中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：
1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。
1.2提高我国银行业的产业互补性优势
金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
1.3解决三农发展金融需求的问题
由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。
1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择
虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。
2.发展民营银行的制约因素
我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。
2.1设立形式的两难选择
发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；
Y2=利用被改组对象资源带来的收益；
Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；
C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；
C2=开办费等新增成本；
€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。
通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。
2.2各阶层利益关系的协调
在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。
2.3规模经济及风险防范
银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。
2.4经营人才问题
银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
3.发展民营银行的路径选择
3.1组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。
组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。
3.2组建民营化的城市股份制商业银行
城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。
3.3民间资本拥有者申请新设社区银行
目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30%左右城市居民占有近80%的居民金融资产，其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。社区银行强调金融服务范围和服务对象。社区银行完全根据经济发展的需要和利润最大化的原则调整经营策略，突出自身的比较优势。社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。
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1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（NetbankofInternetBank）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有
700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofGnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(FatServer)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐
簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币MicrosoftMoney)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(IntrustBank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(BankofAmerica)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(ShariBevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(FirstInternetBankofIndiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(CompuBand)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net.B@nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银
行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。
四、启示
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色鉴于网络银行投资
少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
1我国手机银行业务模式及特点
1.1我国手机银行业务模式分类
按照国际惯例，手机银行可分为银行主导型与非银行主导型。前者适合在商业银行网点比较多的地区推广，客户需要把手机号和银行卡号联系在一起，是银行柜台业务的延伸，主要办理汇款、查询、转账等业务，在整个银行业务的办理过程中需要银行账号；后者是以电信运营商搭建手机银行支付平台，银行账号在这里不是必须的，适合于商业银行网点比较少的农村地区。
1.2手机银行的特点
1.2.1涵盖了多种银行柜台的功能。手机银行是电子银行的一种，虽然小巧，但是它的功能完全可以和网上银行媲美，在银行柜台处办理的金融业务，完全可以通过手机银行办理，而且手机还具有操作简单，便于随身携带的特点，在日常交易中非常方便。1.2.2贴身性强。现代人的生活总是离不开智能手机，所以手机银行是人们真正的“贴身金融管家”，我国目前无线网络可以说是无处不在，手机银行真正实现了商业银行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服务理念，让普通人都能够随时掌握自己的账户信息。1.2.3能够更好地保护用户的隐私。现代社会中人们对自己信息的保密性更加重视，手机银行能够很好地保护用户的隐私，只要保管好自己的手机，个人交易信息就不会泄漏。另外，随着信息加密技术的发展，手机银行可以做到在操作过程中全程加密，解密的过程在银行的主机内部进行，电信运营商等机构都无法获得，从而保障了手机银行交易的隐私安全。1.2.4能够提供更加贴近顾客的服务。手机银行可以让用户感觉到银行给其提供的具有针对性的服务，银行与客户之间的关系非常密切，用户可以随时查询自己所需要的信息，改变了传统银行服务的单向性，更加能够获得客户的满意评价。1.2.5实现模式多样化。现阶段我国已有的手机银行技术涵盖了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手机客户端等多种模式，客户在具体使用手机银行的时候，可以根据自己的使用偏好、手机操作平台以及实际使用时所处的支付环境等，选取合适的手机银行使用方式。而且一部手机还可以在不同的环境下选取不同的操作方式，各种手机银行的实现方式也不冲突，一部手机可以涵盖各种金融操作功能。
