发布时间：2023-08-01 17:07:42
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行业特点样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】 发达国家 银行业信息化 趋势 启示
一、发达国家银行业信息化建设现状及特点
近年来，伴随着业务、管理、服务模式的更新变化，以美国为代表的发达国家银行信息化也呈现出新兴的发展特点，主要表现在以下四方面。
1、IT技术服务全方位化
目前美国银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，直接面对顾客的服务功能较弱，正在逐渐被淘汰。顾客服务型信息处理系统更适合于市场业务信息处理、金融商品开发、多种业务的综合管理等，更多地被应用于直接面对顾客的服务。
2、IT技术数据管理成熟高效
数据流管理是现代银行业信息化建设中的核心内容，也是影响制约银行信息化水平的关键。当前美国银行业在此方面，已经实现较为成熟的管理成效。以美国的Capital Source银行为例，它利用CommVault Simpana软件，对分布在加利福尼亚州22家分行的关键金融和运营数据，以及主数据中心和灾难恢复站点进行保护，获得显著的效益，数据恢复时间缩短50%以上，冗余数据减少了近70%。因此在确保数据安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同时，有效地简化了备份和恢复操作，包括自动地把数据复制到银行的灾难恢复站点，确保了最高级别的数据保护功能。
3、信息技术外包呈普及化
所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务能力而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技术服务商的做法。这样既能迅速获得最先进的信息技术，又能节省人力、物力的投入。如荷兰银行2002年与EDS签署了为期5年的IT外包合同，将500名原荷兰银行的IT服务人员外包给EDS公司，削减了IT部门的人员编制。
4、银行数据中心分布发生了重要变化
以美国银行业为例，正在或已经进行了企业业务管理结构的变革，为了适应这种变革，银行的数据中心分布结构也正在发生变化。作为美国第一大银行的花旗银行，信息系统大致分为四个相对独立的部分：投资银行数据中心、运营系统数据中心、Desktop Group市场交易系统和网络呼叫中心。按照就近的原则，这些数据中心互为灾备中心，即在平时业务运行中各中心的信息完全共享，一个中心发生业务，其他各中心都同时进行了备份，这样当某个中心数据发生损坏或丢失时，其他中心会完好无损地保留着该中心以前的信息。
5、加强信息中心建设
我们研究各种类型的信息中心，包括生产运营中心、开发中心、灾难备份中心等，发现发达国家银行、公司等各种机构对信息中心的建设和管理都十分重视，尤其是“911”之后，更加注重信息备份、灾难恢复等方面的建设和管理，突出表现在对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用了较先进的技术。
6、混业经营逐步成为主流
所谓混业经营，就是银行通过全面整合的系统平台为同一账户的用户提供银行业务、证券业务和保险业务等各种金融服务。
二、发达国家银行业信息化建设的启示
如何借鉴国外特别是美国银行业信息化的经验，在新的经营环境下不断整合银行业务流程，提高信息技术水平成为提升中国银行业核心竞争力的关键。综合分析看来，发达国家银行业信息化为我们带来以下几点启示。
1、重视利用现代信息技术，实行科技立行战略
美国商业银行非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。同时积极创新技术的利用方式，如开展技术外包，专注核心业务，以提高商业银行市场核心竞争力。
2、积极推动金融产品创新，努力提高金融产品和服务的科技含量
有效利用IT技术，实现服务创新，是银行发展的崭新课题。可以说，IT技术正在不断变革着全球金融业的服务模式，并由此使得科学技术日益成为决定金融业发展的关键要素。
技术进步改善了发达国家银行业管理、方便了客户，大大提高了银行的竞争力。我国银行业应充分利用信息技术，积极推动金融产品创新，提高产品与服务的科技含量，同时增强对市场客户需求，特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对各项业务创新的支撑作用，坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局部业务领域确立商业银行的优势地位。另外，应加强与IT研究的合作，完善银行网络、自动化服务系统；提高自身的服务质量和竞争力，通过互联网络提供个性化的金融服务，并充分考虑银行活动在电子商务时代的特点，开展金融人才的现代化技术培训工作，保障我国金融业的技术进步。
3、注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理
通过对美国商业银行发展过程的考察，目前美国商业银行的信息技术的竞争主要体现在银行的业务需求同信息技术的结合程度以及客户关系的管理水平两个方面。而我国正在经历信息系统的大量应用和开发阶段，随着时间的推移，各大商业银行在开发层面和设备技术投入方面的差距将逐渐缩小，甚至于统一采用外包完成，而客户关系的管理和业务需求的提炼最终将成为商业银行的核心竞争力。
4、善于关注前沿技术动态，积极利用先进技术
美国的商业银行电子化经历了五十年历史，其中每十年左右，信息技术就会在高层次对商业银行经营和游戏规则进行重构，如1991年的大规模集成应用系统，1992年的家庭银行，1993年是电子数据交换，1994年互联网的应用，1995年的数据挖掘，1996年的银行兼并后应用系统整合。随着信息技术的迅猛发展，商业银行重点是如何快速应用新的技术，而不在于拥有。如果企业能够迅速的应用新的技术，一定可以领先竞争对手两到三年时间。通过对美国几家“标杆”银行的考察，并从这些银行在信息技术动向和探索中发现，这些银行在价值观念上不同于其他商业银行，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也使他们具有鲜明的个性。
5、注重协调业务创新与信息技术开发的关系
这首先要求建立联合开发团队。要创建一项具有竞争力的业务或产品，必需开发一个有效的信息技术支持系统，而建立一个业务、IT部门的联合开发团队是重要的组织保障。业务部门提出的业务目标和业务流程应当充分和IT人员进行充分的沟通，一方面IT人员可以充分理解一项新业务或产品的目标和流程的含义，然后根据IT技术特点对流程的优化提出建议；另一方面业务人员很好理解IT人员的建议，以合理地对流程进行优化。其次，标准化思想应贯穿始终。标准化有利于提高业务或产品的开发效率，有利于应用系统今后的升级扩展。
6、善于利用IT，全力打造高效运营体系
发达国家银行在运用信息技术和通讯技术的同时，善于将IT作为一个基础平台，来全面整合银行内外部各方面的资源，并着力解决银行内部高效运转的问题。日本株式会社UFJ银行将60个系统900台服务器2万个终端统一管理，让员工登陆办公变得轻而易举。把全部分行的IT系统切换到现代银行平台也是美洲银行实现第一个真正的全国性银行的重要举措。依靠这个现代IT平台，在美国任一地方的银行出纳和经理都能通过银行网络看到用户拥有的存款、贷款、保险及其他资产，还有最近发生的各种交易。
7、吸引人才，重视综合能力的培养
西方发达国家金融企业中的IT精英都列为公司的核心团队，其薪酬、地位、聘任、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大的金融集团里，信息科技体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。根据工业与信息化部相关统计，目前我国金融企业IT部门的主管中87%是纯技术人员出身。他们的技术能力较强，但管理能力偏低，对企业管理、经营管理、营销管理知之甚少，形成“一条腿长，一条腿短”的现象。反观在欧美的金融企业中，据有关资料显示，65%的CRM实施不成功，我国企业耗资80多亿元引进的ERP系统，失败率也高达80%。其主要原因在于，IT主管只懂技术，不懂管理。
【参考文献】
[1] 美国Capital Source银行金融数据保护案例分析[EB/OL].，
012-01-10/2012-10-19.
