关键词：医疗保障；人口健康；劳动供给
中图分类号：F241.2 文献标识码：A 文章编号：1000-4149（2014）04-0014-09
DOI：10.3969/j.issn.1000-4149.2014.04.002
A Study on the Effect of Medical Care and Health Status of the Population on the Labor Supply in Megapolis：A Case Study of Shenzhen City
WANG Jinying1， LI Jingbo1， SHI Beibei1， ZENG Xuchun2
（1. School of Economics，Hebei University，Baoding 071002，China；
2. Shenzhen Institute of Population and Family Planning Research， Shenzhen 518048，China）
Abstract：This article studied the effect of population health and health care system on the labor supply of Shenzhen using factor analysis and Logistic regression model. The quantitative analysis showed that the development of health care system will promote the labor supply， while with the society and economy development， it’s necessary to coordinate the level of health care and labor supply， to provent excessive welfare which could level reduce labor supply， and respond to reduction of future labor supply actively in the development of population and reduce the possible financial pressure on possible future caused by labor supply reduction.
Keywords：health care system； population health； labor supply
一、引言
众所周知，一个国家或者一个地区、一个城市的经济持续增长不仅仅需要有足够的资本积累，更重要的是需要持续的劳动供给。因此，劳动力作为最重要的社会经济投入要素，其供给与需求的平衡与否决定了社会能否稳定、健康发展。在人口规模和结构及其变动趋势既定的条件下，个体向社会提供劳动时间的长短和总体人口劳动参与的水平是决定劳动力供给的一个重要因素。是什么因素决定和影响个人是否参与劳动以及其劳动时间的长短？是什么因素影响人口的整体劳动参与率？有关这一领域研究的文献林林总总，其结论不外乎是认为影响因素有年龄[1～2]、性别[3]、婚姻状况[4]、受教育程度[5～6]、人口健康等微观特征[7]，工资水平、经济发展状况[8]、城市化水平等宏观经济因素[9]。此外，也还有少量研究者探讨了公共政策如教育政策[10]、社会保障制度[11]、税收制度[12～13]、公共卫生政策[14]等对劳动参与和劳动供给的影响。然而，从现有的研究文献看，对于人口健康状况和医疗保障与大城市劳动供给之间关系的研究文献较少见诸报刊，特别是从理论到实证的探究这两个方面直接或者间接地作用于微观个体的劳动选择、劳动时间以及整体人口劳动参与和劳动供给的途径、机制的研究略显欠缺，探究医疗保障制度设计、保障执行等从福利和收入效应角度对个人劳动供给的影响的研究更是少之又少。
对于深圳市这样一个特大城市，其经济发展虽有国家优先发展战略指引的政策优惠的原因，但是更重要的是与深圳特区在市场经济体制下通过不断创新而吸引众多劳动力（特别是具有较高人力资本存量的人才）的流入并充分利用分不开的。随着我国各地区经济的快速发展，特别是中西部地区经济的追赶，深圳市对于劳动力和人才的吸引力会逐渐减弱；同时，深圳市外来流入人口居多，随着时间的推移，人口老龄化必然加速。在人口规模增长减慢的前提上，特别是外来人口增速减缓的背景下，一个特大城市如何获得保证经济实现持续增长的足够劳动供给是一个需要深入探讨研究的重要课题。本研究基于深圳市这样一个快速成长并对未来城市发展具有一定代表性的特大城市，对公共服务和政策如何调整资源开展研究，对如何利用现有人口和劳动力资源促进经济更好更快发展进行分析，为后来新兴大城市健康和医疗保障制度设计提供借鉴依据，这便是本研究的意义所在。
二、人口健康、医疗保障与劳动供给之间关系的理论分析
1.微观家庭的劳动决策研究
从微观上讲，劳动供给是指在一定的市场工资率的条件下，劳动力供给的决策主体（家庭或个人）愿意并且能够提供的劳动时间。微观主体的劳动供给直接决定了宏观经济主体的经济效率，因此，对微观主体的劳动供给最大化开发具有重要的意义。劳动力的供给包括现实劳动力资源，也包含了潜在劳动力资源，劳动供给挖掘空间主要集中在潜在劳动力资源上。作为理性经济人，普通劳动者是以追求利益最大化为动力而支配劳动力供给的，但是受不同因素的影响，劳动供给不单单仅受利益驱使，它是综合多个因素进行优化配置的结果，受到诸多因素影响：①个人劳动决策的性别差异。由于生理特征及其社会分工、婚姻和孩子抚养等多种因素的差异，男女在劳动供给行为方面有显著的差异，就业过程中女性普遍受到性别歧视的影响[15]，导致就业性别差异不断增大[16～18]。②不同人口年龄结构对劳动供给的影响。人口年龄结构变动对劳动力供给和市场参与的影响，主要通过总抚养比、少儿抚养比和老年赡养比等指标的变化来体现；布鲁姆（Bloom）和威廉姆森（Williamson）认为，人口年龄结构变动使得“人均劳动时间投入”增加从而促进经济增长[19]。③人力资本对劳动供给行为的影响研究。健康状况是反映个人人力资本水平的一个重要指标，健康状况越好，则越有利于劳动者进入劳动力市场[20]；反之亦然。在控制其他变量的情况下，受教育水平对参与劳动力市场有正向的影响，并且随着受教育程度的提高，劳动者参与劳动力市场的程度也会提高[21]。
2.宏观因素的影响研究
从宏观上看，所谓的劳动供给就是一个国家（或地区）在一段时间内（或时间点上），劳动者在一定条件下所愿意提供的劳动能力的总和。广义的劳动供给是建立在狭义劳动力供给的基础之上的，其供给量取决于劳动力供给决策主体的经济决策分析。影响整个社会或某个空间区域劳动力供给的因素还取决于人口规模、年龄结构、城乡结构、人口迁移以及国家政策法规等因素。①社会保障对劳动供给行为的影响。伯克豪塞尔（Burkhauser）和特纳（Turner）利用时间序列数据检验了社会保障收入对主要年龄的男性劳动力市场的影响，发现有社会保障比没有社会保障时每周的工作时间多2～3小时[22]。莫菲特（Moffitt）利用1955～1981年的时间序列数据测算社会保障对25～34、35～44、45～64、 65岁以上组的劳动供给的影响，得出的结论是保障收入对劳动参与率存在负效应[23]。学者们研究中对社会保障减少老年人劳动参与的结论几乎是一致的。②公共卫生服务对劳动供给行为的影响。布鲁姆和坎宁（Canning）总结了健康作用于经济繁荣的四条途径：第一，身体健康的人微观劳动供给更多并且生理和认知上更强壮，从而更具生产力；第二，身体健康的人预期寿命更长，更倾向于进行人力资本投资，从而增加劳动供给效率；第三，更长的寿命会引致在工作期间更多的储蓄，为经济提供更多的投资，一个健康状况良好的劳动力还可以增加外国资本投资；第四，死亡率的降低也减少了一国对新生儿的需求，使人口增长率下降，劳动年龄人口占总人口比重上升，而这一人口群体是经济增长与人均收入的重要决定因素之一[24]。③工资变动对劳动供给行为的影响。除性别、年龄、教育等个人特征的影响外，劳动力市场状况也成为个人劳动参与的影响因素。
3.待检验命题和研究方法
本文的目的在于以深圳市为例，通过调查研究，分析人口健康和医疗保障对于劳动参与的作用途径和机制；揭示深圳市劳动年龄人口的劳动参与决策和劳动力的劳动时间长短取舍的决定因素，阐明人口健康、医疗保障对劳动参与率的影响程度和方向。为此，本文的待检验假设（命题）如下。
命题1：健康改善促进个体劳动者的劳动供给，因此，医疗保障在促进人口健康的情况下有利于劳动供给。
命题2：医疗保障对劳动者具有收入效应，在医疗保障水平较低的情况下，劳动供给会随医疗保障水平的提高而增加，但是当医疗保障提高到一定程度后，便会出现替代效应，劳动供给的增速会减缓。
