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专业化经营理念是健康险专业化经营非常重要的内容。首先，要认识到健康保险与寿险、财产险有很大区别，精算基础的数据分布不同，定价方法不同，风险管控不同，必须专业化经营；其次，经营健康保险不是要控制住所有的风险，而是要知道哪些风险是可以控制的和怎样去控制，哪些是不可能控制的和怎样去回避；第三，保险要做大、做强、做优，而健康保险则以优为先，在优的基础上做强、做大，不能盲目要规模，我们需要的规模一定是有效益的规模，否则，必然是“规模越大，亏损越多”；第四，由于健康险中道德风险和逆选择的大量存在，所以，不是客户需要什么保障，我们就提供什么，对于该保障的要给予最充分的保障，该控制的要坚决控制。
二、采取专业化组织架构
专业化经营的组织架构有多种形式，可以是专业健康险公司，也可以是集团下的专业子公司，还可以是公司内的一个业务管理系列。
当然，最有效的组织形式是建立专业的健康保险公司。其战略意义在于：一是专业化经营的理念不再受干扰，可以高效地科学决策；二是有利于高素质专业人才的聚集、培养和成长；三是可以高效率地研发专门的风险控制技术、业务流程和信息管理系统；四是有利于形成健康保险的产品体系，有利于真正以客户为中心、真正能满足不同客户多层次的需求；五是有利于适合中国国情的商业健康保险与医疗服务提供者合作模式的探讨。
三、培养专业化人才队伍
商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍，如医学技术人才、精算人才、核保核赔人才、统计分析人才等。而目前仅靠普通大学教育是无法解决健康保险所需要的复合型人才的。因此，一是在开展健康保险业务的同时，不仅应在公司内部着重加强对健康险专业人才的培养，而且，各公司要建立自己的“造血”机制，建立对健康险相关人员的专业培训体系，另外，通过人身保险从业人员资格考试体系的平台，提升健康保险管理队伍的专业素质；二是应该有计划有步骤地从国外及其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，建立起一支能满足我国健康保险市场需要的复合型人才。
四、制定专业化管理制度
一是建立专门的核保和理赔体系。鉴于健康保险的风险控制特点，各保险公司应建立专门的健康保险核保和理赔体系；制定和实施健康保险核保人与理赔人的管理办法；加快研发和使用健康保险专用的核保、理赔手册等专业技术工具。
二是建立专业的风险管理制度。各保险公司一方面要加强内控制度的建设，另一方面应编写专门的健康险风险管理手册和管理指引，明确哪些风险是可以控制的和怎样去控制，哪些是不可能控制的和怎样去回避。
三是建立专业的精算体系。注重积累精算数据，加强精算评估，科学厘定产品费率，防范产品开发风险；要提升精算师在经营管理中的地位与作用。
四是建立专业的数据分析体系。商业健康保险的经营需要大量的基础数据、严密的精算分析支持。所以，保险公司应加大对经验数据的分析，为精算定价和产品开发提供支持。
五、建立专业化信息系统
专业化的信息管理系统不仅是实现健康保险专业化运作的基础和平台，而且对健康保险的风险控制和长远发展至关重要。在国外，专业健康险公司都有一套完善的专业系统平台，具有核保、核赔、数据分析、后期服务等诸多强大功能。我国保险公司应该通过自主开发或引进信息管理系统，建立和完善与健康保险业务相适应的信息管理系统，特别是完善健康保险的核保核赔管理系统和数据统计分析系统，满足业务发展和服务的需要。
六、进行专业化产品设计
目前，4家专业健康险公司和所有寿险公司，大部分产险公司都在经营健康险，健康保险产品数量超过300多个，看上去数量上很丰富，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是医疗费用报销型、重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足其需求，自然无法正常发展。对保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。健康保险产品是根本，如果没有真正满足市场需求又维护保险公司利益的健康保险产品，那专业性经营健康保险只能是空谈。开发适合市场需求的健康保险产品，关系到保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用，及发挥作用的程度；关系到保险公司能否有效地填补基本健康保险建立后所留下的商业空间；关系到保险公司是否能长期、稳健地经营。保险公司必须就健康保险产品开发切实地做好市场调研、数据收集、数据分析等方面的工作。随着保险公司经营经验的积累和外部条件的逐渐成熟，逐步开发在保单中增加保证续保的条款等内容。有条件的公司，要有高瞻远瞩的战略规划，积极探讨目前我国市场少有但未来前景广阔的长期护理保险、失能收入损失保险、全球医疗保险等险种的开发。
车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑到各种风险隐患，产品高度细化了。根据风险不同收取不同的保费，这种产品设计可以提前识别风险，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。
七、提供专业化客户服务
健康险承保的是人的身体机能，其处于不断变化中，从承保前的体检、对投保人的询问，到承保过程中身体的检查、有关疾病的防治以及出险后的理赔等，都需要专业化的客户服务，其目的也在于控制风险，更好地为被保险人服务。
专业化客户服务除承保时能够有效防范风险外，还能提供日常的医疗诊治咨询服务，因为专业、细致，更能获得消费者的认同。现在的健康险客户服务是粗线条的，只注重出险后的理赔而缺少承保过程中的服务。有了专业化的客户服务队伍，很多风险是可以规避的，例如对那些投保长期健康险者定期回访，定期对某些项目进行体检，这种过程服务，对保险公司来说，能够化解风险，防患于未然；对客户来说，身体健康是最好的保障。
保险公司应为高端客户提供个性化的重点服务，为大众客户提供标准化的优质服务。保险公司应针对高端客户对价格不太敏感，但对服务品质要求很高的特点，加大服务投入，为高端客户提供更多附加值服务，比如为其安排年度体检、疫苗注射、协助建立医疗室、提供小药箱等，以进一步提高客户忠诚度，增加优质客户的满意度。
随着社会经济的快速发展和人民生活水平的提高,人们的健康保健意识不断增强,健康体检作为一种新的保健方式已被大众所接受和采纳,如何以健康体检作为起点,树立一种全新的健康理念,建立防患于未然的健康管理体系,首先针对体检人群实施系统的健康管理,探讨适合中国国情的切实可行的健康管理运行模式,真正有效地提高全民健康素质,是我们当前面临的重要课题。
健康管理就是一个对个人或人群的致病危险因素进行全面分析、评估、管理,从而预防疾病的过程。其宗旨是调动个人及集体的积极性,有效的利用有限的资源达到最大的健康改善效果。健康产业发展是衡量一个国家经济发展水平和人民生活品质的重要指标。随着我国经济的快速发展,人们的健康意识不断增强,健康管理已成为新兴产业[1]。
我们对2009年公司各二级单位按10%抽取人数,年龄20～59岁,共抽查2773,人进行了生活方式、心理健康、健身状况问卷调查,并根据体检结果对照评估,其健康状况很不理想。不良生活方式有关的前五位疾病检出率分别是高脂血症(13.6%)、高血压病(11.0%)、糖尿病(4.1%)、肥胖症(3.6%)、冠心病(2.1%)。肥胖、高血压、冠心病、脑卒中(中风)和糖尿病已成为危害人类健康的主要疾病,给个人、家庭和企业带来了沉重的经济和精神负担,而这些慢性非传染性疾病,已成为阻碍社会经济和社会发展的主要负担。我公司员工慢性病发病率呈逐年上升趋势,慢性病中的70%是可以通过预防来控制的,其原因与不良生活方式密切相关[2]。为了全面贯彻落实以人为本的科学发展观要求,紧紧围绕构建和谐企业这一中心要务,坚持“预防为主,防治结合”的方针,2009年8月在石化公司的大力支持下,我院健康体检中心更名为兰州石化健康管理中心,并建立了具有石化公司特色的员工健康管理体系,负责对全公司员工实行全员、全过程的动态健康管理。