【Key words】Iinternational settlement； Financing； Innovation
商业银行作为金融业的核心，在当今中外资银行竞争激烈的环境中不断寻求更稳定的利润来源。目前商业银行的利润来源主要来自于存贷差及中间业务收入。而从商业银行风险控制的角度来看，拓展中间业务收入将是其在很长一段时间内的重点目标。商业银行的中间包括支付结算类业务、类业务、承诺类业务以及咨询顾问类业务等等，各家商业银行都在大力创新其中间业务进而试图吸引更多的客户。如此众多种类的中间业务中，支付结算类业务算是商业银行的传统类中间业务，主要是通过提供结算工具为购销双方或收付双方完成货币收付、转账划拨行为的业务。在发展创新业务的同时，传统业务也不能怠慢；在研究业务发展的品种及风险控制时，对于业务人才的研究同样具有现实意义。
商业银行支付结算业务从经营范围划分可以分为国内结算业务和国际结算业务。国际结算是指企业进行国际贸易过程中的货币支付环节，而此涉及的跨国货币支付活动正是通过银行作为中介提供服务来完成，从而偿付国际间债权债务关系，它的英文表达为international settlement。从商业银行国际结算业务历年发展情况看，其在处理国际结算业务时侧重于货币收付行为。商业银行通过在这些货币收付行为中提供银行服务收取相应的手续费，这属于商业银行中间业务收入。近年来商业银行国际结算业务手续费收入不断增加，如中国银行2012年累计完成国际结算业务量2.78万亿美元，比2011年增长14.66%，其收取的结算与清算手续费为12，165百万元人民币，比2011年增长 11.55%。而从国外商业银行经验看处于激烈竞争中的商业银行正需要不断拓展中间业务收入来源。其中国际结算人才如何能够更加适合银行业务拓展的需要成为商业银行重视的方面。通过与本地商业银行工作人员的多次座谈以及现场实际业务的考察，以下总结出现代商业银行国际结算部门对于国际结算人才需求的特点。
1 具备扎实的理论知识
国际结算基本知识包括国际结算工具的使用，国际结算方式的流程及特点，国际结算过程中的单据制作及审核以及贯穿整个国际结算过程的国际贸易惯例。如涉及国际贸易术的《国际贸易术语解释通则》，以及涉及信用证业务的《跟单信用证统一惯例》、《电子跟单信用证统一惯例》、《国际标准银行审单实务》、《跟单信用证项下银行间偿付统一规则》等。在实务中因为工作人员基础理论知识的薄弱导致的风险案例不在少数，因此作为国际结算部门从业人员需要熟练掌握以上基本的理论知识，特别是涉及银行工作的审核环节，从业人员应该具备扎实的理论知识，进而有利于工作中审核单据，提前识别风险。同时在强化专业基础知识的基础上，充分整合英语、国际贸易、金融学等多学科交叉的教学资源，培养具有复合型知识结构的综合性人才。
2 具备良好的英语能力
国际结算属于银行中间业务中的国际业务范畴，其需要工作人员处理相关的单证，因为国际结算业务中的三种主要的结算方式所使用的文件都是用英语书写的，根据某种结算方式所出具、办理的各种单证、票据也都是用英文制作的，包括银行往来之间的信函都是英文。这就要求从业人员具备良好的英语能力。商业银行在招聘过程中发现不少应聘者甚至是已经录用的员工在刚开始开展工作遇到英文单证时都略显手足无措，可见在学校虽学了理论知识，但并未重视英文专业名词的学习。因此商业银行期望本科教学能够采用双语教学的方式，从而加强英语在国际结算过程中的应用。
3 提高融资业务能力
除了以上传统的对于国际结算人才的要求，随着商业银行业务的拓展，银行对国际结算人才的要求也在不断提高。主要就是银行在国际结算中除了进行传统的货币收付业务之外，开始侧重向企业提供贸易融资服务。中国人民银行、中国商务部、中国财政部由2010 年12 月25 日联合发文《中国人民银行、商务部、财政部关于进一步促进贸易融资发展的通知》中明确规定为进一步改善贸易融资环境促进对外贸易健康发展和产业升级，加快经济增长方式转变，要求各机构包括商业银行充分认识做好贸易融资工作的意义，积极引导和支持金融机构扩大贸易融资，努力改善金融服务、鼓励贸易融资产品创新，加快政策性贸易融资业务的发展，加大对中小贸易企业的融资力度。因此国际结算不同方式中涉及到的贸易融资得到各家商业银行的重视，商业银行期望在教学过程中如在讲授各种结算方式的进出口业务中加入进口融资、出口融资、进出口组合融资及装船前融资等方面的内容，能够强化学生融资业务方面的能力，从而使其对国际结算与贸易融资产品具有较强的掌握能力。商业银行一方面希望能招聘到精通国际结算与贸易融资的营销人员，又能有熟练的掌握专业的国际结算与贸易融资专业知识类型的专家型员工。
4 提高创新能力
在此基础上商业银行希望他们能够招聘到的国际结算部门人才有一定的创新精神和创新能力，包括产品创新和服务创新。从国内商业银行发展来看，各家商业银行都在重视国际结算业务的拓展，而目前市场存在的国际结算产品和服务存在一定的同质性。因此银行希望学校在培养人才时能够在讲授基本理论的同时培养学生的创新能力，当然该种能力不是一朝一夕能培养完成的，所以从学生时代就应该逐渐培养。比如在教学过程中可以让学生站在银行的角度思考如何创新出国际结算业务中的融资产品来吸引更多的客户，甚至举办创新型竞赛从而激发学生的创新精神。通过教学改革达到为银行输送具备一定创新能力的人才的目的。
在这个信息技术高速发展的时代，金融行业也应该紧随时代的步伐，尽早将商业银行与互联网金融联系起来，并从而优先抢占互联网市场，要知道，随着互联网走进人们的生活，互联网它已经成为了人们的生活必需品了，人们可以通过互联网沟通交流，这是互联网最先的用途；可以通过互联网进行办公，这是在互联网在公共场所得到普遍使用过后的情形；而在互联网可以使人们方便购物和生活，则是互联网最新的功能，现如今，网上购物已经成为了一种时尚，或者说已经在很大程度上代替了人们的购物选择，同时，人们身边的便捷提款机已经遍布在了大街小巷，同时，在购物商场或者实体商店，大多数人都会避免现金交易，而是通过互联网转账的方式进行虚拟交易，网上购物更是如此。从这些现状来看，商业银行的经营方式的转变迫在眉睫。
二、商业银行互联网金融发展的特点
（一）ATM机
商业银行在经营当中最普遍的业务就是存取款业务，这样的业务操作过程简单，费时少，但是由于商业银行的服务点少，经常会导致业务办理等待时间长的问题，因此，商业网银行开设了ATM自动取款业务，也就是在街头巷尾人们所熟悉的自动取款机，自动取款机能够进行简单的存取款业务操作，大街小巷随处可见，根据一个地方的人流量而设置取款机的个数，自动取款机的设置集方便、快捷、人性化为一身，非常实用，而自动取款机的设置就是通过互联网进行连接设置，有一个商业银行服务厅为中枢，进行无数个分机的设置，而这些业务都会经过这个中枢[1]，如果一旦出现错误或者存取款业务受阻，中枢就会立马发现问题，并在第一时间进行处理。
（二）网上银行和手机银行
互联网络进入人们的日常生活，走进千家万户，少不了通过网上银行的使用，网上银行是集支付、转账、充值、投资等功能为一身的金融服务平台，现如今，网上购物已经成为一种人们生活和消费的方式，在现代的生活压力之下，人们再没有那么多的闲情雅致去逛街购物，而相反，在网上，选择会更多，因此，网购已经成为人们消费的一种必不可少的方式，因此，网上进行电子交易也有很大一部分来自人们的日常消费；在以往，转账是要通过自动服务机或者人工服务窗口才可以的，而今的互联网时代显然不用再这么麻烦，仅仅只需要人们在转账平台准确无误的输入相应的信息和密码就能够轻松转账，只是需动动手指；再者，不管是话费还是家里的水、电、气的费用的缴纳和充值，都可已经过网上交易平台进行。在近几年，由于智能手机的普遍使用，手机功能已经堪比电脑功能，因此，手机银行也已经应运而生了，手机银行的使用主要是将手机作为载体，以手机的身份进行操作，在用手机进行这一系列的操作过程中，为了避免非法操作需要账户本人进行手机验证，这就保证了操作的安全性。而在网上银行进行交易，商业银行从中起到什作用呢？主要还是业务处理的作用，双方在进行交易的时候，也是通过银行的平台进行的，只不过是虚拟的，银行工作人员还是要对这些交易信息进行处理，进过核对无误后，使得交易生成，而在这过程中，银行也会本着保护建议双方的利益工作态度进行处理的，而其中连接交易双方的纽带就是银行客户端，而连接的媒介就是互联网，因此只要以后互联网的地方，人们就能开展一切交易活动。