命题3：高水平的医疗保障以及低比例的缴费人口会造成医疗保障账户的收支不平衡，适度的医疗保障水平，在保障人口基本医疗需求的基础上，可以促进劳动供给。
为了对上述命题给予实证检验，本文将分别采用量表分析、主成分分析、Logistic回归方法，对以上命题予以验证。
Logistic模型公式为：
本文研究的微观数据是来源于深圳市2012年“深圳常住人口就医调查”抽样调查数据。该调查除了诸如性别、年龄、教育、工作情况和户籍等个人基本情况外，还涉及人口健康、医疗保障、劳动供给等相关指标，具体包括个人身体健康状况自评，就医意愿、医疗保险参加情况以及工作时间等。该抽样调查采用随机抽样调查方法，随机抽取来自深圳市9个区的居民（总计1613户家庭，4466人，其中男性2301名，女性2165名）作为研究对象，就深圳市居民人口健康、医疗保障与劳动供给情况进行了深入的访问。
2.样本描述
本文选取了深圳市9个区的1613户家庭作为调查对象，以龙岗区、宝安区最多，分别占总样本的26.6%、22.6%（见表1）。深圳市受访家庭以3人户为主，占38.3%，同时，60.8%的受访家庭户来自于省外，深圳市本地家庭仅占19.0%。受访户主参加综合医疗保险及劳务工医疗保险的分别占36.0%和17.7%。调查涉及人群以青壮年为主，大概占76.6%，老年人最少。从受访人群受教育程度来看，受访人群以高中及以上学历为主，将近半数（49.4%），低学历者（小学及以下）为少数。
3.量表分析
（1）深圳市人口健康状况。
调查数据显示，深圳市大多数人认为自己的健康状况很好，仅有0.12%的居民认为自己的健康状况很不好。不同年龄组遇到健康问题有不同的反应（见表2），25～59岁之间的大部分居民会选择立即就医，而15～24岁及60岁以上居民大部分去药店买药解决，且22.9%的65岁以上老人会拖着不积极就医。由此可见，作为创造家庭主要经济来源的25～59岁组青壮年，遇到身体健康受到威胁时往往会及时就医，以更健康的身体素质去追求更高的收入。女性较之男性而言，住院意愿更为明显，且最近三年住过院的比率为9.02%，而男性住过院的比例达到5.11%。结合个人健康状况自评指标及最近三年住院情况两项指标，居民整体身体状况良好，但男性与女性略有差异。
（2）深圳市居民医疗保障以及居民对医疗机构的认识状况。
深圳市全方位、多层次的社会医疗保险体系，具有参保人群大，保险层次多，缴费率低，待遇高的特点。这大大提高了居民的参保意愿，实际调查中71.2%的居民参加了医疗保险，这其中84.8%的参保人参加了深圳市医疗保险。根据调查显示，在居民对各医疗机构看法的研究中，发现居民对市级医院、区级医院、街道医院和社康中心的满意程度均达到50%以上，70%以上居民对私人医院及个人诊所的态度不清楚。居民对医疗机构的信任度也呈相同的趋势。看病收费太高依然是限制居民选择性就医的主要因素，87.6%的居民认为收费太高，77.4%的居民认为看病手续繁琐，这在很大程度上限制了居民就医的主动性。
居民遇到健康问题时对医疗机构的选择有一定的偏好差异（见表3），小病发生时，44.6%的居民首选去药店，32.4%的居民选择社康中心；大病发生时，超过半数（65.5%）的居民选择公立医院就医，仅有小部分的人群选择其他就医方式；与此同时，住院、急诊、普通门诊及特诊发生时，居民同样首选公立医院。值得注意的是，去厂里就诊及个体诊所并不受居民的青睐，整体而言，公立医院是普通市民遇到健康问题就医的首选，深圳特色医疗机构――社康中心也发挥了重要的作用，使“有病能医”成为可能。同时，医疗保障体系的健全与否直接关系居民遇到健康问题以后的反应。加入医疗保障以后，大大提高了患病就医的主动性，患病立即就医的比例达到75.6%，而没有加入医疗保障时，患病立即就医的比例仅为24.4%。
（3）深圳市居民劳动供给情况。
根据抽样调查结果，当工资率维持在低水平时（如工资率在13.33元/小时保持不变的情况下，月收入由2800元增长到4000元），工作时间随收入的增加而增加，此时闲暇成本增大，劳动者宁愿放弃闲暇时间而从事工作以获取收入，即替代效应大于收入效应，劳动供给增加；而当工资率在高水平的情况下（如在33.33元/小时高工资率的情况下，当月收入由8000元涨到10000元），劳动者宁愿放弃高工资而追求闲暇，即收入效应超过了替代效应，劳动供给减少。在被调查的样本中，48.6%的居民一天工作8小时，为国家法定工作时间，不会因工资收入增加的吸引而放弃闲暇，延长劳动时间。而就闲暇时间选择来看，呈偏左态分布，即劳动者月休息时间偏少，34.9%的劳动者选择休息8天。
参与市场劳动的群体中，已婚女性仅占31.9%，少于未婚女性，而已婚男性劳动参与率远远大于未婚男性，比例为1∶2.60，显示了婚姻状况对男女劳动者市场劳动时间投入的影响差异。调查中的已婚家庭成员之间的收入及工作情况可以验证道格拉斯-有泽法则，即丈夫收入越高，妻子的劳动参与率越低；妻子本人的市场工资率越高，其劳动参与率越高。同时，男性和女性对劳动供给反应存在明显差异，这缘于两者在时间分配上存在的差异。女性除了用于社会劳动时间和闲暇之外，还要留部分时间做家务，向后弯曲的劳动供给曲线解释了女性劳动供给反应的乏力。
四、健康、医疗保障对微观劳动供给影响的定量分析
1.人口健康、医疗保障与劳动供给主成分分析
主成分分析法是揭示大样本、多变量数据或样本之间内在关系的一种方法，旨在利用降维的思想，把多指标转化为少数几个综合指标，降低空间维数，以获得最主要的信息。主成分分析法主要是通过对协方差矩阵进行特征分解，以得出数据的主成分（即特征向量）与它们的权值。
通过交叉表相关性检验，选取相关性较高的指标做主成分分析，选定以下变量，设x1：最近三年内是否住过院；x2：健康状况自评；x3：个人负担费用满意程度；x4：住院意愿；x5：住院时间；x6：就医及时性；x7：最近一个月休息的天数；x8：最近一个月是否带病工作；x9：最近一个月是否因病请假。把上述数据用于主成分分析，可知KMO=0.672，适合做主成分分析，同时sig.=0.000
根据表4可以看出，f1对变量 x7、x8、x9的因子负荷较大，f2对变量 x3、x4、x5、x6的因子负荷较大，f3对变量x1、x2的因子负荷较大。x7、x8、x9与第一个因子高度相关，这些指标主要概括了人口健康水平，因此以f1作为评价人口健康的综合因素具有代表性，这里命名f1为人口健康因子；x3、x4、x5、x6与第二个因子高度相关，这些指标主要涵盖了医疗保障的主要评价，因此以f2作为评价医疗保障的综合因素具有代表性，命名f2为医疗保障因子；x1、x2与第三个因子高度相关，这两个指标主要概括了劳动供给的变化情况，因此以f3作为评价劳动供给的综合因素具有代表性，命名f3为劳动供给因子。
为了明确各个因子对劳动供给的影响程度，利用主成分提取法的因子分析来做进一步的探讨。将各变量进行正交旋转以后，以x7（即最近一个月休息天数）作为评价劳动供给的变量，各因子与变量关系如下：
x7=0.332f1-0.017f2-0.012f3（1）
将x8（最近一个月是否带病工作）作为评价劳动供给的变量，通过因子分析各因子对变量的影响如下：
x8=0.356f1-0.009f2+0.005f3（2）
将x9（最近一个月是否因病请假）作为评价劳动供给的变量，因子分析的结果为：
x9=0.356f1-0.009f2+0.006f3（3）
通过上述变量的解释程度，选取最近一个月休息天数作为劳动供给的指标更佳，对于这个反向指标所构建的模型，因子对模型整体的解释能力都很强。以上的数据分析可以得出：人口健康因素对劳动供给的影响程度更大些，且呈正向的影响，而医疗保险对劳动供给的影响虽然相对小很多，但是已经呈现负向的影响。如此则验证了命题1、2，即健康改善促进个体劳动者的劳动供给，因此医疗保障在促进人口健康情况下有利于劳动供给。医疗保障对劳动者具有收入效应，在医疗保障水平较低的情况下，劳动供给会随医疗保障水平的提高而增加，但是医疗保障提高到一定程度后，便会出现替代效应，劳动供给的增速会减缓。因此，有效提高劳动的供给，可以在人口健康因素方面寻求突破点，就人口健康的影响因子而言，应加大身体与心理健康两方面积极的作用，劳动者身心健康的加强，能有效增加单位时间内的劳动产出，更大程度地提高劳动供给效率；对于医疗保障方面而言，不宜采取过度保障，因为医疗保障对劳动供给的影响虽很显著，却为负向影响，当医疗保障水平过高时，只会增加劳动成本，而不能很好地增加劳动供给。高水平的医疗保障以及低比例的缴费人口会造成医疗保障账户的收支不平衡，适度的医疗保障水平，在保障人口基本医疗需求的基础上，可以促进劳动供给。将医疗保障水平维持在适度的范围之内，这样既能吸引劳动力的投入，又能降低劳动成本，实现劳动的最优化产出。
2.人口健康、医疗保障与劳动供给二元Logistic模型
综合人口健康与医疗保障的作用探讨其对劳动供给的影响，为了研究各影响因素对劳动参与的作用，通过构建二元Logistic模型来研究调查中影响劳动参与的不同因素，以“是否有工作”作为因变量来拟合Logistic模型，其中参照项为有工作，模型表示劳动者不参与工作的概率的对数值，拟合模型见表5。
