关键词：互联网金融；高职；金融学人才；培养模式
中图分类号：G642 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01
引言
当前金融行业在我国的社会经济与人们的生活当中发挥着非常重要的作用。随着我国逐步步入互联网时代，“互联网+”已经成为各行各业发展的重要经营模式，金融行业也不例外。互联网金融已经成为当前我国金融行业改革与发展的重要的趋势，但是当前金融学人才的各各项素质以及能力已经不能满足互联网金融发展的要求，因此如何解决互联网金融背景下高职金融学人才培养模式与社会需求的衔接就是本文所需要的研究的问题。本文以高职金融学人才培养模式为例，从社会需求的角度来探讨当前高职金融学人才队伍的培养模式和运行机制，并分析其中存在的问题，最后在此基础上，提出解决方案和措施。
一、我国高职院校金融学人才培养现状
当前在高职院校针对金融学人才的培养模式主要采用的是五年一贯制，这种培养模式主要是针对拥有高职高专学历的金融学人才培养模式，而且在一定程度上发挥了重要的作用，当然这种培养模式也是我国教育部关于金融学人才培养模式的重要改革项目之一。由于我国高等职业教育的生源主要是针对已经完成九年义务教育的应届初中毕业生，因此生源质量较差，为此为了提高培养质量，对他们需要进行五年的教育学习，这五年不仅要学习高中阶段的理论知识，而且还需要学学专科阶段的学习，学历成绩合格之后才可以发放毕业证书。当前这种教育培养模式主要运用于我国高等职业院校关于金融学人才的培养上面，而且近十年，高职院校直接采用这一模式。而且这种模式也会我国培养了大量高素质的专业人才。
二、我国高职金融学人才培养过程中存在的问题
针对上述培养模式我国高职院校在金融学人才培养中存在一些问题影响了金融学人才的培养质量，也无法满足互联网金融的发展需求。
（一）n程设置与安排不合理
虽然当前很多高职院校的金融学教师已经意识到互联网金融对传统金融所带来的影响，但是在他们的教学课程当中仍然还是教授传统的金融学知识，例如银行柜台人员等，很少涉及到互联网金融的相关课程，即使有也只是进行简答的介绍，这些课程已经不能够满足互联网金融时代的需求。而且在教学内容上，仍然是向学生灌输传统金融学的理论知识与业务，例如负债业务等，对于互联网金融业务则很少涉及到或者基本没有涉及到。
（二）现有的培养模式相对滞后
上述培养模式也有其自身的缺陷，例如通过五年一贯制招进来的学生生源质量一般较差，而且大多数属于在中学期间成绩较差，并且没有机会上高中的学生，因此可以断定他们中的大多数学习能力较差，进入高职后可能仍然处于一种较差的状态，知识结构与能力存在差异，而我国的高职培养模式却并没有这是这种差异，反而采取统一的培养模式。此外，三年一贯制的专科生都处在不淘汰、无应试的“保护模式”下，这会加剧他们学习能力下降的趋势。大部分高职院校的师资力量较弱，造成了金融学人才队伍建设和管理机制上的落后。
（三）忽略了金融学人才创新型和应用型的培养
上述培养模式还忽略了学生的主体作用，由于金融学专业的教师往往被看成是专家，享有非常高的社会地位，因此在向学生传授专业等方面的知识时，往往会造成学生对社会问题和工作技能的忽视，培养不出互利网金融所需求的金融学人才，目前这种培养模式被我国的一些学者定位为“填鸭满灌式”的培养模式。学生在老师的权威下被动的接受知识，使得他们没有任何自身的主见，从而缺乏创造性，这与互联网金融本身所需要的业务素质明显不吻合，不利于创新型和应用型金融学人才的培养。
三、解决我国高职金融学人才培养问题的对策与措施
（一）完善课程设置和教学方法
针对互联网金融对金融学人才的要求进一步提高了，要求金融学人才人员所学到的知识能够适用于互联网金融的发展需要，这就要求培养课程的设置必须与互联网金融的需求来适应，高职院校建立一个科学合理的专业知识体系，明确的将金融学人才的培养方向由理论型转变为应用型，而且在课程的设计上也需要增设一些与互联网金融相关的实践操作课程，例如互联网金融的各项业务操作，互联网金融的营销策略等等，在教学方面可以聘请一些企业的互联网金融的高素质人才等来进行现场授课，增强学生们的实践操作经验。
（二）改善现有的培养模式，注重实践培养
互联网金融作为一种新型的经营模式，以此它不仅需要学生掌握丰富的理论知识，而且还需要他们能够熟练的掌握互联网相关知识，因此与传统金融学相比，其综合性更强，复杂性更高。因此在培养的过程中必须注重实践操作，可以与一些银行开展合作培养，定期向各互联网金融机构输送一批学生进行为期半年的实践学习。高校同时也可以开展一些模拟互联网金融业务，让学生在这个模拟银行中扮演不同的角色。
（三）改进教学方法，培养应用型互联网金融人才
教学方法的改进应当以激发学生学习兴趣，提高学生的业务操作能力为主要目标，坚持灵活多变、积极创新的原则。在课堂的教学方面，应该综合多种教学方法，例如角色扮演法教学、情境还原法教学、分组实践法教学等等，重视学生在课堂学习中的主观性，培养学生的批判性思维，注重应用型互联网金融人才的培养。
四、结语
高职金融学人才培养模式应该结合金融业的发展方向和发展趋势来进行适当的转型，只有这样才能够使得我国金融学人才能够满足我国金融产业发展的需要，从而为我国互联网金融的发展提供充分的人力资源。
参考文献：
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【关键词】金融学 实践能力 实训教学 课程改革
一、引言
如何提升学生的实践能力和就业能力，一直是各有关高校教学改革努力的重点，强化地方本科院校金融学专业的集中实践教学，对实现这一目标具有较强的现实意义。首先，随着我国高等教育的大力普及，高等教育大众化程度越来越高，产生最直接的一个影响就是大学生就业问题。据统计，2016年全国高校毕业生人数达到756万人，加上留学回国的学生及未就业的往届毕业生，大学生就业面临着巨大的竞争。根据历年就业统计，大学毕业生越来越多的去向单位基层岗位，这种趋势和现状要求学生具有更强的动手能力和解决实际问题的能力。因此，高校人才培养模式必须从过去注重培养知识型、理论型人才向培养应用型、复合型人才转变，培养学生实践能力则成为实现上述转变的重要途径。
