2002年以来,国务院修订了《住房公积金管理条例》,住房公积金制度趋于完善,在住房公积金缴存额度大幅增加的同时,住房公积金贷款业务得到了快速发展,并且已经达到相当规模,住房公积金贷款风险随之显现,为降低和防范住房公积金贷款风险,贷款档案管理规范化势在必行。
一、贷款档案材料的组成
目前住房公积金贷款档案包括两部分资料,即每笔贷款前期(从个人申请贷款到调查审核到发放贷款)的办理过程和贷款后期管理(诸如催收贷款、合同变更、提前还款以及改变担保方式等)所形成的各种资料。
住房公积金贷款所形成的主要资料包括:借款人及配偶的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明)、住房公积金缴存证明、住房公积金贷款申请表、借款人及配偶的信用证明、个人住房贷款谈话备忘录、放款通知书、担保协议、共同还款承诺书、商品房买卖合同或房屋转让合同、已付款凭证、住房公积金管理中心与借款人签订的借款(抵押)合同(以下简称借款(抵押)合同)及相关合同等,至此形成的一系列资料我们称之为“原始资料”;划拨贷款后进行的贷款后期管理所产生的资料(如贷款催收记录、提前还款证明、贷款还清证明、法律诉讼、贷款核销)等,我们称之为“发生资料”,每一笔贷款业务活动全部完成后,就由前面所述的“原始资料”和“发生资料”构成了一套完整的、有自身特点的合同文件材料,形成一宗住房公积金贷款档案。
二、贷款档案管理
住房公积金贷款档案是贷款发放后留存的主要要件,是贷后管理工作的重要组成部分,是查考利用的基础,是贷后催收、法律诉讼的主要依据。因此,要切实做好贷款资料的收集、立卷、归档和保管工作,使住房公积金贷款档案管理工作规范化、制度化。
1.贷款资料的归档范围
根据住房公积金贷款期限长(最长30年)的特点,需要归档的贷款资料贯穿于整个贷款的始末,因此,贷款档案管理是动态的。需要归档的贷款资料由两个阶段的资料组成:第一阶段是申请贷款时的原始资料到贷款发放,第二阶段是贷款发放后至贷款清偿。因此,确定住房公积金贷款档案归档范围如下:
第一阶段归档资料:贷款申请书、住房公积金缴存证明;借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明;商品房购房合同或转让合同;自建、翻建、大修自住住房的批准文件;借款人及配偶的信用证明;住房贷款客户谈话备忘录;已付款凭证;贷款审核表;贷款受理、贷款审核复议表;借款(抵押)合同;贷款委托合同;房屋他项权利证书;共同还款承诺书;共同还款人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、住房公积金缴存证明);担保合同;担保人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、公积金缴存证明);贷款发放通知书;贷款发放凭证。
第二阶段归档资料:住房公积金贷款贷后首次跟踪核查表;归还贷款凭证;提前还款申请书;贷款结清凭证;贷款年度对账单;住房公积金借款补充合同;逾期贷款催收通知书;贷款催收电话记录;贷款催收函件;借款展期申请审批书;借款展期协议;民事状;民事调解书或判决书;抵押物拍卖有关资料;与合同有关的文字资料、函电和图表。
2.贷款资料的移交、归档
信贷员按照贷款资料归档范围的要求收集贷款资料,并在次月10日前移交至贷款档案管理员,保证贷款档案资料的齐全与完整,贷款档案管理员要及时进行整理归档。贷款资料中《借款(抵押)合同》是重要的合同文本,一经签订,即具有法律效力,它是住房公积金管理中心(以下简称管理中心)收回贷款的法律依据。管理中心必须重视对《借款(抵押)合同》的管理,各种贷款资料要按照发生贷款的时间顺序及时移交,双方在《借款(抵押)合同》移交接收登记簿上办理签收交接手续,信贷员在合同履行中收到的与《借款(抵押)合同》有关的资料,比照上述程序办理。房屋他项权利证书等重要证件应在取得后即移交归档。
3.贷款后期变更资料或发生资料的移交、归档
当借款人及配偶信息或贷款情况发生变更时,要及时将变更资料整理齐全并移交至贷款档案管理员,由贷款档案管理员对变更资料进行整理和编号,并及时归档,在卷内目录中注明变更资料的名称及所在页码,装入借款人的贷款档案中。
4.建立健全贷款档案管理制度
关键词：公积金；贷款；档案；管理
中图分类号：C93 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）10-0-01
公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，通过委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的职工发放的房屋抵押贷款，通过履行一定审批手续，以贷款的方式用于职工筹集住房资金和提高职工的购房能力，从而解决职工住房难的问题。建立公积金贷款档案是为了把各方在借贷中的权利、义务真实地记录下来。