模型的sig.=0.00
加入人口健康因素影响之后，人口基本要素对于劳动参与情况的影响并无太大变化。而健康状况越好，劳动者参与工作的概率越高。健康改善促进个体劳动者的劳动供给，因而医疗保障在促进人口健康情况下有利于劳动供给。随着居民追求高品质生活需求的增加，劳动者将身体健康放到了首要的位置，当劳动者身体状况恶化时，劳动者会及时对身体恶化做出反应，选择增加闲暇时间，减少参与工作的概率。
最后将医疗保障因素加入模型，明显可以看出，受教育状况与婚姻状况对劳动参与的影响加大，医疗保障因素的加入更加强化了人口素质的重要性，只有劳动参与者认识到在工作参与过程中医疗保障的重要性，才能更加深刻地发挥医疗保障促进劳动参与行为的作用。是否有医疗保险成为参与工作的重要考虑因素。医疗保障制度的存在能保障劳动者在劳动过程中一旦受到疾病的困扰，能及时获得基本的治疗和护理。也就是说，在相同的就业条件下，医疗保险可以吸引更多的劳动力。居民对于不同医疗机构的信任程度不同程度地影响劳动参与情况，市级医院及个体诊所信任度越高，劳动参与概率就越大，而其他医疗机构的信任度并不显著影响劳动参与。这从另一个侧面反映出，现阶段，并不是所有的医疗机构都参与到了劳动者保障过程中，这恰恰就为未来医疗改革创造了巨大的发展空间。
五、主要结论
1.完善医疗保障供给，提高人口健康状况
在不考虑人口健康因素的前提下，医疗保障并不会显著影响劳动者的劳动供给，在考虑人口健康因素后，定量分析显示，适度的医疗保障制度可以促进劳动参与行为。无论加入医疗保障与否，男性较之于女性而言，更容易对健康状况恶化作出回应，同时男性参与工作的概率高于女性。人口健康状态的变化会直观地表现在劳动力供给意愿方面，身体健康可以提高劳动者工作出勤率，降低因病请假的概率，减少由于伤病而损失的工作时间从而增加劳动生产时间。
1卫生系统的基本目标
世界卫生组织(WHO)在2000年报告中第一次提出卫生系统的三个基本目标…：目标一是改善人口的健康；目标二是对居民的期望做出回应：目标三是对于疾病一健康所带来的成本提供经济上的保护。目标一又包括提高人群的健康水平和健康在人群中公平的分布：目标二则相当于居民对卫生系统的满意程度，其中又包括提高整体满意度水平和人群中期望满足的公平分布；而目标=三则反映的是筹资的公平性。这三个基本目标的提出有助于我们对卫生系统的整体把握．以便有针对性地进行改革。而不是侧重某一个方面的发展。从第一个目标健康水平来说．我国与发达国家仍有差距，但在发展中国家里我们处于一个尚可接受的位置．虽然未来来自传染性疾病和慢性病的挑战依然很艰巨．但不能否认我国在过去的半个多世纪在健康水平提高方面取得的成就。如果对第二个目标进行考量．在最近几年里．人民群众对于卫生系统的满意度则不高．百姓发出“看病难、看病贵”的诉求．对于医药卫生体制改革的争论几乎每年的两会都是讨论的热点之一。除了医患关系紧张、卫生资源在城乡配置不平衡引起的一些矛盾外．“看病贵”也是影响居民对卫生系统满意度评价的重要因素．甚至是我国当前卫生系统所面临的主要矛盾．而这一点恰恰是卫生系统的第三个基本目标。我国在筹资的公平性方面的确出现了较大的问题．在世界卫生组织2000年的报告中。我国卫生系统筹资的公平性在全球参评的191个国家中排名倒数第四．即使其中可能存在低估．这仍然反映出我国在这方面问题的严重性。不过这一情况在近期得到了改善．2003年新型农村合作医疗的推出．以及2007城镇居民基本医疗保险试点的推行．都反映了我国政府在改善卫生系统筹资公平性方面所做出的努力。
2从卫生系统目标审视医药卫生体制改革观点2007年政府广泛向社会各界征求医药卫生体制改革意见．前后8个非政府机构为医药卫生体制改革和发展提供了方案，《医疗卫生绿皮书：中国医疗卫生发展报告No．3》将这8套医改方案归纳为3大医药卫生体制改革观点．下面根据报告中的归纳内容对这3大观点进行简要的概括[21．并考察其在卫生系统基本目标获得方面可能的得失。
2．1第一类观点：主张政府主导．反对市场主导主要特点：
(1)鉴于医疗卫生服务的公共品性质、公益性、服务可及性以及宏观的目标等原因．主张由政府主导医疗卫生服务．反对市场主导。也因此反对类似宿迁的医疗机构产权制度改革：
(2)政府承担预防保健和基本卫生保健，大病靠社会医疗保险和医疗救助．重大疾病求助于商业保险。从前文提到的卫生系统基本目标角度看．此类观点将健康水平的提高放在优先考虑的范畴．政府投资保障预防保健和基本医疗．这一策略在提高居民健康水平方面。或许是单位成本效果最佳的方式。但此类观点在基本目标三降低患者的经济风险方面有所牺牲．将费用较高的大病交给社会和个人解决．虽然可以很大的节省政府花费。但却给患大病者带来很大的经济压力．从伦理学的角度这种选择也很难说得通。健康并非卫生系统的唯一目标，降低居民患病所带来的经济风险也是卫生系统所要面对的重要任务和基本目标。基本目标二居民的满意度方面则有两种倾向．一方面政府主导的医疗卫生服务．会改善目前城乡资源配置的不平衡状态．提高服务可及性。并且政府主导下有望控制医疗成本．这些会提高居民对卫生系统的满意度。但另一方面在计划机制下配置资源．服务系统的低效率不可避免．另外很有可能会损失一定的服务质量，这样满意度会有下降的可能。
2．2第二类观点：主张市场主导，反对政府主导主要特点：
(1)强调医疗卫生服务机构在市场机制下的公平竞争．以提高工作效率和服务质量．支持类似宿迁医疗机构的产权制度改革．打破目前公立医疗机构垄断市场的局面；
(2)政府建立全民医疗保险，政府资金投向需方，通过“第三方购买者”，约束医疗机构的行为。此类观点强调全民医疗保险．并将政府的医保投资力度向贫困人口和地区倾斜．重视筹资的公平性，也就是卫生系统基本目标三的达成。对于基本目标二居民的满意度，在此类模式中也具有优势．在市场机制主导下居民的预期是最容易获得满足的．即满意度的整体水平会比较高，但在满意度的分布上则很难保证．市场机制会将医疗卫生资源更多的向大中城市集中．城乡卫生资源的的不均衡状态会进一步加深。对于基本目标一健康水平的改善，此类观点并未过多的强调。与第一类观点重视基本目标一健康水平的提高相比．第二类观点更为重视基本目标三经济风险的保护．对于基本目标二居民的满意度，两类观点都会较大的改善目前的满意度水平．但同时也各自都有一些不足的地方。
2．3第三类观点：反对政府主导，反对简单的市场主导，主张科学的市场主导主要特点：
(1)建立超大型医院集团，其分支机构和服务网点自上而下从城市社区逐步延伸到乡村；
(2)政府将医疗和预防的各种费用打包．按“人头”包干给当地的医院集团，费用超支不补，结余归医院集团；
(3)居民有定期重新选择医院集团作为医保定点的自由。从卫生系统的基本目标来看．此类方案相对平衡，对基本目标一提高健康水平和目标三降低经济风险均有考量，通过医院集团的模式有望改善农村和社区的资源配置，打破目前资源配置不平衡的状态。按“人头”付费的方式促使医疗机构更为注重预防和基本医疗，从而有利于提高居民健康水平。在基本目标二满意度方面，居民自由选择医院集团．可以促进医疗机构之间的竞争，这是有利于居民的期望获得满足。但这种模式同样可能出现另外一种情况，医疗机构并不愿意为健康状况较差的居民提供优质服务，因为这类人对于医疗机构的选择所带来的经济损失要远大于医疗机构从政府获得的补偿．也就是预付制中经常说的“撇奶油”(creamskim)问题。这种情况会导致满意度的分布失衡。
3从卫生系统基本目标审视医药卫生体制改革模式
对于医改经常会有一些对立模式的争论。针对医疗保障及筹资方式有“德国模式”与“英国模式”之争．针对医疗机构的改革则有“政府主导”与“市场主导”之争。但无论采用那种方式．都有获得比较成功的案例，发达国家的卫生系统的发展均取得了不错的成绩．如表1所示，几个发达国家在卫生系统目标获得方面各有所长．表现出了不同的特点．但总体水平都比较高。德国是社会保险模式的典型代表．其设计初衷是为了保障工人的健康．并逐渐扩展到工人家庭的健康，比利时、挪威和荷兰等国都采取了类似的方式。日本也是采用社会保险的模式．并在居民的健康水平方面取得了非常高的成就．卫生系统整体目标的获得情况处在世界第一位。英国是国家卫生服务的代表。政府通过税收筹集卫生资金．免费为全体居民提供医疗服务。因此在健康的公平分布方面排名较高．相比之下，居民的满意度水平略低，这大概与英国存在排队等候医疗有关。新话兰、墨西哥和南非等国家采取了类似的全国卫生服务计划。美国则是“市场主导”的典型代表，美国政府除了老年人口医疗保障(medicare)以及为穷人和伤残者建立的医疗保障(medicaid)外，其余的居民由商业保险、HMO、PPO等组织覆盖．并且有相当多的民众没有医疗保险，这也是为什么美国筹资公平性较低的原因。与筹资公平性相比，在充分的市场竞争机制下．美国卫生系统的满意度全球第一。从上述几个国家的情况我们可以看到。不同的机制都可以获得较好的效果．只是每个国家侧重点不同．没有十全十美的制度。追求医疗服务效率和质量的美国，病人满意度无人能及。但筹资的公平性不好。国家卫生服务的英国在健康和筹资公平方面均较好，但满意度则会有所牺牲，因此没有最佳的方案．只有适合与不适合之分。我国目前的医疗卫生体制如果只是稳步推进而不进行大的变动的话．在医疗保障覆盖方面将通过新型农村合作医疗、城市职工基本医疗保险、城市居民基本医疗保险逐步覆盖全体居民．筹资的公平性有望大幅度提高。但还需加强对预付制改革的重视程度。在模式归属方面。城市的职工和居民基本医疗保险相当于社会保险的范畴，而农村的合作医疗则非常独特．是非常具有中国特色的一种筹资方式。医疗机构的运行及卫生资源的配置目前以市场机制为主．辅以部分计划配置机制．其中的问题较多．如何改善我国目前卫生资源配置的不均衡状态．也是未来医药卫生体制改革的重要挑战之一。
