发布时间：2023-08-08 16:52:13
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的安全的理财方式样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
我国具有丰富的煤矿资源，近年来，我国的煤矿产业获得了较大程度的发展，为我国带来了较大的经济效益。同时，由于煤矿是一种不可再生资源，这就使得我国对于煤矿的合理开采成为了我国实现经济可持续发展的重要方式。其中，对于煤矿的地下开采属于综采工作面，而我国在综采过程中也时常发生煤矿事故，对企业的正常运行以及工作人员的人身安全造成了极大的威胁。究其原因，就是相关企业在实际综采的工作过程中没有树立起正确的安全管理意识，同时对于煤矿开采过程中需要注重的问题以及事故发生的原因也没有起到全面的认识，从而在日常煤矿开采的工作中没有做好应有的防范措施。而要想保证煤矿综采工作的安全运行，就需要在实际工作的过程中加强安全管理，从而以有效的防范措施保障工作的顺利完成。
2 地质构造方面的工作重点
在实际煤矿综采工作开展之前，应当对工作区域的地质结构先进行一定的调查，从而能够在细致了解地质构造的前提下制定相应的防范策略。
2.1 当工作人员实施地质勘查工作时，为了避免在实际勘查工作中由于意外情况而出现事故或者对设备造成损坏，就需要将综采工作面的实际高度进行适当的调整，从而使其更能够符合开采工作的需求，其标准就是应当保证采煤机得以顺利的通过，同时应当保证其采高高度应当高于支架最低高度。通常来说，综采工作的采高高度应当根据开采区域的实际情况进行确定，在我国大部分的煤矿采集工作中，所设定的高度范围都会保持在2.8到3米之间。
2.2 在实际地质构造工作中，做好构造段运输机溜槽坡度的调控也是非常关键的一项工作，通过设定科学合理的坡度，能够有效的为实际煤矿综采工作的工作质量以及工作效率进行保证。通常来说，我们在调控坡度时应当确保溜槽的顺滑性以及平缓性，从而以这两方面因素的良好设定来最大程度的提升综采工作效率。而为了避免支架出现倒架情况，也应当在保证溜槽平滑性的同时保证其良好的控制弯曲度范围以及支架的防倒度数，从而能够以此方式有效的减少溜槽工作负载。在大部分情况下，我们都会将此支架的防倒度数调整为4到6度之间，从而有效的避免在工作的过程中出现支架倒架的问题。
2.3 在正式开采的过程中，我们还应当对开采区域的地质结构进行较为具体的勘查，从而以这种方式来判断接下来应当通过哪种方式做好推进工作。在工作面地质构造的过程中，所使用次数最多的方式就是打眼放炮，这项工作对于整体项目来说也具有非常重要的意义，能够直接对整体工作的工作效果以及工作质量产生重要的影响，需要我们认真面对。在实际打眼放炮的过程中，首先应当先确定好炮眼位置，并在对地质情况良好勘查的前提下对炮眼实际的大小、深度以及同顶板的距离进行确定。而当炮眼位置确定完毕之后，则可以选取适当效果的炸药，并且在对其应用的过程中防止其对顶板位置造成损伤。而当所有前期工作都已经完毕后，就可以正式将适当剂量的炸药放置到炮眼之中，并且在放置的过程中对附近的地质结构进行良好的观察，从而能够在炸药放置之后用土将炮身严密的进行填补，对爆炸的实际效果进行保证。
2.4 在地质构造的过程中，还应当做好对于两端头的支撑工作。要想确保整项工作能够得以顺利的进行，就应当保证两端都能够具有较为强力的支撑。而为了能够在工作的过程中使端头的支护作用更具保障，则可以专门在工作区设立专门的密集棚或者顺槽梁来获取更好的支护效果。
2.5 在地质构造过程中，工作质量是一切工作的关键。而为了使整体工作能够得以安全、顺利的进行，就需要在实际构造的过程中设置好相应的检查以及防护措施。其中，为了避免出现角度偏移或者支架倒架的情况，就需要在非施工时间中对于施工中需要用到的工作器件、设备作好定期或者不定期的检查以及提前压架，并且在需要的时候也可以通过专业科学设备的加入来作好工作器件的检测以及维护工作，从而以良好的设备状态为施工的顺利进行作出保障。
2.6 在实际推进时，我们也会由于地质情况的原因遇到部分较为坚硬的石块，而这就需要我们对其采取切割的方式。在切割的过程中，应当避免硬割、强切的方式，而可以根据石块自身特点以及环境的不同而选择适当的粉碎方式。同时，在机电设备运行时也应当避免满荷工作，从而使机电设备的工作效率以及使用年限能够得到保障。最后，在对设备应用完毕之后也应当对设备及时的开展维护以及清理工作，并应当在平时注重设备的保养。
3 对于异常地质采取的安全管理措施
经过实际工作中的分析与探测可以得出，在部分地区以及地质情况下，地下的地质工作会存在较为明显的区别，如果仅仅依靠普通的操作方式展开工作，那么就会由于地质情况可能存在的不匹配而出现较多的安全隐患，从而为施工的高效、安全产生了一定的影响。在实际工作过程中遇到异常地质时，可以按照下列施工方式对其解决：
3.1 松散煤壁。对于一些土质较为松散的地区，若采用寻常的工作方式则会容易出现塌陷的危险。因此，在工作之前我们需要对松散的煤壁进行加固处理。一般情况下我们会采用局部注马丽散的方法来加固松散煤体，首先我们要对煤体做一个简单的勘探，选取适当的取点位置；然后用打孔工具，打出一个大小适当，深度大概是8米左右的小孔。最后可以根据煤体的松散程度注入适量的马丽散，并将空口封存起来。这样就可以达到改善煤体的目的。注入马丽散的方式虽然有效但是其运用成本非常高，不能大范围的使用。相对于马丽散的注入改善煤体法，聚氨酯锚杆加固法的经济效益更高。其使用原理和马丽散的大致相同，但是其打孔大小和深度要根据实际情况来决定。