具体方法
引进软件系统,建立三级网络,达到资源共享:在公司大力支持下,我们引进了国内最先进的健康管理软件和数字化体检管理软件,建立了医院、公司各单位及社区健康管理网络,开通了员工健康管理平台。
建立健全健康档案:我们利用3个月时间,将24000余人(占公司总员工90%)的体检数据导入管理系统,并收集员工个人资料,包括个人信息、健康问卷、心理测试、生活习惯(饮食、运动、兴趣爱好、工作性质等)、家族病史、既往史、婚育史等情况,为员工建立了一个完整的个人电子健康档案,并加强电子档案动态维护,为健康评估提供可靠依据。
培训健康管理师:邀请国内健康管理领域知名专家黄建始教授作《投资健康》报告,对各单位健康管理人员进行培训,使健康管理人员了解健康管理的基本知识和日常管理业务操作技能,为各单位开展健康管理工作培养了健康管理专干,提升专业能力和业务素质,以不断满足和适应健康管理工作的需要。
在全公司开展员工健康咨询和健康知识教育,提高员工身心健康水平:我们在石化报开辟了《健康知识连连看》专栏,开通了员工健康教育网络知识宣传专栏,每周更新1次,对员工进行经常性的健康宣传教育,并在石化电视台开辟了“快乐健康”专栏。
合理安排,责任到人:①高职人员参与体检和总检工作:各类体检人员采集标本和资料,包括B超、肺功能、彩超、尿液分析、血液常规及生化、X胸片、透视、CT、心电图、血压、妇科等项目及各项物理检查的结果均通过网络进入总检室进行汇总,通过网络及时将体检结果于安全管理部门、员工健康管理平台及员工个人邮箱,达到了体检数据的及时性、连续性、完整性及准确性,并通过健康评估软件及时对员工的健康状况和发病风险及风险程度进行评估,员工可随时查看自己的体检报告及健康评估报告。②专家咨询:设有专线电话咨询和网络在线咨询,由医院各科室主任及高职称人员组成专家队伍,可与员工在同一平台上进行一对一的交流,并从专业的角度回答咨询者的问题。③安排健康管理师每月下基层授课:通过对本公司员工的健康评估,高血压、高血脂、肥胖、血糖增高和吸烟为员工健康的主要危险因素,针对高危因素给员工讲授合理饮食、积极运动和保持健康心态等健康生活方式的专题教育,加强广大员工对于健康的全面认识,并能在工作生活中很好的实施。④开展健康评估:我们根据所收集的个人健康信息,对个人的健康状况及未来患病的危险性进行量化评估,帮助员工个人综合认识健康风险,纠正不健康的行为和习惯,在此基础上,开展群体健康风险评估,定期公司员工健康状况,帮助公司制定健康管理计划,改善公司员工现有的健康状况。
讨 论
健康管理中心的建立,使体检形成了一支具有专业健康管理水平的职业健康管理师队伍,建立健全了医疗服务体系,有效整合三级预防措施,拓宽了医院服务范围,形成健康体检、健康评估、健康干预一条龙服务,改变了医疗服务方向、使重心前移,从疾病发生的上游入手,对疾病发生的危险因素实行有效的控制与管理,逐步实现由简单、单一的医疗治疗型、向疾病预防型、保健型和健康促进型的服务模式转变,把原来的以治疗为中心转向以预防为中心。
健康管理服务必须依靠现代信息通讯技术,可以说没有现代通讯技术作为其基本的运行支持平台,就无法实现市场化、规模化的健康管理,信息数据通讯技术也将直接影响健康管理的服务模式、服务质量、服务效率、服务成本及服务规模[3]。我科运行的健康管理信息系统,充分应用了现代数据信息技术,为健康管理服务提供了基础平台,支持了电子健康档案管理、健康检查管理、健康评估管理、健康干预管理、医疗服务管理的运行;提高了服务质量与服务效率、降低了服务成本,免除去取和粘贴体检结果、反馈单无纸化、减少差错、形成服务规模;与员工进行健康管理互动交流,受检人员可通过系统登录自己的健康信息网页,查看本人健康档案、体检结论及建议,健康评估信息,健康干预信息等;对高风险员工进行长期跟踪、定期提供进一步的深度检查,做到早发现、早干预、早预防;同时,网络给社区服务提供了丰富的资源。
健康管理是最经济、最有效的控制预防慢性病、生活方式病的最佳方法。运行1年来,员工健康知晓率、自我健康管理明显提高,健康的生活方式、合理的饮食方法在逐步掌握,今年我们将健康干预作为重点开展的工作,相信依托信息管理、技术应用、制度管理三个平台,通过健康体检、健康评估、健康干预三大服务系统的长期不断循环,实现员工个人自主生活方式管理与健康管理师的重点监督管理相结合,最终达到改善受检者健康状况降低医疗支出。
参考文献
1 王方刃.福州市健康体检中心服务现状研究.中国卫生资源,2007,10(2):77.
关键词健康管理；社区卫生服务中心；发展对策
健康管理的概念最早在美国被提出，近几年随着其不断进步和发展，在中国也正开始逐步得到应用和发展。健康管理是对个体或群体的健康进行全面监测、分析和评估，然后根据评估结果对人群提供健康指导，从而提高其健康生活水平，减少各种疾病相关的危险因素[1]。健康风险评估是健康管理过程中关键的专业技术部分，是慢性病预防的第一步。健康管理核心内容是医疗保险机构对医疗保险客户开展系统的健康管理，达到有效控制疾病发生或发展，显著降低出险概率和实际医疗支出，从而达到减少医疗保险赔付损失的目的[2]。
西陵社区卫生服务中心健康管理开展情况
中心于2009、2010年承担了一些单位职工的体检，陆续发现体检后有相当一部分人处于疾病前期，比如血压、血糖、体重偏高，还有一部分有一些症状但没有明显的器质性改变，达不到疾病诊断标准。于是中心尝试用运动、饮食进行干预，开始了健康管理的探索，2013年起承担宜昌市“三高健康管理门诊”试点工作。目前中心已经打造了一支队伍，含健康管理师6名，营养师7名。这些人员均为中心医务人员，通过各种培训、学习考试取得证件，并参与了中心健康管理工作。通过实践，我们在健康管理中植入中医养生知识，结合运动医学、康复医学、营养医学以及中医传统技术进行整体健康管理，效果明显。取各种医学之长，形成了独具特色的健康管理-整体自然疗法。服务人群涵盖了健康人群、亚健康人群、疾病高风险人群及慢性病人群，通过一段时间的健康管理，血压、血糖、血脂以及尿酸等指标都呈现下降或者恢复正常。涌现了一批好转案例，扩大了健康管理的影响力，这几年健康管理进政府、进机关、进学校呈常态。如《三峡日报》社举办了“市民说吧-健康需要管理”活动，以专版进行了报道[3]。《三峡晚报》以“不打针不吃药，健康管理控三高”为题进行了专题报道，引起了市民高度关注。管理对象涉及各种职业，比如公务员、医务人员、教师等，他们自身效果为服务对象做了极好的示范。
存在的问题
居民不了解健康管理。健康管理虽然在国外已提出几十年，但是在我国尚处于起步阶段，对于居民来说还是一个新名词，认知度还不高，健康管理的一些理念尚未被公众所接受。人们的习惯是“生病就医”，只有在生病时才去看医生，而对于疾病的预防和自身健康的早期干预和管理非常忽视。在生活中，有很多人一年需要花掉上万元去抽烟，而对于几百元的健康管理费用，他们往往认为太贵了，这种错误的认知习惯，需要慢慢去转变。专业人才缺乏，服务能力不足。健康管理不仅是一种方法，一套完善的程序，更是一门新型医学，涉及临床医学、中医养生、中医经络学、中医食疗、现代营养学、运动医学等，可谓博大精深。与中国的健康管理发展需求相比，专业技术人才远远不够。要保证健康管理这一新兴产业健康、有序、规范、可持续发展，需从健康管理服务的对象、范围、内容、知识结构与专业技术要求，以及我国所处的发展阶段等方面开展，其所需人才应以经过系统培养的，以技能型为主要特征的专科层次的专门技术人员为主[4]。资料显示：日本有营养师40万人，美国有营养师6万人，中国不到4000人。我国目前从事健康管理工作的大多是各专业转型的，服务能力严重不足。补偿机制不完善。一是没有收费许可和标准。西陵中心承担宜昌市三高健康管理门诊工作两年了，开展了大量工作，现在面临的最大问题就是收费问题。医疗机构的收费标准里没有健康咨询、健康管理、营养指导、运动指导等项目，现在仅有的一点收入来自于体检的化验费、中医理疗费，完全不能体现健康管理师的劳动价值。人员工资以及工作经费靠其他科室收入弥补，导致积极性不高，难以为继。二是相关配套政策还不完善，比如医疗保险只体现了生病报销，完全没有预防。考核、评价重过程。拟订方案，管出效果，这才是健康管理真正要的结果。我国对于基层医疗机构重点人群健康管理的考核还停留在“过程控制”上，如建档率、回访率、管理率等，没有结果控制，过程质量就会下降。缺乏规范。在《国务院关于促进健康服务业的若干意见》出台之后，似乎一夜之间健康管理中心，健康管理科，健康管理门诊如雨后春笋般冒了出来，连洗脚屋也挂了健康管理中心。目前健康管理的准入还没有标准，服务项目没有统一，提供的主体没有明确，甚至其审批部门竟然是工商局，而不是卫生计生部门。
