要轻触屏幕或轻点鼠标，便轻松地完成了存款、取款、转账等业务，极大得提高了传统柜台业务的效率[1]。
2.降低了传统银行的运营成本。传统商业银行的诸多业务操作，往往会涉及到各种授权、身份认证等，这些都属于传统银行的运营成本。而网上银行、手机银行等互联网渠道金融，完全实现了无纸化操作，降低了传统业务的运营成本。更为重要的是，互联网渠道金融实现了无现金交易，只是账户上数字的增减变动，降低甚至消除了现金业务的成本。
（二）互联网金融对传统银行的消极影响
1.冲击了传统银行的渠道和平台。传统银行通过网点分布掌握大量客户资源，进而掌控金融渠道实现垄断的状况已经不复存在。互联网金融的用户数目庞大，仅支付宝一家就有超过8亿位用户，并且互联网金融的用户多为年轻一代，他们拥有巨大的财富潜力，更倾向也更习惯于互联网金融渠道。传统银行通过网点吸收的社会存款，是发放贷款的主要来源。而余额宝不仅有着比传统银行更高的存款利率，并且还可以实现24小时随时存款，甚至几十元钱都可以零存生息。互联网金融的方便、快捷、高息、低成本，严重冲击了传统银行的渠道和平台。
2.冲击了传统银行的支付和结算。传统银行通过兑取现金、柜台转账和银行卡刷卡等为顾客提供支付和结算服务。近年来，支付宝支付、微信支付、财付通支付等模式将支付变得轻而易举，尤其是第三方支付与电子商务的融合发展，使得互联网金融在线上支付服务上对传统银行的支付显示出了强大的优势。即使在线下支付中，第三方支付的优势也愈发明显，微信二维码扫描支付、支付宝扫码付款等结算功能发展迅猛。与传统银行相比，互联网金融在支付和结算服务中无需支付（跨行或异地）手续费这一优势，让互联网金融在支付结算时更受青睐。
三、传统银行应对互联网金融的对策
1.细分市场，做好传统业务。树立“互联网金融是无法完全取代传统商业银行”理念，指导传统银行细分当前金融市场，精益求精做好传统业务。一方面，针对人群进行市场细分。互联网金融似乎将一部分老年人排除在外，由于操作的复杂性和不可见性，老年人对互联网金融似乎并不“感冒”，甚至还带着戒备的心理，他们更倾向于传统柜台服务。传统银行应该为老年顾客提供更加优质的柜台服务，简化办理流程，耐心细致解释，留住老年客户群体，而不是让老年客户流失到互联网金融中去。另一方面，针对业务进行市场细分。传统银行的很多业务，互联网金融是不可能提供的，比如银行贵重物品保管业务，传统银行的金库等硬件和保安系统等软件，可以让客户安心存放。此外对大客户的服务，尤其是国有大型企业、民营龙头企业的包括存贷款、客户开拓、市场开发等在内的一对一综合金融服务方面具有很大优势，这些条件都是互联网金融所不具备的。
2.转变思路，拓展互联网渠道。一方面做好现有互联网渠道金融。依托现有资源广泛布局互联网金融，拓展电子银行业务，逐步完善网上银行、手机银行客户端功能；简化操作界面，优化操作体验；添加小额消费即时支付、生活缴费等功能，留住老客户，吸引新客户。尤其需要指出的是，在增加网上银行、手机银行便利性的同时，要更加注重安全性保护功能，这需要传统银行通过技术创新手段实现。另一方面拓展新的互联网金融渠道。通过与互联网企业开展广泛合作，实现“互联网+”传统银行深度融合；通过传统银行对互联网金融的直接或g接的介入，使得传统银行发挥自身比较优势，与互联网企业优势互补，实现双赢发展[2]。
四、结语
在“互联网+”已经普遍存在且深入人心的现代社会，只有主动拥抱互联网才能更好地适应这个时代。传统银行应该转变发展思路，以积极的面貌，用进取的精神，在与互联网金融的角逐中实现自我突破和发展。
参考文献：
第三方电子支付服务从2000年起步到现在规模不断扩大，尤其在B2C和C2C等小额支付领域成为热点，艾瑞研究公司的监测报告显示，2008年，中国第三方网上支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到20r08年的2743亿元，同比迅增181％，成为互联网发展最快的行业，在细分应用行业中，网络购物、航空客票占据五成，多的比重，电信缴费、网络游戏、电子商务B2B、网络、教育考试和生活缴费则瓜分了剩余的份额，这说明第三方电子支付生态系统中物种是在蓬勃发展的，不断丰富。
由中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的数据可以看出，截至2008年底使用网络支付的网民规模已经达到5200万人，比2007年增长了1900万，年增长率达到57.6％，已经占到中国网民总量的1/6强。网上支付用户的上消费金额也远超整体网民，月均消费达180.8元。日益增多的网络支付用户正是庞大的第三方电子支付系统的潜在消费者。
