发布时间：2023-07-10 16:28:30
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的农业金融体系样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
内容摘要:在我国目前的三大产业发展中,农业属于弱势产业,而以农业为依托的农村中小企业属于弱势企业。其面临的首要问题即融资难,同时我国现行的农村金融体系存在信贷结构单一化和垄断化问题严重的状况。本文主要针对农村中小企业融资难的问题,分析融资环境以及政策导向与机制的现状,最终尝试提出解决我国农村中小企业融资问题的方向和思路。
关键词:农村金融体系改革 农村中小企业 融资
我国是农业大国,但随着工业化水平的不断提高,农业经济的发展越来越体现出相对于其它产业建设的滞后性,目前我国的农村金融体系无法适应中小企业多层次的融资要求。因此,本文旨在通过对我国农村金融体系改革下的农村中小企业融资情况及成因的探究,为拓宽农村中小企业的融资渠道和促进农村中小企业的发展,进而带动农村经济的发展和改变城乡二元经济结构,同时带动农业经济的整体发展,提出解决思路和方向。
供给型抑制的农村金融体系
麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币和资本》中指出:传统货币理论的假定基础只适用于发达国家,在发展中国家不成立。在发展中国家,自然经济占很大比重,经济的货币化、商业化程度都比较低,资本市场缺失;金融市场处于割裂状态,金融领域实际上是“二元结构”,即现代化管理的大银行金融机构与传统金融市场中小规模的钱庄、当铺组织等相互并存。这就是金融抑制理论。
我国农村金融组织体系包括正规性金融组织与非正规性金融组织两大类。目前,农村金融组织体系存在诸多问题,如四大国有商业银行正在淡出农村金融市场、农发行的政策性金融功能弱化等。这反映了当前我国农村金融体系中的双重供给不足,即由机构总量、资金总量不足决定规模性不足和正规金融部门地域布局城市化、业务倾向非农化导致的结构性不足,这正是目前我国农村金融体系中,供给型金融抑制的主要表现。
我国供给型抑制的农村金融体系主要表现在以下几方面:金融机构在区域布局和城乡布局上均呈现失衡状态。与东部经济发达地区相比,西部地区农村金融机构分布密度较小,农村商业金融欠发达问题明显,农村金融产品的供给尤其是信贷供给水平较低,西部金融区域布局问题也较为严重;中部作为粮食的主产区,虽然已经形成了农村信用社、农业银行以及农业发展银行三足鼎立的局面,但是农业发展银行与农村中小企业间信贷对接程度较低,而随着四大银行淡出农村金融体系,农村中小企业的信贷来源单一限定为农村信用社的垄断性供给。从而使得这些地区的供给型金融抑制问题更加严重。金融产品少、金融服务方式单一、需求与服务不对称。目前我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。我国农村经济已经体现出多元化结构,对金融需求的层次多元化也逐渐体现,单一的金融服务方式和金融产品的缺失不能满足日益丰富和多元化的农村经济的发展,最终成为制约农村中小企业发展和农业经济发展的桎梏。现有农村金融组织资源供给不足。农业发展银行作为政策性银行,并不面向一般涉农企业和农户贷款;农村邮政储蓄机构只能提供储蓄服务而不提供贷款;农业银行虽然有涉农贷款,但主要是面向农村基础设施和农产品加工企业等,很少向农户贷款。随着四大国有银行撤并农村分支机构,我国农村金融市场的垄断化程度日趋明显,过多的农村信贷需求集中在尚未形成金融网络的农村信用合作社中。可见,能够提供信贷服务的金融组织资源短缺,是造成我国农村资金供给不足的一个制度性原因。
中小企业融资现状及成因分析
(一)农村中小企业融资难现状
信贷支持少。2007年统计数据,我国私营中小企业获得银行信贷支持的比重约为12.9%,而农村中小企业获得信贷支持的比重仅为7.2%。金融机构对农村中小企业的支持程度可见一斑。
融资渠道过于狭窄。农业银行与农业发展银行对此作为有限,这使得农村中小企业融资渠道仅限于尚未形成金融网络的农村信用合作社,而正在农村兴起的非正式金融机构虽然对农村中小企业融资促进作用巨大,但是却处于非法状态。
自有资金缺乏。由于农村中小企业缺乏长远和先进的战略管理理念,因此占据农村中小企业大多数的家族式、作坊式的生产使得这一类企业更注重分配,而忽略了扩大规模与提升实力的要求。随着业主资本的不断增加,企业的内部留存比率较低,当企业需要扩张和发展时,自有资金缺乏就成为制约其融资和发展的重要因素。
(二)环境、制度成因探究
通过上述分析可以看出,目前我国农村中小企业融资面临着资源稀缺、供给不足的尴尬局面。这些与农村中小企业规模、所有制形式以及管理理念固然都有很大的关系,但是我们更应当关注制度层面的成因,以此作为完善我国农村金融体系的成因基础。
农村金融市场秩序问题。农村金融市场的主体应该是具有竞争性的金融机构,而随着四大商业银行逐渐减少在农村金融体系中的设置,同时农业发展银行在投资上的政策导向性过强,这都直接导致出现农村金融市场被农村信用合作社所垄断、信贷机会大幅减少以及融资竞争程度降低等问题。同时,目前农村地区大量存在着非正式的融资机构以及小额贷款公司,对于这一类融资机构的态度直接关系到中小企业取得贷款的难易程度。
产业政策影响。由于农村中小企业以农业产业为依托进行经营,因此其发展与农业产业政策密切相关。在融资上,只有符合国家宏观农业产业政策才可能获得更多的信贷机会,而随着国家宏观调控采取财政政策工具和货币政策工具,大量农村中小企业因为无法取得贷款或土地而无法进行各类投资,这样就会导致农村中小企业资金链发生断裂。
信用社税收政策影响。与国外的税制相比,我国银行业税收负担较重,作为目前农村金融组织体系中重要一环的农村信用合作社,为了避免较高的税收负担,会限制利润率较高的贷款发放,这从绝对量上减少了企业的融资机会。
贷款抵押机制。当前我国农村中小企业贷款多为抵押和担保贷款,企业信贷担保体系对农村中小企业来说十分重要。目前我国担保企业从整体来看缺乏规模,同时作为农村中小企业其获得担保的能力较弱、机会较小、抵押物价值相对有限,并且由于我国所有制和政策原因的限制,部分资产无法作为抵押物进行抵押,这也严重减少了农村中小企业贷款的机会。
农村中小企业融资难问题解决思路
完善农村金融体系。首先,要尽快调整金融布局的地区性差异,对于以农业为依托的农村中小企业发展较快的地区,要尽快建立与金融需求配套的金融系统。其次,重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围,增加资金投入;中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区,农行应设立更多的金融产品,扩充服务功能,发挥对农村经济强有力的拉动作用。从全国范围内来看,农业银行以及农业发展银行的作用降低都不利于竞争性农村金融市场的形成,因此要在新的层面上重新发挥上述两家银行对农村中小企业金融支持的作用。最后,合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式,应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实,建立多种形式的农村合作金融组织。
