关键词：邮政储蓄银行；银行风险；风险管理
一、邮政储蓄银行风险管理存在的问题分析
（一）业务方面存在问题
在财务会计业务方面，针对邮政储蓄银行部分网点年度财务会计业务处理不规范，存在大额存取款业务无主管会计签字、错列会计科目、未保存会计辅导档案资料、库存超限额等现象，建议邮政储蓄银行责成财务会计部、审计部督导问题涉及单位进行整改，要求加强内部控制，严格执行财务会计制度，组织会出人员认真、深入地学习省联社《关于进一步加强内部管理的通知》，规范大额存取款业务操作、规范授权业务管理，严格执行“谁授权谁签字”的原则，由授权人在相关凭证上签字负责；根据营业机构业务规模重新核定了现金库存，进一步规范和加强现金库存管理，严格执行查库制度，切实降低风险。
（二）流动性存在风险存在问题
1、经营责任不明确。邮政储蓄银行风险管理的好坏取决于邮政储蓄银行是否将各种工作责任制落实到位。现阶段，国内多家邮政储蓄银行管理力度不足，经营责任不明确，以至于有效的信贷制度流于形式，其中由于经营责任不明确将引发一系列问题，如制度的高效性职能难以充分发挥，责任落实不到位，信贷倒逼现象突出等；2、风险管理意识薄弱。国内邮政储蓄银行长期受计划经济体制的影响，以致传统观念在经营者头脑中已根深蒂固，一时间根本无法接受新型的思想与模式，同时，邮政储蓄银行部分高层管理人员仅注重行政管理，轻视风险管理，更是缺乏有效的风险防范措施，以至于面对突发风险时不知所措。3、管理体制不健全。目前，国内邮政储蓄银行对下级行的计划管理呈现“规模与资金双向控制、层层分配指标”的状态，这种不健全的管理体制将带来诸多问题，如易滋长争贷的不正之风，易形成“两高一低”的状态等。
（三）柜台操作不规范
邮政储蓄银行经营理念呈现“重业务、轻内控”状态，邮政储蓄银行经营理念长期出现偏差，即投入大量的人力、物力及财力资源用于开展业务，对风险防范、基础管理的重视力度不足，致使邮政储蓄银行业务发展速度与风险控制能力失衡，不利于邮政储蓄银行持续稳定发展。
柜面业务管理人员行为不规范，关键内控环节失控严重。1、未严格按照相关制度规定查库。邮政储蓄银行营业室会计主管、主任及支行负责人未能够严格按照相关制度规定进行定期或不定期查库，以致柜面业务人员不规范行为难以及时发掘；2、业务检查走过场。尽管部分邮政储蓄银行定期或不定期组织检查，但始终未能够发现柜面业务人员不规范行为，究其原因在于邮政储蓄银行所开展的检查工作未突出关键风险点的防控，且检查不够深入、细致；3、未严格按照制度规定轮岗。根据相关制度规定，邮政储蓄银行重要岗位必须实行轮岗制，即要求一年最少轮一次岗，然而实际过程中多数邮政储蓄银行两年甚至数年未进行岗位轮换，如此给予柜面业务人员进行违规操作提供了可乘之机。
二、邮政储蓄银行风险管理存在的问题的对策
（一）风险管理框架的建设
一要强化质量和风险理念，丰富风险管理文化，引导员工正确处理质量与发展、风险管理与业务发展之间的关系，使风险控制和风险管理成为每一个员工的自觉行为。
二要建立信用评级体系，提升风险管理技术水平。信用评级包括客户评级和债项评级，是对客户与债项的信用风险状况进行科学的量化和评价，并对不同等级的客户评级和债项评级分别由不同的违约概率和损失概率来反映。它是实施现代化风险管理体系的起点与基础，在信贷决策（包括贷款审查）、贷款定价、授权管理、信贷额度设定、信贷质量监督和预警、信贷资产组合管理、管理信息报告、准备金拨备、经济资本分配和内部资本充足率计算等领域发挥直接作用。
三要建立完善的信用风险管理组织体系。首先完善信贷风险管理体制，包括在细分审贷部门，设置专门行业审贷室，逐步实现按行业审贷；对小额信贷各品种逐步实行派驻审贷官制度，完善风控体系的岗位设置；在单笔业务管理的基础上逐步建立信贷组合管理层面。
（二）加强柜台操作风险管理
通过实现前后台业务分离既有助于控制邮政储蓄银行柜面业务操作风险，又对提高柜面服务质量与服务效率极具现实意义。总结来说，前后台业务分离目标主要体现在四方面，包括提高柜面业务风险控制能力、提高柜面服务效率、降低运营成本及规范邮政储蓄银行战略转型服务，具体内容如下：
首先，提高柜面业务风险控制能力。为构建完善的以系统控制与流程控制为主、管理控制为辅的三位一体操作风险控制体系提供了有力依据，如此以来既有利于规范邮政储蓄银行风险管理行为，又能够起到提高柜面整体操作风险防控能力的积极效应。
其次，提高柜面服务效率。要求邮政储蓄银行始终坚持“以客户为中心”服务理念的指导，依托流水作业、自动作业的后台集约化处理平台以达到简化客户业务办理环节与提高业务处理效率的预期目标。此外，前后台业务分离项目的实施还较大程度上缓解了邮政储蓄银行前台工作压力，促使邮政储蓄银行前台业务人员能够抽调更多的时间、精力用于产品营销与服务客户，从而不断提高邮政储蓄银行前台专业化服务水平。
最后，降低运营成本。实践表明，前后台业务分离项目的实施不仅促进了业务资源共享、同质环节整合，而且还提高了业务处理专业化、精细化水平，对降低邮政储蓄银行运营成本具有至关重要的现实意义。
（三）完善流动性风险管理
完善流动性风险应从组织结构变化与执行两个方面完善邮政储蓄银行流动性风险管理体系。从组织结构变化层面看，邮政储蓄银行风险管理部门以增强流动性风险管理水平为目标，进一步应优化风险管理组织结构。同时，增强邮政储蓄银行各级管理人员风险管理意识，使其充分认识到流动性风险管理的重要性与必要性，激发其管理积极性、责任感；从执行层面看，邮政储蓄银行风险管理部门在进行风险管理时，应明确各部门的职责权限，做好对各部门执行各项工作时的全过程实时监控，及时发现问题，及时分析问题，及时解决问题，将各项风险降低到最小限度。其次，邮政储蓄银行应构建健全的风险管理机制，将其贯穿于邮政储蓄银行经营管理全过程，并且需将风险管理职责落实到位，为风险管理体系高效有序运行提供驱动力；最后，邮政储蓄银行应投入大量的人力、财力及物力资源，用于加强流动性风险管理的文化建设，实行事前预测、事中控制，事后监督的运作模式。
（作者单位：中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市分行）
参考文献：
[1] 杨智.浅谈利率市场化条件下商业银行的发展策略[J].消费电子.
