发布时间：2023-03-17 18:02:16
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的旅游保险论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、保险市场主体的改革
1、当前国有保险公司的改革
我国国有保险公司突出问题主要表现在：①公司治理结构不完善，经营机制落后，管理水平低下。截至目前为止，国有保险公司仍然没有完全走出计划经济体制下的粗放经营管理模式。②资本金缺口大，偿付能力不足，中国人保、人寿、再保险公司的实际货币资本金均大大低于其相应的注册资本金。③高成本、低技术，困扰国有保险公司。我国保险公司机构设置重叠，人员普遍过剩，素质不一，绩效较低。
相比之下，国际成功的保险公司至少有以下共同特点：①公司产权清晰，通过委托关系建立了有效激励和约束机制。②公司的各级分支机构及其负责人的责任与权利明确；③建立有效的利润中心制度，使经营业绩与收入关系落到实处。
从长远发展看，我国国有保险公司要与国际接轨，国有保险公司必须向包括上述内容的现代企业管理制度的方向改革和运行。国有保险公司改革的关键问题是经营体制问题，其中最核心的是所有制问题，按现代企业制度的要求改革国有保险公司，就要求产权明晰，所有权与经营权分离，建立起合理的法人治理结构。通过股份制改造，建立起科学的经营体制，在所有权确保对国有资产控制权之条件下，目前不大可能通过国家财政拨付国有保险公司资金解决偿付能力，股份制改革可以解决国有保险公司的资本金问题，化解偿付能力不足的风险，扩充保险公司资本实力。如：采取定向募集企业法人股方式，对一些优秀的民营企业，也可考虑适当向它们募集，通过鼓励国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团实行交叉持股的方式可以有效提高国有保险公司的实力，也可建立起大型保险公司、大型产业集团、大型金融集团之间实行相互持权的保险经济体制。通过股份制改革，引入国际资本成份，是吸收国际管理水平，提升公司管理水平的好途径。仅仅从外资保险公司营运看，很难从中学习它们的优点，只有与它们合作，在共同协作之中才能体会到其管理工作中的科学性。通过互相入股等形式，在双方的合作之中取长补短。
2、内资保险公司数量与规模的改革
据统计至2000年底，我国大陆共有保险公司31家，其中，国有和股份制保险公司13家，而合资及外资保险公司却达18家。还有许多外资保险公司正在积极申请进入中国。条件放宽后，进入中国的外资保险公司将更多。而内资保险公司发展速度缓慢的现状，表现出其脆弱性，这种不平衡的格局，不利于我国历史短暂的保险公司的发展，所以我国保险市场的开放，应首先对内开放，增加内资保险公司的数量，放宽对内资保险公司组织形式的限制。我国《保险法》规定，保险公司的组织形式只有两种：国有独资公司或股份有限公司。而国际保险公司形式很多，除以上两种外还有相互保险公司、保险合作社会、个人保险等。我国在组建新保险公司时可以借鉴其他组织形式，推动保险市场发展，也是与国际保险组织形式接轨的必然要求。
此外，在增加内资保险公司数量时，也可以采取划分公司为子公司的形式，将符合条件的分公司，改组为是有独立法人的子公司，以增加我国内资保险公司数量。
随着国际并购浪潮掀起，企业并购、银行并购也成为当今经济发展的又一趋势。我国重点扶持的几家保险公司，要在合适时机合并或重组，以扩大规模，提高国际竞争力，为入世后抗衡外资保险公司的大型保险集团作好准备。
二、保险市场供需结构的问题
目前，我国保险市场一定程度地存在供求结构性矛盾。在保险供给方面，存在的问题主要有：1、保险供给能力低。国外一些已存在多年的保险品种对国内来说还是新生事物。我国的再保险领域和责任保险领域也存在诸多空白；2、保险费率过高造成保险供给价格过高。保险费率较高的原因不在于以赔偿给付的那部分费率因素订得过高，而主要是保险公司行政费用过多所造成，主要表现在保险公司固定资产所占比例过高，组织机构及人员过多等方面；3、保险服务水准较低，主要体现在保险的赔偿给付处理方面，理赔权力缺乏依据，办理拖沓。一些保险销售人员的目的就是让客户购买保险，至于在出现保险事故，需要赔付时，则置之不理。这必然对保险供给产生不利影响，使受保险人有一种买了保险仍无保障的感觉。保险供给市场的发育不足，导致保险市场的低效率发展，难以提高我国的保险深度和保险密度。
