关键词:商业银行 政策性危机
政策性危机是由于国家法律、政策法规调整,影响商业银行经营策略,导致商业银行经营陷入困境的一种状态。虽然商业银行从经营性质来说可以不从事政策性业务,但是,它绝对要受制于政策调整的影响,如果商业银行不能很好地应对,极有可能导致经营上的失败。
一、商业银行政策性危机的表现及影响
1.商业银行政策性危机的表现
涉及到商业银行的政策很多,受政策影响,商业银行可能形成的政策性危机主要以下几个方面:
(1)价格政策危机。价格是商业银行盈利多少的重要杠杆,商业银行的价格即是存、贷款利率标准和其他业务的收费标准。目前存贷款利率主要由人民银行基准利率,但规定了存款利率的最高限和贷款利率的最低限,在此范围内商业银行有一定的浮动权。中间业务收费主要由监管部门根据不同的产品品种规定不同的价格调节方式,主要有指导价和市场价,如结算业务收费标准指导价和市场价。一般情况下,存贷款会保持一个合适的利差,以保持商业银行的适当的盈利水平。但是出于宏观调控的需要,如国家为了促进消费有可能大幅度降低消费贷款利率,结果,如果消费贷款比重大的商业银行可能造成大面积亏损;再比如为控制房地产信贷过热势头,规定房地产贷款首付比例,提高房贷贷款利率,造成众多按揭贷款偿还能力下降;规定银行卡必须收费,虽然可能增加银行卡业务收入,但可能造成银行卡消费功能的减弱。所有这些,如果一旦某一政策影响到商业银行的主体业务,就很可能导致这家商业银行经营陷入困境。从宏观上来讲,如果利率与实际价格水平脱节,极可能引起商业银行存贷款业务的大幅度波动。
(2)汇率政策危机。汇率是一国货币与他国货币的比率,汇率上涨,本币贬值,则意味着进口同等物资要用更多的本国货币。此时,国内企业不愿多进口,反而会积极出口,持外币升值;同时,商业银行的外汇资金则意味着市场价值的损失。反之,汇率下跌,本币升值,则意味进口同样的物质用更少的本币即可购得,此时,本国企业宁愿多进口,而对出口则积极性下降。国家目前实行的是浮动汇率制,即以基础汇率为准,各商业银行的结售汇率按一定比例浮动。国家公布的基础汇率往往带有战略性和突然性,汇率政策的调整一方面影响商业银行客户经营状况,另一方面影响商业银行外汇资金的价值,对于以外汇业务为主体业务,以涉外企业为主体客户的商业银行,受汇率政策影响的可能性很大。
(3)国家宏观政策调整造成的的产业危机。从新中国建立以来经济发展趋势分析,每次进行的宏观经济调控都是从控制固定资产规模,控制信贷投入人手,而固定资产投资往往又是与商业银行信贷投入紧相连。前一个经济周期在控制房地产热时,结果造成了众多的半拉子工程,烂尾工程,使以固定资产投资和房地产贷款为主的商业银行出现了严重的贷款质量危机和支付危机,而且固定资产投资控制往往对下游产品产生很大的传递作用,会造成一系列客户经营的失败,从而导致商业银行的经营失败。
(4)存款准备金率造成了资金紧张危机。存款准备金是商业银行存放在中央银行以备支付的资金,中央银行会根据市场资金供求状况及时调整准备金率以控制商业银行发放贷款的规模与速度。中央银行确定的存款准备金率是根据市场总体资金供求状况确定的,同样,对于某个商业银行而言可能资金供求状况和市场总体状况相反,因此,中央银行存款准备金率新政策一旦出台,可有会加剧某一个商业银行资金供求矛盾,使其经营陷入无助状态。中央银行还可通过利率手段买卖市场流通中的票据,同样可以影响商业银行的资金供金求状况。
(5)税收政策造成的财务危机。从国家税务角度来讲,需要从全局经济发展角度出发来进行税收政策调整,如前几年推出的存款利息所得税,很多银行由于准备不充分,结果造成大量客户流失。再比如税务部门对商业银行的一些纳税基数或税率调整,也可能造成商业银行陷入财务困境,抑制某些业务的发展。而呆账贷款核销政策的调整,也将造成银行间的不平等竞争,进而影响商业银行的经营困难。
(6)监管政策造成的准入危机。商业银行作为社会企业,既要受到国家银行业监督管理机构的管理,还要接受中国人民银行的专业监管。国家银行业监督管理机构,会根据国际金融市场状况,监管水平和方法及国内的商业银行的情况出台监管政策。如国家银监会为了履行中国加入世贸组织的承诺,规定了商业银行资本充足率要等于或大于百分之八。如不满足这一要求,商业银行就面临退市的危险或削减危机资产规模或限制业务的开展。就因为这一条可以使不少中小商业银行陷入经营困境。另一种情况是,监管部门放松商业银行的市场准入管制,使更多的资本进入银行领域,造成某些银行的业务量下降、盈利能力降低的危机。
2.政策性危机对商业银行经营的影响
一是持续时间较长。政策性危机一旦形成一般对商业银行影响时间较长,而且有些政策一旦实施,如效果不明显还会不断加大力度,在某种程度上会加剧商业银行政策性危机的程度。