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[4] 张惠玲，郭晋，陈建勇.美国银行内部风险导向审计的经验及启示[J].西南金融.2016（09）
一、邮政金融网点转型存在的问题
现阶段邮政金融网点转型还存在以下几个方面的问题:
(一)网点服务功能定位与客户需求不相符
现阶段很多邮政金融网点均是将大公司的业务服务作为主要功能设置,存款利差也是各点的主要收益,而普通居民客户的业务仅限的基本的金融服务,现有的金融服务根本无法满足所有客户的实际需求,在非存款类金融产品的开发方面更是进展缓慢。目前国内金融市场有越来越多的外资金融企业进入,邮政金融网点必须加速转型,对自身的服务功能进行重新定位,才能更好的适应市场发展。
(二)网点营业人员素质与行业发展要求不符
服务标准单一是我国邮政企业金融网点经营过程中存在的最普遍的问题,员工的基本工作内容不外是点钞、应用计算机及熟悉相关业务知识等,可以说各个网点均普遍缺乏服务型、营销型等综合性金融人才。邮政金融网点的覆盖面虽然大大提高,但是却由于人才匮乏导致各网点“只重量不重质”,这种人力资源配置无法满足日益发展的客户需求,无法为高端客户提供更优质的服务。
(三)网点业务办理流程不合理
科学、有效的业务流程会对企业的销售业绩起到决定性作用,但是邮政企业很多金融网点的业务办理流程均不合理,比如链条多、环节复杂、销售方向不明确等等,这些问题对网点的销售、服务等均产生严重制约。再加之销售人员专业性有待加强、业务流程不规范等等,导致无法充分挖掘客户的深层次金融需求,从而导致客源的流失。
二、促进邮政企业金融网点转型的策略
(一)明确岗位职责,加强硬件及人员配备
一方面要做好硬件配置及功能区分。标准的营业网点要做好功能分区,将引导区、自助服务区、体验区、现金区及客观等待区等区分开来,并在不同的功能区域配置相应的硬件设备,比如叫号机、网银体验机、自助存取款机等等。另一方面,要明确各网点相关工作人员的岗位职责。一般情况下,一个标准的网点岗位设置包括网点负责人、理财经理、综合柜员、普通柜员、大堂经理、外拓经理及安保人员等,除此以外还要根据业务量、岗位配置等实际情况安排一定数量的备员,以利于人员的优化。上述岗位中,网点负责人的主要工作职责即网点工作的全面管理;理财经理则主要负责厅内营销业绩及存量客户的维护管理综合柜员主要对普通柜员业务办理进行监督与检查,保证其工作的合规性;普通柜员的主要职责是快速、准确的办理各项柜台业务;大堂经理主要对入厅客户进行分区引导,指导客户填写各类柜面业务申请单,并向理财经理介绍单项潜在业务客户等。外拓经理则主要负责厅外作业。上述各个岗位做到各司其职,明确责任。
(二)推进各网点关键绩效指标考核
首先要对现有考核体系进行改革民完善,以利润中心模式、其它商业银行的成功经验为参考,对邮政金融各网点的考核指标做进一步简化与规范,突出产品销售及运营服务质量考核,当然不同忽略内控管理及合规经营考核等重要内容,以引导各网点合规经营。其次,突出重点考核指标。与其它企业追求利润最大化的本质相同,邮政企业的主要目的也是经营利润,因此要将经营利润作为绩效考核的核心,对网点内部的各个岗位可参照外部商业银行的相关规范制定考核标准,突出个人业绩比重。其次,实施分配激励向一线倾斜,实现网点个人收入与网点发展效益的和谐发展。建立分配激励长效机制,遵循“向网点一线倾斜、效率优先、多劳多得”的原则,根据各区域的实际情况细化具体的考核办法。加大对各网点负责人的激励考核力度,促使其多创利润。比如可以在在网点完成既定营业利润的基础上,针对超额利润按照一定的比例奖励各网点,再由网点负责人按照员工绩效考核结果,遵循公平、公正、公开的原则进行分配,实现网点人员收入原则与网点收入同步增长的经营目标。
(三)加强人员的转型培训,提高各网点人力资源的综合素质
教育培训是提高人力资源综合素质及专业能力的重要渠道,要促进邮政金融网点的转型就必须加强各网点人力资源的转型培训。培训过程中可根据转型初期的紧迫性要求分层进行,先明确培训重点对象,随着转型的不断深入再对所有从业人员进行全面培训。首先,转型初期的重点培训对象主要为各网点负责人及领导层,培训的主要内容包括金融面临的环境、转型的目的、转型的本质及转型的方向等。其中金融所面临的内外部环境十分严峻,必须通过转型实现企业的可持续发展,通过解决企业与客户的关系、企业与员工的关系,建立起“以人为本”的经营管理模式,针对网点经营发展要做到以客户为中心,针对网点的内部管理则要做到以员工为中心。具体实施过程中,要根据不同的岗位职责、要求提高培训工作的针对性,具体内容则包括岗位职责明晰、工作流程的设计与完善、绩效考核体系的建立、客户管理与维护的方法、理财知识与营销技巧、甚至包括服务礼仪等等,总之培训工作要涉及到金融服务的各个层面,提高个相关人员的专业能力与综合素质。注意培训后要进行考核,以对培训效果做出评价,再根据考核结果对普遍存在的知识盲点进行二次培训,保证各岗位工作人员达到“应知尽知、应会尽会”的培训目标。
(三)采用差异化客户服务模式
从某种程度上讲,现代服务行业已经进入了体验经济时代,通过服务向客户提供一种互动式体验,将客户作为服务过程的重要组成部分。良好的服务体验不仅是金融网点服务质量的表现,更是提高客户忠诚度的重要措施,因此邮政企业金融网点的转型要注重提高客户服务体验,在开展各类营销型服务时,要注重提升客户关系管理,以促进金融产品的销售。针对不同的客户阶段实施差异化的服务模式,比如针对普通客户,可为其提供标准化的服务,而针对中高端客户,则更侧重于服务的个性化特点,向其提供增值服务,基于整体分配资源的角度提高各网点服务资源配置的合理化,实现不同层次客户享受不同服务待遇的服务目标。
三、结语
一、中国邮政储蓄银行简介
英文名称：postal savings bank of china
XX年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。
XX年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。
邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。
二、实习过程
实习分为两个部门六个岗位，参加了2个业务学习：
第一个部门：政和县支行中心营业网点；时间：3月16日—4月3日，由于营业网点对外性强，实习生没有工号，时间安排也很有限，缺少实际操作，只是对营业网点都基本业务有了大概都了解。
第一个岗位：综合柜员，主要是负责对普通柜员当日的各类帐务进行核对、监督、审查等非对外业务。特殊性柜面业务经办流程的解释、银行规章制度执行情况的检查监督等。因为只实习三天，我就学习了凭证整理，其他的都是看指导人员操作。
这两天的实习工作有帮助客户复印身份证，通过联网核查公民身份信息系统核对公民身份信息。第二代身份证直接读取磁数据就可以了，第一代身份证需要手动输入。学习点钞、捆钞。
第三个岗位：对公业务，从2011年初开始，邮政储蓄银行在全国各地陆续进行了公司业务的试点工作。目前正进一步铺开业务，现有的业务主要有银行汇票、商业汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、商易通、pos结算等对公结算服务。实习工资报表的制作，丛操旧业，很快上手，也就粗心把卡号少输了1位。
第二个部门：稽核组；时间：4月4日—5月8日。主要实习岗位有业务会计，事后监督，汇储出纳。
第四个岗位：业务会计，指导我的人是杨文姐，主要实习内容有以下几点：
1、日资金头寸预报，填报清算户与备付户金额，上午8:30之前必须上报省中心。这是每天上班第一项工作。如清算户余额不足，从备付户调拨，若备付户亦无足够金额，可从运用户调拨，需提前三天向省中心申请。很不好意思，杨文姐去福州学习了一个星期，我替的班，结果清算户透支了。
2、上午上班查看是否有网点申请拨款，有则做下拨款操作；下午下班之前查看网点缴款情况，做收到缴款操作。最后打印出全日余额，与出纳核对无误，下班。
3、打印历史报表，一般为前一营业日，然后整理核对报表。这项工作很繁重，量很大，一上午打印机就没有停，下午就对各报表进行分类整理，刚开始实习就从这个做起的。
4、查看公司业务系统，及时处理各项对公来账业务。打印出来账登记，通过邮政储蓄统一版本做入账操作，然后通知网点上账。
5、各种款项划出操作，做好支票登记。
6、查看300915现金分户，及时发现问题，查出问题所在，通知网点及时处理。在我替班期间发现一笔错误，有一笔30元的代收电话费没有上账。打印出前一日所有代收付金额，计算出各网点的交易额，通过数据集中系统，查询每个网点的交易明细，终于发现了是胜利网点漏了一笔30元的电话费没有上账。
7、存款等其他业务
第五个岗位：事后监督，对营业处及个网点的交易进行严格把关，是一项繁琐的"校对"工作，它意义重大——尤其体现在对潜在风险（如大额支付、可疑支付等）进行全面地、系统地监督。相比之下，实时监控则体现出了防范风险的"时效性".
1、事后监督的操作
先按每日营业轧帐单上登记的各类基本业务的交易总笔数、总金额分别与原始凭证进行校对，确认无误后，接着按照原始凭证的任意顺序，逐笔输入凭证打印的交易流水号和客户填写的交易金额，系统自动核对两项内容，回显交易流水中的其他内容。如果发现了不相符的情况，则手工联动登记差错。监督内容有三个方面：
大额支付监督：a、定活期开户无论金额多少都要监督，刚好赶上银行拿到了社保项目，开户数都集中在四月，工作量很大；b、存取款大于五万开始监督，存款达到20万，取款超过5万，本地转账超过5万，外地转账大于5000,都要核查身份证。
特殊交易监督：a、挂失监督，有密码、存折、卡、卡和存折挂失；b、客户资料变更监督，有更改姓名，证件号码等重要信息。
凭证使用监督：各种凭证使用情况监督。
2、监督大额可疑支付
储户开户、挂失、大额存取款等都需要通过居民身份证核查网站进行身份证信息核实，由柜员操作，事后监督，经常有网点的定期开户没有核查。
以上都监督完就开始了盖章的工作，之后就是整理好装订。
第六个岗位：汇储出纳，主要工作有：
1、各项工作与业务会计相对应。
2、到各营业网点送款、收款。
述职报告必须以报告履行职责情况、报告德才能绩为主，重点在于展示履行职责的思路、过程和能力，重点和范围有确定性，仅限于职责的范围之内，围绕职责这个基点精选材料，职责范围外的概不涉及。下面就让小编带你去看看邮政银行员工年度工作述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!