中国的电子支付产业经过数年积累，在“电子支付元年”2005年进入井喷状态，市场上出现了规模不等的40多家第三方电子支付公司，到2008年，随着支付企业定位和运营策略的清晰，运营领域和运营优势的明确，凸显出支付宝、财付通、快钱、上海银联电子支付等一系列稳固占据市场份额的核心企业，这些涌现出来的各具运营风格的综合型、资源型、创新型、特色型、行业型的第，三方电子支付公司都想在第三方电子支付市场分一杯羹。
市场份额的扩大，第三方电子支付运营商的丰富，使用网民人数的激增无不说明：随着各类物种的不断发展壮大，第三方电子支付生态系统正在悄然形成。
2第三方电子支付生态系统中各主体价值
如下图1所示，消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台凭借各自的优势和特点参与到支付价值链中，提升了自身的价值，并促进这价值链中相关各方的利益形成，推动着第三方电子支付生态系统的形成。
2．1消费者
在这个生态系统，中，消费者是支付工：具的被动接受者和使用者，同时又是，第三方电子支付发展重要推动者。我国有着近3亿的互联网用户和6.6亿的手机用户，他们是第三方电子支付业的潜在消费群；同时他们又是商户和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。所以，消费者是这个生态系统中不可或缺的组成部分。第三方电子支付生态系统则给他们带来所需的价值。
首先，消费者获得了随时随地方便快捷的支付服务，其次，由于电子商务流程中物流和资金流并非同时进行，消费者担心支付后拿不到所需的商品，他们需要有一个公正可信的第三方充当信用中介的角色，第三方电子支付平台正好能满足此项需求；再次，消费者在使用各种支付工具进行网上支付时，支付环节的设置各有不同，繁琐复杂，增加了网上购物的成本，降低了网上购物的热情。使用第三方电子支付平台，通过统一的界面，解决不同银行的网络支付问题，大大提高了网上支付的易用性，扩大了网上支付的使用人群。
2．2商户
商户是生态系统中第三方电子支付的直接客户，是电子支付服务的购买者，除了少数的大商户外，绝大多数的商户是中小型商户，他们没有自建支付平台的能力，通常会选择成本较低第三方电子支付平台。
首先，直接与银行合作建立支付网络困难重重，银行通常会对网上支付商户的资格进行审核，对商户的注册资本，信用状况，技术水平有苛刻要求，这些对于广大的中小型商户而言门槛太高；银行出于对支付安全性的考虑会要求使用128位SSL专线联接银行与商户网络，而所需的高额费用需商户自身承担，这对商户而言是很大的资金风险；即便是安全专线联接成功，后续的网络维护和安全管理费用也是不小的一笔开支，综合以上因素，许多商户意识到购买第三方电子支付平台的支付服务，更有利于自身的发展。
其次，不同行业对电子支付的需求程度不同，传统的实业行业，在支付方式上可以选择货到付款，实现收货和支付的同步进行，他们对电子支付的依赖程度较低；还有一些新型的内容服务行业，如游戏点卡和电子刊物，交易的内容是信息化商品，非实物交易，无须物流，他们对电子支付的依赖度就要高得多。没有电子支付的支持，这些行业的发展将受到极大的限制。
由于商户对电子支付的需求，第三方电子支付市场因此形成，他们之间是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都会影响另一方生存。
2．3金融机构
金融机构涵盖了银行和其他的非银行金融机构，它们是这个生态系统的重要参与者，拥有得天独厚的优势。
首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。
其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户帐户提供的增值服务。
第三，银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队能为电子支付带来完善的服务，搭建基础的支付平台，为第三方电子支付平台提供统一的支付网关，而第三方电子支付平台非金融机构地位尚未明确，还不具备金融功能，需要银行提供资金结算服务。
由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。