出台适于农村中小企业发展的产业政策。中小企业是我国国民经济中的活跃力量,而农村中小企业以农业为依托的特点更加有助于增强农业经济的活力。农业作为国民经济的基础产业,对整个国民经济的发展具有十分重要的促进作用。对此,在政策制定上要特别注意对农村中小企业的界定,一定要与农业有关并以农业为依托。以防止个别企业钻政策空子,利用政策对农业中小企业的倾向性占用信贷及其它资源。
对支持符合上述政策的农村中小企业的金融贷款给予税收优惠。为了防止信用社或其它金融机构为减少税收支出而减少贷款基量情况的发生,国家应当制定与之有关的配套税务政策,提高信用社等信贷机构对向农村中小企业融资的积极性,从源头上提高农村的信贷供给,解决农村中小企业融资难问题。
针对农村中小企业信贷特征开发新的信贷担保机制。这主要是考虑农村中小企业可提供抵押不足或担保有限的特殊性,可以考虑增设新型农业保险组织,提高农业抗风险能力。在提高农业中小企业抗风险能力的基础上,开辟新的贷款保证措施,以增加农业中小企业的信贷机会。
参考文献:
1.童雄杰,林国妙.立足地方经济服务中小企业[J].经济师,2005(12)
2.文建勋.目前农村信用社支持农村中小企业发展的难点及建议[J].企业家天地,2005(12)
关键词:商业银行 金融体系
商业银行是以经营存款、贷款以及支付结算业务获取收益，实现利润的金融机构。银行的主要业务就是吸收存款、发放贷款和票据贴现等，因此发放贷款是是银行一项非常重要的业务。虽然随着现代经济的不断发展，银行业务也不断更新和拓展，但是在我国商业银行中，发放贷款挣取利息仍然是其一项主要业务收入。[2]然而，发放贷款具有与其他经营业务不同的风险特征，主要表现在银行贷款将面临不能预期的风险引起的贷款本金和利息不能收回的情况，而这种风险主要来源于贷款对象未来期间能否挣去足额的资金以偿还银行贷款，银行不能直接对贷款对象的经营风险实施干预，只能通过事前预测和事中监督来判断风险和降低风险。
本文便以江西省安义农村商业银行为例，分析农村商业银行在贷款业务过程中面对不同的客户对象所需承担的风险以及如何针对客户类别进行风险控制。
二、安义农村商业银行简介
安义农村商业银行（以下简称“安义农商行”）是在原安义县农村信用合作社基础上改制成立的地方法人银行业金融机构，于2005年1月18日经中国银行业监督管理委员会批准开业，是全省首批成立的农村商业银行。安义农商行一直以占全县金融机构30%左右的资金来源，发放了占全县40%左右的贷款、60%多的工业园区企业贷款、80%多的全民创业贷款、90%多的农业贷款及98%的下岗失业人员小额担保贷款，在安义县的经济发展中发挥了不可替代的作用。
在全县的银行中，除了县城所在地龙津镇，国有四大银行网点较多外，安义农商行在全县范围来看，数量上占有绝对优势，并且发挥了服务农村的特点，即在每个乡镇都有其营业网点。另外，该行网点分布对于促进自身发展也有明显优势，在我国农村地区，农民长期将农村合作社当成是他们自己的银行，合作社发展到今天的农村合作银行，农民群众仍然对其具有很强的信任感和归属感，因而具有很强的存贷款粘性（即长期的业务往来，农民没有意识和意愿转向其他商业银行！存贷款），农民的这一特性使得农村商业银行能够较其他银行更容易在农村扎根和业务拓展。因此，安义农商行在全县各乡镇的布局能够很好的展开其日常业务。
三、安义农商行营业模式
安义农商行作为地方法人金融机构，其股份主要来源于少数法人股东集资建立，同时向外部吸收少量自然人股份和内部职工股份。银行作为存贷款方的金融媒介，虽然可以经营多种组合投资来增强盈利水平，然而，作为土生土长在农村的农商银行却业务较为单一，通过挣取存贷款利息差成为其主要赢利模式。同时，农商银行又具有其它银行不同的存款对象与贷款对象，从而造成其区别于其它银行不同的业务特征和贷款风险。通过了解其具体的存款来源能够更好的了解长期存款与短期存款占银行资金比重，而通过了解贷款对象则能够更好的了解贷款风险类别，以下便是其主要的资金来源与贷款对象。
（一）资金来源
1.村镇居民存款。作为村镇地区的金融机构，安义农商行的资金来源主要是本乡镇的居民存款。农村地区，农村信用社成为农民存贷款的主要来源，农民的意识中将农村信用社当成他们自己的银行，因而形成了长期的业务往来。尤其是20世纪末安义县出现的外出从事建材生意的热潮带动当地经济发展，农民将其外出务工、经商所得存入安义农商行，由于农民的理财意识和理财能力较差，从而大部分农民年复一年的将全年的收入存于银行，该部分资金具有长期性特点，从而保障了贷款支出。
2.乡村级政府财政存款和事业单位存款。由于乡镇一级仅有安义农商行设置了营业网点，为了存取方便，政府及事业单位资金主要存放所在地农商银行。虽然，该部分资金经常发生频繁存取，但是仍然存在最低存款水平线，或者存在区间性定期存款，为银行资金放贷提供了暂时性资金缓冲。
3.支农扶持资金。近年来，国家对农村、农业、农民提供了大量资金扶持。该部分资金自上而下划拨过程中最终由乡级政府存于农商银行，再进行具体分发。而安义县大量农村劳动力在外务工，虽然政府通过农商银行将资金转入了农民个人户头，但是该部分资金仍然存放于银行，只有小部分资金被在家务农的居民提现。因此，该部分资金也成为农商银行的放款资金来源。
（二）贷款对象
1.外出开办厂房的农民企业家。安义县自上世纪90年代部分农民外出做建材生意以来，积聚了数额不菲的财富，少部分人因此而开始建厂进行建材产品加工和销售业务，由于个人资金不能完全满足其业务需要，长期以来形成的国有银行高门槛放贷条件限制了农民企业家 的贷款途径。另外，农民企业家关系网的简陋导致从户籍所在地的农商银行大额贷款便成为其主要的外部债务资金来源。该部分农民企业家贷款呈现出集中性贷款的特点，即每年
春节期间企业家向银行大量贷款以保障本年度经营发展所需资金。
2.本地办厂的农民企业家。前述安义县经济发展过程中引起的众多实力雄厚的农民企业家外出办厂。同时，安义县政府近年来实施了多项招商引资举措，通过各种优惠政策鼓励本地及外地企业家在本地办厂以振兴当地经济，许多企业家不断将向外投资转入在本地办厂，而业务面向全国。该部分企业家也将依靠安义银行资金放贷推动企业不断发展壮大。
3.农户小额贷款。安义农商行作为农村商业银行，其建立初衷是为了满足本地农户贷款需求，保障其农业生产过程中的资金需求，以促进当地经济发展。随着经济的发展，农民收入的提高，农民向银行贷款的数量将越来越少，但是，经济发展的不平衡，依然有一部分农民群众需要依靠银行贷款保障其生产生活。因此，部分农户由于资金短缺也会向银行提出贷款申请，数额在几百到上千不等。
四、安义农商行贷款风险类别
（一）空间差造成放贷银行对资金放贷对象难以把控所引起的风险。
伴随改革开放以来经济的飞速发展，培育了一大批优秀的农民企业家。上世纪90年代末安义人民走出安义在全国各地做起建材生意，带动了全县经济飞速发展，外出经商的浪潮激起许多农民企业家在外地办厂，该部分在经商所在地很难向银行贷款，基本上都依靠在安义农商行贷款，将资金用于外地投资。这就造成贷款银行与贷款对象经营地存在空间差，银行放贷具有很大的风险。虽然银行可以考察贷前信用、贷方历史贷款记录以及贷方现有经济状况，但由于贷款收益及本金收益依靠是贷方未来财务状况的充实与否，银行很难通过监督贷款对象的资金使用情况以及企业真实的财务状况来防范危险，因此该类贷款具有较强的风险。