一、住房公积金贷款档案的概念和作用
档案，是一种文件材料和凭证。运用公积金开展贷款业务是深受广大职工欢迎的一项惠民举措，有贷款行为就必然会产生很多文件材料和凭证，这些资料就是公积金贷款档案的组成部分。总的说来，住房公积金贷款档案有以下四个方面的作用：
（一）贷款档案是防范住房公积金贷款风险的凭证。贷款档案保存了贷款人的资料，具备一定的法律效用。如果当事人违约，或者未能履行义务，就可依据贷款档案采取一定的行动来降低风险。所以说，档案的完整程度决定着贷款风险的高低。
（二）贷款档案是住房公积金规范化管理的基础。我国自住房公积金制度建立以来，通过多年来的积累，目前公积金数额已非常庞大。住房问题涉及到职工自身利益，如何管好用好这些资金意义重大。公积金贷款业务的档案管理是公积金管理的一项基础工作，贷款档案的规范化管理程度如何，直接影响到公积金管理工作的整体水平，可以说牵一发而动全身。
（三）贷款档案是加强贷后跟踪管理的依据。目前，我国公积金管理机构大多推行终身制贷款，而实现这一机制的载体就是贷款档案。由于还款时间长短不一和人员变迁等因素影响，增加了贷款档案跟踪管理的复杂性，同时也进一步凸显了完善贷款档案管理制度的必要性和重要性，否则，贷后管理就是一纸空谈。
二、住房公积金贷款档案的特点
（一）长期性。公积金贷款档案是需要长期保存的文件，档案内容需要不断完善、修改、补充，直到贷款还清为止，体现了档案管理的长期性。
（二）复杂性。公积金贷款档案是在不断完善各种手续的过程中逐渐完成的，其中涉及到的部门众多，材料复杂多样，来自不同业务部门的各类凭证、票据以及不同行业的资料，很难做到外观上和格式上的完全统一。
（三）动态性。公积金贷款档案会根据个人需求和请求的改变而改变，到还清贷款时档案不可能一成不变，这就要求档案管理者眼勤手勤，对每一卷档案都要实行动态化管理。
三、公积金贷款档案管理中存在的问题
（一）对档案的重视不够。在我国，很多人都会有这样一种认识：档案嘛，只要不丢失、不泄密就足够了，当有关部门来查阅的时候，能够找得到就行了。这种观念在很多档案管理员甚至领导心中根深蒂固贻害无穷，是档案规范化管理理念的大敌。
（二）档案的不完整和不准确。在收集、整理、审核档案的过程中，资料不完整的情况时常出现。有些职工认为个别项目不必填写，自作主张地不填或者随便填；有些职工则在填写内容（比如工作单位、联系方式等）发生变化后不能主动申报修改，造成了档案信息的不完整和不准确。
（三）管理人员力量薄弱。很多大型的档案室管理人员明显不够，人手不足，加之不少档案管理人员没有受过专业培训，常常造成档案不能及时归档和完善，直接影响到档案的管理水平。
（四）查阅制度不严格。国家对档案的查阅制度有着严格的规定，但是据笔者调查了解，在实际工作中有不少公积金管理中心的贷款档案管理员不能严格按照规范程序调阅档案，这样极易造成档案丢失和贷款人信息泄露。
四、进一步完善公积金贷款档案管理
面对迅猛发展的商品房交易和不断暴增的公积金贷款业务，如何完善公积金贷款档案管理是摆在我们面前的一个重大课题，这就要求我们在实际工作中不仅要严格执行档案管理流程，更要使档案的管理设计符合自身的业务需要。
（一）建立科学的管理制度。档案管理有两大要求，即真实性和齐全性，对贷款档案来说这点尤为重要。如果贷款档案不完整或者缺失，就意味着房贷资金面临风险。为了保证房贷资金安全，就必须建立健全科学完整的档案管理制度，明确由专业人员进行档案资料的收集、整理、审核等工作，确保档案的真实准确和完整齐全。
（二）安全保管贷款档案。公积金贷款档案不但涉及金额较大，而且牵涉众多职工的切身利益。做好档案管理的制度设计之后，档案的硬件安全管理就显得尤为重要了。档案库要具备防霉、防水、防火、防潮、防盗等基本条件，如果是数字化管理的单位，信息安全还应排在首位。
（三）严格执行查阅审批制度。公积金贷款档案是为了基于特殊信贷关系之上而建立起来的，其特殊性决定了它的查阅审批制度相较于其他档案更加严格。首先，作为一种职工个人贷款档案，它要求管理人员应为客户信息保密。因此档案管理人员要严格执行档案借阅规定，不论任何人包括政府相关部门，在查阅档案之前必须经过公积金档案管理部门批准。一旦出现由于档案泄密造成经济损失和纠纷的情况，应及时通过法律途径来解决，同时严格追究当事人的相关责任。
（四）规范整理档案。贷款档案不如个人档案那么多，但也应该严格按照管理规范来执行，不能因为量少而采取多人一袋的方法进行保存。在此基础上，档案管理人员每年还要定期逐卷整理核对资料，避免因损毁、丢失造成损失。同时要加快推进档案管理的数字化和信息化，跟上经济社会的高速发展，真正做到与时俱进。
五、结语
档案管理尤为重要，它不仅代表着一个单位在某个发展时期的管理水平，更是一个部门、一个城市，甚至一个国家发展水平的体现。我们应该用全新的视角来看待档案管理，积极探索施行适应现代化要求的新型管理模式，更好地促进社会的和谐发展。
参考文献：
[1]韦志国.文书与档案管理，2011（12）.
