【关键词】互联网金融 城商行 创新
近年来，互联网的发展给银行业带来巨大的机遇和挑战，互联网与金融的深度融合已经逐步对传统金融产品、业务、组织和服务等方面产生了巨大影响。中小商业银行是我国银行业重要组成部分，与国有大行及股份制银行相比，具有决策快、线下服务能力强、地域化客户特征明显等优势，互联网客户服务空间巨大。
可以预见，未来的中小商业银行将会越来越多地将区域化金融创新服务向互联网拓展。
一、互联网金融创新类型
按照我国目前金融机构及互联网机构创新形态基于支付体验、应用场景、服务功能三个方面上的不同，互联网金融创新主要分为以下几个主要类型。
（一）金融产品互联网化
传统金融的互联网化主要体现在金融中介职能及实体网点、柜面人工的替代，主要包括了网络银行、手机银行、微信银行、网上证券、网上保险、网交平台、金融快销等。
（二）第三方支付
第三方支付是由非银行支付机构研发创新支付工具，第三方支付的典型是支付宝、微信支付等，他颠覆了银行传统支付模式，互联网客户不用在商业银行开立银行结算账户，即可实现支付结算。
（三）网络贷款
网络贷款是面向于互联网客户群体，基于大数据征信体系下的金融创新融资服务。他颠覆了银行信贷业务的基本原理，不再是根据企业资产负债表反映的还款能力，而是基于企业的行为数据判断还款能力。比较典型的是阿里小贷，他面向淘宝网上的网络商家，根据它过去所积累的交易数据，由系统自动生成商户的征信，给其透支信用额度，网络商家可以根据透支信用额度随借随贷，按日计息。
（四）P2P融资
P2P融资就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构或平台进行撮合，使用信用借贷的方式将资金贷给其他有借款需求的个人，以人人贷为代表。其中，中介机构或平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察并见证，并收取一定服务费用。
（五）众筹融资
众筹融资是指通过互联网方式筹款项目并募集资金，以Kickstarter（美国）、天使汇为代表。相对于传统的融资方式，众筹融资创新更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。而是为众多中小互联网创业者提供了第一笔启动资金，为拥有各种各样需求的互联网客户提供的一种服务。
二、中小商业银行互联网金融创新需求分析
（一）业务受理需求
零售客户和小微企业是中小商业银行主要服务的客户群体，投资理财、融资贷款、金融支付是他们的主要业务需求，传统银行及金融机构所提供的业务受理渠道，更多考虑的是面对面服务，这种受理模式对银行人员、网点、效率要求较高。随着互联网应用的广泛普及，移动互联网技术的发展，社交平台的壮大和多样化，移动金融和互助金融开始探索更多创新模式，也为中小商业银行互联网金融受理渠道建设提出了相应的服务场景需求。
以融资贷款为例，客户融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，如果按照传统银行线下做法，很难形成规模化发展，面对海量的互联网客户，将严重制约银行业务的发展。通过建设一套高效的移动互联网小微企业授信业务系统，支持客户通过手机发起申请，完成从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的网络全流程处理自动化程度的提升，在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。
（二）客户服务需求
从客户营销与服务角度来讲，互联网客户群体与银行柜面客户有一定程度的重叠，中小商业银行在考虑自身的互联网金融业务创新时，不能脱离客户服务需求，一定要与本行客户群的互联网化金融服务需求进行对接，识别出真正有价值的客户，只有这样才能让互联网金融业务真正落地生根，发挥效益。从目前互联网金融业务市场细分结果来看，中小商业银行与互联网金融机构最大区别在于，中小商业银行一直以来是为实体经济服务，实体企业、实体商户和个人是中小商业银行最真实的客户，而不是互联网虚拟网络环境下的个人和企业。
另一方面，互联网金融的创新推动着传统商业银行对长尾客户金融需求进行关注，商业银行更需要探索自建体系来满足符合长尾客户需求、多样化的金融产品。例如，郑州银行于2014年6月21日上线推出了直营银行和金融电商平台的整合体-”鼎融易”互联网金融服务平台，提供了包括有在线开户、投资理财、融资贷款、生活缴费、线上收付等在内的全方位金融服务。
通过以上的成功，我们可以看到，中小商业银行做互联网金融创新，应根据客户的实际需求制定相应金融服务创新策略，帮助社区居民、中小微企业客户、物流企业实现理财便捷化、支付现代化、经营电子化及信息网络化。
（三）服务体验需求
以往在传统银行网点的等待一度是一种永远挥之不去的“痛苦”，为了办理一笔业务，客户经常需要在网点里等上几十分钟，显示出银行服务资源的极度的匮乏，这样的服务体验会让客户越来越远离银行网点。随着商业银行电子银行服务渠道创新步伐的加快，客户正在逐步摆脱对网点和柜台的依赖，一种活跃在“鼠标”和“梅指”上的新型银行正在被越来越多的人所习惯，快捷、安全、远程自助等金融服务模式将是未来银行客户的主要诉求。
中小商业银行主要客户群体的日常业务主要是以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。将网点柜面服务与数字化银行有机融合，通过对银行金融产品的网络化创新及便利性体验的优化，可以大大缓解银行业务处理压力，提升线上线下一体化的服务能力。
三、互联网金融背景下的中小银行创新策略
（一）结合传统服务渠道，实现差异化场景打造
充分利用中小商业银行已有的电子银行服务渠道，不断优化以移动端为主的应用场景，包括手机银行、微信银行场景，面向于存量的持卡和结算用户，让服务“随身随心”。继续加强对各电子银行渠道的用户体验、创新产品和服务等方面的要求，在满足客户需求的同时，打造出具有中小商业银行特色差异化服务的电子银行应用场景。
在产品设计上，应从渠道拓展、平台创新出发，强化多渠道协同服务和支撑，以银行金融产品服务为依托，加大电子银行业务整合与创新，推动中小商业银行战略转型。在个人电子银行业务上以“做名优特产品”为目标，不断推进个人业务产品改良与创新。
（二）立足生活服务场景建设，融入互联网生态
生活化服务场景应充分的融入互联网生态，扬长避短，以互联网生态营销的方式快速进行拓客，迅速累积客户资源，通过与外部生态圈（微信/QQ/微博）的结合，通过自建的直销银行App和互联网传播手段形成无处不在、无孔不入的营销触点和服务入口，并通过后台统一的订单管理系统和支付平台实现客户投资理财、商旅购物、居民缴费、生活服务。
通过积分增值服务为中小商业银行高价值客户提供优质的回馈，通过中小商业银行积分完成生活化场景的快捷支付，也可通过与第三方机构（如电商平台）合作，将中小商业银行积分进行估值后兑换为电商平台积分，通过第三方平台强大的商品运营能力来满足中小商业银行客户不同的差异化需求，并为未来更多业务合作和创新打下基础。
