“对于想登陆H股市场的金融机构来说，2006年是一个绝佳的时间窗口。”橡树资本（香港）有限公司董事总经理淼对《财经》感慨，“中国的银行估值比世界最大银行的还要高，这样的机会稍纵即逝。”
显然，这一观点正在得到大多数内地银行的认同。在中国建设银行、交通银行骄人的股市表现――较IPO价格升幅均在50％以上――的引领下，股份制银行正在排成一条长龙，守候在香港和沪深交易所的门口。从招商银行到兴业银行、中信银行，无不摩拳擦掌，跃跃欲试。
“2005年是内地银行的‘价值发现年’，2006年这一走势会更为明显。”香港一位长期从事银行研究的分析员称，这有两方面原因：一是中国的银行在注资之后，财务表现确实发生了很大改观；二是流向新兴市场的资金缺乏追逐亮点，石油价格的高企、电信3G的悬疑都让国际资本望而却步，银行和保险一时间成为避风港。不过在他看来，这一时间窗口能够维持多久也是一个未知数，“今年由于有中行、工行的上市预期，海外投资者对中国银行业的关注度最高。因此对于股份制银行而言，最佳时间窗口应当在中行和工行两者上市之间。”
来自资本充足率的约束，也在将商业银行更快地推向证券市场。根据2004年中国银监会的《商业银行资本充足率管理办法》，资本充足率成为国内银行发展的“硬约束”；到2006年底，国内银行的资本充足率必须达到8％的标准。而据最新统计数据显示，2005年资本充足率达到8％的商业银行为53家，尚不到全国银行总数的一半。
尽管各家银行在条件允许的情况下，可以利用次级债、混合资本债券等方式弥补一定的附属资本金，但补充核心资本的最佳途径，依然非上市发行普通股莫属。
除了登陆香港，时下亦有不少银行苦苦期待A股市场的融资闸门重启。兴业银行已准备了两年之久，南京市商业银行也早已瞄上“城商行上市第一股”之名。上海银行、北京银行等第一梯队城商行，亦均已启动上市融资工作；“力争2006年上市”，都是其理想目标。
一边是资本充足率年底达标的铁律；一边是新老划断未决，A股闸门紧闭；一边是海外市场热捧中资银行股。值此关口，中国的股份制银行们既担心时间窗口稍纵即逝，又担心一哄而上彼此拖累，在百舸争流般的上市热潮中，可谓喜忧杂陈。
招行H股待发
传闻已久的招商银行（上海交易所代码：600036，下称招行）海外上市计划，日前有了正式说法。
3月16日，招行了董事会关于发行H股及在港上市的决议公告，公告称，此次海外发行总数为22亿股，占发行后总股本比例不低于15％；发行方式为香港公开发行、144A国际配售及日本非上市公开发行（POWL）。但具体上市时间及最终定价尚未敲定。
“进展顺利的话，（招行）会在（今年）三季度上市，年内肯定做完。”一位接近招行的人士向《财经》透露。招行上市进展主要看国内审批的速度，只有尽快拿到中国证监会的“路条”，才能向港交所交申请。
招商局副总裁李引泉亦向《财经》表示，目前在国内监管层面还有一些不确定的情况，但不会影响上市的总体进程。另外，2005年年报审计尚未完成，承销商确定也未到达法律聘用的阶段。
在引资方面，招行素来倾向于不参与董事会和经营管理的财务投资者。对于引进战略投资者问题，招行董事会办公室主任兰奇认为，与其同战略投资者分享股份，不如直接引进所需的技术或人才。招行在信用卡业务方面就直接引入了台湾团队；另外，招行也更倾向于非股权合作的业务联盟伙伴。
消息人士透露，早自2005年初，招行即已开始研究海外上市融资，后遇股改而搁置。去年下半年，招行力推股改，终在今年2月完成。境外上市政策障碍就此消除，发行H股因而提上日程。
招行人士表示，2007年的经济及市场环境难以预期，而且届时将有多家公司上市。相形之下，当前海外市场对中资银行股反应热烈，这一市道有利于对招行的估值。所以，“我们希望尽快推动，越早越好，争取时机和主动。”招行的一位财务顾问向《财经》表示，同时应尽量错开与中行、工行的上市时间。
至于H股发行价格，有消息人士透露，招行2006年末每股净资产预估为3.05元，若按市净率2.2倍计算，发行定价理论上可为每股6.70元；若以2005年末建设银行的净资产值及现有股价计算，建行股票市净率已达2.7倍。参考这一倍数，招行发价格定在每股8.20元亦有可能。但最终如何定价，还待市场估值、“时间窗口”和市场资金等情况而定。
按招行目前业务增长需要及未来几年的发展规划，补充资本为现实所需。知情者说，2005年底招行资本充足率略高于9％，按香港金管局对招行登陆H股的要求，其资本充足率应在10％以上。此次招行公告中也称，H股发行所募资金将全部用于补充资本金。
《财经》获悉，为此次H股发行，曾有九家投行向招行递交过承销方案。有报道透露，美林、瑞银证券和中国国际金融有限公司将承销招行H股股票，但招行对此未予置评。
另悉，招行将于4月17日召开股东大会审议H股发行的相关议案。若成功发行H股，招行将有可能成为首家“A＋H”的银行上市公司。
与招行的乘风破浪相较，2005年距离H股IPO仅“一步之遥”的民生银行依旧命途坎坷。“民生银行一直未放弃H股计划，目前也在和很多海外战略投资者接触。”业内人士透露，“但在股改完成之前，民生很难进一步操作海外上市工作。”
兴业：A、H两手准备
3月28日，兴业银行再度发行50亿元金融债。至此，其去年审批下来的150亿元金融债额度全部用足。
此前市场曾有传闻，兴业寄望此笔金融债经审批达到次级债要求，并可计入附属资本金以提高资本充足率。但日前兴业银行有关人士向《财经》澄清，150亿元金融债是普通债券，不会计入附属资本；发债只是出于业务操作的需要，增加长期资金来源以及资金流。
“兴业银行2005年底的资本充足率为8.13％，还处于刚刚达标的边缘。而近年来，发行次级债、引资重组等诸多补充资本金之手段均已被兴业用到极致，因此IPO融资是兴业目前最为现实的路径。”一位接近兴业的市场人士一语点破。
2005年，兴业获银监会批准，首发15年期40亿元的混合型资本债券，它具有债务、股权双重特性，可计入附属资本，约定还本付息。据《财经》记者了解，该笔混合型债券目前尚在人民银行待批，今年之内有望发行。
兴业银行董事局秘书唐斌向《财经》记者透露，混合债的发行，可帮助兴业提高约1％的资本充足率，这使兴业的总资本充足率有望在今年底达到9％。“但这依然不够宽裕，我们现在还是要做两件事情，一个是资产结构调整，减少对资本金占用；另一个是控制发展速度。”唐斌坦承，发债对于补充资本金的作用毕竟有限，公开上市才是兴业银行今年的核心目标。
兴业多位分行人士亦向《财经》证实，“受资本约束，现在贷款相当审慎，资产扩张不敢过快。”
兴业A股发行额度约60亿-80亿元，目前已有一支完整的A股上市中介队伍在协助兴业操作各项事宜：审计工作聘请了华兴和安永会计师事务所，金杜律师事务所负责法律事务，上市保荐人是中银国际，国内承销团正在组成中。
兴业早在两年前就已迈上上市之路，尤其在恒生银行、国际金融公司、新加坡政府直接投资公司三家境外投资者进入之后，对上市融资的呼声非常强烈。但当时受两个因素阻碍：其一是国有股减持问题。兴业目前股权结构中，福建省财政占25％，央企、省内国企约占10％，上述国有股减持涉及中央和地方利益的冲突，最终要靠监管机构给予政策解决；其二即适逢股权分置改革，A股融资窗口关闭，兴业A股上市方案遂被搁置。
实上，兴业同时还有备份的融资方案，即操作H股上市以及私募，汇丰、JP摩根、中银国际等已在H股承销商入围谈判之列，并参与了兴业各种专题调研。但一位接近兴业的业内人士认为，兴业银行只要能保证在第一批IPO，就应该不会撤销在A股的上市申请。
南商行：A股守望者
目前同样被股改挡在A股门口的，还有南京市商业银行（下称南商行）。
南京市商业银行早在2003年6月就引入中信证券启动上市辅导，次年7月正式完成上市辅导；其公开发行A股的议案也已在股东大会上通过，并在2004年底正式向中国证监会提交了全套上市申请材料。
据悉，目前证监会已正式受理南京市商业银行的上市申请（全流通方式），并进入正常审查阶段。预计2006年，南京市商业银行将有望成为第一家全流通的上市城市商业银行。
南商行曾被视做城市商业银行的标杆，近年来业务发展颇为迅速，对资本增长亦有同步压力。《财经》从有关渠道获悉，截至2005年12月31日，南商行资产总额为430亿元，较年初增长19.9％；全年实现账面利润4.01亿元，比上年增长71.25％；资本充足率从2004年末9.14％的水平增长了近三个百分点，不良贷款率也控制在3％以下。
南商行在去年7月发行了10亿元次级债；10月，巴黎银行投资南京商行，入股19.2％，成为第二大股东。投资采取股份转让的方式进行，国际金融公司(IFC)转让10％的股份，其他中资股东将转让9.2％，转让价格为每股3.04元人民币。
