【关键词】 中医药；健康服务；市场机制；SWOT分析
随着我国经济的快速发展，城镇化进程的加快，人口老龄化、高龄化对经济发展的影响日益凸显，不但严重冲击着我国医疗保障体系，更不利于我国健康事业和社会经济的发展。2013年国务院《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确提出要“全面发展中医药医疗保健服务”。中医药健康服务业既包括公共服务，也包括私人产品，既有政府责任，又要发挥市场作用，既是普惠利，又是个性化需求。[1]本文拟从市场机制的角度出发，对以市场为导向发展中医药健康服务进行SWOT分析，分析其优势、劣势、机会与威胁，就如何发挥优势，迎接挑战，克服劣势，把握机会，规避威胁等提出对策建议。
一、基本概念
1、中医药健康服务的定义
2013年9月，国务院《关于印发服务业发展十二五规划的通知》提到，健康服务业包括基本与非基本医疗卫生服务、多层次的医疗保障体系、医疗护理、健康检测、卫生保健、中医医疗保健、康复护理、健康管理教育与培训、健康咨询、健康保险、康复医疗服务等诸多方面。
国家中医药管理局在《中医药健康服务发展规划2015年―2020年》中明确：中医药健康服务是运用中医药理念、方法、技术维护和增进人民群众身心健康的活动，主要包括中医药养生、保健、医疗、康复服务，涉及健康养老、中医药文化、健康旅游。
2、市场机制
市场机制是通过市场竞争配置资源的方式，即资源在市场上通过自由竞争与自由交换来实现配置的机制，也是价值规律的实现形式。具体来说，它是指市场机制体内的供求、价格、竞争、风险等要素之间互相联系及作用机理。
3、以市场为导向的中医药健康服务
以市场为导向的中医药健康服务就是在市场机制体内，社会资本参与的中医医疗、保健、护理及康复机构根据相关的政策、法规及行业标准，使中医药资源在健康服务的市场上通过供求机制，价格机制，竞争机制的相互作用，运用中医药理念、方法、技术维护和增进人民群众身心健康的活动。
二、以市场为导向的中医药健康服务的SWOT分析
中医药健康服务业既包括公共服务，也包括私人产品，既有政府责任，又要发挥市场作用，既是普惠利，又是个性化需求。中医药健康服务业的发展模式应是在加大政府投入的同时，注重发挥市场机制作用。[2]通过对以市场为导向的中医药健康服务进行SWOT分析，分析其优势、劣势、机会、威胁。
1、优势
（1）中医药“治未病”的理念与健康服务业的目标、价值相一致。“治未病”理念是中医的核心思想和价值观，其包含“未病先防、即病防变、病后调护、瘥后防复”的思想，和健康服务业“以维护和促进人民群众身心健康”的目标相一致，为人们提供中医预防、护理、康复等服务，满足人们多层次的卫生服务需求，在健康服务业中具有不可替代的重要作用。
（2）中医药健康服务有利于缓解医疗压力。随着社会经济的发展，人口老龄化、高龄化矛盾日益突出，人们对于医疗服务的需求日益增强。中医药强调“自然疗法”，包括节气调理法、食疗调理法、形态锻炼调理法等疗法，具有价廉、方便，可操作性强的特点。对于降低医疗费用，有效解决“看病难”、“看病贵”的问题以及缓解医疗保障体系的压力有着不容忽视的作用，有利于我国医疗卫生事业和健康服务业的持续、健康发展。
（3）中医药迈出国门走向世界，为世人所接受。近年来，随着政府和人民对于传统文化的重视程度日益加深，设定中秋节等传统节日为法定假日、多地开设儒学讲堂，传统文化的回归已成为不可扭转之大势，深入人们日常生活中。2015年10月，屠呦呦更是凭借中药青蒿素治疗疟疾斩获诺贝尔医学奖，中医药终于走出国门，走向世界，被世人所接受、认可。
2、威胁
（1）法规标准滞后，监管体系不健全。国家虽然大力鼓励发展中医药健康服务业，但与之相对应的政策法规、行业规范与标准体系建设相对滞后，中医药健康服务业的发展氛围和社会环境亟待建立；同时，政府监管机构和行业自律机制不健全，中医药健康服务业良莠不齐，如何对该行业进行有效监管，指导其自我监管，确保该行业健康发展，有序竞争，值得去进一步的探讨。
（2）西医及公立医院对市场具有一定的垄断能力。近年来中医药逐渐被人们所认可和接受，而中医的核心思想和价值观是“治未病”，其特色是保健与预防。对于已病的治疗，中医与西医相比没有明显的优势，就医时，人们更加倾向于选择西医。同时，我国自建国以来一直大力发展公立医院，它们已具备绝对的市场垄断能力。国家现鼓励社会资本参与医疗行业，与公立医院进行健康、有序的竞争，但由于公立医院的市场垄断能力，社会资本参与中医药健康服务具有一定的障碍壁垒，不易进入该行业。
3、劣势
（1）中药材野生资源的匮乏，中药材种植不规范影响中药材质量。随着市场对中药材需求量的增加，人们对于野生珍稀中药材的私挖、乱挖，不少野生珍稀中药材资源已经或正在枯竭，取而代之的是中药种植业的兴起。但有些中药材并不适合人工种植，中药材的种植也未能达到规范化的要求，从而影响到药材的品质，这些都不利于中医药的发展。
（2）中医药健康服务的产业结构不尽合理。目前的中医药健康服务主要还是以中医医疗服务为主，独立的中医预防、中医保健、中医康复、中医护理机构较少。中医药养老、中医药健康旅游更是新兴行业，处于起步阶段。中医药健康服务的供给方主要还是以政府主导的医疗机构为主，社会资本虽然参与中医药健康服务，但是提供服务数量所占比例很小。
4、机会
（1）大力促进发展中医药健康服务已成为国家的发展战略之一。在党的十明确提出加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发方式的背景下，国务院《关于促进健康服务业发展的若干意见》的正式标志着发展健康服务业已成为国家发展的重要战略之一。《中医药健康服务发展规划2015年―2020年》鼓励发展中医药健康服务，鼓励社会力量提供中医医疗服务，并认为发展中医药健康服务业对于深化医药卫生体制改革、提升全民健康素质、转变经济发展方式具有重要意义。[3]
（2）人类疾病谱的变化，医学模式的转变。随着经济的发展和城镇化进程的加快，人口老龄化逐渐成为社会问题的焦点。伴随着老龄化的问题，我国疾病谱骤然巨变，高血压、心血管疾病、糖尿病等慢性病发病率逐年递增。对我国医疗卫生事业及公立医院造成巨大压力。而中医对于慢性病的预防、保健、护理相对西医更加便捷，有效且可以缓解医疗卫生体系的压力。
三、以市场为导向发展中医药健康服务的对策建议
1、调整中医药健康服务的产业结构
丰富中医医疗的服务模式，以中医医疗为主体，融合现代医学及其他学科的方法，创新中医药健康服务模式，满足人们多层次的健康服务需求。[4]建立健全中医医疗和养生保健服务网络，促进中医药健康旅游，中医药养老的健康发展，缓解我国人口老龄化带来的医疗保障体系的压力。
2、建立健全政策法规，完善监管体系
建立健全中医药健康服务的政策法规，完善行业规范和标准体系，指导中医药健康服务的有序开展；完善政府监管体系，对健康服务进行有效监督，指导行业建立有效自律机制，为中医药健康服务的发展创造良好的社会环境。
3、发挥中医药“治未病”优势
“治未病”是中医药的核心优势，将“未病先防、即病防变、病后调护、瘥后防复”的思想与健康服务的价值理念相结合，指导居民采用节气调理法、食疗调理法、形态锻炼调理法等疗法在日常生活中预防保健。
【参考文献】
[1] 申俊龙，彭翔.中医药健康服务业的发展模式与策略探讨[J].卫生经济研究，2014.08.24-27.
[2] 杨沛莲，林旋龄，林毓霞，邓丽丽.广东中医药治未病健康服务产业的发展与对策[J].中医药管理杂志，2014.03.326-327+339.
[3] 杨思进，徐厚平，汪建英，陈孟利.中医药健康服务业发展初探[J].中医药管理杂志，2014.10.1595-1598.
[4] 国务院办公厅关于印发中医药健康服务发展规划（2015―2020年）的通知[J].中华人民共和国国务院公报，2015.14.32-39.