（三）加强互联网企业合作，探索获客新模式
中小商业银行进行互联网金融创新，应重点从金融服务的外部生态出发，与第三方支付机构合作形成网络化服务生态，与互联网公司共同形成多样化服务场景。通过“互联网+平台”、“互联网+生活”、“互联网+行业”的方式形成丰富的线上合作获客场景，形成开放的O2O银行服务平台，对外提供标准化服务接口，逐步完成多个电子渠道的整合。利用服务平台化优势实现渠道信息共享和渠道协同服务，并和外部企业服务形成无缝的对接，打造开放的银行业务及社区化便民金融服务平台。
同时，充分利用中小商业银行内部资源，发挥线上线下相协同的优势，为内部协同工作人员，提供移动服务工作台，帮助客户经理随时随地进行客户关系维护、客户互动、营销推广、资讯获取、内部协同及业绩管理等。基于移动展业平台，银行还可以构建移动的综合柜员服务，通过携带平板设备，完成远程开户等业务的办理。能够帮助银行实现扩大服务范围、提升营销水平、形成O2O的服务体系，并树立银行品牌形象的目标。
（四）深化技术平台创新，完善大数据平台建设
平台技术创新是银行互联网金融可持续发展的基础。面向自有的互联网金融服务平台建设，应搭建面向互联网的统一用户中心，将电子账户系统建设为中小商业银行第二核心，并完成开放性的统一支付平台建设。通过大数据挖掘技术与互联网风控体系、互联网安全体系相互融合，共同形成面向互联网时代的征信体系。
应持续建设完善支持多渠道的互联网客户服务体系。在银行互联网化经营的背景下，客户服务系统对经营渠道的账户体系支持显得尤为重要。客户服务系统将为中小商业银行各互联网渠道提供账户体系支持和交易支持，例如在线开户、实名认证管理、产品工厂等。电子账户系统将逐步成为互联网金融核心系统，从而适应互联网金融的快速发展，满足银行快速拓客、提供便捷服务的诉求，围绕银行网络金融服务需求提供快速支撑。
在互联网金融后台提供相应的运营支撑模块，以实现用户管理、产品管理、统计分析等职能，并通过统一的互动营销平台实现营销的全流程管理功能。应基于互联网金融需要建立统一的数据标准、建立数据采集和归类管理体系，借助数据挖掘和推荐技术，可以有效形成对客户的精细化分类和营销推送，并可有效建立互联网时代的行为规则风险模型和关系规则风险模型。
互联网的影响无远弗届，聚焦到金融领域，迅速崛起的互联网金融，正在深刻影响重塑着金融业的格局，越来越多的商业银行乘着互联网的快车，开启了新的发展历程。
大而求强，稳而求新，直面汹涌澎湃的互联网金融浪潮，作为国内首家高调互联网金融战略的金融机构，中国工商银行（下文简称：工行）正在用行动向人们证明，“强者恒强，并不只是个传说。”
从一个表情包说起
“过去，结交朋友可以通过很多种方式；现在，结交朋友先通过好友验证。”
“过去，破裤子补好补丁穿；现在，新裤子撕破了穿。”
“过去，年轻人凌晨5点起床工作；现在，年轻人凌晨5点回家睡觉。”
……
2016年9月底，一组80岁高龄老大爷穿着时髦手持各种网络流行语的照片登上了新浪微博热搜，火遍了大江南北。
据记者探访，原来这位老人是在参加工行融e联“晒出你的江湖面子”创意表情大赛，该活动9月5日上线，截止到9月22日，老人所属的微博话题#时髦爷爷神吐槽#话题的阅读量已达3277.9万、讨论量达6万。
火的不只是这位老人。据记者了解，融e联表情大赛活动突破性地在全国最著名的五岳景区做了联合推广活动，在泰山景区遇到阴雨天气的情况下，参与现场活动的群众仍然络绎不绝。数据显示，创意表情活动开展期间，工行以融e联作为活动主要环境，其他社交平台做衍生传播，活动页面全网浏览量（PV）2800万人次，日均PV达到53万，页面访问独立用户数突破750万人，通过活动上传表情作品突破2.3万幅，累计投票总量1670万票。
工行多年蝉联全球市值最大银行、最赚钱银行的宝座，被网友戏称为“宇宙行”，兼之其国有银行背景，素以稳重、可信赖的形象示人。此次一改常态，重磅推出了这样一项呆萌、逗比、接地气的活动，据中国工商银行电子银行部总经理吴翔江透露，皆缘自“求新求变”四个字。
“基于互联网的玩法和原来传统线下是不一样的。”吴翔江在接受本刊记者采访时坦言，银行感受到了来自互联网的冲击，“这次互联网金融冲击波始于2013年，以阿里巴巴为代表的新进入者以行业颠覆为口号，全面拼抢市场。首先是个人支付业务军情告急，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付快速发展，逐渐成为银行支付渠道的重要补充。其次是理财业务分流明显，像余额宝、理财通等互联网金融产品加速了利率市场化和金融脱媒的进程，提前将国内银行业推向了全面市场化的风口浪尖。再次是信贷业务遭遇挑战，风生水起的P2P网贷凭借手续简单、方便快捷、无需抵押等优势，吸引了大量融资者和投资者。”
转型之路
“商业银行的发展转型要以未来为导向。”近两年，面对互联网的冲击，从低调观望到积极参与，商业银行与互联网的关系愈加紧密，布局互联网金融的步伐逐渐加快。而一向被外界解读为“船大难调头”的工行，无论是整体战略，还是产品创新，都展现出了对互联网金融前所未有的重视。
2015年3月，工行高调了e-ICBC互联网金融战略。具体来看，该战略主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用服务。
作为全球资产规模最大的银行，这也是工行首次正式以互联网金融银行的形象站在公众的面前。“此次全面启动互联网金融战略对工商银行是一件具有里程碑意义的大事。”吴翔江表示，工行的互联网金融选择的是一条互联网与金融相互融合发展的路径。
经过半年多时间的实践，工行的“e-ICBC”战略开局良好，初步形成规模效应。据工行透露的数据显示，截至2015年9月，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，交易额便突破了5000亿元，进入国内十大电商之列；即时通讯“融e联”，用户已达200万户。而“融e行”，也由最初的直销银行定位悄然向面向全网用户的手机银行和网银体系转型。
不过，工行并未就此止步，2015年9月29日，其又正式了“e-ICBC”2.0版本的互联网金融升级发展战略，计划打造“三平台，一中心”的产品体系。
“工商银行互联网金融升级发展的战略是，以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以‘三平台、一中心’为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。”在9月29日的会上，中国工商银行前董事长姜建清对工行的e-ICBC2.0版本进行了这样的说明。
谋变未来
“效果显著。”回顾这短短两年的转型之路，吴翔江给出了这样的评价。