（二）政府扶持企业引起的银行贷款风险。
长期以来我国政府行政手段对银行的干预较频繁，地方政府为了招商引资，不惜以行政命令手段要求银行向特定企业或投资者提供贷款。然而，这种不完全依靠银行风险防控的放贷方式难免加大银行贷款风险。随着安义经济的不断发展，政府不断加大招商引资力度，一大批外地以及本地的企业家在安义开厂经营，政府在招商引资过程中必然也要给投资商提供便利的贷款渠道，这样有可能造成少部分不良资产占较大比重的企业或者资不抵债的企业向银行恶性贷款，而银行迫于政府压力不得不承担该类贷款所引起的贷款风险。
（三）小额贷款中的农户到期无力还款风险。
改革开放以来，国家实施的一系列政策措施对促进农民增收起着重要的作用，许多农民走上了小康之路，而不可否认的是仍然有一部分农民处在贫困状态，这部分群众需要依靠银行贷款来保障其生产生活.[3]安义农商行每年都要对农民生产资金进行放贷。这些农民大部分为家庭困难，不能够依靠自身或者其他亲戚朋友解决日常生活的人。因此，每年年初向银行借款以按时按量做好农忙工作，待到农作物销售之后将资金归还银行。这类贷款的收回依靠的是农民当年度能否有个好收成，难以依靠事前预测来判断贷款收回可能性。
五、农村商业银行风险防控措施
以上我们分析了安义农商行贷款过程中的主要风险类别，不同贷款方其引起的风险高低和风险管控难度具有其差异性。以下我们便针对不同贷款风险特征提出风险防控措施。
（一）针对外出办厂经商的农民企业家的贷款风险防控。
由于该部分资金需求方其实际经营地并不在本地，银行不能够通过适时监督做出风险防范，良好的风险预测和控制便成为保障贷款收回的重要途径。因此，一方面要在农民企业家提出贷款申请后，对其财产状况进行详细调查，针对其业务特征和经商所在地聘请专业人员对其经营发展潜力做评估，以预测的方式判断其未来资金收回可能性。另一方面，农民企业家作为本地居民，银行可以要求其提供贷款抵押或者保证人，抵押必须达到贷款条件，保证人应该具有一定的财产实力以保障贷款人不能足额还款时承担保证责任。
（二）针对本地办厂的农民企业家的贷款风险防控。
该部分企业家在其经营过程需要向银行贷款以促进其日常经营所需资金。在一般情况下，银行能够做好对其经营过程中风险识别，也能够采取有效的措施减少损失。这些途径主要包括事前实地调查和事中做好监督。银行真正难以控制的是企业在发展不利情况下，政府利用行政手段干预银行贷款。此时银行已不能单纯的依靠对贷款对象进行资产审查确定是否贷款。银行一方面应该不断健全内部放贷制度，加强与政府沟通，以减少在不利情况下的贷款支出。另一方面也可以要求贷款方提供保证人或者政府为贷款方寻求保证人的方式减少贷款风险。
（三）针对农户小额贷款的贷款风险防控。
通常向银行贷款的农户财产实力较弱，难以依靠自身财产满足生产经营。此时银行作为农村金融的中坚力量，为了促进农村经济发展向该部分农户提供贷款。事前预测和财产审查不能作为贷款发放的考核指标。另一方面，即是农户出现到期不能还款的情况，银行也不能依靠强制措施用农户其他生活必备财产偿债。此时一方面需要依靠政府的力量来更好的促进困难农户的增产增收，拓宽农户增收渠道的方式来保障银行按期收回贷款。另一方面，银行可以要求农户依靠亲戚朋友的保证来借款。农村地区姻亲关系浓厚，亲朋之间的关系力量在一定程度上也可以保证农户贷款。
关键词：农业产业化；金融支持体系；农业金融服务
金融是现代经济的核心，农业产业化的发展离不开金融的支持。农业产业化打破了原有农业发展的产业边界，涵盖了农产品的生产、加工、销售，联结了农民、企业与市场，实际上贯穿了传统的一、二、三产业。在资金配置方式上，由于产业化过程中在产前、产中、产后的生产方式会出现变化，对金融服务的需求也相应地会出现变化。一是龙头企业的发展需要大量的资金支持，二是农户的生产离不开资金的支持。三是农业科技创新需要大量的资金投入。此外，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设也需要大量的资金支持。然而从我国的现实情况来看，由于各级政府的财力有限，龙头企业的整体实力不强，农户的资金实力较弱以及社会资金流入产业化的渠道不畅，导致我国农业产业化发展所需资金严重缺乏，农村金融的发展就显得十分必要了。
一、现有农村金融信贷产品和服务不能满足农业产业化需要
农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是投入主体。目前农业投入主要来自财政、银行、农户(家庭开发经营支出)。据《中国统计年鉴》资料计算，近十年在财政、银行、农户的农业总投入中，财政平均占17％，银行平均占61％，农户占22％，三者总投入平均增长20，6％，其中财政占7％，农户占17％，银行占76％。但是，相对于农业产业化巨大的金融需求，现有农村金融信贷产品和服务仍难以有效满足客户需要。
(一)从金融层面分析
1、政策性银行支持范围狭窄。农发行调整职能，将业务范围由原来重点支持国有粮食购销企业向农产品转化企业拓展，在拓展新业务上做出了有益的探索。但是从其支持的范围来看，支持对象仍局限于粮油购销企业和粮油深加工企业，对畜禽养殖业、竹制品加工业、丝绸加工业等产业较少介入，支持“大农业”目标未得到充分体现。而农业产业化是以“大农业”为前提的。
2、国有商业银行信贷资金外流。从县域商业银行近年情况来看，存差逐年扩大。由于上存资金元风险，收益性高，县辖国有商业银行均将吸收的存款通过二级准备金形式上存到市级分行，然后再以同样形式上存。县域资金向上级金融机构集中，减少了支持县域经济的资金来源。
3、农村信用社重负难当。随着农业银行在乡镇网点的减少，农发行业务缩小为粮棉油收购贷款及农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但由于当前农村信用社正值改革攻坚阶段，资本充足率较低，抗风险能力弱，面对新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求，显得力不从心。
4、担保基金品种单一，规模较小。虽然地方县市设立了农业产业化担保基金，但专门针对农业结构调整、推进农业产业化经营的担保基金数量有限，且担保基金的规模不大。这对于农业产业化经营资金需求而言只是杯水车薪。远远不能满足农业产业化企业扩大生产的资金需求。
5、信贷资金对中小企业的支持不足。我国产业化发展时间不长，大量的企业还未达到规模。由于原有贷款制度的制约，信贷资金往往向大公司大企业集中。由此产生的“马太效应”，压挤了一些成长型农业产业化企业的信贷资金来源空间，制约了这些企业的快速发展。
6、农村金融市场不完善。一是供需不能由市场信息反映调整，利率机制不完善。小型农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性。但目前的集中贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对农村金融的需求变化作出灵敏的反应。信贷等金融服务不能满足农民的需求。二是大宗农产品期货市场、保险市场、担保市场等还未完善。