“南商行今年肯定要上市。”据中信证券人士透露，“时间大概在下半年，只等A股环境改善，新股发行开闸。因为资本充足率一直表现不错，南商行可以说没有考虑过H股。”
但上述人士亦承认，一些小的股份制银行，包括城商行确实动了H股的念头，但在官方场合从未有正式表达。
到2005年底，全国117个城市商业银行不良贷款率7.7％，平均资本充足率约2.7％，尚有相当部分城商行不能在规定时限达到监管标准。业内人士指出，城商行板块的引资、重组、并购当是下一阶段银行改革之热点。
此外，在2005年底首家完成跨区域经营目标（筹建宁波分行）的上海银行、刚完成35亿元次级债发行的北京银行等第一梯队城商行，上市融资工作均已启动，2006年上市都是其理想目标。
中信慎对“时间窗口”
自2002年重组受挫，中信银行在业界火热的股改、上市话题中足足沉寂了两年。
去年下半年，中信银行的海外融资开始迈出实质性步伐。中信集团发行90亿元企业债，并将其中约86亿元资金注入中信银行用于补充资本金，从而使该行资本充足率上升了两个多百分点。
截至2005年底，中信银行资本充足率达到8.18％，不良率降到3.8％左右，拨备覆盖率超过了70％。
“中信银行的资本充足率本来计划在今年底达标，但为了铺垫上市，提前一年超过8％。”中信集团有关人士告诉《财经》，“近三年来，中信集团已连续向中信银行注资300多亿元。今年上半年，集团还要再给中信银行注入巨额资金，到时候中信银行资本充足率将超过9％。”
除了集团连续注资，中信银行引资工作也进入了实质性操作阶段。今年3月24日，中信集团控股56％的香港上市公司――中信国际金融控股有限公司（香港交易所代码：0138，下称中信国金）公告称，中信国金正与中信集团就入股中信银行一事进行具体讨论和磋商。据知情人士透露，中信国金将以现金或换股方式，从中信集团手中购买中信银行股份，入股比例接近20％。
中信银行与中信国金此单交易，“醉翁之意”在于后者之全资子公司――中信嘉华银行。嘉华银行在香港二线银行中资质不错，中信集团曾经考虑运用“红筹”方式，把整个中信银行资产注入嘉华银行借壳H股上市。但囿于单家外资入股20％的政策上限，终难突破而作罢。
上述人士称，目前中信银行发展方向基本明确：第一步，中信国金入股中信银行20％，然后中信银行经股改、再引资后H股上市；第二步，等外资入股比例政策放开后，中信国金通过股权增持、子公司私有化等并购运作，将中信银行和中信嘉华完全整合成一家。中信嘉华最后将被中信银行所吸收合并，或可变为中信银行的香港分支机构；第三步，中信集团将以银行为主要平台整合证券、保险等其他金融资源，打造跨境综合经营体系。
“同一个集团下存在两家银行，必然造成竞争或资源浪费，整合势在必行。但这个过程不可能一蹴而就，今年最多完成H股上市。”上述人士分析说。
除去中信国金的股份，中信银行尚余5％的外资入股份额。“引资工作正在紧张进行，中信只考虑再引一家在业务上有互补作用的战略投资者，纯粹的财务投资者肯定不会考虑。”该人士称。
另据中信银行总行一位人士透露，为了推动上市，中信银行新董事会刚在今年春节前后成立，集团董事长王军兼任中信银行董事长。
但该人士认为，“中信银行赶在2006年内上市并不一定是好事。一方面，今年银行上市赶集，竞争过于激烈；另一方面，中信银行内部也还有一些不够成熟的因素，不可操之过急。”
“招行应该做市场的引领者。” 招行行长田惠宇在去年履新之初如是说，如今这家银行再次抓住了创新的机会。
伴随互联网财富管理的兴盛，作为连接资产管理和财富市场、保障托管账户资金安全的资产托管业务发展迅猛，急速膨胀的业务量、海量交互的交易数据，使得原平台的客户单一录入指令接收模式、托管业务流程分割处理方式，难以适应大规模、多品种以及不同管理人的效率与服务的需要。
在大资管和大数据盛行的今天，托管业务处理模式却大多停留在手工加电脑、电话加传真的原始阶段，管理人和托管人每天在各类交易系统之间反复切换，进行着大量数据的交换和核对，如此费时费力、不合时宜的操作改变势在必行。
针对操作“古老”的资产托管业务打造了国内首家网上托管银行。运用互联网技术，将客户端与托管人端整合，招行网上托管银行颠覆了原有的托管处理模式，实现了托管指令电子化、业务全流程直通化、业务账户查询实时化和客户服务网络化，完成了托管人与管理人业务交互、托管人与服务结算机构数据交互，以及监管机构之间的数据信息交互，也将托管业务从电话加传真半原始状态直接带入大数据云时代。
无缝对接
“资产托管业务的本质就是服务，托管竞争的核心就是服务水准的竞争。作为一个技术密集型的行业，托管服务的提升主要源于托管系统的持续创新开发。”招商银行副行长丁伟说。
所谓资产托管业务，是指商业银行作为独立的第三方，根据法律法规的规定，接受委托人的委托，对其委托资产进行安全保管、按照事先的约定进行资金支付和净值核算，并按照监管部门或者委托人的要求，对各当事人的行为进行监督的一种综合性业务。从1998年国内商业银行开办这项业务以来，托管业务的服务范围逐步遍及至证券投资基金、保险、券商、信托、私募等多个领域。
传统托管银行服务中，查询和调用数据时，托管方需要通过传真公函通知托管银行，银行进行人工调用和查询后，再进行整理和反馈，冗时耗力;而招行创新将其改由“客户端”传送，“客户端”的指令接收方式由原来单一的管理人录入方式，发展为管理人上传、录入和通过深圳通传输等三种方式，扩大了平台可对接的客户类型。另外，“客户端”还增加了业务日报表的传送功能，将原以传真方式发送的每日头寸表、流量表、权益调表，改由“客户端”传送，管理人可随时查询和下载，极大地提高传输效率。
招商银行资产托管部总经理姜然介绍，在以往的托管业务处理模式中，交易数据、交易行为信息只在操作人之间传递，即便是当事人也很难看到业务的全貌。招行网上托管银行将所有的交易数据、交易行为都记录在云端，任何一个有权查询人都可以24小时随时随地访问。透明的托管数据云也为监管机构全方位监管提供了可能，
另外，与零售业务不同，资产托管业务的单笔交易经常在数亿元以上，传统的手工加电脑、电话加传真的处理方式难免操作失误，交易行为又缺乏详细记录，难以追溯，容易引发道德风险。“网上托管银行通过管理人、托管人、交易所系统的无缝对接，排除手工环节，避免操作失误，防范道德风险。”姜然说。
这个自主研发升级的网上托管银行于今年5月30日上线，运行近半年以来，网上托管银行在托管指令传输、业务处理全自动化的业务直通率提升至95%。
其实，2007年，招商银行就已推出网上托管银行“1.0版本”，如今推出新的产品更多是基于客户需求，在招行资产托管部内部设有创新工作小组，会定期研究客户需求，把普遍性通用性的提炼出来，以便用于后续的开发参考。
“我们把客户需求和管理需求综合在一起，网上托管银行从提升业务效率与管控风险入手，设计了指令管理、业务对接、估值核对、业务查询、报表报告和系统管理6大功能模块。”姜然透露，“这个系统不但是业务处理平台，也是项目管理平台。”
通过网上托管银行，招行不仅将托管业务延伸于全国各分支机构，向各地托管客户提供直通式的网络化服务，而且通过平台的客户端或直联，将各类合作管理人、登记结算服务机构与该行平台有机联接，形成指令、数据、信息的直通高效交互的资管生态圈。
目前，网上托管银行平台已经与250家资管客户系统对接，基金和证券公司系统对接率分别达到70%和50%。从2005年6月工银瑞信基金成立，就和招商银行建立了资金托管的合作，截至2014年9月，资产托管规模达5000亿元。工银瑞信基金副总经理毕万英坦言，合作不但提升了工作效率，也节省了很多自身的资源和人力成本。
助推“轻型银行”
招商银行从2010 年开始实施“二次转型”战略， 2013年提出了打造“轻型银行”的发展目标，发展资产托管业务愈显重要――即使在资本零消耗的情况下，银行资产托管业务也能迅速发展;通过提供专业化的托管服务，托管银行可以锁定同业、公司和个人托管客群，提高客户服务层次和对银行的黏合度;借助于综合化托管平台，托管银行得以聚合资管行业海量的数据信息，并将成为银行进一步深度挖掘和运用的“富矿”。
银行业协会的《中国资产托管行业发展报告（2013）》显示，截至2013年末，国内18家商业银行托管资产规模达34.98万亿元，托管业务已覆盖资本、货币、同业等10大市场，托管规模占国内生产总值的61.5%。目前，招行托管资产余额达3.14万亿元，较年初增加1.29万亿元，同比增长91.73 %。
“资产托管业务在招行打造‘轻型银行’和实现‘二次转型’的征程中，作用和效果愈显重要。网上托管银行的推出，在技术上进一步提升了托管规模。”丁伟说。
而随着托管业务的递增式发展，其运作由总行集中处理模式，逐步演变为总分行分级运作管理模式。但原平台支付基础存在着托管账户总量受限的不足。2013年末，招商银行第三代核心系统运行，以此作为支付基础，对原平台进行了一系列再造。