【作者简介】
关键词：商业健康保险； 影响因素； 发展策略
一.我国商业健康保险现状
自20世纪80年代初原中国人民保险公司在国内部分地区试办商业健康保险业务开始，我国的商业健康保险已经走过了30多个年头。经过三十多年的探索和发展，2010年我国商业健康保险保费收入已达到6774658.47万元，100多家保险公司开办了商业健康保险业务。
我国商业健康保险的总体发展状况可以概括为以下几点
一是，市场发育程度不足。衡量一国商业健康保险市场发育程度的指标一般为两个，一是，一国商业健康保险保费收入占GDP的水平；二是商业健康保险支付金额占全部医疗费用支出的比重。2010年健康保险保费收入为6774658.47万元，占2010年GDP的0.17%。部分欧盟国家私营医疗保险费占GDP比重在0.14%到5.71%，考虑到国外几乎没有购买公立医疗保障计划经办服务的传统，我国私营医疗保险市场不足。2010年商业健康保险赔付支出为264.0亿元，根据卫生部2010年卫生事业发展统计公报显示2010年全国卫生总费用预计达19603亿元，人均卫生费用1440.3元。商业健康保险支付金额占全部医疗费用的比重为1.35%。部分OECD国家私营医疗保险支付占总医疗费用支出的比例为2.20%到44.80%，明显高于我国的1.35%。
二是、专业化程度不足。商业健康保险提供的是疾病风险管理产品，基于疾病风险管理的特殊性复杂性，专业化经营是商业健康保险发展的关键措施。截止2010年我国有4家专业健康保险公司，分别是平安健康、人保健康、昆仑健康、和谐健康，2010年四家公司保费收入分别是：19975.46万元、92896.82万元、17608.94万元、278.95万元占2010年健康险总保费收入6774658.47万元的比重分别为0.29%、13.71%、0.26%、0.004%，四家公司合计占比为14.27%。1999年英国和荷兰的私营医疗保险有专业健康保险机构经办占总保险份额的36%和47.2%，法国专业健康保险机构经办的保险占保险份额的93.3%。
二.影响我国商业健康保险发展因素分析
（一）影响我国商业健康保险发展的外部因素
1.国家对商业健康保险在医疗保障体系中的角色定位不明晰
商业健康保险、社会医疗保险和医疗救助共同构成了我国多层次医疗保障体系。2009年4月6日，中共中央、国务院了《中共中央、国务院关于深化医疗卫生体制改革的意见》，意见提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。”新医改方案明确了商业健康保险在多次次医疗保障体系中的作用，但是将补充医疗保险与商业健康保险列为医疗保障体系的不同层次。
2.医疗保险市场基础数据缺乏、公共信息不充分以及医疗服务市场不完善
商业健康保险是以疾病风险管理为对象，其业务的开展需要不同地区、不同年份居民疾病发病率、疾病类型、各类疾病平均费用、居民疾病总体费用等医疗市场基础数据。目前，卫生行政部门没有公布这些基础数据、从而导致商业健康保险发展的基础信息不足，商业健康保险精算的基础缺失。
（二）影响我国商业健康保险发展的内部因素
1.保险公司简单追求利润，忽视了客户利益和市场培育
随着市场经济体制建立，我国私营保险公司简单追求利润，产品设计、保险合同、市场营销等方面都只为短期内获得利润，大量顾客在购买保险产品后获得的收益与预期相差很大。
2.我国健康保险利润水平低，风险大决定了健康保险在保险行业中的相对弱小地位。
我国的商业保险主要包括两部分，即财产险、人身险。人身保险是以人的生命、劳动能力或人身健康作为保险对象的一种保险。按照人身保险的本质内容、保险范围和所应付风险而论，主要可以分为三种；人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险。[]从保费收入和赔付支出两个方面来看，健康保险在人身保险中属于最小的险种。例如表一所示：1999年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重最高年份为2006年得9.1%，从2006年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重呈下降趋势。从健康险赔付支出在人身险支出中的比重来看，2005年达到最高点23.6%，各年份比重呈现出较大的波动性，显示了健康险偿付风险具有较大的不确定性。
3.我国商业健康保险经营管理专业化水平低
健康保险专业化经营是我国健康保险发展的关键，保险业成熟的国家，商业健康保险大多数都是专业化经营。目前我国仅有人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康四家专业商业健康保险公司，而且其规模和市场份额都不大。
三.完善我国商业健康保险发展策略
（一）政府加强商业健康保险市场基础建设
当前政府加强商业健康保险市场基础建设包括两个方面：一是，加强市场基础数据，例如本地区居民疾病发生率、疾病费用等数据的收集和公开力度。二是，规范商业健康保险运营。目前保险营销中存在诸多不规范情况，保险监管部门严格保险公司开展商业健康保险准入条件、保险营销人员从业资格、检查规范市场行为、查处违法违规行为。
（二）拓宽商业健康保险业务范围
商业健康保险的发展是以社会医疗保险提供基本医疗保障为条件。目前我国基本医疗保障体系的原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”，这就决定了我国基本医疗保障体系只能提供较低水平的医疗保障，参保者的医药费自付比重仍然会居高不下。商业健康保险应该积极发展基本医疗保险保障范围之外的补充医疗保险、大病统筹的再保险。
（三）提高商业健康保险专业化水平
提高商业健康保险专业化水平包括两个方面：一是，提高商业健康保险公司商业健康保险业务比重在整个商业健康保险中的比重。目前，我国寿险公司和财险公司也经营短期健康保险产品，这些公司在开展健康险业务时大多仍然按照寿险和财险的经营模式、并未遵从商业健康险的特殊规律，其产品开发、市场营销、竞争发展策略、风险评估等都存在较大的系统性误差。二是，提高商业健康保险公司、商业健康保险业务专业化水平。专业化健康保险公司要在完善精算技术、产品设计开发、专业化人员培训、特别是增强医疗费用控制审核水平等方面下功夫，努力提高自身专业化水平。
参考文献：
[1] 赵斌等 新医改框架下我国商业健康保险发展策略探讨-国际经验和中国模式 保险研究 2011年第2期
健康保险成为“新医改”助推器
“新医改”方案提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。强调“积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求”。并且“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”。明确了“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”。面对“新医改”为健康保险发展预留的广阔空间，健康保险机构应当在利用政策、创新政策和完善政策方面有所作为。
健康保险服务的宗旨有利于实现“新医改”的基本要求。在未来十年，继续促进基本公共卫生服务均等化，同时不断探索有效的保障机制和实施途径，努力实现基本公共卫生服务均等化的制度化、系统化、规范化和标准化是“新医改”的基本要求。
实现这项基本要求的平台是健康服务市场。健康服务市场与医疗服务市场有所不同。医疗服务市场以疾病为标的，患者是服务需求者，医院是服务供给者，既是双边市场，也是即期市场，保险介入后就形成医疗保险服务市场。健康服务市场以健康为标的，面向健康群体，属于由即期市场和中长期市场相结合的市场，保险介入后就形成健康保险服务市场。
健康保险业务的特点有利于“新医改”的经济安排。在医疗服务市场上，患者支付费用属于必然事件，健康保险所具有的通过财务手段集中与分散风险的特点，经过保险所特有的经济或财务安排，使得作为被保险人的患者一旦患病，即可以由全体投保人共同支付的保险费建立起来的保险基金支付规定的医疗费用，从而分散作为被保险人的患者可能产生的高昂医疗费用支出。在这样一个运行过程中，保险所具有的对于投保人风险评估和防止逆选择的作业规则促使健康保险公司必须将健康管理理念始终贯穿其中，通过合理的财务安排机制引导投保人关注健康、科学防病治病，从而有效节约社会资源，对于“新医改”运行的经济安排发挥实际效应。
有利于“新医改”可持续发展
健康保险机构的运行机制有利于“新医改”的可持续发展。商业保险是一种市场化机制，通过保险公司对利润和效益的关注，用市场化的“无形的手”实现医药卫生和健康管理资源的合理配置，共同解决长期困扰我国卫生界存在的医疗服务供求畸形、结构性失灵的问题。
因此，从短期看，由于商业保险公司的介入，有助于通过团体性医疗服务与健康管理服务的采购和保险公司医学与健康管理专家的介入，实现投保人和医疗服务提供商的信息对称，解决过度医疗所形成的大处方、大检查、大用药的问题，节约医疗服务与健康管理服务资源；从中期看，通过引进健康保险服务概念，可以强化核保环节和服务过程的全方位跟踪，从而通过对次标准体进行差异化保费标准，实行差别费率，通过价格杠杆引导投保人加强健康管理，促进医疗服务效率的提高；从长期看，通过与健康风险管理相结合，使健康服务可以通过健康生活、健康意识、健康观察等多样化的健康管理服务为投保人带来体质和体能的改善，从而防范“慢病”发病率，帮助“慢病”合理和科学用药乃至康复，从而有效减少病患的数量，缓解医疗服务市场的供需矛盾，在发展多层次、全方位的健康保险服务市场的同时，促进“新医改”政策及相关制度的可持续发展。