4医药卫生体制改革中需要包含的几个要素
由于我国卫生系统目前的发展状况处于较低的位置．因此改革的方案可以有很多．而且各种方案都可以使卫生系统在不同的方面得到改善．每种方案孰优孰劣很难判断。但不管采用何种方案．根据卫生系统的基本目标和我国的实际情况．把握住改革中的关键原则最为重要。下面依次讨论笔者认为就我国当前实际情况．‘医药卫生体制改革中需要包含的几个要素：
4．1降低居民患病所带来的经济风险
如前所述．我国在世界范围内筹资公平性的处于极低的水平．与我们国家的整体社会发展水平不相适应．这是我国卫生系统落差最大的一个方面。民众对于“看不起病”的诉求。也是目前民众对卫生系统表现不满的主要原因。疾病所带来的经济风险．导致很多因病致贫与因病返贫的状况出现．这非常不利于社会的安定与和谐。收入水平较低的居民也经常会因为经济上的原因将“小病”拖成“大病”．这也不利于居民整体健康水平的提高。从多方面来看，如何解决居民患病所致经济风险问题是我国当前医药卫生体制改革中最为主要的矛盾．社会各界所提供的医药卫生体制改革方案中．虽然提供的筹资方案各不相同．但均期颦较大幅度的增加政府投入．居民患病的经济风险均会有不同程度的下降．筹资的公平性也会得到改善。但放弃对重大疾病经济风险的防护．则是对解决筹资公平性问题较大的损害。我国目前推行的新型农村合作医疗制度筹资水平很低．相应的补偿水平也较低．农村居民仍然处于较大的经济风险之中。不过这种保障制度的建立本身是对筹资公平性的一个很大的改善．筹资水平问题可以在制度完善过程中得到调整．
4．2增加对供方的预付制实施
从各种医药卫生体制改革方案中可以看出．筹资方式的不同是各类方案的主要差异。如果说筹资方式决定了改革的方向，那么是否实行预付制则决定了改革的成败。这一点并未在方案的争论中得到强调．但它的重要性却是不容忽视的。缺乏预付制的筹资机制．资金总量得不到控制．随时面临超支的风险．影响制度的可持续运行．也使得补偿水平不敢放开．增加病人的经济风险。另外，对于医疗机构的行为约束主要依靠预付制的实施．这对改革方案实施的效果影响很大。主张政府主导的观点其中暗含了“预算”的支付方式．•18•是预付制的一种。主张市场主导的观点提到通过“第三方购买”约束医疗机构行为。虽未明确用何种方式来向医疗机构支付，但必然需要采取预付制的方式来实现这一目的。主张科学市场主导的观点。用“点菜”、“买单”来形容医疗服务的购买方式，由过去的医疗机构“点菜”、他人(指患者、政府、企业)“买单”的方式，转变为医疗机构自己“点菜”自己“买单”的方式．其实质含义就是将过去对医疗机构的后付制转变为预付制．具体的实施则是采用预付制中按人头付费的方式。我国目前的医疗保障制度以后付制为主．无论是城镇职工基本医疗保险和还是农村的合作医疗制度．病人都承担很高的自付费用．其中农村合作医疗因为筹资的水平较低．病人自付比例更高。这使得病人患病的经济风险仍然存在。减弱了制度的“保障”效果。这种情况下。通过“第三方购买”更多的是约束需方(患者)的行为，而不是供方的行为。“第三方购买者”作为处于弱势地位的患者的利益代表，并未起到约束供方行为的作用。
4．3包含一定的竞争机制
医疗机构之问的竞争是提高工作效率、改善服务质量的重要保证．没有竞争的动力和压力．医疗服务的质量和数量很有可能会受到影响．最终会影响居民对卫生系统的满意度水平。主张市场主导的观点十分强调这一方面的重要性．期望运用市场机制促进医疗机构之间的竞争。主张科学市场主导的观点则是期望通过居民对于医院集团的选择促使医疗机构之间的竞争。不管是采用何种方式，一个成功的医改方案．不能缺少竞争机制的作用．
关键词：商业健康保险；专业化；建议
构建与经济发展水平相适应的社会保障体系、促进社会保障体系的不断完善、服务社会主义和谐社会建设，一直是党中央、国务院以及各地方党委政府以人为本、执政为民、贯彻落实科学发展观的重大全局性问题。商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分,关系到广大人民群众的健康和幸福。大力发展商业健康(医疗)保险，并把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。
1我国商业健康保险市场现状
近几年来，我国健康保险业务量迅速增长。十六大以来，商业健康保险快速发展，年均增长速度高于30%。2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.28%。2007年健康险保费收入为384.2亿元。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8%。在业务总量继续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各类健康保险业务，其中包括：人保健康、平安健康等4家专业健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局，专业健康险公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。另外，健康保险的产品结构进一步优化。目前已提供健康保险产品近千种，分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类，并开始向居民的健康管理等服务领域延伸。目前虽然产品仍然以疾病保险和医疗保险为主导，但失能收入损失保险和长期护理保险也得到了较快的发展，健康保障功能进一步显现。
2我国商业健康保险发展存在的问题
虽然我国商业健康保险近几年获得了快速发展，但总体而言，目前我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少亟待解决的问题。集中表现在:一是整体规模小。与国外商业健康保险发展情况相比,我国商业健康保险普及率很低。美国参加各种商业健康保险的人口占85%。我国台湾地区商业健康保险的覆盖率高达96%。2006年我国人均商业健康保险费支出还不到30元,是美国2001年的1/90；2006年我国商业健康保险深度仅为0.293%,低于发展中国家的平均水平(3%)。二是产品单
一、同质性严重、市场供求矛盾突出。虽然目前市场上健康险产品近千种,但基本上表现为与基本医疗保险的保障水平具有较强替代性的保险产品,或者是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品。并且集中在定额给付型的疾病保险产品,短期(如一年期)的产品居多。补偿性的医疗费用保险产品如个人住院费用医疗保险、门诊医疗保险产品少；长期保障的产品少。而这些恰恰是老百姓所需要的。这样,市场上一方面表现出社会公众对健康保险需求迫切,另一方面保险公司有效供给严重不足。三是保险费率偏高,保障程度偏低。老百姓生活确实需要商业健康保险,但事实上它与老百姓的距离却很远。对老百姓而言,目前商业健康保险最突出的问题是价格偏高,造成这一问题的原因是缺乏精算所需的疾病发生率和医疗费用率等基础数据,由于我国不同时期、不同地区的疾病发病率和医疗费用率有很大不同,而且数据变化很快,监管部门要想制定出一张统一的、全国性的发病率表和医疗费用表难度很大，因此国内至今没有一张统
一、科学的发病率表和医疗费用表。保险公司为了避免收不抵支在产品定价上偏于保守,而高高在上的价格难以吸引更多的投保人以摊薄风险降低单位保费,从而造成恶性循环。从保障效果来看,保障程度偏低。对于重疾险,保险公司往往把风险控制放在首位,制定出非常苛刻的理赔条件。与普通人对于疾病保险的直观理解不同,市面上的重大疾病保险并非只要得了保险合同上规定的疾病就可以得到赔偿,事实上要获得赔付,不仅要得规定的病,还要按规定的方法诊断与治疗,甚至还要按规定的症状去生病。在很多情况下,当满足了保险合同的赔付条件,患者已经濒临垂死的境地,从而让疾病保险的保险目的失去了价值和意义。而健康保险的另一大类型-费用报销型保险,往往是一年期的短期险种,续保审察严格,并且有投保年龄上限,因而难以满足消费者的医疗保障需要。四是保险条款不严谨、不完善,管理的随意性大,实务操作不规范、缺乏统一标准。造成这一问题的重要原因在于缺乏专业化经营。目前,我国商业健康保险业务基本上采取附加于人寿保险业务由寿险公司统一经营的模式,缺乏专业性。完全用寿险、财产险的经营理念和组织来经营医疗险,造成产品开发、流程设计、风险评估、风险监控、专业培训和市场营销的系统偏差。