二是具有强制性。政策一旦出台,作为市场主体之一的商业银行必须无条件执行,商业银行面对政策性危机不是讨论政策合理性与否,而是如何根据政策来寻找本企业的出路。
三是影响面较广。政策性调整的重大特点就是波及面广,传递速度快,对商业银行发展影响深远,一定程度上必须要求商业银行经营必须从体制和机制上进行调整。
四是政策性危机具有复杂性。政策性调整往往是涉及到多个政策的同时调整,多管齐下才可能实现某种目标,因此,商业银行一旦形成政策性危机,在处置难度上要高于其他类型的危机。
因此,商业银行政策性危机一旦成为现实,就可能导致资产质量恶化,财务效益下降,最终只能退出市场。
二、商业银行应对政策性危机的策略
1.商业银行应对政策性危机的准备
首先,商业银行高管人员要高度重视政策因素对商业银行经营的影响,增强防范政策性危机的意识,要把防范政策性危机列入商业银行危机管理中。不仅要重视宏观政策研究,也要重视区域政策的研究;不仅要重视本行的政策,也要重视其相关行业的政策。只有高度重视,增强政策性危机意识,在经营活动中才能有充分的应对准备。
其次,政策的形成往往是有规律性可言,商业银行在经营过程中,要成立专门的研究机构来负责此项工作,当然,在社会分工越来越细的情况下,商业银行完全可以利用社会咨询机构、科研院所来为其服务,这样既可达到研究政策的目的,又利于节约成本。
一、城市商业银行的财务状况对信贷业务的影响
首先，作为信贷业务的银行主体，城市商业银行的财务状况将直接影响到城商行的整体经营规划，这将对银行的文化理念、经营模式、市场服务、客户对象等等诸多方面产生影响。信贷业务作为城市商业银行的主要收入业务，对银行的财务状况有很大程度的依赖性。下面，通过分析城市商业银行的财务状况，对城市商业银行的资金背景予以了解。近几年，各项监管指标显示①，城市商业银行持续呈现向好状态，从资本状况来看，城市商业银行的不良贷款呈逐年递减的趋势；从资本状况来看，平均资本充足率保持在巴塞尔协议所规定的8%的基础上；从盈利能力来看，在经过金融危机的打压下，国有商业银行和股份制商业银行的利润增速普遍存在着下滑的状态，而城商行保持了稳定不下落的态势；从流动性来看，很大比重的城市商业银行的流动性指标较好。从整体来看，城市商业银行的各项监管指标均处于较好的水平，这对于城商行来说无疑是发展业务的好时机，在此基础上的业务创新，规模扩张，市场推广等活动都会顺利进行，基本上可以说，城市商业银行处在良好稳健的发展态势中。
二、城市商业银行关于信贷客户选择的策略
城市商业银行缘其成立发展的地域性，其信贷业务便特定的服务于地方中小企业，故其客户选择也应有其地区性和特殊性。在城市商业银行收回贷款本息的行为中，信贷客户的选择好坏直接影响到银行最切身的利益，为防止恶性贷款的发生，城商行在客户指引性选择上形成独特的判断力。
(一)企业生命周期的定性分析
可靠有效的客户定位，应该将企业作为特定的对象加以评判分析。常用的方法——企业生命周期分析法，是对企业的生命周期进行衡量。首先是要确定企业的成长阶段，可将其分为五段：起步阶段、存活阶段、发展阶段、繁荣阶段、成熟阶段。其次，在这五个阶段中，又应该分别从企业的存在状态、经营管理、财务状况、战略取向、组织结构等方面着手，充分分析企业作为信贷客户的选择对象的适合性。
(二)企业生命周期的定量分析
定量分析即是要借助一些参考数据，构建模型，通过对销售额、资产负债、营业利润、资金投入等指标的统计调查分析，再加上信誉指数、专利指数、无形资产指数等序数列的数值，在模型中加以权数计算，得出数值，作为判断企业生命周期阶段的参考值。现存的计量模型，如民营企业生命周期模型分别表示企业规模函数，企业发展后劲函数和企业无形资产函数等。其中，衡量规模的指针包括员工数量、营业额、有形资产；衡量发展后劲的指针包括资金状况、产品市场前景和管理实力；衡量无形资产的指标包括品牌、信誉、技术专利等。通过对这些数据的定量分析，可以快速简便的对企业的生命周期及企业的经营状况加以了解，以衡量其作为信贷客户的价值度。时期不同，企业的销售收入和利润、资金需求、投资结构都会有所不同，银行应判断企业的生命周期，对于信贷业务的受理与退出具有极其重要的意义。对于发展期的企业，银行应该扩大对其的信贷投入量，以满足日益增长的投资需求；对于繁荣期的企业，大部分投资已经在运行阶段，故只需做信贷量的调整或维持现存信贷规模即可；而对于衰退期的企业，银行应慎重考虑是否进行信贷服务，进行跟踪调查，后期的服务对于银行信誉以及今后的客户关系都会起着至关重要的作用。
关键词：商业银行个人理财风险管理
