摘要：传统的电子商务平台通过快速发展已经逐步转变为企业经济生态圈，该生态圈内“物种”丰富，产品多样，改变了消费群体传统的消费行为和投资行为。面对电商产业的迅速崛起，商业银行在感受到挑战和威胁的同时，也必须在竞争关系中谋求机遇，找寻合作路径，努力实现双赢的发展局面。而这也正是本文的最初研究目的。
关键词：商业银行；电子商务；生态圈
一、电子商务平台生态圈
随着电子商务平台的蓬勃发展、成熟，现已形成了自身独特的生态圈。企业生态圈是依靠平台发展起来的一种商业形式，是双边市场发展趋于成熟时形成的一种商业模式，在生态圈内，不仅仅包括了纵向的供应链，它是平台型企业呈星状发展的结果。
在整个电子商务平台生态圈里，主要是有商业银行、电子商务平台上的消费个体、线上小微企业、第三方支付机构和第三方物流企业共同组成，它们相互支撑，也是重要的组成部分。
二、银行资本与产业资本的合作案例分析―银行资本试水电商市场――善融商务、交博汇
随着电子商务产业的迅速发展并对传统商业银行业务构成挑战，同业开始陆续尝试自营电商平台。建设银行的善融商务、交通银行的交博汇就是同业试水电商市场的产物。
善融商务是建设银行于2012年成立的电子商务平台，以网上交易为主导、以金融服务为特色，为客户提供信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。自上线以来，善融商务的成交量不断攀升，如今每日成交额已达1700万，入驻商户过万，交易额突破35亿，融资规模接近10亿。交博汇是交通银行于2012年推出的集B2C、B2B于一体的综合性网上商城，整体构架由生活馆、商品馆、金融馆、企业管组成。其中金融馆包括了贵金属、理财、基金、保险、个贷、小企业贷款、贵宾客户服务等金融服务。
虽然目前善融商务和交博汇作为初生平台，在商品齐备、商户入驻、平台知名度乃至交易量等多方面，难以与老牌的电商相抗衡，我们还不能称之取得了成功，但至少给银行同业提出了一种较新的合作思路，并为后人总结了一定经验。然而我们同时也需意识到，银行资本介入电商市场要取得收益是一个较为长期的发展目标。作为电商平台最瞩目的企业淘宝公司，在国内电商发展的黄金期也是通过了十年的不懈努力才逐步积累了自己的客户群。因而，银行资本试水电商市场是一个战略性的调整，远期效益丰厚，但需要经过较长的积累时期。
三、初步合作框架
总体思路：将商业银行置于电子商务平台整体生态圈内，通过与电子商务平台、第三方物流企业和第三方支付平台签署合作协议等方式，整合信息流、物流、资金流的全面信息和资源，为生态圈内个人、商户、第三方物流企业、第三方支付机构提供多维度的优质金融服务（整体的初步合作框架如图所示）。
四、具体产品构想
（一）融资方案
流程：银行认可第三方企业及电商平台的部分数据（如电商平台给出的卖家等级等），针对电商平台小微企业研究出贷前评估模型；第三方企业与银行签署合作协议；银行将贷前评估模型交由第三方企业用于初步客户筛选；第三方企业向银行推荐优质客户名单并提供连续三年至五年的客户经营收入、订单明细、遭客户要求退货次数等相关数据；银行通过多维度信息（电商平台上卖家评级、好差评率、成立时间，综合传统考察维度，如央行征信系统上卖家实际控制人的信用状况等）审核客户资质并核定贷款额度；贷款发放后，如有质押情况的，需另与第三方企业和客户签订有关质押合同并由第三方落实质押监管职责；贷款回收可通过第三方支付企业完成还款或客户直接向银行还款。
（二）打包基础产品