当然这不是自卖自夸。有数据为证：截至2016年9月末，工行融e行移动端客户数超过2.4亿户，增长17%，其中他行客户数增长占到全部增长的1/3；融e购B2C注册客户数超过4900万户，较年初增长超过50%；工银e支付客户数超过1亿户，较年初增长40%；企业网银证书版客户数超过350万户，较年初增37.6%；融e联注册客户数超过4800万户，较年初增长了9.8倍，月均增长超过500万户，而这一数据，在2017年1月底，更是一举超过了7000万户，月均活跃用户数超过2000万，愈渐成为工行线上线下一体化发展的移动金融生态流量入口。
互联网的渗透正在改变中国金融的整个生态，对传统商业银行而言，拒绝改变就意味着脱离时代。吴翔江对此深有体会，据他分析，在供给侧结构性改革大背景下，未来商业银行互联网金融转型发展主要有三大方向。
第一，商业银行转型发展要以金融为本源，“互联网+”时代是各个领域进行跨界与融合的最好时代，为商业银行转型发展带来新的历史机遇，商业银行依托长期积累的金融服务经验，为客户带来更加深入的体验，才是银行创新转型发展根本目的。
第二，商业银行转型发展要以客户为中心。手机从通讯工具发展成了生活必需品，大众的生活习惯、消费习惯、社交习惯在互联网的渗透将会越来越深。在应用市场化、需求多元化、市场细分化和金融虚拟化大背景下，客户的需求多样性、特色化和个性化的倾向也日益显著。商业银行发展必须牢牢树立“以用户为中心”的思想，打造满足客户需求、富有生命力的内容产品。
第三，商业银行的发展转型要以未来为导向。互联网的兴起对传统金融行业意味着不拥抱互联网就会被淘汰。这竞争不来自银行行业，也不来自互联网企业，而是来自这时代和未来，来自经营模式和理念能否跟上时展的脚步。
最新消息显示，作为国内金融业信息化建设的引领者，工行正全面加强互联网金融和金融科技的研发和应用，并已着手组建金融科技七大创新实验室，全面推进以互联网金融为主体的e-ICBC架构升级，将率先打造智慧银行体系。这也充分体现了它对新技术、新风险的“未雨绸缪”。
关键词：互联网金融；银行财务风险；政策建议
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-0-01
互联网时代的到来，对全社会来说既是机遇又是挑战；而互联网金融的产生到壮大，对传统金融行业造成了一定冲击，比较明显是的对银行体系。综合国内银行的财务管理现状，在互联网金融背景下暴露了更多的缺陷，如大多数银行的直接财务风险管理能力不强、财务风险管理的技术和方法化较落后，以及传统银行在财务风险管理中存在众多的制度阻碍，导致计算风险与技术风险同在。综合来说，我国银行业目前的财务风险管理精细化程度还不够，目前的财务风险管理不仅与当前的业务规模不相匹配，更在一定程度上阻碍了银行业的发展。因此，本文着重讲述在互联网金融的背景下，加强我国财务风险管理的建议对策。
一、提升我国银行目前的财务风险管理中流动性指标水平
由于流动资金在银行的具有重要地位，因此互联网金融要想生存和发展下去，首先要保证流动资金的充裕，因此各个银行要注重风险管理中的流动性管理。我国的银行以商业银行为主，银行的商业性暗示了银行属于自负盈亏的企业，这就更加重了流动资产的重要性。一般来说，银行流动性的指标有存贷款比例、资产负债结构、现金资产率等，其中现金资产率是指现金资产在流动资产中所占的比率。
本节以存贷款比例指标为例，该指标的分子是银行的各项贷款之和，分母是银行的各项存款之和。该指标的数值与银行资产流动性成反比，也就是说，当某家银行存贷款比例增大时，意味着该银行的资产流动性是降低的。存贷款比例变大的两种情况为：一是分子变大，分母不变，也就是说在该银行的存款数额维持在一定数额的同时，该银行的贷款额是不断增加的；二是分子不变，分母变小，这种情况与上面的例子恰恰相反，即银行的贷款数目保持不变，但银行的存款数额是绝对萎缩的，造成了贷款与存款的比值变大。
需要注意的是，我国的银行虽然很早就产生并发展了，但是从管理经验上来看，我国的银行管理经验严重落后于西方发达国家对银行的管理，所以注重提升我国银行财务流动性上，吸收以美国为首的发达资本主义市场的管理经验显得格外必要。
二、提高我国银行业财务风险指标的盈利性管理水平
互联网金融的产生并逐渐超越传统金融业，主要是商业银行对利润的追逐，导致互联网金融进队传统金融的众多优势存在。但随着互联网金融的不断向前发展，互联网金融的盈利能力开始下降，因此，为了保证银行互联网业务的可持续性，银行应采取适当措施，扩大互联网业务的盈利来源。
控制成本是增加净利润的一种方式方法，商业银行的利润增加的途径要么是扩大收入来源，要么是减少成本支出。银行各部门应该明确各自责任，严格控制成本，并设置严格控制成本的直接负责人，对成本富有直接责任。银行需要不断的开源节流，节约银行支出成本，增加银行收入，切实实现降低银行经营成本的目标，在各个经营环节均应对成本给予严格控制。其次，要规范银行相关规章制度，加强当前我国商业银行内部管理，借鉴相关机构先进管理经验，在完善成本内部事项管理体系的基础上，结合主动调整、优化资产负债结构的操作，按照有进有退原则，不断优化客户结构，提高资金使用和运作效率。
三、规避互联网金融的常规风险
以P2P为例，银行金融机构在进行投融资业务时，首先要了解网站的规模和资质。鉴于我国目前都有两千多家质量参差不齐、规模不一的的P2P网站了，而且这些网站各有背景、各有资质、各有规模，成立时间长短也差异很大且没有备案或工商登记记录，甚至有时网址只是一些兴趣爱好者自己搞一个网站上去就开始营业的。这既造成了没有保证的互联网业务，也在一定程度上损害了良好的社会信用环境。从本质上来说，互联网金融市场本身就是一个信用市场，对良好的信用的重视程度格外强烈，因此在整个金融市场中，金融监管当局必须将保护市场参与主体的利益作为最终目标，对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。P2P网贷行业也是一个金融业态，也应将保护消费者权益放在首位。
四、加强银行互联网金融的风险管理人才建设
由于对专项风险控制人员重要性认识的缺失，导致了最初在互联网金融成立的时候并没有相应的互联网金融风控专员。之前各银行对金融风控的监控主要是由其他职责人员兼任的，其主要精力并不在风控上，这在一定程度上导致了目前我国互联网的一个现状，就是缺乏风控人才，风控人员不仅在数量上不足，而且在质量上也存在很大提升空间。因此各银行应当首先建立相的人才引入机制，其次加强现有工作人员的职业培训，加强其多风险的认识。
总之，互联网时代的到来，对金融业既有给予也有挑战，传统金融行业如银行体系，需要顺应互联网时展要求，结合自身财务管理现状，弥补自身管理缺陷，更新财务管理技术，解决制约银行发展的制度，加强银行互联网金融的风险管理人才建设，才能适应互联网时展需求。
参考文献：
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[5]罗晓光，刘飞虎.基于Logistic回归法的商业银行财务风险预警模型研究[J].金融发展研究，2011（11）.