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。（三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
[关键词]经济；不良资产；成因；商业银行；治理对策
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.061
金融行业的发展在现代经济中处于重要位置，但是商业银行不良资产较高的现状给现代经济带来了重大的影响。商业银行如若出现大量无法收回的银行资产，将会大大降低商业银行资产的流动性，与此同时，如果不良资产影响范围较广，极有可能造成公众的恐慌，导致公众对银行支付失去信任，久而久之，会对商业银行的发展产生恶劣的影响，甚至影响商业银行的生存。除此之外，商业银行的不良资产会降低其资产收益水平、增加其呆账准备金的提取，进而降低其竞争力。分析对比国外的文献资料，发现其他国家也曾经出现过因为银行不良资产影响银行发展，进而产生银行危机的现象，可见，不良资产的问题普遍存在于许多国家，银行不良资产的问题严重影响金融经济的发展。改善商业银行不良资产现状已迫在眉睫，为了更好地提出优化建议，首先需要了解商业银行“不良资产”的概念及其性质特点。
1 商业银行不良资产概述
银行不良资产具体是指银行产生的不良贷款，在银行信贷业务中，如果合同到期不能够完整地将本金和利息全额回收，会给银行带来损失，称为不良贷款。
商业银行不良资产具有如下几个特点。第一，银行不良资产的主体是银行，银行不良资产的债权人是银行，这笔款项是银行的资产，最终追回的收益归银行所有。第二，商业银行不良贷款率可以从侧面反映银行的不良贷款情况。商业银行可以对不良贷款记录进行统计分析，以此来判断银行贷款质量状况，并且制定相应的对策来改善这一指标。第三，银行的不良资产的划分还没有定性的标准，银行在进行贷款分类时，通常要根据贷款的风险程度来划分，对于风险的判断又是基于对当时的宏观经济的判断以及对获得的贷款企业的信息真实可靠性等因素预测，这就存在一定的主观性，所以银行不良资产没有相对统一的标准。第四，不良资产不具有绝对性。商业银行的不良资产处于动态变化的状态中，不良贷款的状态是可以改善的，当借款人的经营状况改善或增加担保等因素提高安全等级，不再是不良贷款。
银行不良资产具有很大的危害性。对银行产业发展来说，直接产生的损失则是不良贷款中的信用贷款部分，通过其他方式将信用贷款部分变换成资金，也还是造成一定的经济损失。不良贷款会影响商业银行的资金流动性，影响银行现有的商务项目的发展，严重的状况下甚至会导致银行出现支付困难，从而银行出现流动性危机，致使银行自身业务运转出现危机。此外，商I银行不良资产会影响银行的财务状况。银行不良贷款的形成会造成银行资金的支出，银行账面的财务状况会出现虚盈实亏的现象，不良资产率越高，影响越严重，带给银行的损失越大，财务状况每况愈下，严重影响商业银行的生存和发展。降低商业银行在金融行业的竞争力，对我国的经济发展也会产生很大的影响。
2 商业银行不良资产成因
我国商业银行不良资产成因主要分为外部因素和内部因素。从外部原因来看，第一，国有企业预算约束的软化造成了商业银行的不良资产的产生。首先，企业在进行注册时就存在着预算约束软化的问题，在资金的处理方面就存在着不足，如果国有企业以重点项目的名义对银行贷款进行拖延，则会形成不良贷款。同时，在国有企业的日常经营中，国有企业的发展可能受到各个方面的干预，也会造成预算约束软化，从而形成不良资产；其次，法律制度不健全也会形成严重的商业银行的不良资产。我国相应的法律制度不健全，银行业务在许多业务方面没有规范的制度可以参考，许多企业利用这些灰色地带进行银行贷款，从而形成了商业银行的不良资产，国家推出的许多政策与法律相矛盾，这也为不良资产的形成埋下伏笔。
从内部原因来看，商业银行在经营管理上还需要进行改善和加强。商业银行应该认清现如今的经济形势，树立起风险防范和提高效益意识，把银行当作自负盈亏的实体，要学会依法维护银行自身的权益，对已经形成的不良资产进行充分的认识，对一些投资风险高的国有企业谨慎地给予资金方面的支持，这样可以加强银行资金的管理，有效地避免商业银行不良资产的形成。同时，商业银行的贷款管理制度不健全，国有商业银行信贷经营管理体制不尽合理，导致其资金与规模脱节，不利于等闲防范。且银行缺乏一套系统的风险预警系统，往往容易造成短期贷款长期化，这一系列因素均增加了银行贷款回收的风险。