行紧紧围绕上级行档案工作的安排部署，长期以来。市分行的高度重视下，严格按照国家有关档案工作的法律、法规和总行的档案工作规章制度，坚持档案集中统一管理原则，不断加大我行的档案工作力度，努力提高档案工作管理水平，科学保管各类档案，做到档案管理与业务发展有效结合，以充分发挥和利用档案资源的使用价值。今年，结合我行档案工作现状，特别是5.12汶川大地震对我行档案工作造成严重影响的实际情况，确立了一年一进步，三年一大步”力争年我行档案工作目标管理考核达到一级标准”工作目标。
主要做了以下几方面工作：
落实责任，加强领导。强化档案工作组织建设。
落实责任。由综合管理部门负责全行档案日常工作管理及年度目标考核工作，一是明确部门。研究解决档案工作中存在问题，并及时向行领导汇报。二是配备精干高效，结构合理，数量充足的专职档案人员，确保了档案工作的正常，持续开展。三是梳理档案管理制度，制定档案工作发展规划。近几年档案管理的办法制度随着业务的发展都在不断修改完善，为保证档案工作跟上业务发展的需要，及时对相关的管理制度、办法、操作流程进行了梳理，确保档案管理与业务发展的有效结合。上半年，按照上级行的总体安排部署，并结合我行实际，制定了档案管理三年目标规划，确立了一年一进步，三年一大步，力争年我行档案工作目标管理考核达到一级标准”工作目标。四是检查监督日常化。按期对全行的档案工作及档案管理情况进行检查监督，及时发现问题，及时整改。五是努力加强档案宣传工作。通过各行处，部室组织员工了解，学习，熟悉档案管理的相关规定，提高了员工的档案法制意识，全行上下形成良好的档案工作环境。
努力提高档案管理质量。强化档案标准化管理。
对全辖业务档案实行了集中统一管理。全行的法人客户信贷档案，一是初步建立了综合档案管理体系。按照集中统一管理原则。个人客户信贷档案，文书、财务会计、科技、特殊载体档案等都基本上实现了集中管理；二是规范操作流程，强化管理制度。各类档案的收集、整理、保管、借阅使用、鉴定销毁方面，都严格遵守档案管理制度，确保档案收集充分、档案交接手续齐全、档案整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确，做到交接有手续、借阅有审批、归还有记录、鉴定销毁有依据。三是重视全卷宗的建设。正在逐步建立内容充实，规范的全宗卷。四是做好档案统计工作，确保档案统计报表上报的及时和准确完整。
以防为主”方针，坚持“防治结合。加强档案安全工作
我省实施国家助学贷款新机制已近四年，为全面了解各地国家助学贷款工作开展情况，总结工作经验，进一步推动我省国家助学贷款工作，经研究，决定开展国家助学贷款工作督查，现就有关事项通知如下：
一、督查内容
(一)学校方面
1.学校推进和落实国家助学贷款新政策、新机制的主要措施。包括：工作的组织、协调情况；工作的机构建设、人员配备和条件保障情况；制度建设情况；政策的宣传情况等。
2.国家助学贷款的申请、审核、审批、发放情况。
3.学校国家助学贷款的管理情况。包括：贷款学生个人台账建立情况；毕业贷款学生个人信息采集情况；诚信教育、贷后管理和贷款偿还情况等。
4.学校（主管部门或举办者）承担的风险补偿资金和贴息资金落实情况。
5.学校与经办银行业务合作情况。
6.学校开展国家助学贷款工作中存在的困难、问题和建议。
(二)银行方面
1.助学贷款合作协议的履行情况以及落实上级行文件有关要求的具体措施，包括机构设置、人员配备、条件保障、制度落实等情况。
2.国家助学贷款业务办理情况，包括分学年累计业务受理数量、审查发放贷款数量、审查资料合格率、以及贷款审查、审批、发放的合规性和及时性等情况。
3.与学校沟通协作情况，包括对学校从业人员的培训情况、协助学校做好学生诚信教育工作、督促并帮助学校建立学生信用档案、助学贷款台帐、与学校确定毕业生去向等情况。
4.国家助学贷款管理情况，包括系统数据录入、档案管理、台帐建立与完善、风险补偿金和贴息资金管理（非省直省属性质学校贴息的及时性）、在贷后管理工作中签订还款协议、提供还款服务、逾期贷款催收及时性和有效性等情况。