招行通过与核心系统直联对接，将平台业务承载力扩容至总量无限，并可直接获取托管账户信息，业务处理效能提速两倍多。新平台还突破了托管营运机构的数量束缚，将托管营运链条延伸至所有分部和分行，为建立总分行权责明确的多层级管理，业务布局合理的托管业务新模式提供系统支持，使得基于托管银行重构全行非估值托管业务系统将成为现实，简化了分行托管业务处理流程。
变化是市场永恒的主题。电子支付、系统对账、实时查询、信息推送仅是目前招行网上托管银行平台提供的基本服务，根据客户处理、投资便利和增值服务的需要，招行正在持续开发和优化功能。对于托管新蓝海的互联网金融资产，新升级的网上托管银行平台也为P2P托管业务做好了技术准备。
一、年工作情况
1、全县新批利用外资项目个，合同资金万美元，增资项目个，合同外资万美元。
2、合同利用外资万美元；实际利用外资万美元，完成年任务的%。
3、内资项目个，实际到位内资亿元人民币，完成年任务的%；新增注册资本金亿元人民币，完成年任务的%。
4、外贸进出口总额可达万美元。
5、境外劳务输出人，境外办企业家。
6、社会消费品零售总额亿元，同比增长%。
7、县城城区生猪定点屠宰率%，定点屠宰场出场肉品合格率%。
二、工作措施
（一）坚持开放带动，实施多层次、全方位、宽领域招商。
1、突出招商引资机制的创新。
一是加强招商引资基础性工作。突出抓“三库”建设。
一抓项目库。充分发挥我县“中国银都”品牌，突出金银产业、能源、特色农业、旅游产业项目，精心筛选和包装了近50个招商引资项目。
二抓客户库。对所有联系或接触过的客商建立了客户库，开展经常性地联系与交流，在节日寄发贺卡贺信，加深感情，促进投资。
三抓外来投资企业库。为来永投资的外来企业建立档案，经常了解经营情况，及时协调和解决困难与问题。落实招商引资责任机制。年初将招商引资指标层层分解，落实到各乡镇和县直各部门，并且把城关镇、马田镇、湘阴渡镇、塘门口镇、黄泥乡、柏林镇、樟树乡七个乡镇列入全市重点招商引资乡镇队伍；年中强化调度，定期通报；年末督查考核，对完成年度任务的乡镇和县直单位按签定的责任状兑现奖励，对未完成任务的单位一把手和分管领导实行“黄牌警告”。县直单位招商引资还实行了“三挂钩”，即与责任单位的风险挂钩，与评先评优挂钩，与干部提拔使用挂钩。
二是建立招商引资项目准入决策机制。建立招商引资项目准入决策机制，对投资规模在200万美元以上，协调难度大、牵涉在广的招商引资项目实行准入决策，加快项目引进的力度。
三是优化招商引资环境。在降低成本、改善服务、提高效率等方面出台硬措施，为外商提供便捷、优质、高效服务和个性化的政策服务。大力加强以政府信用为先导的信用体系建设，实行政策公开和服务承诺制、无偿代办制、“一站式”服务制，大力治理“三乱”，严厉查处损害投资者利益的案件，努力打造“政策最优、体制最活、服务最佳”的招商引资环境。今年9月份先后召开了县外来投资企业洽谈会和县优化经济工作环境动员大会，开展了“为外来投资企业排忧解难活动月活动”，取得了显著成效。查处乱收费案件1起，对3个职能部门工作人员工作作风问题在大会上作通报批评，有1个部门的负责人到县优化办作了检讨。全县各乡镇、部门为招商排忧解难6件。
2、突出招商引资方式的创新。在招商引资运作方式上，着力实现三个转变，即由政府招商为主转向与全民招商并重转变，由参与节会招商为主转向与分散性、经常性招商并重转变，由直接招商为主转向与发展招商并重转变。
一是节会和小分队招商。今年来，全县各级各单位派出的大小招商分队就有70余个，参加了由国家、省、市举办的“广州投资说明会”、“红三角经贸交流会”、“珠洽会”、“郴州生态旅游节”、“厦交会”、“会”、“湘浙经贸交流会”、“湘川经贸交流会”、“东南亚招商会”等招商洽谈活动。接洽新老客商200多人，邀请100余人次来我县考察洽谈。签定项目合同协议16个，合同协议资金10.6亿元，合同引进外资4.8亿元。
二是招商、中介招商取得突破。县委、县政府聘请了5名外商担任发展开放型经济顾问，并聘请1名外商任县政府驻中山招商办主任和1名外商任驻番禺招商办主任，采取政府推动，企业主动的方式，动员县内国企和民营企业主动对外联络招商，动员已到投资的外来企业积极联络其配套厂家和合作伙伴朋友来投资兴业，开展以商招商、以外引外。今年，香港德明、华兴铟业、泉林旅游、元泰、台湾亚光等外企先后联络香港快美佳、长友银业、泉林山庄、台湾神户电池来投资或达成了投资协议。水电公司成功引进香港、深圳外资兴建了煤矸石火电厂，太和乡民营企业也成功引进了几家企业到乡工业园落户。引进外商投资建设了1万m2的标准厂房，并由外商负责招商落户，目前厂房已完工，并与3家企业正在洽谈进厂问题。推动这些举措，推动招商引资向社会化、市场化、企业化运作转变。
3、突出抓好平台载体建设。
一是狠抓项目建设，着力抓好招商引资载体。在项目引进过程中，坚持内资外资一起引，大项目小项目一起上，注重引进战略投资者，成功引进了华兴铟业、荣盛金属、鑫泰银业等投资规模上千万元的内资项目；引进了长友银业、郴州德明包装等外资项目。
二是抓好工业园区招商，着力打造招商引资的平台。真正把工业园区作为全县对外开放的样板区、产业发展的集聚区、招商引资的主要阵地来抓，取得了新成效。今年来，县工业园新增投资9000万元的长友银业公司、投资8000万元的德明制品包装公司2家大企业，目前长友公司已竣工投产；太和乡循环经济项目区成功引进3家企业落户，总投资达3亿元，其它乡镇工业项目小区内的企业也不断增加。
（二）实施大经贸战略，突出放大外贸出口优势
以结构调整为主线，大力实施外贸多元化战略，积极帮助企业开拓国际市场。
一是培育壮大外贸经营主体。鼓励民营企业开拓国际市场，积极扶持符合条件的企业申办进出口经营权。目前，我县拥有自营进出口经营权的白银冶炼企业12家。同时，加强出口导向型企业、生产型企业的招商，如香港客商投资的郴州富恒贵金属有限公司、永昌兴冶炼厂、台湾客商投资的郴州亚光应用材料有限公司等贵金属精深加工出口企业。
二是努力提高企业的市场开拓能力。先后组织永星、兴光、鑫达、西河等10余家企业参加各类经贸洽谈会，组织富兴、鑫泰等企业赴越南、柬埔寨等海外市场进行考察，有效巩固了港、澳、日、欧盟等传统出口市场，积极开拓了中东、南非、美洲等新兴市场。
三是调整出口市场结构。帮助企业提高研发能力，提高产品的科技含量和附加值。对现有优势品牌商品，支持其做大做强，大力发展区域外向型经济主导产品，扩大有色金属等传统大宗商品的出口规模。目前，我县产品已成功打入亚、非、欧、美等10个国家和地区。
四是加大服务协调力度。针对期货市场等因素对我县出口工作影响，我们开展了全方位的外贸出口调研活动，走访了外贸企业并召开了座谈会，分析出口滑坡原因，采取有效措施，积极组织中行、工行、建行等银行和外贸企业负责人就银行贷款问题召开了协调会，帮助企业申请银行贷款。8-11月份我县出口数较上半年明显上升。
（三）大力实施“走出去”战略
加大了劳务输出力度，根据境外劳务市场的需求，发挥我县“华侨之乡”的优势，结合今年新农村建设的热点，在全县范围内开展了“大力发展劳务输出，推进全县新农村建设”的专题调研，深入农村、社区、企业大力宣传出国劳务对转移农村剩余劳动力，实现农民致富的作用，积极组织输出劳务。同时，积极鼓励和扶持有实力的企业走出国门。今年，我县一老板在香港注册了一家公司：香港德明包装制品有限公司。
（四）突出抓好肉品和酒类产品等重要食品流通监管和市场调节工作，认真开展市场体系建设等工作
一是进一步理顺了定点屠宰管理体制和机制。把原商业行业办定点屠宰管理职能划归县商务局，进一步规范了生猪屠宰管理。
二是进一步加强对猪肉、酒类产品流通市场的监管。针对我县猪肉价格偏高的情况，在组织相关部门到周边地区开展调查研究的基础上，出台实施了调节猪肉市场价格方面的专门文件和工作方案，取得了初步成效；对酒类产销管理进行了调查研究，正在着手拟订具体监管措施；走访了全县成品油加油站，就我县成品油网点布局进行了调研；就万村千乡市场工程工作开展了调研，拟出了初步规划实施方案，并着手向上申报。
三、2007年工作计划
（一）工作思路
坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学的发展观统揽商务工作全局，确立“和谐发展”主旋律，全面落实开放带动首选战略，坚持外贸与内贸手并举，整合内外两个市场，扩大消费需求，求真务实，开放创新，打好科学发展的商务基础，逐步建立“大开放、大发展、大贸易、大流通、大市场”的商务工作新格局。
（二）工作目标
实际利用外资增长20%，实际利用内资增长20%，对外贸易总额增长20%，实现社会消费品零总额增长12%；县城区定点屠宰率100%，并在建制镇或中心乡镇推行生猪定点屠宰工作，定点屠宰场肉品出场合格率100%；外派劳务110人次。