催化完善健康管理市场
健康保险之所以要将健康管理作为其专业经营的重要组成部分，是因为可以通过对医疗费用支出的控制方面稳定健康保险业务运行过程中的财务状况。
首先，健康保险公司可以通过对医疗网络或医疗服务提供者的管理，审核不合理的费用支出，通过利益共享机制来制约医疗服务提供者的行为；其次，通过健康管理来改善被保险人群体的健康状况，从而降低医疗费用支出。从专业健康保险市场的角度分析，广义的健康管理包括通过利益共享机制来制约医疗服务提供者的行为和通过改善被保险人群体的健康状况降低医疗费用支出，狭义的健康管理则仅仅是指通过改善被保险人群的健康状况减少医疗费用的支出。
从我国目前的现状来看，健康保险公司在与医疗机构的博弈过程中，仍处弱势地位，真正的利益共同体尚未形成，健康保险公司构建自己控制的医疗服务网络体系还存在着制度障碍，而主流医疗服务机构的关注点仍在疾病治疗方面，还缺乏借助于专业健康保险公司开展健康管理服务的需求。
因此，我国专业健康保险公司目前主要是通过与独立的第三方健康管理公司合作，以外包服务项目为主，自建服务项目为辅的方式，向客户提供健康管理服务。
[关键词] 健康保险 发展现状 原因分析 经营对策
所谓健康保险,是指以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险,包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容。近年来,尽快建立一个适应市场经济发展需要的新型社会保障体系,已成为人们的广泛共识,而作为社会保障体系的重要组成部分---健康保险,是转移风险最常用的方法之一,在满足人们日益增长的健康保障需求、促进国民经济发展和稳定社会等方面发挥着日益重要的作用。
一、我国健康保险发展状况分析
1.我国健康保险的发展现状
随着医改的不断推进,作为对社会医疗保险重要补充的商业健康保险,逐渐成为保险市场上的新热点和公众关注的焦点。近年来,各保险公司对健康保险的发展进行了有益探索,积累了一定经验。在此推动下,我国商业健康保险发展迅速。据介绍,目前已经有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险,提供的健康保险产品数量也已经突破了300个,中国保监会统计显示,商业健康保险年均增长速度达到46%。2008年我国健康保险市场潜力超过2000亿元,将主要体现在城镇职工群体的补充医疗保险需求、非城镇居民群体大额住院医疗保险需求和学生群体的医疗保险需求。许多业内人士也据此认为,未来几年,我国商业健康保险市场将迎来一个高速发展时期。
二、我国健康保险发展中存在的问题
1.健康险市场竞争日趋激烈
目前保险企业都想利用医改契机,积极抢占补充医疗保险和农民合作医疗保险市场。通过健康险作为业务突破口,展开全方位的市场竞争。这种竞争的挑战是全方位、多层次的,既有单纯的同业之间在产品、服务和价格上的竞争,也有在经营模式、市场策略上的激烈交锋,更有深层次的在发展战略、经营管理理念上的差异。而此时专业健康保险公司的出现,不仅是健康保险经营主体不断增加,也使竞争领域向技术、服务、理念等纵深方向发展。因此对任何经营健康保险的企业来说,必须积极应对市场变化形势,迎接挑战。
2.利润亏损是商业健康保险公司健康险业务持续发展的最大
障碍
目前市场上的健康险产品三分之一以上是亏损经营,而这个问题的本质在于健康险经营管理:比如风险管理的能力还很低下,风险管控的手段还很有限。健康险的效益状况直接影响公司短险利润的完成情况,直接关系着分公司分级分类考核结果,直接影响到全社会对商业健康保险的信心。
3.健康保险市场很不规范,导致现实中存在着两大矛盾,即“供求矛盾”和“市场潜力与市场风险矛盾”
一方面市场空间大得惊人,另一方面保险公司踌躇不前;一方面社会公众需求迫切,另一方面市场供给乏力。“供需缺口”的局面便产生了现阶段,巨大的健康保险市场需求空间,对于保险公司来说,理应是一个难得的发展机遇。但总体上看,各公司健康保险业务规模并不大,险种单一、数量少。价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照,已远远不能满足多层次的市场需求。还有, 所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴含的无限商机,但出于对医疗费用失控风险的忧虑,谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进,两者遂产生了矛盾。面对如此诱人的市场前景,保险公司却似乎显得无动于衷,尽管市场上时常有新的健康保险险种推出,但销售规模未有质的突破。因此,如何理顺保险公司、医疗服务提供者和被保险人的关系,有效避免道德风险,降低医疗费用,实现健康保险参与者三方和谐“共赢”,也是健康保险企业经营绕不过去的坎儿。
三、发展我国健康保险的对策
1.营造宽松的外部经营环境
从2002年起,总理曾经连续两次对商业健康保险的发展作出重要批示,指出逐步发展商业健康保险,把商业健康保险与社会医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会。2004年中国保险行业协会健康保险工作部成立,以及前不久多家保险业协会参与的“2005年健康保险论坛”在京召开,探讨“医疗机构信用评估、行业协会与定点医院的合作”等问题,实际上都是在为解决健康险发展的外部环境等问题积极地努力。
(1)充分认识发展我国商业健康保险的意义,争取各方面的支持。发展商业健康保险的意义在于:有利于健全社会保障体系,完善社会主义市场经济体制;有利于支持医疗卫生体制改革,促进公共卫生服务体系的形成;有利于满足健康保障需求,提高人民生活质量;有利于增强消费信心,拉动消费,促进国民经济发展。可以说,没有商业健康保险的积极参与,完善的医疗保障体系是不可能建立起来的。既然如此,政府就应该支持它的发展,给它一个与社会医疗保险平等的地位,将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中,并以相关法律、法规等形式确定下来,使得商业健康保险与社会医疗保险共享管理成果、管理手段和管理设施。
(2)提高商业健康保险的社会认同感。保险公司应定期运用典型赔付案例,积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用,大力普及健康保险知识,增强社会各界的保险意识,以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力,使政府重视,政策支持,企业欢迎,百姓拥护。
2.商业健康保险需要专业化经营
由于健康保险是以发病率为依据而非以死亡率为依据,其风险控制难度大,专业技术要求高,在风险特性、保险事故特点、风险控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人寿保险,决定了发展商业健康保险必须遵循其经营特征和内在发展规律,独立于入寿保险业务,走专业化经营之路。
专业化,首先应当是经营理念的专业化,就是要认识健康保险不同于一般寿险业务的特殊性,树立按照健康保险自身特点实施专业化经营的理念。其次是管理制度的专业化,就是要把握健康保险自身规律,建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务体系、专业化的核算和考评体系等。第三是经营管理人才的专业化,就是要完善健康保险的组织体系和培训体系,逐步培养一批高素质的健康保险的专业人才。
3.积极探索补充健康保险的商业化经营模式
目前,商业保险公司开发出来的健康保险险种不外乎两种:一种是与基本医疗保险的保障水平具有较强替代性的保险产品,该种产品交费低,保障程度也低,因而缺乏较大吸引力;一种是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品,该产品相对于个人健康保险而言,承保条件较宽松,保障程度较高,保险费率较低,有利于中国低收入群体、特别是无基本医疗保险的群体获得更全面的保障。
所谓商业化经营模式,主要包括:(1)完全商业化模式。即已参加基本医疗保险的单位,在自身财力允许和自愿的前提下,基于本单位职工对超过统筹基金“封顶线”之上的高额医疗费用风险的忧虑,统一向保险公司投保商业大额医疗保险,由保险公司按照商业化原则来经营和管理的一种模式。(2)社保机构管理,保险公司参与运作的商业化模式。即社保机构与保险公司就补充医疗保险业务开展合作,由社保机构通过招标的形式选择保险公司作为承保公司,并将其经办的补充医疗保险费用逐步转移给保险公司运作。而且,社保机构要与保险公司就有关医疗保险的条款、费率、理赔等权利和义务签订合同,社保机构可以作为保险公司的机构收取一定的手续费,以弥补在与保险公司合作过程中产生的相关费用。
总之,有效的经营模式可创造出政府、保险公司、医院、保户“全赢”的局面:政府解决了医改所带来的重大疾病无保障的难题,保险公司卸去了医疗费用无从控制的隐患,医院在医改冲击后找到了新的利润增长点,保户则获得了一份实实在在的健康保障。可以预见,我国健康保险的发展将逐步循入正轨,发挥稳定社会、促进国民经济发展的重要作用。
参考文献:
[1]李 琼:《中国商业健康保险发展研究》.金融与保险.2004.11.