三、商业银行互联网金融发展的趋势
就目前而言，互联网已经应用到银行业务的各个领域，包括客户的信息安全、基本资料、消费信息，都是通过联网进行保护的，一旦没有网络，这些数据就可能会丢失[2]；而通过互联网进行交易也会越发的普遍，随着商品经济的发展方向的人转变，以后的电子商务将会占据更广阔的市场，而在网上进行消费就必然会用到网上银行；此外，国家提倡较少纸币的流通，容易造成纸币的损坏，因此，人们在现实生活中业也将会越来越多的使用转账业务，也就是在很多商场和商店能够见到的POS机，但是这种交易方式还不是很普及，但是在不久的将来，这将成为消费者的主要交易方式，而在现实生活中的交易将会直接通过微型刷卡工具进行，也就将会逐渐取代自动取款机[3]。
（一）问题的提出
目前，我国某些城市商业银行的市场定位存在一定的问题，大多数城市商业银行没有一个建立在系统、科学的市场划分基础上的市场目标、客户目标和产品目标。其市场定位存在着很大的盲目性。一些商业银行与国有商业银行等大型银行抢夺大客户，与国有商业银行及其他全国性股份制商业银行的市场定位存在一定的雷同性等。鉴于我国城市商业银行存在的市场定位问题，我们需对城市商业银行进行科学、准确的市场定位。准确科学的市场定位有利于城市商业银行提高经营管理水平和资金使用效率，也为城市商业银行的稳健、集约经营提供了前提。只有进行了科学准确的市场定位，才会实现城市商业银行的可持续发展。另外，城市商业银行是商业银行的重要组成部分，它对自己市场的准确定位有利于优化我国整个金融的资源配置。
（二）本文的视角
本文在金融共生理论和市场定位理论的基础上对城市商业银行的市场进行科学的定位，并运用制度经济学的理论对城市商业银行的健康发展提出了策略建议。
二、城市商业银行的市场定位分析
（一）基础理论
1.金融共生理论
金融共生包括金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三要素。共生单元是指构成共生关系的基本能量生产和交换单位，是形成共生体系的基本物质条件。金融共生单元为金融机构和厂商。金融共生模式是指金融共生单元相互作用的方式或相互结合的形式，它既反映金融共生单元之间的物质交流关系，也反映共生单元之间的能量互换关系。金融共生关系不是固定不变的，它随共生单元性质的变化及环境的变化而变化。
2.市场定位理论
市场定位70年代由美国学者阿尔赖斯提出的一个重要营销学概念，即企业根据目标市场上同类产品竞争状况，针对顾客对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性，并将其形象生动地传递给顾客，求得顾客认同。市场定位的实质是使本企业与其他企业严格区分开，使顾客明显感觉和认识到这种差别，从而在顾客心目中占有特殊的位置。市场定位理论通常是用“C—A—P”模型加以阐述。它描述了银行所具有的潜在市场定位及市场定位战略，并揭示了市场定位及市场定位战略的三维要素。构成定位决策系统的三维要素分别是客户、竞争地和产品。
（二）城市商业银行的科学市场定位
从城市商业银行的组建可以看出城市商业银行存在的原因，即存在金融供给的缺口。从金融共生理论和市场定位理论出发，本文认为城市商业银行的科学市场定位应该为：
（1）客户定位———产业集群中的中小企业
对于金融共生单元中有融资需求的大企业来说，其所需的资金规模大、期限长，这与当前我国城市商业银行的能力不符，出于安全性流动性的考虑，城市商业银行不宜贷放资金给大企业。因此大企业与城市商业银行的共生度低。而中小企业不仅在资金需求规模和期限上符合城市商业银行的能力及发展现状，而且中小企业与城市商业银行的信息丰度较大企业更容易接近，少了一些道德风险。另外，由于产业集群中企业的发展受国家或当地产业政策影响较大，发展方向与政府的产业导向往往一致，因此这些中小企业之间会自发形成一种约束机制，这种约束使得中小企业在信贷违约与企业声誉的选择中更倾向于后者而且由于这类企业的信贷风险主要源于产业风险，产业风险具有一定的可预测性，从而大大降低了城市商业银行向其贷款的风险。因此城市商业银行的市场定位应为集群下的中小企业。
（2）区域定位———本土化、城市化、市民化
一方面城市商业银行为城市经济发展起到了金融支持和优化资源配置的作用；另一方面，城市经济的发展尤其是地方政府的支持又会促进城市商业银行的发展，其共生度高。由于市民零散需求的特点，只有城市商业银行能够较好的满足。而且城市商业银行与市民间有较好的信息传输，减少了贷款风险。因此，现阶段我国的城市商业银行不宜走规模扩张的发展道路，而应坚持本土化、城市化、社区化的区域定位方向，依靠地方政府的支持，服务于地方经济，做贴近市民的基层银行，在差异化的市场定位中寻求自身的发展空间。
（3）产品定位———符合中小企业及市民的要求
在城市商业银行的产品定位方面应致力于创新开发符合中小企业及市民要求的金融产品。城市商业银行开展的业务应与客户群相匹配，专门为他们量身定做，这样才更容易形成自己的品牌，促进自身的发展。
三、科学市场定位下城市商业银行发展的策略建议
（一）城市商业银行本身的内部环境
建设城市商业银行在发展中要注意加快完善自身水平。
1.城市商业银行市场科学定位
城市商业银行要为广大市民以及城市的中小集群企业提供各种金融服务。明确自己的市场定位，找准自己的位置有助于推动各银行机构之间形成良性竞争。有利于城市商业银行的健康持续发展。
2.城市商业银行的经营管理
城市商业银行在经营管理中要坚持务实的经营理念并始终坚持适度发展的原则，要建立“质”重于“量”的观念，不盲目追求自身发展的速度。在经营的过程中，对单个客户贷款不要追求数额巨大，要注意风险的防范。作为城市商业银行还没有充分的经验，所以在经营管理中要注意审慎经营。城市商业银行是个独立的法人机构，要注重完善公司结构，落实“三会一制”制度，充分发挥决策、执行、监督、经营等环节的职能，形成股东大会、董事会、监事会、经营管理者既分工合作又制衡约束的运行体系，更好地适应经济发展。针对城市商业银行经营风险较大的问题，首先要在城市商业银行内部建立有效的风险评估体系，这个体系应该包括信贷风险审批流程的严格的规章制度，这样可以避免信贷人员主观因素而造成的信贷风险；加强对员工培训，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识。建立内部控制制度和内部审计制度，对内部控制情况进行检查评价，并完善内薄弱环节；为了避免内部人员的，城市商业银行应该借鉴公司治理的成功模式建立完善的内部监督管理机制，以充分监督内部人员并规范其行为。
3.创新贷款模式和金融产品
为实现城市商业银行的持续健康发展，城市商业银行自身应努力推出具有自身特色的金融产品，增强自身的市场竞争力。城市商业银行在实际的信贷发放中探讨更为灵活的担保方法，并探索建立信用激励机制。另外，城市商业银行要大力开展城市商业银行信用卡、政府债券承销和保险、收付款项等其他中间业务，同时要充分融入当地的经济，根据当地经济特点，创新建立融资产品。对城市及周边县城的金融需求主体进行市场细分，根据各自的特点为其提供相对应的金融产品和对不同主体提供差异化的金融服务，尽量满足各主体的金融需求。
（二）外部环境的优化
1.政府政策支持
目前对于城市商业银行的支持，政府相关配套政策和优惠措施还不完善。我国应该在财税政策上加大对城市商业银行必要的支持。
2.监管当局的扶助