（三）工作措施
1、加大招商引资力度，不断提升引资质量。
以加快对接“珠三角”为目标，主动承接“珠三角”产业梯度转移，努力把我县建成产业梯度转移承接基地，有色金属深加工基地、出口加工基地，提高对外开放水平。
一是推进基础产业对接。引进一批先进制造业、高新技术产业及其协作配套企业，做大做强我县的有色金属、农业等优势产业。着重引进一批对我县优势产业有较强带动作用的项目。
是推进基础设施对接。着重完善县工业园区和乡镇工业小区交通、电力、信息网络等设施。
三是夯实对接基础工作。着力抓好项目开发和包装。为全县工业园区量身包装一批招商项目。
四是进一步优化投资环境。建议县委、县政府每年由县优化办组织考核和民意考评，对连续两年考评排末三位的单位一把手予以免职。
2、促进外贸出口，拉动全县经济增长。
一是推进企业自主创新。切实把增强自主创新能力作为调整外贸产业结构，转变经济增长方式的中心环节来抓，提高核心竞争力，促使一些重要产业和行业尽快掌握核心技术，提高系统集成能力和企业产品的国际竞争力。
二是大力培育出口基地。加大对全县重点外贸进出口企业的扶持、指导、协调力度，确保外贸出口创汇过1000万美元的龙头企业，逐步形成以兴光冶炼、永星冶炼、西河铅业、鑫达银业、富兴贵金贵等企业为龙头的有色金属出口基地。
三是培植出口经营主体。进一步壮大自营出口队伍，着力培育加工贸易型外贸出口主体，加速赋予更多的生产企业进出口经营权，力争全县有进出口经营权的企业达到18家。积极做好中小企业国际市场开拓基金的申报工作。
四是注重优化出口结构。在巩固我县贵金属等传统产品出口的基础上，积极扶植冰糖橙、四黄鸡等农业产业进入出口行列。
3、强化外经工作，稳妥实施“走出去”战略。
一是建立健全劳务外派和培训机制。以县职中和劳动技校为平台，进一步加快全县外派劳务基地建设步伐，力争在年内完成基地建设的申报、审批等工作。
二是鼓励县内优势贵金属企业走出去参加国际竞争，到境办开厂办矿扩大原材料来源，提升技术水平和产品质量，并把产品直接打入国际市场。
4、创新工作机制，加快推进现代流通。
一方面，加快完善商贸流通体系，全力打造流通产业集群。
另一方面，积极发展连锁经营、物流配送、电子商务及新的营销方式，提高流通业的整体竞争能力。
5、着力抓好市场体系建设，推动消费需求扩张。
一是激活农村消费市场。积极申报“万村千乡市场工程”试点县，选好试点企业，以县城和中心城镇为重点，以乡镇、村为基础，通过示范引导、自愿进入的方式，积极发展连锁超市、便利店等新型流通业态。
1. 开户。开户人需携带本人身份证并填写个人账户开户申请表，可根据客户的资金量选择“一卡通”普通卡或“一卡通”金卡或“金葵花”卡，亦可按照客户的要求办理存折本，但同一个账户不可以一齐使用储蓄卡和存折。若开户人请代办人前来办理开户的，需要带齐开户人身份证、代办人身份证填写开户申请表。
2. 办理网上银行。招商银行的网上个人银行分为大众版、专业版。只要已经在招行开户的都可以在网上大众版查询余额、查询当天及历史交易记录、进行密码管理等。而开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理，专业版功能强大，既能查询各种账户记录，也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。在银行开通专业版可以申请文件数字证书，也可以申请移动数字证书（优key），客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。
3. 现金转汇。现金转帐、汇款按银行来分，可划分为对本行和对他行的转汇，对招行应填写。。。。跨行应填写。。。。按收款方来分，可划分为对私和对公的转汇，对私应填写。。。。对公则应填写现金单。
4 存取现金。没有带银行卡或存折前来存款的客户，可以带着本人身份证，填写。。。。交到储蓄窗口办理。提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理，使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。
5. 卡内结汇、转帐。有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务，可在自助查询终端机上进行，并且即时到帐。卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐，同样是在自助查询终端机上进行，也是即时到帐的。
6. 银结通的通存通兑业务。持有民生、浦发、兴业、光大、华厦、深发银行的存折或银行卡都可以在招行的柜台办理通存通兑业务，自由存款、取款和转帐。
二、认识各个柜面的服务范围：
1.低柜服务范围：办理对公业务、国际业务、个人开户等非现金业务本
2. 高柜服务范围：办理现金的存、取、转、汇业务。又细分为对公优先窗口、金葵花客户优先窗口、银结通服务窗口。
3. 贵宾室服务范围：对开通了招商银行“金葵花”卡的用户提供贵宾服务，为他们提供专业、优良的理财服务。
4. 外派驻点服务范围：为有意购买证券的客户办理第三方存管业务，由商业银行作为独立第三方，为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安全。
三、推介各种理财产品：
1. “金葵花”卡尊享的理财产品。招商银行的贵宾客户除了可以享受免排队以及减免手续费的优越服务，也可以购买特色理财计划。
2. 信用卡。招商银行推出的信用卡分为普通卡、金卡、白金卡三个级别。可以按照客户的信用度及消费能力开通不同级别的信用卡。
3. 基金定投。招商银行为具有不同资金量的客户制定出多项的基金定投方案，让每位客户都能根据自己的实际情况来投资，从而获取最大收益。
4. 分红型保险。既能保障人生安全，也能作为定期存放的储蓄资金。
四、维持大堂秩序，与客户沟通交流
1. 维持大堂秩序。注意保持整洁的环境，负责对银行的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守“一米线”，根据柜面客户排队情况，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。
2. 与客户沟通交流，实施无缝式服务。热情、主动地询问客户的需求，并因应不同客户的不同需求，给出正确的引导。当客户提出问题时，耐心而又准确地解答客户的业务咨询。3. 收集信息。在为客户提供服务的过程中，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。
4. 调解争议。快速妥善地处理客户提出的批评性意见，避免客户与柜员发生直接争执，化解矛盾，减少客户投诉。
5. 传播招行文化。“招商银行，因您而变”是招行的口号。实际行动上是要为客户提供最殷勤的服务与最优质的产品。用微笑来迎接每一位客户，让所有人都有宾至如归的感受。
我在招商银行广州市上下九支行实习的一个月期间，学到的不仅仅是银行业务知识，还懂得了与人沟通的方式、接人待物的态度以及产品销售的模式。这对于我的工作，甚至是人生都有着重要的意义。
一、公司简介
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于XX年3月成功发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。XX年9月22日，招商银行(3968.hk)在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内外广泛关注。目前，招商银行总资产超过1万亿元。在英国《银行家》杂志的中国银行业100强最新排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六。
经过20年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数500多家，在美国设立了代表处，并与世界90多个国家和地区的1100多家银行建立了行关系。
20年来，招商银行以敢为天下先的勇气，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，为中国银行业的改革和发展做出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩，近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。XX-XX年间，招商银行净利润复合年增长率达到44%，截至XX年6月30日，招商银行资产总额达11,087.76亿元，比年初增长1,746.74亿元，增幅18.7%。XX年上半年，全行实现净利润61.20亿元，同比增加33.43亿元，增幅120.4%。XX年在中国银监会对股份制商业银行的内部评级中，招商银行连续四年被评为第一。