[2]利普•科特勒:《营销管理•分析•计划和控制》[M].上海:上海人民出版社.2001.05.
[3]刘 愈:《保险学概论》.西安:陕西人民出版社.1998.P98-103
生技/健康行业需求增长动力与前景分析
人均收入快速增长带动生技/健康行业需求快速增加
生技/健康行业需求有其特殊性。人们对死亡的恐惧决定了对于健康消费的巨大支付能力，这就决定了在收入有限的情况下，人们会优先满足健康需求。从我国GDP与人均收入增长和人均卫生费用增长来看，人均卫生费用的增长速度总是略高于人均收入增长。据国家统计局和卫生部统计，相较于1980年的水平，2007年我国GDP（绝对数）增长了54倍，达到24.6万亿元；城镇居民人均可支配收入（绝对数）增长超过28倍，到2007年人均达到13,786元，而农村居民人均可支配收入（绝对数）也增长了21倍，到2007年人均达到4,140元。2007年卫生总费用比1980年增长了76倍，达到了10,966亿元；人均卫生费用则比1980年增长了51倍，达到828元。
2007年我国卫生总费用占GDP总值的4.81%，这个比例相较于发达国家还有很大差距，可以预见，随着我国经济的快速发展，人民可支配收入显著增长，生技/健康行业需求将会保持一个高增长态势。
人口老龄化长期支撑生技/健康行业的发展
生技/健康行业需求的特殊性还表现在：人们在生命周期的老年阶段对生技/健康的需求要大于青少年阶段。单就用药方面来说，据南方医药经济研究所测算，老年人人均用药是青年人均用药费用的3.7倍。按照国际通行的人口老龄化标准（一个国家60岁以上的老年人口达到总人口的10%，或者65岁以上的老年人口达到总人数的7%以上），早在2000年，我国已经进入了人口老龄化国家。根据2000年第五次人口普查结果，2000年，我国60岁以上老年人口占总人口10.46%，而根据相关预测，到本世纪中叶，我国60岁以上老年人口数将达到峰值，约为4.3亿，至少占总人口的29.6%。光是人口老龄化加速带来的生技/健康产业需求增长加速效应就非常巨大。
体制改革带来的政策红利将在未来持续释放
从2007年开始，我国医疗改革开始进入加速改革阶段。《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》在2007年7月正式出台，城镇居民基本医疗保险试点工作正式启动，目标是2009年试点城市达到80%以上，2010年全国铺开，逐步覆盖全体城镇非从业居民。这项制度加上早期的城镇职工基本医疗保险（1998年起）、新型农村合作医疗（2003年）、城乡医疗救助制度的普及和完善，“全民医保”――到“十一五”末期，覆盖我国城乡居民的基本医疗保障制度体系将基本形成，逐步实现人人享有基本医疗保障的目标。
这种医改方案实际上是要形成多种制度交叉并进的复合结构。主要包括四大体系、八项机制和两项基本制度。所谓四大体系，为公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系，这些恰恰是2000年上一轮医改中医疗、医保、医药“三医并举”思路的延续。按照方案设想，这四大体系要力求在2020年实现城市和农村地区的全面覆盖。同时，方案还提出应完善八项机制，以此保证市场环境中基本医疗卫生制度良性运转，包括医疗管理机制、运营机制、筹资投入、监管机制、信息技术、人力资源、定价机制和立法保障等。与此相对应，方案还提出建立两项基本制度，即基本药物制度以及公立医院管理制度的设想。虽然最终的具体方案没有决定，但各方在提高政府的财政投入已达成共识，即中央和地方财政将对医疗保障体系进行补贴。根据南方医药经济研究所估计，光是基本医疗保险制度完善政策带来的市场需求至少有1,000亿左右。
技术创新是生技/健康行业跻身“朝阳产业”的根本动力
我国生技/健康行业的“官、产、学”一体化的创新体系正在逐步形成，生技/健康产业往往成为一些创新企业“孵化器”重点支持的高科技产业之一，整个行业正在由仿制与引进向引进与自主创新前进的阶段；国内形成了上海以张江为核心形成辐射华东地区的生物医药研发区域和北京以中国生物技术外包联盟（ABO）为基础的生物医药的研究外包领域的两大特色创新体系。自主创新也涌现了一些成果，比如在新药领域，2007年由百泰药业生产的“泰欣生”成为我国第一个被批准的基因工程人源化单克隆抗体药物；在克隆领域，2007年9月14日，世界首例转基因克隆兔在我国诞生；中医药方面，2007年6月，军事医学科学院以“专利许可”方式与英国植物制药公司Phytopharm签订了一类创新中药“NJS”的合作协议，中医药国际化走出了新型道路；在产业化应用领域，2007年12月17日，第四军医大学宣布了我国第一个活体“人造皮肤”正式应用于临床。此外，由中国生物技术外包联盟（ABO）发起成立，并吸收了西安第四军医大学细胞工程研究中心和江苏太平洋美诺克生物药业有限公司两家京外企业的北方抗体产业联盟，仅成立半年，联盟首席科学家陈志南便研制出我国第一个拥有完全自主知识产权的抗体类药物，也是全球首个用于治疗原发性肝癌的单抗导向同位素药物――美妥昔单抗体注射液（碘[131I]），并且成功地转让给成都的华神集团，该药在上市后半年获得了3000万元的销售业绩，成为产业化最快、最成功的一个案例。技术创新已经使我国生技/健康行业成为名副其实的朝阳产业，很有可能成为未来国民经济新的快速升级的增长产业之一。
总之，在上述四大因素的推动下，我们可以做一个简单预测：未来5年如果GDP按照年均8%的增长，卫生总支出占GDP总值的6%（2007年卫生总支出/GDP=4.81%，数据来源：卫生部），则生技/健康行业总体年均增长12%以上；未来10年如果GDP按照年均8%增长，卫生总支出的GDP占比达到10%，则生技/健康行业总体年均增长16%以上。由此可见，未来5-10年中国生技/健康行业的需求将会迅速增长，这将带来大量的投资机会。
生技/健康行业VC/PE投资机会与风险
前文从宏观经济层面分析了生技/健康行业的需求增长动力与发展前景，下面就我国生技/健康产业的现状特征分析VC/PE介入的机会与风险。
体制改革和行业集中度低为VC/PE提供了大量的投资机会
总体而言，我国生技/健康行业现在还处在一个“大产业、小企业”的发展阶段。据卫生部统计，我国现在有各类医药工业企业4,000多家，其中中小企业占据80%以上，医院19,847家、卫生院40,678家、门诊部197,664家、妇幼保健院3,051家、专科疾病防治院1,365所、疾病预防控制中心3,586家、医学科研机构248家。在这么一个庞大的产业中，产业集中度很低，其中不乏一些有成长潜力的投资对象。
从2003年起，我国卫生医疗领域改革广泛进入政府和公众关注视野，到2007年进入加速改革的关键阶段。我们预计未来10年，将会初步形成我国卫生医疗行业的宏观调控与市场监管结构，奠定基本的产业结构。“医、药”关系的理顺与相关研发、制药、医疗、医疗器械、流通、医疗服务等市场的监管和宏观调控完善，相关的准公共产品市场放开，OTC（非处方药）市场的快速发展，知识产权保护的完善给民间资本和外资进入这个市场提供了大量的机会。可以说，生技/健康行业是中国未来VC/PE投资的一个重要金矿。
产业创新对资本的需求提供了VC/PE介入良机
生技/健康行业具有产业创新前期资本需求大，研发周期长、风险高的特点。传统资金来源如地方政府资金、银行贷款和主板资本市场难解企业资金之渴：部门和政府资金“僧多粥少”，银行小额贷款和对担保的苛求无法满足企业不断成长的需求，主板资本市场门槛太高难以涉足。中小型生物医药企业融资十分艰难。在这种情况下，VC/PE投资的特点无疑具有很大的优势与吸引力。