3.2 煤壁临时棚。为了防止在施工过程中由于石体滑落等情况的出现而损坏顶板，就需要我们在实际工作开展之前建立临时棚来对顶板起到一个保护作用，尤其是对于顶板暴露面积较小以及煤壁片帮等区域来说，更需要通过临时棚的方式对顶板以及工作人员的工作安全进行保护。
3.3 锚杆支护顶板。如果施工环境的土质较为松散，那么其出现断层的频率同正常地区的频率就会高出许多，使得单单依靠临时棚方式所受到的压力很可能超过其最大的承受范围，从而对于煤机的通过以及操作都会产生较大的影响，进而使施工的工作质量以及工作效率也会随之受到影响。因此，为保证工作面中顶板不会垮落，一些超前的支护是必不可少的。虽然其建立的工序比较复杂，但是相比于工作效率的提高，和工作人员的安全保证，煤壁架棚配合锚杆建立支护顶板还是有必要的。
亿万富翁的神奇公式
假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20%)40=1.0281亿。
这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。
钱追钱快过人追钱
台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子――台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。
将财产作三等份打理
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。
更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。
最安全的投资策略
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。
有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。
诺贝尔基金会的启示
世界闻名的诺贝尔基金会每年奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围，应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。
几年来，我一直遵循理财的三大原则，使我的晚年生活衣食无忧，充满快乐。多年的理财实践告诉我：老年理财，还真是门学问。
我和许多老年人一样，退休后，面临着许多“考验”：儿女们虽已成家立业，不需我们负担，但他们立家不久，少有积蓄，还谈不到“支援”我们，我们仅靠退休工资生活，因此，家庭收入有限；随着年龄的增大，家庭的医疗支出、养老支出在逐年提高，如果毫无计划地消费，我们也将成为“月光族”了。鉴于这种情况，我和老伴对我们的晚年生活进行了一番谋划，制定了家庭晚年理财三原则，即保险、安全、便利。
“平时付出一滴水，难时拥有太平洋”，这大概是保险的共同社会功能。退休后，我们首先把参加保险列入家庭理财计划的第一项支出。我们根据保险产品的特点，又经过多方咨询，先后购买了健康保险、医疗保险和意外伤害保险。不要小瞧了这几种常规险种，真正用到时，确实帮了我们的大忙。前年夏天，老伴冠心病犯了，住院治疗了半个月，医疗费花去近万元。事后，两家保险公司和医保部门共为老伴理赔、报销八千七百多元，等于老伴住了半个月院，只花了一千多元的医疗费。这让我和老伴轻轻地舒了一口气，我们打心眼里庆幸当初投保选对了“路”。
人到老年，不仅身体经不起“折腾”，心理也不宜大起大落，大波大折。因此，我们在理财时，充分考虑到了理财产品的安全性。把家中的积蓄存入银行，是目前比较安全的一种理财途径。我们把家中的大部分积蓄存入了银行，同时，还将每月的退休工资按比例送到银行去零存整取。每个月，我们都到银行去办理存款、取款、转存、取息等业务，然后回家再一起研究存哪种存款方式好。想不到“金金计较”居然有这么多的乐趣！原本我们也考虑购买股票，但是觉得那种理财方式风险太大，时时刻刻都得关注着股市的行情，心时时刻刻都得“提溜”着，过这样“提心吊胆”的日子不划算，于是，我们便弃“股”转“行”了。另外，我们还购买了安全系数更高的国债――来个姜太公钓鱼，在家中静静地“坐以待币”。
老年人平日里闹个小病是常有的事，所以我们觉得存款必须是具有“便利性”――随用随取，以备不时之需。我们将存入银行的钱分成长期、中期、短期三部分，即五年期、三年期和活期储蓄。这样，我们既得到了应得的利息，又使手头随时有可用之钱。去年秋，大儿子考研，需要交学费5000元；二女儿买房首付需要6000元。孩子们把电话打过来，我们第二天就到银行取出了活期存款，当天就汇入了他们的卡中――老伴说，此事不但办得快捷，没耽误孩子们的事儿，还没有损失利息，确实是一石二鸟啊。
关键词：理财；个人投资；年龄段
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）003-0-01
引言