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、国际标准双币信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3a”式现代金融服务。
二、心得体会
在招商银行实习了只有短短的一个月，却使我领悟到许多，真正明白到什么是工作、什么是人生。其中包含的不仅仅有失败带来的压力，也有成功带来的喜悦。
学习银行业务是一个漫长而艰难的过程，由于银行的基本业务也种类繁多，容易被混淆。在学习过程中，要多问多听多想，不断理清条理，工作起来才能得心应手。面对客户的咨询时，一定要清晰地知道他们想要办什么，问题在哪里，解决方法是怎样。而且要主动向客户提出亲切的询问，并及时引导客户办理各项业务。
在与人沟通的方式上，我有了很大的改变。过去不善言辞的我，在为客户解答疑难之外根本不懂得跟他们聊聊天。其实与客户聊天并不是偷懒的行为，而是要通过他们的言谈之间了解到他们的需求，才能有针对性地向客户提出更多的业务帮助。现在，我跟客户交流的同时，不断吸收各种信息，必要时反馈一些重要信息给他们。如果遇到难以捉摸的客户，会懂得运用委婉的言语跟他们交流，以减少客户对自己产生反感的情绪。在银行工作，服务是最重要的。大堂经理/助理是第一个接触客户的人，往往我们给客户的感觉就会成为银行给客户的第一印象。因此我们要为客户提供最好的服务，最亲切的微笑以及最有效率的工作。我在接人待物方面，学会了用平和的心态、友善的态度来处理。
一、年工作情况
1、全县新批利用外资项目个，合同资金万美元，增资项目个，合同外资万美元。
2、合同利用外资万美元；实际利用外资万美元，完成年任务的%。
3、内资项目个，实际到位内资亿元人民币，完成年任务的%；新增注册资本金亿元人民币，完成年任务的%。
4、外贸进出口总额可达万美元。
5、境外劳务输出人，境外办企业家。
6、社会消费品零售总额亿元，同比增长%。
7、县城城区生猪定点屠宰率%，定点屠宰场出场肉品合格率%。
二、工作措施
（一）坚持开放带动，实施多层次、全方位、宽领域招商。
1、突出招商引资机制的创新。
一是加强招商引资基础性工作。突出抓“三库”建设。
一抓项目库。充分发挥我县“中国银都”品牌，突出金银产业、能源、特色农业、旅游产业项目，精心筛选和包装了近50个招商引资项目。
二抓客户库。对所有联系或接触过的客商建立了客户库，开展经常性地联系与交流，在节日寄发贺卡贺信，加深感情，促进投资。
三抓外来投资企业库。为来永投资的外来企业建立档案，经常了解经营情况，及时协调和解决困难与问题。落实招商引资责任机制。年初将招商引资指标层层分解，落实到各乡镇和县直各部门，并且把城关镇、马田镇、湘阴渡镇、塘门口镇、黄泥乡、柏林镇、樟树乡七个乡镇列入全市重点招商引资乡镇队伍；年中强化调度，定期通报；年末督查考核，对完成年度任务的乡镇和县直单位按签定的责任状兑现奖励，对未完成任务的单位一把手和分管领导实行“黄牌警告”。县直单位招商引资还实行了“三挂钩”，即与责任单位的风险挂钩，与评先评优挂钩，与干部提拔使用挂钩。
二是建立招商引资项目准入决策机制。建立招商引资项目准入决策机制，对投资规模在200万美元以上，协调难度大、牵涉在广的招商引资项目实行准入决策，加快项目引进的力度。
三是优化招商引资环境。在降低成本、改善服务、提高效率等方面出台硬措施，为外商提供便捷、优质、高效服务和个性化的政策服务。大力加强以政府信用为先导的信用体系建设，实行政策公开和服务承诺制、无偿代办制、“一站式”服务制，大力治理“三乱”，严厉查处损害投资者利益的案件，努力打造“政策最优、体制最活、服务最佳”的招商引资环境。今年9月份先后召开了县外来投资企业洽谈会和县优化经济工作环境动员大会，开展了“为外来投资企业排忧解难活动月活动”，取得了显著成效。查处乱收费案件1起，对3个职能部门工作人员工作作风问题在大会上作通报批评，有1个部门的负责人到县优化办作了检讨。全县各乡镇、部门为招商排忧解难6件。
2、突出招商引资方式的创新。在招商引资运作方式上，着力实现三个转变，即由政府招商为主转向与全民招商并重转变，由参与节会招商为主转向与分散性、经常性招商并重转变，由直接招商为主转向与发展招商并重转变。
一是节会和小分队招商。今年来，全县各级各单位派出的大小招商分队就有70余个，参加了由国家、省、市举办的“广州投资说明会”、“红三角经贸交流会”、“珠洽会”、“生态旅游节”、“厦交会”、“会”、“湘浙经贸交流会”、“经贸交流会”、“东南亚招商会”等招商洽谈活动。接洽新老客商200多人，邀请100余人次来我县考察洽谈。签定项目合同协议16个，合同协议资金10.6亿元，合同引进外资4.8亿元。
二是招商、中介招商取得突破。县委、县政府聘请了5名外商担任发展开放型经济顾问，并聘请1名外商任县政府驻中山招商办主任和1名外商任驻番禺招商办主任，采取政府推动，企业主动的方式，动员县内国企和民营企业主动对外联络招商，动员已到投资的外来企业积极联络其配套厂家和合作伙伴朋友来投资兴业，开展以商招商、以外引外。今年，香港德明、华兴铟业、泉林旅游、元泰、台湾亚光等外企先后联络香港快美佳、长友银业、泉林山庄、台湾神户电池来投资或达成了投资协议。水电公司成功引进香港、深圳外资兴建了煤矸石火电厂，太和乡民营企业也成功引进了几家企业到乡工业园落户。引进外商投资建设了1万m2的标准厂房，并由外商负责招商落户，目前厂房已完工，并与3家企业正在洽谈进厂问题。推动这些举措，推动招商引资向社会化、市场化、企业化运作转变。
3、突出抓好平台载体建设。
一是狠抓项目建设，着力抓好招商引资载体。在项目引进过程中，坚持内资外资一起引，大项目小项目一起上，注重引进战略投资者，成功引进了华兴铟业、荣盛金属、鑫泰银业等投资规模上千万元的内资项目；引进了长友银业、德明包装等外资项目。
二是抓好工业园区招商，着力打造招商引资的平台。真正把工业园区作为全县对外开放的样板区、产业发展的集聚区、招商引资的主要阵地来抓，取得了新成效。今年来，县工业园新增投资9000万元的长友银业公司、投资8000万元的德明制品包装公司2家大企业，目前长友公司已竣工投产；太和乡循环经济项目区成功引进3家企业落户，总投资达3亿元，其它乡镇工业项目小区内的企业也不断增加。
（二）实施大经贸战略，突出放大外贸出口优势
以结构调整为主线，大力实施外贸多元化战略，积极帮助企业开拓国际市场。
一是培育壮大外贸经营主体。鼓励民营企业开拓国际市场，积极扶持符合条件的企业申办进出口经营权。目前，我县拥有自营进出口经营权的白银冶炼企业12家。同时，加强出口导向型企业、生产型企业的招商，如香港客商投资的富恒贵金属有限公司、永昌兴冶炼厂、台湾客商投资的亚光应用材料有限公司等贵金属精深加工出口企业。
二是努力提高企业的市场开拓能力。先后组织永星、兴光、鑫达、西河等10余家企业参加各类经贸洽谈会，组织富兴、鑫泰等企业赴越南、柬埔寨等海外市场进行考察，有效巩固了港、澳、日、欧盟等传统出口市场，积极开拓了中东、南非、美洲等新兴市场。
三是调整出口市场结构。帮助企业提高研发能力，提高产品的科技含量和附加值。对现有优势品牌商品，支持其做大做强，大力发展区域外向型经济主导产品，扩大有色金属等传统大宗商品的出口规模。目前，我县产品已成功打入亚、非、欧、美等10个国家和地区。
四是加大服务协调力度。针对期货市场等因素对我县出口工作影响，我们开展了全方位的外贸出口调研活动，走访了外贸企业并召开了座谈会，分析出口滑坡原因，采取有效措施，积极组织中行、工行、建行等银行和外贸企业负责人就银行贷款问题召开了协调会，帮助企业申请银行贷款。8-11月份我县出口数较上半年明显上升。
（三）大力实施“走出去”战略
加大了劳务输出力度，根据境外劳务市场的需求，发挥我县“华侨之乡”的优势，结合今年新农村建设的热点，在全县范围内开展了“大力发展劳务输出，推进全县新农村建设”的专题调研，深入农村、社区、企业大力宣传出国劳务对转移农村剩余劳动力，实现农民致富的作用，积极组织输出劳务。同时，积极鼓励和扶持有实力的企业走出国门。今年，我县一老板在香港注册了一家公司：香港德明包装制品有限公司。
（四）突出抓好肉品和酒类产品等重要食品流通监管和市场调节工作，认真开展市场体系建设等工作
一是进一步理顺了定点屠宰管理体制和机制。把原商业行业办定点屠宰管理职能划归县商务局，进一步规范了生猪屠宰管理。