另外，我国生技/健康行业总体技术水平还处于比较低的阶段。比如医疗器械领域，全国17.5万家医疗卫生机构拥有的医疗仪器和设备中，有15%左右是20世纪70年代前后的产品，有60%是80年代中期以前的产品。我国基层公共卫生服务网络医疗设备远远不足，很多乡镇卫生院连一般检测设备都没有，依然依靠听诊器、血压计和注射针“老三件”作为防治疾病的主要器械。中低端医疗设备市场规模，约占整体市场规模的75%，远高于全球45%的水平。中国高端医疗设备的市场大多是飞利浦、通用电气和西门子3家巨头的产品。我国医疗器械的功能正在从单纯诊断、治疗和化验，向诊断、治疗、检验、分析、康复、理疗、保健、强身等多功能方面延伸。这也就预示着它们需要更新换代，而在这个过程中，将会保证未来10年甚至更长一段时间中国医疗器械市场的快速增长。如果全国1.3万家县级以上的医院，都能基本达到日本1980年医院医疗仪器设备标准（每100张床位为人民币80万元），那么，我国医疗器械设备市场的增量空间超过240亿元。现阶段国内也出现了迈瑞等少数几家企业涉足这个行业，未来发展还有很大想象空间。
体制改革和宏观调控带来了一定的政策风险
自1997年以来我国医药领域刮起了一股降价旋风，国家通过降价令20次下调相关药品价格，特别是2006年的降价幅度和规模都达新的纪录，这些强制降价措施在规范市场的同时也对相关企业与相关产品盈利产生了不少冲击。使得2006年成为医药行业的一个发展低谷。
流通领域也开始“阳光采购”试点，2006年10月广东省初步建立了医疗机构采购药品网上限价竞价阳光采购，使得“大路货”类药品面临激烈的竞争，利润空间受到挤压，而特色的、专科类或疗效好的独家专利药品受影响较小。
还有一系列的治理商业贿赂恢复通用名制度、药房托管、药品注册新政与GMP认证标准等等一系列政策调控。
2008年大部制改革后药监局等归并到卫生部统一管理，将大大加强生技/健康领域宏观调控的整体能力。不可否认，这些体制改革和宏观调控在理顺整个行业秩序、完善行业发展环境的同时，肯定会给相关企业带来政策风险，可能会带来较大的行业兼并整合浪潮，而这在给VC/PE投资者带来机遇的同时也会加大一些政策风险。
这些都在一定程度上加大了企业成本。比如《直销法》规定5000万元以上的注册资金，还需向上级机关缴纳至少2000万元的保证金来保障直销人员以及处理法律事项，而且对此的处罚也相应增加，这使得新的公司走直销路线会变得很昂贵。同时监管的完善也提高了一些行业的进入门槛。比如在保健品行业中，随着一系列新规定的出台，进入成本尤其是大范围铺货、获得GMP认证、通过大量广告树立品牌等等的花费越来越大。
关键词：商业健康保险；发展；因素；对策
引言
我国商业健康保险已有了30余年的发展历史，然而其仍旧处于发展初级阶段。多年以来，健康保险业充分支持我国多层次医疗保障体系的建设发展工作，有然而商业健康保险在医保体系中的作用未得到全面的发挥，还待于进一步得到强化[1]。
1.我国商业健康保险发展现状
1.1业务规模不大，赔付率高
现阶段，我国我国健康保险发展仍旧处于初级阶段，健康保险相对于总体保险行业发展速率较为滞后。结合健康险保费收入和增幅相关数据可知，我国健康保险赔款金额及其增幅明显高于保险行业整体赔款金额及其增幅，即表示健康保险相关保险产品的推出、保险费用的核定及风险控制等存在诸多不足问题，使得形成赔付率高的局面，对健康保险发展构成不利影响。
1.2存在行业垄断现象
在改革开发逐步深入的背景下，现阶段我国有数以百计的各种类型的保险公司，构建起了各式各样组织形式、所有制形式一并发展、公平竞争的保险行业机制。当前健康保险业务大多由我国寿险公司，寿险公司通过采取自身寿险经营模式对健康保险展开经营，而少量专业的健康保险公司并未很好的发挥自身应发挥的功效，健康保险发展存在行业垄断现象。
1.3保险深度密度有待提升
长时间以来，国外健康保险行业健康保险费用收入远远超过我国健康保险保费收入，国内健康保险保险深度、密度在保险行业整体水平中显得微不足道，与保险行业急速发展的情况相背离，市场没有获取全面的开发，对健康保险保障作用发挥构成不利影响。近些年，医药卫生体改开展得到愈来愈多大众的热点关注，且人们对于自身的健康状况也愈来愈重视，这便使得我国健康保险被提出了愈来愈多严格、个性的需求，健康保险势必会成为我国保险业一个有着巨大发展潜力的保险市场。
1.4仍有较大发展空间
以欧洲国家德国、法国为例，其近些年政府支付医疗费用支出为78.3%、79.1%，商业健康保险费用支出为13.1%、13.3%，这两个国家都是推行的主导型医疗保障模式，有着十分高的保障水平，它们商业健康保险费用支出所占整体医疗费用支出的份额均远远超过我国，由此可见我国商业讲课保险市场有着十分大的发展空间[2]。
2.保证我国商业健康保险发展的因素
2.1宏观因素
2.1.1政府加大政策支持
相关政府税务机关应当颁布一系列政策法规，协助健康保险发展，适时减免保险企业开展健康保险业务相应的营业税收，同时提升企业购置商业健康保险的相关保险费用指出税前列支份额，强化政府扶持力度，既人寿保险、财产保险之后将商业健康保险作为又一重要险种进行培育。
2.1.2建立独立监管与经营体系
保监会应当设立一个独立监管商业健康保险运行的监管机构，彰显保监会工作职能，第一时间对各类数据信息进行公布，避重就轻，提升对商业健康保险指导、监管力度，配置数据信息共享渠道，构建特定的信息数据管理机制。同时，保监会要全面提升商业健康保险专业经营水平，构建科学规范健康保险主体资格审核规则，形成利益一同分享、风险一并承担的利益联合体系，强化市场核心竞争力。
2.2市场因素
2.2.1建立健全信用体系
政府应当出台相应的法规政策，规范市场行业信息体系，就每一公民诚信记录展开留存档案，推行诚信层阶管理。好比，可考虑将居民个人身份证中植入自身的诚信信息数据，设立日常工作、生活于信用层阶向关联的体系。
2.2.2形成健康文化环境
在当前市场经济大背景下，我国应强化核心价值观培育建设力度，以构建起与经济体制相匹配的健康文化环境，传承优良传统文化，摒弃落后残余理念，培育社会大众理性价值观，促进社会大众价值观成熟[3]。
2.3保险公司因素
2.3.1积极产品创新，增加产品供给
保险公司要对目标市场展开深入分析，设计出满足各式各样类型消费群体对于保险产品所存在的不同需求，针对不同市场消费群体开展细分工作。并且，保险公司还应当讲究保险产品的差异性，增加产品供给，提升团体医疗保障力度，基于疾病、医疗费用补偿内容，制定实施长时间护理、伤残收入等保障措施。
2.3.2健全理赔体系，提升理赔服务
保险公司应当遵循“标准化业务、规模化业务及效益化业务”原则，总公司与分公司相互间进行明确分工，就各类健康保险业务给予针对的理赔服务；提升保险理赔专业人员培训力度，强化理赔人员专业素养，设立高效低成本的组织架构，提供给消费者人性化的服务，搭建自由便捷服务平台[4]。
2.3.3强化医疗风险控制，降低系统风险
Ⅰ.构建完善医疗服务机构合作体系，加强与医疗机构的互动关系，尽可能得到医疗机构的帮助，协调相互间利益取向，降低利益矛盾计划。Ⅱ.提升与政府部门的合作力度，得到政府的大力支持，强化医疗风险控制，参与到规范医疗机构不合理医疗行为的工作之中。Ⅲ.提升与社区服务机构的力度，消除商业健康保险过度覆盖大中规模医院的局面，以消费者为中心，对商业健康保险服务理念与社区服务机构需求进行匹配，开拓农村市场。
2.3.4改善产品销售方式，打通各销售渠道
保险公司应当改善产品销售方式，构建起一支高素质、稳定的健康保险销售团队，调动消费者深层次、多元性的需求；实行团体核保手段，降低核保成本，系统开展异常信息、理赔报告分析工作；打通各销售渠道，与金融机构加强互动，充分开拓金融机构客户的健康保险需求；提升互联网销售、电话销售力度，设立企业公司电子商务网店，优化互联网销售环境，强化电话扰民行为严惩力度[5]。
3.讨论
总而言之，为了实现我国商业健康保险的有利发展，相关人员务必要不断专研研究、总结经验，全面分析我国商业健康保险发展现状，充分认识保证我国商业健康保险发展的因素，“宏观因素”、“市场因素”、“保险公司因素”等，积极促进我国商业健康保险的可持续发展。（作者单位：中国人民健康保险公司包头中心支公司）
参考文献：
[1] 谢芳. 影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略[J].经济发展研究（上月刊），2012，27（10）：106-107，109.