其次，培养实践能力强的应用型人才是更好地为地方经济社会发展服务的需要。地方本科院校培养的人才，一般会侧重参与到地方经济社会的发展和服务建设，因此，培养有用、合格人才，满足社会对人才的需求，其中P键之一是培养学生的实践能力。近年来围绕打造我国中南、西南地区开放发展新的战略支点，广西经济社会呈现出飞速发展的态势，由此对人才的引致需求为广西地方高校在人才培养中提升学生的实践能力提出了更加直接、现实的要求。
第三，传统的金融学专业课程体系已难以适应现实需要。一直以来，传统的金融学专业课程及其教学是以课堂教学模式为核心的偏重理论的教学，实践在教学活动中所占的比例很小，在实施的过程中还存在走形式、组织松散的情况，一定程度上可能使得学生对所学理论的理解程度有限，没有做到知行合一，这样当学生走上工作岗位以后，就可能会存在理论基础不牢、动手能力不强、创新意识缺乏等瓶颈。特别是目前我国金融行业快速发展，金融市场与环境日新月异，新的金融理论与操作层出不穷，对金融人才需求水平越来越高，该形势下对金融学专业学生的实践能力提出了更高的要求[1]。
专业集中实践环节是实践教学的主体部分，也是金融学本科学生进行实践能力培养锻炼的重要环节。在上述背景下，重新思考金融学专业集中实践体系的构建，对于改进专业人才培养质量，优化专业人才培养模式具有重要的意义。
二、金融学专业集中实践教学的现状与问题
以广西科技大学为例，金融学专业的集中实践教学环节由三部分组成：一是暑期认识实习，要求至少为2周以上的时间，并撰写实习报告，主要在大一、大二、大三的暑期进行；二是校内专业实习，在完成了所有理论课程后进行，以金融投资模拟交易为主，一般安排在大四上学期；三是毕业实习，通常为4周以上的时间，在大四上学期或下学期进行。暑期认识实习和毕业实习，一般都是学生在校外进行。但在实际运行中，效果欠佳，主要存在以下问题：
（一）校外实习存在走过场的现象
在认识实习和毕业实习中，学校采用的是学生自由寻找和选择实习岗位的模式，对金融学专业学生的要求是找到与专业相关的实习单位，比如商业银行、保险公司、证券公司、小贷公司等，特别是把毕业实习与就业相结合，在完成教学计划的同时，也为学生将来的就业打下良好的基础。但是，很多学生却是在非金融专业相关单位和部门进行实习，甚至出现随便找一个单位盖个公章了事的情况，这就严重影响了实践训练的质量。究其原因，主要有：一是学生本身缺乏寻找实习单位的信息、意识和渠道，很多学生除了在银行办理过存取款业务，没有任何其他接触金融相关单位的经验，在布置实习后匆匆开始寻找实习单位，很短时间内要找到和金融专业相关的单位实习机会，可想而知并非易事，于是便造成如上局面。二是集中实践教学的组织和监控没有到位。学校对于认识实习和毕业实习的组织，一般的做法是指定几名教师负责指导整个年级的学生实习并评定成绩，指导教师十分有限，而学生较多，指导和监控难以覆盖各个学生。
（二）专业集中实践体系架构不清晰、欠合理
如前所述，校内专业实习主要是进行金融投资的模拟交易，具体操作形式为组织学生在金融模拟实验室内选择股票、期货、外汇等交易品种，用金融模拟交易软件进行交易，最后根据学生交易盈亏状况来评定实习成绩。但是，从近几年校内专业实习实施情况来看，学生积极性并不是很高，参与程度较低。事实上，金融模拟交易操作在《证券投资》等专业课程的上机实验时就有，因此上机模拟操作类的专业综合实训，学生自然而然难以抱有认同感。
（三）缺乏规模化、专业化的金融行业实习中介平台
国内众多的求职平台已经非常成熟，却缺少成规模的、高度专业化的金融行业实习中介平台，这也是阻碍实习用人单位和在校大学生有效沟通的一大问题。金融机构一般集中在固定的月份统一招聘正式职员，而实习之类的需求则不太受重视，实习需求的产生以及信息的都不固定。金融机构和学生的实习需求沟通之间没有一个专业的平台去承载，金融机构即使有这方面强烈的需求，除了分散在各互联网搜索引擎信息，几乎没有其他的渠道，而这些的信息，往往也少有合适的人选问津。
三、优化金融学专业集中实践体系的对策建议
笔者认为，针对上述情况，应整合校内校外资源，重构专业集中实践教学体系，着重提升实习实训质量，确保金融学专业学生实践能力和动手能力得到提升。具体建议如下：
（一）重构专业进阶实践教学体系
积极构筑“课程实训――课程群实训――专业综合实训――跨专业综合实训――就业创业实训”的进阶式、立体化实训体系，循序渐进地培养学生主动实践的意识和能力。一是在《货币金融学》、《现代金融市场》、《商业银行经营与管理》、《证券投资》等专业主干课程开设实训环节，训练岗位级单项实践能力；二是将相关学科基础课、专业课加以有机组合形成课程群，开设《金融市场与经济环境分析》、《金融业务处理与技能训练》、《金融企业资金运用和风险控制》等课程群实训，训练骨干级专项实践能力；三是开设专业综合实训《现代金融业务拓展与管控》，通过流程协同、综合运作，训练主管级专业实践能力；四是与财经类其他专业（如经济学、国际经济与贸易、国际商务、财务管理、会计学等专业）联合开设《产业经济与现代商贸跨专业综合实训》，模拟企业在复杂市场竞争环境当中的设立和经营，训练部门级复合实践能力；五是通过校外实习、创新创业训练项目等载体，营造真实企业、工学一体的平台，训练企业级就业创业能力。
（二）多渠道多方位促进学生落实校外实习机会
笔者通过与实习单位的沟通发现，企业和机构并非不愿意招聘在校实习生，而且对实习生的需求并没有减少，而是符合用人标准的、合适的、优质的实习生经常有空缺。从金融企业单位的角度来说，对招聘合适的在校实习生是有一定的门槛要求的，比如有些要求熟练使用office办公系统，有些要求文笔优秀，有些对外语要求高，有些用人单位则需要实习生在岗位上工作半年甚至一年，有了时间的保障，实习生才能实现由学生到社会人的转换，慢慢适应金融工作，企业也才能从中发现适合其企业文化，有能力担当的人才。而学生在日常的学习生活中并不一定按照这些需求训练自己，由此造成了W生找不到实习生岗位、企业找不到合适人才的结构性矛盾现象。可见，用人单位和毕业学生之间缺乏有效的沟通机制，这就需要学校作为一道桥梁，学校和用人单位沟通、合作，让在校大学生能够通过学校这种官方、可靠的方式获取相关的实习工作机会和要求。在这方面，有效的解决办法就是走校企合作、产学研相结合的道路，探索校外实习基地建设与管理的新模式，加强与基地所在单位的合作与交流，及时获得用人单位对工作岗位的要求及对实习学生实习效果的反馈。同时，为了确保学生在实习基地的实习效果，为实习基地的业务开展提供更好的人力资源支持，还可以适当做好选拔工作，推荐理论基础较扎实，愿动手、勤动手、能动手的学生到实习基地实习。