除此之外，在金融监管方面和社会信用体系不健全也造成了商业银行不良资产的形成。近年来，随着我国经济的发展，我国的金融监管体制也在逐步地走向成熟，各个部门也开始注重金融监管的重要性，但是较国际化的金融监管水平来说，我国的监管体制还是不太完善。我国的金融监管体制主要出于合理的规范之内，但是缺乏相应的风险监管意识。我国的金融监管部门缺乏敏锐的市场敏感度，其解决措施往往滞后于市场的发展，并不能达到及时防范金融风险的目的。如果没有风险监管意识，那么当遇到金融风险时，就不能及时地应对，对风险的处理机制不够完善和成熟。现如今我国的金融监管部门对商业银行的监管手段主要是采用现场检查的方法，监管人员对商业银行的检查和处理不够全面和规范，监管质量也得不到保障，监管人员的素质参差不齐，监管者和被监管者通常有着非正常往来，会严重影响监管的公平公正性。
社会信用体系不健全，社会信用环境不佳也是商业银行不良资产形成的原因。我国的信用体系建设还处于初级阶段，尽管在最近几年得到了很大的发展，但是信息采集的内容、方式和范围都有待于完善。我国的信用机制不够完善，自然缺乏群众的信任，企业的信用也越来越得不到保障，加速了不良资产的形成，影响了商业银行的发展。
3 商业银行不良资产治理对策
第一，深化体制改革，增强宏观调控能力。合理的市场机制才能够很好地规避金融风险，所以深化体制改革是从国家方面起到对银行经济的宏观调控。对经济结构进行调整，促进我国的经济发展朝着健康稳健的方向发展，健全各种配套制度，逐步改善现有的经济环境，这样才可以促进商业银行的发展，减少不良资产的形成。
第二，要减少政府的行政干预。政府的一些政策和法律制度相矛盾，要想解决这一矛盾，必须要减少政府对商业银行的行政干预。改变以往经济体制下政府对银行和企业的管理方式，间接地对银行进行调控。政府要减少对企业的政策性贷款，规范贷款制度，银行对企业的贷款制度要一视同仁，公平、公正、公开地进行企业贷款，保持政府、国有企业和银行平等的经济合作关系。除此之外，政府要注意保持银行所处的环境，努力为银行的发展营造一个诚实守信的环境，可以经过一系列的措施对环境进行约束，对于不讲诚信的行为做出相应的处理措施，对于违规企业和银行进行严肃处理。
第三，国有企业要通过改善自身的经营状态来减少商业银行不良资产的形成。一方面，国有企业可以进行资产重组，通过兼并和收购等形式形成规模经济效益、集约化生产的企业集团公司。企业集团公司是当下流行的一种企业模式，通过将企业组合在一起的形式来形成规模化的生产，将生产力聚集到一起，实现单个企业难以实现的组合效应，满足当代经济发展的要求；另一方面，国有企业也要适应改变企业的经营观念。企业的发展要顺应当下社会的发展趋势，故国有企业要积极努力地改善自己的经营状况，紧跟时代的发展，建立科学的现代企业制度。在技术设备上，要对设备进行更新换代，引进先进的生产技术，开拓新的产品市场，扩大企业的发展。由于现在的企业发展所需要的资金大多来源于银行贷款，所给商业银行带来的风险可想而知，所以进行国有企业的自身发展能够减少商业银行的投资风险，减少不良资产行为的发生。
第四，强化金融监管，提高监管效率。首先，应对金融监管人员的素质进行改善，引进优秀的监管人员，提高金融监管队伍的整体素质，这对金融监管具有很重要的作用。其次，金融监管要从行政管理主要转向法治为主，严格按照法律的规定进行金融监管，加强风险监管，注重风险意识的培养。要实行以现场监管为主导其他监管为辅助的监管方式，认真考核银行的各项指标，提高监管的科技含量。此外，也要约束银行进行自我的监管，根据银行的业内规则和管理进行银行自身的管理，通过银行业的自律性组织和银行内部监督并行的方式作为督导。
第五，整治信用环境，建立和健全社会信用体系。信用环境是金融机构赖以生存的基础，以政府为主导的社会信用工程的建设则应提上日程，早日启动。要重视起市场经济的诚信教育，提高经济主体诚实守信的自律性。对于企业的信用制度要有严格的规范制度，一旦企业涉及违反诚信信用的行为，要对企业实施相应的惩罚制度。加快信用信息采集数据共享的建设，同时还应提高信息交流的效率。社会整体的信用环境需要政府、银行、企业之间的相互配合，只有大家都重视起信用环境的重要性，并且自觉地去营造良好的信用环境才能真正地建立健全社会信用体系。
4 结 论
综上所述，商业银行在经营过程中不可避免地会出现商业银行不良资产，我们从“不良资产”的概念、成因、现有的处理措施出发，对商业银行的不良资产进行介绍分析，最后给出商业银行不良资产的治理对策，当然这些对策中必然存在着不足之处，但是希望可以促进我国商业银行对不良资产的治理，规范银行的贷款条件，促进商I银行稳健发展。
参考文献：
[1]刘涛.商业银行不良资产处置研究[D].广州：广东财经大学，2013.
[2]何爽.我国商业银行不良贷款成因及管理策略探索[D].成都：西南财经大学，2014.