对策
加强宣传，提供公众认知度。要想使健康管理这一新事物被公众广泛认识和接受，政府、健康管理公司、保险机构的积极和战略性宣传是极其必要的，尤其是健康管理的基本理念等。加大投入。政府相关部门的支持将对健康管理产业的发展起到积极的推动作用。这种支持包括：产业政策的鼓励，加大医疗预防保健的投入，医疗保险体制改革的深化，资金的投入，网络安全立法等[5]。加快人才培养步伐。建议出台政策：一是鼓励职业学院开设健康管理专业，二是鼓励具备能力的健康管理培训学校的发展，三是鼓励全科医学生及医学专业人员学习健康管理知识，对于承担的健康管理工作给予一定的激励。建立注重效果的考核评估机制。我们必须建立起一种“以效果为评价”的考核模式，以“好转率、用药减少情况、住院减少情况、慢性病发病率下降”等为考核指标。同时为费用支出、国家投入提供依据。出台配套政策。拟定健康管理机构的准入标准，规范健康管理的服务内容已是当务之急的大事。同时需要合理界定各医疗机构、疾控中心、社区卫生服务机构、社会力量在健康管理工作中的职能。各级医疗机构的主要职能是“救死扶伤、治病救人”，在疾病救治的同时完成患者的健康管理。疾控机构的职能是疾病预防与控制，应该扮演管理者的角色。社区服务卫生机构的职能是“基本医疗、基本公共卫生服务”，基本公共卫生涵盖了重点人群的健康管理工作，应不断提升服务能力，做好重点人群的健康管理工作。在推行规范的服务的同时制定配套的价格政策，改革医疗保险制度，探索费用前置，鼓励健康管理师通过自己的努力获得相应的报酬。
参考文献
[1]陈君石,黄建始.健康管理师[M].北京:中国协和医科大学出版社,2007.
[2]杨迎春,巢健茜,王小雨.健康管理现状及发展趋势分析[J].现代预防医学,2008,35(22):4401-4403.
[3]李伟，李斐.社区卫生服务中健康管理存在的问题与对策[J].社区医学杂志,2015,2(5):76.
[4]黄建始.美国的健康管理:源自无法遏制的医疗费用增长[J].中华医学杂志,2006,86(15):1011-1013.
我们知道，健康是人一生最宝贵的财富。关爱健康付出最小、回报最大。对于欧美发达国家来说健康管理已施行20多年，其结论是：90％和10％。即90％的企业(和个人)经过健康管理后，医疗费用降到原来的10％；而10％的企业(和个人)由于未实行健康管理，结果医疗费用比原来上升了90％。造成上述情况的主要原因是因为健康管理强调预防和主动管理，强调把科学的健康生活方式传授给健康需求者，变被动的护理健康为主动的管理健康。因此，在发达国家健康管理是个人和团体实施“健康投资”从理论到工具的解决之道。
那么如何在我国开展健康管理?在目前中国信息化建设还未完善的状况下，最好的途径是借助专业机构和相关领域专家。因此，将专业机构和相关领域专家进行整合成为一个服务于全人群的常态化机构将是未来健康管理的大趋势。术业有专攻，我们欣喜地看到浙江省在此工作上走出了坚实的一步。
浙江省为了满足不同人群的需求，将省内健康管理领域资本实力、专家资源和不同的服务能力完美地整合在一起成立了浙江心为本健康管理公司。公司围绕解决群众“看病难、看病贵”等难题开发的系列健康管理服务为大众避免盲目就医，正确投资健康提供了多样性的选择。
首先是名医咨询服务：心为本专家团通过“(0571)967037名医咨询”热线、网络等途径为广大关心健康人群提供营养、运动、心理、各种疾病咨询及日常用药指导以及康复指导等。
其次是个性化健康体检和电子健康档案：制定了不同需求、不同价位等级的体检套餐，结合专家的推荐，让不同需求的人群享受不同的健康体检服务；同时建立终身电子健康档案，动态记录健康信息。
健康管理的理念发源于人寿和健康保险业，人寿和健康保险公司为了降低投保人发生死亡和疾病后的赔付费，摸索出一套能延年益寿的管理技术，实践结果证明该管理技术在延年益寿方面功效显著，之后便发展为风靡全球的健康管理职业。一般来说，赢利模式决定职业功能导向。临床医疗的赢利模式是获取对患者的诊治费，故以疾病为导向；人寿和健康保险公司的赢利模式除获取投保人的保费外主要靠降低投保人发生死亡和疾病后的赔付费，故以健康为导向。健康管理若偏离了“以健康为导向”的职业功能，势必不利于健康管理自身发展和独立学科地位的形成。
2我国健康管理存在职业功能导向偏离健康的现况
2.1健康管理相关机构的设置多“以疾病为导向”目前我国健康管理相关机构规模以小型机构为主，独立的健康管理相关机构很少，大多数健康管理机构多寄生或附属于医疗机构。根据2008年的调查，健康管理相关机构名称使用频率位于前三位的是体检中心、健康咨询公司和健康管理公司，分别占相关机构的64.5%、14.0%和6.1%，这些机构多“以疾病为导向”开展工作。
2.2健康管理行业的服务内容多“以疾病为导向”健康管理职业功能中的体检，是为健康风险评估和健康危险因素干预收集信息的，仅仅是健康管理的开始，而且体检前必须进行问卷调查，以使体检套餐更具个性化和针对性。而附属于医院的“健康管理中心”或“体检中心”提供的服务内容主要是查病，体检套餐相对固定，一旦查出病，指导患者到医院相应的临床科室治疗，体检中心的任务就完成了，体检是结果。而且大部分体检中心未开展起非常重要作用的问卷调查，即使开展了问卷调查也开展得不到位；至于健康风险评估、危险因素干预等主要内容开展得就更少。一些独立的健康管理公司开展的服务大多为“预约挂号”、“陪同就医”、慢性病疾病管理等内容，提供的服务也是围绕“疾病”在转。还有一些提供专项健康管理服务的机构，开展的项目如健康信息搜集、亚健康检测、健康风险评估、生活方式管理、单位员工健康管理服务、中医养生馆、心理咨询室、社区公共卫生服务管理等，提供的服务内容未包括健康管理职业功能的全部内容；或提供的健康管理服务项目间相互脱节，缺乏系统的全方位管理，达不到健康管理职业功能使“健康增值”的目的。
2.3健康管理相关机构的人才结构多“以疾病为导向”目前，大多数健康管理相关机构缺乏健康管理师，体检中心多以临床医师和护士为主，有的健康管理相关机构的工作人员以营销队伍为主，还有的健康管理相关机构完全没有卫生行业的专业技术人员。即使有取得健康管理师证的人，也找不到相应的岗位，甚至还出现某些健康管理机构宁愿要临床医师而不要健康管理师的现象。健康管理相关机构的人才结构极不合理，职业功能难以开展。
2.4健康管理行业市场运营不规范目前我国健康管理经营模式有国营、集体联营和个体经营等类型；健康管理相关机构运营模式大体可以分为体检主导型、中药调理型、资源整合型、自我服务型、技术服务型和私人医生型六类。除健康体检的收费标准按临床医院的标准外，其他健康管理服务项目的收费还没有统一的标准，各家公司自定收费价格标准，高低差别大，市场收费混乱。中国健康管理相关机构现况调查报告结果显示，约半数的机构单次人均服务收费在100～300元之间，只有不到1%（3/468）的机构单次人均收费超过万元。服务对象最普遍的付费方式是自付，也有部分费用是单位报销的。总体来说健康管理业在我国实践历史短，发展速度快，健康管理机构倒闭速度也快，机构潮起潮落，运营模式五花八门，让民众信赖的、独立的、权威的健康管理产业还未形成。
3我国健康管理业“以疾病为导向”局面形成的原因分析