（三）强化实训实践教学仿真度
努力建设好金融学专业模拟实训实验室，改变过去金融学专业实习实验就是上机实验的狭隘思路和做法。积极汇聚和吸纳高校同行、金融机构、服务供应商等多方智慧与资源，切实根据银行、保险、证券等行业特点精心策划每个实训项目，以使学生在仿真状态下完成将来可能要从事的金融业务工作。例如，针对商业银行经营与管理实务训练，可以让学生分组模拟监管部门、商业银行、房地产公司、中介服务机构、居民等角色，通过沙盘推演方式，形成业务联动、持续博弈的价值链条，全方位训练和考察学生开展银行存贷经营业务能力[2]。
另外，随着互联网和信息技术产业的飞速发展，要求新毕业走上工作岗位的金融学专业学生必须具备一定的适应互联网金融发展的基本技能和专业素养，因此校内实训实践的内容亦应包括掌握互联网工具运用，如利用社交网络进行产品宣传[3]，熟悉网上银行、网上证券交易、网上理财业务，操作主流互联网平台上的金融产品和服务。还可鼓励学生设计和交易简易可行的小额贷款或短期投资理财产品，编制互联网金融项目风险评估报告等，培养学生获取、归纳、分析信息和数据的能力，扩大学生对金融实务应用的视野。
参考文献
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[关键词]互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
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我个人认为，互联网金融的最伟大之处在于，它让市场参与者更加大众化，每个人都可以借助互联网金融平台，展示、支持和分享自己喜欢的创意和产品，从而惠及普通百姓。在大众化的市场力量的作用下，资源将得到最优配置。
不管你是否认同，互联网金融行业的确正在发生巨变。或许很多人仍然怀疑互联网金融的未来，怀疑其巨大的变革力量。其实，理解互联网金融，我们需要拥有想象力，而不是传统的演绎。
自余额宝诞生以来，其合作方天弘基金的规模就以每月100亿元量级的速度在增长。在短短的几个月内，天弘基金就由一家名不见经传的基金公司一跃成为规模比较突出的公司。同时，余额宝带给了大家便捷的服务以及收益率的大幅度提升。
让我们再设想一下未来大学的样子吧。现在有一个可汗学院（Khan Academy，是由孟加拉裔美国人萨尔曼・可汗创立的一家教育性非营利组织，主旨在于利用网络影片进行免费授课），计划把最好的教育资源（包括哈佛大学和麻省理工学院的讲课视频、参考资料、习题等）都放在网上，每年有100万～500万学生从中毕业。这种方式彻底颠覆了现在的大学制度，也许就是未来的主流教育模式之一。
未来的金融就是数据。金融产品本质上就是数据，数据的网上移动包含一切，然后还原到各种金融产品当中，对数量、期限匹配并进行风险定价。同时，它在时间和空间上不受限制，不需要物流载体支撑，因此更加快捷和高效。
与此同时，传统的风险定价模式将会发生根本性的变化。风险、诈骗、非法集资以及违约等问题都源于数据和信息不对称，而这一问题在将来可以通过大数据方案得到解决。在大数据的前提下，任何资金需求都可以进行风险定价，参与各方为信用违约支付的额外成本就会非常低。在这种情况下，我们现在传统的风险定价模式将被颠覆。
传统金融机构还会有多少存留呢？互联网金融的基础是移动支付，在智能手机出现后，移动支付的门槛得以大幅度降低。现在大家还希望通过银行卡来做一个后台。我们假设一下，如果社会网络足够成熟，央行（中国人民银行）推出一项超级网银服务，人人都可以在央行开户，那么可能就没有商业银行的立锥之地了。
总之，互联网金融的出现意味着巨大的机遇和挑战。
对政府而言，互联网金融模式可以被用来解决中小企业的融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可以被用来提高金融包容性水平，促进经济发展，但同时也会带来一系列的监管挑战。特别是发展到互联网产生货币形态的时候，就会给央行带来巨大挑战。
正如姚文平先生在这本《互联网金融》中所阐述的，众筹就是再次激发创新者的理想的典型模式。以Kickstarter（于2009年4月在美国纽约成立，是一个专为具有创意方案的企业筹资的众筹网站平台）为例，很多创意项目的需求太过小众，很难引起风险投资者的兴趣，而这个网站却为这些创意项目搭建了一个实现创新的平台，只要你能在这里找到足够多的欣赏你的创意并愿意为其埋单的人，那么你的项目就能够启动，你的梦想就可能实现。在这里，梦想的实现不再取决于某一个或某几个金融家的决定，而是取决于全社会对你创意的认可。目前，Kickstarter的效果逐渐显现，平台上已经出现了智能手表、智能宠物项圈、智能灯泡等诸多有趣的科技产品。
从促进技术创新的角度看，众筹模式比风险投资的参与面更广、更微观、更基层。这种大众式、市场自发的创新金融支持机制也正是我们国家创新所需要的。
对业界而言，互联网金融模式会催生巨大的商业机会，但也会导致竞争格局的大变革。对学术界而言，支付革命会冲击现有的货币理论，互联网金融模式下的信贷市场、证券市场也会产生许多全新的课题，冲击现有的货币政策、金融监管和资本市场等相关理论。
我们研究互联网金融，主要不是从技术着眼，而是认为它有可能现有的商业银行制度。尽管这一结果距离现实可能还有些远，但大家如果拥有想象力，就会从中发现一些全新的发展空间。
关键词 高等职业教育;应用型金融人才培养;浙江省
中图分类号 G718.5 文献标识码 A 文章编号 1008-3219（2015）29-0012-04
作者简介
王祝华（1973- ），男，浙江金融职业学院银领学院党总支书记，副院长，副研究员（杭州，310018）
基金项目