关键词：商业银行 理财业务 发展现状 解决对策
随着我国经济的飞速发展，综合国力的不断增强，居民们无论是在理财意识和理财意愿上都表现出了极大的积极性。我国陆续进入全民理财的时代，与此同时，中国的理财市场也发生了巨大的变化，无论是在资产的质量还是在资产的数量上都有很大的变化，因此，我国商业银行的理财业务市场亟待进一步的完善，创新发展动力也需要稳步增强。
一、我国商业银行理财业务发展的现状
我国商业银行业务既面临重要发展机遇，又要面对重大挑战，但发展方向很明确，只要我们认清方向、看准趋势，抢抓有利时机发展理财业务，定能在中国理财市场激烈竞争中占有一席之地。工商银行、中国银行、农业银行和建设银行最为四大国有商业银行，是中国金融体系的顶梁柱。在几十年的经济建设中，他们起到了非常重要的作用。但是，随着经济全球化的深入发展，中国银行业能否经得起外来的冲击？与西方发达国家相比，我国商业银行金融业务发展明显滞后。我国商业银行业务既面临着重要的发展机遇，又要面对巨大的挑战。但方向是明确的，只要我们认清方向，看准形势，抢抓有利时机发展理财业务，一定可以在我国理财市场激烈的竞争当中占有一席之地。
二、我国商业银行理财业务发展中存在的问题
有数据显示，受2008年美国华尔街暴发的次贷危机的影响，国内的理财市场面临的难题日益显现，包括：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益的现象，这对于刚刚起步的中国理财市场来说无疑是一项巨大的挑战。而在这个危机中，我们不难看到，不仅是中资银行暴露出了在产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出在结构设计上越来越复杂，而产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象，具体来讲，我国商业银行业务存在以下的问题：
（一）理财产品多为初级的产品，设计缺乏差异化
（二）理财市场不规范，导致恶性竞争
（三）理财人员知识结构不健全，缺乏高素质的专业理财人员
（四）理财市场的产品无法满足需求
（五）理财产品营销不规范，产品透明度低
三、我国商业银行大力发展理财业务的可行性分析
金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。随着我国居民收入水平的不断提高，人民理财意识的不断增强，理财业务有了广阔的发展空间。同时，我国商业银行为增强其在金融市场上的竞争优势，满足《巴塞尔新资本协议》的要求，不断发展中间业务以扩展其经营范围。
首先，社会财富格局的改变为商业银行发展金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。
其次，理财业务连通了投资与融资。银行是融资型的中介机构，理财是直接投资行为，银行理财业务，将投资与融资连通在一起，改善了银行的业务结构，缓释了金融风险。金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。
第三，理财业务连通了客户的多样化需求与银行的创新冲动。国内居民财富迅速扩张对金融服务无论是在深度上还是广度上都提出了更多更高的需求，银行自身为实现战略转型必然产生金融创新的内在动力，然而理财业务将两者有效地结合起来，满足了双方的需求。[8]
第四，理财业务连通了银行内部整个流程的再造，推动银行建立以客户为中心的组织体系，推进包括投资交易、营销推广、客户关系管理、市场细分等在内的银行全面能力建设。特别是理财业务考验着银行的风险管理能力。理财业务风险管理的最终目的不是也不可能会根本消除风险，而是识别、计量与控制风险。随着竞争的加剧与深化，银行业务的利润更多地来源于对风险的管理能力。最后，商业银行成长的环境十分特殊。在世界各国的经济制度和金融制度中，商业银行都被设定为特许经营货币资金的经济组织，是整个经济体系中资金运转所不可或缺的心脏。此外，无论是国内市场还是国内的商业银行都有理财业务需求。
四、国外商业银行的发展模式对我国的启示
随着“地球村”这一概念被运用到经济领域，我国商业银行也不得不应对国外银行的挑战，以期在优胜劣汰的竞争中获得自己的市场地位。产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托关系。（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。如出现过分追求资产规模，盲目扩张机构，不考虑风险发放贷款，不计成本吸收存款，不管资产质量和银行的长期发展，不重视风险控制和内部控制等现象。监督机制方面，监督是通过政府监督进行，主要依靠党纪政纪，缺乏股东监督和资本市场监督。迄今为止，银行行长除在形式上仍由政府或主管部门任命外，几乎得不到任何有效的监督约束，使得商业银行内部资源配置扭曲，发生了大量挥霍公款、铺张浪费、国有资产流失等机会主义行为。由于政府与行长的信息不对称，“内部人控制”问题严重，常常出现行长为了自身利益最大化而牺牲委托人利益的现象。学习西方先进的发展经验，弥补自己的不足，无疑是我们应对以下挑战的最后办法。
总结
在目前，无论是国内市场还是国内的商业银行都有理财业务需求，因此对此进行探讨也具有实际指导意义。理财业务的本质特征是个性化、组合化、综合化。现财业务是商业银行在市场细分的基础上，根据不同客户或者客户群的金融服务需求，将客户关系管理、财务规划、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成的综合化、个性化的一种服务方式。总之，针对外部环境的变化，我国商业银行只有勇于进行改革和创新，积极开拓进取，才能在21世纪激烈的竞争中获得生存和发展。
参考文献：
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[2] 李 扬.中国金融发展报告[M].北京：社会科学文献出版社，2005.