关键词：互联网金融；商业银行；问题与对策
一、互联网金融背景下商业银行存在的不足
（一）经营模式过于落后，亟待革新
当前，在互联网金融的大环境下，国内商业银行盈利水平及综合实力的增强除了需要更好地迎合客户需求外，还需要在业务领域拓展工作上做出更多的努力和改革。商业银行固有的运行体制、业务途径、财务管控、组织架构以及人资管理等诸多方面也必须进一步优化。商业银行应当努力在经营模式上进行创新，不管是经营方向的变化还是经营体制的创新方面，均应付诸实际行动，以更好地适应高速发展的互联网金融环境给自身发展带来的挑战。但是，现阶段国内的商业银行不管是机制导向还是运营体系上均存在较多问题，造成了商业银行在互联网金融环境中处在非常被动的位置。从价值导向角度出发，现今商业银行在人资管理上具备较为传统的考核管理机制，每一名员工都同时承担着一定的开发新客户和揽储的业务指标。尽管绩效考核的实施对提高商业银行的业务效率发挥了一定的积极作用，但是这种追求“短平快”的业务增长方式也造成了员工缺少对客户进行深入调查和分析的精力和时间，也一定程度上削弱了员工业务创新的积极性。而互联网金融企业在创新方面则颇有自己的见地。例如，2013年6月蚂蚁金服旗下推出的余额宝，基于支付宝庞大的用户基础以及碎片化资金理财的创新思路，迅速占领了市场，半年时间即实现了1800多亿元的基金规模。在余额宝上线一年后，包括渤海银行、中信银行、中国银行才逐步推出本行的“宝宝类”产品，而此时，余额宝规模早已突破5000亿元。说到运行体制，国内商业银行通常会采取条线负责制度对有关业务进行督促和限制，这一体制具有明确的职能定位，然而其也会造成运行效率不高状况的产生。例如，在开展某项业务的时候，为防范风险，往往需要经过多层审批，这在很大程度上影响了商业银行业务的快速推动和开展。多方原因引发的商业银行低效率的现状制约了其在市场研究和业务推动的积极性，造成了目前较为被动的局面。
（二）对存贷款业务的依赖过大
目前，国内商业银行的盈利来源大体上分为净利息收益、投资收益、手续费收益、佣金收益等几方面。而作为创新排头兵的互联网平台企业，则逐步发展出了包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金、保险产品销售、互联网消费金融等在内的多种金融业态。利率市场化改革的大趋势促使商业银行转变经营模式，进一步提升自身创新能力和服务水平。要想更好地适应互联网金融发展对自身造成的巨大冲击，商业银行应当依托自身过硬的风险识别能力、良好的资金融通能力、强大的客户基础不断促进收入渠道向多元化发展。以中国工商银行为例，近年来就更加注重客户需求及市场形势的改变，进而有针对性地拓展中间业务的市场，这令其业务重心慢慢朝着附加值和技术含量更高的业务领域转变，尤其是资产托管、养老金、对公理财和私人银行等业务发展速度最快。根据上述分析我们可以了解到，以中国工商银行为代表的商业银行已认识到了拓展中间业务市场对增加业务收入的关键作用。但是，从总体情况来看，虽然中间业务收入占比有所提高，但我国商业银行对存贷款业务的依赖程度依然很高。
（三）挖掘数据、服务长尾客户的水平不足
国内的商业银行在网络平台和网上银行的开发方面已获得了不错的成就。但是，对互联网金融来讲，我国商业银行因为信息科技的落后、综合开发动力不强，挖掘和分析数据的能力短期内难以得到有效提升，成为了商业银行自身的一大掣肘。另一方面，互联网金融公司手中则掌握着大量的资金流数据和交易数据，当中，订单数目、仓储的运转、客户经济行为、金融业务交易量变化等数据均能够给互联网金融数据的挖掘提供关键参考。除此之外，国内商业银行在运营方面存在着严重的同质化现象，其发展方针、金融产品、改革思路、运行体系、企业文化理念无法进行很好的区分。如此一来，便会导致价格战和规模战成为商业银行竞争的基本模式，这对于互联网金融背景下商业银行的长远发展具有极大的消极影响。
二、互联网金融背景下商业银行应采取的措施分析
（一）增强自身的服务能力
首先，商业银行应当迅速采取更加多元化的经营模式。现阶段金融市场的细化令金融系统的复杂性、多样性特征得以体现。在此前提下，商业银行除了要提高自身在金融业务领域的专业能力，必须按照客户的行业差异、资金需求情况等，有针对性地研发服务产品，在为客户提供差异化、可选择的同时，提高业务竞争力。第二，国内商业银行必须对客户群体进行细分，侧重提高产品针对性和服务创新。基于互联网背景，互联网金融企业已迅速抢占了小微客户市场，为提高市场占有率，商业银行除了继续为传统大中型企业客户提供优质的服务外，也要积极拓展小微企业客户市场。丰富各项金融产品序列是增加商业银行业务收入的重要手段。从宏观角度考虑，商业银行对金融产品及服务的创新，应当注意选取风险更小、收入更高的产品，以此来推动银行盈利模式的优化升级。在实践过程中，国内商业银行还需要对优质的企业或个人业务进行足够的关注，同时不断权衡收益和风险间的均衡关系以有效推动自身占有市场份额的扩大。除此之外，国内商业银行还必须注重业务类型的更替。在当前的市场背景下，各商业银行应充分意识到互联网金融对商业银行以往的盈利模式及业务构架造成的巨大影，继而有效调整应对策略。与此同时，国内商业银行要逐步降低对存贷款等传统业务的依赖，发挥自身牌照优势，推动较低风险的金融服务的开展，通过差异化、特色化服务赢得更广阔的市场发展空间。
（二）重视对金融风险的管控
与互联网金融公司相比，传统商业银行的经营手段暴露出了诸如产品和服务的创新能力不足、服务的自由化、个性化程度不高等问题。然而国内商业银行和互联网金融相比依然体现出较大的优势，主要体现在客户信息管理的安全性、流动性管理以及抗风险能力等方面。当前，在互联网金融背景下，实体经济疲软，互联网金融企业规模却迅速扩张，互联网金融行业准入门槛低、各项监管C制尚不完善等漏洞均使得互联网金融爆发了一定的违约风险事件。作为普通个人客户，在享受互联网金融提供的便利服务和高收益的同时也存在着个人身份信息丢失、互联网诈骗等金融风险。所以，国内商业银行在参照互联网金融企业的发展模式时，必须把风险控制放在首位，借助负债管理能力的加强、主动负债工具的大量运用完成负债结构的优化。此外，国内商业银行还应当加强对利率风险控制工具的研发，更好地保障商业银行面临的各项风险总体可控。
（三）凸显自身的优势
在互联网金融环境中，国内商业银行除了应注重综合实力的增强外，也应当对自身做出全面认知的前提下凸显相较互联网金融的优势。首先，与互联网企业相比，银行具有资金雄厚和诚信度较高的优点。截至2016年末，中国银行业金融机构的资产总额已达232.25万亿元，互联网金融规模虽然逐年增长，仍差距巨大。从客户群体角度出发，互联网金融中的目标客户群体以中小企业及青年为主，客户群体方面的固化导致了国内商业银行相对于互联网金融企业来讲具有明显的交易规模优势。其次，风险管理能力上的优点。商业银行的业务结构当中，流动性保障是不可或缺的一项，尽管部分流程简单、风险低的金融业务能够依靠互联网金融完成交易，然而对其余那些风险高、较复杂的产品，大多数人更愿意借助商业银行完成交易，根本原因是在商业银行平台中，客户能够面对面与专业化水平更高的人员进行直接沟通，获得服务。和互联网金融相比，商业银行还具备更好的流动性和安全性，盈利能力同样突出。
（四）注重信息科技的运用
促进传统业务的信息化发展，是当前提升商业银行对互联网环境适应性的关键举措。然而，在信息技术的运用上，专业团队的建设成为了最重要的限制因素。现阶段，数据研究和信息科技人才在互联网金融企业人员构成中占据了非常高的比重，这部分人才在提升企业运行效率、专业水平等方面起到了不可替代的推动作用。所以说，国内商业银行应当更为注重信息科技团队的培养，进一步降低操作风险，有效提升其专业性和抗风险能力，更好地适应互联网金融发展环境。
参考文献：
[1]王研.互联网金融发展背景下的商业银行应对策略探析[J].学报，2015-06-20.