打包基础产品主要面向的是第三方企业，加深银行与第三方企业的合作基础。基础产品往往在同业间同质程度较高，以单个基础产品进行推广，营销成本较大，且收效甚微。可考虑针对第三方企业的需求，将行内基础性金融产品打包，并给予一定程度的优惠作为双方合作的基础。对于第三方物流企业，可将异地薪、资金归集、批量POS机安装等作为基础性金融产品包。对于第三方支付机构，可以备付金账户管理、清算产品、现金管理等作为基础性金融产品包。
（三）面向商户实际控制人及第三方企业高管的金融服务方案
针对商户实际控制人及第三方企业高管提供银行理财、白金卡等贵宾服务，实现对工业务对私业务互相促进的良性循环。通过对私业务的拓展，不仅能提高理财收益、刷卡消费受益、存款沉淀等，还能清晰的掌握商户实际控制人的资产状况和信用状况，对于商户授信能够起到一定的风险控制作用。
（四）经营电商平台上的金融超市
据统计，2013年11月11日天猫双十一购物狂欢节当日成交额高达350亿元。阿里集团的数据显示，截止11日12点，理财产品支付宝总成交金额5.55亿元，其中国华3.18亿元、易方达1.18亿元、生命人寿限量发售1亿元理财宝贝售罄，金融企业成为天猫购物节的最大赢家之一。这些企业的成交额意味着电商平台上现有的消费群体对于金融产品有着较大需求，是商业银行的巨大潜力市场。
1.金融超市的产品构想。在电商平台上注册经营金融超市，是直接融入互联网电商平台的直接、快捷方式之一。将某些线下融资申请延展到线上，满足个人及企业小额、短期的理财需求、贵金属投资需求，同时提供优质的在线金融咨询服务，使金融超市以“亲民化”路线出现。具体金融超市构想如下图：
2.金融超市的初步营销方案。金融超市在电子商务平台上注册后，通过广告植入，进行大力宣传。同时，积极参与电商平台举办的购物狂欢节活动，在活动期间给予一定的理财产品优惠、贵金属购买优惠，节日期间对于交易成功的客户免费抽取贵金属活动等，打开营销渠道，分享电商平台整体的节日气氛。
五、结语
电商企业在短时间内的迅速崛起引起了整个社会的关注和侧目，其改变了传统的消费方式、支付方式、结算方式、投资方式，对于商业银行的传统业务而言无疑是巨大挑战。然而商业银行仅仅着力于竞争关系来应对挑战，并不是唯一的解决之道。主动融入电商平台的独特生态圈，成为其生态圈内必不可少的“生存物种”，在挑战中谋求合作机遇，实现共同发展，也是商业银行正面迎接威胁和挑战的一种方式。本文为商业银行与电子商务平台生态圈主体合作搭建了一个初步的合作框架，诣在为后续的研究工作起到抛砖引玉的作用。
[摘要] 电子商务的迅速发展给银行业注入了新的活力，使银行逐渐认识到电子商务的重要性，但是随着银行电子商务不断发展，客户个人隐私的保护成为了银行无法回避的重要课题。本文对此问题进行了了探讨，并提出了相关对策。
[关键词] 银行电子商务隐私权
随着网络信息平台的不断发展，银行使用网络技术和计算机技术，收集，处理个人信息的能力大大增强，使银行电子商务迅速发展，但是其产生的诸多问题也接踵而来，其中就包括了个人隐私权的问题。
一、隐私权在银行电子商务中的重要地位
对于隐私权的定义，一般认为分为两个方面的内容，即隐私权的消极意义与积极意义。其中，前者强调个人私生活事务不受公开干扰的权利;后者则强调个人资料的支配控制权，即赋予个人对其资料有权决定是否被他人收集、处理或利用的权利等。
在电子商务时代，网络隐私权问题主要是对个人资料的保护问题。网络的广泛运用加速了信息的流通，使整个经济模式、社会架构、行为方式都发生着巨大的变化。隐私权变得更加财产权化，其重要原因就在于个人资料所蕴涵的经济价值，在对于各种盈利活动的组织而言，数以万计的个人信息所组成的资料库无疑是盈利的有利条件。银行机构由于自身业务的性质，能够收集和储存大量的个人信息，特别是有关个人财产和经济信用方面的信息。随着银行电子商务业务的发展，丰富的个人信息资源成为了银行的巨大财富。在电子商务的背景下，银行可以通过网络技术对其客户信息进行深入分析，了解客户的需求目的，从而进行有针对性的市场开拓，同时也可以推测出客户的信用程度，降低银行的风险,为银行带来巨大的经济利益。