(二)从农业产业化层面分析
1、市场竞争力不强。目前大多数农业产业化企业规模不大，产业链条短，科技含量较低，以生产初级产品为主，品牌意识不浓，抵抗市场风险能力较弱，在市场竞争中处于受支配的地位。竞争力不强制约了其融资需求。
2、财务管理不规范。大多数农业产业化企业还处于起步阶段，自身运作不规范，生产经营多为家族式管理模式，且缺乏规范的财务管理，甚至提供虚假报表，因而难以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多数农业产业化企业起步较晚，规模小，家底薄，有效资产存量少，而要取得扩大再生产贷款必须有可行的担保单位和抵押物，但由于其自身抵质押不足，信用评级低，寻求担保单位较难，其生产经营所需资金往往因此得不到满足。
4、保障体系不健全。农业是弱势产业，整体效益比较低，受自然环境(如台风、禽流感等)的影响大，而目前农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未完全建立，使农业及其产业化经营的弱质性显得尤为突出。同时，农业发展对信贷资金的依赖程度又较高，特别是一些成长型农业产业化企业更是需要大量信贷资金投入，在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎投入信贷资金，从而使企业丧失发展良机。
二、构建农业产业化的金融支持体系
(一)积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构
应当建立以非国有银行为主体的、基于市场机制的、受法律制约的、规范的金融组织。
农业发展银行作为农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。农业发展银行通过对符合国家发展意图的农业政策扶持项目的直接或间接投入，可以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。
农业银行要调整发展的思路。鉴于农业发展银行功能仍然缺位、农村信用社实力有待增强、民间金融尚需规范等历史和现实因素，农业银行应是有限度而不是完全的商业化。要积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。由于农业银行继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴，人民银行也应给予其更多的优惠再贷款，解决支农资金不足和成本过高的问题。
要加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。要明确农村信用社的产权，完善其治理结构。农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持，在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间。
邮政储蓄要大力推进小额贷款的试点，为加人产业化环节的农户提供更及时的资金帮助。要建立规范化的中央银行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，借此促进邮政储蓄存款回流农村。
国家要扶持农村各类金融合作组织的发展。目前，广大的中小民营企业发展农产品深加工业的资金，基本上是依靠自身的积累和农村中的私人间借贷发展起来的。农村中私人间借贷每年可以达到几千亿元，这个事实说明，各类金融合作组织具有相当大的发展空间。村镇银行的试点在这方面是个有益的尝试。
(二)优化投融资环境，确保农业投融资持久、高效运行
健全的农业投融资机制和良好的投融资环境有利于吸引资金投入农业，稳定农业企业的资金来源和有效运用农业资金。应探索建立多层次的农业保险机构，积极开展农业保险业务。应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司。要加大国家对农业保险的支持力度，财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农业保险公司的经营亏损提供适当补贴。通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场为农业原保险提供再保险支持。建立农业保险、大宗农产品期货和信用登记系统，降低农村金融机构的贷款风险。
建立风险补偿机制，通过建立诸如农业风险基金等专项基金和开展农业保险工作，对因遭受洪灾、虫灾等自然灾害及其他意外事故而造成的损失给予适当补偿，解除农业投资者的后顾之忧，增强他们对农业投资的信心和决心。要优化农业投资环境，使农业资金持久投入、高效运行。
(三)完善农业产业化金融服务
金融机构要着手制定当地产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，明确近期及中长期发展目标、发展重点及发展措施。
农发行要突出支持产业化龙头企业、特色加工企业，营造农发行信贷业务的品牌优势。应在充分调查研究的基础上，制定产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，有目标、分步骤地实施营销和发展战略。要积极巩固现有客户，着力培养一批优质客户，适当集中审批权限，抓好制度建设，探索积累经验，可适当下放审批权限，扩大省分行审批权限，并赋予二级分行一定限额内的贷款审批权限，提高办贷效率，壮大优质客户和黄金客户群。金融机构要在促进粮油产业化和加工业可持续发展中，发挥主导作用。
农信社和农业银行要积极支持农业产业化发展，及时满足农户与企业的资金需求。坚持因企因户制宜的原则，把握企业和农户的风险承受能力。通过掌握企业和农户的资产负债、经营效益、市场占有率、发展潜力、关联企业的经营情况和债权债务关系等情况，分析其现实的风险承受能力，注重从第一还款来源判断和把握企业风险承受能力，改变单纯依赖抵押担保或保证担保来把握企业的风险承受能力的方法。灵活选择贷款方式及信贷支持方式，降低客户交易成本，适当简化贷款手续。对客户实行分级管理，实施不同的营销策略，提供有区别的信贷服务，采取相应的贷款管理方式。将农发行的资金、营销资源和管理投入，按照客户的层级优化配置，从而不断优化贷款结构，提高贷款质量，有效防范和化解贷款风险，促进信贷业务的可持续发展。
1.1商业银行开展业务意愿不强烈
近年来，随着国家稳健货币政策的实施，贷款规模得到严格控制，商业银行可供广大用户贷款的总额度越来越有限，通常在供给完优质客户后，能够提供给广大农户、中小企业的贷款往往非常有限，特别是像农业供应链金融贷款融资这种新型的融资模式更是难上加难，甚至出现一些地区贷款减缓的趋势，相关农业贷款发放受到严重影响，就目前而言我国商业银行涉足农业供应链金融的少之又少。
1.2农业企业与农户间的交易关系松散