在保险需求方面存在的主要问题有：1、中国人均收入水平较低不可能带来较旺盛的保险需求。尽管我国的GDP总值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入国家之列，人均GDP只有800美元左右，不到发达国家人均GDP的5%，因此我国保险需求提升基础不足。2、保险发展的历史不长，社会保障起步较晚。对于财产保险意外伤害等险种，许多人存在侥幸心理。对于保险的真正作用及意义，并没有清晰的认识。
供需双方存在的问题导致当前我国保险市场必然处在一个较低效率的发展水平上，要进一步推动保险市场的发展需要针对上述问题采取相应的措施。
三、保险业监管的改革
国际上通行的是以偿付能力监管为核心的监管模式。保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢，逐步实现从传统监管方式向现代监管方式、从保险人经营行为与偿付能力并重监管向侧重于偿付能力监管的转变、从依靠自身力量监管到依靠自身力量和借助社会专业力量并举监管的转变，以确保监管到位。
严格坚持偿付能力监管要求，可以在保险产品的买者无法对公司资产和负债质量信息充分了解之下，使效率低下的失败者在市场上被淘汰出局，保持保险行业经营效率的提高，若出现负面的偿付能力信息，可以避免保单持有人的“传染效应”，避免挤兑，确保保险行业的稳定发展。
目前我国保险责任计提存在技术上差距，责任计提不足应是目前中国保险业经营存在的一大隐忧。而且，国内保险公司都存在着以成本换规模的业务发展模式，以市场规模论业绩，不惜降低保险费率，提高中间人佣金等，在扩大保险规模的同时，保险公司边际利润下降。因此，矫正保险人只顾市场份额，不顾偿付能力的不良行为，需加强监管机构监管。按保险公司资本充足性，负债合理性，准备金充足性，可变现充足性为偿付目标来监管。
四、积极培育再保险市场
目前，我国再保险公司只有中保再保险和中国再保险公司两家扮演着全国保险市场风险承接人角色，我国再保险的历史也只有5年多时间，再保险发展滞后。我国再保险业务多数由国外再保险商占领，1998年我国非法充分保费7200万美元，分给国内公司不足250万美元。我国《保险法》“优先在国内分保”的规范也没有真的执行，这一局面不改变，我国再保险业就难以发展，更难以面对入世的挑战。为此，国家应积极促进再保险市场的建立，鼓励向再保险市场的投资，规范保险公司的再保险行为加强监管做到“优先在国内分保”。才能保证再保险业的发展和保险业的有效率增长。
五、进一步发展保险中介市场
我国保险经纪人发展相当缓慢，尽管保险业发展已有二十多年的历史，但保险经纪公司直到近年来才刚刚成立。按照国际保险市场通行的作法，保险市场越成熟，保险经纪业就越发达。保险经纪人在保险市场中占有重要的位置。在英国有3200多家保险经纪公司，其保险业务收入的60%以上是通过保险经纪人取得的。
保险经纪人的出现会促进我国保险市场的公平交易，被保险人的利益能够得到保障。在一定条件下，可提高保险需求的数量，解决保险供需矛盾。保险经纪人制度也有助于解决我国保险市场混乱的问题。对保险人起到一定的示范作用，弥补我国保险中介市场的不足。有效减少保险纠纷，对保险人违规经营行为产生一定的抑制作用。
积极培育我国保险公估人也是发展保险中介市场不可缺少的部分。保险公估人是以第三者身份和公正的立场从事保险的评估、鉴定、理算估损等业务的保险中介人。保险公估人的出现为保险公司及客户提供了专业快速公正的保险服务，提高了保险业的服务质量，活跃了保险市场，扩大了市场容量。保险公估人是西方保险公司在处理理赔事项中普遍选择的委托人。我国现行《保险法》目前尚未对公估人作出明确规定。
保险业会涉及其他各行各业，在发展公估制度时，对于其他评估机构如资产评估机构、审计、会计、技术测量等，也应积极发挥出它们在保险中介中的作用，建立一个全方位的强有力的保险中介市场。
六、发展以互联网为基础的保险电子商务
【关键词】自助游；法律化；责任认定
一、自助游的概述
（一）自助游的含义
自助游是一种符合现代旅游的新型旅游方式，是一项集放松、自由和亲近自然为一体的旅游。1998年，学者陆勇将自助游定义为：旅游者自己收集旅游目地的相关信息，独自选择旅游线路的一种旅游方式。2005，学者张奕晖又将自助游定义为：游客自愿自主的制定自己的旅游行程，强调调节自我体验与娱乐休闲的、互动性很强的旅游方式。这其中最基本的精神是提倡自主自立的行为方式，拒绝一切旅行社等组织与外界帮助的旅游行为。
（二）自助游的法律性质
目前，理论界对自助游组织者和参与者之间法律关系性质主要有两种看法：一种是认为自助游的法律关系属于侵权关系；另一种看法是自助游的法律关系属于合同关系。但到目前为止还没有统一的权威认定。在此，我人为基于签订合同而建立的自助游法律关系一旦发生意外或事故应是是属于合同的法律关系。