3.1社会对健康管理职业功能的知晓度不及医疗诊治知晓度高基本原因是健康管理业在我国实践历史短，新理念的普及需要时间和时机；老百姓只知道医院的职业功能，不知道健康管理的职业功能。深层次的原因是部分健康管理从业人员甚至部分上级业务领导思想中“以疾病为导向”理念占主导地位，他们不知道、不理解或者忽略了健康管理的职业功能。例如，有的认为健康管理就是提前“体检查病”；有的认为健康管理就是通过健康教育开展“疾病预防”；有的认为健康管理就是配合临床治疗的“疾病管理”；有的认为健康管理就是为患者搭建便捷的就医服务，还有的认为健康管理就是在推销保健品时宣传保健品的治病效果；这些认识不但围绕“疾病”在转，而且把健康管理理解为单一的服务环节或疾病诊治的外延服务。又如附属于医院的健康体检中心对于体检之前的问卷调查和之后的健康风险评估、健康指导和健康危险因素干预等核心职能进行淡化甚至不开展，或者不知道要开展。更不知道连续性的健康监测分析和利用资料的价值能产生更大的健康价值。
3.2市场对健康管理需求度不及医疗诊治需求度高大多数人仅仅满足于没有疾病，只有医疗诊治需求，对生命质量的好坏和寿命的长短很少引起重视；即使有一部分人非常关心生命质量好坏和寿命长短，但这部分人中很大一部分不知道中国有健康管理这样的职业和服务机构，知道的人中又有很大一部分因全方位的健康管理收费高而消费不起。总体上出现的是市场客户贫乏，消费群体过小。
3.3群众对健康管理效果信任度不及医疗诊治效果信任度高群众对健康管理效果信任度不高的主要原因是健康管理效果需要有较长的时间才能显现，不像疾病治疗那样立竿见影；其次是老百姓往往要有看得见摸得着的功效才肯相信，而建立在预防医学科学基础上的健康管理的功效，主要是体现在健康风险的有效控制和程度降低上，所以老百姓普遍不能明确认识到对健康管理的效果。深层次的原因是，我国健康管理的实践技术和手段还不先进，真正掌握健康管理理论和操作的指导专家贫乏，引领健康管理产业的龙头企业还没有出现。
3.4健康管理理论研究滞后我国健康管理实践先于理论研究，十余年的实践活动基本是在缺乏系统的理论指导下运行的。2001年，我国成立第一家健康管理公司；到2005年国家才颁布健康管理师新职业；2006年才出版健康管理师培训试用教材；2007年才制定出健康管理师职业标准和创刊《中华健康管理学杂志》；2009年，才形成健康管理概念与学科体系的中国专家初步共识；2010年6月我国健康管理专业的高等学历教育才开始由海南医学院公共事业管理专业获得海南省教育厅批准，该校于2011年6月正式开始招收健康管理专业的大学生。这些状况说明我国健康管理的理论研究刚刚起步，进展缓慢，还没有形成一支有实力的理论研究队伍。
3.5健康管理企业为了尽快获得现金流，不得不牺牲某些核心功能项目因为健康理念先进，在西方发达国家已被证明是一个朝阳行业；人人都有健康长寿的需求，所以目标客户群庞大；中国健康管理的公司老板都看好健康服务巨大的市场，都相信这个市场会以惊人的速度增长，尽管目前健康管理利润非常微薄，且健康管理总收入的90%为体检的收入，很多公司仍在困境中坚守和等待。为了尽快获得现金流，很多健康管理公司只好牺牲健康管理职业功能的某些项目来追求眼下的经济利润。如有的健康管理公司卖起了保健品；有些健康管理公司甚至沦为医托；更多的健康管理公司则选择客户群相对多、利润相对稳定、风险相对少的、单一的“健康体检中心”，放弃或暂时放弃具有健康管理特有的、真正具有使健康增值的核心项目。
3.6我国健康管理运营环境与国外存在差异在美国，人寿保险业是一个成熟的行业，健康管理行业也很普及。而我国人们参加商业人寿保险积极性不高，这是因为人们一般不太关心还没有发生的事；即使参加人寿保险主要也只是关心死亡后的赔付金额；且我国人寿保险公司的赢利模式主要是靠参保人的投保资金累积，而不是靠能降低投保人赔付费的健康管理，所以我国健康管理业难以在保险业中施展威力，人寿投保人因享受不到健康管理增值服务，商业人寿保险业也不发达。
4努力开发我国健康管理业核心职业功能的思考
我国健康管理实践中暴露出不少问题，也积累了不少经验，经历了“生长痛”的成熟健康管理产业即将诞生，为了促进这一新生儿进入正确轨道，特提出几点开发健康管理业核心职业功能的思考和建议。
4.1政府的主导作用是健康管理事业进一步规范的主心骨自2005年国家颁布健康管理师新职业以来，我国还没有与健康管理行业配套的国家规定和政策。健康管理属于卫生行业特有的职业，健康管理相关机构应由国家卫生行政部门主管，健康管理机构的注册、开办审批和法人审批等都应制定准入标准，并定期检查和考核。应制定健康管理主管部门的职责和管理制度、健康管理师的统一管理和考核制度，国家还应制定健康管理行业相关职业功能服务项目的具体收费标准。健康管理行业只有在政府的主导下才具有权威性，行业才能规范和发展。
4.2健康管理学科建设和人才建设是健康管理事业发展的关键学科建设滞后已经成为制约健康管理发展的瓶颈.健康管理需要从以规模效应为主导的外延式发展模式过渡到以学科建设为主导的内涵式发展模式，才能引领健康管理机构和产业的可持续发展。任何新事物的发展都是从实践到理论，再从理论到实践的过程，健康管理这个新生事物正处在从实践上升到理论的阶段，有了来源于实践的健康管理理论体系，才能更好地指导健康管理实际操作。2009年我国健康管理专家对我国健康管理已达成了共识，即“健康管理是以现代健康观念和新的医学模式以及中医治未病为指导，通过采用现代医学和现代管理学的理论、技术、方法和手段，对个体或群体整体健康状况及其影响健康的危险因素进行全面检测、评估、有效干预与连续跟踪服务的医学行为及过程”，因此，按照这个范畴组建理论研究机构，尽快地出版专著和研究成果，才能引领并指导我国健康管理下一步内涵式发展模式的实践。建议加大学历教育步伐并开办不同层次的健康管理专业培训；对已经上岗的健康管理师开办健康管理继续教育；对转行到健康管理师行业的卫生技术人员开办健康管理专业培训教育；以建立健康管理稳定的人才队伍和人才储备。建议加快健康管理专业师资队伍的建设，健康管理人才队伍的建设靠健康管理师资队伍，健康管理师资队伍只能由具备健康管理职业功能的相应行业专家组成，才能让健康管理专业师资队伍进入良性循环。建议进一步规范职业培训和职业鉴定工作，在职业培训和鉴定中不断调整和修改内容和鉴定方法，只有注重职业培训质量，注重培训实际操作技能和现场工作能力，才能适应健康管理行业实际需求。
4.3加强健康管理理念的宣传普及
重点宣传健康管理的目的，职业功能、特点和功效，尤其是“以健康为导向”的宣传，健康管理理念才能为健康管理特有的职业功能开发插上翅膀。
4.4探索开发具有中国特色的健康管理模式
4.4.1以现有健康管理相关机构为平台，逐步将“以疾病为导向”的模式向“以健康为导向”的模式转轨，引导医学体检中心向健康体检中心转型；健康体检中心向健康管理中心转型。有序地开展健康管理所有的职业功能。按健康管理的职业功能和工作程序，整合不同健康管理相关机构特色资源，打造优势互补的连锁机构，形成具有可信度和权威性的健康管理权威品牌。
4.4.2探索研发具有中医养生特色的健康管理模式，中医治未病的理念与现代健康管理理念相似，借助中医养生几千年的实践经验和深厚的公信度，将中医养生的实用技术融入健康管理职业功能最重要的“健康干预”环节，克服中医养生缺乏系统管理手段的弊端，形成具有中医养生特色的健康管理机构应该有不错的市场。
4.4.3引导健康管理公司与人寿保险行业联姻，让健康管理公司作为人寿保险公司第三方服务机构，为参保人员提供健康管理服务，使健康保险参保人、健康管理公司和人寿保险公司三方都获益。
【关键词】 军队医院；疗养科；建设发展
【Abstract】Objective It is an innovation of military medical system reform.MethodsA new measure to drive the construction and prospect for a military general hospital arranging recuperation ward.Results Five ideas developed in this article may have guarding meanings to strengthen or drive construction.Conclusion Prospect of recuperation ward in a military general hospital by well use of self resource and superiorities.