而银行也十分重视与第三方电子支付平台的合作，以求进一步稳固电子支付市场，特别是日益增长的中小企业的支付需求，据统计，我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％，这一群体在全球电子商务平台的兴起下，成为电子支付市场中“长尾”。但对于银行而言，这些零散的、小额的支付业务流程复杂，利润低下，往往不愿意投入太多资源，而且银行也无法对所有商户进行交易真实性的判别，无法保证其安全性。第三方电子交易平台在这两方面都能与银行互补，帮助银行将业务扩展到更宽广的领域，因此，随着电子支付的发展，寻求和优秀第三方电子支付平台合作已成为大多数银行的共识。
随着市场的进一步发展，网上支付进入成熟期，第三方电子支付的市场资格、经营范围的确认，与银行之间的市场分工趋于明确，两者呈现良性的竞合关系。
2．4第三方电子支付平台
第三方电子支付平台通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值业务，在第三方电子支付生态系统中，它充当着各方资源的整合者的角色，运用适当的商业模式，将消费者、商户和金融机构联接在一起，促进各方进行交易，最大程度的实现各方利益。
对消费者而言，第三方电子支付平台能为他们带来安全便捷的支付服务，相比各大银行提供的网银服务，第三方电子支付平台的产品和服务更细致更个性化更创新。比如扣款时开设短信通知业务，手机银行卡充值语音和短信提醒、银行卡包月扣款等业务。在B2C，C2C中，第三方电子支付平台还能充当信用中介的角色，消费者可以从商家选择合作的第三方电子支付平台来侧面判断商户的可信度。
对大多数开展电子商务的商户而言，第三方电子支付平台能够降低商户与银行直接连接的成本，避免与多家银行相连的麻烦，增强自身的成本优势，提高运营效率，第三方电子支付平台的个性化服务还能帮助商户创新商业模式，定制个性化支付结算服务，提供如帐务管理、数据分析、数据挖掘等丰富的增值服务‘第三方电子支付平台在交换电子支付信息的同时，还能保存商户和消费者有效的交易电子信息，出现纠纷时可以作为仲裁证据，降低交易风险，
对银行等金融机构而言，选择与第三方电子支付公司合作能最经济、最快速地占领市场，使其帐户优势最大限度地得以发挥，同时也能最大限度地满足消费者和商户的个性化需求，降低风险，银行若要与我国众多的中小企业一一协商手续，开通接口，定期结算得话需要庞大的市场开发成本，而与集成了众多商户的第三方电子支付平台合作，则大大降低这笔不菲的市场开发费用，与第三方电子支付平台的合作还能激发银行账户的活跃度，促进交易，增加增值业务的收入。
总之，第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合，一方面促进银行业务的开展，另一方面为银行创收，实现了第三方电子支付平台和金融机构的共赢。
2．5管理者
在第三方电子支付生态系统中，管理者包括政府机构、管理机构以及代表消费者和供应商的协会和标准。他在生态系统中的一项重要工作就是要通过制度和标准的设立进行相应的监管，促进生态系统的良性发展。
我国在监管环境构建方面做出了不懈努力，《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》的颁布，为我国电子支付发展提供了法律保障，央行将于2009年初正式出台《支付清算组织管理办法》，同时发放首批的10张第三方电子支付牌照，将对第三方电子支付行业进行严格规范。
3结论
随着政策环境的不断完善，行业、企业对第三方电子支付的高度重视，以及第三方电子支付盈利模式的日渐成熟，我国的第三方电子支付业呈现良好的发展势头。在这个新环境下，第三方电子支付平台在商户和银行之间起到统一接人，创新服务，降低风险等作用，为商户开展电子商务服务和其他增值服务提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供了有力的支持，消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台都积极思考自身的应对策略，促进第三方电子支付生态系统形成和构建，形成系统之间的良性竞争。
关键词：第三方支付 网上银行 合作 竞争 网上支付
一、第三方支付平台
第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上就是买卖双方交易过程中的中间件，是在中央银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
二、网上银行
我国的网上银行是传统的商业银行依托自身的实体在互联网上开展银行业务以及个人银行、企业银行业务的模式。随着电子商务的迅速发展，消费者、企业对于网上支付的大量需求，目前网上银行是各大商业银行重点发展的业务。