二、银行电子商务的发展与个人隐私权保护所存在的问题
电子商务为银行提供了历史性的机遇。它使银行能够以低成本、高效率的方式跨越时空界限，随时随地满足客户需求：提供新的服务品种，充分挖掘市场潜力，节省成本，加强竞争力。但是，电子商务业务不仅给银行带来了巨大的收益，也伴随着相应的风险。由于银行原因所导致的客户个人信息的泄漏， 会使客户个人隐私权受到威胁，这样不仅不能促进电子商务的发展，还会使银行暴露于法律风险之中，其主要问题表现为：
1.银行内部对个人信息的不合理使用。消费者个人在向银行提供个人资料时，常常是为了进行网上支付或信用凭证之所需，而事实上，由于利益的诱惑和相关从业人员道德准则的欠缺，银行很可能存将其所收集到的资料用于合理用途之外的情况，包括将资料用于所声明目的之外的用途，不当泄漏资料，甚至出售资料给第三方等，从而侵害银行客户个人的隐私。
2.银行网络安全方面存在隐患。银行在金融领域占有着重要地位，因此银行安全的维护尤为重要，特别是对于网络安全。虽然许多银行在网络安全问题上采取了多种措施，然而，网络黑客，系统漏洞因素的存在，仍然困扰着各大银行。安全问题是电子支付中最关键、最重要的问题，这个问题直接关系到电子交易各方的利益，网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润对那些网络入侵的投机者来说是一种无形的诱惑，如果不能及时消除这些网络隐患，会给银行客户的重要信息带来巨大的风险。
3.银行电子商务业务的法律解决机制缺失。对于网络隐私权,我国目前没有专门的法律加以规定,涉及此问题的只有信息产业部2000年11月7日实施的《互联网电子公告服务管理规定》,其中规定了供者应当对上网用户的个人信息保密,未经上网用户同意,不得向他人泄露。这微薄的法律保护根本不足以维护公民个人的权益，同时对于银行机构更起不到应有的约束，管理作用。因此，对于银行电子商务方面的客户个人隐私泄漏问题，不能提供有效的解决机制。
三、促进银行电子商务发展，加强个人隐私权保护
1.通过立法方式进行保护。目前我国的法律对隐私权还没有明确的规定，通常是通过追究侵犯名誉权责任的方式来保护隐私权。在如今的电子商务时代，计算机网络的发展将隐私权推到了一个极其重要的法律地位，通过立法来规定网络隐私权的具体内涵及权利救济，从根本上确定隐私权的法律地位具有十分重要的作用。在法律条文中应当确定保护个人信息的范围，信息收集、处理和处分程序，法律责任等方面的规定。同时，对于银行电子商务的监管，更应出台相应的法律规范，以硬性规定来约束银行机构，保护客户个人的隐私权。
2.通过银行业自律方式进行保护。银行业在不断发展电子商务的同时，更应加强对个人隐私保护的自律性管理。自律性组织比政府更加熟悉金融业运作的具体实际情况，自律组织在执法检查，纪律监控方面比政府监管更具有灵活性和预防性，自律组织在监管方面的空间较大。同时，通过银行业自律方式进行保护，而非由政府机关介入调整，可以更加建立消费者对银行的信心。通过银行自律性管理的不断规范化，又可以进一步促进电子商务的发展。
3.通过科技装置与技术保护个人隐私。银行应当在网络技术方面进一步完善管理机制，消除网络安全隐患，包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架构,利用附加于浏览器的隐私权保护软件，对机密信息实施隐藏或加密保护,等等。这样，对于消费者隐私权的保护，在技术上可以提供很好的安全平台，使信息泄漏风险的发生率达到最小化。