（三）自助游的分类
根据旅游爱好者需求的多样化，和旅游爱好者自己安排行程的特点，故自助游的旅游形式也各有不同。可以系统的归纳为；旅游者自己组织的自助游、俱乐部组织的自助游和类似于旅行社组织的自助游。也可根据交通方式也可分为摩托车自助游、汽车自助游以及自行车自助游。
二、自助游法律化的必要性及立法现状与司法困境
（一）自助游法律化的必要性
目前，我国的自助游市场发生的纠纷主要以风险自负原则来处理自助游案件，长期下去按照风险自负原则来处理自助游案件，一旦出现重大事故或意外，在无法可依的情况下，会让旅游爱好者缺乏人身安全保障与财产安全保障。长此以往，会阻碍自助游行业的发展，甚至会影响我国旅游行业的发展。
（二）自助游的司法困境
由于当前，自助游没有相应的法律法规来规范和约束自助游，一旦出现意外事故，自助游旅游者的切身利益得不到法律的有效保护。当自助游的游客在自助游旅游中发生意外，必会产生纠纷，当事人势必到法院，人人都知道，只要法院受理了自助游纠纷案件，根据法律规定，法院应在法律规定的时间范围内完成审判工作，在审判工作中，审判人员也只能参照合同法或侵权法来审理此案件，这在无形中加大了审判员的审判权，一些人势必会干扰审判工作。这会导致司法不公的问题，也会干扰审判员的判断。
三、自助游中法律责任的认定
（一）基于合同的任认定
自助游是一个无名合同，双方之间的权力义务关系并没有清楚的罗列出来，而需要我们借助合同的有关法律法规来予以解释，就组织者与参加者的权力义务而言，可以利用合同的“习惯解释”、“诚实信用”原则作出界定。根据自助游长期形成的惯例和特点，组织者必须在旅游开始时对旅程做初步规划，但由于自助游本身的特殊性，该旅游计划并不是唯一方案。参与者有权利与组织者协商来变更旅游计划。在旅途过程中，组织者应负有提前告知风险义务与临时救助义务，在组织者希望参与者在自己的指导下完成旅游计划时，自助游参与者应听从组织者的安排与领导。
（二）基于情谊下的法律责任认定
在现实生活中，组织者与参加者除了是基于合同关系而相约出去旅游的以外，更多的是基于情谊而相伴出去旅游，一般来说像基于情谊行为而相约出去旅游是没有签订合同，如果一旦出现纠纷或意外，也会引出大量的法律纠纷。
笔者认为，自助游组织者和游客之间的口头承诺并不被法律所承认，并不意味着组织者和游客之间没有任何义务关系，组织者与参与者在旅行途中，应负有基本道德义务。即使基于情谊下的契约关系不受法律保护，但组织者必须履行一定的保护义务。
四、完善自助游的相关建议
（一）建立自助游人身保险制度
建立自助游人身保险是必要的。从经济角度看，保险是降低意外事故损失的一种投资；从法律的角度看，保险是一种合同行为，发生危险时，一方同意补偿另一方损失的一种合同；从社会角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。建立自助游人身保险制度对各个团体都是有益的。该制度的建设会让自助游者感到有安全感，会促进更多的自助游者参加消费、也会促进我国自助游业的迅速发展同时也会促进我国保险事业的发展。
（二）明确自助游者之间的合同关系
明确自助游者之间的合同关系。一般情况下，凡是具有书面协议且内容包含得有双方当事人的名称住所、各自的责任与各自的权利与义务及价款或者报酬的都应该视为为合同关系，特殊情况下，虽然不具有书面协议，但是自助游发起者或组织者是基于盈利性而组织的也应视为是合同关系，或者在自助游旅游中发起者或组织者获得了较大利益（2000元人民币以上）的也应视为是合同关系。
最后，在本论文中主要阐述，如无论是基于合同关系下的自助游，还是基于情谊而组织的自助游。自助游的发起者或组织者都应该负有责任制定好旅游路线、旅游景点以及旅游行程的时间安排并且在旅游途中，自助游组织者在知道或应当知道的前提下有告知危险与嘱托的义务，自助游参与者在旅途中发生意外或者出现事故，自助游的发起人组织者在有能力的前提下负有救助义务。
参考文献：
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可留学到英国后，在我所接触过的英国年轻人中，如此“一掷千金”的人并不是富豪公子小姐，而是一些薪水普通的人，他们也有生活压力，却能够做到合理支配薪水，享受着乐悠悠的生活。我称他们为“吃低保”的快乐一族。在英国生活不容易，这是生活在英国的外国人的普遍感受（除日本人除外，日本的物价比英国还略高一点）。一个年收入两万英镑的当地青年，扣掉税和每个月的固定开支，包括房贷、车费、保险、吃饭等，基本上只能剩下一百多英镑了，这还是在没有任何社交活动的基础上计算出来的。跟朋友出去吃顿饭，仅剩的钱就飞走了。