邮政银行员工述职报告1我叫____，男，40岁，中共党员，现任邮储银行古县支行负责人，现将今年支行及个人情况述职如下。今年是我支行的开局之年，在市银行以及地方政府的强力支持和正确领导之下，在银行监督办、人行等部门的严格监督管理与协助下，我支行的各项工作都得到了非常迅速的发展。
20____年工作回顾
一、支行的基本情况
我支行于10月份成立，今年3月份正式迁入新址办公，营业办公面积共400平米。现有员工18人，目前开办的业务有个人信贷、对公结算、个人储蓄理财等。
二、业务发展情况
(一)大力开展信贷业务，支持地方经济发展与建设
我行目前开办的信贷业务只是针对个体工商户，农户及工薪阶层等个人。我行信贷业务的特点就是贷款规模小、工作量大、涉及的行业较多等特点，同时信贷人员少，且工作经验及社会经验不足。面对如此的种种困难及压力，我行信贷人员不气馁、不退缩迎难而上，辛勤工作。全年放款1665.7万元，其中小额贷款放款1301.7万元，共299户，其中农户166户，商户133户，农户放款占比41.35;个人商务贷款放款342万元，二手房贷款放款22万元。在信贷业务规模大幅增长的情况下，保证了贷款质量，年末无一笔不良贷款。为广大个体经商业者及农村种植、养殖户、农业生产者给予了必要的资金帮助，为地方经济的发展做出了我们应有的贡献。
(二)个人负债业务优质高效健康快速发展
我行的个人负债业务于今年3月26日正式开办，陆续开办了个人账户资金结算、个人理财、绿卡、淘宝卡、信用卡、电话银行、网上银行、保险等，丰富的金融产品，优质高效的服务质量，极大的满足了城乡居民的个人理财需求。截至今年底，我行储蓄存款余额净增1574万元，其中活期存款1703户，余额为761万元，定期存款245户，余额为806万元;发放银行卡1297张，其中开办绿卡通979张，淘宝卡94张，绿卡213张，副卡11张，信用卡90张。汇兑及中间业务收入完成31951元。
(三)对公业务刚刚起步，市场拓展任重道远
我行的对公业务于11月末才开办，尚无余额。目前我行已经代收了全县城镇居民医疗保险，开设了医保中心专户。同时在市行领导的大力支持下，已初步同县财政达成合作意向。现正在争取社保资金在我行开户。下一步我们将加大宣传营销力度，积极深入厂矿企业，搭建银企合作平台，使更多的企事业单位知道了解并使用我行的公司结算业务，实现银企双赢。
三、队伍建设及业务支撑情况
今年是我行的起步之年，经营与建设两项任务都十分艰巨，在省市行的统筹安排下，我行的员工队伍由刚开办时的9人，增加到现在的18人，员工的平均年龄26岁，其中大专学历有12人，本科学历有6人，员工队伍规模不断扩大，整体素质明显提高。其中信贷员工新增人员都已通过省行的岗前培训。由年初的4人增加到现在的8人，队伍建设的不断增强，为我行各项工作的健康快速发展注入了新的活力。业务支撑方面我行由年初单一的小额信贷业务发展到现在的储蓄业务、对公业务的全面开办，同时4月份被市行批准可以自行召开审贷会，对信贷业务的发展有了积极的推进作用。各项业务的开办互相促进互为补充，使我行成为真正的全功能的国有商业银行。
四、创优质服务，树邮储品牌
作为古县金融行业中的一个新成员，我行在开办之初就树立了一个信念，即以优质的服务创古县邮储银行崭新的品牌形象。我行要求信贷从业人员要把“三个办法一个指引”作为今后发展业务的指导方针和发展资产业务的重要依据，认真学习，掌握内容，领会精神，将其贯彻到新的信贷流程中，并在实际工作中加以落实。信贷员时刻牢记“八不准”纪律，把为客户提供优质的服务做为工作的重点，时刻把树立邮储银行品牌记在每个员工心中。在创建优质服务过程中，我们重点从人员业务技能、礼仪等方面的学习培训入手，使每个员工都能适应岗位要求，优质高效合规的为客户办理业务，形成良好的工作作风，一年来未发生有理由投诉，赢得了广大客户的普遍好评。
明年工作思路及目标措施
一、工作思路：以省市行工作会议精神为指导，以能力建设、基础管理为支撑，以树立品牌，增强效益为目的突破性、跨越式发展各项业务，圆满完成明年各项工作目标。
二、经营目标：实施3321战略目标，即业务收入300万元，增幅280，信贷放款3000万元，增幅80;储蓄余额净增2000万元，增幅30;对公存款新增1亿元。
三、经营措施：
(一)跨越式发展信贷业务，奠定业务收入基础
我行今年信贷业务发展速度低于全市平均水平，未能完成全年的目标计划。但是通过一年的经验积累，信贷队伍人员得到充实，业务素质有所提高，我们完全有信心和决心在明年度，通过加大激励考核力度、信贷员分片管理、使用村镇建设、信用客户评定等方式，使我行的信贷业务实现跨越式发展，从而奠定全行业务收入基础。
(二)突破性发展对公业务，实现收入新的增长点
我行的对公业务虽然开办时间比较迟，人员业务操作水平也尚有很大差距，但是有市分行领导的大力支持，有较好的县域经济环境，尽管此项业务竞争相当激烈，但我们仍然有信心在明年实现对公业务的突破性发展。具体措施主要是依靠领导公关营销，切入点先从财政社保累资金入手。其次积极介入县域经济主体煤焦企业，圆满完成明年度对公存款1亿的目标，从而形成我行业务收入新的增长点。
(三)循序渐进,发展个人负债业务
明年度我行的三大业务板块中，个人业务发展较好，完成年计划的157，这得益于新开办的网点不用保余额，轻装上阵，加之我行网点硬件设施比其他网点较好，从而赢得了客户的青睐。新的一年里，我们将继续采取以窗口优质服务吸引客户为主。以阶段性开展全员协储劳动竞赛为辅助的方式。重点维系5万至30万之间的优质客户，循序渐进的稳步发展个人服务。在保持储蓄余额稳步增长的基础上，大力发展个人负债业务中的高效业务和新开办业务，如商易通、POS机、基金理财、各种卡类业务等，实现我行个人业务的效益最大化。
四、几点意见
要实现我行明年度3321战略目标，全行员工的努力拼搏，锐意进取是一方面，同时，提升我行的业务支撑能力也尤为关键，就我行)目前的情况，还需市行在以下两个方面给予支持。
(一)人员配备方面
我行目前个人业务只有4人，开设一个台席，远远不能满足客户需求，为树立邮储银行良好品牌，促进业务健康快速发展，建议市行尽快给我行配备柜员、大堂经理、风险经理、支行长等人员，以保障我行工作顺利开展。
(二)网点建设方面
从古县支行的长远发展考虑，建议市行在明年度对古县的新增网点建设方面给予重点关注，明年古县金融市场竞争将更加激烈，工行及农发行将进驻古县。因此，我们应尽早考虑网点布局，加强能力建设，提升我行竞争实力。今年已经过去，我行在机构建设，队伍建设以及业务发展方面取得了一定成绩。但这仅仅是我行的起步之年，开局之年。明年我行将会以更加努力的工作，积极开拓进取，在依法合规经营的基础上，加大市场营销力度，将我行的各项业务规模进一步做大做强，为县域经济的发展及临汾邮储银行做出新的更大的贡献。
五、个人工作体会
对我个人而言，刚刚过去的今年时繁忙充实的一年，是全行员工齐心协力、团结拼搏、攻难克坚、勤奋工作的一年。我非常感谢全体员工的辛勤工作，以及对我个人工作的理解、支持和帮助，取得的各项成绩包含着全体人员的努力和心血。在取得成绩的同时，我也在不断反思今年已一年的工作，我以为起码在以下几个方面做得还不够，还需改进和提高。
1、关心员工方面：一年来，因为经营工作与建设任务都很繁重，在工作上对员工要求多，要求严，但是在生活方面关心不够多，沟通不够多。
2、工作方法方面：由于个人性格原因，可能在工作的方式方法上有不太妥当的时候，批评员工有时会严厉多一点，沟通少一点，考虑问题有时会有不周全之处。
3、个人学习方面：一年来个人觉得忙于营销业务，拓展市场，忽视了个人业务知识的学习，从而在管理过程中，因业务不熟悉导致主观一些问题和情况。
针对自身存在的问题与不足，我会认真反思、虚心整改，在今后的工作中，加强学习，不断提高自身能力与管理水平，同全行员工一道共同努力，共建古县邮储银行美好的明天。
邮政银行员工述职报告2在刚刚过去的20年里，我作为负责支行全面工作的行长，在市分行党委的领导下，认真贯彻落实省、市分行行长会议精神，以加快发展为主线，坚持求真务实、开拓创新，认真履行工作职责，带领全行干部员工努力做好各项工作，使业务经营得到了健康、有效、快速地发展，
邮政储蓄银行支行行长年中述职报告。下面，我述职如下：
一、坚持加强自身修养，提高管理水平
作为支行的党总支书记、行长，保持一个党员干部应有的品德和品格，思想过硬，作风正派，积极发挥好支行领导作用。我工作中之所以能够做到尽心尽力尽职，得益于政治思想的牢固，日常打下了较好的基础。一方面，做到认真组织和参加每月的中心组学习制度，及时学习掌握党和国家的方针、路线、政策，深刻领会上级党委的战略部署和要求，通过政治理论的学习，不断提高自身的思想素质。另一方面，主动从总行各种会议精神、文件、报刊、网络了解和掌握政治经济金融政策，拓宽眼界和知识面，提高学知识的能力的用知识的水平，用于指导业务工作。一年来，我认真学习了金融、财务会计、内部管理规章制度，认真对待每一项工作，认真负责地去做好做到位，有效保障了各项业务依法合规规范有序开展。