5.银校合作情况，承办国家助学贷款工作以来，银校全面合作的推动以及目前进展情况，经办行提供金融服务情况等。
6.经办行开展国家助学贷款工作中存在的困难、问题和建议。
二、督查方式
本次检查采取学校、经办银行自查和督查组现场检查方式进行。督查组主要采取听取汇报、召开座谈会、查阅相关资料、随机走访、问卷调查、填报有关报表等方式进行检查。
三、督查工作的组织和实施
本次督查工作由省教育厅、省财政厅、人民银行*中心支行、中国银监会*监管局、农行*省分行共同组织。
四、督查时间
自查阶段：20*年3月31日前结束。
督查阶段：4月初开始，具体时间将另行通知。
五、有关要求
各高校、农行各二级分行要高度重视本次督查工作，认真分析和总结国家助学贷款新政策、新机制的落实情况，找出存在的问题及原因，制定改进工作的具体措施，做好督查的各项准备工作。
为做好督查工作，请各高校、农行各二级分行及经办银行密切配合，认真开展自查，准确地填报《高校国家助学贷款工作督查情况表》和《农行国家助学贷款工作督查情况表》，并于20*年3月31日前以书面和电子文档形式上报自查报告和有关表格，高校报至省学生资助管理中心，经办银行报至省农行个人业务处。
各高校，农行各二级分行：
我省实施国家助学贷款新机制已近四年，为全面了解各地国家助学贷款工作开展情况，总结工作经验，进一步推动我省国家助学贷款工作，经研究，决定开展国家助学贷款工作督查，现就有关事项通知如下：
一、督查内容
(一)学校方面
1.学校推进和落实国家助学贷款新政策、新机制的主要措施。包括：工作的组织、协调情况；工作的机构建设、人员配备和条件保障情况；制度建设情况；政策的宣传情况等。
2.国家助学贷款的申请、审核、审批、发放情况。
3.学校国家助学贷款的管理情况。包括：贷款学生个人台账建立情况；毕业贷款学生个人信息采集情况；诚信教育、贷后管理和贷款偿还情况等。
4.学校（主管部门或举办者）承担的风险补偿资金和贴息资金落实情况。
5.学校与经办银行业务合作情况。
6.学校开展国家助学贷款工作中存在的困难、问题和建议。
(二)银行方面
1.助学贷款合作协议的履行情况以及落实上级行文件有关要求的具体措施，包括机构设置、人员配备、条件保障、制度落实等情况。
2.国家助学贷款业务办理情况，包括分学年累计业务受理数量、审查发放贷款数量、审查资料合格率、以及贷款审查、审批、发放的合规性和及时性等情况。
3.与学校沟通协作情况，包括对学校从业人员的培训情况、协助学校做好学生诚信教育工作、督促并帮助学校建立学生信用档案、助学贷款台帐、与学校确定毕业生去向等情况。
4.国家助学贷款管理情况，包括系统数据录入、档案管理、台帐建立与完善、风险补偿金和贴息资金管理（非省直省属性质学校贴息的及时性）、在贷后管理工作中签订还款协议、提供还款服务、逾期贷款催收及时性和有效性等情况。
5.银校合作情况，承办国家助学贷款工作以来，银校全面合作的推动以及目前进展情况，经办行提供金融服务情况等。
6.经办行开展国家助学贷款工作中存在的困难、问题和建议。
二、督查方式
本次检查采取学校、经办银行自查和督查组现场检查方式进行。督查组主要采取听取汇报、召开座谈会、查阅相关资料、随机走访、问卷调查、填报有关报表等方式进行检查。
三、督查工作的组织和实施
本次督查工作由省教育厅、省财政厅、人民银行*中心支行、中国银监会*监管局、农行*省分行共同组织。
四、督查时间
自查阶段：20*年3月31日前结束。
督查阶段：4月初开始，具体时间将另行通知。
五、有关要求
构建教育机制 夯实思想基础
农行吉林省分行行长沙龙云在接受记者采访时说：“我们注重全员素质的提升，把学制度、加强合规管理作为夯实风险堤坝的思想基础。近两年来，结合基础管理提升年等活动，在全辖开展了合规文化主题大讨论，在全行根植合规理念，培育“合规文化，使合规风险管理渗透到业务操作各环节，贯穿于经营管理全过程。为检验合规文化的形成，我们今年又开展了合规经营、严防风险、严控案件百日活动。主要是规范业务经营流程，并对过去的规章制度、操作方法中出现的问题进行梳理解决。各级行领导都要从自身做起，学制度、懂制度、执行制度，进一步提升全行的执行力。”