3发展我国商业健康保险的几点建议
3.1营造宽松良好的外部经营环境
给予商业健康保险应有的社会地位。国家应将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。财税政策支持。国家财税部门应该给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。一是应允许经营健康险业务的保险机构享受以下税收优惠：保费收入免征营业税，利润免征所得税。二是应允许参加商业健康保险的投保人，其缴纳的保费和获取的保险金享受以下税收优惠：若企业团体投保的保费支出部分，可以在一定额度内列入成本，在税前列支；个人缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。提高商业健康保险的社会认同感。保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。政府在健康医疗保险市场中应发挥积极的作用。政府应在以下方面有所作为：①积极推进城镇职工基本医疗保险制度改革，扩大覆盖面，使广大职工真正享有医疗保障。②加强对医疗服务提供者的管理。这是规范医疗行为、防范道德风险的关键。③对药品生产流通环节进行监控，从源头上治理“回扣促销”等不正之风，使患者既享受到较廉价的药品，同时又保证用药安全。
3.2注重市场调研，把握市场需求，重视产品开发战略
为使推出的健康险产品能够被市场所接受，保险公司必须注重市场调研，掌握不同地区、不同收入层次、不同年龄群体对商业健康险的需求状况，并在市场细分的基础上，根据自身实力确定目标市场。在险种开发方面，对于低收入、无保障的人群提供低价格、宽范围、低保障的险种；对于享有基本医疗保障的职工人群，提供低价格、窄范围、高保障的险种；对于较富裕的年轻群体，提供价格与保障程度比例适中、保障期限长、保障范围有针对性的险种；对于高收入的中年群体提供高价位、保障全面的保险产品。
3.3实施人才培养战略，强化商业健康保险的专业化经营
商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质的人才队伍，如医学技术人才、精算人才等。保险人在开展健康险业务的同时，应切实加强对健康险专业人才的培养。有计划、有步骤地引进和储备一批医疗管理人才，建立起一支复合型的健康险专业人才队伍。
3.4保险公司应加强医保合作，积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径
在健康保险的风险控制中,医疗服务提供者起着决定性的作用。探索建立医保双方的利益共享机制,有利于保险公司与医疗服务提供者建立有效合作关系,增强医疗服务提供者的风险控制意识,使保险公司在保证被保险人获得良好医疗保障服务的同时,能够有效控制经营风险。在实务中,医保双方主要有如下合作途径:(1)选择定点医院。保险公司可就健康保险保障范围内的医疗收费标准、医疗服务质量等内容,在各医院之间进行公开招标,引入竞争机制,从中遴选出若干服务规范、信誉良好的医疗机构,并与之签订合作协议。保户来此就医,只要属于保险范围内的病种,可不先缴费,而是事后由医院凭相关证据与保险公司结算,以切断医疗机构与患者之间的“现金流”。如果非特殊原因,定点医院超过预先约定的费用标准,保险公司就要从付给医院的费用中扣减超过部分。如果节省了费用,医院则可以从保险公司拿到额外奖金。(2)选择合同医生。目前,医疗费用无从控制,其中较大原因乃是病人就医是一种随机性极强的无权选择,缺乏引导性。所以,保险公司有必要在定点医院中再选择合同医生,为费用控制装上“双保险”。(3)相机审查医疗服务。即保险公司可委派资深医师对定点医院和合同医生进行随机抽查,此举意在加强对医疗服务过程的协调管理,审核医院或医生所提供的施治方案和用药在医疗上是否必需和适当,以把好核赔关。(4)大力推进医疗服务提供者的网络建设。在针对医疗服务提供者的管理内容上,保险公司应积极推动定点医院的电子化建设,由从初级的病历调阅、治疗调查等手工管理模式,逐步转变为通过网络化来实现费用控制和医疗服务协调管理,从而形成管理式医疗。(5)保险公司通过参股或控股等方式,参与医疗机构管理,与医疗服务提供者之间真正实现“风险共担、利益共享”的统一体。总之,有效的医保合作模式可创造出政府、保险公司、医院、保户“四赢”的局面:政府解决了医改所带来的重大疾病无保障的难题,保险公司卸去了医疗费用无从控制的隐患,医院在医改冲击后找到了新的利润增长点,保户则获得了一份实实在在的健康保障。
3.5积极探索新型管理控制体系
一是建立专业的精算体系,注重积累精算数据,加强精算评估,科学厘订产品费率,防范产品开发风险;二是建立专门的核保核赔体系,制定和实施健康保险核保核赔管理制度,加快研发和推广健康保险专用的核保核赔管理手册等专业技术工具。
参考文献
［1］KennethBlack,HaroldD.Skipper.人寿与健康保险［M］.北京：经济科学出版社，2002.
关键词：商业医疗保险；道德风险
1部分文献综述
保险公司的商业医疗保险的发展局面在不断变好，但是相关的运行机制还不够成熟完善，商业医疗保险的发展受到许多因素限制。现在商业医疗保险的运作模式很难限制医疗服务行为，进而无法控制医疗费用过高的增加，阻碍了商业医疗保险的发展。
1.1关于道德风险理论
亚当斯密(1776)在他写的《国富论》一书虽然没有明确的提出道德风险这一概念，但文中的内容写到了这一风险的存在。在上个世纪八十年代西方的经济学家提出了道德风险这一概念，意思是在经济活动中一方竭尽的获取对自己有利的东西，这种行为同时对别人不利，这是一种自私自利的行为。对于道德风险问题一开始是ArrowK.J(1953)在《具有不确定性的医疗保健经济学》写到,他从道德风险出发，对保险合同成立后被保险人为了保险赔偿金而做的欺诈事件进行了探究。他探究完以后写道道德风险是被保险人的个人倾向行为模式，由于保险保障的存在而发生了变化。Dionne（1954）在之后的一年更深一步探究，因为保险事故除了当事被保险人自己最清楚真像外，旁人的勘探很难得知事故的真实原因，所以众多保险人的调查只有从被保险人的口供来判断保险事故的发生原因，他最后总结道保险人的部分保险是最优均衡结果。LaffontMar-timort（1956）在道德风险疑问探究出现的第三年后于《激励理论：委托模型》中做出了随机保险收益模型，有竞争性市场下的，也有垄断性市场下的，最后总结出道德风险存在于保险市场，保险公司的破产原因里面可能就有道德风险的影响。时洪洋、郑先平、周杨（2014）提到说在保险市场中,保险合同成立后，如果被保险人因为疾病而在医疗机构花费的费用，其中部分是可以找保险公司报销的，具体怎么报销也是按照此前双方签订的商业医疗保险合同的内容来参照视情况而定。由于商业医疗保险里报销的相关规则，购买商业医疗保险的人为了获得更高的安全性，以便支付更少的保费，他们会试图隐瞒他们的病史或为他们投保疾病，或将责任转嫁给保险公司而不注意他们的健康问题，所以，投保人这种疾病的发病率高却又隐瞒了保险公司，这是非常规履行保险合同，投保人的这种行为通常来说就是叫做事前道德风险。当投保人自己心里清楚又故意隐瞒的疾病发病时,一是为了治疗自己的疾病,二是知道自己与保险公司签订的商业医疗保险合可以去报销支出的医疗费用，三是常人对疾病的畏惧心理因素，想要自己痊愈重新获得健康的身体状态,这些原因会使得投保人到医疗机构就医时会产生很强烈的医疗需求,要求尽可能高的医疗服务水平，投保人这种放大了自己医疗费用的行为,通常来说叫做事后道德风险。
1.2关于我国医疗保险中的道德风险的研究