二、坚持以客户为中心，推动业务经营快速发展
20年，我行坚持以客户为中心，进一步加大了市场攻坚力度，经过一年的不懈努力，各项经营指标完成情况良好。全年共实现经营利润万元，人民币各项存款比年初新增万元，人民币各项贷款比年初下降万元，新业务和电子银行业务有较大的发展，新增不良贷款率为。
一是对公存款发展迅速。采取点面结合的方式，加强市场调研，确定以机构客户、三资企业、中小企业为主的目标客户，找准定位，进行有质量有效益的营销，全年共实现新开户户，新增存款万元，其中存款达50万元以上的户，占新增对公存款的。抢抓当前拆迁改造的有利时机，及时与拆迁企业取得联系，争取到单位存款近万元，
二是信贷业务有所发展。在公司类信贷客户营销上，我行继续坚持好中选优的原则，严格把握上级行信贷投向政策，进一步优化信贷结构，降低信贷风险，全年办理打包贷款万元，开办低风险贷款业务万元。
三是中间业务发展成效显著。切实加强对中间业务的领导，制定了《年中间业务管理指导意见》，完善中间业务的组织管理体系，形成了由业务管理科牵头，各部门齐抓共管的局面。依靠网点优势，大力发展业务，全年共销售基金万元，发行国债万元，保险万元。
四是新业务发展迅猛。加速电子银行业务的发展，利用个人金融产品集中整合营销活动契机，积极宣传营销网上银行、电话银行等业务，扩大交易额，把网上银行发展成为吸引重点公司客户和优质个人客户的品牌产品。20年，全行企业网上银行、个人网上银行、电话银行的新开户及交易额均超额完成市分行下达的任务计划。
三、坚持清正廉洁，努力塑造良好形象
作为一名邮政储蓄银行支行行长，我不忘任职时领导的寄语，不辜负同志们的期望，牢记工作职责，永葆工作热情，用最新的政治理论来武装头脑，指导工作，努力学习金融法律、法规，掌握金融政策，并在具体的工作中认真贯彻执行，爱岗敬业，感恩工作;尽自己的最大能力做好每一项工作。在廉政方面，能够严格要求自己，廉洁自律，奉公守法，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，做到让分行放心，让同志们满意。我与班子领导都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对分行形成的决议坚决服从，从不搞特殊化。
虽然在工作中取得了一点成绩，但我也清醒的认识到自己存在缺点和不足，主要表现在：一是学习还不够深入，在政治理论学习和业务学习上做得还不够。在学习内容的选择上，有时候不能将学习的主观需求与客观需要很好地结合起来，学和用结合不够。二是工作经验、领导艺术和管理能力还需要在今后工作中，进一步提高。三是经常埋头于日常的事务性工作，有的工作管得过多过细，对全局和宏观的工作考虑比较少，全局观念、大局意识、创新精神还需要进一步树立和加强。
作为邮政储蓄银行的一员，支行已形成的良好发展格局、队伍的素质和同事们多年朝夕相互形成的感情纽带，始终激励我勤勉尽责、努力工作，今后的工作将面临更多的挑战和困难，我将紧紧围绕分行领导的战略决策，准确判断和应对各种形势，创新工作思路，探索发展道路，团结和带领全行干部员工，坚持以负债业务为核心，抢占市场份额，增强核心竞争力;坚持以资产业务为根本，加强风险控制，求得快速健康发展;坚持以中间业务为突破口，加强服务创新，实现中间业务收入有显著的提高;坚持从严治行方针，强化改革创新，提高内部管理和服务水平;坚持以企业文化建设为窗口，调动员工积极性，提高队伍战斗力，努力为实现支行的又好又快发展无怨无悔付出和奉献。
谢谢大家!
邮政银行员工述职报告320____年，在市局的正确领导下，我与西秀区局全体干部职工一起，振奋精神，知难而上，紧紧盯住年初确定的各项工作目标，认真贯彻落实省邮政公司2011年工作会议精神和围绕市局年初提出的“转观念、抓关键、提速度、上台阶”的工作思路，按照市局在年初全市邮政工作会议暨经营服务会议上的工作要求，坚持以“工作更加超常、业务更快追赶、发展更大突破、规模更上台阶”为工作的目标，坚持科学发展，稳步实施改革，推动西秀区局各项业务快速发展。一、2011年经营工作基本情况
(一)总收入完成情况
截止11月，西秀区局全年总收入为1991.37万元，完成全年计划的89.62%，同比增长18.35%，绝对值308.73万元。
截止11月30日储蓄余额全年增长10613万元，储蓄规模达61236万元。
(二)各专业完成情况
1、金融专业
截止11月，金融类累计实现收入1154.68万元，完成计划的91.87%，占总体收入的57.98%。其中储蓄实现收入1014.52万元，完成计划的90.6%;汇票收入113.52万元，完成计划的82.87%。
2、邮务类业务
截止11月，邮务类实现收入745.88万元，完成计划的89.53%，较去年增长12.15%，总收入占比33.58%。其中，实现集邮收入346.07万元，完成收入计划的106.48%;累计实现电子商务收入123.21万元，完成计划89.28%，同比增幅为44.25%，绝对值37.80万元;函件业务收入累计实现收入168.72万元，完成全年计划的61.80%;报刊收入完成51.79万元，完成计划的101.54%;普通包裹收入31.07万元，完成计划的79.68%;分销业务收入11380元，完成计划的17.51%。
3、速递物流类业务
截止11月，累计实现速递业务收入90.81万元，完成计划的68.74%，同比增幅为18.16%，绝对值11.76万元。
二、主要工作及亮点
去年年底，根据市局《关于成立西秀区邮政局的通知》(安邮?2010?168号)文件要求，在原营业局的基础上成立西秀区邮政局，在市局的正确领导下，区局班子很快将各项管理工作理顺，并且始终坚持以发展为第一要务，牢记市局20____年工作报告中提出的“发展是硬道理”，稳步改革，狠抓经营，抢抓营销，特别是在集邮和金融业务上保持了良好的快速发展态势，取得了一定的成绩。总结
20____年工作及亮点，主要体现以下几个方面：
(一)牢记宗旨，努力抓好政治理论学习
在20____年，西秀区局坚持每月1日召开各种形式的学习交流会。区局班子带领学习最新时事政治理论，并将学习内容通过“OA”传达到各支局，要求支局负责人组织支局人员进行二次学习。各支局负责人和行管人员相互交流学习业务发展经验，通过交流解决近期工作发展的瓶颈问题，发现工作的亮点在区局推广。
坚持不懈地学习党的理论知识，严格要求自己，时刻牢记廉洁从业、“为民服务”的宗旨，将“创先争优”工作落到实处。
(二)找准出路，开辟农村金融大市场
面对多年的城区和郊区发展情况，我局在今年年初制定的发展方向上做出了重大的调整，提出了开展“五个一”工程(全年新增储蓄余额一亿元以上、四个以上支局全年储蓄余额增长超过1000万元)，将邮政金融发展的重点放在广大的农村市场，号召全体职工尽心、尽情地发展储蓄业务。一是积极响应市局开展开展的“三月旋风行动”、“四月保卫战”等邮储余额竞赛活动。在每一次竞赛活动中都能带领西秀区干部职工勇立潮头，奋力争先，在完成任务的绝对值上一直。二是寻求突破，自我加压。在8月份，实现了全年增长8016万元的基础上，再次开展了金融业务“中秋大会战”竞赛活动，8月1日到9月30日两个月时间实现了储蓄余额1422万元的增长。三是奋力抓好新增网点的“抢滩”工作。新增网点在乡镇的开办，无异于一艘战船的抢滩登陆，如果没有打好登陆的第一战，后面的竞争就
无力可施。在宁谷支局开业之前，我局在进行了多方的分析和策划后，决定个性化的宣传方式全面展开，起到了良好的宣传效果。5月15日正式开业后，宁谷支局的储蓄余额以每个月超过100万的速度增长，一直领跑于全市新增网点，凸显了农村邮政金融在当地的竞争优势。在市局的鼓励下，指导宁谷支局的职工鼓足了超常的干劲，用“宣传不空一村一寨、动员不漏一家一户、工作注重一点一滴、服务牢记一心一意”的宁谷精神，得到了市局的高度认可，在全市范围内掀起了学习宁谷支局“四个一”精神的__。第四季度正在营销的土地赔偿款项目，已实现余额增长252万元，如果实现全部在邮政，新增余额可达800万元以上，开业半年后率先突破余额规模1000万元。四是在跨年度竞赛中，采取了符合我局实际的“支局长抓大项目、营销人员抓大客户、全体人员抓散户”和“全力拓展农村市场”的“三抓一拓展”战术和“无时不想，无人不动，无力不使”的战术，全力推进业务发展。五是保险业务实现了良性发展。针对厂矿职工钟爱定期存款的心理，引导营业员不遗余力地为用户介绍保险业务的收益率与定期利率的对比，成功实现了大批定期存款转化为保险业务，这不仅降低了定期存款的比例，更有效地提高了企业的保险业务收入。