2我国农村手机银行业务发展SWOT分析
2.1优势(Strength)分析
2.1.1手机银行交易成本低。手机银行与传统柜台交易相比，具有交易成本低的显着特点。统计资料显示：传统的柜台交易，国外每笔业务的交易成本约为6.63元，我国约为4元，而手机银行的交易成本国外约0.96元，我国约0.6元。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。2.1.2手机上网在农村地区的认知度高。随着3G技术的全面推广，农村地区个人拥有手机的比例远高于拥有计算机的比例，更多的农村用户选择手机上网。我国运营商第三方支付牌照的获得，为移动运营商推广手机银行提供了一定的政策保障，至少可以先推广手机支付业务，通过手机支付业务来实现手机转账汇款等功能。我国农村地区的劳务人员大多在城市打工，对汇款有强烈的需求，手机转账汇款有着的广阔空间。2.1.3符合目前农村发展水平的特点。在我国农村，广大居民的收入层次和教育程度在很大程度上制约着手机银行的发展，截至2014年12月，我国农村居民人均可支配收入已经达到10489元，农民收入的提高必然会加大对金融服务的需求。随着我国九年义务教育的普及，农村居民文化程度不断提高，初中与高中文化程度比率在2014年底达到73.2%，也就是说农村大多数群体已具备中学文化程度，这为在农村推广手机银行提供了前提条件。
2.2劣势(Weakness)分析
2.2.1农村金融机构对手机银行的营销力度不够。目前我国农村金融机构的营销人员，往往认为手机银行是次要的银行业务，没有对其着力推广和营销。银行方面对营销人员从也没有开展针对性的培训，导致营销人员不能对农民用户进行有效的讲解和宣传。2.2.2缺乏高端客户群。农村手机银行基于其自身的特点，目前还只是银行柜面业务的替换，向理财、信息服务等方面延伸不足，以至于大部分客户群主要集中在中低端，缺乏向高端客户群转移的动力。
2.3机会(Opportunity)分析
2.3.1农村金融机构营业网数量少，满足不了农村金融服务的需要。我国农村金融服务，特别是基本金融服务的需求量大，但农村金融发展的现状是网点少，为农民服务的金融产品匮乏，日益增长的农村金融需求与农村金融产品匮乏之间的矛盾日益突出。2.3.2方便农民的支付结算工具种类较少。目前，央行的现代化支付系统正在建设中，我国广大农村地区还没有完全覆盖，再加上农村商业银行网点比较少，导致可供广大农民群众使用的支付结算工具种类少，农民日常支付仍然以现金支付为主，给渴望现代化生活的农村居民带来很多不便。2.3.3农民有着非常强烈的非现金支付需求。随着农村经济的发展，农民的日常交易活动日益增多，在交易过程中由于现金支付存在一定的弊端，农民有着非常强烈的非现金支付需求。例如在农村日常的集贸市场交易中，商户和消费者都很担心假币的出现，但如果采用银行转账的形式，就要到较远的城镇商业银行办理，非常麻烦。特别是随着新农村建设的稳步推进，新时期青年农民的生活方式和消费观念正悄然发生着变化，方便快捷的支付方式及个人理财等互联网金融服务将来会逐渐走进他们的生活。
2.4威胁(Threats)分析
2.4.1安全问题得不到保障。安全问题是决定手机银行发展的关键，安全问题不能解决，手机银行在农村就无法得到发展。我国部分农村地区信息闭塞，农民文化程度低，接受新技术的能力比较弱，不能最大程度地安全使用手机银行。2.4.2农村金融服务不到位。主要是宣传力度不够，没有像城市一样采取广播、电视、报纸等多媒体相结合方法大力宣传，对售后服务没有落到实处，不能使农村用户真正体会到手机银行的方便与快捷。''''
3基于SWOT分析的农村手机银行发展战略研究
3.1国家应加大投入，注重手机银行建设
目前我国农村手机银行的发展处于初级阶段，需要政府加快制定相关法律和规章制度，规范其运行，引导相关方面投入手机银行建设。同时，由于农村地区金融基础设施薄弱，更加需要加大支付清算系统建设、信用制度建设以及移动通信网络建设等。
3.2因地制宜，选择适合不同地区的发展路径
我国地域广阔，虽然同为农村，但各个地区的经济、文化发展却不尽相同，在发展手机银行的过程中要针对不同地域、不同类型的农民推出多样化的手机银行产品。例如：针对手机型号不一致的农民用户，发展客户端手机银行或者网页式手机银行，针对年龄较大，上网不便的农村用户开发短信手机银行服务；在手机银行的功能设计上，要充分考虑农民的消费习惯和生活方式及接受能力，设计出集实用性、可操作性为一体的符合农民需求的产品；由于农村地区信息获取途径不多，手机银行也要起到传播信息服务的作用，要把各种农村急需的产销信息、农业防病防虫信息、国家新型惠农政策等增加到手机银行的增值业务服务上，使农民在使用手机银行的过程中，不仅能够得到方便的金融服务，还能够对其生产、生活起到指导作用。
3.3选择先试点，成功之后再推广的策略
在手机银行业务的推广上，可以先选择手机小额支付服务，如，代交水电费、话费充值等，当农民群众都认识到其优越性的时候，再适时推广存款、贷款等其他业务。无论是手机银行小额支付、小额存款、小额贷款，都将为微金融的发展打开新思路，是微金融在我国农村发展的有益尝试。
3.4加大农村手机银行拓展功能
关键词：格莱明银行；小额信贷；格莱明模式；社会资本
1格莱明模式
在信贷实践中，尤诺斯教授打破了传统商业银行要求抵押的方法，创造了一种被称为“格莱明模式”的信贷模式。
因为他认为，传统的信贷模式将会使富人更富、穷人更穷。
2格莱明银行的定位
尽管“格莱明银行”是因“反贫困”而生，然而它却摒弃了政府“补贴信贷”的做法，基本上是一个市场性的金融组织，并具有如下几个显著特征。首先，采用“小组信贷”的方法，只向一组大体相近的农村穷人提供小额贷款。其次，“格莱明”总会以一种适合穷人的方式提供信贷产品。例如，借款人无需到银行去申请贷款，工作人员就会准备好书面文件来到他们的门前，这种以顾客需求为中心的信贷对农民有较大的吸引力。最后，“格莱明”以较为“适中”的利率向穷人提供贷款，通常年利率为20%，比商业银行的稍高，但较之“高利贷”穷人则能承受。此外，银行还向贷款者提供投资咨询、财务管理、技能培训等服务，因此，许多村民觉得“格莱明”的利率是可以接受的。
与传统的抵押贷款不同，“小额信贷”的决策是基于小组成员的“可信度”，或借款人的表现而决定的。在这种模式下，五个成员自由结合形成“小组”。在形成小组之前，会员都需要经历一周的培训来学习银行的信贷规则和管理制度。小组形成之后，每个小组都要选出一名组长和秘书来管理小组内部事务，并监督成员如期参加分支机构召开的“中心会议”。在发放信贷时，通常是小组内两名最需要资金的会员首先得到贷款，当他们按期归还后另外两名会员才能获得贷款，而组长是最后得到贷款的人。由于这种贷款的金额常常在100美元以下，因此也被称为“小额信贷”。
“格莱明银行”这种与借款人直接保持持久的联系，以及由此而形成的逐步贷款规则有许多好处，并成为“信贷偿还”的有力保证。其一，这一程序能提高银行职员的决策能力，帮助他们判断谁是需要贷款的人、谁又是值得信赖的人，因为通过与会员保持紧密的联系，随着程序的运行，银行职员能及时地发现和解决可能出现的问题，从而避免较大的风险。其二，由于信贷行为是在“中心会议”上公开进行的，这种操作上的透明度有力地避免了贪污、挪用以及其他增加信贷成本和风险行为的发生，而这恰恰是传统农业信贷中致命而又难以克服的问题。其三，为了能够获得未来贷款，所有会员都想保持一个较好的信贷纪录，因此小组成员总会相互监督并支持彼此所进行的经济活动，而那些怀疑自己不能还款的人通常也不愿加入小组。除此之外，“格莱明”还会根据会员早期的信贷纪录提供金额更大、期限更长的住房贷款、技术更新贷款等等。显然，这项政策也能有力地激励借款人及时归还早期的贷款。储蓄是“格莱明银行”保证还款和减少信贷风险的另一有力的工具。例如，银行要求每位会员每周要在“小组储蓄基金”中存入一塔卡，这种强制性的储蓄基金将被用于弥补小组成员的违约。