2012年度教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“中国现代职业教育体系建设研究”（12JZD041），主持人：王祝华
近年来，金融市场改革不断深化，随着互联网金融、投资银行等新型业务不断兴起，利率市场化、资产证券化、存款理财化等步伐持续加快，金融业对人才的需求也发生了深刻变化。高职应用型金融人才的培养，需要和本区域金融行业的发展紧密结合，准确把握金融行业发展趋势，保证所培养的人才能符合用人单位的要求。
一、浙江省银行业发展对人才需求的影响分析
（一）银行岗位的类型分类及人员需求
银行的岗位设置一般分为管理类、专业技术类和操作技能类三大类型。管理类指主要通过对他人的领导和指导完成工作任务，具备一定决策职能和人员、业务管理职能的岗位;专业技术类指主要通过个人钻研的方式完成工作任务，且工作内容相对复杂、专业性较强、技术含量较高的岗位;操作技能类指从事事务性、交付性工作，或具体的重复性、基础性业务，技能要求较为单一的岗位，可以分为柜员序列、坐席序列等[1]。当前三者的人数比例大致为1∶1∶2，即管理类和专业技术类人员大致各占总员工数的25%，操作技能类人数约占50%，随着技术手段的应用、竞争的加剧和管理模式的革新，操作技能类人数比例将不断下降，专业技术类人员比例将持续提升。
（二）银行金融机构网点数统计及分析
从营业网点机构数量变化情况分析，2011年至2013年，浙江省内营业网点机构总数每年保持约3%的增长率。其中，大型商业银行网点数的增长速度在下降，2011年、2012年的增长速度均低于平均速度，2011年至2013年间邮政储蓄营业网点基本保持不变，股份制商业银行营业网点机构数2011年出现下滑后，2012、2013年均达到9%左右的增长，而城市商业银行网点数均保持10%以上的增长，2013年甚至达到了21.6%，而2008年才出现的新型农村金融机构营业网点数，近3年快速增长，每年保持50%以上的增长速度。小型农村金融机构（农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行），由于在乡镇及县城的网点设置早已基本完成，而跨地区设置网点又受政策限制，所以网点数量几年来变化不大。从网点数量增加的绝对值分析，由于新型农村金融机构基数小，网点增加的绝对量并不大。具体见表1。
（三）银行业营业网点从业人数统计及趋势分析
从银行业营业网点从业人员数据分析，2011、2012、2013年全省网点从业人员分别增长1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增长主要来自于大型商业银行和城市商业银行，而同期股份制商业银行的从业人数出现下降。2012年和2013年，大型商业银行网点从业人员数停止增长，甚至出现下降现象，股份制商业银行和城市商业银行保持了12%以上的增长。小型农村金融机构网点从业人员每年的增长比率虽然不高，2011、2012、2013年分别是2.19%、6.97%、7.68%，但是其网点数、网点从业人员也最多，贡献的增长绝对数量占到总增长人数的1/3。新型农村金融机构发展迅猛，营业网点从业人数每年保持50%的增长，虽然目前绝对数量还比较小，但不容小觑。具体见表2。
二、各类型银行的人才需求变化及趋势分析
（一）商业银行对高校毕业生整体的吸收数量出现下降趋势，对人才质量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商业银行发展较快的阶段，在8万从业人员的原有规模下，每年员工人数依然保持2%以上的增长，每年新增超过2000名员工。但从2012年开始，受到宏观经济及银行粗放式扩张模式弊病的影响，加上利率市场化改革进一步推进，扩张态势明显放缓，2012年甚至出现负增长。而股份制商业银行及城市商业银行虽然继续保持增长，但增幅也明显回落，如城市商业银行的从业人员数量增长从2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商业银行从规模扩张转向内涵发展的背景下，出现了一般性人才资源相对过剩，而高级管理人才、高级营销人才和高级专业技术人才等高层次人才紧缺的现象，人才的招聘更加强调人员质量的提升[2]。由于大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行一般网点设置都在县级及以上城市，有更好的条件吸引到更高学历、更高层次的人才，在人员招聘上，商业银行普遍采用以下做法：一是加大招聘硕士以上高学历及海外归国人员的比重，减少本科生的校园招聘数量，停止专科及以下学历人员的校园招聘;二是加大社会招聘力度，直接面向社会招聘有工作经验的高层次员工，减少校园招聘的数量。这一变化直接影响到高职院校毕业生到商业银行的就业。
（二）农村金融机构人员招聘继续保持稳步增长，招聘条件逐步提高
农村金融机构由于在落实国家“三农”政策，在推进农村改革金融、农村普惠金融、农业产业金融、农村土地金融等工作方面具有不可替代的优势，以及在提升小微企业金融服务水平、创新小微企业金融服务机制、模式、技术和产品，提高小微企业金融服务可获得率和覆盖率等方面具有独特优势，因此一直以来得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上农村金融机构均为独立法人，与大型商业银行和股份制商业银行相比，具有管理链条短、核算单位小、决策机制灵活等特点，一直以来发展稳健，规模、效益持续增长。浙江省农村金融机构网点由于布局早已完成而保持数量的基本稳定，但近两年从业人员数量每年保持3000人以上的增长幅度，占全省银行业总增长人数的1/3。
农村金融机构虽然其工资待遇与其他类型银行相比甚至还有一定优势，但由于其营业网点主要分布在县城及乡镇一级，再加上管理理念、经营模式、业务种类、发展空间等方面的因素，在吸引高学历、高层次人才方面与商业银行相比具有一定的劣势。加上其一般性人才还处于大量补充阶段，在人员招聘上门槛相对较低，部分操作技能类岗位也对高职毕业生有针对性开放。在部分经济发达地区，由于本科以上毕业生供应充沛、竞争激烈，农村金融机构在校园招聘中开始将门槛提升到本科及以上学历，在社会招聘中对工作经验丰富、业务能力强等特别优秀的人才，才允许招聘专科学历人员，而对于管理类、专业技术类岗位，一般都要求本科及以上学历。