但是，为什么他们看起来生活得挺快活？问题就在这儿，人家的理财方式就是一个字：刷！
我的英国朋友托马斯租了新房子，邀请我和他一起去买餐桌。他戴副眼镜，说话斯文，对女孩子很绅士，放在中国就是那种妈妈们都喜欢的“乖乖男”。让我大吃一惊的是他刷起卡来却一点都不手软：一张餐桌2000多英镑，一套喝茶的瓷器几百英磅，几束装饰用的假干花还要80多英磅……进一趟家具店，估计他两个月的薪水就所剩无几了。就这样，还非要请我大吃一顿！后来跟英国朋友接触多了，发现他们对于“理财”方面的做法大抵都是如此：赚很普通的薪水，享受想要的生活，哪怕是倾其所有，赤字连连。
在英国，无论工作高低贵贱，每一位雇员都每半年享受一次两周的带薪假期。只要你乐意，告诉公司一声我从哪天开始休假，即使公司乱作一团，老板也不会拦你。因为老板想休假的时候，基本上也是天大的事也大不过旅游。
旅游对于我们来讲是无穷无尽的花销以及账单上的负收入，但放在英国，那可是省钱甚至赚钱的最佳途径。别看英国的年轻人们拿着类似中国“低保”的薪水过着面包与白开水的“悲惨生活”，一走出国门，绝对是穷人乍富的大逆转！谁让英镑如此的值钱呢。
2006年夏天，我开始准备自己的毕业论文。每次见我的毕业指导老师时都是一件痛苦的事情。他刚拿到博士学位，是个典型的英国年轻人：做事严谨，一丝不苟，耐心并且竟然还帅！每次见他之前，我都承受着想把MSN写给他又不大好意思，以及这次阐述的论文部分是否准备充分这样的双重压力。
关键词:养老保险;生育意愿;性别差异
一、前言
近年来，我国居民的生育意愿发生了翻天覆地的变化，除了受计划生育政策的影响外，社会保障体系的不断完善也是一个不容忽视的影响因素。在传统社会中，经济发展主要依赖于劳动力数量，生育的孩子越多，他们所能够带来的回报也就越多;而在现代化社会中，生育孩子只能带来有限的经济效益，因为促进经济发展的决定性因素不再是劳动力数量而是科学技术水平，养育太多孩子反而会增加抚养成本，最终理性人的生育意愿下降。此外，根据生育率理论，生育对养老有一定保险效益，传统养老模式以家庭养老为主，但是，随着城乡居民养老保险发展，社会养老模式不断完善，社会养老对传统的家庭养老存在一定的替代。基本养老保险能够保障参保人退休期内的基本生活水平，在一定程度上缓解了其养老的后顾之忧，使其晚年对子女的依赖度降低，从而对生育子女数量产生挤出效应，使得生育意愿降低。作为一个可以影响实际生育水平的超前变量，生育意愿可以为预测生育水平提供重要参数，目前大多采用包括意愿生育子女数量、意愿性别、生育时间的三维指标来构建生育意愿评价体系。由于儒家思想的渲染，中国家庭普遍坚持养儿防老的传统观念，因此可以说是否有养老保障及养老方式的选择在某种程度上都会影响居民生育意愿。睢素利认为我国目前的养老保障体系不够完善，大多依靠家庭养老，并且在农村中主要由儿子承担。因为老年人缺乏稳定的经济来源，且女孩结婚后要到男方家生活，这就使得老人的生活面临现实困难，也促使人们更倾向于生育男孩。养老保险在很大程度上可以转变人们养儿防老的传统观念，从而去影响其生育意愿，尤其是偏好生育男孩的意愿。在社会保障制度不健全特别是农村社会养老制度还很脆弱的条件下，城乡二元社会结构使城市发达的生产力和相对健全的社会保障制度与农村落后的生产力和单一的家庭养老模式形成了鲜明的对照，客观上强化了某些家庭的性别选择偏好。在考虑生育子女的经济动机和功能的情况下，陈欢和张跃华构建了一个简单的两期决策模型，研究表明基本养老保险对生育意愿会产生挤出效应。具体来看，养老保险会让总生育意愿下降14．1%，生育男孩意愿下降7．2%，生育女孩意愿下降5．4%。而且进一步的分析发现，这一负向影响主要发生在低收入和高收入家庭中，对中等收入家庭的影响不显著。以上文献得出的结论大抵是收入越高以及城市户口居民偏向于生育更少的孩子。在人口老龄化形势严峻以及生育意愿水平不断下降的双重背景下，研究居民的养老和生育意愿成为学术界关注的热点问题，论文则将两种相结合研究基本养老保险对居民生育意愿的影响，以期了解两者之间的关系，并进一步完善养老保险相关政策。
二、基于2015年CGSS数据的实证检验
(一)数据来源论文使用2015年CGSS的数据。作为我国第一个全国性、综合性、连续性的大型社会调查项目，该项目系统收集了社区、家庭、个人等多个层次的数据。全国各地的家庭进行抽样调查，每个家庭随机调查1人，总样本量约为12000。论文分析对象为18岁以上的居民，根据研究需要，剔除缺失样本及进行相关处理后，剩余有效总样本量为8718，具有统计学上的意义和大样本性质。