近年来，“格莱明银行”又开发了一些新的制度和机制。例如，为了防止因裙带关系而引发的腐败和信贷风险，银行规定职员不得在本土工作，银行助理在一年中要轮换到10个不同的村庄服务。此外，“格莱明银行”还开发了一套信息管理系统，用于分析财务数据以及一些重要的指标，例如退出者的比例、信贷偿还率等，一旦发现数据或比例异常，银行就会及时采取措施。
3第二代格莱明银行
3.1诞生的背景
自“格莱明银行”于1976年开始实施“小额信贷”以来，已经经历了一个漫长的发展过程。在过去的30多年中，“格莱明”遇到过许多实施上和制度上的问题，为了解决发展中遇到的许多危机和问题，“格莱明银行”既抛弃和调整了某些不必要和无效率的方法，又开发了一些新方法和新技术。
在“格莱明”发展的历程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然灾害，最严重的一次便是1998年的大洪水，“格莱明”成员和许多其他孟加拉人民的大部分财产都被这场洪水吞噬。洪水过后，“格莱明”启动了“重建家园计划”，发行新贷款帮助会员重新开展经济活动和修建房屋。但是，会员们很快觉得分期还款的金额超出了承受能力，感到了贷款累计的压力。于是，他们逐渐逃避每周的“中心会议”，偿还率开始迅速下降。“格莱明”试图改善这种状况，但收效甚微。尤其是这种洪水后的危机又与1995年的偿还危机交织在一起，形势非常危急，许多女会员的丈夫在当地政客的刺激和支持下组织了这次“逃债”计划，要求“格莱明”改变规则以便他们在退出时能拿到“小组基金”中个人缴纳的“小组税”。这种情况持续了几个月，尽管“格莱明”最后通过增加规则的开放性解决了这一问题，但是偿还率还在下降，有些会员甚至在问题解决后仍在逃避还款。
在这次危机中，外部因素使“格莱明”体系内部的一些弊端开始彰显。“格莱明”体系是由一套经过周密设计的标准和规则组成的，任何人都不允许违背。一旦借款人因某些原因偏离了“格莱明”的规则和信贷轨道，就很难重回到这个体系中，因为他们很难达到规则的要求。一位会员停止还款，就会刺激其他人模仿，随后就会有越来越多的会员开始偏离轨道，最后乘数效应就会发生。偿还危机为“格莱明银行”的新发展提供了契机，管理层于是着手设计新规则和新技术，并启动了“第二代格莱明银行”计划。
3.2基本原理
新一代“格莱明银行”或“广义格莱明系统”（GGS），是紧密围绕着一个被称为“基本贷款”的信贷产品而建立起来的。除此之外，其他两种重要的信贷产品“住房贷款”和“高等教育贷款”与“基本贷款”平行运行。所有会员的贷款都是从“基本贷款”开始的，一轮轮地运转下去。然而，人生并非风平浪静，穷人尤其如此，某位会员很有可能在借款之后因遇到“麻烦”而无法按基本贷款的偿还条件还款。在“广义系统”中，格莱明银行为无力还款的会员提供了退出机制，不让会员被逼违约或有负罪感。这项退出机制便是“灵活贷款”，也叫“重议贷款”，当会员无法偿还“基本贷款”时，银行、小组和借款人便会通过协商来重新安排偿还计划，于是贷款人便进入“灵活贷款”计划。
“灵活贷款”实际上就是经过重议的“基本贷款”，但是拥有另外一套规则。尤诺斯把“基本贷款”比作“小额信贷高速公路”，只要会员遵守规则，就能沿高速公路快速运行下去。因为“基本贷款”规则事先既定，遵守规则的会员就能预知下一轮更大贷款的额度，并相应地安排自己的商业计划。一旦会员无力履行“基本贷款”的偿还计划，只能经过“重议”走下“高速公路”，进入“灵活贷款”这条“岔道”。通常，经过重议的贷款期限较长、额度较小，以便发生“困难”的成员能够承受；经过一段时间的调整之后，一旦会员完成了“重议贷款”，可再行进入“信贷高速公路”。
3.3面向顾客的信贷服务
“古典系统”是一种针对所有会员只提供一种产品的信贷技术，“广义系统”改变了这种方法，创造了为顾客提供个性化服务的信贷技术。在广义系统中，会员可以获得三个月、六个月或者任何他期望期限的贷款。在这种信贷技术中，银行职员具有较大的创造力，他可以根据会员的需要来安排信贷期限以及偿还计划等等。“银行职员越是一位具有创造力的艺术家，他就越能演奏出更美妙的音乐”，“格莱明银行”也将为具有创造力的职员提供空间。当新会员第一次使用“广义系统”时，“格莱明银行”象古典系统一样把他的信贷限定在一年，随着信贷经验的增长，他将在银行职员的帮助下能够自由地选择。除了贷款期限可以自由选择之外，每周的偿还额度也可自行确定，会员可在商业高峰期偿还多一些，也可在低谷时少还一些，甚至每个分期偿还额度都可以不同。在贷款发放之前，经过协商之后，借款人和银行职员需要签订偿还计划，计划一旦确定，借款人必须按计划还款；如果借款人不能按议定的计划还款，就只能按要求进行“重议”，进入“灵活贷款”。
即使是经过重议进入“灵活贷款”，借款人也有一定的选择空间。
4格莱明发生了什么变化
在第二代格莱明银行中，普通贷款、季节贷款、家庭贷款以及其他几十种贷款都被取消了；小组基金被取消了；基于分支机构和地区的贷款上限被取消了；每周的固定分期还款也被取消了；随时可以获得一年期的贷款政策被取消了以及在“古典格莱明体系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小组基金”的消失。
在“广义系统”中，一项显著的变化便是“小组基金”的消失。从创立以来，“格莱明银行”一直保持着“小组基金”制度，并作为预防会员违约的重要手段，但是现在“格莱明”取消了这一重要的制度。因此，在“广义系统”中，不再存在类似“小组基金”这种具有“连带责任”的共同账户，但是每个会员必须拥有三种强制性的储蓄：个人储蓄、特别储蓄和养老储蓄（借款超过8000塔卡的会员）。
“广义系统”沿用了“古典系统”中5%的“强制储蓄”制度，在发放贷款时自动扣除。但是，它们不再是“小组税”或“小组基金”，而被称为“强制储蓄”，其中的一半将被存入“个人储蓄账户”，会员可以自由使用，另一半将被存入“特别储蓄账户”，会员在特定的条件下才可以使用。
（2）小组责任的变化。
“古典系统”一个显著的特征便是隐含的“小组担保”或“连带责任”，即如果小组中的一位会员违约，其余的会员都要为贷款的偿还承担责任，“小组税”等“共同账户”便是这一精神的体现。大量的学者也从“社会资本”、“同伴压力”、“社会担保”、“声誉机制”等各个方面对这一制度进行了较为翔实的研究，认为这种制度不仅是“格莱明银行”成功的关键，也是“格莱明模式”的显著特征。然而奇怪的是，“格莱明银行”对此并不十分认同。早在1982年，尤诺斯教授在《孟加拉格莱明银行的计划》中介绍“格莱明银行”的概念时，并没有把与“共同责任”有关的机制作为重要的特色。（Yonus1982）按照尤诺斯教授自己的说法，他从来没有打算让“小组”或“中心”的会员为其他违约成员作“担保”或承担“共同责任”。在他看来，“小组”和“中心”的作用是使会员通过相互帮助以克服和解决那些可能的偿还困难；他认为，一旦经济学家根据自己的想象从“小组信贷”来分析“格莱明银行”，那么“连带责任”就出现了。然而，一些实地考察则表明“格莱明”确实在使用某些形式的“共同责任”。
“广义系统”设计了一些新规则，试图改变这一局面，并强调“无压力的小额信贷”。当会员无法偿还“基本贷款”的分期付款时，通过退出机制，问题会员可以通过“重议”暂时退出“信贷高速公路”，进入“岔道”进行调整。这样，银行就不必通过小组动员向问题会员施压，也就避免了小组内部的矛盾，以及银行和会员之间的紧张关系。因此，在“第二代格莱明银行”中，任何会员都不用为他人承担责任，就连乞丐这类特殊的穷人，也不需要用类似于“连带责任”的机制来监督他们的行为，相反，“格莱明”则为他们量身订制了一套特别的信贷方案。
正因为如此，在自己的网站上，“格莱明银行”明确地宣称：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小组担保或“连带责任”。“格莱明银行”不需要为小额信贷作任何的抵押；也不需要借款人签署任何法律文件，因为银行不希望在借款人不能偿还贷款时把他们带到法庭上。尽管每位会员必须要加入一个5人的小组，但是并不要求小组为它的成员作任何的担保。会员仅仅为自己个人承担还款责任，而“小组”和“中心”是用来监督会员的行为是否合理，以防出现偿还问题。因此，“格莱明”不存在任何形式的“连带责任”，也就是说，小组成员不用为其他违约者承担责任。