随着社会的不断发展，金融创新速度提高，金融业分业经营正快速转变为综合经营，基于复杂的加以结构，资金实现了跨市场、跨行业的流动，经济制度不断完善，同时，伴随着人们生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越来越多的资金流向资本实现。创新理财产品与理财渠道，推动社会大众群体对理财的认识。尽管金融现代化进程不断加快，然而，不同年龄段对理财的需求呈现出不同的特征，因此，通过对不同年龄段理财需求的分析，为其推荐合适的理财产品，推动个人理财市场不断发展。
一、18-25岁阶段理财需求分析
18-25岁年龄段人群通常是学生与单身青年，处于上学时期或者毕业刚参加工作，一般还没有结婚。这个年龄段的人群特征为，具有较高的知识文化，年轻活力强，追求时尚，对新事物的出现具有浓厚的兴趣，经济收入不高，然而花销比较大。该年龄段具有较多的转账、汇款需求，购物方式通常为刷卡、微信转账、支付宝等。
在这个年龄段群体具有上学、耐用消费品购买、留学深造等需求，同时，具有较低的风险承受力，其投资活动不多，因此，投资风格具有保守性。基于此，这个年龄段的理财以储蓄为主。同时，抽出部分小额资本进行高风险的投资，另外，因为具有较小负担，这个年龄段人群保费相对比较低，因此，可以投保人寿保险。一方面，对理财知识进行有意识的学习，强化理财观念，另外一方面，对收入与支出进行合理的安排，适度消费。
二、25-30岁阶段理财需求分析
25-30岁年龄阶段通常已经大学毕业，刚步入社会工作，这个年龄阶段的群体经济收入增加，生活比较稳定，家庭具备了一定的财力以及基本的生活用品，然而生活用品相对还较为简单；为了使自身的生活质量提高，一般需要比较多的家庭建设支出，比如对于一些比较高档用品进行购买，同时，这个年龄段的人群贷款购买房子时，月供款是家庭的一项重要开支，如果没有购买房子，那么租房的房租同样是一项重要支出。
该年龄阶段的人群处于消费期，基于此，其理财的主要的内容是对家庭建设支出的合理安排。该年龄阶段人群具有时尚的消费观念，用卡消费非常频繁，对买房、买车具有强烈的购买欲望，同时，具有迫切的资产增值愿望，已经初步形成了理财的观念。
这个年龄阶段的人群具有一定的风险承担的能力，对投资收益更加重视，其投资风格呈现出温和进取型特点。
这个年龄时期的人群，财力还不够强大，有余钱投资的需求，其投资的方式通常选择储蓄、债券等安全的投资方式；同时，部分人群为了确保一家之主遭受意外不会出现放贷断供的问题，拨出一部分钱进行投保，选择定期险、健康保险、意外保险等交费少险种。
三、31-40岁阶段理财需求分析
31-40岁年龄阶段人群处于青壮年时期，通常已经成家立业，但是子女还没有成年。无论是生活方式还是经济方面都已经趋于稳定，同时，也越来越清晰未来的生活安排与人生的目标。此时，家庭处于成长时期。家庭成员保持稳定，一般不会增加。
31-40岁年龄阶段人群具有比较稳定的日常消费，重视对子女教育的投资，具有投资增值计划，同时，希望资金流动保持合理，以备不时之需。具有较强的理财意识，这个年龄段人群具有迫切的理财需求。
整体而言，31-40岁年龄群体的风险承受能力比较强，具有多元化的投资品种。其投资风格呈现出进取型的特征。
这个年龄时期的人群，保健医疗费、教育支出、开发智力费用等是家庭最大的支出。因此，对上述费用进行合理的安排是其理财的重点。并且，随着子女的成长，子女自理能力不断增强，父母具有充沛精力，积累了一定社会经验，不断提高工作能力，因此，投资方面对创业进行考虑，包括进行风险投资等。
这个年龄阶段的人群面临着未来子女接受高等教育的经济压力，子女没有经济来源，需要父母经济支持。因此，这个年龄阶段人群理财对子女教育给予关注，利用保险能够确保子女教育保障。个人投资方面，对开放式资金、国债、个人外汇买卖具有需求。开放式基金能够享受R道聿品务，对投资风险进行分散；国债可以享受稳定的收益，变现灵活，资金调动合理。个人外汇买卖投资门槛不高，具有较多交易渠道，委托方式灵活。
四、41-55岁阶段理财需求分析
41-55岁年龄阶段人群子女已经成年，家庭处于成熟期，不断减轻生活压力，事业发展，开始准备退休生活。这个年龄时期人群对财富结构比例进行调整，对投资安全性更加重视，增加保险支出，出现二次置业需求，积累财富，具有较强理财经验与知识。
该年龄阶段人群承受风险的能力比较强，对投资风险更加关注，投资风格呈现出均衡型特征。通过投资范围扩大，分散风险，同时，一般不选择风险投资，储存养老金。这个年龄阶段理财需求，一方面，对家庭投资进行综合合理规划，对投资结构进行调整，适当提高房地产投资；另外一方面，重点考虑资产安全，主要目标实现资产长期增长。
五、56岁及以上阶段理财需求分析
56岁及以上的年龄阶段人群通常即将退休，开始对新生活进行安排，子女已经独立，因此，这个年龄阶段人群主要安度晚年，理财原则健康第一，财富第二。这个年龄阶段人群具有较低的风险承受能力，对投资风险给予重视。投资风格呈现出温和保守型特征。
该年龄阶段人群，家庭不富裕的人群需要对晚年医疗、保健、锻炼、娱乐、旅游等支出进行合理安排，理财时优先考虑固定资产的收入，不进行风险投资。家庭富裕的人群具有投资需求，购买国债、购买开放式基金、炒股等。理财过程中需要注意，一方面进行投资对资产安全性与现金收益稳定性给予重视；另外一方面，负债比例尽可能降低，从而使家庭财务的安全性得到保障；提高储蓄与债券在金融投资中的比例，投资方式的主要方式采取具有稳定分红的开放式基金证券，对财务进行合理安排。
参考文献：
[1]陈小天.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].市场周刊：理论研究，2014（5）.