农业供应链是一个环环相扣的整体，供应链中所有参与成员的关系比伙伴式更为紧密，通过稳定的交易来实现整体利益的增值，最终达成一种功能网链结构。理论上这样的网链结构会使供应链各参与成员间关系更为紧密，合作更为密切，但现实却刚好相反。目前，我国市场上农业企业与农户之间更多的是短期、松散的业务合作关系，自由贸易，价格随行就市，双方不签订任何协议合同，总的来说，农业供应链的数量和质量都还需要进一步加强，不然无法满足市场需求。
1.3龙头企业综合实力不强
目前我国的龙头企业都还没有达到农业供应链金融运行的要求，呈现的特点具有规模小，发展慢，平均水平不高的特性，这样的龙头企业难以带动农业供应链金融的高效运行，供应链其他成员能够从中获得的收益达不到预期水平，从而影响他们参与到运行中的积极性。同时，目前的龙头企业对农村经济发展的贡献也不大，综合实力不够强的龙头企业在产品质量、生产技术、操作水平、品牌价值及产品价格等方面都未达到要求水平。
1.4信用风险、操作风险
在农业供应链金融业务的操作过程中，有相当一部分的中小企业在出售货物后对购买商要求及时付款，而对提供他们货物的供应商，提供资金借贷的银行往往无法想到及时偿还债务，这种淡薄的信用观念使银行和龙头企业都蒙受损失，打击了供应链其他成员特别是银行和龙头企业的参与积极性。
我国农业供应链金融刚刚起步，而其操作往往较为专业和复杂，现实要求在农业供应链金融模式下，银行对每笔已到的和将要到的现金流必须进行严格管理密切监视，必须制定一套系统的、完善的内部操作流程以应对每一种农业供应链融资产品的运作，必须要求操作人员严格遵照执行，以上种种需要银行呈现高水平的对操作风险的控制能力。
二、农业供应链金融存在问题的原因分析
2.1商业银行业务能力不足
我国现代化农业产业链发展的程度与商业银行等金融机构所掌握的信息资源不相匹配，商业银行的把握程度较弱，并且创造性思维狭窄，没有新颖的适合农业供应链金融的产品和服务。另外商业银行在多元的产品、主体、投资和服务上显示出业务能力不足的现象。
同时商业银行在开展农业供应链金融服务过程中，缺乏相关专业人才，设计的相关金融产品和服务没有特别的针对性，技术含量不高。想要制定科学系统的制度和方法来规范银行操作却因为专业人才的匮乏而变得困难重重。
2.3农业产业化程度低利益相关性不强
农业供应链金融的各参与成员之间利益链并不稳固，利益相关性不强。造成易出现违约可能的情况之一是农产品价格出现明显波动，任意一方一旦违约造成整个供应链都会出现问题，如供应链整体的信用度下降，企业和农户再融资的风险与成本增加，供应链的运行效率受到阻碍等等。
3.1龙头企业未形成权威企业发挥作用
龙头企业在供应链融资过程中起着决定性作用，农业供应链融资模式依赖于核心企业的信用状况，整个供应链信用级别的高低取决于此。然而，我国农业龙头企业的现状是数量与质量不相匹配，综合实力欠佳，没有供应链管理的概念和意识，在农业供应链金融的运作过程中没有体现出核心作用。
3.2成员间信用意识不足，风险管理经验不足
关键词：农村 金融体系 组织与完善 创新路径
一、我国农村金融组织体系国情
（一）我国农村金融体系现状
我国农村金融体系的发展与我国农村经济的增长水平密切相关，现阶段的我国大力发展农村经济以提高农村人民生活水平，对农村金融体系的组织与完善工作也越来越重视。经过长时间的发展，目前我国农村金融体系主要由金融机构组成，包括中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用社，这三个金融机构主要面向“三农”即农业、农村、农民进行金融活动，分别代表了政策金融、商业金融与合作金融三个金融类型的特点。三者相辅相成，共同构成了我国农村金融体系新格局。
（二）我国现行农村金融体系存在的弊端
从另一个角度来说，虽然这样三足鼎立并且互相辅助协作的农村金融体系使得我国农村金融体系的服务能力与金融状况有了比较大的进步与改善，但是从根本上看，我国农村金融体系尚未发展成熟。我国经济正处于改革转型的新时期，农村经济也面临着产业结构和经济增长方式的变化，在这种背景下，当前农村金融体系需要继续改革、发展与创新，才能够继续为农村经济的发展带来益处，适应我国经济发展的需求。
其次，我国地大物博，因此农村经济的发展常常带有地域性强的特点，不同区域的农村经济发展的程度和层次之间都可能存在极大的不平衡性。这种特点使得农村金融体系也必须是灵活可变、适应性强的，而我国现阶段农村金融体系的构成过于单一，不符合我国农村经济的多样化需求。
再次，我国现行的农村金融体系的金融供给机制不够完善，使得金融供给不能满足农村常规的需要。这种农村金融体系的功能也不够健全，使得国有商业金融在农村金融领域中的影响力越来越低进而让农村信用社在农村金融三大机构中处于主要地位。但农村信用社的金融能力远远不敌国有商业金融，信用社占农村金融主要地位的现象大大阻碍了农村经济的发展。
最后，我国农村金融体系的组织效率低，金融服务能力落后。目前我国农村金融体系中很多现代银行的服务功能并未普及，比如我国农村金融实际中仍存在着连接网络的大额支付业务并不能良好地开展以及除了存贷款业务，其他国债基金项目也尚未普及等金融服务空白区域。
二、农村金融体系完善与创新路径探究
要想完善我国现阶段金融体系并加强创新能力使其发展，可以从以下几个方面入手：
（一）科学分析下的总体规划
首先，农业金融管理者应该牢牢把握住农村金融经济的地域性、层次性等特点，从农村金融的这些特点出发，对于农村金融体系的管理与调控进行适宜的总体规划并以此宏观指导我国农村金融体系的改革与发展。基于这种总体规划，农业金融管理者应制定和完善普及相应的农村金融体系，比如目前获得很多学者认同的“双重四元体系”说等等，一旦确定，便需要加强管理，把其作为农村金融体系组织固定的结构形态。
（二）政策与制度
另外，农村金融体系的发展离不开国家的政策与制度支持，只有国家进行政策上的支持与制度上的规定，才能够真正提高农业金融改革的效率。现阶段我国的经济体系为社会主义市场经济，经济调控措施中政府的宏观调控也是重要手段之一，农业是我国的弱势产业之一，农业的发展离不开农业金融政策，即政策性金融。中国农村的政策性金融机构主要为中国农业发展银行，由于此农业政策性银行力量薄弱，因此就其发展与改革，我国相关学者关于要不要撤销其职能、彻底改革其现有体制，或使其与其他金融机构合并等问题有着热烈的讨论。各种不同言论都是为了中国农村金融体系的改革与发展，都是为了壮大我国政策性金融的力量。因此，我国应重视政策性金融及其相关机构并强化有关制度规定，对这些金融支农力量予以最大的支持与保护。
（三）模式多元化
从我国现阶段农村金融体系的模式构成上来说，我国需要在国家指导下进行金融体系结构的重组和改进以促进我国农村金融机构模式的多元化与丰富化发展。从金融种类上来说，应允许不同性质的金融机构并存，如国有机构和非国有机构的并存，商业金融机构与政策性机构的并存等等。对于其他在农村经济发展中随着现实产生的非正规的农村金融机构，可以加以规范和管理，作为一种正式编排固定下来以丰富农业金融体系的多元化，如现阶段有些农村金融市场中存在的农村资金互助社组织等等。从金融服务上来说，应注重农村金融市场的主体多元，促进市场的良性竞争。
（四）方法与手段