5格莱明银行的发展及启示
在所有研究“格莱明银行”成功的理论和实证研究中，几乎所有的分析都是从“小组信贷”开始的。在这种并非“格莱明”首创模式的模式中，“社会资本”的出现激发了大量经济学家和社会学家的兴趣。社会学家认为，正象许多传统的“储蓄基金会”一样，通过利用和培育内嵌于当地社会经济体系中的社会关系网络、信任和规则，“微型金融组织”（MFIs）使穷人通过“集体行动”走出困境成为可能。经济学家则更多地关注在市场失灵的情况下，如何利用非市场手段来进行信贷资源的配置。正如许多理论学家所期望的那样，“格莱明银行”和许多其它“微型金融组织”在成功解决小农和穷人信贷约束的同时，也为农村经济、社会的发展做出了不可磨灭的贡献。
因此，“小组信贷”、“连带责任”、“同伴压力”、“社会处罚”等制度和机制既被认为是“微型金融”成功的关键因素，也是被认为是与“格莱明模式”有关的东西。然而，这些制度显然不是“格莱明”的发明和创造，因为在民间传统的“基金协会”中都闪耀着这些被众多经济学家和社会学家盛赞的思想。就连尤诺斯自己都这样说，“我们从来没有打算让‘小组’或‘Kendra’来为成员的贷款作担保”（Yunus2002），事实上他已经放弃了“传统的格莱明银行”，开始建立一个“无抵押、无法律工具、无小组保证或连带责任”的“第二代格莱明银行”（GrameenBank2）。
倘若“小组信贷”、“连带责任”、“社会处罚”等制度不是“格莱明模式”，那么什么是“格莱明模式”？或者，“格莱明”有没有模式？如果“格莱明”没有模式，那么世界各地的复制者在学习“格莱明银行”时又学到了什么？例如在20世纪90年代，当菲律宾和马来西亚第一次从“格莱明”复制“微型金融”时便失败了，最后通过所谓的“复原战略”时才开始好转。放弃了“社会资本”中的一些分配信贷资源的非市场机制，“格莱明”依靠什么来预防违约从而保证“金融上”和“制度上”的可持续性？“格莱明”为什么要放弃这些传统的制度和机制？
在浩瀚的对“微型金融”的研究中，无论是来自于经济学家还是社会学家，过多的目光都投向了“信息”、“监督”、“处罚”以及“社会资本”等用以维持和保证“交易”、“合作”得以运行的制度和机制上。而很少有人关注农村金融的微观运行基础、穷人和小农的行为，以及由此而引发的制度演化问题。在研究“社区治理”时，著名的社会学家奥斯特罗姆认为，当代的集体行动理论都没有关注制度资本的积累过程。这暗含着一个启示，利用“社会资本”的非市场手段来解决“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通过这一过程来实现从“非正规制度”到“正规制度”的演化和发展。
事实上，演化和发展的视角几乎能为我们提供解决以上所有问题的钥匙。例如，“微型金融”为什么在不同的地区呈现出不同的模式；“格莱明银行”为什么要放弃传统方法；在放弃传统非市场机制以后如何预防小农和穷人的机会主义行为；以及在什么情况下，用什么样的机制才能促进金融制度的演化等等。这一认识与国际主流思想也是不谋而合的，自“蒙特雷共识”的达成到建立“内生性金融体系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流经济学家已经肯定了非正规、半正规以及正规金融在农村金融中的作用，并且意识到这一金融制度序列演化和发展的趋势。
然而在中国，对“微型金融”的认识尚处于起步阶段，对一些重大问题的把握甚至是肤浅的，一些主要的顾虑是：“微型金融”在中国农村金融体系中将扮演什么角色，是反贫困的政策工具还是另一种制度安排？政府的作用是什么，如何对扮演不同角色的进行监管？如何通过“微型金融”的制度设计或者金融教育制度，来促使小农和穷人行为的转变，进而在促进穷人发展的同时达到制度演进的目的。显然，准确理解和把握这些重要问题将对中国农村金融的发展和深化有着重要的意义，为我们如何借鉴和利用这一模式提供指南。
参考文献
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但是，在合理评估亚洲各国水资源状况，未来用水需求和可以获得的技术、知识和经验的基础上，可以有信心地说，亚洲国家只要合理管理好他们的水资源，就可以成功避免未来水资源危机。但是，世界范围的水资源危机和不断严重的缺水局面仍然是十分严重的。实际的情况是，我们现在有足够的知识、技术和可用的专家来解决亚洲国家现存的水问题。尽管如此，一些亚洲发展中国家将会发现确保他们的水安全将会比别的国家要困难。其实，这一点不仅表现在这些国家的水资源方面，也表现在这些国家的其它相关领域的发展方面。
如果将来一些亚洲发展中国家面临水危机，将不会是因为物理上的缺水的原因，而是因为不合适或者不健全的水管理方面的问题而造成的，包括实际管理、机构管理和社会条件等方面，这些不健全的地方需要更新。
考虑到人口的增加、城市化的持续发展，和不断增加的经济活动，这意味着水务部门应该能够高效快速的运转。
对于几乎所有的亚洲发展中国家，水资源管理方面的大的和基础性的改变是确实需要的。在亚洲水资源管理方面确实有许多的成功的例子，例如，在过去的30年，新加坡在水资源的管理方面有着惊人的突破，现在该国的水资源管理可以说得上是世界上最好的国家之一，他们的水供应、污水管理和一体化流域管理体系在世界都数领先。
在这方面，新加坡的公共事业局有充分的信心为其公众提供一个持续性的水服务，而所有这些变化都是在最近二十年完成的。
类似地，金边国家的水务管理机构成功地削减了该国的不可计量损失，将不可计量损失从90%控制到8%，尽管该国还存在着政治、经济和社会等方面的种种困难。
金边国的水务机构为该国提供连续可持续的清洁饮用水，在水资源方面充分自足，并且在经济上能够独立。该国的水不需要外来援助，充分体现了好的管理方式所带来的变化。
亚洲的其它国家应该研究他们各自所面临的水问题，并且寻求适合自己的水资源解决方案，例如在水供应、污水管理、灌溉和水电发展等方面。
这些方面的解决方案需要由有知识和经验的水专家独立审核，尤其是在精确性、长期可持续发展和在亚洲其它部门的推广方面等。
太平洋岛国的水资源管理效率受到这些国家岛屿面积、破碎程度、自然脆弱性和有限的人力和经济资源的限制。
太平洋岛国的水资源管理的挑战可以分为三类：
1．由于岛屿上的土地面积的狭小，相应的水资源也很破碎，自然水资源的含量小，水资源处于一种过度使用状态，并且容易受到各种人文和自然的破坏，例如干旱、台风和城市污染等。
2．水服务部门也面临提供可持续水源和污水处理方面的困难。因为海岛的人力和经济资源都很缺乏。没有有经验的职员和资金，水资源投资见效慢等。
3．由于受传统、部落行为方式的影响，文化和政治单一，导致水资源管理困难。
欧洲和北美的水资源管理模式在亚洲不能适用的一个重要原因不仅仅是因为气候不同，还因为社会、经济、环境、机构和法律体系的不同。
所以，亚洲台风地区国家的水资源管理模式需要更加稳定可靠的模式，而不能直接套搬欧美。亚洲的水资源管理模式需要根据不同的具体情况来确定，在实际的基础上借鉴欧美模式。
从这个理论出发，以下一些建议对亚洲所有发展中国家的水资源的未来安全都是有用的，当然重点和优先的程度根据具体国家的不同而不同。
一、提高数据共享性和可靠性
亚洲很多国家的水资源方面的数据不多，有时虽然可以获得，但是真实性不一定有保证。这种情况在缺乏系统性数据采集系统，或者不同的数据来源于不同的资源部门的时候会更加复杂。
从一个长远的角度来看，亚洲发展中国家需要水量方面的信息数据比水质方面的信息要多，然而在水循环和废水再利用方面的信息数据还是很有限。这与现代化的水资源管理的需要还有一段距离，因为在不远的将来，水质管理将会成为这些国家需要优先考虑的事情。那时，各种形式的水资源再生利用将会明显增多。
类似地，在水文、气候和物理特征方面的数据比社会、经济和环境方面的数据相对容易获得一些，这种情况也有待改进。
如果没有长历时的水文、气候等物理数据，以及社会、经济和环境方面的数据，就不可能进行水资源的规划、开发和管理。
同样，数据的采集也不够广泛和可靠。数据必须在人们需要它们之前就已经准备好了，包括应用于国内和国际组织，各研究和学术机构的数据在内。