近年来，互联网金融所取得的发展是非常可观的。在支付结算领域中，第三方支付占网络支付的比例不断提高;在信贷领域中，众筹融资、P2P等全新的融资模式正异军突起，在信贷领域中扮演着更加重要的作用。换言之，互联网金融的发展使得中国经济与世界经济呈现出高度融合的趋势，国内利率市场化以及经济金融机制的改革进程不断发展。除此以外，随着消费者消费行为偏好的升级改变，以大数据、移动互联网、以及云计算为代表的相关信息技术将会对商业银行在新时期的经营方式产生重大影响。因此，银行必须积极探索互联网与金融业务相结合的全新模式，以促进商业银行整体经营效益水平的不断提升与发展。
一、互联网金融基本定义及特征
互联网金融是指建立在互联网技术、互联网支付、以及云计算等多种互联网工具基础之上，具备信息中介、资金融通、资金支付等相关功能的全新金融模式。新时期的互联网金融并非单纯意义上金融产业与互联网的融合，而是基于安全、移动等互联网技术的一种全新金融模式。与传统金融模式相比，互联网金融技术最为显著的特点表现在以下几个方面：其一是支付方式便捷，业务覆盖范围广;其二是信息不对称程度低，交易成本低;其三是资源配置效率高;其四是风险管理水平偏低，存在一定的交易风险、经营管理风险。
二、互联网金融对商业银行的影响
大数据与互联网金融之间的关系是非常密切的，其相关概念包括“大数据”、“大尺度数据”、以及“大规模数据”三项。均具备数据体量庞大、数据价值密度低、数据增长速度快、以及数据来源广泛多样这四个方面的特点。通过对大数据的综合分析与挖掘，能够全面分析在互联网金融时代背景下商业银行的各种行为特征，依据分析结果得出科学决策。
互联网金融为商业银行个性化定制提供可行性，可促进营销业务的精准性。工业时代金融体系中的经营发展模式主要表现为基于供应商中心的B2C模式，目前随着互联网时代的到来与发展，正逐步被取代为基于消费者中心的C2B模式。供应链大数据与互联网技术相结合，实现数据信息的全面共享，将商业银行所吸纳客户在年龄、消费需求、消费习惯、以及风险倾向等多个方面的特征以大数据格式加以记录并储存，从而帮助商业银行更为精确的对客户群体进行定位，以面向客户提供具有个性化色彩的商业产品与服务。
互联网金融为商业银行成本控制奠定有效基础，可促进规模效益的全面提升。在《长尾理论》中认为互联网时代实质上是一个关注“长尾”并促进“长尾效益”发挥的时代。在这一背景下，金融市场所面临的最大困难就是针对银行尾部客户的服务成本过高，收益覆盖的目标无从实现。结合北京农商银行实际情况来看，由于小额类信贷业务的审批工作需要逐一开展，在此期间所产生的成本与大额信贷业务审核成本基本无明显差异，但小额类信贷业务的收益水平却远远低于大额类信贷业务，造成小额信贷业务在商业银行中相对“遇冷”。而在互联网金融时代背景下，大数据技术的应用能够为商业银行提供客户分类以及批量化处理的方法，从而促进单个客户平均成本的合理控制，促进银行经营管理规模效益的实现。
三、商业银行有效监管措施分析
识别与商业银行展开互联网金融业务相关的部门，健全与之相对应的监管架构以及法规基础。在互联网金融技术以及相关业务快速发展的背景下，针对商业银行所产生的一系列改变与演进，应当对监督管理规章制度加以完善，同时形成控制风险的要求与规范，制定统一化的安全管理标准。例如，针对与互联网金融业务相关的电子签名审核、电子签章审核等的环节，均应当制定与之相对应的法规标准，并落实法律责任认定方面的相关条款，确立网络身份、生物身份识别技术在法律层面责任界定中的地位与角色，除此以外还需补充针对云计算技术的监督管理法规与行业标准。除此以外，以北京农商银行为例，考虑到我行所推出的部分新型业务模式开始涉及到银行、电商、保险、以及证券等多个行业与领域，故需要在监督管理方面重视跨行业以及跨市场的协作，对监督管理相关的政策性举措加以协调，以尽可能的规避所谓的“监管套利”问题，确保互联网金融发展背景下商业银行的稳定、有序发展。
根据互联网金融业务发展走向与趋势，定制符合商业银行实际情况的战略目标，并建设与之相配套的内部控制工作体系。本领域内监督管理工作部门应当积极引导商业银行应用互联网金融时代所带来的发展契机，认识到大数据技术、互联网通信技术给商业银行业务拓展所带来的机遇是前所未有的，从防范系统风险，营造创新文化，以及保障消费者权益这三点入手，制定宏观金融业务发展战略，并制定近期阶段性发展目标。除此以外，还应全面监控商业银行应对互联网金融业务所构建的风险防范工作体系，将商业银行对风险因素的管理与控制关卡整体前移，以确保各种风险问题得到及时的纠正，促进风险防范水平的不断提高。
重视并完善对商业银行相关互联网金融业务的监督检查。针对互联网的相关技术的快速发展以及在互联网不断完善背景下金融业务的创新完善，需形成基于非现场监监督管理的工作手段，对金融业务现场检查的方式进行合理调整。同时，相关工作人员应当积极考量在互联网金融时代背景下给商业银行带来的正面、负面影响，实施分类、动态管理。同时，还需要就金融业务在实施过程中所配置信息科技系统以及数据库系统的运行水平加以高度重视，最大限度的确保商业银行所提供各类金融产品网络交易行为的实时性、安全性、以及准确性。推动商业银行互联网金融产品灾备应急体系的建设，督促商业银行方面重视对客户隐私信息的防护工作，避免因客户隐私信息被恶意窃取或泄露所致不可预见的损失问题。除此以外，在金融业务的监督管理领域中，还应当重视对银行与非金融机构互联网金融业务关联性的梳理，找出其中可能产生风险以及导致风险传播的要素，采取有效措施进行防范。
四、结束语
本文中针对互联网金融时代背景下商业银行所受到的影响以及有效监管的相关措施展开分析，研究了应对互联网金融风险应采取的监督管理方案。分析认为：互联网金融时代的到来会给商业银行带来巨大的挑战与压力，但同时也是商业银行创新变革的重要动力支持。在未来的金融行业竞争中，商业银行必须积极思考探讨各种措施与方法，通过全面监督管理的方式有效应对互联网金融下所产生的各种风险，鼓励与规范并重，培育与防险并举，推进互联网时代商业银行监管框架建设，增强互联网金融业务可持续发展的内生动力。