两年来，吉林省分行在合规风险管理中共梳理制订实施方案10个，提出风险管控目标301项，提出整改措施275条，使全行的基础管理能力和经营效果有了大幅提升。通过学习各项规章制度，全行员工做到了“老的警示不断重温，新的要求及时传导”，做到真学、真懂、真信、真用；新员工、新岗位纪律教育及时跟上，全行的基础管理扎实提升。
人是内控制度的执行主体，也是道德风险的发生主体。要实现内控体系建设上的总体目标，必须在全行员工的思想观念、执行意识、行为习惯上狠下功夫。为此，吉林分行组织全省847名一级支行以上领导，开展“学规定、强素质、做表率”学习教育活动。省、市、县三级行党委理论中心组开展合规创造价值学习85次，党委（总支）书记上党课85次，开展各种警示教育活动35次，撰写内控体系建设学习心得847篇，签订廉政从业承诺书847份。全行还开展了《员工违反规章制度处理办法》学习活动，共组织巡回宣讲10次、签订遵章守纪承诺书13,772份。全员测试成绩均在90分以上，合格率为100%。同时，该行还召开案件分析会、公开处理大会。组织省分行机关干部员工1350人参加金融系统反腐倡廉教育展；编写《警示录》教育读本。还选取了近年来处理的11起典型案件和严重违规问题，用身边的案例编写学习教育手册7本。用身边的案例教育身边的人。如：某支行一名劳资员利用职务之便，采取瞒天过海的方式，挪用责任人清收扣款进行炒股。事发后，给予责任人解除了劳动合同，并通报全辖。
构建责任机制 强化履职意识
有效防控各类案件发生，建立机制预防是根本保证。两年来，吉林省分行在内控体系建设中，着力构建合规经营，履职尽责的长效机制，坚持从分行和支行两级领导班子抓起，强化“守土有责”意识，形成了层层负责、纵向到底、横向到边的“矩形方阵”风险防控责任机制。工作中，针对易发案件和存在风险隐患的重点业务领域，制定出38项案防制度。对法人客户、个人客户、会计结算等业务按日监测、按日报告；利用反洗钱系统、非现场审计系统，及时筛查可疑线索，提高现场检查针对性；利用非现场远程视频监控系统，对辖内网点柜台业务进行非现场实时监控、核查、处理。该行在一次合规检查中发现，某支行在网点建设中存在假借资质承揽、转包网点建设项目，招标机构违法操作，缺失监督和员工承包网点装修项目等严重问题。对此，该行成立专项核查组，对某支行严查、彻查。对涉及处级的领导干部，上报总行监察部门进行严肃处理，并限期调离。同时，对相关的直接责任人给予解除劳动合同处理。
内控体系建设和风险管理是吉林省分行合规管理的“两架马车”。两年来，该行按照总行要求：将涉及14个专业21类的189家中介机构列为清理范围。共清理淘汰32家中介机构及合作单位。同时，在全辖开展了员工与他人非正常资金往来清理工作，组成专门检查组对非现场审计线索逐笔核查，成功化解风险问题1727笔，金额5000多万元。该行还通过多种形式在全行倡导责任人认定“梳理风险、创造价值”的理念、将信贷责任认定作为内控能力和机制建设的一件大事来抓。
构建运行机制 加强内控管理
记者了解到，为了打造平安农行，近两年来，吉林省分行在全辖还实施了整体移位五年规划。并先后抽调1980人组成178个整体移位组，分阶段、分层次进驻26个一级支行和150个营业网点，分别对支行领导班子、营业网点主任、运营主管、柜员进行全方位的整体移位，取得了明显效果。同时还按照总行部署，先后抽调1080人次，组成142个案件风险排查组，对所辖9个二级分行593个对外营业机构开展了以重点业务、重点账户、重点交易、重点人员和安全保卫为主要内容的案件风险排查活动，检查面100%，通过检查表明：全行无新发经济案件、无刑事案件、无重大责任事故、无舆情风险。