如果水资源的开发和管理完善了以后，亚洲发展中国家的水资源数据的收集、质量处理和管理要比这些数据本身明显优先。数据可以获得的需求有待解决。
值得我们注意的是，根据具体的水行为，我们需要足够数量和可靠的数据，包括地区范围、区域范围和国家范围的。
同样，没有完好的数据，我们不能很好地监测水资源的政策效果、程序和项目。没有监测，我们无法准确判断一个具体的水相关的活动的成功和失败，或者是准确地得出该水活动对人和环境影响的投资效果分析。
要得到大量和可靠的数据，就必须减少、限制那些不可靠的数据和有冲突的数据。例如，国内的数据时常是报导水项目的乐观方面等，而对于水项目的负面效应往往报导得不客观。
这也与数据错误的定义和数据的精度要求有关系，例如，各国对获得的水资源的定义各不相同，或者适合于不同的组织和机构的水资源的定义也不尽相同，因为，数据的用户需要知道数据的适合程度、对比情况和限制情况，所以数据的定义需要清楚准确地给出。
用于部级的数据集，地区数据的收集需要说明收集的特征性定义。
相似地，用于比较的国家数据，这些数据在收集、分析和转换的过程中需要有一致性的定义。
亚洲国家目前在这方面做的还不是很好，其结果是苹果桔子摊在一起进行比较。未来的水资源管理需要改变这种混乱局面。
这种情况的结果是很难得出一个水相关条件的现实观点，更难有规律地执行有效的水政策、程序和项目。
为了保证未来有效的水资源规划、管理，数据的获得、数据的质量和权限控制需要进行大的改进。
二、建立水管理的伙伴关系
在二十世纪九十年代，有很多国际组织寻求国际间的水合作关系，以解决水资源短缺、污水处理和其它城市化的问题等等。
到了二十一世纪初期，人们认识到这种合作并不能从真正意义上解决一些实际的问题，例如在创造新的投资渠道，联系贫穷的群体，并且明显改进水管理实践等方面。
因此，人们期待着更加有效、可靠的国际或者国内水合作关系。
亚洲各方都接受的一个事实是，现实存在的水供应和污水管理与实际需要和可以获得的情况还存在着较大的差距。常规的方案难以解决实际存在的问题，需要制定非常规方案。这需要对旧有的合作关系进行改造，将政府、合作者和社会区分开来，每一个合作伙伴都有相应的责任。
在1993年得到日本国际合作公司的帮助下，遭受内战破坏的柬埔寨水服务体系得以重建。在日本政府、亚洲发展银行、法国政府和世界银行的帮助下，金边水服务机构的供水能力从1993年的65000立方米提高到2003年的235000立方米。
在国际合作的帮助下，柬埔寨的水服务体系不但得到了恢复，而且其维护和运作也在有序地进行。项目的目的有两个：既增加了水供给的能力，又为水服务职员提供系统的培训。
日本的工程师为柬埔寨水服务体系提供了技术转让。这些活动都是出于非商业盈利目的的。所花费的仅是一些差旅费和设备费，国际合作者用了3年的时间分32个小时间段完成了柬埔寨的水服务恢复项目。
在柬埔寨工业部、地矿部、能源部的共同合作下，新的水系统管理逐渐被人们接受。对于容易引起争议和冲突的部分进行立法，利用法律的手段解决争端。
合作者可以是公共的，也可以是私人方面的。公共方面可以是有自治能力或者是有行政能力的政府团体，并且不应该受到腐败的影响。
实际上，亚洲发展中国家的很多水务实体并不能有效地发挥功能，因为它们受到很多束缚，例如不必要的规则规定、行政管理要求和连续的腐败以及政治影响等。
在目前的情况下，水服务体系要取得一个可持续发展下的高效率是比较困难的。
合作者可以是一个私有公司或者是国外的一个部门公司，或者是同一国的另一个地区的公司。不管是哪种公私实体，都需要服从相同的责任和义务，每个城市都要选择一个适合当地的水资源管理模式，包括需求、机会等，并且不受教条和幕后操纵的限制等。
第三方合作伙伴应该是政府团体，作为一个普通的规则，需要改变社会上穷苦民众对水的冷淡态度，以及水供应和污水处理方面的可接受程度。水消费者应该为他们得到的水供应和污水处理服务支付合理的水价格，他们也有权力要求得到高质量的水服务。
相应的社会机构必须有能力改革和重组，保证城郊贫穷的群体能够得到所期望的水资源方面的利益。
亚洲国家的水卫生系统功能需要进一步提高。目前出现的问题，主要是因为需求不明确，以及民众和政治家们的关心不够等赞成的。另外，技术缺乏，缺少可持续的卫生设计，缺少应对突发事件的处理能力也很突出。改变这种情势，我们需要让有关部门知道低收入的水卫生部门实际上对社会和投资者都是一个可以获得利益的机会。
三、改进水质
水质管理几乎被大多数的亚洲发展中国家所忽略。目前，亚洲国家由于水质引起的健康花费和社会性冲突事件正在不断扩大，其损失因地区而不同，平均每年的经济损失达到几十个亿美元。如果这种趋势得不到遏制，未来几年还有上升的可能。
目前，水质管理的机构责任非常零碎和分散，因此，管理机构并不适应于水质管理，更不用说解决未来的更为广泛的水问题。
相应地，机构方面的加强和重新建设、机构间的合作，技术上的能力建设，行政和和管理方面的改革都是迫切需要的，在法律和规章制度方面的执行也需要有明显的改进，水行政部门和政府相应部门的执法透明度和反腐败程度也需要加大。
然而，一些经济机制，例如水费收取、水权、水的许可贸易、谁污染谁交费的原则，以及其它相应的刺激机制等，这些措施都能够促进区域水质条件的改善，这些经济措施的组合和一个“命令控制”体系需要进一步建立和完善。
传统的用于控制水污染的投资资金基本上是不够的。此外，并不是所有的用于污水治理的资金都是很有效性使用了，由于过去对水污染治理的忽视，公众那里有很大的投资潜力。
如果能从私人部分或者利益相关的社团那里得到资助当然是很有帮助的，但是即使这样也很显然是不够的，需要建立新的投资渠道。如果，目前的水质治理进入可持续的发展阶段还需要一个比较长的时间，可以考虑长期贷款。例如日本银行为国际合作而提供的40年贷款是其它资金筹集机构应该优先考虑的。
尽管很多亚洲发展中国家的水质在不断地恶化，但是，无论是从国家水平也是从地方区域水平出发，水质恶化并没有得到社会和政府的高度重视，或者是得到应有的重视，
包括政治、法律和机构条件的松散管理，常常形成一种不能刺激投资的环境，这种情形也需要改进。
水质管理的范围非常宽泛，它不仅包括建设和运作各种污水处理厂。还需要建立一个综合完善的水质体系，包括日常的水质监测、水质评估、提供合适和有效的水质立法体系，以及社会各层面上的能力建设等。
四、促进能力建设
为了保证未来的水安全，亚洲发展中国家在水务方面的能力建设十分重要。然而，目前大多数亚洲国家的水能力建设只停留在表面，能够确实解决问题的能力建设还没有得到系统的和持续的重视。
现在进行能力建设的各种尝试，还没有上升到一个能够解决实际问题的高度，亚洲国家的很多水能力建设效仿北美和欧洲的做法，而不是根据自身的具体气候和地形条件而加以改变，因为亚洲的气候多为热带和亚热带气候。
水行业方面的教育和培训需要得到重视，现在这些培训多是学术方面的，解决具体问题和应用方面的培训不太多。
为了解决未来的水问题，学术方面的培训教育也需要改变，换句话说，我们需要重新审视我们所进行的水能力建设方面的努力。
在这一点，我们可以借鉴学习日本的水管理能力建设，日本花费了一元钱的70分用于教育部门的基础设施建设，作为对比，仅花费了一元钱的7分钱于水部门的能力基础设施建设。可见，用于教育方面的花费多，则用于具体水部门能力建设的投资就会少。然而，能力建设需要从国家的高度予以重视。
真正改进亚洲国家的水管理实践，要注意这些国家的条件与已经工业化的国家有很大的不同，另外，水管理的解决方案从长远的角度看必须是可持续的。
五、展望未来
如前所述，亚洲发展中国家未来水事件与过去已经发生的有所不同。然而，过去的经验和知识通常是很有用的，然而，解决未来的水问题还需要一些别的技能、革新和新的观念。
水的问题将需要与国家的能源、食品、环境和工业方面的政策综合考虑，因为这些部门与水部门的关系十分密切。水、能源、食品和工业，每个部门都受其它部门的影响，反过来，也影响其它的部门。所有这些部门都毫不例外地受到人口、技术、社区、全球化、自由贸易和日益增加的社会活动的影响。