支付体系由账户、渠道、工具、终端、标的等构成。货币资金储存在账户中，账户是金融财富记录、储存体，由所有人身份、户名、编号、金融资产类别等要素构成，具有排他性，是社会资金的栖息地，是社会资金运动的起点和终点。本文将个人网络结算账户定义为：非银行支付机构通过网络为个人客户以非面对面方式开立的I类、II类、III类支付账户；商业银行通过网络为个人客户以非现场方式开立的个人银行结算账户，包括II类户、III类户
1994年4月20日，我国大陆作为全世界第77个成员加入国际互联网大家庭，从此进入了互联网时代。23年来互联网不断向支付领域渗透与演进，尤其是2009年1月以来，工信部先后颁发了3G（第三代移动通信网络与服务）和4G（第四代移动通信网络与服务）基础电信牌照，宽带移动互联网覆盖率和渗透率大幅度提高，智能手机等移动通信终端的性能与功能迅猛提升并大规模普及，大大促进了支付创新迭代，引发个人网络结算账户的创新与演进。
以银行为支付中介的时代，对资金账户的开立和管理权是银行具有垄断性的主要原因之一。央行对通货需求与供给的管理是通过央行与商业银行之间的双层账户往来实现的。
互联网向金融领域渗透是首先从支付账户切入，2003年从支付宝诞生开始，第三方支付机构为解决网络购物的买卖双方增信而提供担保支付交易，进而衍生出担保支付账户，这就是支付宝账户的雏形。 “支付宝”当时名称是“支付保”，最初是为远程交易、互不见面、没有建立任何信任的买卖双方提供担保，随后派生出转账、理财、征信等功能，通过与各个商业银行汇路的直连，间接实现了跨行清算职能，成为资金流通的核心枢纽。
随着金融科技领域诸如二维码、Tokenization（标记化技术）、生物识别技术（虹膜、人脸、指纹识别）、移动互联网络与终端技术的广泛应用，非银行支付机构提供的支付账户已然成为80后、90后的首要结算账户，并向60后、70后迅速渗透。传统的银行账户体系受到非银行支付机构支付账户的强烈冲击和挑战。近年来，随着人民银行对商业银行的限定功能账户放开了面签面核的政策管制，商业银行正穷追猛赶，大力拓展II类户和III类户。两个体系的个人网络结算账户相互竞争合作、学习借鉴、兼容并蓄，促使我国个人账户体系的多元化、便捷性、创新力、客户体验、低成本与高效率均领先全球。
我国个人网络账户有六大演进趋势：
第一，前台化与中心化。个人网络账户逐渐成为网络金融的中心，一端连接资金端的各类传统的银行I类户，另一端连接资产端的各类交易账户和权益账户。个人网络账户从后台走向前台，其账户标示以手机号、email账号、网络昵称等个性化定制为主，具有高识别度和随身性，更加便于记忆，交易频次越来越高，所以其支付功能越来越凸显，所绑定的传统银行I类户距离交易行为越来越远。个人网络结算账户在整个金融交易中越来越中心化。
第二，移动化与云端化。移动通信设备强大的功能和随身性，客户注意力向移动通信设备的屏幕转移趋势日益明显，在互联网多屏时代（PC电脑屏、笔记本电脑屏、Pad屏、手机屏、可穿戴设备屏等），随着扫码技术、摄像头、APP普及，支付交易向移动端迁移的趋势越来越明显，移动支付的交易金额和交易笔数呈现几何数级增长。支付交易的账户存储在云端数据库，大量支付交易由分布在云端的服务器集群支撑完成，移动化与云端化的趋势越来越明显。
第三，介质和形态异形化。个人网络结算账户展现形态和存储介质出现了异形化趋势。传统的账户介质和形态以存折、磁条卡、IC卡为主。移动互联网时代，人们生产和生活的时空从传统的物理载体向网络上的虚拟载体不断迁移，因此记载账户的介质也不断发生深刻变化。随着账户信息的数字化和加密技术越来越成熟可靠，账户的展现形态可以是二维码、人脸、虹膜、指纹、任意特定图形等，账户的存储介质可以是手机终端的SE（Secure Element，安全元件）、手机SIM/UIM卡、各类异形变种卡、人体器官、可穿戴设备（如：手环、手表）等。谋纯恰⑼币、银票、纸币、刷卡到二维码、NFC、声波、刷脸支付等，支付的介质和形态都发生了沧海桑田的巨变，改变了收付款人的行为习惯，重构了整个金融创新格局。
第四，提供主体异质化。当前各行各业纷纷跨界进入网络金融领域，比如阿里巴巴和腾讯等互联网巨头、苏宁等传统零售企业、顺丰等物流企业、中国移动和中国电信等通信运营商等，个人网络结算账户的提供主体不仅限于传统金融机构，而是呈现多元化态势。账户开立与管理的发生地不再仅限于金融机构网点，而是大量在手机APP或网页上发生，或嵌入在各种非金融场景中，比如：网络游戏、航旅软件、社交软件等。这些跨界提供个人网络结算账户的市场主体给支付服务需求者带来更多选择和更好体验。
第五，账户与场景开放化。账户与场景之间互联互通、开放共享：应用场景越多，账户的出入口就越多，沉淀在账户中的金融资产流动性就越强，账户本身的价值就越大。在社会分工越来越细的移动互联网时代，账户管理者、应用场景运营方、受理环境搭建者等各参与主体需要紧密协作，以账户为核心，连接一切。
在当前互联网大数据时代，遵循开放、共享、互动的互联网精神，很多机构将账户和场景向合作机构开放，互为客户，交叉营销，共享账户入口，通过打通各类应用和产品，基于账户提供各种增值服务。比如：微众银行的个人网络结算账户就是相对开放的体系，在资金端打通了主要银行的支付汇路，在资产端对接了各金融机构的产品，客户可购买合作机构的基金、理财、保险等各种金融产品。
在部分银行内部，官僚气息还比较严重，讲究排场、职级和资历，还存在着很多利益关系和小团体意识，加上我国的金融改革和金融监管存在渐进式、后滞化的问题，所以，银行创新往往不以价值创造为唯一导向，还需要权衡很多层面的事务和关系。直销银行就是在这样一种市场环境下“应运而生”的，与此同时，作为一种基于互联网的商业形态，直销银行还需要认真践行互联网的“极简主义、快速迭代、推陈出新”等价值主张，以实现降低平均成本、迅速占有市场规模、用户活跃频繁的目标。由此看来，直销银行的发展之道异常崎岖。
直销银行的基本面数据
第一，管理者年龄结构以1970～1980年出生居多，互联网板块里中层管理者80后、90后是主流，银行内部恰恰相反，这和银行多年来的逐级晋升机制和体制有关系，银行的管理层级、部门界限还非常传统，一级管一级、一段管一段，即便是大家耳熟能详的优秀银行也是如此，所以这就为直销银行的“缺陷”埋下了第一个隐患。