二是进一步加强对猪肉、酒类产品流通市场的监管。针对我县猪肉价格偏高的情况，在组织相关部门到周边地区开展调查研究的基础上，出台实施了调节猪肉市场价格方面的专门文件和工作方案，取得了初步成效；对酒类产销管理进行了调查研究，正在着手拟订具体监管措施；走访了全县成品油加油站，就我县成品油网点布局进行了调研；就万村千乡市场工程工作开展了调研，拟出了初步规划实施方案，并着手向上申报。
三、年工作计划
（一）工作思路
坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学的发展观统揽商务工作全局，确立“和谐发展”主旋律，全面落实开放带动首选战略，坚持外贸与内贸手并举，整合内外两个市场，扩大消费需求，求真务实，开放创新，打好科学发展的商务基础，逐步建立“大开放、大发展、大贸易、大流通、大市场”的商务工作新格局。
（二）工作目标
实际利用外资增长20%，实际利用内资增长20%，对外贸易总额增长20%，实现社会消费品零总额增长12%；县城区定点屠宰率100%，并在建制镇或中心乡镇推行生猪定点屠宰工作，定点屠宰场肉品出场合格率100%；外派劳务110人次。
（三）工作措施
1、加大招商引资力度，不断提升引资质量。
以加快对接“珠三角”为目标，主动承接“珠三角”产业梯度转移，努力把我县建成产业梯度转移承接基地，有色金属深加工基地、出口加工基地，提高对外开放水平。
一是推进基础产业对接。引进一批先进制造业、高新技术产业及其协作配套企业，做大做强我县的有色金属、农业等优势产业。着重引进一批对我县优势产业有较强带动作用的项目。
是推进基础设施对接。着重完善县工业园区和乡镇工业小区交通、电力、信息网络等设施。
三是夯实对接基础工作。着力抓好项目开发和包装。为全县工业园区量身包装一批招商项目。
四是进一步优化投资环境。建议县委、县政府每年由县优化办组织考核和民意考评，对连续两年考评排末三位的单位一把手予以免职。
2、促进外贸出口，拉动全县经济增长。
一是推进企业自主创新。切实把增强自主创新能力作为调整外贸产业结构，转变经济增长方式的中心环节来抓，提高核心竞争力，促使一些重要产业和行业尽快掌握核心技术，提高系统集成能力和企业产品的国际竞争力。
二是大力培育出口基地。加大对全县重点外贸进出口企业的扶持、指导、协调力度，确保外贸出口创汇过1000万美元的龙头企业，逐步形成以兴光冶炼、永星冶炼、西河铅业、鑫达银业、富兴贵金贵等企业为龙头的有色金属出口基地。
三是培植出口经营主体。进一步壮大自营出口队伍，着力培育加工贸易型外贸出口主体，加速赋予更多的生产企业进出口经营权，力争全县有进出口经营权的企业达到18家。积极做好中小企业国际市场开拓基金的申报工作。
四是注重优化出口结构。在巩固我县贵金属等传统产品出口的基础上，积极扶植冰糖橙、四黄鸡等农业产业进入出口行列。
3、强化外经工作，稳妥实施“走出去”战略。
一是建立健全劳务外派和培训机制。以县职中和劳动技校为平台，进一步加快全县外派劳务基地建设步伐，力争在年内完成基地建设的申报、审批等工作。
二是鼓励县内优势贵金属企业走出去参加国际竞争，到境办开厂办矿扩大原材料来源，提升技术水平和产品质量，并把产品直接打入国际市场。
4、创新工作机制，加快推进现代流通。
一方面，加快完善商贸流通体系，全力打造流通产业集群。
另一方面，积极发展连锁经营、物流配送、电子商务及新的营销方式，提高流通业的整体竞争能力。
5、着力抓好市场体系建设，推动消费需求扩张。
一是激活农村消费市场。积极申报“万村千乡市场工程”试点县，选好试点企业，以县城和中心城镇为重点，以乡镇、村为基础，通过示范引导、自愿进入的方式，积极发展连锁超市、便利店等新型流通业态。
4月8日，冷水镇人民期盼已久的冷水大桥竣工通车。冷水大桥的建成，极大地方便了两岸群众的出行，对进一步改善冷水的交通状况，带动冷水经济发展，对完善该镇集镇基础设施建设，拓展集镇建设空间，实施该镇“一河两岸”的集镇建设，具有重要的现实意义。典礼结束后，在横跨碧溪河的新桥上，笔者采访了该镇党委书记刘志峰，询问在抓好乡镇工作中有什么“秘诀”时，刘志峰说：“在全市经济发展千帆竞发、百舸争流的态势中，各兄弟乡镇都在你追我赶，加快发展。我镇也不例外，按照‘扬优乘势，全市争先’的要求，凝心聚力，跨越赶超，加快了经济建设步伐。同时，我镇坚持‘打造秀美银乡，构建和谐冷水’的发展思路，结合本镇实际，深入调研分析，提出了‘扬优乘势，变资源优势为经济优势，实现矿业强镇、生态美镇、旅游兴镇’，作为我镇新一轮发展的方向和目标，并围绕这个目标奋力拼搏。至于秘诀还真没有，这只是全镇上下共同努力的结果。”
充分发挥资源优势
加快经济发展
冷水镇具有四大资源优势，即矿产资源优势：有金、银、铁、花岗岩等丰富的矿产资源，其中银储量9600万吨以上；木竹资源优势：有鹰潭市第一个部级自然保护区——阳际峰，有完整的中亚热带常绿阔叶林；全镇镇域山林面积21万亩，活立木蓄积154万立方米，毛竹851万根，拥有杉木、阔叶林等上百种树种，其中以银杏、红豆杉、香樟等树种最为珍贵；水利资源优势：该镇地处龙虎山上游，水质好，建有欣发水电站、泰源水电站、朗港水电站三座水电站；旅游资源优势：有鬼谷洞、冷水大峡谷漂流、太平天国古战场遗址等，其中道教第十五洞天鬼谷洞被列为贵溪市惟一省级文物保护单位。
在经济社会发展中，冷水镇充分发挥了这些资源优势，变资源优势为经济优势。围绕镇内拥有亚洲储量最大的银铅锌矿资源优势，该镇积极支持、服务好矿产企业的发展。抓牢手中“银牌”，打好“铜牌”，全力做好以银、铅、锌为主的矿产开发、扩建的配套跟踪服务，扶持企业做大做强，支持矿业公司新建上规模、上档次、高技术产业化重大项目，使全镇矿加工向规模化、专业化方向发展。大力提高矿加工能力，做到“稳、促、争、引”，即稳定银海公司正常生产，促使鲍家公司增产达量，争取天园公司开工投产；充分利用贵溪市铜产业集聚的优势和“世界铜都”的影响力，力争引进铜加工企业进入市工业园区；争取年内完成11万伏变电站建设，为矿产企业发展提供电力保障；利用镇内得天独厚的旅游资源，抓好旅游等第三产业的发展，开发鬼谷洞旅游项目，力争实现财政收入三年翻一番，达到3个亿，跻身全市乡镇经济发展的前列。
多举措抓招商引资
开放型经济有成效
2011年，冷水镇招商引资工作取得了实效，全镇实际进资为2.225亿元,引进5000万元以上的项目2家。江西银海矿业有限公司投资500万元新建尾矿处理工艺（干堆法）是目前国内最先进的尾矿处理技术，现正在建设当中。鲍家矿业有限公司于2011年8月份顺利复产。
为做好招商引资工作，该镇一是大力宣传招商引资各项优惠政策，创建诚信政府，狠抓各项政策的落实。通过干部进村入户与群众交心，融洽感情。建立起亲商、安商的良好氛围，营造优质高效的服务环境。二是做好项目的推介工作，充分利用各种公众传媒，依托上级招商部门和社会各界的引荐和服务，凭借各类“洽谈会”、“展览会”的平台等多渠道、多形式推出和获取招商信息。2011年6月，该镇参加了2011江西（香港）招商引资活动周活动。三是在“跑”字上下功夫，牢固树立全民招商、招商没有局外人的思想，主动出击，寻找商机，寻找好的项目和合作单位、合作伙伴。并组织招商小分队赴云南等地招商，期间广泛与客商接触洽谈，带回了大量有效信息，为招商工作打下了扎实的基础；四是充分发挥资源优势进行招商，大力开发矿产资源、林业资源、水利资源和旅游资源。
改善民生
让经济发展成果惠及百姓
经济发展了，该镇先后投资800余万元用于修建路、桥、安装路灯、修建广场等基础设施建设，投入305万元修建了冷水大桥，目前已竣工，既可方便群众出行，又拓宽了该镇集镇发展，可带动桥对面200多亩土地的开发利用；投入100余万元建设的银乡广场成为该镇一道靓丽的风景；同时投入170多万元用于新农村建设、“卫生清洁”工程，在鹰潭市率先实现了组组通水泥公路，让群众充分享受到经济发展带来的实惠。在该镇小源村采访时，该村村民胡雨成告诉笔者：“我们没想到现在能走这样宽敞的水泥路，住这样好的房子，还能在篮球场上打球锻炼身体，以前做梦也不敢想的事现在变成了现实。”
加强新农村建设
推进民生工程
冷水镇不断加大农村建房管理力度，做好村庄规划和村庄整治工作。在工作中，坚持以人为本，因地制宜，集中民智，按照“二十字”的要求，投资110万元建成了麻地村小源组和富庶村箭楼组两个新农村点。新农村建设点共修建公共排水沟和房前屋后排水沟853米，修建休闲广场2处，硬化村内主干道916米，入户路270米建基本型焚烧炉一座，村标2座。全年共报批村民建房68户，面积8692平方米。办理农村危房改造24户。