(三)立足发展抓经营，邮务类和速递物流业务稳步增长年初，市局党组经过综合分析后，给西秀区局下达了全年完成收入计划2222万元的光荣任务，这也是我局第一次计划突破2000万元。面对这样的形势，我没有退缩，带领西秀区局全体职工选择了超常规加速发展，因为我们必须保持这样高速的发展才能跟得上全市邮政的
发展势头。
1、邮务类业务：
(1)集邮业务跨越发展
仅仅是建党九十周年个性化邮票一项就完成1258版，超计划%，实现了收入56610万元，占全市完成数的34.77%。特别是在市局集邮公司的大力支持和指导下，集邮专卖店的管理进一步成熟，形成了集邮的品牌效应，是集邮爱好者和集邮协会会员时常关顾的地方，仅仅11个月时间实现了收入20万元。
(2)电子商务业务稳步增长
在全局范围内继续深入开展“多说一句话，说好一句话，说透一段话”的窗口营销活动，短信业务发展喜人，新增邮储短信15560户，累计在网户数43252户，一项一年可实现收入百万以上;在代售火车票开业仅一个星期就实现了每天两位数的销售量数，并在代售点的基础上拓展业务到乡镇(厂矿)支局，一个多月的试行一来效果非常明显，乡镇(厂矿)支局的订票量达到了26张。
(3)函件业务实现营销项目新突破
在贺卡项目营销上采取了多种措施，深入开展“一镇一卡”、“一厂一卡”等项目的营销，实现了贺卡项目的新突破。在2011年贺卡的项目中，成功营销开发区供电局台历贺卡，收入达25万元;同时各支局还根据自身所在区域的特殊性，成功开发成绩通知单业务等业务;北支旗舰店还根据市区房地产开发商的宣传需求，成功开发数据库商函项目，实现收入2.7万元。
邮政银行员工述职报告4在局领导和上级主管领导的精心培育下和教导下，在部门领导的直接指导下，同事们的关心帮助下，我通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上，都取得了长足的发展和巨大的收获，现将工作业绩总结如下：
一、思想上，积极参加政治学习，关心国家大事，拥护以胡__为首的党中央的正确领导，遵守局里的各项规章制度，政治上要求进步，具有较高的政治觉悟。
工作上，本人能忠于职守，严于律已，工作勤恳，严格执行国家金融政策，遵守局里的各项规章制度，积极响应上级行的有关号召，在授权范围内积极开展各项工作。我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。学习上，自从参加工作以来，我从没有放弃学习理论知识和业务知识。刚工作我就利用业余时间自学，我没有满足于现状，由于学习勤奋刻苦，成绩优良。不但掌握和提高了金融知识，也有了一定的理论水平。学习理论的同时，更加钻研业务，把学到的金融知识融会到工作中去，使业务水平不断提高。
二、今年取得成绩：
一年的工作顺利完成，没有出现大的错误，以高度的责
任心做好本职工作。在做好本职工作的基础上，以高度的标准严格要求自己，自觉学习业务知识，参加岗位培训、考试，不断提高自身素质。作为营收中心的一名点钞员，时刻保持高度的警(来自:WwW.smhaida.Com海达:邮政员工述职报告)惕性，并严格遵守中心的各项规章制度，减少差错，弥补不足之处，统一思想找不足，认真学习金融方面的知识，在工作中保密送款的行车路线，做好本职工作，关心集体，维护集体荣誉，心往一块想，劲往一处使，切实树立中心员工的形象。
三、存在的主要问题：
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世，面对严峻的挑战，我有时缺乏学习的紧迫感和自觉性。
二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。
三是业务技能水平还是不够娴熟，需要继续加强。针对以上问题，我今后的努力方向是：
一是加强理论学习，进一步提高自身素质。对金融业务的熟悉，不能取代对提高个人素养更高层次的追求，必须通过对市场经济理论、国家法律、法规以及金融业务知识、相关政策的学习，增强分析问题、解决问题的能力。
二是增强大局观念，努力克服自己的偶尔消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导、同事们把工作做得更好。
三是除了要加强自己的理论素质和专业水平外，作为一线员工，我更要不断加强自己的业务技能水平，这样才能在工作中得心应手，高效的完成工作任务。
在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱岗敬业、素质高、适应性强、有独立能力、充满朝气、富有理想的复合型人才。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对邮政事业的__和热情，为我热爱的邮局继续奉献我的热血、智慧和青春。
邮政银行员工述职报告5当日历一页页撕落，只剩下最后一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。在这一年里，每天记账，结账，做传票，写账簿，虽然没有赫赫显目的业绩和惊天动地的事业，但我尽心尽力，忠于职守。我用这平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾画出生活的轨迹，收获丰收的喜悦。
一、立足平凡踏实工作
在禾加支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，在这个岗位上我一干就是十八年。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示银行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度赢得顾客的信任。
是的，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。
二、团结协作共同进步
银行工作需要的是集体的团结协作，一个人的力量总是有限的。作为一名老员工，我不仅仅满足于把自己手中的工作干好，还注意做好传、帮、带的作用，主动、热情、耐心地帮助新来的同事适应新环境，适应新岗位，适应新工作，使他们更快地熟悉相关业务，较好地掌握业务技能。结合我自己做新人时的经验，我注意引导他们从账理出发，而不是教他们如何进行简单的菜单操作。在平时的工作中，我还将自己的工作学习经验毫无保留地告诉他们。我想，这样的教法不一定是的，但一定会让他们学到业务知识点的本质，学会融会贯通，举一反三。今年相继有三名新同事加入，他们虽有一定的金融专业知识，但对于临柜操作技能来说，尚有欠缺。为了能使他们尽快上岗，我对跟班实习的新同事耐心进行操作章程的培训，特别是要严格按照规章制度、业务流程办事，人走章收、抽屉锁好、电脑退出画面等等，养成良好的工作习惯。对于他们的薄弱环节—技能，也将自己平常练习的心得告诉他们，供他们参考。通过一段时间的双向努力，他们已能熟练进行单人上岗操作了。
银行新进人员渐渐增多，在帮助他们同时，我也看到他们的优点，时时让我有危机感，我时常告诫自己不能满足现状，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心无旁骛、脚踏实地将手中的工作完成，也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战。时代是在不断发展的，银行工作的竞争也日趋激烈。我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平，只有不断地增强自身的综合素质，不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好。
三、业务全面进取向上
在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同时，必须要不断的提高自己，才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。支行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参加各类培训，坚持认真听课，结合平时学习的规章制度和法律、法规，努力提高着自己的业务理论水平。
回顾检查自身存在的问题，我认为：
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世，面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础，专业知识，文化水平，工作方法等不能适应新的要求。