【Key words】Military hospital;Recuperation ward;Construction and development
军队疗养院是军队医疗卫生保障体系的重要组成部分，对提高军队高中级干部健康水平发挥着重要作用。军队综合性医院编设疗养科，是军队医疗机构体制改革的创新，是推进军队医院建设发展的重要举措。综合性医院编设疗养科，可以充分发挥医院的医疗技术、专业人才、设备设施的优势，对疗养科的建设发展起着推动作用，对医院的建设发展也起着服务拓展和专业补充的作用。
1明确职能定位，确立建设发展的思路
1.1确立疗养科建设发展的目标在新军事变革时期，军队疗养院正面临着建设发展的重要机遇期，军事斗争准备的需要对战伤康复和卫勤保障提出了更高的要求，部队官兵健康持续增长的需求为疗养服务提供了广阔的空间，医学科技的快速发展为疗养学科建设奠定了有力的技术保证，这些都为疗养院的建设发展创造了更好的条件[1]。作为编设疗养科的综合性医院，就是要围绕疗养科建设发展这一主线，切实把疗养工作摆上重要位置，统筹好医疗和疗养的关系，确立以临床学科促进疗养学科发展、以疗养学科发展带动医院全面提高的思路，坚持以人才队伍、学科技术、服务质量和设备设施建设为重点，加大投入，加强建设，加快发展，积极探索服务好、质量高、效益显著的建设发展路子，把疗养科建设成为军队高中级干部的健康促进基地、军地疗养员慢性疾病的康复基地和医院疗养保健队伍的培训基地。
1.2确立疗养科建设发展的定位综合性医院编设疗养科，其服务功能就是要以提高疗养干部健康水平为目标，以疗养保健治疗为主业，充分发挥临床医疗的优势，积极拓展疗养保健、疗养治疗、疗养康复的服务功能，服务于军队和地方疗养员。在疗养服务功能上，要认真开展以应用自然疗养因子为核心的预防保健服务，开展以健康检查、健康评价、健康干预为重点的健康管理服务，开展以物理治疗、体育锻炼等疗养康复技术为手段的康复保健服务，开展以常见病、慢性病、老年病和亚健康状态的专病治疗、专病康复服务。在服务功能支撑上，要配齐检查、诊断、治疗、急救、理疗、体疗、心理检测等医疗康复设备设施，切实使疗养服务功能得到充分的发挥。
1.3确立疗养科建设发展的理念疗养科建设发展的关键是要引进先进的服务理念，这样就能以理念更新为先导，不断创新服务模式，不断完善服务措施，不断提高服务质量，以优质的服务保障军队和地方疗养员的身心健康。一是要牢固树立以疗养员满意为标准的服务理念，改变传统的以疗养为中心的工作模式，切实做到以疗养员为中心；二是要牢固树立以满足广大官兵健康需求为目标的服务理念，改变传统以疗养为主的单一服务方式，实现预防、保健、治疗、康复一体化服务；三是要牢固树立以疗养康复技术服务为主的整体服务理念，改变传统的注重生活保障为主要的服务内容，切实做到医疗、心理、文化、环境服务整体化、人性化、亲情化。
2加强人才队伍建设，夯实建设发展的基础
2.1人才培养，摆上位置医院要重视疗养专业人才的培养，首先大力宣传疗养学科专业的重要性，组织医务人员学习疗养学、康复医学等基础理论知识，拓展疗养学科与临床学科结合与应用的范围，提高临床学科人员对疗养学科专业工作的认识。其次把疗养工作纳入医疗工作统一筹划、部署、实施，认真统筹好医疗工作和疗养工作的关系，真正做到医疗工作和疗养工作相互补充、相互促进，发挥好临床医疗对疗养工作的促进作用，发挥好疗养工作对医疗工作的补充作用。再次把疗养人才培养工作摆上位置，在医院人员编制不足的情况下，充分认清加强疗养科人才队伍建设的重要性，把疗养专业人才培养与临床专业人才培养并列对待，同等重视，以工作开展和科室建设发展需要来加强疗养专业人才的培养[2]。
2.2队伍建设，形成制度在加强疗养专业队伍建设上，一是要配齐专业人员，在医生队伍建设上，选派思想好、责任心强、技术水平高、热爱疗养专业的高中级技术职务人员，从事疗养工作并担任科室领导。在护理队伍建设上，选拔爱岗敬业、服务态度好、专业技术过硬、受过大专以上学历教育的人员从事疗养护理工作。二是要培养技术骨干，根据疗养工作特点和任务要求，疗养学科带头人通过岗位培养，熟练掌握疗养医学、康复医学、老年医学、心理学等理论知识，并对心血管、脑血管等临床学科专业具有很高的技术水平。疗养护理带头人通过专业进修，熟练掌握疗养专科护理、疗养康复、心理护理以及疗养管理等理论知识与技术。三是要建立激励机制，对从事疗养专业工作的医疗和护理人员，在进修学习、参加学术活动上给予优先和放宽，在调职调级、立功受奖上给予照顾和倾斜，在福利待遇享受和分配上给予政策支持和保证。这些激励机制建立的目的，是要在医院形成疗养工作受重视、从事疗养工作的人员受尊重、疗养科的建设发展受关注，真正形成人尽其才、才尽其用的良好局面。
2.3作用发挥，强化激励发挥好疗养专业人才的作用，主要体现在以下三个方面：一是发挥科室带头人的主体作用，医院在研究疗养科建设发展规划时，认真听取疗养专业发展动态和要求，共同研究疗养科建设发展的目标和规划，认真解决学科建设发展中的困难与问题。二是发挥科室带头人的主人翁作用，科室带头人要围绕疗养科的建设和发展，对内强化业务建设和疗养服务管理工作，对外加强专业交流和业务联系，不断扩大自身影响，不断增强疗养服务保障功能和作用。三是发挥疗养科在医院建设发展中的示范促进作用，疗养科在综合性医院是一新学科专业，其专业工作、服务标准都有新要求，因此发挥好疗养服务与技术的作用，对综合性医院的建设和发展起着重要的作用。
3重视学科建设，提高服务技术和水平
3.1学科建设，突出重点当前国内外疗养康复医学理论与技术发展的很快，对疗养学科专业建设起到了推动作用[3]。在疗养学科建设上，一是要在应用自然疗养因子为核心的疗养保健、疗养治疗、疗养康复方面加强建设，做到自然疗养因子作用机理明确，适应证和禁忌证明确，疗养治疗和保健康复效果明显。二是要切实加强自然疗养因子对人体健康、疾病防治和康复促进的作用宣传教育，使疗养员和疗养工作者了解和认识现代疗养学的知识和意义，纠正对疗养业务和疗养工作的模糊认识。三是要严格把握疗养适应证和禁忌证，根据不同的疗养地域、不同的气候特点、疗养因子性质和生活习惯，严格合理执行好疗养的适应证和禁忌证标准。四是要严格执行疗养工作制度，严把入院关、体检关、旅游关和出院关，保证疗养员在疗养期内的疗养保健效果和疗养安全。
3.2专业工作，提高质量要大力倡导健康体检新理念，健康检查已不仅局限于体检，而是要在体检的基础上为受检者提供健康指导和就医指导。一是在健康检查上项目选择可以套餐化，诸如标准套餐、商务套餐等，此外还有学生入学体检、儿童成长体检、老年健康体检以及妇女专科检查等。二是在健康评价上，对受检者的躯体健康、心理健康进行评价，使他们了解自己的健康状况，自觉建立健康的生活习惯，摒弃不良生活习惯，改善膳食结构，加强体育锻炼，保持平和心气和注意劳逸结合。三是在健康干预上，对受检者的健康状况，提出健康建议和健康风险提示。对亚健康状况提出保健治疗、健康教育、营养膳食、运动锻炼、心理疏导等干预处理，以改善组织器官功能和亚健康的症状。