第二，用户群体定位是基本没有问题的，直销银行的主体用户群定位在年轻人也就是大家经常说的80后、90后、00后，这点符合直销银行的互联网属性，问题出在精细化的用户运营之上。互联网的用户运营是一个专业岗位，银行的用户群本来就偏中青年化，但是金融理财和投资本身是一个后端、低频、高门槛的场景，所以，要想获得用户留存和用户活跃，必须有足够深度、足够长久、足够高频的内容推广和覆盖用户，而直销银行目前均停留在基础的活动和基础的公众号运营阶段，目前国内现实情况是互联网流量都掌握在互联网巨头手中，造成直销银行获客成本过高，想要突破并不容易。
第三，产品特点，多数以宝类货币基金、智能存款、银行理财居多，产品同质化严重。为什么是这样呢？根本原因是直销银行是一种银行的被动式创新，是银行为了应付互联网金融以及慢慢到来的利率市场化而不得不作出的补偿性措施，所以，以上提及的产品并不具有“新”这一特点。货币基金是适合在互联网上销售的，但是余额宝教育了银行和基金，至于智能存款和银行理财最多算是腾挪到了互联网之上，只是技术性的框架搭建，并没有切实的创新之处，所以从场景入口、界面调性、功能满足到迭代速度、安全便捷方面都尚未能组合式地全面满足年轻用户的要求，至关重要的是功能满足和场景入口两个属性，也是直销银行能够打破原有掣肘的必过两大关。
第四，服务形式，欧美成熟经济体系的共同特征是利率市场化和人力成本昂贵。前者导致银行在存款利率方面竞争激烈，利润被压得很薄。而由物理网点导致的庞大人员开支使得人工成本持续上升。基于这两大因素，银行迫切寻找业务转型模式来降低成本。直销银行的纯线上商业模式从最直观的两方面降低了成本、提高了利润率。而国内，基于自然人和企业征信体系的不健全、数据联合的组织、监管对直销银行独立分拆的谨慎态度以及银行原有的重资产模式，导致直销银行目前仍旧居多采用了线上线下结合的方式，特别是目前资产荒的经济环境下，直销银行想要提供好的产品服务、扩大管理规模更是难上加难。
直销银行的典型缺陷
第一，被动式改革，战略意义大于市场意义。多数直销银行的诞生先天不足，虽然有增量用户的获取指标，但是，仍旧未摆脱原有存量用户的横向迁移，新的业务形态应该发挥应有的市场占据能力，直销银行明显“后坐力”不足，多数银行也只是迎合了管理层和当局者的政治和宣传诉求，并未能实际发挥出互联网产品基因应有的爆发力。
第二，受原有组织和人员羁绊太深，创新严重不足。与互联网原生产品相比没有生命力，银行的汇报和决策链条不满足互联网用户留存和活跃要求，目前直销银行独立子公司运行监管方并未给出详细意见，国内直销银行的运行一类是纯自主线上综合平台模式，二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式，三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式。智能记账和理财规划、积分返利这些范金融业务也只是拾互联网原著金融产品的牙慧，与银行强大的资本和人力资源能力相比，并不能称之为创新。
第三，获客成本高，资金成本推高。传统银行的金融链条没有鲜明的消费场景支撑，银行开电商以失败而终结，银行开社区银行以重资产、轻产品而逐渐谢幕，直销银行也不具备有效的流量转化场景。与此同时，直销银行目前的隐患是或设计了一些高风险、高收益的理财产品，虽然带来了短期的竞争力，有监管套利之嫌，但是，理财基础资产的质量不稳定给直销银行带来了一定的风险成本，伴随几百家直销银行的无差异化竞争和市场利率的放开，能否有核心的场景金融产品设计或重组出来将成为直销银行能否突破红海的决定性因素。
第四，缺少互联网基因。从管理者到执行者，直销银行原本应该有的互联网属性并未能在资本和科技的肩膀上发挥出力量。其原因一是互联网产品讲究的平等文化、产品为王、模式创新，在银行的传统组织中，传统运营模式与互联网基因会发生冲突，不能把两种思路两条线放在一个团队里去干；二是银行自上而下的决策流程与互联网用户行为是研究重点，用户体验是关键，所以一线人员具有最多的发言权的文化也互相对立；三是直销银行的差异化定位并不够，开放性也很差，营销能力不够，对互联网用户习性的挖掘还很差。
综合来看，直销银行的“生不逢时”和“先天不足”是直销银行界“敢为天下先”的新锐人士的最大挑战。
直销银行突围的解题思路
据不完全统计，截至2015年底，国内共有51家银行的直销银行上线，但效果却均不尽如人意。直销银行设立的最初目的是突破区域限制，实现海量获客。那么在以往运营出现瓶颈之后，如何才能获取更多客户，整合渠道，满足用户多种金融需求，成为直销银行突围的解题思路。
直销银行应该合作或构建自己消费场景、市场本地化、并结合社区银行的服务社区化、通过自身的互联网平台特色挖掘本地业务来起步将会是一个不错的突破口。
这种做法具有三大好处。
一是有利于形成稳定的新客群开发渠道，满足直销银行小额消费、小额支付的当前监管要求，也迎合了互联网直销平台服务长尾客户的天然属性，带动吸引与原有银行原有客户具有属性差异的基础客户群。
二是能够精准营销，锁定目标客户。直销银行可以此类客户偏好针对性选择平台合作方，比如本地的打折团购、本地的特色电商、本地的社交平台、第三方支付服务平台等，通过平台大数据识别目标客户并精准投放营销广告，降低成本，形成相对闭环的生活和金融服务应用场景，提高客户黏性。
三是在服务方面，打通社区网点、自助设备、直销银行、网上手机银行，形成渠道统筹、集合优势，并通过小微企业和个体工商户群体已有的金融产品做。
一、互联网+时代支付结算网络发展的现状
目前，国内金融业在互联网技术的推动下正处于跳跃式转型发展阶段。各家银行都在积极运用互联网思维和互联网技术。比如工行正大力推广金融互联网综合平台；建行强势推出龙支付品牌，依托于手机银行，整合支付结算、投资理财和电商购物功能；招行积极与滴滴打车等互联网企业深度合作，扩展应用场景、嵌入金融服务；平安银行在移动端全面打通各类业务壁垒，推出“平安一账通”和生活应用APP。另一方面，第三方支付等互联网企业加快创新步伐、快速发展，加速了对客户的争夺。第三方支付机构在线上线下布局了大量的支付场景，除在线上为商户提供支付服务外，还提供转账、缴费、信用卡还款等传统银行服务，在线下，支付宝、微信扫码支付加紧布局零售、餐饮、出租车、超市等诸多行业，在支付和收单两个维度同时大举扩张，以其良好的客户体验对银行的业务造成很大冲击。金融脱媒化、支付结算无介质化将进一步加剧竞争。互联网金融的快速发展以及客户行为习惯的改变，要求传统银行加快金融生态圈建设，适应客户金融消费需求场景化、移动化、综合化的特点，提升获客能力和综合服务能力。