最后，农村金融管理者应当从农村金融服务出发，进行农村金融服务方法与手段上的创新发展。农村金融服务应当紧跟我国农村经济飞速发展的脚步，适应传统农业到现代农业的转变阶段要求，不断根据农村实情创新，力求推出最适合我国现阶段农村经济的金融服务新品种。比如，在电子商务飞速发展的今天，金融机构管理者可抓住网络社会的机遇，在农村经济中普及电子付账、网上转账等服务，促进金融系统支付结算的多元化，提高金融服务的效率与能力。
参考文献：
[1]李军昌.三门峡市农村金融管理与创新研究工商管理[D].河南大学，2013
关键词：农村金融发展；农村经济增长；关联性研究；对策分析前言：
上世纪90年代末，中国的农业发展改革计划已经被正式列入了国家农业经济发展方针中的“八五”计划，自此，中国推进农业进一步发展的脚步一直未曾停歇。2007年，国务院最高农业经济发展院公布了“全国农业金融体系建设规划”，提出农业信贷资金的相关扶持计划必须作为中国农业金融机构的基础工作方针，同时针对非农业金融机构提出，农业信贷资金需要作为其涉足农业金融方面的基本战略方针。截止到2012年，以农村信用合作协会为主的金融体系为我国创造了7759.80亿元的经济效益，与2010年同期相比增长率高达35% ，预计在未来的数年内，中国的农业规模将进一步扩大。然而，我国农业金融体系在迅速发展的过程中也暴露出各方面的问题，需要进一步加以完善。下文以江西省为例，对农业的金融发展与农村经济增长之间的关系进行了简要探讨。
一、江西农村金融体系与农村经济发展分析
江西农村金融经过改革开放三十多年的不断发展，逐渐形成了以农村信用社作为金融体系主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，以社会中额借贷作为补充的农村金融体系。虽然相较于美国部分城市中政策性金融机构和合作金融机构共同发展的多层次金融体系，我国的农业金融体系在此还略显简单，容易因为货币政策的倾斜导致区域性的金融危机，但江西省的农村金融体系正在逐步趋于完善。
随着中国农业发展银行和中国农业银行在小型乡镇和低级农村业务的退出以及相关业务的进一步衰弱，农村合作信用社开始成为了中小型农村规划经济模式的重要支柱。而在江西农村经济的发展过程中，在传统农业金融体系中脱颖而出的农村合作信用社更是逐渐成为中坚力量。相关统计表明，2010年末，江西省农村合作信用社的各项贷款余额达到了28653.24万元，其中农业发展的贷款余额更是高达17624.85万元，占整个江西省金融机构农业贷款比例的61.49%。截止到2012年，以农村信用合作协会为主的金融体系为江西省创造了2759.80万元的经济效益，与2010年同期相比增长率高达35%。上世纪90年代末，随着我国加大工业化的发展趋势，农业发展的势头有所减缓，图1指出，农业产出在江西省GDP的占比也呈现下降趋势。但作为江西省的重要金融体系，这种以社员入股组成、实行社员民主管理，从而提供金融服务的合作性金融机构对农业的发展产生了巨大的推动力。2000年起，农贷比重开始逐年增加，截止到2010年末，这一数值在江西省也达到了6.27%。总的来看，虽然农业产出相对于江西省GDP的比重有所下降，但这一势头已趋向平缓，考虑到江西省的工业发展情况，这一趋势仍然反应了农村经济良好的发展趋势。
表1：江西省农村合作信用社农业贷款总额与农业贷款余额
（数据来源：农村合作信用社贷款总额及占比）年份农业贷款余额贷款总额占比农业产出/GDP1985416.635905.518.05%29.67%19881587.2816547.56.84%27.30%19922854.0578211.22.58%18.87%19974850.4892547.53.85%14.99%200411289.58184965.264.89%11.19%200717324.45314582.845.97%10.87%201028653.24456211.546.27%10.35%201131574.88510152.326.18%10.16%图1：江西省农村合作信用社农业贷款余额对贷款总额占比
（数据来源：农村合作信用社贷款余额统计）
二、农村金融发展与农村经济增长的关联性分析
根据经济发展理论，农村的金融发展作为有效的资金支持促进着农业经济增长，而农村经济的迅速发展又能够带动金融方面的飞速发展。大量的数据表明，农村金融发展对于农村经济增长的表现主要体现在：（1）提高农村地区居民的储蓄率或是增加部分居民的储蓄金额，从而变相拓宽农村金融体系的融资渠道。（2）募集的资金则促进农村金融机构主要通过借贷方式返还给对资金有需求的农村居民，从而提升了资金的利用效率。（3）农村居民多会利用这笔贷款进行牲畜、种植方面的投资，在确保资金不会外流的基础上，提高了农村农业发展的潜力。
反过来，农村经济的迅速增长，对于农村金融也会有着一定的促进。例如随着农村经济的迅速发展，在市场中，供给量和需求量都会有所增大，无形之中扩大了市场的规模。而随着市场规模的扩大，农民个人和地区金融机构的资金也会不断积累，部分中小企业会产生融资的期望，而部分农民个人也会产生金融需求，包括存款、贷款、理财等。伴随着金融需求的增长，融资渠道的扩大和风险的分散也将会随之出现，又进一步促进了农村金融的发展。
三、加快江西农村金融发展与农村经济增长的相关建议
江西省作为中国的一个农业大省，其农村经济和社会发展都需要金融方面强有力的支持作为保障。那么如何抓住江西农村金融发展的侧重点，又如何加大其对农村经济发展的贡献呢？笔者提出以下两点建议：
（一）加大农业金融体系资金投入，保障农业生产长促发展
重视工业化发展的道路是全球过去十年的共同趋势，但随着我国粮食问题和环境问题的逐渐暴露，农业化与工业化的融合必将成为未来数十年内我国发展的主要趋势。在实际的生产过程中，江西省必须加强对农业金融体系资金的总投入，在技术以及经济上不断参考以美国为首在金融体系制度的完善与改革中较为成功的国家的先进技术及经验，使得江西省的农业金融体系相关水平逐步得到本质上的提升。
（二）强化农村地区信用文化建设，提高农户的金融意识
信用文化建设对于农村金融市场的发展来说至关重要，信誉度是维持资金链运行和市场交易顺利进行的保证，对于农村信贷业务来说，信用文化是金融业扎根于农村的土壤。要通过宣传、法律、政策、教育等多种手段，着力改变目前农村信贷中存在的农户信誉意识薄弱的状态，通过建立农户信用评级、村落信用评级等方式，为农村金融项目运行提供良好的信贷土壤。例如目前江西省余江县的农村信用社对被评级为信用村、镇的农户给予贷款利率优惠，从而提高了农户的信用意识，增强了农户共建信用社区的信心和兴趣。
四、结语
农村金融体系发展必须依靠不同地区制定灵活而又相对应的政策来进行扶持，任何偏颇都会导致农业金融体系发展的不稳定甚至是停滞不前。江西省现阶段的农村信用社的进一步深化改革仅仅是农业金融体系完善的冰山一角，想建立起更为完善的金融体系，就需要充分借鉴以美国为首的发展国家的先进金融体系的完成经验来弥补自身相关经验的不足，对当地的民生状况进行深入了解，与当地发展的实际情况相结合，在完善农业金融体系这一目标的道路上不断创新，开拓进取，不断深入到专业领域去找到不同区域的对应策略。同样，也只有进一步将江西省农业金融体系的发展逐步推进至全球化的协调运作，才能确保江西省的农业金融体系与农村经济共同发展。
参考文献：
[1]宋萍生.浅述我国农业金融存在的问题与对策[J].经济学家,2011(12):169.