几天前帮友人看一部情感小说稿，几度唏嘘感喟。谈及白璧微瑕之处，我告诉友人，女主人公的初恋情人，一个极端自私懦弱的猥琐胖子，写得有些脸谱化了。友人同意我的看法，但同时透露说，全书中唯有这个人物是离原型最近的。
原以为最贴近现实的却被指失真，我感受得到友人语气中透出的挫折感。我们习惯了把爱情想象得很美好，也习惯了编织出风花雪月的故事把爱情讲得很美丽，然而当我们试图走近真实生活时，却发现内心深处的那种软弱无力。
写虚易，写实难。我告诉友人说，“真正有力量的作品，关键人物的形象应该是立体的，鲜灵活现的。你笔下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以为读者应该很明白了，可大家接受的只不过是你提供的不充分的信息。而且最大的问题可能是，你自以为已经很了解这个胖子，可事实上并没有那么深刻地认识他。”
其实理财与写作也有相通之处。各种主流的理财方式和工具，本刊均已反复讲过，然而当我们再一次拿起银行理财产品并试图进一步挖掘时，却发现离市场越近，我们的心态越战战兢兢。如果把它比作一次情感小说写作，我们应如何阐释投资者与银行理财产品之间的“爱情”故事，如何解读“爱情”之殇中那个“极端自私懦弱的猥琐胖子”，又如何为“爱情”旅途增添亮色并走向幸福美满结局?
也许结果并不尽如人意，不过我们仍然希望展现给大家有关银行理财产品尽可能的立体与真实。
在所有的金融机构中，与我们联系最紧密和最受信赖的无疑是银行了。存贷款要到银行；交水电煤气上网费，首先想到的是银行；电子银行、银行卡、衍生产品、资产证券化等业务推陈出新，如雨后春笋般出现，将银行与我们之间的联系变得更加紧密。走进银行已经成为了我们生活中的一部分，而银行理财产品则是各种理财工具中最受老百姓青睐的形式之一。
要理财，到银行
当代银行业的发展已有数百年历史，暂不论关于银行业起源的金匠版本说还是汇兑商版本说谁更正确，几乎所有人都知道存、贷、汇是传统商业银行的最基本业务。然而随着个人理财业务的兴起和银行理财产品市场的壮大，这种情况正在发生深刻变化。20世纪70年代后期，资本市场及其他金融机构的快速发展给美国银行业造成了巨大的冲击，也为银行理财业务的发端与拓展提供了良好机遇。
我国商业银行理财业务是与国内理财服务市场的发展紧密联系在一起的。2004年可以称作是中国理财产品市场元年，2月2日，光大银行首开先河，发行了内地第一款外币理财产品――阳光理财A计划；10月，光大银行推出国内首款人民币理财产品――光大阳光理财B计划，一种收益比定期储蓄利率更高的理财方式出现在人们眼前。由此，商业银行大力发展理财业务的大幕正式拉开。在光大银行之后，招商、华夏、中信、民生、兴业等多家股份制银行纷纷跟进，四大国有商业银行也在稍晚时候开始推出各自的人民币理财产品。
银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。它的分类方法很多，最常用的基本分类即按标价货币分类和按收益类型分类，分别见图1、2。
从委托投资期限上看，银行理财产品还可分为超短期产品（1个月以内）、短期产品（1～3个月）、中期产品（3个月～1年）、长期产品（1年以上）以及开放式产品（可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。
除了售卖自己的产品之外，依托其广布的物理网点和庞大的客户存量优势，银行理财先机尽占，基金、信托、外汇、保险、黄金等其他投资方式纷纷借道入驻，银行已俨然成为“理财产品超市”。
打招牌，安全稳健
股市跌跌不休，基市萎靡不振，楼市扑朔迷离，金市前景难料，艺术品市场泡沫再起……与此相对应的，却是CPI的持续高位运行，这让许多持资待投的人备受煎熬。但如果你在街头找一位大妈来问，大妈可能告诉你：愁什么愁，买银行理财产品呀。
老百姓为什么如此信赖银行理财产品？在存贷款业务占绝对主导的时代，银行最大的特征是具有极高的信用形式，银行信用往往与国家信用联系在一起，因此安全可靠，值得信赖。银行理财业务则从存贷款业务脱胎而来，安全稳健是其主流产品的主要特征。
设计初衷追求稳健
银行理财产品的设计初衷是风险收益水平界定于定期存款与股票之间的多样化投融资工具，即银行理财产品的风险比股票低，收益比同期限同币种的定期存款高。
保证收益类产品是最符合这个设计初衷的产品，它的预期最高收益水平的设置有两个基本参考指标：同期限同币种的定存利率水平和同期的物价水平。如图3所示，2011～2012年一季度，银行理财产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点；从时间上约滞后CPI指标6个月，并且随着近期通胀水平的降低，去年年底以来已经超过了同期CPI。