1.2.1定性研究。关于我国医疗保险中道德风险的表现形式，陆越（2016）提到，商业医疗保险市场中，道德风险有不同的表现形式，一种是事前道德风险，一种是事后道德风险以及事后道德风险中的需求一方的风险。商业医疗保险前期道德风险观点通常来说，就是投保人与保险公司签订商业医疗保险合同后，主观上就有对商业医疗保险合同的依赖心理，还有对自身疾病不一定会出现的侥幸心理。正因为如此，他们对于自身健康状况维持的投入变少，对疾病的预防减弱，疾病的出现概率也就随之上升，这样一来去医院就医医疗费用支出也自然而然的变多，最后就成了保险公司的赔付增加。由于医疗保险的标的是医疗服务的成本，其实质是为了保障投保人的身体健康，正常来说一个人要是理性的话是不会让自己的身体健康去成为筹码的。在对商业医疗保险较长的实证研究过后，结果显示事前道德风险对医疗保险的发生率没有显著影响。投保人对医疗服务的过度需求与使用是事后道德风险的表现，到医疗机构可能小病大治，即被保险人在医疗机构消费支出过高，还可能有医疗资源的提供方对医疗服务机构的过度供应。商业医疗保险市场中道德风险占主要的是事后道德风险，医疗费用成本上升的根本原因也是由于事后道德风险的存在。所以商业医疗保险市场中道德风险问题的探究更主要的就是事后道德风险。投保人在与保险公司签订商业医疗保险合同后过度医疗消费和欺诈是其出现事后道德风险的比较主要的表现形式。关于医疗保险中道德风险的危害，时洪洋，郑先平，周杨（2014）提到商业医疗保险中道德风险产生的危害就是医疗服务过度需求投保人的道德风险行为造成保险公司的赔付金额支出提高，如此一来产生了很多不必要的浪费/加大保险公司的风险。有的时候，部分医疗机构可能会为了追求更高的利益，会把前来看病的患者导向花费更多的治疗手段，脱离了实在两个字，这也是网上经常看见的现象，看病贵，出现一些莫名其妙花费的医疗流水单。以上两种情况很容易造成医疗费用的过度增长，加重了保险公司的负担，阻碍了商业医疗保险的发展。有许多投保人在保险公司购买保险后，不会考虑自己的病情是否需要去大医院诊治，都会因为商业医疗保险的存在去大医院诊治，投保人的这种行为无疑增加了医院的就诊率和医疗服务需求，还提高保险公司的赔偿率和浪费医疗资源。既然道德风险对商业医疗保险有很大的影响，那么自然需要一些防范措施去有效削弱影响，辛桂华（2015）对商业医疗保险中存在的道德风险问题研究后提出了一些主要对策：保险公司与医疗供给方建立合作关系；提高保险公司的专业经营能力；完善监督检查机制，增强道德风险控制能力；在有条件的情况下信息共享，建立对投保人有效的奖惩激励机制。周浩翔、魏东海、古彦珏、冯欣贤、曹晓雯（2018）在研究我国商业医疗保险中道德风险防范的机制中写道医疗保险所涉及的学科领域包括学科较广，所以受信息不对称影响较大,就容易出现过度医疗等一些道德风险问题。消费者导向本就是医疗保险市场的中心,道德风险的形成与价格和需求关联紧密。美国兰德医疗保险实验此前进行过一项研究,得知医疗保险拥有的人越多、保险公司支付水平的上升、医疗保险覆盖的地域范围扩大，这些都会使得医疗费用支出不断提高,总结到医疗保险合同中每提高百分之十的支付比例那么投保人医疗费用的支出也会提高百分之一到百分之二。这个结论也就是说商业医疗保险会使得投保人医疗费用增加，反映出商业医疗保险中有着道德风险存在的问题。国外的学者为了分析验证兰德医疗保险实验的结论,在该医疗保险实验的后30年里总结数据，最后证实是对的。这些进行验证的学者认为在医疗保险市场里,这条实验的结果对医疗保险政策的制定有参考借鉴的作用。1.2.2定量研究。在定性研究中有提到过商业医疗保险中事后道德风险一种表现形式就有投保人产生过度的消费行为。Zweifel与Man-ning(2000)提到投保人购买商业医疗保险后心理上知道可以报销医疗费用后自己实际支出比较少，这会显著增加医疗费用和医疗需求。医疗机构供给的过度同样是商业医疗保险中事后道德风险的一种表现形式。Emons(1997)利用瑞士某个州一些医生给病患一些手术做的安排的数据,观察了组成患者人员比例,他发现医生给一般患者安排的手术等一些医疗服务要比医生家属或者熟人多出来近百分之三十三。袁正、孙月梅、陈禛（2014）拟运用CHNS,实证检验商业医疗保险是否存在道德风险，其所用数据来自CHNS(ChinaHealthandNutritionSurvey)，想验证商业医疗保险购买决策受影响的一些状况。个人在选择购买商业医疗保险时只有两种选择，利用二元因变量Logit模型进行估计，购买时yi=1,不购买时yi=0,该模型最初由McFadden（1973）指出。假定商业医疗保险购买决策服从Logistic分布，回归结果显示,上个世纪九十年代末到本世纪初年与上个世纪九十年代末到本世纪二十年代初的两个结果很相似,说明道德风险这个问题影响到商业医疗保险市场。上文提到过，兰德这个公司通过政府的扶持，研究医疗保险市场，在不同的医疗计划里采用随机分配的方式分配一些参与研究的人，主要是通过不一样的付费比例。他们的结果有着充足的资金支持，有着足够多的不同参保人员来得到作比较的数据，可信度高。黄枫、甘犁(2012)通过CHNS的数据，比较两种不同的保险制度，自付比例对劳动保险制度和城镇职工医疗保险制度下社会成员医疗支出和健康状况的影响。结果表明，劳动保险存在严重的道德风险。
2问题
现在肉眼可见的城市发展速度，购买力的提高和奢侈品普及度提高，人们对于文化需求的以及医疗健康的关注度也日益增加，与此同时，医疗费用的增加以及医疗资源的不平均以及浪费问题变得更多。现如今医疗费用的提高受许多因素的影响，比如说人口的老龄化加重、自然环境的恶化导致疾病发生率增加、大城市竞争越来越激烈的工作环境给人的精神压力的变大、还有医疗技术成本的问题等因素。从别的角度来看，医疗费用逐步提高也是受医疗保险市场的道德风险的影响，就一般情况一般来说，投保人是不会抱着故意的心态去损害自己的身体健康状况去非道义的获取赔偿保险金,但有时候投保人在与保险公司签订医疗保险合同后，相对来说医疗机构有关的医疗服务价格发生波动，投保人所需支出的医疗费用比以前是变少了，按照正常情况来说投保人自然而然的就会增加自己享受的医疗服务水平。现实生活中由于许多不确定因素保险公司对被保险人很难做到真正全面的了解，存在信息不对称的问题，而部分投保人选择看更多的医生和开出更多的药。医疗费用由第三方保险公司支付，与此同时医疗机构内的一些医务人员知晓有医疗保险的存在，知道患者的医疗支付水平因医疗保险的存在得到提高，有可能为了提高医疗收入以及收取回扣，给患者很小的问题要进行复杂治疗，多次检查，高价药品的使用和处方的扩大导致了医疗资源的不合理配置，部分医疗资源使用过度，最后造成医疗资源浪费，保险公司也多了很多不必要的损失。
3建议
3.1调整起付线
在商业医疗保险合同设计中，建立合理的起付线可以加强对事后道德风险的控制。在合同中合理的起付线可以一定程度上缓解投保人过高的医疗服务需求，可以减少保险公司在商业医疗保险里不必要的赔偿金损失和相关的管理成本。
3.2加强核保力度
在核保环节中，更仔细的掌握被保险人的状况，避免过多的信息不对称，更加合理的评估被保险人可能出现的风险，对于被保险人曾经去过的医院的病例多加记录，了解被保险人的身体健康状况，重视健康资料以及财务资料，提高对投保人风险控制识别的能力。
1.1MLR的计算方式法案要求美国保险监管官协会（NAIC）提供具体的计算因子，MLR就是在这个模型（见图1）的基础上计算出来的。关于MLR规则的制定初衷，旨在敦促保险公司将开支更多地放在参保人医疗索赔和提高健康水平的措施上，而不是花在一般管理成本(非索赔费用)上，更不能从健康保险产品获得暴利。需要特别说明的是，质量改进（QualityImprovement，QI）费用支出与MLR成正比，即这部分成本是完全作为合理费用支出计入MLR指标的。法案规定，一项非直接医疗赔付性质的费用，要满足以下条件才能算作质量改善行为：（1）以改善健康质量为目的；（2）这项支出有可能提高健康状况，这种改进可被客观衡量和验证；（3）这些费用都用在了参保的人身上；（4）这种改善需以实证医学为基础，且被国家认定的医疗卫生质量监督机构认可。质量改善的措施包括四个领域：（1）通过质量报告、有效病历管理、诊疗协调等方式改善健康状况；（2）避免再入院，对出院病人提供综合教育、咨询等服务；（3）改善患者医疗安全，减少医疗事故，降低感染率和死亡率；（4）提高国民健康素养水平。保险公司为实现以上活动所需的医疗信息技术，以及用于转换疾病分类代码的支出将被视为质量改善费用的组成部分。为防止对质量改善费用的滥用，法案还对一般性的非索赔费用做了明确分类和界定：（1）人和经纪人的手续费与佣金；（2）成本遏制费用，包括降低医疗服务的数量或价格，但不涉及提高健康质量的活动；（3）索赔调整费用，如办公场所维修等；（4）员工薪金和福利；（5）其他总务和行政管理的支出，如广告宣传费、向公众提供的健康教育计划等活动费用。
1.2保费返款的问题低于MLR下限要求的，保险公司必须向保单持有人提供保费返款。保单持有人包括个人和雇主，对于雇主购买的员工团体保险，保险公司会将保费返款支付给雇主。具体的保费返款额与雇主、雇员各自的保费支付比例有关。此外，已经退保不再持有保单的人员也会按比例获得返款。无论保险公司是否支付保费返款，都对客户负有告知义务。依据ACA法案，团体保险的保费返款额可由保险公司和雇主（实际保单持有人）协商，并由保险公司提供精确分配保费返款额的文件记录。雇主转付给雇员的保费返款若是一次性支付，则会视作固定收入而征税。法案还规定凡团体保险雇主及雇员的保费返款总额少于每人每年20美元、或雇员收到的保费返款少于每年5美元、个人保险中每个投保人每年的保费返款少于5美元的视为微小保费，可不用返还。
2MLR规则实施效果评估
2.1保险公司的总体赔付情况根据美国政府问责办公室（GovernmentAccountabilityOffice，GAO）提供的数据，2011—2012年，超过四分之三的保险公司达到或超过了MLR标准。所有保险公司的MLR中位数大约是88%，而大团体市场上的中间值高于小团体和个人市场（见表1）。另据英联邦基金会资料显示，2011-2013年全美承保人数在1000人以上的个人健康保险项目，MLR中位数从82.5%升至84.9%，增加了2.4个百分点，表明个险市场上的保险公司付出更多的保费用于医疗索赔和质量改进。而在团体市场中，调整的MLR中位数自2011年以来一直保持稳定。