三、合作关系
第三方交易必须是第三方机构与银行合作才能够实现的。第三方支付是通过为客户提供众多的银行支付接口来开展网上支付业务的，因此，第三方支付是绕不开网上银行的。第三方支付平台一般与多家银行机构合作，例如支付宝与四大银行、浦发等等都有合作；paypal不仅在中国与多家银行合作，同时与国外的万事达卡等多家发卡机构合作。第三方支付平台作为中介方，促成了商家和银行间的合作，目前，在第三方支付平台的界面一般都会有网上银行的通道，可以通过网上银行进行支付，这也是两者合作的一种方式，例如，支付宝界面操作中有着工行、农行等商业银行网银的接口，可以直接跳转网银支付页面，直接通过网银付款。
简单的来讲，二者的合作关系体现在网上银行为第三方支付平台提供了接口，但最终的清算等业务的处理仍然是网上银行最终进行的。同时，第三方平台的出现解决了网上银行只进行资金的流动，而无法提供网上交易信用的保障问题，使得商家与银行之间的合作更为紧密。
四、竞争关系
由于目前我国网上支付只有网上银行和第三方支付平台这两种形式，因此二者之间的竞争是必然存在的。随着网上交易量份额的飞速增长，网上支付这一块大蛋糕亦是日益膨胀，如何从这一块蛋糕中占得更大的份额是利润最大化的必然之举，同时也使得网上银行与第三方支付平台的竞争激烈化。
网上银行由于传统商业银行的实体作为依托，因此实力显著。不管是从网上支付的安全保障还是从可信度来讲，网上银行明显优于第三方支付平台。以发生的网络欺诈现象为例，我们可以看见，除了假冒网站或者是自身泄露账号密码等导致的风险问题，网上银行几乎不存在由于网站被黑、账号被盗而导致的交易风险现象。因此，在第三方支付与网上银行两者的网上支付份额竞争中，就安全这一角度，网上银行具有无法比拟的优势。另外，网上银行有着实体商业银行长期的管理经验，在账户管理等服务方面做的十分出色，例如第三方支付以支付宝账户为例，相比于网上银行账户不具备完备的服务体系，许多诸如借贷业务详细等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大电子商务企业都会选择账户管理功能完善的网上银行作为支付工具，相应的，网上银行也为这些大企业提供了专门的服务，各大商业银行基本上都开设有企业银行这一项服务。
虽然，第三方支付不具备网上银行在安全和管理完善方面的优势，但同样的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商户以及消费者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占尽了优势。例如，淘宝网中大多数消费者都拥有支付宝账户。同时由于小的商户或者零售商户没有十分庞大的资金量，所以商业银行就没有了吸引这一类客户的强大动力。
近年来，由于许多第三方支付企业已经开始做大例如支付宝、PayPal等，所以亦开始抢占大型电子商务企业的份额，而网上银行为了拥有更庞大的资金量也开始吸引一些中小型企业来开户。两者之间的竞争愈演愈烈。
五、结语
作为网上支付的两种形式，网上银行与第三方支付之间的竞争是必然的，随着网上支付交易额的数量增加，这种竞争势必会愈演愈烈。但是，二者之间的合作也是必须的，第三方支付解决了商家与消费者之间的信用问题，但是网上银行却是支付结算的最终接口，为第三方支付的存在提供了前提条件。因此，在我们的网上支付市场上，这两者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在这个度之间寻求一个平衡，获得自身的最大发展，就是第三方支付机构的探索之道。
参考文献：
[1]李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务,2005,09
【关键词】跟单信用证；欺诈率；支付宝支付；验货方
淘宝网是电子商务中做的非常成功的交易网站。有数据统计，截至2011年3月，淘宝日均覆盖人数为1371万人[1]，逛淘宝成为许多人生活的一部分。仅2012年11月11日（双十一）单日淘宝交易额达191亿元。即使对国际贸易来说这也是个不可小视的数字。淘宝网的成功很大程度上归功于它的B2C、C2C的简易安全的支付宝支付模式。跟单信用证与直接支付、银行托收等国际贸易支付方式相比也是以简易安全著称，被称为“国际贸易的血液”。与跟单信用证相比，支付宝支付有一很大优点。据统计，淘宝网每年有数亿交易量，2009年淘宝网消费者维权部一共介入网购纠纷几十万起，占总交易量不到万分之五[2]。淘宝网纠纷率低，其项下的欺诈率自然也低。而数据分析称，有中国参与的国际贸易中仅信用证欺诈就占万分之三百[3]，是淘宝网的六十倍。