3.3疗治结合，拓展服务亚健康是介入疾病和健康之间的身体状态，作为疗养科应把亚健康监测和防治作为学科建设发展的方向，大力开展亚健康的防治工作。一是对亚健康状态进行检测，对与疾病密切相关的心、脑、肝、肾等器官以及心理、精神状态进行检查，发现疾病前期变化，为亚健康的诊断、治疗和预防提供依据。二是建立亚健康状态的诊断标准，研究亚健康状况与疾病和生活习惯、饮食、环境等因素的内在联系，完善以问卷调查、体检数据和疾病诊断为系统的亚健康诊断评价体系。三是开展亚健康状态的预防和治疗研究，应用临床治疗技术和疗养保健技术对心血管系统、消化系统、呼吸系统、内分泌系统等亚健康状态进行预防和治疗研究，将临床治疗服务前推至疾病前的预防和健康干预，后延至疾病康复，不断拓展亚健康状态治疗的新途径。
4强化科学管理，提高建设质量和效益
4.1加强制度建设一是加强疗养工作制度建设，目的是规范疗养工作程序、内容和要求，以保证疗养员的疗养质量。这方面的制度有：疗养员检诊制度、体检制度、疗养病历书写制度、疗养员治疗保健医嘱制度、科主任查房制度、疗养员急救工作制度、健康教育制度等。通过建立制度，使得疗养工作规范，真正提高疗养服务的质量和水平。二是加强疗养工作管理制度建设，目的是保证疗养工作质量得到有效的监控和评价。这方面的制度有：疗养工作数质量讲评制度、科室质量效益评价制度、疗养员座谈会制度、科务会制度等。通过制度的建立，使得疗养科的工作有质量、有要求、有效果、有成效。三是加强疗养员生活管理制度建设，目的是让疗养员在疗养期间的生活、旅游及安全有保证。这方面的制度有：疗养教育制度、疗养安全管理制度、景观旅游制度、文化娱乐制度、饮食管理制度等。通过制度的建立，使得疗养生活管理规范有序，疗养员在疗养期内安全、舒畅、满意。
4.2加强成本管理推行全成本核算，是军队医院适应市场经济特点和规律，注重质量效益，推进医院建设又好又快发展的重要举措。因此要切实加强全成本核算管理，努力提高疗养服务质量。一是加强思想教育和引导。要从加强疗养服务职能入手，教育引导全体人员认清做好军队疗养员服务工作，是疗养科建设发展的落脚点和出发点，也是推行全成本管理的根本目的。要通过推行全成本核算管理，把为部队服务的账算清楚，把为部队服务的质量和效益提高上去。其目的是服务标准和服务质量的保证和提高。二是处理好医疗成本控制与提高医护质量的关系。推行全成本核算管理，其目的是加强科学管理，减少浪费，要通过提高诊疗水平和工作效率，减少医疗纠纷，降低医疗成本，而不是单一地控制医疗成本，否则易导致医疗护理质量下降。三是强化全成本核算管理的作用。全成本核算管理的核心是提高经济运行的质量，评价医疗效益，不能只看毛效益，更要看净收益；不能只看经济效益，更要看服务质量，要在规范服务行为，提高服务质量上下工夫。
4.3加强信息化建设信息化建设是疗养科建设发展的基础，是疗养科质量效益建设的重要途径，要充分发挥综合性医院信息化建设基础扎实的优势，大力加强疗养科的信息化建设工作[4]。一是加强疗养局域网的建设。按照总部下发的《疗养院信息管理系统》软件，对疗养住院、体检、保健、治疗、康复等工作环节都实行计算机管理，切实提高疗养工作的效率和质量。二是加强全成本核算局域网的建设。按照军区关于《全成本核算管理系统》的要求，对疗养科的效益和成本进行科学管理，真正实现数据从源头上采集，在网络中集成，从运行上管控，实现数据与资源共享，提高卫生经济的效益和效能。三是加强疗养公用信息网络的建设。在疗养大厅设置疗养信息触摸查询系统，以供来自全国各地的疗养员查询信息资料。建立电子阅览室，开通军事综合信息网和互联网，为疗养员提供信息服务。
5注重基础设施建设，提高服务保障能力
5.1设施建设达星级标准疗养住房建设是疗养工作上服务标准、质量要求的重要条件，要着眼于服务对象的需求，积极创造温馨、舒适的居住条件，提供宾馆式的服务。一是按职级待遇建设疗养住房，根据军师团疗养员生活标准，设立军职套房、师团职标准房，配以沙发、空调、电视、淋浴房等生活设施，同时按宾馆服务要求提供保洁等服务。二是按疗养需求配齐文体娱乐设施，设立室、乒乓室、桌球室、卡拉OK室、健身房等，运动健身器材均需专业化制造，达到安全、舒适的标准。文体娱乐设施的使用，可由护士进行讲解和示范，注意把握锻炼时间与强度。三是按医疗抢救需要建立急救室，配备心电图机、除颤仪、呼吸机、吸引器、急救车以及急救药品，以供发生医疗应急情况时使用。
5.2环境建设达园林标准疗养环境建设是疗养科建设的一个重要工作，其目的是为疗养员创造优美舒适的生活空间。一是建立休闲区域，按照园林建设的要求，建设有小桥流水、亭台楼阁、树木成荫的休闲景区，让疗养员有休闲的好去处。二是建立健身区域，在这个区域配备健腰、健四肢的户外健身器材，以供疗养员做室外健身锻炼。三是建立文化区域，主要是构建疗养环境文化，介绍驻地文化风貌如古城名镇、园林胜迹、街坊名居、曲艺、画派以及工艺品等，让疗养员享受文化氛围的熏陶。
5.3服务保障达优质标准提供完好的生活保障条件，是做好疗养服务工作的基本要求，因此要围绕疗养员在异地的生活需求，提供方便、满意的生活服务[5]。一是按疗养保健饮食需要提供疗养饮食服务，设立疗养员餐厅，饮食种类有低脂、低胆、糖尿病饮食等，在伙食调剂上注意荤素搭配，米面搭配，力求在疗养期内品尝到特色菜肴。二是加强车辆保障，设立疗养专业车辆，驾驶员相对固定，熟悉各旅游景点交通路线，认真落实好疗养员接送站和旅游制度。三是加强通讯保障，疗养住房内设立军用程控电话，主要满足军内通讯，对军内通信不便者，提供地方程控电话保障。
参考文献
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一、各种商业健康保险经营形式的比较
世界各国商业健康保险的经营形式通常有几种类型：就业务经营种类上看，一是人身保险公司，在办理人寿保险与年金保险以外，也办理健康保险业务；二是财产及责任保险公司，在办理财产及责任保险的同时，也提供健康保险服务；三是专门的健康及意外伤害保险公司，专门办理健康保险及意外伤害保险业务。从组织形式上看，按所有权的形式不同分为营利性的股份有限保险公司和非营利性的相互保险公司、保险合作社、健康保险协会等。以上形式共同存在，不断发展，功能上互相补充，从而形成了专业化和多样化的健康保险经营形式体系[1][2].