(二)变量选取被解释变量:居民生育意愿，生育意愿主要包含意愿生育子女数量、意愿性别和生育时间3个方面，由于样本信息的缺失，论文只从生育数量和性别构成两个维度来分析基本养老保险对生育意愿的影响。根据受访者对调查问卷中社会态度部分的“如果没有政策限制的话，你希望有几个孩子?”问题的回答，设定了3个计数变量作为被解释变量，即总的生育意愿、生育男孩意愿以及生育女孩意愿。解释变量:是否参加养老保险。其中，把参加城市或农村基本养老保险的居民统一视为参加了养老保险，记为1;否则均被视作未参加养老保险，记为0。控制变量:由于除了养老保险对生育意愿有影响外，还有其他一些重要因素也会影响居民的生育意愿，如果不加以控制的话，会使得回归结果有偏且不一致。在参考了大量相关文献之后，论文中把以下因素也考虑了进来，以确保结果的可靠性。这些因素分别为:性别、年龄、户籍类别、受教育年限、个人年收入、健康状况、婚姻状况。具体来说:被调查者为男性记为1，女性则记为0;年龄变量即为调查年份减去被调查者的出生年份，为一个连续性变量;农村户口记为0，城市户口记为1;受教育年限根据未受过教育、小学、初中、高中、大学、研究生及以上大致分别记为0年、6年、9年、12年、16年、19年;家庭总收入为2015年被调查者个人总收入，考虑到收入对生育意愿的非线性影响，加入个人总收入的对数形式;根据被调查者对自身身体状况的估计，将健康状况分为很不健康、比较不健康、一般、比较健康、很健康，分别以1、2、3、4、5进行标记;婚姻状况变量中未结过婚记为0，结过婚记为1。
(三)变量的描述性统计从相关调查和数据可知，若是没有政策限制的话，我国大部分居民普遍希望生育两个孩子，性别构成是一男一女，反映我国居民儿女双全的美好愿望。从养老保险的参与程度来看，参保率达到了69．8%，可见虽然我国一直重点关注扩大社会保险的覆盖面，但是仍然有部分居民未加入。从性别来看，被调查者中有53．2%为男性，46．8%为女性，性别比例大致均衡。平均年龄为50岁左右。城市户籍居民占31．7%，农村户籍居民占68．3%。平均受教育年限在8．6年左右，即初中毕业，反映居民普遍享受到了九年义务教育。个人平均年收入为34526元。健康状况普遍处于一般状态。有将近90%的被调查者都结过婚，这也会更有利于调查，且在一定程度上保证了数据的准确度。
(四)回归结果由于考虑到城乡之间经济和社会养老保险政策的执行情况以及生育观念上存在一定的差异性，对居民的生育意愿会产生某种程度上的影响，且不同收入群体的养老保险的负担情况也各有差异，故论文首先进行总样本分析，之后以农村和城市、收入在不同等级为依据分样本进行分析。从分析结果可以看出，全样本回归结果显示，购买城乡居民养老保险对被访者的生育意愿的负向影响概率降低7．29个百分点，且主要表现在生育男孩的意愿上，对生育女孩的意愿没有较大影响，表明我国素来所追崇的养儿防老观念，在一定程度上受到了养老保险的冲击;另外可看出随着受教育年限的增加，总的生育意愿以及生育男孩意愿也显著减少，而对于生育女孩意愿的影响则并不显著，这主要是因为受教育年限的增加带来思想观念尤其是生育观念上的差异所造成的;从户籍类型来看，农村户口居民偏向于多生孩子，仍然具有多子多福的生育观念;年收入对数对于生育意愿在1%的水平上显著负向影响，即年收入越低的被调查者越偏向于生更多的孩子，因为孩子越多能够保证老年以后所获得的收益越高。其他因素如被调查者性别、健康状况、婚姻状况对生育意愿的影响不显著。将样本分别按照户籍类型分为农村户口和城市户口，按照收入分为低收入群体、中等收入群体及高收入群体，得出以下结论。户籍类型对生育意愿的影响:是否参保以及年龄对于生育意愿的影响在这两个群体之间的影响方向大致相同，但是参加养老保险会使得城市居民更偏向于减少生育意愿的数量，且年收入对数对于农村户口居民的生育意愿是有显著性影响的，而对城市居民则没有;受教育年限对于城市居民的生育意愿具有显著影响，对农村居民则没有。不同收入群体对于生育意愿的影响:在低收入群体和中等收入群体之间，是否参保、年收入对数、年龄以及户籍类别对生育意愿都是具有显著影响，在高收入群体中以上因素的作用则并不明显。
三、结论与政策建议
关键词：经济承载力；综合评价；系统；宜宾市
中图分类号：F290 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）07-0178-02
引言
进入“十二五”时期，宜宾市面临新的发展形势：经济社会发展处于重要战略机遇期，但经济发展方式转变任务更为紧迫。一方面，资源环境的承载能力对经济增长的约束越来越明显，加快转变经济发展方式变得日益紧迫；另一方面，区域发展格局面临深刻调整，充分发挥区域比较优势，进一步优化资源配置，发展特色经济，加大区域分工与协作，促进区域协调发展、一体化发展、互利共赢将成为中国“十二五”期间区域发展主基调。“十二五”时期，宜宾市经济社会发展机遇和挑战交织，但总体上机遇大于挑战，仍处于加快发展的战略机遇期，而且也具备加快发展的基础和条件。