人民银行应落实并加大对城市商业银行的再贷款的扶持；根据实际情况适当降低城市商业银行的存款准备金标准；适时开放城市商业银行同业拆借市场增强其资金实力；降低结算准入门槛，积极研究办法，帮助城市商业银行加速完善结算渠道；尽快帮助城市商业银行解决大小额支付系统的问题；放松对城市商业银行的利率管制，允许城市商业银行根据自身的发展需求、当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；建立存款保险制度，增强市民及中小企业对城市商业银行的信心。当城市商业银行发展到一定阶段后，银监会应该放宽经营区域上的限制。对经营得比较好的城市商业银行，赋予其跨区域经营的资格，这样将有利于分散同质地区的系统风险，提高银行本身抵御风险的能力，有利于形成城市商业银行的规模效应；支持城市商业银行通过创新管理架构；银监会应引导城市商业银行大力发展中间业务支持城市商业银行开拓中间业务，提升自身影响力。
一、我国古代农业科技发展的概述
自古以来，中国的农业在经济发展中占有很重要的位置，农业生产的发展离不开科技的进步，农业科技主要表现在农具的制作和耕作栽培技术方面，随着社会的不断更进，社会形态的变化也对农业生产方式产生了重要的影响，在原始社会中，由于受到农业技术发展的限制，农业的耕作水平较低，自从秦汉以来，中国开始进入封建社会，小农生产方式对封建经济有很大的推动作用，中国农业的科技发展在一些古书中都有记载，社会的不断分工也对农业改变生产方式提出了很大的要求。原始农业的发展经历了不同发展阶段，在以采集业为主要的农业生产活动的时期，人们在对野生植物的开采的过程中逐渐发现新的栽培方法，原始社会属于新石器时代，在新石器时代，农业科技也发生了很大的变化，在新石器初期，人们主要从事采集和渔猎，因此在采集技术和打猎的技术方面取得了相应的进步，这些技术的进步对于后期农耕技术的发明提供了很多经验，到了原始社会的后期，生产方式的进步促进了农业科技的不断发展，在原始畜牧业和原始农业的生产发展过程中，为了提高农业的生产，农民开始不断采用新的农耕技术，从而有效提高了原始农业的科技水平，这时候人们主要依靠群体的力量进行生产，一些简单的农具的出现主要是通过充分利用自然的有限资源，如一些石器农具和木制农具的出现，这些农具随着社会的进步也在不断改进，逐渐发展成为专门的农具，不同的农具有着不同的功能，到了后期，人们开始利用牲畜来进行农耕，农具的使用结合驯化的动物来进行农业生产有效地提高了农业的科技水平。我国古代的农业科技在不同的历史时期有着不同的发展特点，在秦汉时期，中国社会开始进入封建社会，各民族实现了高度的统一，社会的稳定为农业的发展提供了有利的发展环境，这时候农业的发展水平有了很大的提高，农业科技水平处于历史中的一个高峰时期，秦汉时期农业科技的发展离不开春秋战国时期农业的发展，在春秋战国时期，中国农业技术发生革命性的变化，耕作技术的进步促进了农业生产的进步，农业技术的进步主要表现在土壤、肥料、农具和灌溉技术方面，在这个时期，冶铁技术的进步使铁农具开始出现，而铁农具的出现使农业耕作技术更加精细；在播种方面，粮食的种类不断增加，人们开始利用节气和四季的气候开始播种，在播种的具体操作中，开始注意种植物之间的密度，掌握合理的米制标准有利于节约更多的土地，同时也有利于提高农业的产量。在古代，农业科技还表现在对土壤的分类和处理，春秋战国时期，农民开始根据土地的质地、色泽以及土壤的肥力来对土壤进行分类，不同性质的土地有着不同的名称，这些土壤技术的进步为我国农业技术的进步奠定了理论和技术的基础，同时也有利于农民更加合理地使用有限的土地资源。在秦汉时期，农业科技的进步主要体现在精耕细作技术上，这种技术的成熟又有效地提高了农业在整个经济发展中的地位。在我国的宋元时期，农业科技取得了很大的发展，出现了第二个发展高峰，出现了大量专业省力的农具，农田水利方面也出现了一些新的技术，水利技术极大地提高了农业的产量。精耕细作是我国农业科技发展的重要特点，我国古代农业科技的发展离不开古人的聪明智慧，古人在发展农业的过程中充分发挥自己的主观能动性，从而在农具和耕作栽培技术方面取得了很大的成果，这些农业技术成果对于农业技术的发展有很大的促进作用。
二、我国古代农业科技发展的特点（一）重经世致用，超越性与前瞻性不足
中国古代农业科技的发展是和现实中农业的需求密切联系的，古代的农业科技像农具和栽培技术的出现都是为了更好地服务现实中农业生产，当农民在种植的过程中出现一些技术问题而导致农业的生存受到阻碍的时候，人们会根据现实的具体情况加大对农业技术的研究。在南北地区，不同的气候条件导致已有的农具难以适应不同区域的土壤耕种的需求，前代耕犁对南方的水田耕作起着很大的作用，然而北方的旱田的耕作则很难进行，因此在唐代出现了曲辕犁，这种犁具的独特构造促进了耕作范围的扩大，新增的构造增加了它的灵活性，至此，中国的传统犁具已经开始标准化，在技术上已经处于成熟的水平。农业技术的发展最终要服务于具体的农业生产，现实中的发展需求也为农业技术的发展提供了动力。在我国，实用性的思想对我国的农业技术发展特点也有重要的影响，农业工具的发明很好地体现了中国惯有的现实主义思维。当农业种植在生产过程中受到气候的严重制约时，农田水利技术的出现和更新在一定程度上满足了农作物的生长需求，在历史的长河中，四川省处于中国的中西部地区，独特的地理位置给农业生产提供了有利的条件，在有名的都江堰地区，肥沃的土壤为农作物的有效生长提供了有利的基础条件，然而该地的河流分布也给农业生产造成了不利的影响，河流的分布特点在汛期的时候很容易导致洪水泛滥，从而影响农作物的生长，因此为了解决现实中气候导致的水流的问题，当地的人们开始建筑水利工程，从而使得农作物的水量需求在一年四季中能够得到合理的满足。农业技术的发展仅仅依靠现实需求的推进难以推进技术取得更大的进步，技术的发明创造需要充分发挥人们的想象力，思维空间的拓宽能够促进农业科技的长远发展。中国的农业科技在特定的时期虽然处于世界领先水平，但是由于农业科技的发展受到现实的制约，中国农业科技在后来的发展过程中严重落后于世界农业科技水平，特别在西方国家陆续进入资本主义社会后，科技突飞猛进，自己在加强科技研究的同时还广泛引进先进的农业技术，而我国在明清时期，闭关锁国的政策导致了国家在各个方面的严重落后，农业科技的发展空间开始不断缩小，仅仅依靠现实需求已经难以促进农业科技取得更大的发展，实用性思维过多强调使科技满足现实的工具性需求，这种科技思维严重阻碍了农业科技的进步，因此在发展科技的过程中需要加强思维的超越性和预设性，从而促进农业高科技的发展。
（二）重实际实效，逻辑思维难以推进
在中国自古以来农本的思想体系中，发展农业科技主要通过直觉思维来推进，这种思维方式主张强调直觉体验，与西方的逻辑思维相比，中国的思维体系存在着一些问题，实证方法的运用也一定程度上限制了农业科技的发展，古代中国的精细学科的发展也严重影响了农业科技的发展。像数学、物理等基础学科在发展过程中并没有得到足够的重视，这导致了中国古代农业科技发展的基础比较薄弱，一些著名的思想家和农学家在发展农业科技的时候忽视了数学的作用。在学科分类方面也受到务实性的思维模式的影响，思想家在学科分类上没有对学科进行具体的分类，这些学科发展特征导致了人们在逻辑推理上存在严重的不足。
（三）重田园生活，忽视学科基础研究
在古代，中国的农业科技水平远远高于西方国家的农业科技水平，然而到了近代，由于受到科技的影响，西方先进的科技水平为其农业科技水平的提高提供了很大的支撑，这导致了西方国家的农业科技水平迅猛发展，极大地加强了农业的基础地位，而中国自古以来农业的地位远远高于其他的行业，在发展农业的过程中，人们更多地遵循自然规律，过着比较安逸的生活，这些生活状况在一些诗词著作中有很多的体现。小农经济严重限制了农业的发展，在发展农业科技的过程中缺少对事物的想像，人们通过耕作更多只是为了满足自己的需求，在日常的实际生活中缺少浪漫主义情怀，在发展农业科技的过程中只重视技术的实用性而相对忽视学科的基础研究，科技的研究与社会科学的研究是密切联系的，农业科技不仅仅需要实用性思维，而且还需要更新思维方式，不断的创新，从而有效地促进逻辑思维的发展。
三、我国古代农业科技发展特点的形成原因
我国古代的农业科技发展有着自己独特的发展特点，这既与古代人们的思维特点有关，也受不同历史时期的时代特点的影响。古代农业科技的发展缺乏基础理论研究和分析，大多数的农业科技都是根据农业发展中产生的问题而研制出来的，在技术分析方面缺乏系统的分析，科技成果分布零散，不利于后世对农业科技发展史进行深入的研究。中国自己历来经济的发展都是以农业为根本，然而农业科技发展的整体水平不高，这种状况离不开中国古代现实主义的思维方式的影响，儒家思想作为中国古代的主流思想，主要致力于解决人们日常生活中的问题，这种思想体系限制了人们思维的想像空间。