二、当前商业银行在支付结算领域存在的问题和挑战
随着互联网金融迅速崛起，并以运营成本低、不受时空限制、网络受众广的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击，给传统商业银行带来了强烈的危机感。同时，人民银行出台261号文件，对商业银行客户的争夺将会加剧，对各家银行来说机遇与挑战并存。
1.银行逐渐沦为管道银行，处于客户生活场景的末端
BAT（百度、阿里巴巴和腾讯中国互联网公司三巨头），这三大巨头已经形成客户、信息和购物等等为一体的综合化网络服务体，构建了一个庞大的生活场景，不仅让原有的客户能在这个场景里实现各种需求，还不断吸引新的新客户到这个场景中来。目前，在人们已经熟悉的各类生活场景中，银行是处于链条末端的，比如淘宝从购物切入，构建了集人、信息和消费为一体的生活场景，资金从银行卡上流出，进入了支付宝的第三方支付账户，剩下的基本跟商业银行没有关系了，客户信息和资金流都不在银行系统内。
2.第三方支付平台占领结算市场，导致银行市场地位弱化
第三方支付抢占支付结算市场资源。互联网金融发展及客户需求变化，第三方支付发展势头迅猛，在移动支付市场上，2015年全国第三方移动支付市场规模已经达到了12万亿，占据将近90%的市场份额。同时，受互联网+思维的影响，客户消费习惯正在发生改变。第三方支付不仅撬动了商业银行的客户群体，并且对其POS、Epos业务带来直接的冲击，对银行的收单等支付结算业务和结算资金来源造成负拉动。
3.日前人民银行出台261号文件的有关要求，从根本上重构了银行的账户体系和支付结算规则，客户和账户的竞争将更加激烈
人行执行261号文件后，形成“一人一户、一户四卡、三类账户”新的账户管理体系，以往通过粗放式发放Ⅰ类实体卡的拓客模式难以为继，并且Ⅱ、Ⅲ类账户可以跨行绑定Ⅰ类核心账户，意味着账户竞争将面临重新洗牌，进一步加大了个人账户管理全面放开后的客户流失风险。由于各家银行的三类账户是可以互相绑定的，客户通过手机APP自助操作或银行服务人员上门服务等方式，可轻松成为其他银行的客户，客户可依据偏好自行选择众多银行的特色业务及服务。这就意味着客户将不是某一家银行的，个人客户或将不存在“行界”。因此，无论曾经发展的多少客户和Ⅰ类账户，如果不深度经营客户，商业银行的优势都将不复存在，必然造成大量客户和资金的流失。
三、商业银行构建“互联网+”支付结算网络的对策
1.坚持移动优先战略，大力拓展手机银行和移动支付业务
在互联网+金融时代，商业银行物理网点数量优势大大弱化，客户的消费行为习惯正在改变，移动支付已经成为小额支付结算的主要方式，“离柜化”情况严重，厅堂内客户量大大减少。所以，商业银行在战略上要突出移动优先，狠抓手机银行和移动支付业务，推动全行的战略转型和升级。手机银行和移动支付是搭建个人金融生态系统的重要渠道，是介入场景的敲门砖，是拓展客户、吸收资金、布放产品和提供服务的核心入口，要加快发卡速度，加快线下受理环境改造，加强宣传和营销活动的组织管理，积极占领移动支付新型产品的市场份额。做好客户引导与服务，将简单的重复性业务进一步向ATM、STM和手机银行渠道迁移，做好业务分流，提升移动金融柜面替代率。要深入校园、代工单位、专业市场等生活场景集中获取客群，促进手机银行、移动支付批量化发展。同时，加大电子渠道产品交易、资金归集等应用场景的推广力度，深入挖掘客户需求，提升客户粘性和综合贡献度。
2.支付结算网络要积极拓展缴费平台和行业应用
缴费平台是在互联网迅速发展的形势下银行+互联网的创新业务，是实现金融生态圈建设、助推全行业务发展的典型应用。在城市成熟区域，进社区、进商圈，将渠道延伸到客户身边，尤其要强化社区项目缴费平台拓展。从“互联网+民生”服务入手，大力拓展水、电、燃气、热力代缴费等覆盖范围较广的应用项目；创新医疗、司法、交通等行业应用，扩充应用场景；积极营销幼儿园、学校和教育辅导机构的缴费平台项目；加快社区周边商户圈的营销，渗入代缴费、商户优惠、刷卡有礼等居民日常生活服务，打造社区金融生态圈，形成资金的闭环循环。
3.大力拓展专业市场和商户圈，提升结算市场份额
专业市场是我们抢抓结算资金，开拓低成本存款的主要来源，是构建支付结算系统的重要节点，树立“将商户打造成为经营平台、获客渠道”的意识，发展优质商户，重点拓展衣、食、住、行方面的消费服务类商户，扩大支付结算网络。一方面要大力发展，扩大商户规模，另一方面要把对商户的维护和合作作为与发展同等重要来考虑，对商户要转变理念，商户不是简单的收款台，商户是客户与银行交集的重要节点，对商户要进行综合经营，跟进商户的融资、现金管理的需求，大力发展特惠商户、分期商户、外卡商户，将特惠支付信贷与发卡、收单、积分、网络及增值服务等各项业务需求有机结合，通过商户营销扫码办理发卡或办理Ⅱ、Ⅲ类账户，真正把商户打造成为获客和经营的平台。
4.积极开展助农工作，大力发展县域支付结算网络
近年来，伴随我国城镇化和新农村建设的推进，县域经济发展迅速，为商业银行业务发展带来新的历史机遇。商业银行更要借势发展，做大做强惠农金融业务，要依托助农点，大力发展助农惠农支付结算网络，发挥乡镇轻银行、手机银行、移动支付和行业应用的作用，积极向经济较富裕、有特色产业、有群众基础的乡镇延伸，加快县域客户新开账户的拓展，提高在富裕乡镇的业务覆盖度和渗透率，不断吸引客户并积极扩大支付结算网络。
5.夯实基础，做好客户经营
一是做好一类账户的深度经营，加大对客户一类账户的资金监测，积极向客户开展资产配置服务，不断丰富对客户群的综合金融服务内容，提升客户的产品覆盖度，增加客户粘性。二是提升二、三类账户的便捷性和安全性，做大二、三类账户规模。新政下，二、三类账户可以成为抢抓他行客户的支点，线上化、场景化则是争夺二、三类账户的关键。摒弃过去重视高端客户的单边策略，将“二八定律”和“长尾理论”有机结合，通?^不同的服务模式和服务策略发展好全量客户维护，深耕客户关系，夯实客户基础。