[2] Patricia A.Butler. Employer-Provided Health Insurance and Worker Mobility：Job-lock or not[J].Industrial and Labor Relations Review，2010，（1）：105―120.
[3] 朱铭来，尚颖. 商业健康保险需求理论与实证研究综述[J].中国卫生政策研究，2011，（11）：58―65.
众思悦是一家专注于儿童眼科学移动医疗这一新兴领域创业的企业。企业自主研发的“儿童视健康”系列软件，展现了创业团队在儿童弱视移动医疗领域的专业性，并获得了眼科学研究机构及业内专家的支持与推荐。
一年多以前，留英海归李凡在北京工业大学留学人员创业园创办了北京众思悦科技发展有限公司，专注做儿童视觉健康系列产品。
截至目前，儿童视健康软件是国内第一款专门为家庭使用设计的儿童弱视移动医疗专业应用，通过关注孩子视力发育中的点点滴滴，第一时间发现问题并给出科学建议。该应用集视力、色觉、视敏感度等检查及就诊单翻译等功能于一身，能够便捷的获知宝宝的视力相关重要指标，确保这些指标的正常，有效预防儿童弱视的发生。
基于先进的“计算机色觉模拟”，“基于云计算的电子诊断”，“眼部细微运动跟踪算法”，“强大的视健康综合分析与建议系统”等核心技术，众思悦为2-9岁的儿童提供科学、及时、个性化的视健康检测与保健。
李凡强调，儿童弱视患病率高，在3%～5%之间，患儿中，有约46%未被及时发现，有约45%未能坚持治疗，造成终生遗憾。如果在7岁前治疗，治愈了可以达到90%以上。“我们的责任是帮助弱视患儿家庭早发现、早治疗、轻松度过治疗恢复期。”
一块被人忽视的处女地
弱视是儿童发育过程中的常见病，在我国约3亿多的儿童中，弱视的发病率平均在3%左右。弱视儿童不仅仅是弱视的眼睛视力差，如不及早发现纠正，将直接影响儿童成才和今后的工作，因此应做到早防早治。
弱视常发生于儿童，且不易被发现，因此常常被粗心的家长所疏忽。儿童弱视通常发病较早，多数在2―4岁之间。这个阶段是孩子眼球发育的关键期。弱视不同于近视、远视和散光，有些家长会将它们混为一谈，常常认为弱视就是近视或远视，对弱视的概念十分模糊。
儿童视健康软件关注2岁至9岁儿童的视觉健康，这一时期是儿童视力发育的敏感期，一旦没有正确用眼，很容易造成弱视的产生。“一般而言，家长查看孩子的生长指标，主要通过定期看孩子的身高体重是否有合理的增长。但视力发育作为非常重要的发育指标，却极容易被家长忽视。”
但是李凡认为，这款软件未来会积累很高的用户活跃度。“一旦家长意识到要在孩子这个年龄段预防视觉隐患，就会认真地去做视觉监测和后期治疗。”
通常而言，在孩子上幼儿园之后，家长才意识到要检测孩子视力发育是否正常。所以，在2岁到4岁之间成为儿童视力检测的空白期，很多患上弱视的孩子因此丧失了弱视治疗的好时机。
李凡希望通过打造这样一款弱视监测软件，将儿童视力检测时间，从学龄4岁提前至2岁。
截至目前，基于儿童视健康软件的专业版和大众版已经上线。专业版用户要一次性缴纳十几元会费，即可享受各种专业的视觉检测垂直服务。
在这款产品中，企业除了为儿童进行视力检测外，还提供视力矫正前后的对比分析，对于孩子的色觉和视力敏感度的测定也有精细的指标设计。“所有检测指标都是经过我们的精确测量，并通过了医学专家的检测。”
未来，这一软件将通过手机摄像头来检测用户眼球运动是否正常，从而给出更为精准的诊断建议。一旦技术研制成功，可以探测的领域，就不仅涵盖了弱视，还可以检测出其他视力疾病，如斜视、近视、远视、趋光等，视力检测准确率将大大提升。
移动医疗新蓝海已开启
“移动互联网的本质是万物皆可连接”，在中国移动互联网产业联盟秘书长李易看来，移动互联网更像一个划时代的“药引子”，它可以和物联网、云计算、大数据完美整合，引爆出各种各样的人工智能应用。
这与李凡的想法不谋而合。早在公司成立之初，李凡就强调企业社会化的概念，他认为社会化是所有成功服务的基础之一。基于移动互联网的普及，企业内部和企业之间也要接受社会化的变革，而且这种社会化将在未来几年逐渐走向成熟。“正是在这种社会化的情形下，移动医疗推动了个人健康革命的到来。人们想获得的医学保健尝试，移动互联网已经为你做了归类整理，可以随时随地选择。
众思悦在移动医疗领域一直在做的事情就是将儿童视觉保健商业模式的新思维聚合在一起，通过重新组合来产生更多的价值。
李凡确实有先见之明。
工信部电信研究院副总工程师陈金桥不久前指出，人类已经加速进入数字化时代，以移动互联网为核心的新增长浪潮正席卷而来，传统医疗健康行业应该把握住历史机遇，解剖市场需求变迁，推动行业融合竞争、释放政策动力以促进增长转型。
根据全球权威机构分析，移动互联网技术有利于提供高效、可升级和费用较低的医疗健康服务，这将对医疗健康行业发挥革命性的作用。预计到2017年，全球移动医疗健康市场的收入将突破300亿美元。业内预测国内移动医疗健康市场将在2016年轻松突破百亿人民币，2014年-2016年之间的年复合增长率将超过30%。
不久的未来，所有医疗卫生工作都将架构在移动信息化之上，所有工作流、物流、经济流、管理流、信息流都将架构在移动信息化平台之上，与此相关的行业数据高度集成，再将这些数据整合与优化，资源利用效率的提高也将最终推动政府改变管理方式。由此而来，医患之间信息不对称的现状将会打破，医疗服务效率将大幅提高，人们的健康水平也将获得提高。
业内人士认为，目前移动医疗健康市场已经拥有三大驱动力：一是3G的普及和4G的提速；二是物联网、云计算、大数据等新技术的迅猛发展；三是传统医疗健康单位迫切需要搭上移动互联网这班车，降低成本的同时为用户带来更加物美价廉的服务。
而投资人士也高度看好移动医疗健康产业在中国的未来，认为移动医疗健康无疑是继移动游戏、移动社交、移动电商之后的下一个投资蓝海。
自2012年移动医疗概念由国外引进以来，移动医疗APP迅速占领了我国医疗服务体系中的院前问诊和院中就诊领域，无论在国内还是海外资本市场，移动医疗已经成为投资者热捧的概念。
“医疗健康产业是现代服务业的重要内容，我们应该把移动医疗健康作为战略性新兴产业来培育，使之成为上海现代服务业新的经济增长点。”上海现代服务业联合会会长周禹鹏认为，当前国内众多传统医疗健康企业均面临着转型升级的问题，移动化是绕不过的必经之路。
近两个月以来，李凡团队一直在与医院、医学研究机构等商谈合作事宜。他们之间的合作涉猎广泛，“双方是一种资源互补的关系”。对这些传统医疗机构来说，他们需要将科研成果用一种信息化和社会化的形式展现出来；在商业模式上，他们也需要更加多元化。而以上两点正是众思悦所擅长的。通过大数据分析，患者就医情况可以被一体化呈现出来，包括从治疗前与治疗后的结果对比，专业仪器的优势呈现等。另一方面，众思悦的需求是，借助眼研所的专业研发力量，为儿童视健康软件提供专业指导。
移动互联网对医疗健康事业的改变现在才刚刚开始，随着移动互联网时代的全面到来，人们将开始真正体会到移动医疗健康带来的变化，移动互联网将带来一场真正的革命。
细分领域商业模式的探寻