四、结论
关键词： 工程应用型本科院校 就业价值取向 价值引导
一、大学生就业价值取向的理论基础
1.人职匹配理论。
人职匹配理论中最有影响力的是特质――因素论和人格类型理论。特质――因素论最初是由美国职业指导专家帕森斯提出的，是进行职业选择和指导的经典理论。该理论认为，个人与相应职业的匹配分为三个步骤，这是职业选择的关键。首先，利用心理测量等多种手段，对个人的心理和生理特点进行评价，了解个人的兴趣爱好、能力、价值观和身体状况等个人特质。其次，分析个人从事各种职业所要具备的条件，了解职业的各种信息，包括工资待遇、工作环境等因素。再次，在准确评估个人特质和职业因素的基础上，进行人职匹配，帮助个人选择适合自己特点的职业。人格类型理论是美国心理学家霍兰德创立的，将人格和职业各分为六种类型，认为不同的人格分别有相对应的职业类型。
2.社会认知职业理论。
社会认知职业理论注重个体心理、背景、环境等多种因素的综合、动态影响，提出自我效能、Y果预期和个人目标三个变量因素，认为它们交互作用，共同影响个体的职业选择及后期职业发展。该理论提出职业生涯发展过程中的三个子模型：职业兴趣模型、职业选择模型和工作绩效模型。自我效能和结果预期激发了个体的职业兴趣；职业兴趣又和个体背景因素、环境因素等变量共同促进个体职业目标及职业选择；职业目标及职业选择进一步产生职业行为，形成工作绩效；工作绩效转而影响自我效能和结果预期，形成良性的动态反馈回路。
二、工程应用型本科院校人才培养目标及就业单位用人标准
1.工程应用型本科院校人才培养目标。
工程应用型本科教育的基本任务就是工业生产现场工程师的培养。一般地方工程应用型本科院校主要是服务区域经济，满足市场需求，适应现代高新技术的发展，大量培养具有较高的专业素养和综合素质的工程技术人才。他们从事现代工业工程现场的生产、设计、研发、运行、维护、管理、服务等工作，具备工程项目运行能力。基于现代现场工程师的职业要求，工程应用型本科院校应注重道德素质、工程设计和创新能力、工程实践能力、调研能力、人际沟通能力和规范的工程素质的培养。
2.工程应用型本科院校学生就业单位用人标准。
对相关就业单位走访调查后了解到，现代工业企业重视工程应用型本科院校毕业生的综合素质，要求毕业生首先具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业，有责任心，具有一定的职业忠诚度和企业忠诚度。其次，绝大部分企业要求毕业生具备良好的工程实践能力。第三，要求毕业生专业基础知识扎实，学习能力强，有钻研精神和创新能力；第四，由于工程应用型用人单位的工作性质，出差多、环境差，要求毕业生身体强健，能吃苦耐劳，某些用人单位甚至把这一要求放到首位。第五，多数企业要求毕业生具有较强的协调能力，善于人际交往和交流沟通。
三、工程应用型本科院校大学生就业价值取向变化特点
1.受社会现实环境影响，功利色彩浓厚。
当前，我国改革开放不断深化，社会思想出现多元化趋势，大学毕业生受其影响，就业价值观也趋向多元化。在社会现实环境的影响下，某些学生的就业价值观呈现浓厚的功利化色彩。某些毕业生在就业择业过程中有追名逐利现象，以自我利益为中心，追求自我的最大利益和幸福感，忽视对国家、社会和人民的责任感。工程应用型本科院校大学毕业生受行业发展影响，就业压力相对较小，只要认真做准备积极应聘，基本都能找到相关工作机会。某些学生都优先选择工资较高、福利待遇更好、发展前景良好、单位知名度较高的企业和岗位，甚至某些学生已经和就业单位签约，为了稍高的物质待遇违背诚信观念选择毁约。
2.受家庭观念影响，地域观念较强。
当前大学毕业生大部分是独生子女，对家庭的依赖性比较大，父母也不希望唯一的子女远离家乡到外地工作，再加上外地生活成本等原因，促使他们回到家乡附近的大中城市工作。也有某些学生因为已经适应和熟悉了学校所在城市的社会生活、地理环境和经济发展水平，加之家乡附近大中城市没有合适的工作，选择学校所在地就业。选择北京、上海、广州、深圳等一线城市就业的非生源地的大学毕业生很少，除了与家乡距离较远的原因外，与这些城市房价居高不下、生活压力太大、竞争激烈等现状有很大关系。以南京工程学院自动化学院为例，绝大部分学生选择苏南经济发达地区就业，主要原因是该院90%的学生生源来自江苏，苏南生源的学生回家乡工作，来自苏北及经济较落后省份生源的学生，如果家乡没有更好的选择，基本也会在学校所在地南京和经济发展更好的苏锡常找工作。
3.受学校教育影响，专业认同度较高。
经过学校四年专业教育的培养和学习，工程应用型本科院校的学生在就业择业时专业对口率高，体现了较高的专业认同度。以南京工程学院自动化学院为例，该院某些学生在高考选择报考学校、专业时有很大盲目性，甚至很大比例的学生属于高考失败、被调剂过来的。他们因为高考充满挫败感，对学校和专业都不了解，没有专业热情和求知欲。经过学院的教育培养和专业氛围的熏陶，大四学生对专业的认识了解程度有很大的提高，再加上工业行业的整体就业形势较好，学生就业过程中专业认同度较高，因此，工作的专业对口率和相关度较高。
4.缺少社会实践经验，就业期待值与现实有差距。
工程应用型本科院校的学生在毕业前，很少有相关的社会实践经验，也缺乏专业实习经历，不了解行业工作的实际情况。某些学生不考虑自身的现实条件，不能正确地认识自己，一味追求理想中的高薪、轻松、环境好的工作，就业期待值与现实存在差距。以南京工程学院自动化学院为例，和专业对口及专业相关的工作，大部分需要长期或者经常出差，很多企业工作环境相对较差，某些岗位工作强度比较大。某些学生不愿意从事经常或长期在外奔波的工作岗位，宁愿放弃工资待遇更高的工作岗位，希望在环境较好的办公室安稳上班，缺乏吃苦耐劳和拼搏精神。某些毕业生工作后无法适应就业单位的工作节奏和压力，选择频繁跳槽或辞职考研究生。
5.受心理年龄特点影响，就业选择盲目，容易受引导。
大学毕业生年龄在22岁左右，处于青年中期，他们思维灵活，容易接受新鲜事物，同时在心理发展上具有矛盾性和两面性。因为一直生活在学校相对单纯的环境中，还未正式踏入社会，没有经历社会现实的洗礼，大学毕业生的心理还不成熟，思维也存在主观片面性，容易受外界引导。随着我国互联网的普及，微信、微博等自媒体的广泛应用，学生获取就业信息的渠道扩大。某些毕业生没有甄别各种就业信息的能力，对将要从事的职业和就业单位缺乏全面的了解，容易受到已毕业学长、同学、网络等外界片面信息的影响，在功利性的驱使下做出盲目的判断和选择。
四、工程应用型本科院校大学生树立正确就业价值取向的引导措施
1.帮助学生正确认识自我，认识职业，进行科学的人职匹配。
根据人职匹配理论，工程应用型本科院校要采取多种措施，帮助学生正确认识自己，深入了解职业，选择和自己人格类型相适应的职业和岗位，这是形成科学就业价值观的基础。首先，要建立类型齐全、多方位的职业测评系统，使学生客观、全面地认清自我，了解自己的优缺点、人格类型、就业价值观念等个人特质，在求职就业上做到心中有底。其次，要对与专业相关的职业和岗位进行分析、比较，了解用人要求、人才需求、行业发展前景、工资、福利待遇等，使毕业生心中有怠T俅危在对毕业生个人和就业单位、岗位的全面分析后，学校、就业单位、毕业生要加强交流、沟通，利用就业指导、就业推荐、就业咨询、面试等多种方式，使毕业生心中有谱，促进毕业生和用人单位的有效匹配。最后，要不断研究、调研工业行业就业单位的用人标准，以此为基础调整工程应用型本科院校的人才培养目标。
2.突出正面宣传，营造良好的就业价值观舆论氛围。