特别是在档案集中管理上，该行在全国农行系统先行一步，实行了“全省一库”档案集中管理模式。该行运营管理部总经理李润和告诉记者：“我行的档案保管做到了“三省一提高”。目前，此做法已被总行推向全国。主要是改“建库模式”为“租库模式”，这样做可节省大量成本。对此，我们算了一笔细账；若采取传统的“建库模式”，按照档案存量、增量、保管年限及档案库的保管条件，建立一个档案库需建设资金1.5亿。按折旧年限50年计算，每年费用为300万元。而租赁一个相同条件且符合“八防八无”标准的档案库房一年费用仅需83.2万元，平均一年可节约档案保管相关费用216.8万元。原分散保管时，全辖专兼职人员共1158人，统一保管后，兼职管理人员减少到了150人。营业机构和分支行不再设立专职档案管理员，均兼职管理，同时还能降低风险成本。运营档案统一保管后，库房保管不仅能做到标准统一，专人管理、专人值守，还可杜绝档案霉烂、缺失、焚毁等现象。”
该行的档案实行“全省一库”后，不仅降低了库房数量，还降低不少相关费用，在节省运行维护成本上可谓一举多得。 “全省一库”的管理模式，完全改变了过去传统档案的流转程序，通过利用事后监督系统，档案生成后移交事后监督中心进行扫描、装箱、封存，待一定数量后直接移交省级库房，缩短了档案流转时间。“全省一库”模式更加优化了档案调阅过程，节省了调阅时间，简便了相关手续。以往调阅多营业机构会计档案手续繁复、耗时多、路程长。实行“全省一库”模式后，调阅多家营业机构档案均在省级档案库进行，只需一份手续、耗时少、查阅全。“全省一库”模式，从根本上改善了传统档案库房管理流程中的弊端。实现“全省一库”后，改善了吉林分行各行办公环境。取消了各二级分行之前存在的分散档案库房，共计释放了1.47万立方米空间，可被用于改善办公环境。“全省一库”的管理模式，改变传统档案管理模式中各级行均存在专兼职工作人员负责档案保管及协助调阅查询的工作，可将各级行保管及协助查询工作上收至省级库房。档案管理和调阅更加标准规范、快捷有序。
构建预警机制 力求关口前移
预防在先。两年来，吉林省分行的工作重心始终放在规避资产业务风险上，做到了风险关口前移。首先，加大了信贷业务独立审批人管理，目前全辖聘任信贷业务独立审批人31人。省分行独立审批人主要侧重法人信贷业务审批，二级分行独立审批人侧重个人业务审批，派驻县域支行独立审批人主要侧重低信用风险和农户类信贷业务审批。这样，既有利于打造专业的审查审批队伍，又有利于信贷风险的整体控制，对独立审批人进行考核评价；实行独立审批人岗位轮换制，两年来，共调换独立审批人10人。独立审批人在授权范围内进行信贷审批，一定额度内用信业务由独立审批人直接审批；超过一定额度的用信业务或授信业务与主管行长双签。不受其他任何人干预，直接对分管行长负责。如：某县域支行，越权限发放贷款，贷后管理又流于形式，造成贷款被挪用或多人承贷一人使用的违规事实，问题发生后，该行立即成立专项核查组，历经3个月时间，对某县域支行存在的问题进行了彻查和责任认定。根据此案例：今年，该行又在全辖开展了问题梳理分析、自查、整改百日活动。
我竞聘的岗位是信贷岗，竞聘理由如下：
一、具有一名信贷员应具备的政治素质、文化素质和业务素质，能正确理解和执行国家的金融法规和政策，熟悉掌握信贷政策、原则，严格执行各项规章制度。我注重学习提高自己，利用休息日参加金融大专学习，系统地学习了金融理论知识，至4月底已完成全部学业，今年将获得大专毕业证书。我有一定的文字表达能力和口头表达能力，有一定的思维、分析计算能力，具备与信贷业务发展相适应的基本技能，且善于总结和学习他人先进的工作方法和技巧，从而提高工作质量和工作效率。
二、具有从事农村信贷工作的经验和方法，参加工作以来先后从事过内外部工作，多年的工作实践积累了一些工作经验，从中获取到一些技巧及处事原则，有较强的工作责任心、事业心，平时注重把分片、分管的工作干细、干实，对分管片区的农户情况基本掌握，经办的贷款确保无风险。工作中坚持原则，严于律已，廉洁奉公，遵纪守法、多年来未发生违法违纪案件。
如果竞聘成功，我将从以下三个方面做好工作：
一、自我加压，紧紧围绕全年目标不放松