通过设立门槛以隔离风险
银行理财产品本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者不但要承担产品风险，还要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。
为了加强风险匹配能力，银行理财产品通常设定了不同级别的准入门槛。2011年10月9日，银监会正式出台《商业银行理财产品销售管理办法》，将理财产品的风险分级与销售直接挂钩。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元。
固定收益产品中表现较佳
目前国内可以投资的固定收益产品包括固定收益类银行理财产品、债券基金、货币基金、分级基金A端、投连险固定收益类和类债券股票等。从下表可以看出，2008～2011年，银行理财产品的收益情况仅次于一级债基，风险波动状况仅次于货币性投连险和货币基金，在固定收益产品中综合表现更佳。
看产品，风险也有大差异
收益率高于定期存款，总体风险水平不高，流动性也不错，这是许多人爱死了银行理财产品的理由。但银行理财产品众多，在差异中带来了更多选择的同时，也可能放大了风险。银行理财产品绝不是俯首可摘的牡丹，也可能是长了刺的玫瑰，这几年出现的“零收益门”、“负收益门”就是明显的警示。
保证收益类产品：定期存款的良好替代
无论投资结果如何，到期银行均向投资者支付本金及固定收益。投资者购买了这类产品，就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营，银行在固定期限里，将募集资金集中并开展投资活动。由于产品投资于协议存款、商业票据等特定领域，且客户没有提前赎回权（但银行有），使得产品有封闭操作的便利，有助于提高产品收益。
图3已表明，保证收益类产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点。想必有不少投资者会问：有了保证收益类理财产品，还要定期存款做什么？其实，这个收益的取得是以一定的流动性丧失（客户没有提前赎回权）和风险的增加（银行提前赎回的风险和利率风险等）为代价的。
此类产品适合手中持有大笔现金、对本外币理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。
保本浮动收益类产品：有保证地追求浮动收益
是指产品到期后，向投资者保证本金安全，本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存款的基础上，向银行出售了普通期权、互换期权或奇异期权，因此得到普通存款和期权收益的总收益。
收益通常有3种情况：零收益、达到预期收益率以及零至预期收益率水平中间的收益。目前市场上还出现一些保证最低收益率的产品，即产品到期后，最差情况下投资者可以获得最低收益率。一般情况下，最低收益率为活期储蓄利率，目前的情况为0.50%。
值得注意的是，这里讲的“保证本金安全”，仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。一般认为，银行在此类产品中，不仅扮演了资金管理人的角色，而且扮演了担保人的角色――以保证担保的形式为投资者担保投资的本金安全。
此类产品的风险和收益水平均略高于保证收益类产品，流动性也略强（可赎回），较多受到经常持有大笔流动资金同时希望在本金安全的基础上获取稳健收益的投资者青睐，如中小企业主等。
非保本浮动收益类产品：需要一定风险承受能力
指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。
理财是一种需求被满足的心理状态，而不是简单地获取钱财。理财应是人类从物质需求到精神需求自我实现的不同层次。
在西方发达国家，由对金钱的困惑而促使对金钱进行广泛研究的学者大有人在，著名的像马斯洛（Abraham Maslow ，1908―1970），他是美国的社会心理学家、人格理论家和比较心理学家。马斯洛认为，人的快乐来源于心理需求的满足。人类的需要是分层次的，由低到高分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我实现。
生理上的需要是人们最原始、最基本的需要，如吃饭、穿衣、住宅、医疗等。若不满足，则人的生存受到威胁。这就是说，它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是推动人类社会延续的强大动力。安全的需要有劳动安全、职业安全、生活稳定、免于灾难、未来有保障等。