关键词：商业银行；创新业务
[中图分类号]F832.2[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）07-0004-02
面对银行业在国内和国际越来越激烈的竞争力，如何提高国有商业银行的竞争力成了不可回避而又必须尽快解决的问题，只有解决了这些问题，国有商业银行才会在竞争中处于不败之地，才能坚强而勇敢地持续经营下去。创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力，面对如此激烈的国际竞争形势，国有商业银行唯有奋起直追，跟上时代的步伐，不断完善自身的竞争力，才能在激烈的竞争中最后独善其身。金融创新是商业银行日益融入世界经济金融体系的客观要求，也是推进商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。金融创新是商业银行发展的一种必然趋势。
一、我国商业银行创新业务现状
中国银行业的创新从整体上看仍处于较低水平：
1.创新层次较低，大部分创新还是模仿国外的创新，自主创新性思想不够强。中国商业银行市场发育程度低，信用缺失现象严重，市场主体尚不完善，市场信用基础薄弱，各经济主体尚未形成稳定的关系，导致金融工具的适用性不强。
2.创新的技术含量不高，很容易被效仿，不存在核心的创新竞争力。商业银行的信息科技水平支撑不足，影响了金融创新产品的进度和技术含量。银行业的数据集中应用程度不够，虽然主要的业务操作都实现了电子化，但各项业务系统大部分还处于分离状态，不同种类的业务使用不同的系统，兼容性不够。
3.创新效率不高，不仅创新品种少、规模也小、收益也低。同时内地与沿海相比来说，差距较大，发展不平衡。业务创新也缺乏有效的手段进行市场调研，论证工作也经常流于形式，创新带有一定的盲目性。对创新业务的营销也相对滞后，重视推出创新业务，而对于其营销则不太重视，这就导致了创新业务的低收益。
二、中国商业银行的业务创新
根据资金的运用和来源，可以将商业银行业务划分资产业务、负债业务、中间业务三大业务。而面对金融自由化、全球化、混业经营化、电子化等趋势，这三类业务的创新会提高商业银行的核心竞争力。此外商业银行开展的还有资产证券化的创新也将会提高商业银行的经营管理效益。
1.负债业务的创新
负债业务是商业银行的资金来源业务，是商业银行经营活动的前提和基础。面对日益严峻的外部竞争环境，商业银行积极应对新形势的挑战，从增强负债业务能力、强化差别定价能力和适应不同客户需求等出发，不断加强负债产品品种和功能的创新。
首先可以利用金融衍生工具来对传统的负债业务进行创新，各家银行在大力改革经营机制、风险控制、薪酬体制的同时，逐步将期权等衍生金融工具引入传统业务，积极推进产品创新，寻求新的业务增长点。
2.资产业务的创新
商业银行的资产业务是其资金运用的业务，是商业银行收入的重要来源。主要集中体现在贷款业务和投资业务的创新上，如住宅权益贷款、金融期货和期权等。贷款业务的创新提高了银行的盈利能力，投资业务的创新提高了银行规避风险的能力。
一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。商业银行的投资业务主要是指证券投资业务，即商业银行购买有价证券的活动。随着金融市场融资证券化趋势的不断增加，投资证券业务在商业银行业务经营中的地位也愈来愈重要，成为仅次于贷款的资产业务。证券投资业务不仅为商业银行带来了可观的收益，也增加了商业银行资产的流动性，提高了商业银行规避经营风险的能力。
3.中间业务的创新
以中间业务产品创新为代表的金融业务创新改变了现代商业银行的业务结构，使中间业务成为与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务，中间业务的创新与发展，已成为国际银行业的发展战略，确立中间业务创新发展战略，是目前我国商业银行经营发展战略的必然选择。要针对于中间业务的隐蔽性、层次性、风险程度难以准确计量等特点，建立有效的风险管理手段。中间业务的创新内容比较广泛，包括贷款承诺、贷款出售、银行保函、信用证、备用信用证、票据发行便利、信托业务创新和融资租赁业务创新等众多内容。
4.资产证券化的创新
资产证券化是拥有资产的经济主体，直接以现存的资产为基础，按照特有的融资结构，通过信用变形（将原始资产变形为证券资产）进行融资的多环节交易过程。它与传统的证券融资相比，是一种资产收入导向型、低成本、结构性的融资方式，也是一种表外融资方式和增加企业价值的融资方式，同时也是一种流动性风险的管理手段。
2007年美国次贷危机席卷整个全球，从发达国家传导到新兴市场经济体和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，造成了国际金融市场动荡，从而有人把危机的根源归结于金融创新，并因此而放弃创新。但是我们不能因为看到金融危机的发生就此否定了资产证券化，不能因噎废食，只有权衡好资产证券化中的效益和风险，充分利用资产证券化，对商业银行提高经营效益是非常有利的，面对资产证券化，数据挖掘的处理结果就成了商业银行管理层做决定的重要依据。