针对工程应用型本科院校大学生就业价值取向的变化特点，学校、家庭、社会要重点进行与就业相关的正面宣传教育，共同营造良好的价值观舆论氛围，使学生在潜移默化中形成正确的就业价值观。首先，在社会层面，要加大媒体对社会主义核心价值观和正面新闻的宣传力度，培育良好的社会风气。政府要担负起对新闻媒体尤其是网络媒体的监管责任，使主流媒体发挥价值观的引导作用。在电视、报刊、网络各大门户网站、手机媒体、微信、微博、QQ等传播媒介中，要广泛宣传各行各业的先进人物，特别是为国家做出贡献、有高尚道德情操的典型，如“感动中国十大人物”、新时期劳模、基层就业榜样人物等，对在艰苦行业和边远地区就业的大学生要给予足够的物质补贴和荣誉，解除他们的后顾之忧，鼓励大学生将个人发展和国家需要结合起来，激发他们的爱国情操，增强社会责任感，坚定理想信念，为国家繁荣富强增添力量。其次，在学校层面，要营造良好的校园文化氛围，充分挖掘优秀校友、行业杰出人物、优秀教职工和在校优秀大学生资源，大力宣传他们艰苦奋斗、奋发进取的精神和行为及优秀品德，引导他们树立正确的人生观、世界观、价值观、择业观，培养良好的职业道德，优化学校的校风、学风。在家庭层面，家长要配合学校，做出表率，自觉践行社会主义核心价值观，立家规，正家风，提高家庭教育能力。
3.基于社会认知职业理论，提高学生就业力和职业发展能力。
工程应用型本科院校不仅要引导学生形成科学合理的就业价值取向，还要培养学生的兴趣、能力，关注学生的就业心理，帮助学生做好自身的职业生涯规划，提高学生的就业力和职业发展能力。
基于社会认知职业理论，首先，要提高学生的自我效能感和对从事某种活动的结果预知的准确度，从而促进学生职业发展的良性动态循环。经过适当的人职匹配，学生对自身和将要从事的职业有客观、全面的了解，工程应用型本科院校要提高人才培养目标和行业就业单位的用人标准，增强学生对从事职业的感性认识和体验，帮助学生提高自己的职业发展能力。应关注学生的思想动态，消除学生就业心理障碍，利用心理团辅、专业课程、社团设计活动，增强学生成功体验，培养学生积极、自信的就业心态，培养工程师和工程技术人才、管理人才需要的吃苦耐劳精神和良好的协调能力；通过校企合作、社会实践、走访用人单位、加强实践教学、开展科技创新等方式增强学生专业意识、工程实践能力及对工业行业的感受；通过设计职业生涯规划、求职简历和面试技巧、创新创业方面的活动，锻炼学生的求职能力，明确职业目标和学习发展的重点。第二，社会认知职业理论重视环境因素对职业兴趣、职业选择、工作绩效的影响，因此工程应用型本科院校要构建有利环境为学生的职业发展增添助力。要充分利用校内资源，联合政府相关部门、行业协会、就业单位、社区、专业职业指导机构，打造内容丰富、数据翔实、方便快捷的开放性职业信息网络平台，内容包括就业形势、国家相关政策、行业标准，就业单位、就业指导和咨询、职业规划和培训、招聘信息、毕业生就业信息、典型案例、沟通交流等。第三，利用课堂、主题班会、社团活动、企业实习、创新创业、社会实践等方式，发掘学生身边榜样，发挥朋辈效应，对激发学生职业兴趣、选择职业也能产生一定影响。
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关键词：知识型产业 布局趋势与特点 因应对策
知识经济的来临和科学技术的迅速发展，引起了全球产业结构的巨大变化。一些具有知识密集特点的产业成为当前新经济的增长点，OECD国家把这些产业统称为“知识型产业”，具体包括制造业中的高技术产业和中高技术产业，服务业中的通信业、金融、保险、房地产和商务活动，以及社区、社会和个人服务，等等。欧盟最近进行的一项研究表明，知识型产业现在已占发达国家经济活动的70%左右，其中，在美国和瑞士等国家，以计算机软件服务业和通讯服务业为代表的知识型服务业的产值更是达到制造业的3.5倍以上。
知识型产业的发展对天津在“十二五”期间的经济增长和全面发展起着举足轻重的作用。一方面，作为天津支柱产业的电子信息、生物工程、新材料、新环保等高新技术产业本身就属于知识型产业，而天津在打造现代制造业和研发转化基地的过程中，也必然要求和催生研发、会计、法律服务、行销、银行、保险、证券等行业提供大量和高质的服务。这种服务业与制造业连动发展的趋势，决定了天津未来的产业结构必然以知识型产业为主导。
另一方面，随着知识经济的兴起和迅猛发展，以创新为特征的知识和技能已经逐步取代传统的资本和劳力，成为更为关键的生产要素。由此，简单的加工制造作为产业价值链的中游，其地位和创收效益日益下降削弱；而作为产品价值链上游的研发设计以及下游的品牌行销等，由于蕴含着高度的知识与技能，其获取的经济收益却日益增加，从而使当前制造业价值链形成微笑曲线状的发展趋势。天津若要在“十二五”期间基本建成高水平的现代制造业和研发转化基地，显然不能徘徊于低附加值的加工制造阶段，而必须朝着微笑曲线的两端升级，这对提升产业的知识密集度、大力发展知识型产业提出了严峻的要求。
因此，基于天津经济发展的特性和需要，考察台湾知识型产业向外布局的趋势与特点，对津台未来经贸合作做出及时的思考，就显得非常必要。
一、台湾知识型产业向外布局的趋势与特点
台商（包括在其他第三地注册的台商）投资在亚洲尤其是大陆的投资中，一直占据着重要的地位。洞察知识型产业中的台商企业向外布局的新趋势，可以在很大程度上了解台商的真正需求和动向。实际上，这些企业向外布局的趋势与特点在很大程度上也体现着相关外资企业的新动向，它有助于天津了解世界经贸布局的新变化，从而为自身打造世界知名的现代制造业和研发转化基地做出更好的定位。根据台湾“经建会”的统计，2010年知识密集型产业对台湾经济增长的贡献已达到63%。台湾知识型产业所获得的成长与台湾从19世纪90年代以来的对外投资与扩张的过程是相伴相随的。以下从几个主要地区来分析台湾知识型产业对外布局所出现的新变化。
（一）对于发达国家，大部分规模较大的台商企业仍将研发设计总部和全球运筹中心设于台湾，集湾资源从事研发、设计和行销、服务。此外，在美国、日本、欧洲等地也设有研发中心，以便于根据国际市场需求进行相应的研发设计，并开展国际合作。
（二）在大陆，近几年来已经由最初的代工生产，发展到包括产业链上游的部分研发和下游封装测试的外移，这尤其表现在长三角地区与环渤海地区。长三角与环渤海已形成高科技产业附加价值较高的集中地，台资企业的传统集聚区――珠三角已开始遭到台商的离弃，而长三角与环渤海地区成为台商的首选。同时，继台商投资第一波主要集中在制造业之后，台资在长三角地区的投资结构开始出现转化，其投资的现代服务业日渐增多，除了零售业以外，也开始进入现代物流企业，金融机构加快登陆、创投业者纷纷进入。ECFA实施后，现代服务业更会成为台商投资长三角与环渤海地区的一个新热点。
另外，台商在中西部地区包括江西、湖北、重庆等地的投资也有很快的增长，而前往投资的不仅限于低附加值产业，也包括很多高附加值产业，比如富士康、中芯国际、台湾远东集团等分别在湖北武汉投资工业园区，而12英寸厂、高分子聚酯胶片等产品的研发、生产和销售均属于高附加值的投资。
（三）最为突出的一个变化是，新新兴市场开始成为台湾对外投资的一大重要选择。新兴市场的崛起，是21世纪最重要的经济新趋势。就亚太地区而言，印度、越南尤其成为了台湾知识型产业在中国大陆以外的一大选择。2007年亚洲私募股权投资杂志所做的调查发现，在亚洲新兴资本市场里所投资的金额，印度已超过了中国，而台商在这一波投资中表现得非常踊跃。例如，台湾思科把印度确定为其全球开发路由器、软体及网路管理业务的中心，在清奈兴建一座制造工厂，并与已在那里建厂的富士康建立了生产合作伙伴关系。而越南近几年来吸引的外商投资也暴增，台湾IT产业的重要厂商均在越南有重大投资案。除了制造业以外，台湾金融业也在越南等东南亚国家有大幅度的投资增长。截至2010年底，台湾已经是越南外资排行榜的第一名。
在20多年台商西进大陆的热潮中，这股对新兴市场的投资热潮将发展成一个新的大趋势，并将对大陆投资产生一定的影响。实际上，据台湾投审会统计，从2007年开始，台商核准赴大陆投资就负增长13%、投资总额为60亿美元，是台商赴大陆投资金额近7年第一次负增长。而根据大陆统计，台湾到大陆投资金额从2006年就开始负成长。毫无疑问，这是值得注意和思考的一个重要动向，其在很大程度上也代表了其他外资的动向。而从包括台资在内的外资的角度来看，这一动向实际上初步表明了外商投资在继续保持与大陆垂直分工的同时，还准备让中国大陆和东南亚国家形成一个水平分工的布局。