（三）村镇银行、贷款公司及社区银行、民营银行等新型金融机构，一般采用社会招聘形式招录员工
近几年，新型金融机构从无到有、从少到多发展迅速，机构数量和人员数量均以50%左右的速度在增长，但人才需求的总体规模仍然有限。为了实现经营快速步入轨道，新型金融机构一般采用社会招聘的形式，招聘已经具有丰富工作经验或充足客户资源的其他银行的从业人员，只有部分柜员、见习客户经理、大堂经理等操作技能型岗位采用校园招聘形式录用少量应届大学毕业生。
三、银行业人才需求变化对高等职业教育金融人才培养的影响
根据银行业发展及对人才需求变化情况分析，受宏观经济形势、银行业自身发展及社会就业压力等各种因素影响，高等职业教育金融类专业毕业生到银行就业的形势日趋严峻，难度持续加大，具体表现在以下方面：
（一）银行对一线应用型岗位员工需求增长的减缓，对高职毕业生就业造成直接的影响
银行业从业务规模、盈利能力由爆发式、超常规增长，向结构调整、转型发展、常态化增长转变之后，直接减少的就是柜员、大堂经理等一线操作技能型岗位，而这些岗位正是金融类高职人才培养的特色和优势岗位。近几年，银行一方面降低乃至停止物理网点的扩张速度，另一方面，利用科技的发展，大量采用自动存取款等自动化机具，甚至开发“超级柜员”终端代替人工操作，大力推广网上银行、手机银行等减少柜面工作量，使得对柜员用工需求大幅降低。
（二）银行对人才要求的提高，是高职毕业生就业面临的最大挑战
在当前就业竞争日趋激烈的宏观背景下，银行业由于其工作稳定、工作环境好、工作待遇高等因素，吸引了大批优秀大学毕业生。在人才供应充沛的情况下，银行不断提升学历要求，持续出现“人才高消费”现象，甚至是柜员、客户经理等操作技能型岗位都要求具有本科以上学历，甚至不乏硕士研究生参与竞争。特别自2013年7月1日起实行修改后的《劳动合同法》，规范了劳务派遣用工，明确了劳务派遣用工是补充形式，只能在临时性、辅或者替代性的工作岗位上实施，同时规定用工单位应当严格控制劳务派遣用工数量，不得超过其用工总量的一定比例。银行原先聘用大专层次的高职毕业生，大多采用劳动派遣用工的形式，在实施新的《劳动合同法》之后，大部分银行取消了招聘高职毕业生的计划，校园招聘的第一学历要求全日制本科，对高职毕业生到银行就业造成了相当大的影响。目前，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等规模大、招收大学毕业生多的银行全部停止了招聘应届高职毕业生，上海浦发银行、中信银行、华夏银行、招商银行等股份制商业银行，对大学毕业生招聘也要求本科以上学历。浙江省内，即使是农村金融机构、社区银行等营业网点分布在乡镇一级的金融机构，也只有少数岗位招聘专科层次毕业生。
（三）村镇银行、社区银行等机构的大量设立，为高职毕业生提供了新的机会
最近3年，浙江省内村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构数量和人员规模均以50%以上的速度增长;2013年12月，银监会为深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神，鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务，下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，大力推进社区银行建设。这些新型金融机构定位基层，服务普通百姓，所需更多的是操作技能型应用人才，与高职金融类专业的人才培养目标定位相吻合，为高职毕业生就业提供了新的机会。
四、高职院校应用型金融人才培养的对策
（一）坚持面向基层一线培养应用型金融人才的定位不动摇
从人才需求上，虽然银行业操作技能类岗位需求呈下降趋势，但基层一线工作岗位还将在一定时期、一定范围内存在，银行既需要管理型、专业技术型人才，也需要操作技能型人才，特别是农村信用社系统、村镇银行、社区银行等直接面向农村、社区居民的银行基层网点，还需要一定量的操作技能型人才。从人才培养特色和优势上，高职学生由于基础和智能的特点，不可能在专业理论、专业技术及管理等方面与高学历人才竞争，而在职业技能、实践动手能力和职业素养等方面，完全有信心、有条件、有能力培养自己的竞争优势，在操作技能岗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。与普通高校展开错位竞争，高职院校只要坚持自己的应用性定位，强化优势培养，完全可以开创出属于自己的天地。
（二）强化学生综合素质培养，为学生可持续发展奠定基础
由于银行业属于第三产业中的现代服务业，根据行业调研结果，用人单位对人才的要求更加看重责任心、敬业精神、团队合作精神等职业素养和沟通交流、实践动手等职业能力，专业能力在能力要求中只排在第三位。因此，高职院校在培养金融人才时，要更加注重学生综合素质的培养，既可提高就业竞争优势，又为学生的可持续发展奠定基础。
（三）紧跟金融业发展变化趋势，为新岗位、新业务做好准备
在银行业转型升级过程中，岗位的配置比例也在调整，新的岗位不断出现：一是实用性营销人才需求量增加，客户经理岗位职数呈增长趋势;二是客户服务中心功能不断增强，坐席岗位职数高速增长;三是互联网金融的快速发展，复合型互联网金融人才需求步入快速增长期[3]。
（四）努力提升学历层次，争取举办本科层次的金融高等职业教育
银行业的“人才高消费”现象一直存在，在实施新的《劳动合同法》之后，大多数银行更是关闭了专科层次毕业生到银行就业的大门。虽然市场调研显示，银行基层网点还是希望录用优秀的高职毕业生，认为高职教育人才培养目标定位与基层应用型岗位的需求相一致，高职学生具有职业技能好、实践动手能力强，留得住、用得上等优势，但是从总行层面，往往都一刀切地拒绝了专科学生。因此，有条件的高职院校，要努力提升学历层次，举办本科层次的金融高等职业教育，根据市场需求培养本科层次的应用型金融人才。
参 考 文 献