[2]蔡城龙.美国农业金融体制演变研究［J］.金融教学与研究，2012，11（2）：97～105.
[3]常平生.农牧结合是发展有中国特色可持续农业的战略需要［M］.北京：中国农业科技出版社：1997，246～248.
关键词：农村金融；农业经济；影响
随着社会经济的不断发展，国家已经大力开展对新农村的建设，因此对于农业经济这方面的研究已经有了初步的规划，在发展农业经济的过程中要注重农村金融体系的建设，农村金融体系对于农业经济的影响非常大，但是由于农村金融在发展的过程中，时常会出现一些问题，导致没有办法满足农业经济的需求。农村金融和农业经济之间一直不能处于稳定发展的状况，只有提高两者之间的联系，才能进一步加快农业经济的发展。
1推动农村金融发展的意义
1.1促进农村资金融合
随着社会经济的不断发展，农民对生活水平的要求越来越高，想要提高生活水平就必须要增加经济收入，提高农业经济就必须要加大资金的投入，农民并没有更多的资金去购买先进的农业机器，促进农村经济融合，可以将整个乡村的资金进行整合，每次购买一台先进的机器，全村农民都可以利用这台机器进行农业生产，从而加快了农村经济的发展。
1.2引进外来资金
农村的经济基础水平比较差，很多农民的收入比较低，甚至有些村子的整体收入加起来都不能够发展现代化的农业生产。因此，完善农村金融系统以后，可以吸引其他大公司来对农业经济进行资金投入，完善农村金融体系不仅可以提高农业经济水平，还能帮助建设其他基础设施。
1.3减少农村不正规的融资现象
对于农村金融管理制度并不是特别完善，有很多不正规的融资公司利用农村现阶段的资金缺乏，对农民进行放高利贷，严重危害了农民的生活水平。因此国家建立相关的农村金融法律法规以后，严厉打击融资公司，提高农民对金融知识的认知度，帮助农民提高对高利贷的认识，从而达到净化农村金融环境的目的。
2农村金融和农业经济发展概况
我国最早的农村金融就是农村信用社，随着社会经济的不断发展，各种新型金融机构也在不断发生变化，新型金融机构完全是由市场来进行自愿参股，政府主要起到监督的作用，新型金融机构的出现，逐渐改变农村金融市场，这也让农村信用社感到了压力，促使农村信用社进行创新改革，只有这样才能加快农业经济的建设，提高农民的经济收入。对于我国国民经济的整体发展来讲，农业经济一直处于劣势状态，并且有待提高，即使这些年金融机构一直不断在进行改革，但是农业经济的发展状态不是特别好。另外，我国的贷款主要用于工业和服务行业，在农业中的用途比较小。这些情况的出现，可以明显看出我国农村金融体系建设不够完善，并且国家在对农业经济的支持力度也不够显著，导致农业金融改革一直停滞不前。所以努力建设金融体系，对于农业经济发展来讲非常重要；同时，如果农业经济发展程度越高，其金融市场和结构的发展水平就会越高。所以只有提高农村金融的发展水平，才能进一步提高农业经济的增长。
3农村金融存在的问题
3.1金融体系不够完善
随着我国法律制度的不断完善，已经逐渐对农村金融体系开始进行建设，但是由于国家在这方面的经验不是特别充分，同时由于在进行农村经济建设初期，我国农村的基础条件比较差，而且待遇也不够高，导致很多专业人士不愿意去农村发展。由于农村金融的发展不是特别好，一些商业银行不重视农村金融的投入，认为农村金融并不能给银行带来更多的利润，所以商业银行在进行借贷时的通过率不高，这就严重影响了农业经济的发展。
3.2农民对金融的理解不充分
农村居民的教育水平不是特别高，很多农民对于金融知识的理解不充分，造成在进行农村金融建设中出现阻碍，农民对农村金融建设认同，认为不会给自己带来利益，所以在进行农村建设的过程中就会出现问题，导致没有办法提高农业经济建设水平。
3.3存在大量的非法融资机构
农村金融体系的建设一直得不到发展，其主要的原因就是国家对于农村金融体系的建设不够重视。但是随着我国经济水平的不断提高，农民都已经接触到了新的农业生产方式，很多年轻一辈的农村年轻人，通过互联网对高科技产物十分重视，并且想要利用这些高科技产物来改善农业方面的经济，在这个过程中由于缺乏购买资金，这就为一些非法融资机构提供了市场，一些非法机构向农民提供高利贷，严重影响他们的正常生活，导致在发展农业经济水平过程中出现困难。
4加快农村金融体系建设的对策
4.1健全金融组织体系
金融组织体系对农村金融的建设有着非常重要的作用，因此想要健全金融组织体系必须从以下三个方面考虑：第一，对农村信用社进行改革，要深化农村信用社的经营模式，通过不同角度的发展来推动农村金融组织体系的建设。第二，要充分利用农业银行的作用，不断完善银行内部的激励制度，向国外的一些商业银行学习成功经验，努力拓展农村经济业务，并且对农村业务的扶持力度要增大。第三，拓展商业银行对农村经济的专项业务，商业银行要不断优化和创新对农村经济建设的专项业务，从多角度来进行盈利，充分发挥商业银行在农村金融体系建设中的作用。
4.2提高农民对金融知识的了解
想要提高农村居民对金融知识的了解，可以参考以下两个方面：第一，当地政府组织专业的金融人才对农村居民进行讲解农村金融的优点，让农民知道农村金融不仅可以帮助他们改善生活水平，还能提高农业经济的发展。第二，利用互联网渠道或者电视平台，定期播放关于农纯金融方面的知识，让农民可以随时随地的了解农村金融的优点，通过这个方式可以增加农民对金融的了解。
4.3严厉打击非法犯罪的融资组织
对于一些严重影响农村金融的非法融资组织进行清除，并且情节严重的要加以惩罚，另外对于一些在农村金融中信誉较好的金融组织，当地政府应该给予鼓励，并且对这些良好的金融组织给予肯定，帮助他们提高管理水平，才能进一步提高农村金融组织的发展，民间金融组织对农村金融来讲是一个非常重要的环节，另外多数商业银行在这农业经济方面的资金投入不高，只有发展良好的民间信贷功能，才能提高农村金融体系的建设。但是农民在选择信贷机构时，一定要考虑清楚，不要盲目进行选择，要选择正规的民间金融组织，只有这样才能保证自己的切身利益。
4.4提高金融体系效率