本文将就宜宾市经济承载力问题进行研究，就经济承载力进行探讨，本文承载力概念囊括了传统承载力，综合考虑环境、资源、人口等因素，运用综合评价方法研究四川宜宾市的经济承载力状况。本文研究可以为有关部门进行科学决策、宏观管理和政策分析提供技术支撑，为经济可持续发展实施提供可操作的建设性方案，具有一定的实践意义。
一、综合评价理论
（一）经济承载能力基本理论
经济承载能力是一个综合性概念，是包含人口、资源、环境与经济等因素共同作用的综合体现，是四个方面的有机组合及其动态合力的结果。人口、资源、环境与经济对经济承载能力的最终影响既不是孤立的，也不是单向的，各系统之间是互相影响、相互作用的，它们之间存在“短板效应”，当某个系统达到承载极限时，其他系统的支撑作用就会骤然下降。此时承载能力水平就会遵循短边原则，即单一某系统的突出表现并不会导致整个系统的更好的发展，经济承载能力受条件最差的系统制约和影响。
（二）综合评价方法
综合评价方法是把多个描述被评价事物不同方面且量纲不同的指标，转化无量纲的相对评价值，并综合这些评价值以得出对该事物一个整体评价的方法系。在多指标综合评价系统中，不同的评价指标往往具有不同的量纲和量纲单位，这样，各指标之间存在着不可公度性。要想将它们纳入统一的评价体系，应首先将评价指标进行标准化处理，将指标实际值转化为指标评价值。
二、宜宾市经济承载力评价与分析
（一）指标的建立
笔者将评价经济承载力指标进行分层，目标层为单一目标即经济承载能力评价指标；子系统包括人口系统、资源系统、环境系统、经济系统4个分项指标。
（二）指标的赋权
层次分析法的需要值得注意的是进行一致性检验，以判断判断矩阵设置是否合理，本文判断矩阵经MEC软件计算验证发现每个判断矩阵都通过一致性检验。
（三）承载力指数的计算
在上面得到的权重矩阵基础之上，利用承载力（I）=∑（指标数值x*指标权数w）公式，选用宜宾市2010统计年鉴数据和宜宾市第六次人口普查数据，我们计算得到2006—2010年宜宾市经济承载力指数（见表1）：
三、提升宜宾市经济承载能力的政策建议
人口方面，坚持计划生育的基本国策，控制地区内人口的增长速度，消除人口过快增长对经济发展带来的负面影响；合理规划宜宾市的城乡结构，加大城市容纳人口的能力，改进农村落后的生产方式，进而缩小城乡收入差距；提高宜宾市人口健康素质，完善新型农村合作医疗管理体制，扩大基本医疗保险覆盖范围。
资源方面，控制资源的开采，提高资源的利用效率，如节约用地，大力推进土地整合，适度开发石油天然气和煤炭等化石资源开发要坚持可持续发展的方针；加大可再生资源的重复利用。
环境方面，要从细节做起，可以监测单位GDP能耗，控制能源消耗；加大对环保产业扶持，争取环保技术早日转化为经济成果；做好重点生态环境和旅游胜地的保护工作，如蜀南竹海、石海侗乡、长江上游的国家级自然保护区等等。
经济方面，整合经济资源，建设内生性的经济增长机制十分必要，宜宾市需坚持工业化道路，坚持以信息化带动工业化。一方面继续发展传统工业，如五粮液等，另一方面鼓励应用高新技术改造提升传统产业，引导企业通过自主创新掌握更多的核心技术、关键技术，促进工业结构升级；扩大对外开放，保持宜宾市出口稳定增长；支持具备条件的企业走出去，设立生产和研发基地，购并高新技术企业和研发机构；大力发展第三产业，继续大力发展旅游业，打造以蜀南竹海、石海洞乡等“蜀南四绝”旅游胜地。与旅游产业相配套的饮食、娱乐、宾馆等产业也需要大力发展，建设宜宾特色的旅游、饮食、娱乐、住宿一条龙产业链。
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【论文关键词】体育旅游；经济效应
1.国外体育旅游研究评述
1.1 国外学者对体育旅游概念的界定
多年来，国外学者提出了多种体育旅游的定义。hall指出体育旅游具有2种行为特征：通过旅游参加体育或通过旅游参观体育。1995年，原田先生根据体育旅游的目的，将体育旅游分为“以参观体育活动为目的”和“以参加体育活动为目的”两大类。1998年，gibson指出体育旅游以3种行为方式为特征：主动体育旅游（为参加体育活动或赛事而进行的旅游）；赛事体育旅游（为观看体育比赛而进行的旅游）；怀旧体育旅游（旅游者被著名赛场、体育明星等因素所吸引而进行旅游）。2001年，hinch和higham以mcpherson、curtis和loy的著述为指导，从体育旅游的角度阐述了体育的构成，然后又在leiper的旅游吸引力框架理论的基础上说明了旅游的概念，最后又将体育与旅游结合起来指出了体育旅游的概念：体育旅游是以体育为基础，在有限的时间内外出旅游的活动，作为旅游基础的体育必须以规则、竞争、趣味为特征。大多数学者倾向于体育旅游具有主动与被动形式这一提法。