4.通过宣传，教育的方式引导个人消费者。除立法规定，鼓励银行业自律管理，加强技术保护之外， 另一条有效，直接的保护方式则是教育网络使用者注重个人隐私的保护，并采取积极的措施以防止个人隐私被侵犯。包括:(1)不随意泄露个人资料。(2)了解银行保护个人隐私的政策及救济方式。(3)使用加密软件等等。
四、结束语
以电子商务为主体的网络经济是生产方式的一场深刻革命，将改变人类经济生活的面貌。银行业积极参与电子商务活动，并在其中发挥着至关重要的作用。银行电子商务的蓬勃发展是一种不可逆转的时代潮流,一个完善的电子商务市场需要对隐私权进行有效的保护, 面我国的实际国情，我国银行业可以构建以法律规范为前提、银行自律为基础、社会监管为补充的“三位一体”的 监管框架，来促进银行电子商务的发展。
安全感、信用度和成熟的支付体系,银行业所具有的这些优势恰是单纯的互联网最缺少，却又是完全的电子商务所必需的要素。因而，银行最合适担负互联网上各种资源的整合者。银行业不但应成为电子商务的踊跃介入者，更有前提成为电子商务的组织者
银行业是受信息化冲击以及影响程度最深、效果最显著的传统行业，其因循多年的经营、管理体系正因而产生着激烈的扭转。
仅就经营理念而言，现在的银行业正在实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”以及“产品驱动”。而在信息时期，客户瓜葛管理的首要性凸显，了解、分析、预测、引导乃至创造客户需求，才能“在适量的时候，用适量的方式，以适量的价格，向适量的客户提供适量的产品”，从而获取金融服务附加价值。
变革的本源
银行业变革的本源首先在于其内在的信息产业本色属性。银行业是1种从事契约、信息以及商业服务买卖与交流的服务行业，但不管是契约仍是商业服务的买卖与交流，都是通过信息的传递、买卖与交流实现的，从这1角度讲，银行业拥有信息产业的属性。
银行业变革的本源还在于面临的外部压力。其1，传统银行业的资金媒介作用遭到挑战。银行业是传统的间接融资中介机构，在社会经济中担负着资金融通的首要角色。而今天，银行业降低交易本钱的金融中介价值遭到来自IT产业、传统工商企业、直接融资机构等多方面的严峻挑战。通过互联网这1新渠道，资金的供需双方可以低本钱、高效力地完成结合，对于传统银行业的依赖性有减小的趋势，银行所扮演的资金中间商的角色有弱化偏向。其2，传统银行业的支付功能优势也遭到了影响。信息技术的发展，发生了大量新型电子支付工具，与银行提供的支票、信誉卡等传统支付工具相比，新型电子支付工具更利便，本钱也更低廉。对于银行业来讲，新型电子支付工具自身其实不是严重的问题，严重的是最早掌握以及运用这种工具的其实不是银行，而是新兴的信息技术公司，它们应用这些电子支付工具，悄然进入了支付结算领域，严重要挟着商业银行耗巨资树立的票据清理系统及在该领域享有的专有权力。虽然目前这种电子支付工具的后台仍依赖于银行清理系统，然而银行本身的品牌势必遭到电子支付工具品牌的强烈冲击。
像恐龙那样灭亡？
信息经济对于银行业最深远的意义在于，其交易情势与银行业自身的经营模式实现了紧密的结合，给银行业开拓了广阔的业务发展空间。网络银行的应运而生，是网络技术与传统银行业的有机结合点。有关数据显示，在全世界网络业进入调剂阶段以后，网络银行业却依然维持着强劲以及延续的增长。依据朱比特媒体(Jupiter Media)的统计，美国银行业二00一年七月网络银行数据流量比1年前增长了七七.六%，而同期整个互联网的数据流量只增长了一九.八%。数据监测公司(Data monitor)预测，今后两年欧洲网络银行账户数量将每一年增添三四%，由二000年的一四三0万增添到二00三年的三四二0万。在美国以及欧洲，网络银行交易量已经占到整个零售银行业务量的五%到一0%，这个比例还在迅速增添。可以说网络银行是1场革命，如果银行业疏忽这1趋势，它就可能全面接收商业银行的资金媒介以及支付服务职能，传统的银行就真会如比尔·盖茨所说的“象恐龙1样消亡”那样。