所有这些因素都将会使亚洲国家未来的水资源管理更加复杂，这将会是一个艰难的挑战。但是，所有亚洲国家都必须并且能够面对这一挑战，因为应对这一挑战的知识、经验和技能都已经存在。不仅存在于一个区域范围，而且存在于一个更广大的流域或者国家范围。亚洲国家应该建立一个相互学习的网络，并且收集所有成功的解决方案，以供其它类似地区效仿。
一、国有商业银行科学发展观的含义
（一）科学发展观的基本要义。
发展观是对事物发展的根本的和系统的观点，是世界观的重要组成部分，它是从主体的角度来看待和规划发展，是人力图按照自己的利益和要求，赋予自己参与的发展过程以某种方式、目标和价值。发展观所要回答的就是有关事物，包括自然、人类社会和思维意识发展的问题，是关于发展的本质、原因、内含、动力、趋势的总体看法和根本观点。就人类社会的发展来说，发展观是关于社会发展的本质、目的、内涵和要求的总体看法和根本观点，是对社会发展一般进程的客观规律的认识和把握。有什么样的发展观，就会有什么样的发展道路，发展模式和发展战略，就会对发展的实践产生根本性、全局性的重大影响。不同的发展观在实践上对经济社会发展产生不同的导向作用，正确的发展观是正确的导向，不正确的发展观则会导致发展的乏力、受阻乃至失败。作为不断追求进步发展的人类社会来说，为了从根本上使发展的客观进程有利于自身的利益，就必须追求和树立科学的发展观。
科学发展观就是对事物发展一般进程的客观规律的科学认识和把握。作为科学世界观重要组成部分的科学发展观就是马克思主义的唯物辩证发展观。在对我国二十多年改革开放实践经验进行科学总结的基础上，在坚持马克思主义世界观方法论基础上，党的十六届三中全会明确提出了我国社会经济的科学发展观，即“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观”，促进经济社会和人的全面发展。按照“统筹城乡发展，统筹区域发展，统筹经济社会发展，统筹人与自然和谐发展，统筹国内发展和对外开放”的要求推进各项事业的改革和发展。
十六届三中全会所确立的科学发展观，是新一届中央领导集体针对我国改革开放以来发展中出现的问题提出的指导我国未来发展的治国方略，是有关我国经济社会发展的根本且系统的观点。科学发展观揭示了“发展、协调、持续”的系统运行本质，其体系具有三个最为明显的特征：一是它必须能衡量一个国家或区域的“发展度”，发展度强调了生产力提高和社会进步的动力特征，即判别一个国家或区域是否是真正、健康、理性地发展，是否在保证生活质量和生存空间的前提下不断地发展；二是衡量一个国家或区域的“协调度”，协调度强调了内在的效率和质量的概念，即强调合理地优化调控财富的来源、财富的积聚、财富的分配，以及财富在满足全人类需求中的行为规范，即能否维持环境与发展之间、效率与公正之间、市场发育与政府调控之间以及当代与后代之间在利益分配上的平衡；三是衡量一个国家或区域的“持续度”，即判断一个国家或区域在发展进程中的长期合理性。持续度更加注重从“时间维”上去把握发展度和协调度。科学发展观的数量维(发展)、质量维(协调)、时间维(持续)这三大基本特征，从根本上表明了对于发展的科学、完美的追求。
（二）国有商业银行科学发展观的内涵。
国有商业银行处于经济领域中的市场竞争性行业，其发展观既要符合中央提出的科学发展观的要求，更要满足企业特征及其活动规律的要求，不能简单替代。作为市场中从事经营活动的金融企业，国有商业银行的科学发展观是其经营哲学的重要组成部分。要紧紧围绕经营效益谋发展，既要重视利润的规模数量的增长，更要重视利润的结构和质量的提升，处理好效益、质量、规模、速度之间的关系，坚持银行经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则。坚持以人为本求发展，正确处理股东、员工和客户三者之间的关系，实现国有商业银行稳健、持续发展。因此，国有商业银行科学发展观可表述为：坚持以人为本，各项业务整体统筹协调发展，在控制风险的前提下，通过适度增加规模，实现效益总量、质量、结构的稳步增长，从而达到效益、质量、规模的协调和可持续发展。
按上述发展观的定义，国有商业银行科学发展观的基本内涵可以概括为以下四个方面：
一是以风险控制、资本约束、成本约束为前提，追求发展的质量、规模与速度。发展是有条件的，加快发展是硬道理，是解决国有商业银行深层次矛盾的根本办法，但不顾客观条件的制约硬发展，则不是科学发展，且从根本上是对发展有害的。国有商业银行的科学发展观首先就是要明确发展的约束条件，是在满足诸约束条件下实现的发展。从经济角度看，银行发展的约束主要有成本约束（包括利息费用、税收、拨备、资本金占用、风险损失）、管理约束、人才约束、法律约束和监管约束。不顾约束条件硬发展，一方面反映了国有商业银行的体制存在着缺陷，另一方面会对长远的发展造成严重的问题。
二是以结构优化和流程整合为重点，追求发展的效率与效益。国有商业银行在符合上述约束的条件下要以利润的极大化为经营目标，这是由商业银行的性质决定的，其公有制形式在现行的法律制度和政策安排下也并不改变这一性质。国有商业银行实现利润的多寡，既体现着其自身生存价值的大小及对社会贡献的大小，也是衡量其发展快慢和发展质量的核心指标。在现实约束和竞争压力下，国有商业银行不仅要重视利润的规模，更应注重利润的结构和质量。这就必须坚持以市场为导向，以客户为中心，推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化，以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化。同时，按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合业务流程，以业务流程为依据调整组织机构，建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统，实现科学集约化经营发展，以提高发展的效率。
三是以资产、负债和中间业务的整体推进为目标，追求发展的协调与均衡。在存贷利差不断缩小，风险控制不断加强，资本约束不断提高的市场环境下，发展资产、负债业务的同时，还必须大力发展中间业务，将中间业务提到战略高度进行开拓推进，实现资产、负债和中间业务的全面协调发展，以提升国有商业银行满足客户需求的服务功能和服务质量，拓展发展的空间，变简单的借贷信用中介为提供多功能金融服务的机构。
四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本，追求发展的和谐与统一。银行属智力密集型行业，人力资源是其最重要的战略资源，发展要以人为本，国有商业银行的创新源泉和持续发展关键是要抓好队伍建设，既要加强员工培训，不断提高其业务技术素质，更要建立具有自身特色的企业文化，从经营伦理、经营哲学角度锤炼队伍，增强凝聚力、创造力和整体合力，提升核心竞争力，为国有商业银行持续发展提供源动力。
（三）用科学发展观指导国有商业银行经营发展的必要性。
国有商业银行在当前之所以亟需以科学发展观来指导实践，是因为在近二十年来的快速发展中，国有商业银行发展的内、外部环境发生了巨变，发展过程中隐藏着的许多深层次的矛盾和问题逐步显现，不反思不解决这些矛盾和问题，不在发展理念层次上与时俱进更新发展观，就很难在新的条件下实现全面、良性、高效、快速的发展。具体来说，其必要性由以下四个方面：
首先是环境决定。由于我国经济发展目前还处在是政府主导型阶段，市场发育还存在体制性缺陷，经济的法治化程度有待提高，金融生态环境还有待改善。在这样的大背景下，无论是宏观经济运行的波动性与周期性，还是投资环境、市场环境和信用环境，都存在着一定的复杂性和不稳定性，这既会对人们经济预期的稳定产生影响，也会使对经济市场状况的判断增加困难。只有坚持科学发展观，正确选择风险偏好和发展战略，采取有效对策，才能趋利弊害，实现稳定持续发展。
其次是形势所迫。随着我国金融业的对外开放，加入WTO五年过渡期已过半，在破除封闭发展和垄断发展，与国际规则接轨的过程中，一方面外部监管标准全面提高，国有商业银行要从依赖政府信誉和政府保护的发展路径，转变为以自身的信誉和资本实力自担风险，自求发展；另一方面在转轨前遗留的大量不良资产等历史包袱，以及在转轨中出现的“规模冲动”和“大行情节”等问题，都急需更新发展理念，树立科学发展观，切实转变经营模式和增长方式，从根本上加以解决。