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资本结构(capitalstructure)，是指企业筹措资金的各种来源、组合及其相互之间的构成及比例关系，有广义和狭义之分。从广义上讲，资本结构是指构成企业的各种资金来源及其比例关系，包括有长期资本和短期资本；从狭义上讲，资本结构是指企业长期资金来源及其比例关系，即长期资本。现代财务理论研究表明，企业资本结构是否合理，直接关系到企业生产经营活动的顺利进行，关系到企业的盈利状况以及企业长期的生存与发展。因此，确定企业合理的资本结构，是企业财务决策的重要内容之一。
商业银行具有从事业务经营所需要的自有资本，并依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现为经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品??货币和货币资本。但是商业银行与一般企业一样，受《公司法》的约束和调整，其财务目标同样是追求自身价值最大化。
在金融全球化的背景下，国际金融体系正在经历着历史性的变革，一个能够适应金融全球化发展趋势的现代国际商业银行体系正在悄然兴起。这既给我国商业银行的发展提供了契机，又形成了巨大挑战。这就需要我国尽快完善现代商业银行制度，提升商业银行的竞争力。
尤其当前，我国加入世界贸易组织五年的缓冲期已结束，金融市场更加开放，国内商业银行的资产和负债规模迅速扩张，商业银行面临的风险进一步加剧，为迎接外资银行对我国银行业形成的挑战，国内的商业银行纷纷选择了上市，因此，研究上市商业银行资本结构对于维持国内金融秩序稳定、提高商业银行自身的国际竞争力和改善银行内部治理具有重要意义。
二、我国商业银行资本结构现状及存在问题分析
(一)银行资本结构的特殊性分析
银行资本结构与一般公司资本结构相比具有特殊性，主要表现在：
1．债权资本结构的特殊性
银行的债权资本主要包括：银行长期债务和分散的小额存款。二者虽然形式上不同，但本质相同。银行，作为从事将社会闲散资金集中起来进行贷放的负债经营性行业，具有资产负债率高和债权结构分散的主要特征。一方面，债权资本在银行全部资本中占很高的比率，银行债权人与银行内部经理人员之间的成本不容忽视；另一方面，银行的债权结构较一般企业来说较为分散，难以发挥大债权人治理结构下的监督与控制作用，这在一定程度上增加了降低银行债权成本的难度。
2．银行资本的高杠杆性
银行的自有资本相对于其负债和资产是微不足道的，其净值很低，银行主要是利用负债来形成资产并进行经营，即银行用较低低的净值撬动较高的负债，可以说银行资本具有高杠杆性。正因为银行的杠杆作用巨大，银行能否筹集到资金，在很大程度上取决于银行的安全性、业务种类、管理质量、与资本水平等，而不是其负债与权益的比率。
(二)我国上市商业银行债权资本结构的现状分析
1．资产负债率高，债务规模大
银行是负债经营性企业，负债是银行经营资金的重要来源，因此我国上市商业银行的债务规模庞大。
2．各项存款构成银行债务资本的重要组成部分
无论是国有商业银行还是股份制商业银行，各项存款都在负债资本中均占有很大比重。从表1可以看出2008年中国银行各项存款占负债资本的比重是8O．02％，工商银行是80．65％，建设银行89．96％；而股份制商业银行各项存款占负债资本的比重中，中信银行最高，达86．58％，兴业银行最低也达65．07％。这说明目前我国上市商业银行的负债资本结构比较单一。
(二)我国上市商业银行权益资本结构的现状分析
权益资本是商业银行的自有资金，代表着商业银行的所有权。权益资本来源渠道有两个：一是通过内部融资，即银行通过自身经营所获利润积累的资金，主要体现在盈余公积和未分配利润两项上；二是外部权益资本融资，即外部投资者投入的权益性资金。根据投资主体身份不同，权益资本又划分为国家资本金、法人资本金、个人资本金及外商资本金。
目前，我国上市商业银行的权益资本表现出以下弊端：
1．资本金不足
资本充足率是保证银行安全，稳健经营的重要制度。它规定了商业银行资产规模扩张的限度。资本充足率指标现已作为衡量单个银行甚至整个银行体系稳健经营的重要指标，从整体来看，我国上市商业银行的资本金充足率水平均有了很大幅度的提高(如表2所示)，大体达到或超过了8％的监管要求，招商银行、兴业银行、深发展达到了1O％的稳健水平，但距国际活跃银行12％的资本金充足率还有差距。
2．不良贷款依然存在
虽然不良贷款的比重，2008年相比较2007、2006年下降了很多，但是它的存在依然，这在很大程度上消耗了银行资本，造成银行资本结构的不合理。
三、优化我国上市商业银行资本结构的对策及建议
通过对我国上市商业银行资本结构现状的分析，可以发现资本金不足和不良贷款率高已成为制约我国上市商业银行发展的主要障碍。针对此类缺陷，提出以下几点意见：
(一)拓宽资本金补充渠道
一般意义上讲，银行补充资本金的渠道有三个途径：一是利润留成，依靠自身的积累；二是通过资本金市场来补充资本金，发行股票或债券融资；三是私募扩股，通过引进战略投资者或原有股东增加投资来达到增加资本金的目的。上市银行除了一般商业银行资本金的补充渠道外，应充分利用上市这一筹资的渠道，可以采用发行股票等方式，并且严密控制这种方式运用中可能存在的各种风险。
(二)降低不良贷款的比率
提高资产的质量，降低风险资产在总资产中所占比例，可以通过以下途径：
1．调整资产的风险布局
调整资产的风险布局，可以从两方面来人手：第一，控制贷款的增长速度；第二，扩大资产证券化的份额。
2．降低不良资产的比例
要实现这一方案，需要从两个方面努力：第一，减少高风险资产的份额，例如，可以采用出售高风险资产的方法，将风险转移出去；第二，提高发放贷款的质量，不能单纯强调数量，应从源头上控制贷款质量，例如，了解贷款客户的资信、贷款的投向等等。