[1]金晖.试论我国大型商业银行岗位管理体系改革[J].金融论坛，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商业银行员工队伍建设浅议[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
[关键词]互联网金融；应用型本科院校；金融学；课程改革
互联网金融的蓬勃发展，为传统金融业带来了巨大的挑战，使得金融行业对于人才的需求逐渐发生转变。为顺应社会需求的变化，培养出满足互联网金融时代所急需的“新金融”人才是应用型本科院校“金融学”课程改革面临的紧要任务。然而，目前高校的“金融学”课程更多强调的是传统金融理论，与现代互联网金融相脱节且缺乏对学生创新、实践能力的培养。因此，应用型本科院校“金融学”课程的教学模式、方法势必会发生重大变革。
一、应用型本科院校“金融学”课程教学的目标
“金融学”课程是经济管理类专业的基础性学科，课程设置的目的是在人才培养过程中提高学生的辨析金融理论和解决金融实际问题的能力，为地方经济发展的提供应用型人才。通过本课程的学习，使学生系统掌握证券、银行、保险等基本理论知识，具有较强的应用能力和社会适应能力，能用所学知识思考金融生产生活实践中的问题，能在传统金融机构和依托互联网技术进行金融运作的非金融机构等领域从事融资、投资、理财规划、综合金融服务等工作的高素质应用型人才。
二、互联网金融背景下“金融学”课程教学中存在的问题
(一)教学内容与时代脱节教材内容更新滞后。目前的教学内容仍依托传统金融理论，知识框架及内容体系上不能与现代金融发展有效衔接，互联网金融、科技金融、数字经济等尚未成体系纳入教学内容中，未与时代紧密衔接。同时，教师师也没有根据互联网金融市场的变化，进行自我专业知识与能力的提升，影响了学生对于金融市场的认知，导致学生专业知识结构狭隘，大大削弱其分析与解决实践问题的能力，使得学生毕业以后无法胜任工作，影响了学生的就业率。(二)多样化教学方法难以落实由于长期以来受应试教育的影响，很多高校在教学中依旧存在着“填鸭式”的灌输教学法，即“我教你学，我说你听，我做你看”的模式。虽然近些年一直在提倡教学改革，众多优质“慕课”“微课”以及智慧树、超星等网络教学平台的涌现，也使得“金融学”课程中引入“线上”和“线下”混合教学模式，但因上课时长限制、学生人数较多等多种原因，导致大多数高校依然依然采用传统授课方式。(三)实践操作落后甚至缺失应用性人才的培养途径之一是在授课中增强课程内容的实用性，也就是说实践教学必不可少，才可使理论与实践完美结合，达到学以致用。然而，一方面国内缺乏较为成熟的金融学应用型实践内容，另一方面某些高校的实验室硬件设备及相关配套软件方面不完备，最终使得实践环节流于形式。另外，专业教师也缺乏在银行、证券等金融机构以及互联网金融平台的工作实践经验，金融实务操作及实践能力并不强，难以引导学生实践。(四)考核方式不完善课程考核是检验学生学习效果以及培养人才的标准。目前国内大学课程考核多采用平时成绩与试卷成绩加权平均综合测算，其中试卷成绩占比更大，这种考核方式会使部分学生出现期末突击、“搭便车”的情况。对于应用型本科院校来讲，“应用型”是教学标准并据此组织教学活动，而把期末成绩作为学生学习效果的主要依据，缺乏过程考核、实践操作能力考评，与应用型院校人才培养目的不符，不利于学生全方位发展。
三、互联网金融背景下“金融学”课程教学的改革路径
(一)丰富教学内容金融学是一门动态的、开放性的课程。世界经济金融形势不断变化，金融创新层出不穷，金融教学内容也要与时俱进。首先，选用适合应用型人才培养的、包含最新金融形态的“金融学”教材，同时还可以利用开放性教学资源平台构建课程资源模块、教材资源模块、案例资源模块等辅助教材和辅助资料进行参考。其次，教师不但要强化现有金融学知识；而且要要加强对于互联网金融行业的认知，在课程中融入互联网金融的新理论和新创新；同时也要求教师在金融创新日新月异的形势下，及时了解最新的金融业态，掌握最前沿的知识与技能，更加专业全面的传授给学生。(二)优化教学方法“互联网+”时代，金融学教师应该借助网络信息技术优化实体课堂教学。一方面，通过微信、QQ、钉钉等软件，搭建“金融学”线上学习与交流平台，让学生在课下也可以借助平台进行“金融学”相关知识的学习；另一方面，教师自身进行改革，由传统“教”为主向“学生”为主转变，采取“启发+互动”相结合的教学模式；同时将“翻转课堂”应用到教学过程中，增加课堂交流探讨时间，提升教学效率；另外，还要大幅度增加金融案例，引导学生关注实际金融问题，探究解决实际问题的方法，做到理论与实际的紧密结合。(三)提升实践能力在“应用型”人才培养理念下，只有提升学生的金融实践技能，才能让学生更好的应对这残酷的社会竞争，让学生毕业即就业。首先，增加实验实训设备，引入模拟软件操作系统并及时更新系统，如商行模拟教学软件、股票模拟交易软件等。通过模拟实操，不仅激发学生学习的积极性，也可以加深其对理论知识的理解。其次，鼓励学生参与校内、省内、国内外的学科竞赛，如金融知识竞赛、“工行杯”大学生金融创意大赛等，进一步培养学生的实践操作能力；再次，注重教师实践教学能力的培养[1]，通过校企联合等形式鼓励教师到金融机构挂职锻炼，提高业务操作能力，避免教学脱离实际。同时，也让学生进入实践基地实习，提前熟悉工作环境，为将来就业打下基础。(四)科学构建考核评价体系应用型本科院校就是为社会培养和输送基础理论扎实、应用能力和社会适应能力较强的高素质应用型人才，以此目标导向为原则建立的考核机制，必须打破以成绩作为考核的主要依据，建立多元化的考核方式。首先，增加平时成绩占比并避免平时成绩流于形式，同时要公正合理的测定。平时成绩除日常出勤、作业笔记、课堂测试外，还要增加课堂互动、团队项目任务汇报、专题讨论、阶段性测试等形式的过程性考核；其次，期末成绩也可以采用多种形式，包括试卷、论文、调查报告、金融产品设计等。若采用考试形式，则题目结构应弱化纯记忆性知识点，适当增加可以让学生进行思考、分析、解决现实问题的题型。再次，将实践教学纳入考核范畴，包括学生参与的各种实践活动，专业竞赛和创新创业项目等。
四、“金融学”课程教学改革的实践探究