第三是责任所在。金融是现代经济的核心，国有商业银行在我国金融体系中居于主导地位，其运行效率对国民经济的发展质量有着十分显著的影响。在市场机制还不够健全、国家宏观调控体系还不太完善的情况下，如果任其非理性发展，盲目扩张，往往会对国民经济的健康运行产生不利影响。我国经济曾出现过多次大起大落，这固然有经济体制和机制上的问题，但银行的非理也起了推波助澜的作用。我国上世纪90年代和最近的这两次宏观调控，国有商业银行都是调控重点。由于银行在国民经济中的特殊地位，国有商业银行能不能做到科学发展，直接关系到我国经济的持续稳定增长。
最后是发展趋势要求。科学发展观，既要发展又要讲科学。要实现国有商业银行的科学发展，就必须按国有商业银行的客观规律办事，要符合国有商业银行发展趋势的要求。要进行国有商业银行的制度变革，建立现代商业银行制度，使国有商业银行真正成为“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的法人实体和市场主体，真正成为“资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好”的现代金融企业，就必须在科学发展观的指导下，改革国有商业银行的产权制度，完善法人治理结构，建立符合国际标准的财务会计制度和信息披露方式，构建科学的经营管理体制和先进的人力资源管理与激励机制。确保国有商业银行的发展建立在科学的、可靠的制度基础上，提供国有商业银行持续发展的坚实基础保障。
二、国有商业银行发展进程中存在的问题
我国国有商业银行自改革开放以来取得了很大的成就，在促进经济社会发展方面做出了重要贡献，但从科学发展的角度看，在发展的过程中也存在不少问题，主要表现在以下几个方面：
（一）体制缺陷。从体制上来看，国有商业银行长期以来作为计划经济体制下政府强力垄断金融资源的制度安排，承担了国家宏观经济调控工具的角色，使之长期以来忽略了作为市场经济角色的企业法人治理结构的构建。随着市场经济体制的确立，这种制度安排的不适应性逐渐显露，并且直接导致国有商业银行难以树立科学的发展理念。目前我国国有商业银行公司法人治理结构存在的缺陷主要表现为：①产权单一，“一股独大”，制衡功能失效。我国的国有商业银行股份制改造前均为国有独资商业银行，国家为唯一出资者，四大国有商业银行的资本金由国家财政全额拨付。与此同时，国家作为所有者是由政府部门代为行使所有者职能。国有商业银行的所有者由财政部代为行使，而国有商业银行的高级管理人员是由国家组织部门任命。四家国有商业银行，长期以来扮演着第二财政的角色，执行的是国家事业单位的内部管理制度，政银不分，形成所有者及职业银行家缺位的局面。显然，国有商业银行不仅产权结构单一，而且缺乏一个人格化的产权主体，责权关系不确定，缺乏多元股权制衡，无法形成对经营管理者的有效约束。在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式，造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况。②公司治理的框架不健全，机制不完善。由于长期以来受计划经济的影响，我国国有商业银行一直保持着浓厚的行政色彩，可以说是一个行政化的机构，国有商业银行的现代金融企业的羁绊。根据测算，一些具有国际地位的大银行不良贷款率一般为1%-2%，最高的也不超过5%；而根据中国银监会的统计，我国银行业金融机构的不良贷款率在经过2002、2003年分别下降4.5和4.69个百分点以后，不良贷款率仍高达15.19%，国有商业银行的不良贷款率更高达16.86%。同时，国有商业银行的潜在风险也不容忽视。虽然经过剥离不良资产，加上中行、建行股份制改革，国家注入国有商业银行资本金，使国有商业银行的资产质量得到改善，但由于我国信用体系还很不健全，国有企业改制尚未完成，国内企业低水平重复建设甚至诈骗银行资金的现象仍十分严重，加上国有商业银行风险识别技术、信贷人员的素质等信贷管理能力有待提高，国有商业银行的潜在风险仍不容忽视。由于尚未建立控制风险的长效机制，目前国有商业银行的资产负债管理考核注重存款增量、贷款规模和银行效益，而对资产安全性、流动性的考核较少，这种考核管理方式的片面性，弱化了资产负债的比例管理。国有商业银行内部控制存在薄弱环节，内控制度建设存在形式主义，内部稽核、审计部门依附于同级管理者，缺乏应有的独立性、权威性。国有商业银行还没有形成健康的风险文化、正确的风险经营理念，重局部利益、轻全局利益，重短期目标、轻长远规划，部分人员还存在职业道德差，自我意识薄弱，有章不循、违章操作、掩盖风险等现象，行为约束力较差。在不良的文化氛围中，原本刚性的政策、制度、责任约束被弱化。风险控制体系技术的基础相当薄弱。目前我国国有商业银行风险量化度量程度低，风险管理技术和手段比较落后，风险管理定性分析多、定量分析少，静态分析多、动态分析少。内部评级体系相当落后，在评级指标体系上，缺乏对企业未来经营、财务、资信情况的预测评估。风险管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段。
（四）观念落后。长期以来，受旧体制的影响，国有商业银行经营观念较为落后，例如价值最大化理念淡漠，风险约束理念短缺，以市场为导向、以客户为中心的理念还没有真正确立等，但最为突出的问题就是国有商业银行尚未形成适合自身发展的企业文化。金融企业在研究自己和国内外著名企业的发展轨迹后深刻认识到，创建自己有特色的企业文化是企业持续发展的动力源泉。由于企业文化的普遍缺失，导致出现权力腐败现象，不良贷款也居高不下，人才外流现象突出，严重影响了国有商业银行的综合竞争力和自身的健康持续发展。具体表现在：一是对企业文化建设的认识普遍模糊而幼稚。从上到下，很少能够真正认识到企业文化对于经营与管理、改革与发展的重要意义；不少银行管理者片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈，认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动，做一些表面文章；不少银行人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化，等等。二是企业文化建设存在着短期行为。往往是说起来重要、忙起来次要，经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动，效益差时就少搞，甚至不搞，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。三是企业文化建设形不成合力。从现实情况来看，一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，有些金融单位的企业文化建设，往往被看作工会这样群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身不相关而游离于企业文化建设之外。四是企业文化建设缺乏特色。企业文化旺盛的生命力和独特的魅力，来源于其自身独创性。然而，现实中不少基层银行所搞的企业文化建设往往是大同小异，缺少银行行业特点、缺乏商业银行自身个性，缺乏本单位、本地区的创意，陷于低水平重复的怪圈。五是存在着舍本求末倾向。企业形象是企业文化的外在表现，但一些单位在进行企业形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，作为企业文化建设的主要目标来完成，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、表面化的误区。