2.2消费者保费返款根据GAO的统计报告，2011年保险公司第一年执行MLR规定，支付大约11亿美元的保费返款，2012年保费返款约5.2亿美元。在2011年支付的保费返款中，大团体市场占比达到37%，约4.05亿美元，是三个保险市场数额最高的，而且各保险公司在不同保险市场支付给每个参保者的平均保费返款金额和比例存在差异。2011-2012年三个市场的保险公司支付的平均保费返款分别是83.6美元和58.5美元。个人和小团体市场上保险公司相比大团体市场上的保险公司支付给每个参保者的保费返款更高。例如，2012年个人市场约有30%的保险公司支付了保费返款，而大团体市场只有不到14%（见表2）。英联邦基金会提供的最新数据也验证了保费返款的最新趋势。2011—2013年保险公司向消费者支付的保费返款金额下跌超过三分之二。2011年，三个细分市场每个成员的保费返款中位数在99美元至116美元不等。到2013年中，保费返款中位数在个人市场上是100美元，但在小团体和大团体市场分别降至29美元和61美元。三年间，小团体保费返款下降了60%，大团体保费返款下降了80%。在小团体市场，保险人支付保费返款的比例一直稳定但保费返款金额下降，表明低于MLR下限要求的保险公司正接近于遵约状态。
2.3质量改善和其他费用开支MLR规则将质量改进作为医疗索赔的一部分，2013年的质量改善费用占总保费的1%，而保险公司的营运利润率（也称为经营收益）自2011年以来下滑了0.2百分点。2011年，由于行政费用的减少和利润的降低，保险人的非医疗支出下降了约3.5亿美元，非医疗支出在总保费中的占比由2011年的12.3%降至2012年的11.7%，这0.6个百分点的跌幅带来了约20亿美元的消费者收益。2013年，非医疗支出增加16亿美元，但总体水平仍低于2011年。如图2所示，三年累计支出减少37亿美元，累计保费返款近20亿美元，MLR规则的消费者获益明显。
3MLR规则对我国商业健康保险监管的借鉴意义
MLR规则通过设置健康保险保费用于医疗赔付以及提高医疗护理质量的最低限度，确保产品的公平定价，从而切实维护消费者的合法权益。MLR规则对完善我国健康保险费率监管制度具有重要借鉴意义。一是，国家近年来非常重视商业健康保险的发展并通过相关政策加以引导扶持，这要求商业健康保险必须承担一定的社会保障功能，某些核心产品，特别是未来享受税收优惠政策的产品，必须兼顾商业性和政策性的双重作用，定价不再是单纯的市场行为。二是，长期以来健康保险产品保障功能缺失，销售误导存在，定价的不合理性导致市场需求不足。因此需要制定合理的费率标准，推动健康保险市场规范化经营，实现良性竞争，真正发挥健康保险区别于其他险种的功能优势。三是，健康保险未来长期发展战略要求保险公司提升专业化经营能力，越来越强调对医疗费用赔付科学测算和有效管控，因此MLR制度的建设是必由之路。
[关键词]新医改 特征 现状
历经3年的酝酿与争论,新医改方案终于在2009年4月6日正式公布,从医改中我们可以看到,居民看病的自付费比例会逐步降低,大病医疗保险“封顶线”会从原城乡居民年收入的4倍提高至6倍,基本医疗保险的覆盖不管在其广度还是深度上都有所加大。乍看来,作为社会医疗保险的补充形式的商业健康保险,其生存空间被进一步压缩,地位被进一步弱化。然而,国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》明确指出,“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品,简化理赔手续,方便群众,满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下,积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式,探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”。 这为专业健康保险公司参与为政府经办基本医疗保险试点,更好地发挥健康保障和健康管理作用提供了重要契机。在商业健康保险初步发展的今天,其存在的很多问题并不是一蹴而就的事情。所以思考如何解决这些问题,使商业健康保险在更大程度上为社会保障体系发挥其更大的效用,已经被提上记事日程。
健康保险(Health insurance)可以简单地定义为弥补被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用,或为补偿被保险人因疾病或意外伤害导致伤残而无法工作时的收人损失的一类人身保险。根据《健康保险管理办法》第二条:“本办法所称健康保险,是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。”
一、商业健康保险的发展现状
近年来,由于定位更加清晰,发展环境进一步的优化,商业健康保险得到了稳步发展。一是保险业务规模不断扩大。根据保监会的统计,2008年健康险保费收入为585.46亿元,比2007年的384.17亿元增加了201.29亿元,同比增长52.4%;2008年的赔付额为175.28亿元,比2007年的116.85亿元增加了58.4亿元,同比增长50%。
二是市场主体不断增加。目前已有几十家人寿保险与财产保险公司经营健康保险业务,且目前又有4家专业健康保险公司相继开业。三是产品供给日益丰富。健康保险的产品有上千种,且已不再局限于医疗费用补偿型、住院津贴型、疾病保险产品、失能收入损失保险和长期护理等风险保障产品,还开展了健康管理服务,现阶段,正努力探索建立计划生育保险和推动医疗责任保险。
二、商业健康保险可涉足的空间分析
在商业健康保险作为社会基本医疗保险的补充形式方面,人们似乎已经达成一种共识。一般来讲,不论社会医疗保险的作用和覆盖面积多大,商业健康保险都是不可或缺的。因为,社会医疗保险的资金筹集往往受到一国或地区的经济发展水平的制约,所提供的保障不可能面面俱到,只能是基本的医疗保障。且不同人群的医疗需求是多样化、多层次的,基本医疗保障水平是难以满足的。超出基本医疗部分的费用风险必须通过商业性健康保险等分散,可以利用商业健康保险满足。
从新医改的方案来看,基本医疗的补偿率大大提高,但是医保只是为民众提供基本的医疗保障,而非全面而足额的医疗保障。这一点主要体现在下述三个方面。第一,医保报销范围存在限制。某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保医保报销范围之内。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。第二,医保报销数额存在限制且对报销范围内的费用按比例支付,起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人承担。第三,医保是事后给钱,患病之人事前没钱治病、护理,医保对此爱莫能助。
其次,基本医疗在细节及服务上并不能满足众多人的需求,而商业健康保险却能在这一方面大展拳脚。此处拿昆仑健康保险公司推出的“守护一生”终身护理保险为例。被保险人在获得保单上明确的保障的同时,还可以享受到昆仑健康保险提供的系统全程的健康风险管理服务。如建立个人专有的“KY3H私人健康状态信息库”;免费特色中医体检;昆仑健康保险服务网络及合作健管机构提供的就医金通服务;健康讲座及健康管理电子期刊、健康资讯短信等,这些都是医保不能提供的。
在新医改方案中,商业健康保险公司被明确提及的作用主要有两点:一是作为基本医疗保障的补充,满足群众多样化的健康需求;二是参与社会基本医疗保险的委托管理,为政府经办群众的医疗保障管理服务。新医改,无疑给商业健康保险留下的空间大大缩小,商业健康保险要立足于市场,就必须在这两点做大做强做精。目前来看,商业健康保险的补充作用主要体现在三个方面:一是对基本医疗保险不能覆盖部分和大病上限以上部分费用的理赔,减轻民众看病的负担;二是对民众因疾病带来的其他负担提供保障,如误工损失、家人看护支出、旅途交通费用、通讯费用等;三是针对特定群体的特殊健康需求,提供失能保险、护理保险等专业保障。
虽然国内商业保险公司业务已经有不小的规模,但与巨大的市场潜力相比,目前的市场开发程度还不够;与群众对商业健康保险的强烈需求相比,各保险公司能够提供的产品和服务还远远不能满足其要求。商业健康保险的市场体系仍然不完善,市场竞争不规范,经营方式粗放和缺乏专业管理和人才等问题还未得到很好的解决。然而上述商业健康保险的几个补充作用都是不可或缺的,在经济不断发展的今天,人们对卫生保障的要求不断提高,卫生保障制度的不断完善,有利于商业健康保险市场份额的扩大。如何提升商业健康保险的专业化程度,提升服务质量,得到广大消费者的认可与肯定,使其在激烈的竞争中处于有利地位,是现阶段应着力解决的问题。
参考文献:
[1]《2008年保险年鉴》.
[2]王国军,《商业健康保险的困局与突破》,《中国保险》8月号,2008.