首先对年初落实的目标任务明确，合理分解到各月。存款是立社之本，是信贷资金的主要来源，是支持经济发展的前提基础，在做好信贷工作的同时，我将想方设法，采取新策略，运用新方法，千方百计组织存款，争取超额完成年初责任制存款任务。贷款是信用社产生经营效益的重要途径，直接关系到利润目标的实现，在组织资金到位的前提下，我将贷款发放列为工作的重中之重。如何做到确保全年贷款增量150万元，贷款利息收入70万元，不良贷款全年净下降12万元，采取的方法：一是走"千家万户"搞调查，建档案，确保辖区内的农户档案资料建档率达100%。二是讲"千言万语"营销贷款，充分挖掘自身潜力，寻找优良客户群，在风险防范措施到位的情况下，全年力争多投放100万元。三是吃"千辛万苦"，多法并举清收不良贷款，保证全年不良贷款的清收任务完成。
二、切实做好贷款"三查"工作。首先严格按照联社制定的《信贷管理办法》，规范贷款的运作，降低信贷风险，严格把好贷款的第一关，在完善农户经济档案台账的基础上，对1万元以上的贷款坚持上门再调查，通过现场调查和侧面了解，看贷款的用途、经营项目的规模是否真实，经营项目运转情况是否良好，访借款人和保证的资信状况、品质、家庭经济情况。办理借款手续时，严格按照操作程序，规范每一笔借款手续。定期不定期地对辖区的贷款进行跟踪调查和检查，发现早期风险信号，及早采取措施，有效降低贷款的风险。
一、总体目标
有效防控我局公职人员违规借贷问题，为全面完成我局工作提供有力保障。
二、治理范围和主要内容
专项治理的对象包括：全局各领导干部、下属机构工作人员、企业中由国家行政机关以委任、派遣等形式任命的人员。
重点纠正查处以下7种行为：1、骗取贷款。以虚假信息骗取经营性贷款、消费性贷款；骗取金融机构对消费性贷款超额授信的行为。2、转贷牟利。以牟取利差为目的，套取金融机构信贷资金，高利转贷他人的行为。3、干预授信。利用职务影响违规获取贷款，或为他人违规获取信贷资金提供帮助的行为。4、违规挪用。违反银行信贷合同约定，改变信贷资金用途的行为。5、高利放贷。组织、纵容、参与利率超过金融机构同期、同档次贷款利率四倍放贷的行为。6、非法集资。组织、纵容、参与非法吸收公众存款、集资诈骗等行为。7、其他行为。违反法律法规、信贷管理等规定，以其他方式进行借贷的行为。
三、工作步骤及主要任务
专项治理工作分三个阶段进行（6月初至9月底）：
排查申报阶段（6月13日至6月30日）。成立专项治理工作领导小组、制定具体工作方案、公布办公室人员名单及联系电话；广泛宣传专项治理的政策要求，组织局各领导、干部、及企业中由国家行政机关以委任、派遣等形式任命的人员填写《公职人员借贷情况申报表》（附件1），于6月15日前向局专项治理工作领导小组上报，再由办公室汇总并填写《公职人员借贷情况排查核实汇总表》（附件2）和撰写排查报告（以纸质和电子版两种形式），上报县专项治理工作领导小组。对排查出的违规借贷行为，由局专项治理领导小组督促其主动纠正，并会同金融机构进行核实、清理违规贷款。
督促整改阶段（7月1日至8月31日）。按100％的比例，对全局各领导干部、下属机构工作人员、企业中由国家行政机关以委任、派遣等形式任命的人员借贷申报情况进行复核审查，对未如实申报的公职人员予以严肃处理；同时，认真开展自查自纠工作，对查找出的问题及时整改、清理。
总结提高阶段（9月1日至9月30日）。专项工作领导小组全面总结专项治理工作情况，将本次专项治理形成的文字资料整理存档，并于9月10日前将总结报告以书面形式上报县领导小组办公室。
四、几点要求
1、提高认识，加强领导。要充分认识开展公职人员违规借贷问题专项治理工作的重要性，切实加强领导，精心组织实施，真正把此项工作落到实处，确保取得工作实效。
2、严格要求，扎实推进。局公职人员违规借贷问题专项治理工作领导小组办公室要充分发挥牵头抓总作用，切实履行职责，及时掌握情况，搞好协调指导，解决存在问题，特别是要严格标准、严加要求，对自查自纠敷衍了事、查摆问题走过场、专项治理不彻底的股室、个人通报批评；对敷衍塞责、履职不力、工作没有起色、作风毫无改进的领导和相关干部，要按照有关规定从严追究责任。