跟单信用证欺诈损害的是买方利益，欺诈率越高受损害的买方越多。跟单信用证制度更倾向于保护卖方利益，如不保护买方利益有失公平。所以本文即在于将二者相比较分析，找出淘宝网支付宝低欺诈率的优势。借鉴其优势，以降低欺诈率，保护买方利益，完善跟单信用证支付方式。
首先是两种交易的比较。跟单信用证涉及多方当事人，可能出现有开证申请人、开证行、受益人、通知行、付款行、议付行、承兑行。支付宝也涉及多方当事人，买家、买方金融机构、卖方、卖方金融机构、金融网络、淘宝网。二者的交易步骤可以简要概括地用下面两幅图展示：
图一[4]为淘宝网支付宝支付模式
图二为跟单信用证支付的国际贸易
将两幅表格相比较，可以发现二者相似度极高。国际贸易的进口方、出口方就相当于淘宝的买家和卖家，都是距离远，缺乏彼此间的信任，基于买卖合同发生法律关系。对于二者涉及多方当事人可以简化为三方当事人即买方（进口方）、卖方（出口方）、第三方（提供协助完成交易方）。存在两个系统，货物流转系统和资金流转系统。
所不同的是，淘宝货物流转系统与资金流转系统是分开的、独立的。也就是买方汇款到淘宝网，淘宝网通知卖方，卖方通过物流快递公司发送货物，买方凭自己身份证明领取货物。跟单信用证支付的货物流转系统与资金流转系统是相结合的。卖方凭提单取得货款，买方凭提单取得货物。提单不仅是运输合同的证明，也是可以流通的票据。也就是说交易的起点是运输公司开出提单，交易的终点是运输公司收回提单，其余的环节是资金流动，形成一个封闭的交易链条。可以看出，提单发挥巨大的作用。
以上差别就产生淘宝与国际贸易的欺诈率高低的分别。因为在跟单信用证支付方式中，进口方在交易完成前是不可能与货物发生接触的，不能知道货物的品质规格数量等。进口方所参与的仅仅是资金流，只能看到提单。而提单是可以伪造的，这也是大量事实证明的。跟单信用证欺诈的主要手段就是伪造提单，以次充好，甚至还有出口方给进口方发送垃圾的实例。淘宝中，货物运输与资金流是分开的，买方先验货，其后确认付款。降低买方的风险，欺诈率自然低。
上述比较得出，淘宝网支付宝低欺诈率的第一个优势是分开货物流转系统与资金流转系统，实现买方在付款前检验货物。如果借鉴淘宝网支付宝之一方式，将跟单信用证中货物流转系统与资金流强制分离开，是否可以达到降低欺诈率的目的？如此一来提单作用被极大削弱，国际货物运输作用也被削弱，整个跟单信用证支付体系也会瓦解。既然此路不通，可以尝试第二个优势。
淘宝网支付宝低欺诈率的第二个优势是资金的停留。买方将钱款汇入淘宝网，并没有直接进入卖方金融机构，有时间上的停留。这段停留时间恰好被用于买方的验货。跟单信用证方式下，买方可以开远期信用证，虽然可以造成资金停留，但买方在停留时间内无法完成验货，不能有作为。所以这种方式也不行。
事实上根据跟单信用证原有制度根本无法解决跟单信用证欺诈问题。美国统一商法典以法律作强行性规定承认信用证欺诈例外，并没有多少道理。
为降低欺诈率，改变跟单信用证原有制度似乎不可能。依然借鉴淘宝网支付宝的第一个优势，在不改变原有制度情况下，适当添加一些条件是有必要的、合适的。在淘宝网交易中，买方可以自己在付款前检验货物。既然进口方不能亲自检验货物质量规格等，可以引入一方作为验货方。
对于验货方可以这样设计：1验货方的法律地位。验货方既可以由进口方出口方在买卖合同中约定共同聘请作为独立公正第三方，也可以是进口方独自聘请委托。信用证欺诈往往受害的是进口方，所以进口方聘请最有利于保护自己利益。进口方可以将聘请验货方的权利与信用证一起委托给银行。这样，由通知行在当地聘请比较方便。2验货方的组成。验货方应由具有法律资格的专业的验货机构组成。3验货方的权利义务。验货方有公正检验货物为双方或进口方负责的义务，有获得报酬的义务。3验货程序。根据合同约定出具验货通知单，在出口方装运时验货，作出验货单。4验货内容。验货方根据合同对货物质量、数量、规格等进行检验。5验货单法律效力。验货单是进口方确定是否履行合同的根据。进口方接到验货单，确认同意，通知付款行可以付款。在进口方通知确认前，付款行不能付款。进口方发现验货单内容与合同约定货物不符，是民法上预期违约，通知付款行拒绝付款。
借鉴淘宝网支付宝这一优势模式，增加验货方这一环节既不影响跟单信用证原有制度对卖方利益的保护，又降低欺诈率，实现对买方利益的保护，完善跟单信用证制度，对国际贸易大有好处。
【参考文献】
[1] 刘璇，张向前.淘宝网盈利模式分析[J].经济问题探索，2012（1）.
[2] 朱俊宏.论网络购物纠纷及其解决[J].法制与社会，2010（8）.