安全需要比生理需要较高一级，当生理需要得到满足以后就会产生这种需要。每一个在现实中生活的人，都会有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御实力的欲望。
社交的需要也叫归属与爱的需要，是指个人渴望得到家庭、团体、朋友、同事的关怀、爱护和理解，是对友情、信任、温暖、爱情的需要。社交的需要比生理和安全需要更细微、更难捉摸。它与个人性格、经历、生活区域、民族、生活习惯、宗教信仰等都有关系，这种需要是难以体察、很难度量的。
尊重的需要可分为自尊、他尊和权力欲三类，包括自我尊重、自我评价以及尊重别人。尊重的需要很少能够得到完全的满足，但只要基本上的满足就可产生推动力。
自我实现的需要是最高等级的需要。满足这种需要就要求完成与自己能力相称的工作，最充分地发挥自己的潜在能力，成为众望所归的人物。这是一种创造的需要。有自我实现需要的人，似乎在竭尽所能，使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活跃地、忘我地、集中全力地、全神贯注地体验生活。
每个人身上都潜藏着这五种不同层次的需要，但在不同的时期表现出来的各种需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激励人的行动的主要原因和动力。人的需要是从外部得来的满足逐渐向内在得到的满足转化。
在高层次的需要出现之前，低层次的需要必须得到适当的满足。任何需要都是在下一个层次被满足以后，才会进入到上一个层次当中去；如果下一个层次没有被满足，上一个层次的需要就会被压制。
马斯洛还认为，在人自我实现的创造性过程中，产生出一种所谓的“高峰体验”的情感，这个时候的人的心情激荡，是人存在的最高、最完美、最和谐的状态，这时的人有一种欣喜若狂、如醉如痴的感觉。
既然我们理解到有钱首先是一种感觉，而非简单的数字，是一种需要被满足的心理状态，那么，理财的目的决不应是简单的获取钱财（以数量来表现），而是应该配合人类自我实现过程中的需求层次，逐一地满足：家庭财务健康―家庭财务安全―家庭财务自主―家庭财务自由的成长过程，从而满足家人和自己的物质和精神生活需要，身心健康，并且对社会有很大的贡献，使人生更加卓越。
一般的财务规划课程就是提醒人们要规避人生风险，以实现人生目标。它的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划、遗产规划。它可能会告诉你哪只股票可以赚钱，哪只股票可能不赚钱，不过这些都是技巧，学习它只能帮我们获得钱财，但是你获得了钱财以后可能还是不会感觉幸福。
今天，我引领大家要学的不仅是这些技巧，更是整个家庭财务规划的目的和真谛，能够帮助大家开启一条经由“财务健康―财务安全―财务自主―财务自由”的创富路程，帮助我们人生成功、关系圆满，能够获得更加幸福完美的人生。
满足人生需要的理财层次判断标准是：
满足人生第一层需要――生理的需要，对应的财务状态是――财务健康：
收支平衡有盈余
资金储备能应付紧急需要
投资保本、增值，有抗风险的能力
资产负债结构合理，没有隐忧
达成已知心愿
能满足可预见之未来开支，包括疾病、子女教育、退休等问题的安排
满足人生第二层需要――安全的需要，对应的财务状态是――财务安全：
财务安全保障人生所有，无惧突然变故的风险。
家庭风险的防范
职业生涯的规划
合理的财务投资规划
儿童教育金的准备方法
养老金的准备方法
满足人生第三层、第四层需要――社交的需要、自尊的需要，对应的财务状态是――财务自主：
财务自主是一种能满足爱心责任和学习成就的状态，是一种对生活充满信心的状态。
可以投资家庭建设，尽情享受喜欢的房子、车子
选择自己喜欢的生活方式
开始合理安排投资组合，学会使用如股票、基金等各种金融投资工具，进行长期、中期、短期的投资布局
可能获利的机会更多，即使出现投资风险也对家庭生活影响不大
满足人生第五层需要――自我实现的需要，对应的财务状态是――财务自由：
财务自由就是创造丰厚的现金流，摆脱财务拘束及限制。
建立商业系统及投资系统，获利超过生活所需，不为钱工作
更有时间，更能享受
不愁衣食，不惧风险
更有能力，更高收入
生活富足，自由自在
当人的一生完成了以上四个层次后，就会以回馈社会为己任，注重对社会和他人的贡献，从而在内心获得自我满足。
这样的理财方法，不能让你一夜致富，却可以让你一生平安。
摘 要 针对金融资产管理剖析了发展银行理财业务的重要性，它不仅是银行业务拓展经营范围，而且也是市场的需要，更是提高核心竞争力的需要。本文根据如何完善银行理财业务风险体系提出了一些必要措施。同时，在我国发展银行理财业务也具有重要的意义。