（一）由人寿保险或财产保险公司经营健康保险的形式
1.附加寿险（产险）形式。即将健康保险业务附加于寿险或产险业务上进行经营的形式。这种经营形式的优势在于：经营初期成本较低，可以有效地利用保险公司的共享资源，如营销网络、管理人员、技术开发数据等。其不足为：此种方式不可避免地将健康保险定位在寿险或产险的辅助和从属地位上，而寿险业务的内在特征和经营规律都与健康保险业务完全不同，产险业务的保险标的性质与法规适用也不同于健康保险，因此，两种业务经营理念上的冲突和矛盾将不利于健康保险业务的专业化经营和管理，且由于业务的开展要分拆到寿险（产险）公司的各职能部门，有关业务部门之间的协调性较差，因此，业务规模难以扩大，质量不易控制。
2.保险公司事业部形式。即保险公司设立专门的健康保险部来经营健康保险的形式。健康保险事业部一般充分享有产品的开发权、业务拓展权、市场推动权和利益分配权，与公司的其他部门形成相互、单独核算的关系，构成公司相对独立的业务体系，是公司健康保险的实际经营者和管理者。其优势在于：具有相对独立性，可以充分照顾到健康保险的特点以进行专业化经营，有利于产品的设计、开发、推广和风险控制，以及专业人员的培训和指导，从而有助于业务经营规模的扩大和利润的实现。同时，又可以共享保险公司的资源如销售网络、技术优势等。其不足为：健康保险的推广需要其他职能部门如营销部门、客户服务部门的协调与配合，因此，业务的开展会受制于其他部门的发展水平和投入规模，不利于业务规模的最大化，且与公司其他业务的冲突会降低健康保险的经营效率。
3.保险公司子公司形式。即保险公司以设立子公司的形式来专门经营健康保险。其优势为：由于已经具备了相当独立的组织体系，且实行内部的子公司化管理，因此，能够充分调动经营者的积极性和主动性，有利于健康保险的专业化经营。同时，可以充分共享保险公司的现有资源；子公司在设立上前期投入较小，一般无需另行申报、获取执照，业务的开展可迅速达成。其不足表现在：子公司的组建需要一定的技术、人才、资金条件，有一定难度，同时，需要与母公司协调关系，因此在经营观念上存在矛盾。
（二）专业健康保险公司形式
由保险公司专门进行健康保险经营的形式的优势在于：经营者的积极性较高，可以使公司专心围绕健康保险业务进行经营决策，彻底改变健康保险业务依附、从属于寿险或产险业务的状况，充分实现健康险业务的专业化经营，容易扩大业务规模，提高业务经营质量。而劣势在于：无法分享其他保险公司的资源，筹建成本较高，且经营初期成本较大。依所有权形式的不同，健康保险公司可以采取股份有限公司和相互保险公司等组织形式。
依股份有限公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，公司的所有权与经营权分离，能够建立起有效的激励和约束机制，有利于提高经营管理效率，并且由于同业竞争激烈，更能开发新险种，并采用相适应的新方法和新技术。其二，容易筹集巨额资金。健康保险公司业务的拓展是以偿付能力即自有资本为基础的，必须保证有足够的资本来源以支撑业务规模的不断扩大。其三，股份有限公司的大规模经营，降低了企业的经营风险，且能够通过上市进一步实行风险的转移和分散，符合健康保险的经营需要。其四，资金实力雄厚，便于网罗和培养人才，满足健康保险经营的技术需要，如产品设计、风险选择、分保安排、赔款处理等。其五，采取确定保费制，使投保人保费负担确定，符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务的开展提供了便利。其劣势在于：其一，业务经营的利润压力大，因此，容易导致公司经营的短视和短期行为，加大经营风险。其二，以盈利为目的，因此在承保限制上较多，不利于保护投保人利益。其三，不利于防范和控制道德风险。健康险是道德风险频发的业务，据美国GAO的报告，健康保险赔付金额的10%是保险欺诈，而在我国，有关政府部门估计这一比例至少为30%.
依相互保险公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，相互保险公司的投保人同时为保险人，社员的利益也即被保险人的利益，因此可以有效避免保险中保险人的不当经营和被保险人的欺诈行为，比较适用于健康保险这种道德风险较大的业务。其二，保险费内不包括预期利润，所有资产和盈余皆用于被保险人的福利和保障，保险成本相对较低，保险费低廉，为经济条件相对较差的人们寻求健康保险保障提供了机会。其三，投保人可以参与公司盈余部分的分配，有利于鼓励投保人关心保险经营。其四，由于社员具有稳定性的特征，因此公司较为注重长远利益，不易出现短期行为。其劣势在于：其一，资金筹集不易，利用资本市场的能力有限。因此，在市场竞争中，与股份有限公司相比常处于不利地位。其二，保费采用课赋制，如遇经营不善，无法获得足额的赔偿。
（三）合作性质的健康保险组织
依合作社的形式建立的健康保险组织，一般表现为生产者合作社，即由医疗机构或医疗服务人员组织起来，为大众提供医疗与健康保险服务。如美国的蓝十字、蓝盾和健康维护组织。其建立可采取多种形式，如社区团体组织发起，由参保成员选出代表，组成理事会进行管理，自办医院，雇佣医生；由医疗保险公司组织发起；由医疗服务提供者即医生或医院发起和管理。由于保险人直接介入医疗服务过程，故使得传统的商业健康险业务经营中的保险公司、被保人、医疗服务提供者之间的三角关系转变为医疗机构（保险公司）与被保人的双向关系，使单纯的事后赔付改变为包括预防保健、健康教育在内的综合经营机制。其优势在于：其一，合作社属于社团法人，是非营利机构，故保费较为低廉，能解决低收入阶层的健康保险保障问题，另外，在经营中产生的利润基本上用于为社员提供更好的医疗服务，有助于政府全民保健社会目标的实现；其二，可以有效地防范供方风险，有利于控制医疗费用，提高利润；其三，有助于减少逆选择行为带来的损失，防止道德风险的发生，确保大多数被保险人的正常利益；其四，投保人无需寻找医疗服务的提供者，且能够获得优质医疗服务。其劣势在于：对被保险人而言，医疗服务受限，选择面变小；筹资能力弱，发展受到一定程度的限制。
二、我国健康保险经营形式的选择
（一）我国现行健康保险经营形式的分析[3][4]
目前，我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务，其经营形式主要有两种类型：一是附加寿险形式，这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下，保险公司并没有明确的健康险经营目标，开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展，险种多为寿险业务的附加险，条款责任简单，契约操作容易，风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式。以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，我国第一个健康保险部于1996年7月在平安保险公司成立，此后，中国人寿、泰康、太平洋保险公司等也相继成立健康保险部，组建了专业化的健康保险人才队伍，初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一，健康险尽管设立了健康保险部，但不配备专业管理人员，不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生，因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。
由于以上两种经营形式都在一定程度上将健康保险定位于寿险的从属和辅助地位，以管理寿险的方式来管理健康险，忽视了健康保险的内在特征，违背了其经营规律，因此，都难以实现健康险业务的健康持久发展。
（二）我国商业健康保险经营形式的选择[5]
由于各种健康保险的经营形式各具特点，有利有弊，没有普遍适用的健康保险经营形式，因此我国健康保险经营形式的选择应注意：一方面，在不同的发展阶段上，应当根据健康保险所面临的内外部条件选择相应的最佳经营形式；另一方面，各种经营形式并非一成不变，它们之间可以相互转化以适应健康保险的发展需要。目前，我国健康保险经营形式的选择应采取的具体措施为：
1.进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营
根据《保险法》修正案，财产保险公司也可以进入商业健康保险领域，因此，我国以后会存在人寿保险公司以及财产保险公司共同经营健康保险的状况。由于健康保险业务独特的专业性、技术性和复杂性，因此要求进行专业化的管理，即在数据的搜集和累积、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及医院合作与管理、销售方式等方面都应该建立相应的经营手段和风险管理方式，而这又必须以独立的组织架构和专业化的管理体系作保证。