根据我国农村金融体系的发展情况来看，农村金融体系的发展水平已经不能满足农业经济的需求，这种现象的出现说明我国农村金融体系存在着严重问题，因此提高金融体系效率对于农村金融的发展有着非常重要的作用。首先，要打破单一垄断的现象，农村信用社在农村金融活动中占有主导地位，缺乏竞争对手，所以农村信用社在处理农村金融问题时会出现不积极的状态，在金融产品方面的改革不是特别完善，所以要打破农村信用社垄断的现象，才能提升农村金融的效率。其次，要根据实际情况，对农村金融进行创新和改革，因为只有创新才能为农业经济的发展提供动力，努力拓宽业务范围，从不同方面创新和改革金融组织模式。
关键词：农村；金融体系；经济
中图分类号：F830.6文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0326-01
中国是发展中的农业大国，农村金融的战略意义尤为突出。如何解决占人口2/3的农民因农村要素市场难以流转、普遍缺乏抵质押条件、信息不对称等原因而导致的农村金融服务不足问题，是当前破解三农难题、助推农民致富的一个重要命题。
一、中国农村金融体系存在的问题
1.农村金融服务的需求与供给矛盾
在严厉的金融管制和半封闭的金融环境下，政府作为金融制度的供给者，其所有的措施体现金融供给者对农村金融市场的制度安排，表现为满足制度生产者和制度供给者本身的需求，而不适应金融需求者的需求，使农村金融的供给严重滞后于需求。农村金融的供给主体是由正规金融组织与非正规金融组织组成的。由于农业的弱质性，以农业银行为代表的商业性金融机构在“农”字面前望而却步；农业发展银行在经营中还不能实现资金的良性循环，政策性金融支农弱化；改革中的农村信用合作社也步履维艰；非正规金融目前发展较快，但因其利率较高，监管不善也存在诸多问题，农村金融需求的主体是农户和农村企业。但是，农户经营规模小，周期长，自身又难以提供有效的抵押，获贷机率很小；而农村中小企业由于发育成长的环境较差，加之农村企业“散、小、差”的状况，以及堆积如山的问题贷款。这降低了农村企业的获贷可能性。
2.农村金融体系外部环境的不适宜
首先，政策性约束问题。从某种程度上来说，我国农村金融体制改革不仅没有促进农村金融体系的完善，反而严重削弱了农村金融的实力。例如，在农村信用合作社与农业银行“脱钩”过程中，进行资产剥离时，一部分高风险的贷款强制地划转给了信用社，并有一批优秀的经营管理人才从信用社流出，农村信用合作社的竞争能力受到削弱。其次，政策扶持力度不够。以农村信用合作社为例，一是没有税率优惠，二是保值贴息的政策性支出没有补贴，三是转存利率倒挂。
3.农村合作金融机构发展不协调
农村合作经济组织在促进农村金融发展过程中具有不可替代的作用。国外的经验也表明，许多金融机构在农村地区经营都是采取合作社的形式。政府通过出台一些优惠政策来支持合作金融机构和农村经济的发展。合作金融机构在农村金融体系中仍然发挥了重要作用。信用社的发展通常与合作经济组织的发展是一致的。如果只有信用社，但是没有合作经济组织，就不可能实现农村地区更好的发展成果。如今，中国农村金融体系发展面之所以面临困境，就是因为其在农村地区缺乏经济合作。事实上，现在中国已经没有实际的合作经济了。50年代初，由于当时已经取消了农民对财产的权利和自由身份，所以农业的合作运动在本质上其实是集体运动。随着家庭联产责任承包制的建立，集体经济也逐渐消失了，这就失去了农村合作经济的发展的向导。截至目前，中国已经没有了实际的农村合作经济。
二、发展农村金融体系的策略
1.建立和完善农村金融发展的政策
当前，要在稳定和延长现有政策期限的基础上，综合采取一系列扶持政策，引导、激励农村金融机构进一步强化对“三农”和县域经济的服务与支持。一是继续实施财税扶持政策，支持农村金融机构发展。二是建立农业风险补偿和化解互动机制。三是进一步出台扶持政策，帮助化解农村金融机构计划经济时期支农形成的不良贷款包袱，尤其是要帮助化解乡村两级集体拖欠农村金融机构的债务。
2.建立和完善促进农村金融发展的文化环境
加快农村社会征信制度建设，改善农村信用环境。各级政府要积极支持配合农村金融机构深入开展创建“文明信用农户”、“诚信社区”等建设活动。要建立正向激励和逆向惩戒机制，对信用户、信用村、信用镇、信用企业等在资金上给予重点倾斜，并实行优先、优惠政策支持和服务；对金融信用等级度差的，在信贷支持上实行疏远政策，并通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁。
3.建立和完善保障农村金融发展的法治环境
要加快农村合作金融的立法步伐；建立完善农村资金回流机制，取消对农村金融机构的存款歧视政策；优化农村金融外部法律环境。健全社会信用维护机制和协作机制，加快建立工商、税务、司法、金融等部门共享的公共信息平台，加大司法执行力度，提高案件执行率，联手控制各种形式逃废金融债务的行为。
4.政策性金融功能的强化
国外成功的农村金融模式表明，政策性金融组织、商业性金融组织、合作性金融组织必须相互配合、相互补充才能很好的发挥农村金融体系的作用。政府下一步的工作不仅要在法律制度上对政策性金融进行保障，而且要从农村金融体系的全局出发，合理布局政策性金融组织。同时，政府补贴机制的完善 ，商业银行撤离农村市场、农信社走商业化道路原因在于常规的商业银行运营模式无法克服与农户进行交易时过高的交易费用，另一方面国家对利率实行管制，上下浮动的幅度是一定的。商业银行在既定的价格下要么无法弥补成本，要么利润太低，于是纷纷撤离农村金融市场。尽管现在民营资本进入农村金融市场的门槛低了，但是资本进入农村金融市场的决定力量是利润。“农村金融机构的创新还有赖于利率形成机制的进一步市场化和自由化，即农村金融机构可以按照自定的价格供给金融产品。”但是短期内我国实行利率市场化的可能性不大，如果没有补贴政策的支持，民营资本将很难在农村扎根。
农村金融体系的发展和完善是社会主义新农村建设的重要内容，为了使农村金融体系更好的服务于农村经济发展，必须加大农村金融体系的建设。
参考文献：
[1]洪银兴.城乡差距和缩小城乡差距的优先次序[J]经济理论与经济管理,2008(02).
[2]张宁,刘磊.中国农村金融的症结与出路[J]经济问题探索,2008(02).