关键词 金融 资产管理 理财业务发展
随着经济的发展，资本市场日益活跃，银行中的理财产品的创新和新型服务的发展速度也日益加快，如今，银行理财业务在国内外的商业银行的重要阵地中占着尤为重要的地位。但这种状况也仅仅是个初级水平，那如何根据实际的理论经验来促进银行的理财业务发展呢？
一、金融资产管理的基本内容及个人理财现状
经营业务内容：金融机构管理的主要内容是以单一客户的资产管理业务和通过发起的管理各类型的投资基金方式两种组成。其中，针对单一客户的资产管理业务中也包括个人投资者和机构投资者。通过发起和管理各类型的投资基金方式中也包括信托单位向个人和机构投资者提供标准化的资产管理产品方式。经营业务定位：目前在国际上，主要的金融机构已经形成了一些大资产管理的概念，无论是否将金融资产管理业务形成一个经营实体，它都已经作为一个整合的业务品牌在经济市场上进行营销。
金融危机的压力促进了我国理财市场的发展，各种各样的金融理财产品五花八门。现财业务不仅是金融机构的资产管理，也时投资组合管理的银行特性化服务方式。它也将是银行提高经营水平和国际竞争力的必然趋势。其中重要性主要体现在市场的需要和拓展经营范围，提高核心竞争力的需要。
个人理财就是指个人资产通过银行的理财业务实现保值或者增值的一种过程。在我国个人理财业务，即银行根据客户的个人或企业的资产状况以及风险的承受能力，为客户提供专业的一些适合客户的专业性的投资建议，引导客户科学地投资或购买债券保险储蓄等一些金融产品中，实现资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。而个人理财业务在国外是非常流行的一种金融服务。把金融服务于销售类产品并驾齐驱，市场经济发展，从而从客观上博取更多的客源。目前前景非常广阔，消费者已经意识到了金融产品的重要性和必要性。很多银行已经把这项业务的发展作为竞争客户和业务的重要手段和新的经济效益增长点。
二、银行个人理财业务发展中存在的一些问题和不足
1．金融业分业经营的状况，有限的约束了个人理财业务的发展空间
现我国金融业目前还处于分业经营的状态中，与金融有关的机构如银行、证券、保险这三大市场也是相互的割裂，个人理财业务发展的空间收到束缚，所导致了只能在较为低级的层面上操作个人理财业务中的个性化服务。因此目前国内银行个人理财业务也还只在咨询、建议或者投资购买方案设计的层次上无法有新的突破，还不能完全定义为真正意义上的理财。
2．缺乏组织机构以及运行的保障
个人理财业务是为客户提供一站式服务的新型综合室业务中所体现的，所以它的顺利发展完全依赖于业务整合。而在目前国内的形式，银行组织机构设置中，个人理财业务工作是归于银行的业务部。由于个人理财业务非常的广，几乎是全面包括，而其中包括的各种业务又不能在一个部门进行管理于实施，造成了业务的分割，无法提供一站式的服务。
3．系统支持的缺口
建立并且能灵活运用库户资料分析系统是银行个人理财业务的基础，客户却不是一账户为基础的客户资料库在个人理财业务中承担着重要的角色。银行可以通过剖析客户资料及时了解客户的需求，挑选优质客户，确定目标群体，以此为基础提供系统科学优质化的理财建议，实施理财服务，从而实现为客户资产的保值和增值。
4．行业紧缺高素质理财规划人员
由于这项业务是一项较专业且综合性的业务，相对于理财规划的工作人员的要求比较专业，不仅需要全面了解个人银行理财业务产品的各项功能，还必须要掌握证券业、保险业等相关专业性知识，并必须要具有一定的公关交际和组织能力。目前，培养高素质的理财规划管理人员是我国金融业严重需解决的困难之一。
5．个人理财业务层次较低
个人理财主要目标实际上是在合理且安全的管理基础上，有足够的可用资金。但是在目前的国内现况，客户主要关心于资产的增值和投资收益，而在安全问题和财务自由上，减少了关注。由于社会金融投资环境在不断的变化，增值和收益目前还处于中等层次上面，客户的要求是可以理解的，但由于可观的原因往往却难以达到。因此，客户要具体问题具体分析。
总之，银行理财业务的发展根本是其服务方式的演进。需要顺应市场发展需求的，针对不同的客户而进行的银行产品与服务。合理科学结合，并加以改造，使其具有较为明显的个性化理财产品。因此，我国的金融体制改革，加强金融资产的管理，打破分业是打破现有状况的最重要手段。
三、措施
个人理财业务是为客户提供新型综合的服务，所以业务整合直接决定着他的发展。银行理财业务是服务方式的转变，要促进银行理财业务的发展，其人员本身就要提高这种服务意识。提高理财规划人员的个人专业素质是银行理财业务进展的保障。
参考文献：
[1]金飞雪.试论金融资产管理发展银行理财业务.财政金融.2010(02).