咱们认为，传统银行业必需主动探索网络化发展道路，摒弃资金中介商的简单思路，强调金融服务供应者的身份，提供更多更好的增值服务，同时迅速掌握新型电子支付工具的利用，在网上支付中盘踞首要地位，施展资源整合者的踊跃作用。
要成为资源的整合者
探究互联网发展当前的1些误区可以发现：互联网高速、海量传输信息的作用被无穷夸张，而完成商务流动所必需的资金、信誉等症结要素却被疏忽。在理解“电子商务”这1概念时，“电子”凌驾于“商务”的核心本色之上，在技术与商务、管理的瓜葛上存在错位，缺少信息流与资金流、信誉等症结要素的有机结合。其实，互联网不是万能的，它只是高效力的信息转移渠道，如果缺少信誉、资金、物流、习气等完成商务流动的必要因素，单靠信息流传输是没法完成完全的交易流动的。另外咱们疏忽了互联网整合交易流程的凸起优势。在认识互联网的优势方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息传输、交换的特色，而没有认识到互联网可以将交易流程串连起来，低本钱地实现各种资源的整合，从而将1个个分离的交易行动组合成多主体、多目的、顺畅无阻的交易进程。今天，企业对于互联网的利用还停留在业务层面，而疏忽了整个企业组织结构、管理体系的调剂。管理是信息时期企业的核心竞争力所在，缺少管理理念的引导以及管理体系的保障，业务发展就没有久长的动力，企业的发展也是不平衡的。
互联网经济面临模式转换以及质量晋升，其前程在于实现互联网信息传递功能以及信誉认证、资金转移、物质配送等形成电子商务的各种要素的紧密结合。其中必需的3大要素-信息、信誉、资金是扩散的，只有将各种资源紧密整合起来，将1个个独立的电子商务进程连接成有机总体，才能推进电子商务的进1步发展，这就在客观上需要1个资源整合者，而银行业具备患上天独厚的优势，最有前提担负资源整合者的症结角色。
其1，银行业所善于的资金支付功能在电子商务链中拥有承上起下作用。尽管国际上提供网上支付服务的除了了银行业，还有1些信息科技企业、工商企业等，但与之相比，银行数百年来承当社会支付中介职能的经验技术的累积以及支付网络的建设成绩，使其在网上支付方面拥有独到的优势。其2，银行业具有广泛的客户基础。商业银行作为国民经济体系的大动脉以及社会经济的资金中介、支付中介，具有广泛的客户基础，与全社会的各经济单元-政府机关、公共机构、各类企业、家庭以及个人有着时常性的资金来往瓜葛。可以说，电子商务的介入者几近都是银行业的客户，这为银行业在网络经济中施展整合作用提供了极大的便利。其3，银行业拥有信用优势。电子商务犹如其它商务情势，常常需要借助某种信誉方式才患上以完成。而银行信誉无疑高于商业信誉，因此通过银行中介展开网上支付，最容易获得交易各方的信任以及支撑，使交易患以实现。其4，银行拥有信息优势。商情沟通是电子商务的第1环节，银行应用自己庞大的机构网络以及广泛的客户基础，掌握着商品、资金、资信等方面的丰厚信息，极大便利了交易各方的信息沟通。其5，电子商务与网络银行拥有同质性，2者有前提实现紧密的结合。信息经济的交易情势-电子商务的实现离不开畅通的信息流、货泉流以及物流，而信息时期的金融业的血脉内不断活动的，除了了传统的货泉流之外，也有大量的信息流，所以电子商务以及金融业在运作方式上有异曲同工的