2012年移动医疗服务收入中健康检测服务占了48%，同时也是增长最快的细分市场，健康检测服务在2012年全球营收为12亿美元，慢性病管理又是健康检测服务中占比最大的项目。借助移动医疗手段，可以降低就医成本，有望改变医疗服务现有蛋糕的划分格局，企业有可能获得超常规的发展。
而在移动医疗的一个细分领域――儿童视觉健康检测，仍然有长足的成长空间。
这一产业的大整合还未到来，企业还处于练内功阶段。作为小微企业，凭借自身专属优势，有希望一跃成为行业内的领头羊。但是，随之而来的，还有大企业的虎视眈眈。有人预测，尤其是一些科技企业，腾讯、阿里、百度和360未来都有切入移动医疗的可能。
但是，小微企业首先要做的是深耕垂直细分领域，积累用户且增强粘性，未来才有变现可能；其次，需要合纵连横，寻找资源能够互补的战略伙伴。
目前，移动医疗主要收入来源为广告、增值服务、在线问诊等盈利模式，大多数企业侧重于夯实用户基础，然后尝试变现。
李凡告诉记者，他对这款产品做了一个战略规划，他希望到2015年4月，儿童视健康软件的大众版、免费版、专业版加起来可以达到10万至20万的下载量；截至2016年4月，这款软件的下载量跃升至150万次。
在特定垂直细分领域的应用中，移动互联网企业的优势是轻资产而且低运营成本，能满足较大人群的某个特定需求，通过单人少量收费就能维持运转。
“但是，收益达到多少，不好估计。” 通过软件下载获得企业营收，只是一种基础性盈利手段之一。李凡更为看重另一种可能：当下载量达到一个很庞大的数值时，将会营造出一个良好的移动医疗生态圈，企业可以基于这一生态圈来为第三方提供增值服务。
“一旦这个生态圈搭建起来，所有参与者都会得到他想要的东西。例如，希望得到儿童弱视数据的政府、科研机构，可以得到这部分数据；想要获取数据分析过程，也能得到他所要的内容。”
李凡强调，在大数据分析基础上，企业可以与幼儿园、医疗机构，甚至包括社会公共卫生部门合作，将儿童视觉检测服务不断拓展开来，从为个人服务延伸到为机构服务。
企业商业模式也将从单独依靠下载量获取营收扩展到为机构提供儿童弱视监测数据的分析服务。
“但是，数据分析的一个前提是，产品必须拥有庞大的用户群，产品数据分析的角度和深度正是要在用户数不断积累过程中才能获得的。”
“虽然现在看来，我们只是一款儿童视觉检测APP的研发者和推广者。但是一年以后，我们的角色将会摇身一变成为儿童视觉检测领域的智库。届时，产品将会加入医学咨询和治疗推荐功能，通过与医疗机构合作，在儿童视觉检测这个大的生态圈下去营造基于个人的视觉健康服务网络。当然，这个生态圈的搭建也需要有庞大的用户数作为基础。”
移动医疗是非常典型的交叉领域，硬软件、互联网思维、政府医院资源、用户等要素同时兼备的企业很少，大数据如何产生有效的盈利模式，还有待探索。但是，当前移动医疗企业的业务模式都处于摸索阶段，任何一种模式如果能积累了足够的用户，都有可能演生出其他业务模式。
一般而言，大数据挖掘能产生价值和粘性体现在医疗服务各个环节，例如临床决策支持。大数据使得分析共性和寻找差异性变得更加简单。通过全面分析病人特征数据和各种药品的疗效数据，帮助医生制定最佳治疗路径。具体好处包括，各种慢性病的监测、提前预警和干预、高风险人群的筛查都会变得更加容易；评价体系更有效，有利于提升医疗服务的质量和降低医疗服务的成本。
图1
1 国际医疗旅游发展现状
1.1 医疗旅游的定义
医疗旅游（Medical Tourism），是一种新的旅游业态，指以治病和防病为目的的出国旅游，如高水平的健康检查、整容、住院治疗、美容等。但目前为止，医疗旅游概念界定在学界仍未达成共识。
世界旅游组织（World Tourism Organization，WTO）从医疗旅游服务角度出发，定义医疗旅游（Medical Tourism）是以医疗护理、疾病与健康、康复与休养为主题的旅游服务。其中，一种以治疗疾病为目的，病愈后的旅游活动为辅助，通常分为基本无生命危险的项目、有生命危险且医疗资源较为稀缺的项目以及客源国尚未开发或被法律禁止的项目；另一种以康体、休闲为目的，如温泉疗养、中医保健、人工按摩、美容体检等，正逐渐成为国际医疗旅游的主旋律。
1.2 国际医疗旅游发展现状
国际医疗旅游目前对于大多数国人来说仍是一个较新的概念，但在美国、瑞士、匈牙利、日本等发达国家，甚至印度、泰国等发展中国家已流行已久。2010年，全世界全年有600万人到本国以外的地方寻求医疗服务。2013年度全球医疗健康旅游产业规模约占全球旅游产业经济总体规模的14%。可见，医疗旅游已逐渐成为世界旅游产业的新宠，人们能够在治疗疾病的同时享受他国风光，在康复过程中体验异国风情。
匈牙利以拥有丰富且独具医疗效果的温泉地热资源及其旅游地完备的医疗保健服务设施吸引大量旅游者前往治疗。据预测，每年将有数10万来自东欧的退休老人到匈牙利接受治疗，给匈牙利带去稳定的国家收入。印度作为亚洲最早开展医疗旅游项目的国家之一，被誉为价格最低、质量最好的医疗旅游目的地国。2014年印度工商联合会和毕马威会计公司对亚洲国家医疗旅游市场进行调查，其研究结果显示，印度、泰国、新加坡医疗旅游的良好发展得益于其低廉的医疗费用、优质的医疗资源。另外，还有一些国家也为医疗旅游业的发展找到了新的突破口，如日本的高端医疗之旅、韩国的美容整形之旅、他们都希望能后来居上，从国际医疗旅游这一巨大市场中分一杯羹。
从上述这些国家发展医疗旅游现状来看，价格低廉、特色鲜明、旅游资源丰富、语言交流能力强等是有效开展国际医疗旅游的必要条件。
我国的医疗旅游目前仍处于起步阶段，各个方面都还有待完善，国际医疗旅游服务也主要分散在北京、上海、深圳、海南等医疗技术和设备先进或医疗保健资源丰富的地区。虽然具有旅游资源丰富、医疗旅游成本较低、中医疗养特色等众多潜在优势，但还存在诸多弱项不容忽视，如相关法律法规的缺失、行业监管机制不健全、医疗旅游高附加值项目少，难以形成完整的产业链、医疗旅游人才匮乏等。
2 上海发展国际医疗旅游的SWOT分析
2.1 优势（Strengths）分析
2.1.1 旅游资源丰富
根据世界旅游组织的定义，医疗旅游是集医疗、旅游、养生、保健于一体，寓休闲于治疗、寓治病于休闲，所以旅游资源也是医疗旅游患者考虑的因素之一。优质的旅游资源可以增加行业竞争力，形成品牌优势。上海具有丰富而独特的都市娱乐休闲旅游资源，至2013年年末，上海共有星级宾馆271家（五星级60家）、旅行社302家、A级旅游景点88家（其中5A级3家、4A级42家）、旅游咨询服务中心45个；接待国际入境游客757.4万人次，国际旅游外汇收入53.37亿美元；接待国内游客25990.68万人次，国内旅游收入2968亿元。上海与周边的苏州、杭州、南京、黄山等城市实现了大上海旅游经济圈资源互补，高品质的旅游资源和丰富的旅游活动有利于吸引世界各地的医疗旅游者。（资料来源：上海统计局网）
2.1.2 医疗资源丰富
近年来，上海不断加大对医疗卫生基础设施建设的投入，医疗服务体系日趋完善，医疗服务能力显著提升，这些都为上海发展国际医疗旅游打下坚实基础。