独立、完善的组织架构是各项政令及专业化管理措施顺畅实施的通道，是专业化经营的组织保证。这种独立性体现在不同的层面上，可以是保险公司的专业子公司，也可以是保险公司事业部，但无论如何，都要赋予它独立的业务管理权和相当程度的人事任免权和利益分配权，对健康险的市场调研、产品开发、培训、销售、业务管理、风险控制等各个环节实行统一而全面的管理，构成公司健康保险的产品制作中心、风险控制中心、技术支援中心、市场推动中心和利润产生中心。
在管理体系上，健康保险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种的开发和设计、费率的厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保、理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓等。同时，事业部或子公司还应充分共享公司的资源，如销售渠道、技术优势和信息平台等。如在销售渠道上，除了在适当的地区建立自己的机构和队伍以外，还应充分利用公司原有的直接销售网络，并辅助以健康保险销售资格的管理与销售人员的培训。
2.尽快设立专业化的健康保险公司
专业化健康保险公司可以将全部精力用于健康保险业务的经营，在健康保险经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗服务提供者的合作、经验数据的处理、产品设计和定价、产品的营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康保险业务的创新和发展，加大健康保险的发展规模，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效地促进健康保险市场的竞争，刺激原有公司加快健康保险体系的改造和专业化发展，从而提升我国健康保险行业的经营水平。
3.从实际出发，适度发展相互形式的健康保险公司
当前我国国民保险意识普遍不强，人口素质尚待提高，诚信制度缺位，在健康保险的经营上存在严重的被保险人道德风险和欺诈行为的问题，在很大程度上造成了市场秩序的混乱，而相互形式的健康保险公司可以在一定程度上解决此问题。相互保险公司的相互性主要体现在被保险人对保险公司的管理方面，因此可以有效地防止道德风险和欺诈行为的发生，同时其非营利性的经营目的使其更好地体现健康保险服务的社会公共性，因此在实践上应尽快尝试。
4.积极探索合作社性质的健康保险组织建立的可能性
一方面，健康保险中的供方风险一直构成健康保险管理上的难题，而我国由于医疗服务环境不规范，医疗偿付机制不合理，医疗机构普遍缺乏费用控制意识，对传统的商业健康保险的经营构成了巨大威胁；另一方面，由于我国在经济发展中的地区差异和城乡差异，以及伴随而来的收入分配不均，使得广大农村、欠发达地区以及部分城镇的居民经济负担能力仍然有限，不可能购买费率过高的营利性健康保险业务来获取保障。而合作社性质的健康保险组织可以解决以上问题。在此种健康保险组织中，可以实行医疗服务供方与保险方的一体化，从而控制医疗费用和供方风险，而其合作性及非营利性使其能够满足低收人人群的需要。因此，政府应积极鼓励其发展，以解决特殊地区和群体的健康保险保障问题，而保险公司也应在政策允许的条件下积极探讨介入此种经营方式的可能性。
[参考文献]
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关键词：产业链；健康险；费用控制
中图分类号：F840，62
文献标识码：A
文章编号：1006-3544(2007)06-0061-02
近年来，我国的健康险一直处于外热内冷的境地，经营健康保险的视角主要集中在内部核保、核保环节中的风险控制，却很少设法调动相关参与方，尤其是医疗服务提供者主动控制费用支出的积极性，导致参与主体的利益没有得到协调，从而未能实现多方共赢。因此，我们需要重新审视健康险经营策略，寻找健康险经营的突破口。笔者认为，对健康险应确立产业链的经营思路。
一、打造健康险产业链的必要性
健康险产业链，是指从健康管理产业分工和协作的关联角度出发，以深化医保合作关系为重点，以加强与健康管理公司的业务合作为手段，以促进健康险持续良好发展为目标，以增加健康险附加值服务为内容，加强外部合作，通过构建由健康体检、健康管理、医疗服务、药品供应等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链，扩大服务内涵，提升服务品质，加强风险控制，建立利益联盟和长效机制的系统工程和整体活动。打造健康险产业链的必要性在于：
1、打造健康险产业链是促进健康险持续发展的必然要求。打造健康产业链，可以强化健康险的风险源头控制能力，变过去的只侧重在理赔环节上的事后风险控制方式为事前的健康教育、健康促进、疾病预防以及事中的医疗服务过程质量跟踪和成本动态管控等，使健康管理从健康险销售活动开始，延伸到理赔给付前的各个经营过程和环节，通过开展健康识别、风险评估、疾病控制和给付约束等全过程的健康管理活动，提高业务的质量和风险的过程管控能力，促进健康险持续良好发展。
2、有利于提升对客户的服务品质。通过打造健康险产业链，保险公司与健康管理机构、体检公司等产业建立深层次合作，为客户提供的服务将不仅仅是保障和理赔服务，并且包括预防保健、健康咨询、健康维护等多种服务项目，这将提升保险公司的服务品质、扩大服务内涵、增加附加值服务，使保险公司服务能力得到进一步提升，使客户满意度得到提高。
3、有利于提升保险公司的市场竞争能力。打造健康险产业链可以为客户提供健康评估、健康讲座、健康咨询、健康维护、疾病导诊、理赔服务等全方位、多层次的健康管理服务。有利于增加客户对保险公司的满意度和忠诚度，巩固现有的客户资源，开发潜在的客户资源，降低疾病发生的频率和程度，进而降低销售价格，全面提升公司的市场竞争能力。
4、有利于提升保险公司的品牌形象。打造健康险产业链可以加强与医疗卫生、医药供销、健康管理以及其他相关行业的有效联动，搭建各相关产业间合作共赢的平台，使健康险客户真正享受到具有公司特色、体现公司实力的规范、专业、高效的健康服务。
二、健康险产业链的国际经验
在国际上，通过打造健康险产业链取得成功的健康险公司中，最有代表性的是美国的安泰集团(Aetna)和英国的保柏公司(BUPA)。
1、美国的安泰集团。作为美国最大的健康保险及医疗保障公司，安泰集团的成功经验在于，借助与医疗系统各个层面(包括医院、医生、药物及医疗仪器生产商、消费者、雇主及政府机构)的长期合作关系来施加其独特的影响力。他们通过开发一系列专有技术提高医疗管理并拓展医疗资源网络，创新医疗管理机制，激发医务人员尽力提供高质量的医疗服务。在美国，安泰集团的医疗网络遍及全美50个州，与超过700万的专业医疗人员签有长期服务合约。另外，安泰网络还包括5400家零售药房。
2、英国的保柏公司。与美国安泰集团不同，英国保柏公司是通过拥有自己的医疗机构为客户提供医疗服务的。在医院和医疗服务中，保柏公司经营26家医院，包括英国第一家由私营公司运营的国家卫生局诊断和治疗中心。2005年，保柏公司为近20万名使用私营保险的日托及住院病人和近60万门诊病人提供服务。此外，根据与国家卫生局达成的协议，在保柏公司医院为55000多名病人提供治疗服务，另有12000名病人在国家卫生局诊断和治疗中心接受治疗。自保柏公司于1969年在英国提出健康评估概念后，现今已在英国境内设立了50家网络康复中心，成为居于领先地位的公司健康和保健预防服务提供商。它通过网络中心为客户提供全面，客户可得到在一天内完成检查、向医生咨询检查及制定个人保健预防计划等服务。同时，通过位于英国的290多家疗养院，保柏公司能为21000多名居民提供全天24小时的高质量看护服务、家庭保健和短期保健服务。20000多名BUPA员工提供此服务，包括护理员、护士、行政人员和管理人员。
三、打造我国健康险产业链的思考
1、整合自身资源，开展健康咨询等工作。保险公司可以在客户服务中心电话中设立专门的健康咨询热线，为客户提供日常健康咨询、就医指导、健康管理等服务内容。另外，公司在销售健康产品过程中可为客户赠送健康手册、健康光盘等附加值服务，增加客户的健康知识和健康维护意识。
2、深化与医疗机构的合作。(1)寻找投资医疗机构的机会。为了将“国十条”提出的支持相关保险机构投资医疗机构的政策转为实践成果，保险公司应争取监管部门的支持，积极探索投资、参股医疗机构的实现途径和操作方案。充分抓住技术水平高、社会声誉好、经营效益佳的大型医院和专科医院的新建、扩建、转轨改制等有利时机，争取通过参股、控股甚至收购等方式进行股权投资，与其建立紧密的利益共同体；有效参与这些医院的重大决策和经营管理活动，从而既可获得稳定的投资回报，也可控制医疗机构(尤其是对公司客户)不合理的收费，从源头上降低赔付率水平。(2)探索与医疗机构合作模式的创新。除了对医疗机构进行投资外，保险公司应积极探索创新与医疗机构的合作模式，以为医院提供客户资源为筹码，以医疗服务网络运用为手段，以长期合作为原则，深化与医院的定点合作关系，通过网络联接、驻院代表对医疗行为的动态跟踪和过程管理，实施“管理式医疗”，控制医疗费用开支，提升医疗服务质量，形成“风险共担、利益共享”的合作机制，实现保险公司、医院、投保人三者利益的均衡。
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