地方，网络经济的交易情势与银行业自身的经营模式实现了紧密的结合。
银行业所具有的安全感、信用度和成熟的支付体系正适应了电子商务安全、高效的资金支付服务的需求，银行业所具有的优势恰是单纯的互联网最缺少的，却又是完全的电子商务所必需的要素。因而，银行是最合适担负在互联网上组合各种资源的首要职能的主体，银行的经营方式抉择着基于互联网的电子商务的方式，银行能否充沛应用本身优势、整合各种资源、延伸商务领域，已经成为抉择互联网发展方向以及前景的症结因素。
传统银行业寻觅新支点
在战略导向上，银行业必需整合与其它金融、非金融服务机构的瓜葛，争夺成为网络经济的服务业门户。
银行业曾经经尝试过两种发展模式：1是纯洁的网络银行，例如被加拿大皇家银行收购前的“安全第1”网络银行，因为产品以及服务方式的局限性，这类模式已经经被实践证明是行不通的。2是“外挂”式网络银行，把银行的各种业务移植到互联网上，走“水泥加鼠标”的多渠道业务发展道路。虽然目前大多数银行在施行网络化战略时都采取了这类方式，然而因为这类模式依然局限于对于银行本身资源的开发应用，而缺少对于其它社会资源整合以及与其它服务功能的融会，难以真正知足信息时期客户的需求，也限制着银行业本身的盈利与发展空间。
现在对于服务业的请求是整合以及协同，各类金融以及非金融服务机构应当以树立“服务门户”的情势同享资源、晋升效力。银行业不但应成为电子商务的踊跃介入者，更有前提成为电子商务的组织者，充沛应用本身在信用、信息方面的优势，充沛施展在社会经济体系中的支付结算功能，搭建电子商务平台，整合各种资源，将分离的各种相干交易进程结合为有机的总体。例如，银行业可以牵头树立网上“金融门户”，在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，综合多家金融机构网上服务，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它1方面对于众多金融服务进行打包加工，另外一方面搜集客户信息供成员机构同享。其树立以及经营是各类金融服务机构从冲突到协同的进程，也是完全的客户服务体系以及网上交易体系树立以及完美的进程。1些发达国家已经经开始了这方面的尝试，迈出了组建网上金融门户的第1步。例如汇丰银行以及美林证券就共同组建了1家提供网上银行以及财务管理服务的公司-“美林汇丰”，其客户可以通过1个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务，并可以取得大量的市场信息。这1网站结合了两家机构在金融专业、立异服务、钻研开发、地舆散布和品牌等方面的优势，已经经获得了初步胜利。银行业应充沛掌控网上支付工具这1优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争夺盘踞网络经济的核心肠位。另外，银行业还应当把触角延伸到非金融服务领域。例如，通过与航空服务机构的合作，银行不但可以在机票销售中进行支付、结算，还可以整合保险、游览、住宿等后续服务功能，使之构成1个环环相扣的有机进程。
银行业担负资源整合者的角色，不但充沛知足客户需求，更首要的是为自己开拓了无穷的发展空间。为了胜任网络经济资源整合者的角色，银行业应全方位地依照信息经济的请求，踊跃展开再造工程。
在经营理念上，银行业要建立“大服务”以及“客户本位”的思想。所谓“大服务”理念是将1系列完全的服务流程全体集于1身，构成能够调用从上游到下游全线的网络以及施行能力-提供大服务的能力。可以预言，网络经济第2次高潮将由“大服务”推进，而未来网络经济的竞争也将在这1领域开展。