台湾知识型产业近年来向外布局出现的以上趋势，无疑体现出其追逐低成本的传统特点。但值得注意的是，追逐市场也开始成为台商企业战略布局的一大特点。对台商来说，之所以加快在大陆中西部的投资，之所以前往印度、东南亚，不仅是因为这些地方是提供低成本的生产基地，更因为它也是一个正在蓬勃生长的巨大市场。借助投资在其广阔的内销市场上占有一席之地，可以说是推动台商投资的最大动力。此外，各地政府产业扶持政策对台商投资来说也具有极大的牵引力。在这一波国际产业的转移大潮中，各个发展中国家和地区的政府可以说是展开了一场招商引资政策的大比拼，印度、越南、中国中西部地区更是在土地和租税优惠、政策便利等方面展开了激烈攻势。
二、台湾知识型产业对外布局的新趋势与特点所带来的思考
（一）发达国家和地区以其优异的基础设施条件、产业环境、技术水平和市场支撑，对知识型产业（尤其是高新技术制造业和知识密集型的生产业）的投资和发展仍然发挥着强大的磁吸效应，因而有可能形成强者越强的良性循环。
（二）在发展中国家和地区，单纯以土地、人力等生产要素为比较优势的经济发展模式是不可持续的。廉价的劳动力、土地优惠、租税减免等政策和措施很容易被其他国家追赶和模仿，并且已经引发了这方面的恶性竞争。
（三）在知识科技日新月异的时代，每个国家和地区都必须不断寻找和提升自身的竞争优势，这种竞争优势不能建立在土地、劳力等难以持续并且很容易被模仿和替代的低层次生产要素基础上，而应建立在具有可持续性的和不可替代性的要素上面。从大陆的角度来说，要具备高层次的竞争优势，就必须首先推动现有产业的升级，即改变过去以中低制造水平、以制造成本优势见长的状况，加大产业的知识密集度，真正推动知识型产业的大力发展。知识经济时代的来临，实际上已经使产业不断升级的紧迫感和危机意识更加强烈，尤其是对依靠外商直接投资（FDI）拉动经济增长的经济体而言，当本国和本地区的人工、土地等传统要素价格以不可逆的趋势上扬以后，若没有其他的优势及时弥补，则追逐低成本的外商投资迟早会纷纷撤出，从而可能造成本地产业的空洞化。
三、在新趋势下促进天津向知识型产业升级的政策建议
天津已经具备优越的资本密集型和资本技术密集型制造业基础，并形成了一定规模的产业集群，因而在承接国际产业（尤其是知识型产业中的中高技术水平的制造业）转移中较具优势。同时，天津具有华北、东北等广阔的腹地市场，以及东北亚等国外市场的强大支持，这都为天津知识型产业的发展提供了强有力的保障。但同时，诸多困境和挑战也不容忽视。首先，天津在吸引知识型产业的投资上面临着强劲的竞争，已经形成的长三角区以其雄厚的基础和优越的制度环境仍然对高附加值的知识型产业（尤其是包括金融业在内的服务业）产生着磁吸效应，而新兴起来的中西部地区，以及新崛起的东南亚等新兴市场也形成有力的竞争和挑战。因此，在众多新兴起来的市场中，天津只是多元中心中的一极。如果天津主要以土地、劳力等传统要素在吸引FDI的国际资本市场上比拼，就很可能处于被夹杀的困境。其次，天津的土地、人工等成本日益上升，而人民币的升值更加速了这些成本的提高，若单纯以制造成本的角度来看，天津在制造成本方面已不处于明显的优势。再次，天津制造业基础和规模虽然比较大，但还不掌握制造业的核心技术和关键零组件技术，而天津服务业（尤其是生产业）又较为落后，这都对天津知识型产业的发展和升级起着相当大的牵制作用。因此，怎样整合天津的优劣势，使天津在新一轮FDI布局趋势中扬长避短，加快产业升级，提升产业的知识密集度，以厚植天津竞争力，是当前思考的一大重点。
本文认为，在知识经济的条件下，应着重为自身产业具有什么样的竞争力做出定位，以此作为天津知识型产业发展和升级的方向，以整合两岸资源为战略高点，利用天津现有的基础和优势，积极整合台湾知识型产业的技术知识、经验、人力资本等资源。具体来说，包括以下几点：
（一）做好定位，从单一的成本竞争转变为差异化竞争，培育天津知识型产业的差异性优势或者核心竞争力，并以此为核心有针对性、有目的地整合津台两地资源。
天津制造业现有的基础和优势是中西部地区和东南亚国家目前难以匹敌的，因此，天津在打造世界知名制造业和研发转化基地的同时，不必与其他的地区和国家比拼制造成本优势，而可以根据自身基础和知识经济的未来发展趋势，做出产业升级和发展特点的定位，将自己与其他地区和国家区分开来，并围绕这一定位有针对性、有目的地招商引资、整合津台资源，这既对相关的台商企业有吸引力，也能借助台湾相关产业的技术、经验、人力资本等资源来培育自己的竞争优势。
（二）知识型产业的发展对天津未来的经济增长和全面发展起着举足轻重的作用。应积极运用今年开始实施的ECFA整合津台两地的资源，以此来弱化天津日渐升高的制造成本，并培育和强调其他的成本。事实上，制造成本只是一种狭义的成本，真正的成本控制还要注意产品开发、市场营销、售后服务等环节。从这一广义的角度来说，知识型产业的外资也会从价值链的角度来思考成本概念，以取得上、下游活动最密切配合时的成本优势。
和大陆中西部以及越南等国家相比，天津虽然在土地、劳动等初级生产要素上不再占明显优势，但却可以在更为高级的要素上取得优势。高级生产要素包括：现代化通信的基础设施、高等教育科研人力，以及各大学研究所等。在知识经济时代，高级生产要素对塑造差异化优势和核心竞争力的重要性与日俱增。就目前来看，天津在高级生产要素方面仍具有一定优势，但如何把这些优势转化为整合津台两地的资源、促进产业升级的动力，还有赖于以下几个方面：
1.政府政策在高级生产要素方面还需大力创新和投入。在目前台资越来越多地北上环渤海地区的利好形势下，天津的政策更有必要加大创新与投入，密切展开与台商的交流，有针对性地改善投资环境。除了传统的引进台商设厂以外，天津还可以通过各种政策形式鼓励台湾知识型产业中的企业或者技术人员开展研发设计合作（与国营民营的企业单位、教育研究机构合作均可），或者邀请台商企业进入天津市各大高校开展职业培训计划，借助台商企业力量提升本地的技术水平和人力资本。
2.由于法律咨询、会计、广告、物流、营销等生产业的发展对提升高级生产要素、降低产品开发、市场营销、售后服务等成本具有很大的作用，因此，在ECFA时代中应加大天津生产业的开放力度，大量吸引和鼓励台湾相关人才在这些领域就业，并尽早以立法方式来人在天津就业的医保与社会福利等问题，以促进该行业的尽快发展。
3.除了着眼于从外引进台湾知识型产业的建厂、技术、人力资本以外，还应考虑帮助已经在天津的台商投资进一步本地化和创新升级。正如迈克・波特所指出的，对于一个国家和地区的产业发展来说，“企业的国籍其实是次要的，即使是外资企业，如果它能像本地企业一般，在当地维持有效战略、不断创新并保持技术竞争力，当地经济必然会因此而获益。”
（三）加大天津本地的基础设施建设，并扩大内需市场。如前所述，追逐市场是包括台资在内的所有外资对外布局的一个重大战略考虑，天津是出口导向型的经济，但天津也不能忽视已拥有的东北、华北等广阔的腹地市场。就天津本市而言，天津既然拥有1000多万人口，又挟持广袤的土地，完全有条件扩大本市交通、通讯等基础设施建设，并提高人民收入水平，从而培育和扩大内需市场。这既可以对外资知识型产业产生吸引作用，也可避免受到世界经济不景气、出口受到重创的影响。
（四）积极运用ECFA和MOU，尽快开展津台两地的金融合作。知识型产业尤其是高新技术制造业对研发投资提出了比例更高、规模更大的要求，这既对金融市场更为发达的融资服务提出了要求，也对在鼓励研发并抵消风险的金融产品创新提出了更高的要求。如果没有发达的金融市场作为坚强后盾，一般企业是很难向更高层的知识密集型产业转型的。台湾在银行、证券、保险、OTC市场建设等各个层面已经孕育了比较成熟的金融体系，拥有发达的金融产业和亚洲第三大金融市场，其金融组织与经验与天津的需求具有极强的互补性。因此，尽快展开津台金融合作，这将十分有助于天津成为一个知识型产业基地的强力金融中心。
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关键词：差异化监管；银行业；小企业