1.2 有关期刊及书籍出版状况
安东尼先生于1966年发表在英国的《自然休闲研究中心》的《体育与旅游》被认为是最早的研究体育与旅游的论文，它是体育旅游研究的一个里程碑。1982年，格里普蒂斯（glpysti）关于五个欧洲国家的体育旅游研究被认为是体育旅游研究发展的开始。1985年，罗伯特•l•西蒙所著的《体育和社会价值》研究了体育竞技的哲学、美学意义，是研究体育旅游者出行动机的重要文献。1999年，斯坦德文（stnadvene）和德•克洛普（deknpo）发表了研究史上第一部关于体育和旅游的介绍和概括的学术专著。进入本世纪，随着体育旅游研究的不断发展，一部分专家撰写的有关体育旅游的书籍陆续出版发行。2002年，turco，riley和swart共同编写了《体育旅游》。2003年hudson撰写了《体育与探险旅游》。接下来陆续出版了一系列的书，其中有ritchie和adair的《体育旅游：关系、影响及问题》以及hinch和higham的《体育旅游发展》。
1.3 研究成果及交流状况
近年来，国外体育旅游研究取得了丰硕成果。论文研究范围涉及全球并从不同角度探讨体育旅游资源与市场的开发利用；体育旅游的历史演变与未来发展战略；体育旅游运作与管理方法、手段、制度；体育旅游管理人材的培养等问题，其中研究的热点有：旅游目的地形象定位问题以及这一问题与人们旅游动机的巨大关系；体育和旅游在经理人之间、各部门之间的协作问题；对国家和地区层面上体育和旅游部门中关键利益相关者的态度和行为的分析和研究；政府体育旅游政策变迁及运作等等。这些丰硕的研究成果使人们对体育旅游的认识逐渐理性化，成为新学科形成与发展的理论基础，为体育旅游的实际开发做出贡献。上世纪90年代，不少国际会议开始关注体育旅游并将其作为会议主题。比如2000年在澳大利亚堪培拉举行的以“体育创造旅游：融合与发展”为主题的会议等。这些会议以体育旅游为主题，为体育旅游这一交叉学科的发展，提供了交流平台。
1.4 体育旅游经济效应述评
体育旅游作为国民经济中的一个重要行业，有着带动其他部门经济发展，改善国民经济结构的作用，并且能够促进交通餐饮业、运输业、商贸业、建筑业、金融业及保险业等相关产业的发展，从而促进整个社会经济的发展，有着巨大的乘数效应（briassoulis，1991)。美国经济学家曾经依据著名经济学家瓦西里·里昂惕夫(wassily leontief，1973)的部门关联数学模型(里昂惕夫矩阵)定量计算国民经济各部门的产业关联度，推算出了体育行业与其它部门的产业关联度，指出体育与旅游业的关联度为0.21，服装业0.13，交通通讯0.12，建材业0.11，食品业0.014，机械业0.008。国外学者先后将乘数理论、投入产出理论、旅游卫星账户理论应用到小型体育旅游经济效应计算中来，通过构建数学模型来计算具体的产出，各类计量研究方法的应用对体育旅游研究的深化有一定的促进作用。
2.国内体育旅游研究概况
2.1 国内学者对体育旅游概念的界定
通过对有关体育旅游的研究文献调研得知，目前我国对体育旅游的界定多达几十种，但尚未达成共识。这既说明了体育旅游研究正在深入，又表明这些概念的确还存在缺陷，或过于宽泛或没有把握住体育旅游的特殊属性。基于此，石岩（2007）等学者在遵循体育旅游是一种旅游活动并突出体育旅游的本质属性前提下，认为体育旅游是以参与或观赏体育活动为目的，或以体育为内容而产生的一种短暂性的生活方式，是旅游者在旅游和暂时性停留中所引起的一切与体育有关的现象和关系的总和。
2.2 我国体育旅游的研究现状
中国体育旅游研究活动起步相对较晚，对体育旅游研究的焦点目前还局限在相关基本概念的理解上，包括体育旅游的内涵、特征、分类和影响等。具体而言，关于体育旅游内涵，目前，在众多对体育旅游的阐述中，其共同之处都表明人们必须参与某种体育活动，而不同之处主要是对体育旅游参与者的内容、形式的概括与表述的差异；对于体育旅游特征研究，不少学者是根据旅游者的特征，进而给出旅游的特征。体育旅游分类研究是基于体育旅游概念界定和研究范围而确定的。大致可从旅游主体（参与程度和出游目的等）、旅游客体（资源特征、活动场所等）出发进行研究。关于体育旅游对社会经济文化的影响，虽然不同的学者有不同的见解，但基本都是积极方面进行研究，很少涉及其消极影响。