在业务体系上，银行业必需踊跃立异，完美服务方式，丰厚服务品种，晋升服务质量。立异是银行业的活气源泉，尤其在金融服务竞争日益剧烈、业内外竞争对于手虎视眈眈、市场份额屡遭腐蚀的网络经济时期，立异成为银行除了了安全、信用以外的另外一条生命线。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全体内涵，必需充沛应用技术发展、金融自由化、全世界化为银行业带来的新业务机会，不断开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射金融乃至非金融服务领域的“金融超市”，为“E客户”提供“1站式”的全方位服务。
在营销体系上，银行业应当把传统营销渠道以及网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融产品日益多样化以及个性化，那些技术含量高、设计繁杂的高层次服务产品必需依托银行销售人员与客户之间面对于面式的互动交换，而网络银行则善于于高效力、大批量地处理标准化业务，2者的有机结合有助于充沛应用银行资源，全面知足客户需要。另外一方面，传统营销渠道累积了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源同享，不但可以应用网络化新服务手腕保护客户，还有助于提高网络银行的发展出发点。
在业务流程上，银行业应当依照整合电子商务交易流程的需要进行改造。因为完全的电子商务交易流程触及银行之外的供货商、信息平台和物流商等众多的介入者，触及企业、个人等不同的交易主体，银行业提供的交易系统应是高度开放的。因为电子商务拥有高效快捷的交易需求，银行业所提供的资金支付、信用保证等解决方案应当是简洁明快的。因为电子商务触及的环节环环相扣，银行业在提供相干服务时应保证进程畅通无阻。要到达这些请求，银行业必需全方位地改造业务流程以及交易体系。
正如阿基米德所说：“给我1个支点，我就能撬起整个地球。”信息时期网络的发展以及运用赋与了传统银行业新的支点，为咱们打开了通向广阔未来的门户。“网络经济资源的整合者”是信息时期银行业发展的新思路。在朝着这1方向前进的进程中，充溢了变数。但是变化其实不可怕，变化孕育着但愿，因势而变该是1个不变的理念。
电子商务在信息技术高度发达和全球网络经济迅猛发展的背景下,应运而生的,在未来,电子商务将会是全球经济一体化下的主要发展模式。自从1997年我国第一家电子商务网站开通至今,电子商务以其高效性和便捷性得到了迅猛发展,已从萌芽起步期迅速发展为高速成长期。但是相对于较发达的城市,农村地区的电子商务发展还相对缓慢。电子银行还没有得到广泛的认同和普及。
一、农村电子商务的巨大潜力
我国至今为止还是一个农业大国,没有完成工业化的进程,农村人口仍然很庞大,而且农村地区消费还处于停滞状态,没有被很好的拉动。这就为电子商务和电子银行的发展提供了一个广阔的市场机会,未来,随着经济的发展和人民生活水平的不断提高,电子商务和电子银行在农村将成为不可阻挡的趋势:
我国是一个庞大的农业国,是世界上最大的农业产品的生产国和消费国,在农业产品从生产到消费的一系列过程中,必然存在着巨大的交易机会,这位电子商务和电子银行提供了广泛的发展空间。
市场的发展使我国农村电子商务的发展已经开始有着良好的势头,各地的农民开始在网上销售他们的产品和家乡特产,同时,农民也开始使用电子银行进行交易,这为进一步拓展农村市场提供了有力的条件与机会。
新农村开展电子商务和电子银行的一个可靠的硬件基础就是农村的网络设施在逐渐普及,当前农村互联网宽带的数量也在不断增多,国家也将会进一步加强规划和信息化系列工程的落实。
二、我国农村电子商务和电子银行存在的问题