二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观，人生观，价值观解决不好的表现。
针对以上问题，今后的努力方向是：
邮局销售保险产品安全方便
在位于朝阳公园附近的邮政局，记者看到一位购买泰康人寿产品的客户，从他持身份证到柜台填写保单、交纳保险费、邮局和保险公司确认相关信息、保单正式交到他手中，这一过程只用了3分钟。以前在邮局购买保险，客户经理要把投保单拿回保险公司确认、盖章，投保人需要十几天才能拿到正式保单。
邮局销售保险产品一个明显的特点就是：面向大众，简单易懂，价格便宜，安全可靠。邮局充分发挥其百年信誉、网点众多、贴近市民的优势，可为邮政用户提供一站式服务。
大部分银行目前还没有开通这套系统，因此在银行购买银保产品不如在邮局方便快捷。北京市所有邮政储蓄网点将全部开通邮政保险系统。
泰康人寿保险公司北京分公司总经理苗力女士说，我们现在通过邮局的产品是泰康千里马，该产品本身设计比较简单，客户容易理解，同时核保的要求比较低，因此很适合通过邮政系统来销售。
为使邮政保险业务更加规范化、市场化、专业化，也为更好地向广大客户提供更好地服务，北京邮政成立了专门的管理机构——北京邮政保险局。这在北京市的银行、邮政保险系统中是首家成立的专门管理机构。
据了解，北京邮政为满足人们多层次的理财需求，推出养老险、健康险、分红险、意外险等多项产品后，还将销售家庭财产险、航意险、车险等与百姓生活密切相关的保险产品。
双方紧密捆绑利益共享
邮政的保险和银保产品一样，都是条款比较简单，以储蓄、分红功能为主的保险。
有统计数字表明，北京邮政于2003年就开始与保险公司合作，在营业柜台销售保险产品，当年实现业务收入295万元。今年，随着保险系统的开通，邮政部门上调了该项业务的营业计划，预计实现1000万元的业务收入。
其实，早在去年年底，各保险公司就和北京邮政接洽安装和调试保险业务系统。
记者从一些银保人士了解到，去年加息后，以储蓄型险种为主打的银保产品销售额明显下降。一位业内人士更是用“高台跳水”来形容下降速度之快。
一方面由于存款利率上调，特别是3—5年的存款利率上调幅度较大；另一方面，保监会对于分红类险种的预定年收益率明确规定不得超过2.5%，这道“天花板”阻挡了保险公司提高收益率的申请。所以现有部分储蓄型银保产品的3—5年期收益率，已明显落在存款利率之后，这正是导致银保产品跳水的根本原因。
北京银行的工作人员告诉记者，从去年加息以来，银保柜台较以往显得冷清，与转存储蓄的长队形成鲜明对比。
在这种情况下，各保险公司需不断扩宽销售渠道增加保费收入。而邮政局庞大的网络资源优势完全可以承担保险业务，特别是在有些银行覆盖不了的乡镇。
与此同时，央行近期把超额准备金利率下调了63个基点，这给商业银行和金融机构带来不小的冲击。经济学家张曙光预测，超额准备金利率降到让商业银行和金融机构无利可图的水平，加之商业银行完善贷款激励机制的动力，激发其扩大业务范围。
国家邮政局内部的统计数字显示，到2004年底，全国邮政储蓄共有3.2万个邮储网点、2.6亿个账户、邮政绿卡7000万张，储蓄余额达1.07万亿元，占全国储蓄余额的近十分之一。存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。
如此庞大的资金量，导致邮政储蓄资金在银行间债券市场上呈现爆发性活跃。2004年，国家邮政储汇局在该市场的结算量接近1700亿元，几乎是2003年的4倍。在进入该市场的千余家机构中，国家邮政储汇局的排名高居第28位。
安全型：柜台还款、自动柜员机现金还款
省心型：自动还款、跨行还款
方便型：电话转账、人民币自动购汇还款（偿还美元账户）、网银还款、同业网上银行转账、异地汇款、自动柜员机转账还款
时尚型：手机支付、各种新型支付方式：财付通、易办事、天威视讯等诸多新渠道
慢活型：最低还款额还款、分期付款
无奈型：异地汇款
安全型：柜台还款、自动柜员机还款
柜台还款
柜台还款，是持卡人到指定发卡行营业网点交纳信用卡欠款。柜台还款又包括现金还款、转账还款、转账支票还款等三种方式。
现金还款：是直接告知柜台业务人员需要进行信用卡还款，并将信用卡及现金交给柜面人员即可；持卡人也可以不带信用卡，只需携带现金，记清自己的卡号后，在柜台填写“个人存款凭证”，注明户名、信用卡卡号及缴款金额，这样也可以直接还款。这种方式非常方便，但很多持卡人并不清楚不携带信用卡也能还款的情况。
转账还款：完整填写“个人转款凭证”，连同本行借记卡或存折交给柜面人员处理即可。转账还款需要携带持卡人的同行借记卡或存折，如果还款金额比较大，转账还款比现金还款相对安全一些。
转账支票还款：支票用途为工资、劳务费等个人合法收入，支票金额1000元以上的必须提供人民银行规定的证明文件。
另外，我们所用的信用卡多为双币卡，如果去国外旅游归来，我们可以用人民币购汇偿还美元账户欠款，也可以直接用美元偿还欠款。
1. 美元还款：直接前往柜台使用美元还款，或使用借记卡的美元活期金额进行自动还款。
2. 人民币购汇还款：凭当期信用卡对账单前往发卡行任意一家营业网点的柜台，直接办理人民币购汇还款业务，实时到账。
一般情况下，持卡人可以无卡办理人民币和美元直接还款；但持卡人购汇时需要携带一定的证件，境内居民购汇还款时，需携带身份证办理，如无账单，必须携带信用卡，并知晓ATM取款密码；境外居民购汇还款时，须凭就业证、雇佣证明、护照、工资收入清单，工资完税证明材料前往有购汇资质的网点办理，如无账单，必须携带信用卡、并知晓ATM取款密码。有些银行规定了购汇数额限制，购汇金额不得大于美元账户对账单的欠款余额。
自动柜员机还款
自动柜员机还款又分为现金还款和转账还款两种形式，相对比较简单。
现金还款：在发卡行自动存款机设备（CDM）或自动存取款一体设备（XDM）上将人民币现金存入信用卡进行还款。这种现金还款方式，只能在发卡行的机具上受理，无费用收取。
转账还款：自动柜员机上使用与信用卡同行的借记卡或准贷记卡，选择“信用卡还款”，输入还款金额和信用卡卡号，完成还款，因为是同行转账，没有手续费用。这种情况下，持卡人手里必须有发卡行的借记卡和准贷记卡。
当然，如果你拥有同行借记卡和信用卡，也可以办理自动关联功能，这里亲自到自动柜员机转账的方式对于做事情稳扎稳打或者强烈需要安全感的持卡人比较适合，亲眼看着交易完成，寻求心理安慰，会觉得比较可靠。
方便型：电话转账、网银还款、柜台跨行转账、同业网上银行转账、自动柜员机转账还款
电话转账
电话转账很简单，分同行转账和跨行转账两种方式，当然，持卡人也可以用电话方式购汇还款。
同行转账：拨打发卡行的客服电话，通过自动语音或人工客服进行本行的借记卡或准贷记卡向信用卡转账，有一点需要说明，这里的借记卡和信用卡持有人必须为同一人，不收手续费。
跨行转账：用本行借记卡向他行信用卡中转账，此种方式需要支付小额的转账手续费，优点是非常方便。
电话购汇还款：电话购汇还款只能用人民币购汇偿还信用卡的美元欠款，而且必须在同一天内完成存款和电话购汇还款申请。如果持卡人购汇当日的信用卡人民币账户溢缴款不足，还可利用信用卡的可用额度进行购汇还款，但是自购汇之日起需要支付利息。
柜台跨行现金、转账还款
一般支持跨行还款业务的银行多为营业网点少、自动柜员机布放分散的中小股份制银行，他们联合起来，通过协议，组成一个跨行转账网络，A银行的信用卡欠款可以到B银行的柜台或自动柜员机上办理。这样，就避免了规模不足的弊端，改善了信用卡受理环境。跨行转账要收取手续费，不过数额非常少。这种方式因为不同银行的联盟，呈现多种形态。下面一一举例。
中信银行
包含“柜面通”和“还款通”两种跨行还款方式。
柜面通（实时到账）：在特定一线、二线城市的任一入网银行网点柜台用现金实现对中信信用卡的还款。接受他人代还和无卡还款，实时到账，无手续费。
还款通（1~3个工作日内到账）：可在全国任一民生银行、深圳发展银行、广东发展银行贴有“还款通”标志的网点用现金还款。接受他人代还和无卡还款，需支付同城跨行转账或异地跨行汇划手续费，一般1~3个工作日到账。
广东发展银行
还款方式比较多，并且在不同城市采取了多样的还款方式。广东发展银行也包含“柜面通”、“还款通”的跨行还款方式，此外还可以在邮局、建设银行等营业网点进行跨行还款业务，在地方，还款方式也层出不穷。
“柜面通”跨行还款：在上海、南京、杭州、郑州地区的信用卡客户可在已开通“柜面通”跨行存取款业务的商业银行营业网点办理信用卡现金还款。目前暂不支持异地卡还款，无需手续费。
“还款通”跨行还款：在中信银行、深圳发展银行和中国民生银行的各营业网点以现金存入的方式偿还广东发展银行的信用卡账款，其款项将在两到三个工作日内到账。换句话说，如果你持有中信银行、深圳发展银行、民生银行的信用卡，也可以去另外四家银行完成信用卡还款。