（五）创新不足。创新无论对市场的个体还是整体，都是使其保持活力，不断发展的前提条件。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，其能否完成向市场主体的转化，创新显得尤为重要。目前国有商业银行的金融创新还存在以下缺陷：（1）从创新的驱动力上看，还体现出一种自上而下制度安排方式。国有商业银行的体制及其治理结构依然保持着较强的计划经济色彩，其创新过程往往不是来自于客户与银行的直接交往之中，而是由其上级机构设计好以后，再层层推广之，一些新产品甚至由人民银行来直接安排推广。其结果不但与市场需求难以做到最佳的对接，而且严重压抑了业务第一线基层机构创新的积极性与主动性，在某种程度上出现创新效果的扭曲。创新的主动性不足，在一定程度上体现为被动创新。（2）创新的品种以负债类为主，创新领域狭窄。很长一段时间以来，由于我国属于资本短缺型经济，在这种情况下，满足扩大业务需求最主要的途径就是增加存款，国有商业银行为了在存款竞争中取胜，也把创新重点放在了各种负债型创新工具上，对资产业务、中间业务方面的创新不足，远远落后于发达资本主义国家。据统计，我国改革开放式以来，新增的金融服务产品不过40余种，而同期西方国家商业银行的金融创新业务品种将近1000种。（3）创新层次主要还处于数量扩张阶段。数量型创新是商业银行发展初期一种特征，我国的国有商业银行金融创新还依然保持数量扩张的惯性，尚未进入集约型发展时期。业务创新带有盲目性，缺乏科学的市场预测、成本核算和效益分析，推出的新产品经常因为缺乏市场需求而销声匿迹。还有一些产品，只追求量的扩张，其实效益较低。各家商业银行创新产品的差异性不大，为了占领市场，几乎都采取“分配指标任务”的推销方式，投入了大量人力物力，没能给银行带来相应的经济效益，也没有带来相应的社会效益。（4）技术支持力量相对落后，借鉴模仿式创新占主导地位。80年代以来的金融创新，除了运用尖端的资产选择、资产组合以及资产定价理论的研究成果以外，还大量地运用了远程通信、计算机网络，人工智能等最新的自然科学技术成果。为此，很多新的金融产品能够在短期内迅速推出并很快得到公众的认可。但是，我国在上述两方面技术研究与应用方面都较为落后，“技术瓶颈”成为国有商业银行金融创新的最薄弱环节，而借鉴模仿式创新占了主导地位。但这种创新不可能象原创性创新那样立足于中国国情进行全面分析研究，充分考虑本国经济体制、社会环境、人文地理因素，从而创新出具有鲜明的本土特色的新产品，往往导致创新的效果不理想。（5）创新的区域差距较大，创新产品的差异性不足。由于金融创新来自于市场需求，不同经济发展状况的地区对金融创新的需求不同，而目前国有商业银行在创新过程中，还没有针对地区经济的差异性设计不同的品种，许多创新品种仅仅适合在沿海经济发达地区运用，影响了国有商业银行的整体盈利能力、整体竞争力和可持续发展能力。
（六）评价体系欠科学。目前，国有商业银行评价体系还不尽科学，对经营发展过程中的业绩评价还存在许多不足。首先，绩效考核指标体系不够完善，特别是对岗位的考核操作性较差。对员工的绩效评价中，一部分可评价的指标是直接对工作结果的评价，称为任务绩效；另一部分绩效指标是对影响工作结果因素的评价，大多为对工作过程中一些表现的评价，称为周边绩效。由任务绩效和周边绩效形成一套绩效考核的完善体系。国有商业银行在评价绩效指标的实际操作时，任务绩效方面仅仅从经营指标去衡量，[高级管理人员也是政府官员。四大国有商业银行的机关化特征以及管理人员列入行政序列，导致了国有商业银行经营目标错位。一方面，国有商业银行承担着过多的政治使命，另一方面也导致管理人员对于政治前途的关心，从而有悖于商业银行的经营目标。在单一的产权结构和行政化的体制背景下，我国国有商业银行的公司治理结构很不健全，股东会和董事会尚未建立，监事会也是由原中央金融工委派驻。这种不健全的公司治理结构很难保证其功能的正常发挥。③存在“内部人控制”问题。在现有的体制和公司治理条件下，国有独资商业银行的控制权实际上被政府官员掌握，一方面是国有商业银行的高级管理人员由政府任命，另一方面将控制权授予了经营管理人员，而国有独资商业银行的剩余索取权属于国家，从而出现政府官员目标与国家目标的偏离。在信息严重不对称，缺乏有效监督的条件下，由于银行管理人员对银行资产具有较大的经营权，所以很容易出现内部人控制问题，进而产生严重的道德风险、经营风险。而有的国有商业银行接连暴露出的信贷管理问题，就是公司治理缺陷的典型例证。
商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。
二、中间业务不断发展的动因
上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？
1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求
随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。
2、银行同业竞争加剧
随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。
3、商业银行经营风险的增加
上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。
4、金融监管的加强
金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。
三、我国银行业发展中间业务的现状与问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。
1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重
我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
2、中间业务的服务档次低、新技术应用少
我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈
中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。
4、思想认识与管理机制问题
由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
四、对策
大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。
1、整体规划，寻求符合国情的发展思路
首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。
2、建造一支高素质人才队伍
中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道
创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
4、加快信息化建设，提高产品竞争力
加大资金投入力度，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。
5、健全机构，强化中间业务的管理
中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
【论文关键词】商业银行；中间业务；现状；对策
关键词:网络银行展现状对策建议
一、我国网络银行发展的现状
从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、我国网络银行发展的对策
1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道
德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
参考文献：
[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12
[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》
[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期