受我国北京成功申办2008年第29届奥运会的带动，近年来对体育与区域发展课题的研究受到了重视。研究主要聚焦于奥运会对举办城市经济的影响（付磊2002；刘淇2003；李伟伟、余际从2003；董杰2004；邹统钎、彭海静2005）。另外，对大型赛事对区域发展的影响也进行了探讨（唐东方2002；姚颂平等2004；肖锋2004；孙海燕2004）。首都经济贸易大学课题组《利用国际知名体育进行北京旅游营销的研究》也从产业经济学和旅游营销学的视角对体育产业对城市旅游营销进行了综合的研究。
总之，中国体育旅游研究取得了一些成果，但与国外体育旅游研究相比，国内学术界对体育旅游的研究仍缺乏整体性、系统性，其基础理论体系仍有待于发展和完善。特别是在资源整合方面研究的理论和实践都不够，尤其是把体育活动与我国区域旅游资源有机的结合起来，进行体育旅游资源整合以及区域体育旅游联动等相关问题的研究成果还比较少。
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关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理
1引言
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国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。
2国外汽车消费信贷的特点
国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。
2．1汽车金融服务主体多样化
国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。
2．2汽车消费信贷业务全面
随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。
2．3风险管理比较完善
目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料[1]。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。
2．4具有健全的法律保证
完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。
3我国汽车消费信贷存在的问题
随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。
3．1汽车金融服务主体比较单一
在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。
3．2汽车消费信贷服务质量低
消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。
．3风险防范机制不规范
金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险[2]。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。
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3．4法律制度不健全
汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。
4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析
(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务[3]。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。
(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。
(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定[4]。
(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。
5结语
汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。
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