【关键词】健康保险 发展 专业化
一、商业健康保险的发展现状
2010年我国总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。
从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长。然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，健康保险的潜在购买力很强。然而居民的消费需求高涨但却无法获得切实的健康保险保障。保险公司面对巨大的市场，难以开发符合市场需求的新产品。据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。
我国健康保险覆盖面不高，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。
二、商业健康保险发展中的问题
角色定位不清，社会医疗保险和商业健康保险界限不清晰，如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合起来是一个亟待解决的问题。
产品体系不够丰富，产品同质化严重。全国健康保险主要为重大疾病定额给付保险、团体医疗补充保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。人民群众迫切需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务险都还是空白。而主要险种之间产品条款、保险责任大都很相似。其次就是有关健康保险的数据累计不足，产品设计的基础数据不足，定价困难，信息不能共享，产品设计存在很大的难度。
经营专业化程度不高。健康保险的经营理念大多仍停留在寿险的层面，作为寿险的附加险捆绑销售。首先公司的营销团队中缺乏医学专业背景的人才，难以给购买健康保险的投保人给予专业的指导和建议。法律法规管理体系不够健全，专业的健康保险监管体系尚未建立，整个行业对商业健康保险的经营思路和盈利模式还缺乏共识。
管理制度不完善，精算技术、核保技术、核赔技术和风险管控技术严重匮乏，定价基础的“疾病表”都没有。与此同时人才和经验缺乏，特别是精算人员，核保人员和核赔人员。
存在逆向选择和道德风险的问题。医保双方信息不对称情况比较严重。健康信息不对称导致商业健康保险的道德风险难于控制，保险公司难以查询到被保险人的病情和用药情况，导致保险公司对于投保人的道德风险和医院的过度供给情况实施控制缺少必要的信息支持。同时医疗信息不对称导致医疗成本控制的高难度，比如“小病大医”、“医患同谋”这种情况。
三、商业健康保险发展的有关建议
需要进行医疗保险系统结构的改变。目前保险人只负责报销被保险人的医疗费用，而不参与医疗服务过程，这就为道德风险创造了空间。如果保险人直接和医疗服务机构交涉医疗服务费用。被保险人获得医疗服务时不需付费，这就能增加保险人在服务过程中的话语权，可有效的减少道德风险的发生。像“管理式医疗”发展必经之路。
定位准确。中国的特殊国情使得健康保险既不能采用如美国那样主要用私营健康保险也不能像欧洲国家那样采用完全依赖政府的税收模式来解决。应该是介于德国和美国模式之间的中间模式，既是社会保险很好的补充品，又是部分人不错的替代品。
抓紧基本医疗保险全面展开和员工福利市场迅速兴起的大好机遇，大力发展团体保险提高专业化水平。加快健康保险独立经营的步伐。还要提高经验积累，建立起政府、公司和高校联合培养精算人才、核保核赔人才的体制。突破商业健康保险经营管理技术上的瓶颈，提高健康险经营的专业制度（精算制度、核保制度、核赔制度）。提高包括健康管理、医疗服务、养老护理在内的全方面健康保险增值服务。
政府加大政策扶持力度。首先要提供税收优惠，关键是对被保险人的税收优惠。对于团体健康险种，允许为提供健康保险的公司的健康险保费的税前列支。例如在购买私人健康保险的人群中，65岁以下享受澳大利亚政府30%的费用优惠，65岁以上享受35%优惠，70岁以上享受40%优惠。给予专业健康保险公司一定的政策优惠，完善保险行业的产业链。还要完善健康保险监管体系，包括精算，法律，财务在内的专业健康保险监管体系。把相关的法律法规的完善和明细化。
营造宽松的外部环境，给予健康应有的地位，限定社会医疗保险的保障范围，将社会医疗保险开展的部分业务委托给保险公司。保险公司之间要同业合作，实现资源共享。如交强险信息平台模式，经营健康险的保险公司和定点医院联合搭建健康险信息平台，保险公司证件，定期特定业务状况，完善行业数据，为标准表的制定做准备。合理定价，实现产品形态及服务多样化。如德国，基本医疗保险产品的替代产品又有专门的补充产品，期限结构也多样化，保障内容全面（住院和门诊的检查费、诊断费、治疗费、手术费、护理费、康复费、住院津贴，病后疗养、海外治疗和急救、牙科和眼科治疗，健康体检和眼科配镜）。
参考文献：
[1]陈滔，谢洋.中国商业健康保险发展展望[ J].西南金融，2010，（01）.
[2]陈滔，谢洋.影响我国商业健康保险发展的内因及其对策[J].保险研究，2008，（11）.
[3]王治军.各国商业健康保险[J].中国保险，2008，（08）.
【关键词】医疗服务 市场机制 职责
当下社会，虽然在民众之间已经展开了对医疗服务市场机制的热议，然而，实际上大众对医疗服务市场机制并没有一个深刻的理解。因此，我们必须要对医疗服务市场进一步澄清，最终才能更好的使卫生部门履行职责。
一、对医疗服务市场机制深入认识
事实上，医疗服务市场本身就是一个客观存在的事物，这一点是不以人的意识为转移的，也意味着是无法避而不谈。从目前的情况看来，医疗服务市场机制的构成所需要的条件已经完全具备了，之所以这么说的原因在于，市场机制本身的关键因素包括，供求机制、价格机制、竞争机制等，而在现行的医疗服务中，对医疗服务有所需求的患者、保健人士和提供医疗服务的专业人员构成了一个供求机制，也有联系双方的价格机制，同时医院之间显然是存在有竞争，因此，我们说条件已经充分。当然，我们注重矛盾的普遍性也不能忽视矛盾的特殊性，医疗服务市场中虽然存在有竞争，但那并不是一个完全纯粹的竞争市场，因而，注定了医疗服务市场中，市场机制虽然可以发挥部分作用，却无法使作用得到完全的发挥，当一个市场机制不能完全发挥作用时，将会阻碍这个市场的发展，此时就需要相关政府部门的调控，所以对于医疗服务市场而言，卫生部门就应该履行期职责，发挥其调控作用。
二、卫生部门的职责定位
医疗服务市场属于不完全的竞争市场，其市场机制也就不可能发挥出最大作用，因而，卫生部门不必干预的论述都是缺乏依据的。笔者认为，卫生部门的职责可以从以下几个方面定位。
1.直接服务民众，扮演出资人角色
当前的医疗服务市场中，私立医院过分追求利益，导致经营的不规范，价格的不合理，市场机制的失灵，从而使医疗服务需求者的合法权益得不到很好的保障，于此同时，正因为私立医院总是以追求利润为目的，所以公益服务也很少提供，使得社会的底层人民无法得到及时的救助。正因如此，卫生部门应该将其职责定位在一个出资人的角色，主动建立一定数量的公立医院，直接向医疗服务需求者提供服务，打破私立医院为追求利润导致的一系列不利民众的现象，达到平衡整个医疗服务市场的目的，使市场机制和政府调控共同发挥作用。
2.建立保障制度，扮演保卫者角色
事实上，一个国家民众整体的健康与否，关系到这个国家能否稳定、持续的发展，拥有健康民众是有利用社会整体发展的。然而当前医疗服务市场机制的作用发挥不完全，出现很多棘手的问题，例如，很多贫困地区的人们有病不医，民间也流传着“脱贫三五年，一病回从前”的顺口溜，加之，目前社会结构的不合理，贫困人口还有相当一部分，最终这将不利于整个社会的稳定发展。因此，卫生部门应该建立一个保障制度，把职责定位在一个保卫者的角色，使民众对医疗服务的基本需求得到保障，最终促进社会和谐、稳定的发展。
3.加强监管，扮演大管家角色
确切的说，医疗服务市场机制也是需要进行监管的，而这个监管的主体显然是政府部门，卫生部门才能更好的进行。卫生部门在整个医疗服务市场中加强监管，职责定位在一个大管家的角色上，目的就是为了建立一个相对公平的环境，调节在医疗服务市场中的供需关系，对价格的变动进行监管，从而在整个医疗服务市场集中建立一种合理的规则。只有卫生部门将自己定位在一个管家角色上，才能尽可能保证供需双方的利益，保障民众的健康权益，最终维持社会的稳步发展。
三、卫生部门职责的履行
1.让公立医疗机构成为现行医疗服务市场的主体
当下医疗服务市场机制中，私立医院之间竞争激烈，已经偏离了医院保障民众健康的本质特性，但同时，由政府直接管理公立医院又证明了存有诸多弊端，因此卫生部门通过改革措施，让公立医疗机构成为医疗服务市场的主体应该势在必行了。目前情况下，卫生部门在职责的履行应该秉承一种根据具体情况灵活应对的理念，在医疗服务市场中，政府出面进行调控，目的在于平衡整个医疗服务市场机制，保障供需双方的权益，使民众的健康权益得到很好的维护，但并不意味着要像计划经济时由卫生部门或其他政府部门直接管理，而应该是达到一个所谓的医院和卫生部门有所连接又有所分离的状态，即卫生部门建立一定数量的公立医院并保障财力的充足同时又向医院适当放权，在不影响公立医疗机构的主体地位的前提下，增强医院活力和提高整个医疗服务市场的水平，最终使市场自身力量和相关部门调控力量相结合，引导医疗服务市场机制进入一种良性竞争的状态中。
2.完善健全医疗保障制度，保障民众基本医疗服务
卫生部门的存在，在于维护民众的健康权益，保障民众享受到最基本的医疗服务，因而，医疗保障制度就必须得以完善，这就要求卫生部门必须履行好自己的职责，进行多方面调查，多角度思考，通过健全农村医疗保障、完善职工医疗保险、建立一种多层面的医疗保障体系，从而促进现行的医疗服务市场机制的良好发展，最终促进整个社会的稳定和谐，避免一种不满情绪在民众间蔓延开来。
3.完善监督体制，防止部门调控失灵
卫生部门一旦监督不善容易导致整个医疗服务市场的混乱，调控作用就难以发挥，市场资源滥用等一系列问题的出现。所以我们必须要完善监督体制，一方面，要加强卫生部门的执法力度。统一部门内部分散的监督组织，提高办事的效率，从而让卫生部门的监督形成一种合力。另一方面，运用多手段进行监管。改变原有那种只有相关部门直接监督的形式，可结合经济、法律、日常规划等多种方法辅助监管，同时，不能忽视广大民众的力量，提高民众进行监管的积极性，最终多管齐下，完善监督体制，保障卫生部门监管的正常运行。
参考文献：
[1]沈秀芹.医疗服务市场中的政府责任研究[D].山东：山东大学，2005.