以哈尔滨金融学院2020级、2021金融学专业学生的相关数据为例，运用线上线下混合式教学，并采用新的考核方式进行“金融学”课程教学改革实践。(一)教学活动设计安排教学内容。在传统“金融学”课程体系中融入互联网金融知识，如货币与货币制度中加入数字货币、虚拟货币、互联网支付等；信用与利率中加入大数据征信、网贷、LPR等；金融市场引入金融网销平台及金融创新产品等；金融监管中融入科技金融、互联网金融监管等。教学方法。采用MOOC+翻转课堂教学模式。课前预习，课堂讨论及成果展示，课后巩固及拓展，线上线下混合教学模式不仅培养学生自主学习能力和意识，还提高学生对金融学课程的学习积极性，改善教学质量。同时利用雨课堂记录出勤、作业及测试。实践教学。运用商业银行模拟软件进行柜面业务实操演练；指导学生参加创新创业大赛；组织学生分批次去校企合作的银行参观。多元化的考核评价体系，如图1[5]。图1多元化考核体系(二)教学效果评价平时学习情况。通过数据分析，学期内学生出勤率高达95%；作业完成率达到100%；从课堂测试参与度100%，通过雨课堂平台统计出错率获得学生不懂、难理解的知识点，并针对这些知识点进行重点讲解；翻转课堂激发了学生学习的热情与主动性，增加了师生间的互动交流；而小组项目汇报一方面给学生们展示自己的机会，另一方面也提高了学生应变能力和语言表达能力。期末成绩。首先，从期末考试成绩看，卷面100%的及格率且试卷平均分高于2020年前金融学专业学生，说明了“金融学”课程改革的有效性。其次，综合运用能力上，情景模拟操作提高了学生们实践能力；创新创业大赛的参与，塑造了学生的创新思维能力。从“金融学”课程最终成绩即平时成绩+期末成绩看，金融学专业学生成绩整体确有提升，彼此间差距也在缩减。另外，新的教学模式极大的增加了学生学习主动性和积极性，激发学生的创造性，提高学生认识社会和服务社会的能力。
五、总结
但恐怕没人会因板凳平凡得随处可见，而将意为“长板凳”的银行与“亲切”等同起来。而银行作为一项“生活必需品”，每个人都对其傲慢的“贵族气质”印象深刻：门槛高、门难进、脸难看。
偏见吗？著名作家马克·吐温曾说过一个挖苦银行家的笑话。一位大银行家花高价装了一只玻璃假眼，有一天银行家向马克·吐温说：“我敢同你打赌，你一定看不出我的两只眼睛，哪一只是真，哪一只是假，你若是能看得出，我可以输你1000美元。”马克·吐温立刻回答说：“这不用打赌，我现在就可以告诉你，”他指着银行家的那只假眼说，“因为只有这只眼睛，闪耀着人性慈善的光辉。”
可见，无需闪耀人性光辉历来是这个贵族的传统。而今年，其稀缺而又高贵的血统却遭到了前所未有的冲击：因太肆无忌惮的倒腾而招来大家长严厉惩罚、头顶那把能抵挡一切风雨的保护伞眼看就要撤去、抢地盘的挑战者蜂拥而至……
鲶鱼或虎鲨？
6月份那首惊心动魄的“钱去哪儿”之歌，在12月又火了一把，流行的原因，自然是银行任意发挥自己的聪明才智遭来大家长的管教。
银行或为了腾出信贷规模，或为了减少资本占用，或为了提高收益，或为了减少税收，就顶着金融创新的外衣，进行监管套利，将表内信贷表外化。尽管监管层三令五申警告，但似乎“惟利是图”是银行的天然本性。这个雪球越滚越大，终于引来了大家长们一系列严厉的监管措施，而由于球速太快，无法立刻停止，再加上家长刻意修理，“钱荒”来了。
若以前大约可以化险为夷，可偏偏在存款利率市场化加速、金融机构牌照次第放开的大背景下，银行负债端的融资成本自然要上升，而麻烦的是，搅局者接踵而至，“互联网金融”炙手可热。
局外人看来，这是一部精彩非凡的大戏，一方面是互联网新锐们对传统金融行业的“傲慢”羡慕嫉妒恨，也要“傲慢地挑衅”一下，试图让传统的金融业“变成灭绝的恐龙”；另一方面则是传统金融家们对技术“不屑的偏见”，认为互联网只不过是传统金融业的一个工具。毕竟，相比目前逾十万亿元的银行理财产品规模，当初体量不大的互联网理财，实在难入银行法眼。
“如果你敢，现在就蔑视我吧。”已出版200周年的《傲慢与偏见》中，女主人公伊丽莎白对男主人公的傲慢如此反唇相讥。而今天，已无人敢蔑视互联网金融对于银行那高贵的神经的刺激作用。
余额宝在2013年11月底规模就达到1800亿。而这种可以取代存款的货币基金或者类货币基金正如雨后春笋般涌现。而由于货币基金的收益率远超过活期存款，而且灵活性与活期存款无差异，这就使更多的资金从存款搬家，显然这进一步加剧了银行揽储的艰巨性，从而又推升货币市场利率，可怕的是，钱又可能会“荒”了。
而越来越多互联网企业涉猎互联网金融，试图跨界抢夺银行地盘。而从本质来看，这会让银行越来越无法招架。个人消费群体成为提供服务和争夺的对象，互联网金融在繁多零售数据的集成和处理上将优势发挥到极致，市场信息不对称程度减弱，个人和企业的日常行为可以被充分记录、查找和分析。
用中司副总经理谢平的话来说，互联网精神跟金融精神是不一样的。互联网精神就是开放，共享，去中心化，平等，普惠；金融业就是精英，神秘化，制造信息不对称，然后赚钱。
显然，以客户为中心的互联网基因，完全不同于传统金融业以产品为中心的思维导向。在目前大力提倡的中小企业贷款中，前一种精神显然更具有群众基础。如阿里小贷通过数据分析完成贷款发放的整个流程。
除了存、贷，银行最基本的支付体系也将受到挑战。目前第三方支付似乎更灵活，因为第三方支付开户和客户获取不受到线下网点限制，通过互联网能够迅速覆盖全国范围；其次，第三方支付账户开户要求信息少、流程较银行开户简单。
而且在支付牌照相关政策逐步放开的大背景下，第三方支付开始拓展多种衍生的创新业务，如快钱、汇付天下等企业率先探索了账户管理、资金归集、金融产品渠道、产业链融资等业务。
一夜间千树万树梨花开，而待到互联网金融时代成功来临之后，金融行业现有的业务模式和组织形式等，在新事物孕育、成长、壮大的历程中，可能都会被改变甚至被摧毁。
摒弃傲慢与偏见
面对互联网颠覆性的冲击，银行并非优势全无，毕竟贵族根基稳固，尚有时日备战。
互联网金融亟须解决的问题，绝对不是产品和渠道了，而是风险控制的创新，只有如此，金融机构的主导地位才会逐渐被削弱。否则所谓的互联网金融就是一个伪命题：互联网企业将取代金融企业成为新的中介。
当前，互联网金融的信用背书显然不足。余额宝已经出现被盗现象。