(三)加强监管力度
关键词：商业银行 个人金融业务
一、我国个人金融业务的发展状况与差距
（一）个人金融业务的风险管理机制滞后
目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。其次，我国目前执行官定利率，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。
（二）个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性
自2000年以来， 国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和产生效益不高。因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。
（三）营销与售后服务体系不健全
随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
（四）个人理财业务在基层嬗变为竞争工具而非营利工具，经营风险提高
开办个人理财产品所获得的收益与同期贷款或资金上所获得的收益比较，收益率较低，个人理财产品成为吸引客户的手段，银行在市场竞争中为争揽客户或避免客户流失，争相开办此类业务，表现在：一是理财产品类同变相储蓄。二是盲目提供保底承诺，风险过度集中于银行。商业银行为客户提供的理财产品，应当是基于委托关系，由商业银行设计并向目标客户销售，由客户承担部分或全部投资风险的组合型产品。
（五）个人金融产品结构处于失衡状态
成功的个人金融产品组合，必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。组合的构成取决于现金流量的平衡。高增长的产品需求有现金的投入才有可能获得高的市场份额，目前，国内个人金融产品中，储蓄业务为高市场份额低增长的成熟产品，它一直是个人业务的核心产品，依靠工资、代收代付支撑了若干年后，单一的储蓄产品正走向衰退，而新的高增长、高市场份额的产品尚未产生，产品结构严重失衡。
二、我国商业银行个人金融业务的发展策略
（一）建立现代信用风险管理方机制
加强信用信息查询系统建设，把商业银行办理储蓄、信用卡、消费信贷等业务的客户资料进行整合，建立一套客户综合查询系统，以方便银行全方位了解客户的信息，有效防范风险。在此基础上，通过人民银行或银行业协会，联合各家商行对客户过去的信用状况进行综合整理，形成个人信用的连续记录，以建立统一的客户信用状况查询系统。同时，在传统风险管理基础上，引进和建立更具有科学性的信用风险管理方法，将科学可信的“信用度量方法”应用于个人业务。
（二）准确定位市场，提供个性化服务
银行对客户市场进行细分，对客户进行分类，在此基础上，实施有效的市场定位。针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。根据我国目前社会结构，可将个人金融市场分为四个群体：高收入群体，商业银行为他们提供“量体裁衣”式的个人服务；中上等收入群体，银行则提供相对标准化的金融产品，“一站式”的金融服务；中下等收入群体，银行应向他们提供大众化服务；低收入群体，银行的基本对策是挖掘潜力，拓展服务渠道。
（三）加强金融机构之间跨行业的合作
随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势。首先，要通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的个人金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。其次，加强金融机构间的合作，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。
（四）调整产品结构，加快产品创新
产品结构的调整和产品创新要立足于满足客户需求，追求经营效益的最大化的原则。要将以储蓄为核心的产品结构逐步过渡到以理财为核心的产品结构，将传统业务与理财业务相结合，以延长产品生命周期。加快中间业务、消费信贷和银行卡业务的发展，重点培育银证通、保险、基金、债券等交叉销售产品，适应不同客户的需要。从当前全球银行业发展及国内融资需求变化情况看，我国国有商业银行首先要针对社会保障制度的改革和城市人口老龄化的现状，设计专门针对老年人的金融产品，如附带医疗保险、养老保险的金融产品。也要针对资本市场发展的现状，创新更多的投资型的个人金融品种，积极开拓个人理财和咨询服务。
（五）加快个人金融业务网络化进程
个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科学技术所提供的快捷、安全的个人通讯系统的支持，个人业务的拓展是困难很大且成本较高，当前，理财不出门、全方位金融服务、无实体金融产品、个人化家庭银行等是全球金融消费的大趋势，这对我国银行开展个人金融业务提出了更高的要求。因此，我国商业银行在个人金融业务上的竞争要立足于运用高科技手段提供更多个性化的贴身服务，进而建立稳定的客户群，形成稳定的业务来源。这就要求必须提高金融电子化水平，大力开展网络服务。
参考文献：
[1]郝亚明.我国国有商业银行发展个人金融业务的思考[J].内蒙古科技与经济，2005 （06）
[2]黄朱文.西方发达国家商业银行个人金融业务发展新特点[J].现代商业银行，2004（09）