按照“政府引导、村民主导”的原则，该镇充分调动村民事务理事会的积极性，做好农村“卫生清洁”工程等工作。按照“2+5”农村垃圾处理模式打造“卫生清洁”工程示范亮点。2011年，共修建基本型焚烧炉7个，建沤肥窖353个，配备“两桶一袋”626套，实现农村垃圾处理减量化、无害化、资源化。改变群众卫生习惯，改善人居环境，形成卫生长效管理机制。
加强基层组织建设
构建和谐新冷水
新机遇 新挑战
招商银行股份有限公司是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行成立于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是中国内地规模第六大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。招商银行在中国大陆110余个城市设有113家分行及943家支行，1家分行级专营机构（信用卡中心），1家代表处，2330家自助银行，在香港拥有一家分行（香港分行），在美国设有纽约分行和代表处，在新加坡设有新加坡分行，在伦敦和台北设有代表处。英国行业杂志《银行家》将其评为世界最大的 150 家银行之一。
招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。最初，招商银行通过不断的创新、积极有效的市场营销以及卓有成效的管理，已经成为中国市场上最成功的商业银行：招商银行早在1995 年推出的“一卡通”，已连续多年成为中国最受欢迎的银行卡;第一家提供在线银行服务的银行;同时，目前，是中国上市的最大的商业银行，各项财务指标均居上市商业银行前列;连续多年获得中国“最佳商业银行”、“最受尊敬企业”等多项荣誉。
招商银行最早通过实施mySAP ERP财务（mySAP ERP Financials）和 mySAP ERP人力资本管理（mySAP ERP HCM），使企业在信息透明度、管理控制、流程标准化、数据准确性和效率等方面的能力都得到极大提高，使银行工资核算、采购、财务会计核算等流程的数据准确性接近 100%，帮助招商银行每年节省超过1800个员工工作日。
尽管招商银行获得了很大程度的成功，但是招商银行认识到，必须在组织结构方面建立一种稳健的、规范的业务流程来实现其长期发展目标，并将公司治理、管理控制、决策等诸多业务纳入其中，从而建立一个能够依据招商银行的特定需求，对企业经营流程能进行标准化和自动化改造的，灵活的信息化工作平台。招商银行计划通过这一信息化系统，帮助其更有效地巩固金融数据，管理资产，处理好重要的行政事务，提高数据准确性，增强信息透明度，使业务流程走向标准化和自动化，为顺利实现战略目标打下了坚实的基础。
初尝“云按揭”服务
招商银行不久推出了“云按揭”服务。“云按揭”是基于云技术的O2O按揭服务应用平台，顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理，解决传统人工操作模式的效率、协调问题。客户经理通过业务PAD，现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等，客户手持身份证拍照证明身份，资料齐全情况下，20分钟内就可以完成资料报件。
而针对全行业务PAD报送的房贷业务，则全部集中至总行集中审批中心审批。招商银行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡，审批中心在收到业务资料后，通过房贷评分卡进行预审批，资料齐全情况下，大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额，24小时内即可完成审批，担保条件落实当天即能放款。
对于贷款客户而言，“云按揭”业务更加快捷高效，购房者可以清楚地知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言，审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度，一定程度上缓解了现金流。
招商银行“云按揭”最大的特点就在于流程改造，通过线上线下的协同操作，降低按揭业务各方的操作成本，既满足客户极致体验、房企对回款的要求，还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增190名客户经理的工作量，相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。
此外，银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。“930房贷新政”出台后，由于负债端成本原因，银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小，“云按揭”在降低费用支出和人力成本后，招商银行在贷款方面有优势。
“云按揭”贷款比例增大
招商银行在国内银行界率先推出“个人住房循环授信”服务，同时针对个人住房贷款申请人推出多达7种按揭还款方式。2015年从6月份开始，深圳今后新办理按揭贷款的客户可以根据自身实际情况，更加灵活地选择适合自己的还款方式。
贷款人可将证明通过“云按揭”的方式将银行所需要的证明，提供给银行。在客户提出贷款申请并提供上述材料后，招商银行受理申请并对资料进行审查、审批，通过审批后，双方签订贷款合同并办理抵押登记等手续，最终招商银行发放贷款。
招商银行按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区别，但凭借传统的服务优势，招商银行按揭业务还是占据着股份制银行首位。在银行住房按揭贷款业务市场中，工农中建四大行该项业务余额均超万亿，交行随后，接下来就是招商银行。
以2012年半年报数据看，招商银行个人住房贷款3313.78亿元，占贷款总额的18.58%，在零售贷款中占比54.17%。此后各项数据出现下滑，截至2014年6月末，招商银行个人住房贷款2737.08亿元，占贷款总额的11.30%，在零售贷款中的占比也下滑至31.7%，业务不良率则由0.19%上升至0.33%。
根据招商银行的计划，2015年“云按揭”正式投入运营后，运营规模达到千亿级，2015年新发放贷款预计达1000亿，这无疑加大个人按揭贷款业务中的占比。
但招商银行在按揭市场份额上却还不好确定，加快放款速度确实可以吸引不少客户，但贷款利率才是购房者的真正痛点，如果招商银行在贷款利率方面有所优惠，市场份额才更容易上去。
近年来招商银行坚持贯彻以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”打造轻型银行发展战略，借助同业金融业务和对公金融业务支持零售业务发展。2014年上半年的招商银行，对公业务及同业金融业务加快发展，零售业务利润贡献度则占比近40%，招商银行要求，尽快提升零售业务的税前利润占比，每年要提升3个百分点，尽快超50%，这意味着，招行要在4年内使零售业务税前利润占据全行半壁江山。
相对来说，零售业务单笔业务量小而分散、资本消耗也低，增长稳定，但零售业务所存在的运营成本高的问题却一直是一大弱点。要解决这一问题，互联网技术的创新应用及流程改造是必经之路。
“云按揭”正是如此，招商银行将传统的按揭业务与互联网技术实现开发融合，完全信息化的作业，也在环保的同时大大简化了中间业务流程。同时，“云按揭”的业务PAD所上传的照片中还将显示GPS坐标，加之客户手持身份证拍照，以此防范信贷客户经理可能存在的操作风险。
他就是招商银行行长马蔚华。
谈及多年持续领先同行的秘诀,他微然一笑,“我一直在思考核心竞争力的问题。任何一个产品、一项服务都可以被同业效仿追赶超越,因此必须有可持续的创新能力,力求比别人‘早一点、快一点、好一点’。现在我认为,招行独特的企业文化才是核心竞争力。”
宝刀出鞘 再掌招行
1999年开始执掌招行,现年61岁的马蔚华将再干3年。6月23日,招商银行举行董事会换届,马蔚华再任行长。上任当日,招行股东大会通过了《招商银行资本管理中期规划》。根据该规划,招行计划在2010年至2012年期间,将使该行资本充足率保持在10%-12%的目标区间,核心资本充足率保持在8%以上。
从23年前偏居深圳蛇口一隅、只有1亿资本金的区域性小银行,发展到截至2010年一季度末总资产达到2.199万亿元的明星商业银行,招行一直在走差异化之路。那么,在竞争日益激烈的中国银行业内,又将如何保持招商银行迅速发展的势头,如何在任期内实现规划目标?马蔚华再掌招行,便面临如此挑战。因此,他将如何应对,引领招行持续发展,也成为很多人心中的谜。