邮政储蓄还款：在北京、上海、大连、中山、沈阳5个地区的邮政储蓄网点，都广东发展银行的信用卡账户现金还款业务（目前只开通人民币卡还款业务）。在杭州地区，要办理邮储还款业务必须先在邮政储蓄开立账户。其款项将在三至四个工作日内到账，无需手续费。
交通银行还款：只限于南京地区，南京的交通银行网点柜台可当地广发行信用卡还款业务，无需手续费。
建设银行还款：只限于宁波地区，建设银行网点柜台当地广发行信用卡还款业务，不需要手续费。
郑州商业银行还款：只限于郑州地区，郑州市商业银行网点柜台可当地广发行信用卡还款业务，无需手续费。
跨行转账银行电子同城清算：广东地区的客户可到各商业银行营业网点柜台要求使用跨行转账（EFT）银行电子同城清算，加快资金到账时间。手续费分段收取：1000元以下，每笔1元；1000～5000元，每笔2元；5000～1万元，每笔3元；1万～10万元，每笔6元。
招商银行
包括“柜面通”、“银结通”，以及在各城市采取的不同的跨行还款渠道。
“柜面通”跨行还款：深圳、上海、广州、昆明、沈阳的客户可以在当地参与柜面通跨行转账的银行柜台用现金向招行信用卡还款，不需要手续费。
广州“银结通”跨行还款：广州地区的信用卡客户可在参加“银结通”跨行存款业务的五家股份制商业银行、近100个营业网点办理信用卡人民币还款，款项将在“T+1”日入账。已加入该业务的银行有：浦东发展银行、兴业银行、民生银行、光大银行和华夏银行。
昆明“跨行通”还款：招商银行信用卡现已开通昆明“跨行通”业务。您可在昆明地区参加“柜面通”业务的8家股份制商业银行、约60个营业网点办理招行信用卡的人民币还款，款项将在“T+1”日入账。目前昆明地区已加入该业务的银行有：中国银行、昆明市商业银行、昆明市农村信用社联社、华夏银行、中信实业银行、招商银行、浦东发展银行和深圳发展银行。
沈阳邮政储蓄代还款：在沈阳地区开通邮政储蓄代还招商银行信用卡欠款业务。持卡人可在沈阳地区开通邮政储蓄代还款的网点使用现金或一卡通归还持卡人的人民币账单，实时恢复可用额度。
兴业银行
包括“柜面通”和跨行转账汇款业务。
柜面通现金还款：兴业银行现已在上海、杭州、宁波、山东、江苏、武汉、郑州、广州、天津等地开通“柜面通”服务（广州地区称为“银结通”服务）。持卡人只需持兴业银行信用卡至已开通“柜面通”的银行网点，现金还款即可。
跨行转账汇款还款：持卡人可在他行网点，使用汇款方式将款项汇到兴业信用卡账户用于还款。汇款时需要填写：收款人姓名（并在姓名后注明“信用卡还款”），收款账号（信用卡16位卡号），收款银行（兴业银行当地分行，如当地无兴业银行营业网点，收款银行则填写：兴业银行上海分行），款项1~3天到账。
银联ATM跨行转账还款
在所有开通此业务的自动存款机设备上，通过发卡行及其他银行开立的同名或不同名的借记卡间的资金划转，完成信用卡还款。北京地区目前已开通银联ATM转账业务的银行有兴业银行、交通银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、民生银行、华夏银行、光大银行、农信社、北京银行等。
有几点注意事项：
1．需转出卡受理银行机具支持；
2．使用其他银行卡进行本行信用卡还款需要支付相应的手续费，各转出行的手续费收取标准不同。
网银还款
目前大多数银行都已开通本行网上银行还款业务，只要登录发卡行网上银行网站，按照指示还款即可，在众多网银中，中国工商银行的网银还款最安全、可靠。
同业网上银行转账
银联在线还款，多家银行参与其中，可以在同盟银行的网银上还其他银行的信用卡欠款。
省心型：自动还款
自动还款
从持卡人指定的还款账户中转出资金以归还信用卡欠款的一种理财服务。还款账户类型包括借记卡、准贷记卡和理财卡。一般银行都可以办理自动还款业务，只需拥有同行的借记卡和信用卡，并且提前通知客服办理此业务即可，生效期为下月账单日。此业务要求持卡人完全地信任银行，省去了月月还款的烦恼，也不用担心不良信用记录和逾期利息的问题。
时尚型：手机支付、财付通、易办事、天威视讯等诸多新渠道
手机银行还款
通过移动、联通、市话通手机号码与借记卡的绑定，实现手机支付还款，第二个工作日入账。目前支持手机支付的借记卡发卡行有深圳地区的农业银行、建设银行、招商银行、交通银行、深圳平安银行、深圳农商行、光大银行、华夏银行。
操作步骤：在易办事终端刷卡（参与易办事的任一家银行借记卡）-选择“5”进入“其它”-按“确认”翻页-进行“公共支付定制”-选择“1”进入手机支付-按菜单提示输入手机号码-输入借记卡密码-终端提示结果并打印凭证-编辑手机短信“#信用卡卡号#业务密码”发送到指定号码，交易完成。其中：（指定号码）移动用户发送至：075581088；联通用户发送至：75595516；市话通用户发送至：12095516。
深圳银联易办事还款
深圳银联在深圳地区各银行网点营业大厅布放了“易办事”自助缴费终端，用当地任一家银行的借记卡向发卡行信用卡转账偿还人民币账款。款项将在1~3个工作日入账。通过“易办事”办理信用卡还款时，无需办理任何开通手续。
深圳银联通讯运营商POS跨行还款
持有入网银行的借记卡通过手机以及银联设在中国联通、电信等营业厅内的专用缴费POS机和近千家银行网点内的易办事终端即可进行兴业银行信用卡还款。
操作步骤：事先通过联通、电信专用缴费POS或易办事终端刷卡开通银联移动支付业务定制，即建立银行卡与手机的绑定关系，然后再做信用卡还款业务定制，最后通过定制手机与定制的借记卡完成信用卡跨行还款业务；或者直接通过联通、电信专用缴费POS或易办事终端进行手机支付。目前已开通可以进行绑定的银行借记卡有：建设银行、农业银行、兴业银行、招商银行、交通银行、光大银行、中信银行、深圳农村商业银行。
拉卡啦万能便利网点还款
深圳发展银行与北京拉卡啦电子账单技术服务有限公司合作新开通拉卡啦万能便利网点还款。持卡人可持带有银联标志的借记卡，在身边有“拉卡啦万能便利”标识的便利网点为深圳发展银行信用卡进行自助还款，免收手续费。
拉卡啦万能便利网点分布：
北京：围绕1100座中高档写字楼及600个中高端社区建设的拉卡啦网点超过3500家，遍布好邻居、我爱我家、物美、双汇等便利店、杂货店、烟酒等服务点。
上海：围绕绝大多数品牌连锁便利店建设的拉卡啦网点超过3000家，遍布联华快客、好德、上海光明（梅林正广和）、上海喜士多。
操作步骤：在拉卡啦万能便利网点的智能支付终端，按“确认键”进入主菜单，选“1”进入信用卡还款菜单，按照操作提示操作。刷信用卡（或输入卡号）、输入还款金额和手机号、确定还款账户和信息后，刷借机卡支付，完成还款交易。
信付通
通过“信付通”智能刷卡电话，用深圳平安银行或他行借记卡进行信用卡还款。目前这种智能刷卡电话已在上海、深圳等城市的平安集团各专业公司的营业网点布放，只需按菜单的提示操作就可进行还款。
操作步骤：按“确认键”显示菜单-选择自助银行还款-刷卡并确认卡号-输入还款金额-选择还款短信并确认-刷借记卡-输入借记卡密码-完成交易并返回交易码。
财付通
若持卡人已在腾讯网成功注册“财付通账户”，并开通了银行卡网上银行业务（不限哪家银行），登录财付通（/）后，就可以给 “财付通账户”进行充值，充值后即可使用“财付通账户”完成信用卡还款。目前与腾讯QQ联合发行联名卡的银行有中信银行和兴业银行。
1. 开通财付通网址为：/，用户只需输入QQ号码、QQ密码及网页上的附加码即可完成注册。注册后，就可使用QQ号和财付通支付密码完成信用卡还款。
2. 操作步骤：登录“财付通”网站-选择“我的财付通”-点击“信用卡还款”-输入持卡人姓名、信用卡卡号、还款金额、财付通支付密码-点击“确认提交”完成还款。
慢活型：最低还款额还款、分期付款
最低还款额还款
对于资金紧缺或消费能力超前的持卡人比较适用的还款方式，但需要支付一笔数额不小的利息。
1. 选择最低还款额偿还信用卡账款，每月无需一次付清全部款项，只需支付最低还款额部分，这样既能保持良好的信用记录，又能减轻一次性还款压力；
2. 如果持卡人首月还款金额大于或等于最低还款额，次月最低还款额将自动由10%降低为5%，换算比例比较合理。
最低还款额 ＝ 信用额度内消费款×比例系数（5% 或10%）
＋ 预借现金交易金额的100%
＋ 前期最低还款额未缴纳部分的100%
＋ 年费的100%
＋ 其他费用和利息×比例系数（5% 或10%）
＋ 超过信用额度消费款×比例系数（5% 或10%）
分期付款
持卡人买大额消费品时无力支付全部金额而采取的一种还款方式。
各行信用卡分期优势：