现在网络购物等行为涉及的资金量较小，即使发生风险，用户损失不会太大。一旦涉及到大额资金或者资金需要长期流动时，互联网公司从事金融业务的时间仍然较短，互联网行业的主要股东或者发起人个人居多。与传统金融机构相比，互联网公司还没有发展到大而不倒的阶段，缺乏国家信用和政府信用的背书。因此，在国内存款保险制度暂时没有建立起来，各类监管政策还不够完善的情况下，传统机构的信用品牌优势会远远高于互联网企业。
而谈论互联网金融，言必称大数据，实则银行更具备大数据优势。因为现代货币体系的核心是，几乎所有的经济主体，都必须通过商业银行的支付体系来完成绝大部分的交易活动。这给予了商业银行在接触客户方面的垄断性能力。在支付体系的基础之上，银行更进一步发展了代收代付、工资、借记卡、托管、现金管理等功能。
银行依然可以通过深层次的数据找到有价值的商机。比如当银行从信用卡交易记录上看购买偏好，推荐相应的产品。若刷卡或车贷买车，相关的汽车产品消费贷款以及车险的业务开发就可以展开。
而最根本的是，可以和“傲慢”正式告别。现在银行还可悬崖勒马。银监会原副主席蔡鄂生认为，互联网金融热闹的原因还是因为银行服务缺失。“现在各类金融活动已经交织在一起，可以让投资者和金融需求者有更多的选择。”他在2014网易经济学家年会上强调。
【关键词】中小企业互联网融资风险应对措施
一、减少信息安全隐患
（一）促进信息透明
1.认识信息透明的作用
信息透明是指企业公开披露可靠且及时的信息，财务信息是投资者进行会计分析的重要的指标，正因为如此，投资者对信息的透明具有一定的要求。因此，中小企业在利用互联网融资平台进行融资时，要加强自身财务信息的透明化。在融资前，中小企业应对企业财务信息作出必要的披露，以此获取投资方的信任，且在融资后应通过定期公布资金的规模、投向和周转情况以保证资金的使用方向和效率透明化。这样做有助于形成关系型贷款模式，在优质合作的基础上建立良好的资信，促使中小企业与投资方建立起长期稳定的合作关系，保证企业的资金链能持续运转和发展。
2.配合信息披露的要求
中小企业应当全面配合并帮助建立全国共享的信用档案数据库，方便全国范围内的投资者们即便身处异地，也能及时参与到共惠共赢的互联网平台的融资中来。信息的全面性对企业信息披露提出了更高的要求，中小企业应当以真实可靠为前提，配合会计师事务所及会计人员对本企业的财务信息进行披露，应当配合并逐步落实社会在工商、税务、环境保护等方面信息公开的要求，接受全社会的监督。
（二）重视信息安全问题
中小企业为减少信息的泄露，至少得做到以下两点。其一，强化信息安全意识。中小企业的管理层要重视起信息安全问题和信息安全的管理工作，对全体员工进行信息安全教育，比如提醒员工在企业的电脑上慎重浏览网页，以免不慎被计算机病毒攻击。其二，慎重选择融资平台。不是每个互联网融资平台都是诚信经营的，中小企业应慎重选择融资平台，选择诚信度高的平台，减少融资出现问题的可能性，也能降低信息泄露的危险。
二、防范监管漏洞
（一）加强制度建设
制度建设是企业健康运行的保证，评价企业综合管理能力的其中一个方面就是企业的制度建设的水平，其能力高低反映了企业能否健康发展。中小企业只有积极通过产权制度改革明确产权和责权，使企业内部“有章可依，有章必依，执章必严、违章必究”，在加强企业自身的科学管理的同时建立健全且合理的法人治理机构，才有助于建立合理的管理制度。
加强企业自身的制度建设有两点要求。第一，加强资金管理机制的建设，尤其是提高企业的信用机制，毕竟良好的信用既是降低金融机构允许贷款的门槛，也是享受优惠政策的条件。第二，建立并逐步加强现代企业制度，规范经营管理，转变为基于互联网金融模式的、产权明了的中小企业经理人的管理方式。总而言之，企业的制度建设，不仅体现了公司的发展战略，而且是推行经营策略、影响经营行为、决定经营结果等的重要手段。
（二）完善财务管理
随着我国经济实力的不断增强，企业对于财务管理的能力也提出了更严格的要求。在优胜劣汰的市场环境中，企业能否安身立命，并在不断发展中实现价值最大化，与企业的财务管理是否有效有着密切的关系。财务管理与其他经济管理工作最大的区别，就是财务管理是对企业资金运作的管理，是组织企业财务活动、处理财务关系的经济管理工作。
我国的中小企业大部分属于家族企业，因此在管理方法上并不科学，企业经营者的个人财产和企业的财产分得并不清楚，缺乏有效的财务监督。当企业规模不大时不规范的经济行为可能对经营的影响不大，但随着企业规模的扩大和经济交易的增多，不完善的财务管理体系及不够有效的会计监督职能，甚至会导致经济犯罪的现象的产生。
（三）健全信用体系
信用评价体系的建设，总得来说主要包括两方面的内容。首先需建设多层次、多方位的征信体系，使得互联网金融和征信体系相互支持，不断促进。发达的欧美国家对中小企业的互联网融资服务的创新完全可以以本国体系作依托，而我国的征信体系并不完善，无法对中小企业的信用进行较好的评级评分。因此，尽快完善征信体系的法律建设，通过构建专业化和市场化的征信机构共同促进征信信息的归集和统一，互联网融资模式对中小企业的效用将会大大降低。其次，建立专门针对中小企业的信用评审机制来提高信用评价的真实性也是刻不容缓的。我们可以看到，现有的信用评价标准和体系大多适用于大型企业，金融机构无法迅速准确地掌握中小企业真实的经营情况。建立全球性的网络信用评分体系，通过调查融资企业的相关资质、经营状况等信息进行信用评分，有助于金融机构比较直观地了解融资企业的真实状况，促进融资顺利完成。
三、结束语
众所周知，中小企业因债务负担压力大，偿债能力不够强、财务行为不规范、生存能力普遍不强等原因，难以从银行贷款。互联网金融虽在很大程度上促进了中小企业融资，但互联网金融应用于中小企业融资时仍面临着一些困境，如资金的供应不稳定、网络安全存在隐患、欠缺金融监管。因此，探讨中小企业针对互联网融资困境的应对措施是很有必要的，本文站在中小企业的角度，提出了包括促进信息透明、加强制度建设、完善财务管理、健全信用评级体系等解决对策。不过，理论上明了的解决方案实际不一定容易实行，在实际融资中可能又会碰到新的难题，因此为了我国中小企业能顺利利用互联网融资，我们还是得继续保持关注这方面的问题。
参考文献：
[1]何雄，谷秀娟.中小企业发展的融资战略研究[M].上海：立信会计出版社，2013.12.