“二次转型!”这是他面对众多质疑,给出的答案。
二次转型的目的是打破招行以往简单地抢规模、夺市场的发展模式,对招行进行一系列管理与运营模式的革新,目标是降低资本消耗、较低的成本和风险以及更高的收益率。他强调,这个自去年年中就提出来的新战略,不是为了锦上添花,而是关乎招行生死存亡的变革。
“我们要跟其他银行做同样的事,就没我们什么事了,因为哪个银行都比我们大,我必须另走一条道。”马蔚华坦言,靠创新成长起来的招商银行,不仅把创新当作发展的条件,也是生存的条件。
2004年,马蔚华发起招行的“一次转型”。依靠业务创新,招商银行进入了其发展的高峰期。借力互联网和资本市场,招行成功完成了向零售银行的转型,也实现了从规模到利润的急速飞跃,从国内众多的股份制商业银行中脱颖而出。
然而,随着四大国有银行的市场化渗透,带来了银行业激烈的竞争和业务的不断同质化,整个银行业逐渐从超额利润走向平均化利润。国有银行和后起的中小银行也都瞄上了“零售业务”这块蛋糕,招行原有的优势面临挑战。
与此同时,始于2008年的金融危机也对招行产生了较大的影响,这种影响在2009年年中的时候达到顶峰,其净利润由大幅正增长变为负增长。面临着复杂局面,马蔚华在综合分析国内外形势之后,祭出了“二次转型”的大旗。
让马蔚华较为欣慰的是,7月7日,招商银行交出了一份不错的“成绩单”。其中期业绩预增公告称,该行2010年上半年合并财务报表归属于本行股东的净利润较上年同期增长50%以上,超过人民币124亿元。
最困难的时候似乎已经过去,随着央行收紧流动性,净息差逐步回升,招行的收益水平正在重回正轨。然而,早已市场化的银行业,如今想要以“一招鲜”的创新实现遥遥领先几无可能。
生死关口 二次转型
在深圳市深南大道招商银行总部大厦一层营业大厅的书报架上,除了摆放着介绍各种业务的小册子,还有一本叫做《招银文化》的内部刊物格外显眼,其中的重点内容是招行行长马蔚华与其各分行行长对于招行“二次转型”实践过程的探讨。
马蔚华把七年前招行的“一次转型”称作优化结构,而现在的“二次转型”则是为了提升效益、节约成本。“这是招行的又一个关口,这一关甚至比第一次转型还要难,还重要。”
二次转型难就难在招行上下必须摆脱以前单纯追求规模的传统思维,难就难在以前过于追求风险控制而忽视利润的传统思维。马蔚华说,二次转型是在第一次转型基础上的延续。
如今,和第一次转型的背景相比,招行面临的大环境变了。首先是《新巴塞尔协议》出台之后,对资本金的要求越来越严格。除了资本金,《新巴塞尔协议》还规定不仅要将信用风险记入成本,操作风险、市场风险也都要量化之后计入成本,加上金融危机也限制了银行对于补充资本金的需求,招行的资本消耗将会越来越大。
为了降低资本消耗,今年4月,招行推出了以资源整合、统一平台为主旨的“i理财”互动网银平台作为一个新的尝试,通过这个平台,客户不仅可以购买自己想要的任何产品,而且还能与不同的客户互相交流与表达诉求。
除了资本消耗以外,招行也加大了对小企业信贷中心的管理力度。通过一系列风险评估方法,招商银行不仅在定价上找回了主动权,而且还摸索出了一条可以复制的、向中等企业信贷等一系列批发业务的新道路。
在浪尖上寻找出路
“去年,花旗的副主席问我,招行在信用卡方面成功的经验是什么?我坦率地告诉他,最主要的经验就是没跟你合作。”让马蔚华引以为豪的是,招行走出了中国银行业自己的发展道路。
在招行23年的发展历程中,大股东招商局几乎未变。作为中国第一家企业法人持股的股份制商业银行,招行一直都在招商局的支持下“自力更生”。他表示:“招商银行国际化是由市场的需求决定的,金融危机及人民币升值为中国银行业国际化带来机遇,但是由于自身准备不足,国际化过程中将更多面临的是挑战,因此,还需立足本地市场,在逐渐参与国际化过程中进行不断完善。”
马蔚华始终对引入战略投资者无动于衷,先后拒绝了三个美国大银行家的示好,其中包括大名鼎鼎的花旗银行、外资私人银行以及美国联合银行。
在国内不少企业通过兼并收购实现跨国经营的大背景下,马蔚华没有接受国外战略投资者的橄榄枝,而是选择了直接“试水”――2008年,招商银行纽约分行开业,同时收购了永隆银行。
招行整合永隆银行,能成功吗?马蔚华底气较足,不管是两家银行的文化、成长空间,还是两家银行的互补程度,都是有利于整合的。今年一季度,永隆银行税后利润同比增幅达到38%,也高于香港同业。
马蔚华妙语连珠,语惊四座,关于政府融资平台的情况,他更语出直接,“对于政府融资平台,不是不能做,最重要的还是要坚持银监会的规定,掌握好标准和风险尺度。在别人都不做的时候,招行不会绕着走,不会完全不做,现在有些项目还是有机会。在全部都跟风去做的时候,要保持清醒和警惕。”他认为关键是理性把握好标准,跟据实际风险,保持灵活多样的政策。
不知不觉采访已至尾声,记者发现,在整个采访过程中,马蔚华精神矍铄,出语坦诚,当问及如何评价这些年在招行的工作时,他更是以质朴的话语道出此中玄机:
“我是招行的一员,一个行长就应该承担行长的责任,如何考虑战略、文化、制度、人,这也是行长的压力所在。我非常感谢我们的团队,也感谢我们的股东,特别是我们的董事长秦晓,他们配合得非常好,也感谢监管当局,这些离开一条都不行。”
“我就是个职业经理人,我不是股东,包括当董事长、当老板,都不是我的事儿。你用我,我就好好打工干活儿。”
最后,我们也祝愿他带领招行顺利完成“二次转型”,创造出下一个更令从惊叹的奇迹。
先锋对话
低资本消耗下追求最高回报率
招商银行行长马蔚华日前在接受记者采访时表示,招行的二次转型将成为该行下阶段持续高速增长的动力。不过,二次转型的观念深入人心还需要一个过程,甚至比一次转型更重要更难。他希望通过二次转型,使得“低资本消耗下追求最高回报率”的理念能最终成为招行企业文化,在三到五年内取得成效。
经济二次探底可能性低
《金融理财》:您如何看待招行具有优势的零售业务?
马蔚华:招行的一次转型从2004年就开始了。当时我们就明确提出加快零售业务、中小企业业务、中间业务发展的步伐,进行经营战略调整。多年来,招行的零售业务不论是产品还是服务都打下了非常好的基础。目前,招行的零售业务已形成了一个体系,而不是一招一式、一将一卒。只要我们的产品能不断满足客户需求,服务水平持续提升,客户就能相对忠诚。
《金融理财》:经济危机让银行经营业绩普遍受到了影响,去年招行净利润甚至出现了负增长。有观点认为,中国银行业的高增长时期已经过去。您如何看待这个问题?
马蔚华:中国银行业过去的高增长有其特定的历史背景,即我国利差水平在全球来看是比较高的。随着利率市场化及银行竞争的加剧,利差会逐渐收窄。去年招行净利润出现负增长,是因为招行活期存款占比多、零售业务比重大等资产结构决定的。不能用净利润这一个指标来判断银行经营的好坏,而一定要放在宏观背景下客观看待。
《金融理财》:随着欧债危机出现,外界纷纷担忧经济的二次探底。您认为宏观经济的形势会怎么样?对招行的经营又会有什么影响?
马蔚华:欧债危机对世界经济有政治上和心理上的影响,对我国的出口也有影响。但从目前来看,在经济复苏过程中出现的危机只是局部矛盾,不太会导致经济的二次探底。
此次欧债危机反而给中国带来了好机会,让人民币升值压力得以缓解,让中国的宏观调控政策有了余地。根据5月份数据,CPI继续上行,我国已进入负利率阶段,但同时工业生产也在放缓,让加息预期得以缓解。只要不降息,我们的净息差都不会再收窄。自去年5月,净息差已经见底,并从去年8月开始逐渐回升。招行净利润也已经从去年第三季度开始,连续三个季度环比上升。
二次转型任务艰巨
《金融理财》:去年底招行提出了二次转型,目前已过了半年,能否总结一下阶段性成果?
马蔚华:追求发展规模、追求发展速度的观念在行业是根深蒂固的。二次转型的思想观念深入人心还有一个过程。而且,在中国不能用一个政策、一个原则涵盖全国。所以,转型的问题很复杂,还要求我们在机制上进行相应的改革,给二次转型提供制度上的保障。我们不能急功近利,也不希望冒进。
《金融理财》:招行多年来持续领先同业的秘诀是什么?
马蔚华:我一直在思考核心竞争力的问题。任何一个产品一项服务都可以被同业效仿、追赶、超越,因此必须有可持续的创新能力,力求比别人“早一点、快一点、好一点”。
现在我认为,招行独特的企业文化才是核心竞争力。招行出生没有背景,如果产品不比别人强很多,服务不比别人好很多,是没有客户愿意来的。于是,招行把创新当作生存发展的条件,并成为基因。
《金融理财》:下一阶段招行的增长动力将来自于哪里?银行业竞争的核心是什么?
马蔚华:简单来说,招行的一次转型叫优化结构,二次转型叫提升效率、节约资本。随着银行受到的资本约束越来越严,定价必然走向市场化,好企业将来可能更多采取直接融资,这些都要求一家真正优秀的银行要在收益和风险之间取得最佳平衡。