光大信用卡分期无商户限制；无需申请手续费；分期总额无金额限制，多少都可以分期；长期分期手续费低；提前还款不再收剩余手续费。中信信用卡最近推出免息免手续费分期信用卡，但仅限国美等家电特约商户；其他中信信用卡600元起可分期；无分期商户限制；分期手续费率相对较低。广发信用卡分期无需申请手续费；500元起可分期；提前还款不收剩余手续费。招行信用卡分期无需申请手续费，但必须在指定特约商户分期；促销活动较多。
无奈型：异地汇款
一、实习前阶段的情况
实习的前半阶段，所在的部门是储汇营业处。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。
1.了解熟悉邮政储蓄系统
在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103；卡存取款的代码是020101、020104；现金转帐代码是010701；帐户到帐户转帐代码是010702等等。
2.营业窗口的实际操作
在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。
3.点、捆钞技能的锻炼
“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。
4.中间业务
在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄中间业务中的两项，一项是财政工资、养老保险；另一项是收缴电话费。前项跟一般的窗口服务差别不大。相关员工开立活期结算帐户要根据所在企业、单位的工资清单，其帐户余额等于工资款。社会养老保险则根据其保障号开立帐户，员工可凭存折直接到窗口支取。后一项则要到电信的营业处去收取，大概每日下午5：00左右，带齐准备好的缴费单据，加盖日戳、私章。与电信方财会人员当面清点款项金额，对方确认、加盖印章，并撕下相应的收据联交于电信方保存。
二、实习后阶段的情况
实习的后半阶段，所在的部门是储汇局综合部，实习的岗位有：事后监督和实时监控。事后监督是对营业处及个网点的交易进行严格把关，是一项繁琐的“校对”工作，它意义重大——尤其体现在对潜在风险（如大额支付、可疑支付等）进行全面地、系统地监督。相比之下，实时监控则体现出了防范风险的“时效性”。充分运用日常交易预警系统，可以及时发现重大风险并尽快排除风险。
1.事后监督的操作
起初到综合部，我实习的岗位是事后监督，主要是基本业务的监督。先按每日营业轧帐单上登记的各类基本业务的交易总笔数、总金额分别与原始凭证进行校对，确认无误后，接着按照原始凭证的任意顺序，逐笔输入凭证打印的交易流水号和客户填写的交易金额，系统自动核对两项内容，回显交易流水中的其他内容。如果发现了不相符的情况，则手工联动登记差错。
2.监督大额可疑支付及反洗钱系统的操作
对可疑支付交易的参数规定是：一日累计取款超过50万元；单个帐户10天内集中（一次性）转入金额超过100万元并超过3次分散转（取）出。单个帐户10天内累计现金支付超200万元，清户前10天发生过200万元现金收付。反洗钱系统是全国银行系统统一版本，启用之后，将相关的参数输入，之后由专业人员进行等级评定，在两日之内汇报上一级管理部门。
关键词：邮政储蓄银行；风险管理：问题与对策
中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2010)03-0064-02
商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金乃至金融体系的安全，经营管理的核心是风险管理。随着我国经济的持续发展，融资需求的不断增加，中资金融机构网点规模的加快扩张，我国金融业的竞争变得异常的激烈。因此。刚刚成立不久的邮政储蓄银行如何从根本上防范和化解经营管理风险，建立一个健康可持续发展的银行风险管理体系，是邮政储蓄银行当前和今后一个时期改革和发展的关键。
一、风险管理面临的主要问题
一是分设机构模式存在弊端，不利于银行经营管理。邮政储蓄银行天津分行分设过程中，按照其总行设定的模式把分支机构分为邮储银行自营机构、共营机构、邮政网点三种，从而形成了目前部分机构银行与邮政混业经营、双重管理的特定模式。邮储银行对自营机构控制力相对较强，而对于邮政公司和邮储银行双重管理组建的共营网点，只有行长由邮储银行选派，业务由邮储银行指导，工作人员仍由邮政公司管理，这种双重性管理模式职责不清，随着业务的发展，矛盾将逐步显现，风险隐患也越来越大。邮政网点存在混业经营和混业管理问题，在经营理念上先“主业”后“副业”，但工作人员承担的副业任务非常繁重和庞杂，这种现象邮政储蓄银行无权干预，对其内部风险控制的难度很大，也势必影响邮政储蓄业务的健康发展。
二是内控制度和机制相对滞后，不适应风险控制要求。邮政储蓄银行天津分行成立后，在内控制度建设上取得了一定成效，相继制定了一系列规章制度，初步建立起了由风险合规部、审计部及各业务部组成的内部控制框架，但在内控操作流程科学化、岗位职责规范化、执行制度纵深化等方面仍有待加强，仍然有内控“盲区”。主要表现在内控制度建设与业务快速发展的形势不相适应，部分制度规定和岗位职责滞后、缺失、不当，漏洞较多，授权设置不符合规定，达不到商业银行规范化管理的要求。
三是内部监督制度不完善。缺乏足够的监督制约机构。邮政储蓄银行成立后，经过内部整合，在分行一级设立了风险合规部和审计部，在一级支行配备一名专职风险管理人员负责操作风险管理工作，一个风险管理员。目前在原有小额质押贷款的基础上。部分商业信用贷款业务以及新的资产业务已开展起来，而新资产业务的开拓与配套政策实施缺乏同步性，而邮政储蓄机构内部稽核部门及人员。地位不超脱，职能不独立，监督的权威性和有效性先天不足，柜员在办理业务过程中，复核人员只负责对办理业务的金额，有关单据填制的规范性进行监督，综合柜员负责对特殊业务的授权管理，事后监督人员主要负责网点账务的核对。事后监督环节和稽核环节监督内容相重合。复核环节和事后监督环节职能交叉，致使稽查人员只注重常规监督，无法对业务单据的真实性、业务的合规性进行有效的监督，而对业务的监督环节重点仅依靠内部稽核部门，对其分支机构业务进行常规监督，明显存在不能适应新的资产业务检查需求，无法对新资产业务的真实性、合规性进行有效监管。
四是人力资源结构不合理。不利于业务发展。一是一部分从业人员为劳务工，学历层次和工作能力不高，特别是有从事金融工作经验的专业人员很少。二是县域偏远网点基本上是邮政储蓄网点，从事储蓄工作的人员很少，一般3～5人的网点，其中有2～3人还兼职从事邮政及汇兑业务，而同档次的国有商业银行和农村合作银行基层分支机构人数大多在10人左右，从业人员的学历层次较高并且工作经验也比较丰富。三是银行高级管理人员缺乏，业务素质亟待提高。
五是邮政储蓄银行至今没有一套完整的科技体系，各项业务计算机网络系统还设在邮政公司信息科技局网络系统营运中心，调查发现，各网点计算机在业务操作、网络传输过程中一旦出现故障，只能等待邮政公司科技部门人员来进行检修，这样既影响银行机构对外营业、对外服务的形象，同时也存在一定的风险隐患。
二、建议与对策
(一)内部管理方面
一是完善内控机构建设，解决风险管理体系多元化问题。加强独立于邮政公司之外的组织体系、内控制度、风险管理体系等方面的管理和监督，使其尽快符合现代银行经营管理要求。这样既有利于邮政储蓄银行公司治理结构的完善，也有利于其金融风险控制能力和业务拓展能力的进一步提高。
二是彻底解决分账核算问题，确保邮政储蓄银行顺利发展。进一步理顺邮政公司与邮政储蓄银行关系，全面掌握邮政储蓄业务整体情况，统一营运标准，规范核算操作标准，合理确定各项成本费用的分摊比例，准确核算邮政储蓄的收入和经营成本，客观、真实、全面地反映邮政储蓄业务经营情况，才能保证邮政储蓄银行顺利的发展和壮大。
三是充分发挥资金优势和网点优势，不断拓宽资金营运渠道。在逐步探索发展小额信贷业务的同时，要大力发展“批发”业务，不做直接面对企业的贷款业务，只将资金批发给其他金融机构做直接银团贷款或间接银团贷款。以获取利差。同时还要充分发挥其网点遍布城乡的优势，大力发展中间业务。例如发展各种业务，包括保险、水电费、代缴税款业务、“邮证通”、工资等业务。
(二)机制建设方面
一是要改善邮政储蓄银行的公司治理结构。随着邮政储蓄银行业务不断的发展。作为全面风险管理的一个重要控制环节――决策层和高级管理层，应着力推进全面风险管理，董事会设立的风险管理委员会应在具体运作、制约机制上根据全行风险控制情况，负责制定、执行内部控制程序，从整体上对全行经营管理风险的控制和管理负责，构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系，这样才有助于对全行经营风险实行有序、规范的动态分析和管理，完善事前、事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和信息支持。