自1994年农业信息网和中国农业科技信息网相继开通以来,信息技术在农业领域的应用进入发展阶段。目前,信息技术在农业的应用、研究与推广较以前有了显着成效。随着农村地区生活水平和文化水平的不断提高,电子商务和电子银行已经开始了开展。但是仍然存在很多问题:
首先是农村的文化水平和自身素质问题,决定了他们还不具备电子商务的观念,对于电子银行的认识也不足,甚至有不信任的心理。他们对新技术、新信息反应迟钝,对电子商务和电子银行没有足够的信心。也不懂得如何利用电子商务去赚钱,这都阻碍了新农村电子商务和电子银行的发展。
其次是农村地区的网络普及率不高,虽然目前的农村青年都开始使用电脑和网络,但是他们大多只是利用电脑来进行游戏,农村网民娱乐化倾向更加明显。对信息技术和电子商务缺乏基本的了解,使农村电子商务难以得到应用推广。
第三是我国目前的农业网站集中在大城市和东部沿海发达地区,中部和西部地区以及中小城市的用户很少,而这些地区经济发展落后,技术水平低,对信息和技术的需求更加重要。同时,以农业信息为主的网站在全国所占比例也不高,并且利用程度很低低。
最后是安全问题使农民不敢使用电子商务平台和电子银行。电子商务的安全问题只是困扰电子商务发展的一个关键问题,网络经常会受到各种病毒、木马程序的攻击。同时,电子支付手段不成熟,信用机制和约束机制也正处在探索阶段,给农民网上从事经贸活动带来很大影响。
三、在农村发展电子商务和电子银行的途径
首先要普及网络,构建新农村地区的网络环境,让农村青年和文化水平较高信息员发挥带头作用,带动农民上网,普及新观念和新理念,对农民进行电子商务和电子银行的针对性培训,网络交流和传统地面宣传相结合的方式,引导农民利用网络。采取网上下订单、网下进行实质交易的初级电子商务模式,体验网络给农民带来的实惠,让农民更多地接触电子商务和电子银行,了解网络环境下电子商务和电子银行的运作。并且发挥政府的作用,推动电子商务与电子银行的发展。
其次要注重电子商务和电子银行给农民带来的实际效益,通过让农民享受实惠来带动电子商务和电子银行的发展,让农民切实体会到电子商务的方便快捷和有利条件。逐步增加农民的网络服务内容,比如网络二手货物买卖,农产品上网买卖,二手房等交易信息等等,让电子商务和电子支付手段广泛进入农民的视野,发展农民之间的电子商务往来。
第三是要与农村的产业政策相结合,通过电子商务和电子银行为农民解决困难,帮助农民畅销渠道,通过服务性企业和组织搞活和健全电子商务,突出农村电子商务的服务功能,充分发挥信息员的作用,促进电子商务的发展。
第四是构建一个农村的电子商务平台,在新农村建设的同时,要针对小农户和大市场的矛盾,建立农户和市场之间的电子商务平台,从而推动农村地区电子商务和电子银行的发展。
最后是完善农村电子商务法律的体系,要充分借鉴发达国家农村电子商务和电子银行的立法经验,在我国电子信息立法的基础,完善我国电子商务的法律体系,逐步建立起能够适应我国当前国情的农业电子商务发展方面相关的法律法规,要加强对于农村电子商务市场的监督和管理,要不断规范市场秩序,加强信用环境建设,保证电子商务环境下的正常营销渠道,形成一个良好电子商务和电子银行的环境。充分利用科技信息档案资源,以满足农业、农村、农民的需求。创造一个良好的电子商务环境。
结论
随着新农村建设的步伐逐渐加快,我国农村电子商务和电子银行的发展逐渐走向成熟,但是构建电子商务平台和发展农村电子银行事业不顺一朝一夕可以完成的,是一项复杂的系统工程。需要逐渐向专业化方向发展,在这个过程中,政府应该冲锋发挥主导作用,针对当前农村地区存在的问题,提出有效的战略和积极的解决措施,保证新农村电子商务和电子银行的发展。