差异化监管遵循差异化管理理论，是一种多元思维、多元目标的监管，强调金融环境、金融市场主体等差异性因素，从而要求监管与政策的实施达到深度传导，但并非一致性的效果。差异化监管融合现代的监管理念，注重要素的关联互动，并通过此关联互动将后期的监控成本降到最低，以获取充足的有效信息为前提，充分考虑各种信息约束，对被监管单位实行动态分级监管，提供不同的激励监管手段，追求公正与效率的最大统一。小企业信贷业务差异化监管是指监管部门基于小企业贷款高风险的特点，在银行业授信模式、操作流程，激励和尽职免责机制等方面区别于传统信贷业务，对银行业小企业贷款设定较为宽松的监管指标。如，适当提高小企业不良贷款率的容忍度、在不良贷款的核销政策上，给予比一般信贷业务更宽容的政策。
一、银行业小企业信贷业务差异化监管目前存在的问题。
1.监管部门缺乏一套针对小企业授信业务监管的细化、量化的可操作性标准。虽然监管部门在支持小企业信贷业务方面出台了一系列文件，给予一定的政策倾斜，但目前还没有制定一套针对小企业授信差异化监管的标准或指导意见，导致基层监管部门在实际差异化操作过程中对检查指标仍过于严格，或者说“差异化”不明显。如，监管部门对银行小企业授信业务检查中，基本还是按照大企业的标准检查小企业业务的各项指标，而忽略银行业对小企业授信成本、风险防控等客观因素，打击了银行业开展小企业授信业务的积极性。
2.银行业自身缺乏一套自成体系的小企业信贷业务机制。虽然银监会了一系列如《银行业开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》等关于支持小企业授信业务发展的文件，对银行业开展小企业贷款业务正向监管激励，但银行业大多未建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责等制度，导致在实际操作过程中，银行内部审计部门难以具体把握。另一方面，由于银行业的整合与信用风险管理的加强，使得从事小企业信贷人员心有余悸，思想压力较大，营销动力不足，一定程度上限制了小企业融资业务的拓展。
3.银行业小企业信贷业务差异化监管环境还有待进一步提高。首先，监管部门对金融创新的保护和激励机制尚未形成，缺乏相应的保护和鼓励措施来推动银行业创新小企业授信业务的开展。其次，监管创新意识相对滞后，在审查银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持等待观望的态度，或予以否定，与银行业发展新业务的需求不相适应。再次，政策制度没有兼顾小企业客观特点。如《固定资产贷款管理暂行办法》明确要求银行业对固定资产贷款进行全面的风险评价，但由于小企业固定资产业务需求有其“急、特、频”的客观特点，繁琐的信贷流程必将制约小企业贷款流程的简化。
二、银行业小企业信贷业务差异化监管必要性分析。
差异性监管是监管形势发展的需要，充分体现了管理层监管思路和理念的进一步更新和完善，对银行业开展小企业金融服务是“实质性利好”，有利于增强银行业服务小企业信贷业务的主动性和积极性。
1.实行差异化的监管，是适应银行业深化改革发展趋势的现实选择。一方面，激烈的市场竞争形成了各类型银行差异化客户定位的市场格局，服务小企业专营机构建设取得新的进展，初步打造了小企业“财富罗盘”，另一方面也促进银行业针对小企业服务差异化需求，不断创新金融产品和服务。但与此同时，监管一致性要求日益成为制约市场差异化需求的瓶颈，与监管有效性的提升要求还存在较大差距。
2.实行差异化的监管，是由小企业信贷业务本身的特点决定的。小企业信贷业务不同于传统的大企业、大项目信贷业务，小企业一般规模小。实力弱、信誉度不太高，这导致小企业信贷业务贷前评估风险大、贷后管理成本高。尽管小企业信贷市场前景吸引人，但其投入大、风险高的特点打击了银行业开展小企业信贷业务的主动性和积极性。要让银行不再“嫌贫爱富”，机制的建立和保障无疑是关键。实行差异化的监管政第，一方面将大大消除银行业开展小企业授信业务的后顾之忧，另一方面也将从制度上消除限制小企业信贷业务发展的现有瓶颈。
3.实行差异化的监管，是由小企业区域发展水平客观性决定的。首先，我国地区经济发展不平衡，资金的逐利性决定了金融机构分布、融市场发展程度的区域差异，各地区金融机构分布的差异性，必然影响各地区资本形成能力的强弱，决定地区金融生态环境的质量。其次，我国在财政金融领域实行了非均衡的、倾斜性的政策。主要表现在：投资政策的区域差异和金融政策的区域差异，非均衡的、倾斜性的政策导致欠发达地区的资金通过资本市场、银行借贷、横向投资等多种形式源源不断流向发达地区。再次，信用体系建设存在区域差异。信用是市场经济的基础，对区域金融发展至关重要，由于东部地区建立了相对发达的金融组织体系和成熟的金融市场体系，在区域信用环境建设方面明显好于欠发达地区。
4.银行业小企业信贷业务差异化监管意义重大。首先，实行差异性监管是转变监管方式、提高监管有效性的内在要求。差异化监管突出了监管重心，节约了监管部门大量的人力、财力和物力，降低了监管工作的成本，使监管工作更具针对性和突破性。其次，差异化监管推动了银行业诚信机制建设。从银行业角度看，差异化监管激励了银行业自身管理水平的提高，推动了银行业信用的建立与维护，达到了积极推进诚信机制建立的效果。再次，实行差异化监管，切实减轻了银行业的负担和利益，对银行业小企业信贷业务起到了指导和推进作用。同时，通过差异化监管，加大了对问题较多、风险较大银行业的监管力度，提高了监管的效率，降低了监管成本，真正实现监管工作“优质、高效、低成本”，达到了银行业和监管部门“双赢”。
三、银行业小企业信贷业务差异化监管可行性分析
1.实行差异化监管存在管制放松空间。目前，中国金融体系存在多层次、差异性的特点，金融监管体系的建设也需要强调监管的层次性、差异性。目前，我国银行业监管还存有一些带有行政审批性质的管制措施，随着市场主体的不断完善，监管部门存在放松管制，提高市场效率的空间。监管部门应根据银行业发展的需要和不同金融市场、机构、产品的风险水平，采取差异化的监管措施，完善多层次、多机制、综合性的监管体系。
2.实行差异化监管存在政策、带Ⅱ度导向。如，农业银行要面向三农服务，这是党和国家实现战略全局任务的必然要求和选择，反映了国家资本的意志。但由于“三农”金融业务风险大、成本高，农村小企业信贷业务金融市场资源整体上不如城
市，风险补偿机制、市场信用环境还不健全等诸多问题，严重制约了面向“三农”开展业务的开展。针对目前存在的问题，政府和监管部门已开始从金融立法、税收优惠、监管等多方面进行努力，支持三农发展。银监会也了《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》，对“三农”金融机构不良贷款率、重要指标拨备覆盖率、经营绩效等方面坚持差异化监管原则。
四、银行业小企业信贷业务差异化监管政策与建议。
差异化监管应坚持市场需求为导向的原则，在市场定位和经营管理上赋予银行更大的自和灵活性，银行业应继续深化小企业贷款“六项机制”、完善小企业专营机构和金融创新机制建设，使小企业金融产品和服务更加丰富，满足小企业个性化、多元化的融资需求。
1.建立一整套差别化的小企业信贷业务差异化标准，实现“动态”监管。一方面，差异化监管要求监管部门制定一套科学性、实效性、可操作性强的量化标准，在实际执行差异化过程中对监管指标作衡量标准。另一方面，监管部门又要对银行业实行“动态”的差异化监管，根据小企业信贷业务经营活动信息，及时调整差异化管理指标，调整关注程度和现场检查的次数。从具体实施方面，监管部门可以结合日常监督检查信息和被监管单位信贷记录等情况，通过百分制量化考评的方式，对不同被监管单位进行综合考评，增强监管的科学性和可操作性。
2.督导银行业建立完善一整套差别化的小企业贷款业务机制。首先，建立有效的激励机制和尽职的免责机制。一方面，给银行业更大空间的自主信贷权，按照收益覆盖风险与成本的市场定价原则，建立成本核算机制和风险评价机制。另一方面，在对小企业金融服务的“尽职者免责”、“案件治理”上给予区别于大客户业务的差异化治理标准，鼓励信贷人员积极开展小企业贷款。