【关键词】负利率；时代；理财
一、前言
国家统计局公布，去年12月CPI（全国居民消费价格）同比上涨4.6%，也就是一年前值10000元的实物，现在值10460元。去年12月份银行整存整取定期一年利率为2.75%，活期存款年利率为0.36%，按去年12月CPI和利率计算，如果存10000元的定期一年就亏损185元（10460元～10275元）；如果存10000元的活期一年就会亏损424元（10460元～10036元）。也就是说CPI比利率越高，老百姓存在银行的钱亏损的越多。
二、投资理财方案
1980年以来，31年有15年出现了CPI涨幅大于银行存款利率，即居民存款利率有15年出现过负增长。10年前，100万元可买一套相当不错的房子，若放着不动，就贬值了17％；20年前，100万元可以买一个很好的别墅，如果放到现在，没有做投资就只剩下65万元了，经测算人民币33年来共贬值6倍。我国人民是勤劳而伟大的人民，同时也是全世界最爱存钱的民族之一，可是单纯存钱而不投资，会越存越穷。对大多数人来说，挣钱不容易，花钱又舍不得，存在银行出现负增长，而让它保值、增值，就需要安全投资、合理理财，选择适合自己的理财方式，笔者认为有以下七种方式可供参考。
（一）应首选子女教育
孩子是祖国的未来，是事业的接班人，是自己生命的延续，给孩子留财产不如留较强的生活能力。有诗云：“门前栽树盼成荫，望子成龙父母心；家财万贯终有尽，成才儿女胜黄金。”社会发展的趋势，竞争是愈来愈烈，把孩子能否培养成优秀人才，是非常重要和现实的头等大事。孩子成长需要较好的教育条件和环境，需要不少的经费进行投入。现在许多家长在孩子教育方面都舍得投入，改变了过去只为子女上大学准备攒钱而不重视上大学前期投入的老办法，从幼教到大学的过程中，就开始请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子入校成绩好了也节省了择校开支，并增强了孩子的自信心，更利于孩子将来的发展，房子、车子可以不买，但孩子的教育不能不投入，因人而异，因材施教，将孩子培训成身心健康，全面优秀的人才，在任何情况下，都能使自己和孩子立于不败之地，也能为今后给自己创造财富打下坚实的基础，孩子优秀，父母也高兴。
（二）保健投资
虽然人们的收入不断增加，但是还是赶不上看病住院的花费涨得快。自己生了病，既是自己受折磨，又给家里人带来不便和麻烦，还得开支很大一部分经费。所以只要自己身体健康，自然就省下一大笔钱，而且不影响继续工作和生活。过去人们不懂得珍惜身体，四十五岁前用健康换钱，四十五岁后用钱买健康。现在人们的观念逐步在转变，如果不懂得爱惜身体，透支健康，什么都舍不得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该在工作时尽心尽力勤奋工作，休息时尽量放松心情，减轻压力，好好生活，将花费部分时间投资于外出旅游，购买健身活动方面。定期查体，经常健身；荤素搭配，保证营养；科学饮食，预防为主，减少生病的机率，身心健康，不生病才是最大的节约。
（三）购置易存放保值、有增值的实物
物价上涨是政府很难控制的事情，CPI、房价、金价都在上涨，且房价和金价的涨幅远大于CPI，为了保值、增值应投资一部分房产、黄金。今年元月份，北京出现了房源断供、上海抢房、西安连夜排队购房、南京抢购房者被打的局面，许多城市出现了房屋抢购的现象。由于投资房产的成本较大，投资比例不宜过大，应掌握在20％以内。目前，我国黄金消费居世界第二，并将在10年内翻一番，投资黄金的比例也要根据自己的情况，建议掌握在10％以内为佳，从而保证手中的闲钱不贬值。
（四）投资货币基金和债券基金
由于银行定期存款和国债必须到期才能确保预定的利率且流动性不强，活期存款虽流动性很强但利率太低。而货币基金和债券基金具有较好流动性，一般一个星期之内便可以赎回，是适合短、中、长期的理财工具。这样，基金还是有一定的明显优势，特别是在央行可能进一步加息的情况下，最好不要购买长期国债，以及期限较长的理财产品，期限最好不超过一年，以免无法跟随上调后的收益率。
（五）股票
俗话说：“十个炒股八个赔”。2008年我国股市一路下滑，2009年也仅恢复到2007年最高点的一半左右。2010年1月，央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点后，沪深股市双跳水，沪综指下跌逾百点，失守3200点整数关。经统计以往的数据表明，股市有三分之一的时间在回落调整，三分之一时间在徘徊，只有三分之一时间在升，也就是说一生中只有三分之一埋单有可能较容易地从股市中赚到钱。如果有时间又有技术可以将资金30％用来自己做股票，否则还是让专业的人士去做为宜。自己做股票，建议看好大盘绩优股、大盘成长股，以及食品和饮料类股票。不要看好金融类股票、建筑和房地产类股票。要在股市中赚钱，投资者要具有较高的水平和付出比平时更多的汗水，对于忙于工作的人而言，不如将炒股改成买股票基金，由有专业理财经验的人士来打理资产。
（六）保险投资
只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。发生意外时领取的保险远高于保费，能起到“四两拔千金”的作用，保险还被法律赋予了神圣而独特的资产保全功能，它将带给你额外的生活保障。如果将来你负债，你的房产可能被没收，但谁都不能动你投放保险中的合法财产，它会在最困难最需要钱时给你最多的回馈，有了保险会使人感到无后顾之忧，带来的附加值是心安。
（七）安全方面的投资