一、登记制度的比较
美国的个人信用征信行业是所有领域中信息化程度最高的，这主要得益与发达的电子货币市场，个人信用档案的整个登记过程都主要依靠互联网，通过网络可以随时随地查询个人信用档案。其具体的登记制度是这样运行的：首先每个公民一旦出生就会拥有一个伴随一生的社会保障号码，它类似于公民的身份证，个人在经济、教育、司法、行政等社会生活中都会登记这个号码，而征信机构可以通过每个人独有的社会保障号码来收集他的个人信用资料，并且录入征信系统，⑴再通过信用评分模型量化个人信用得分，形成个人的信用档案，以供有关机构查询个人信用报告，征信机构在每次查询时，再把查询时间、查询人或搜机构的名称、查询目的等相关内容记录在内。其整个登记制度是较为完善的，十分适合美国个人征信工作的发展。
由于计算机技术的普及，互联网的广泛应用，中国的个人信用登记也是以计算机互联网为依托的，以中国人民银行征信中心为例，其登记制度是这样运行的：首先，公民个人到中国人民银行或其分行凭借个人身份证开办银行信贷业务等，银行依据个人的身份证明，按照系统运行，发放给用户中国人民银行信贷卡，中国人民银行征信中心会将个人信息输入个人信用数据库，此时，个人信用档案开始形成。随后，中国人民银行征信中心允纪ü各种渠道搜集个人的信用信息，通过数据传输到个人信用基础数据库，将同一人的信息汇集到其名下，征信中心每日将这些信息进行处理，而且本人可在自己的信用档案中加入声明，征信中心也可加入异议标注，并且输入查询记录和信用评估报告以供客户查询。
美国的个人信用档案登记制度是成熟的，因为每个公民从出生就有社会保障号，这样，征信机构可以直接依据这个号码开始建立个人信用档案，而且整个过程中，各个环节紧紧相扣，完善的制度保证了个人信用档案工作的正常运行。中国的个人信用档案登记制度整体来说较为方便，但是仍然存在一些问题，如公民只有到银行办理借贷业务才会被建立自己的信用档案，导致很多人都没有自己的信用档案。笔者认为通过两者的比较，结合我国的实际情况，中国的个人信用档案登记制度可以做出适当的调整修改，使其更加完善，以推进个人信用档案工作。第一，个人信用档案应该统一编码，并且最好是使用个人的身份证号，因为它就像美国的个人社会保障号，是唯一的，并且会伴随每人一生。⑴征信中心可以把身份证号作为个人信用档案的名称，即使个人没有信贷关系，只要有身份证，也可以建立信用档案。第二，鼓励公民发生任何有关信用活动时，主动登记自己的身份证号，方便拥有个人信用信息的单位能够主动将这些资料传送给征信中心，也易于征信中心将资料归在个人信用档案中，使得个人信用档案工作的运转更高效。
二、调查制度的比较
美国联邦贸易委员会（FTC）在维护个人信用征信机构的正常运作，保证个人信用档案的真实可靠，以及保护公民个人合法权益中发挥着重要的作用。联邦贸易调查委员会是执行保护消费者合法权益的联邦机构，以维护国家市场具有竞争性，不受任何不合理的约束为目标。FTC由总统提名并由议会投票选出5位专员组成领导团，总统再指定其中的一位担当委员会主席，每期的任职为7年，而且规定每个政党所占席位不得超过3个人。一旦有消费者或者公司向FTC投诉，它就会通过不同的方式展缘鞑椋这种调查有的是公缘模有的是非公缘模但是大多数是不公开的，因为要维护公司和调查本身。如果FTC认为公司有涉及到违法行为，即使公司不认同，也必须与其签订一份协议，并立即终止相关活动。一旦公司拒绝合作，FTC可以举行听证会，一旦查证公司有违法行为，不仅要终止违法行为，FTC还可以申请一定的消费者赔偿，当然，FTC也可以直接向法院获得禁令。反之，如果公司认为裁决不公，一方面可以直接到法院申诉，另一方面也可以向上一级的FTC申诉。⑴作为市场消费者的个人信用档案拥有者或者购买个人信用报告的客户一旦发现自己的信用报告存在虚假信息就可以向FTC投诉，使其展开调查，维护个人征信市场的正常运转。