目前，上海拥有多家国际医疗卫生机构评审联合委员会（JCI）认证的医疗机构，以及美国医学协会（AMA）认可的国际质量协会保健护理类（ISQua）认证的医疗机构。其中，JCI（Joint Commission International）标准是全世界范围内验证医疗机构质量的国际“金字准绳”，更是世界卫生组织推崇的评审，代表了医院服务和医院管理的最高水平。从2008年至2015年，上海和睦家医院、复旦大学附属华山医院、上海儿童医学中心、复旦大学附属儿科医院、上海市浦东医院分别通过JCI认证，全面提升了上海国际医疗旅游的服务水平。
2.1.3 医疗旅游成本较低
低廉的医疗价格仍是吸引医疗旅游者的重要因素。世界卫生组织的资料显示，和人力资源相关的成本一般约占医院总成本的71%，我国很多医院的人力资源成本约占医院总成本的20%-30%，虽然上海人力资源成本在全国范围内较高，但相对于优质的医疗服务，仍赋予上海发展国际医疗旅游极大的优势。例如，心脏搭桥术治疗在美国医保者需要8万美元，无医保者需要17万美元，而在上海治疗的费用大约是美国医疗保险者的1/5。与此同时，上海的中医特色诊疗项目、干细胞临床治疗、“体部伽马刀”治疗、质子刀治疗等在国际上享有盛名，这些性价比极高的项目也受到大量国际医疗旅游者的青睐。
2.2 劣势（Weaknesses）分析
2.2.1 法律法规尚未完善
医疗旅游作为一种特殊旅游项目越来越受到人们的关注，许多国家也开始着力开发制定一些法规、条文对其进行管理。目前上海乃至全国尚无建立有关医疗旅游的法律法规，也无相关行业规范，医疗旅游相关立法基本空白。医疗纠纷、医疗黑市、医院认证标准、医生资质、资源分配不均、市场缺乏监管等现象严重阻碍了上海国际医疗旅游持续健康发展。
2.2.2 复合型人才欠缺
医疗旅游不是医疗和旅游服务的简单叠加，因此只有做好医疗和旅游双重工作，才能满足医疗旅游者多样化的需求并为其提供个性化的医疗旅游产品及服务。从上海市医疗旅游产品开发和推广平台的数据显示，上海发展国际医疗旅游的客户以北美等国的中产阶级为主体，由此可见，语言也是复合型人才必不可少的一种能力。相比以英语为母语的印度来说，上海医护人员总体学历水平较高，但双语人才相对匮乏。医护人员缺乏语言沟通和服务能力，旅游从业人员缺乏基本的医学知识，外加文化差异，本土医护人员的信任度和安全感易受到患者质疑，对上海开展国际医疗旅游具有一定消极影响。
2.2.3 优质医疗资源分配不均
医疗资源水平是开展国际医疗旅游的基础。上海的优质医疗资源绝大多数集中在公立医院。伴随国际医疗旅游的大力发展，大量外来患者势必与本国居民争夺有限的优质资源，使得医患矛盾更加突出，这对处于医疗资源有限的发展中国家来说无疑是雪上加霜。而优质医疗资源分配不均势必将阻碍国际医疗旅游的发展。
2.3 机遇（Opportunities）分析
2.3.1 国际医疗旅游发展迅速
随着世界政治经济一体化、现代通信技术和航空运输业的高速发展，国际旅游接待和服务能力的不断增强，国际医疗旅游既成为医疗国际化的产物，也成为旅游国际化的产物，并以每年以20%-30%速度递增。根据有关研究部门报告，医疗旅游是目前全球成长最快的行业之一，其消费水平约为一般旅游消费的两倍以上，2020年中国将成为第二大医疗健康市场。2014年上海接待国际旅游入境人数高达791.3万人次，比2013年同期增长4.5%，旅游外汇收入57.05亿美元，同比增长6.8%，为上海发展国际医疗旅游提供了客源基础。（图2，图3）
2.3.2 健康意识提高、老龄化程度加剧
现如今，人民生活水平不断提高，越来越多的人开始重视身体健康，并对医疗保健旅游等服务产品有较大需求。目前，全世界已有约6亿老年人，有60多个国家或地区进入老龄化社会，这必然带动医疗旅游的升温，给上海发展医疗旅游提供机遇。
2.3.3 国家、政府大力支持
从2009年国务院《关于加快发展旅游业的意见》提出“培育新的旅游消费热点”，支持有条件的地区发展医疗健康旅游到2013国务院《关于促进健康服务业发展的若干意见》提出“发展健康文化和旅游，鼓励有条件的地区面向国际国内旅游市场，整合当地优势医疗资源、中医药等特色养生保健资源、绿色生态资源，发展养生、体育和医疗健康旅游”，无不看出国家对于发展国际医疗旅游的信心。
近年来，上海市政府也十分重视国际医疗旅游的发展。上海市医疗旅游产品开发和推广平台于2010年6月16日在上海市发改委、上海市商委、上海市卫生局、上海市旅游局等多部委联合支持下，在上海市发改委提供的“服务业引导资金”保障下正式投入运行，为上海开展国际化、多元化医疗旅游服务提供保障，填补了中国在国际医疗旅游方面的空白，成为中国发展国际医疗旅游的重要模式。
同时，在国家和政府的支持下，上海还成立了上海国际医学园，以国际化、现代化、多元化为导向，逐步发展国际医疗旅游、医疗保险、医疗会展等，形成医疗服务相关产业链。这些都为推动上海发展国际医疗旅游事业创造了条件。
2.4 威胁（Threats）分析
国际医疗旅游市场竞争激烈。近年来，医疗旅游市场全球竞争愈演愈烈，医疗旅游产业中心也正逐步向亚太地区转移。从市场份额来看，以泰国、马来西亚、印度所占份额靠前，新加坡、韩国、日本等紧随其后。
泰国已经成为世界医疗旅游产业的“领头羊”，目前正欲打造“世界医疗旅游服务中心”。马来西亚也雄心勃勃，欲打造“下一个顶尖亚洲医疗旅游目的地”。新加坡将“亚洲医学中心”列为发展目标，并开设专门网站以便游客咨询。菲律宾也计划在2015年实现医疗旅游收入30亿美元。印度则表示未来六年医疗旅游产业年产值将达170亿美元，并一举超越泰国，成为医疗观光产业新龙头。韩国的医疗观光旅游虽然起步较晚，但其高速发展之势将有望成为亚洲新观光医疗中心。自2007年成立“韩国国际医疗服务协会”后，致力修法并推动“医疗观光特区”发展，修法通过医疗院可合法招揽外国观光医疗客，韩国将下一个目标设定为2020年以前吸引100万医疗旅游者。
3 促进上海发展国际医疗旅游的对策
3.1 创建医疗旅游产品特色
从各国医疗旅游发展现状来看，如瑞士的羊胎素、匈牙利的温泉、日本的体检、韩国的整形，印度的瑜伽等产品都各具特色。上海不仅具有高端的医疗技术，中医保健疗养资源也极为丰富，应充分发挥其优势，努力构建具有治疗康复、保健养生、休闲观光等多元化、有特色的医疗旅游产品，积极开拓中、高端医疗旅游市场，形成上海国际医疗旅游产品品牌特色。
3.2 完善医疗旅游相关法律体系
医疗旅游是一种与医疗相关的旅游产品，其专业性强、风险性大。为保证上海国际医疗旅游的健康发展，政府应加快医疗旅游相关法律法规建设，规范医疗旅游行业市场行为、加强医疗旅游行业市场监管，促进医疗旅游行业健康发展。从准入体系、运营流程、评价体系、监管体系等四个维度加强相关法律制度建设，保护医疗旅游者的合法权益。
3.3 加强医疗旅游复合型人才培养
发展国际医疗旅游，必须大力培养国际医疗旅游管理人才和服务人才，通过“请进来，送出去”的方式，开展系统医学知识和旅游服务相关知识培训，以提高医疗旅游从业人员的专业技术、外语沟通能力、管理能力和服务意识等综合素质，为上海发展国际医疗旅游服务提供人力资源保障。
3.4 建立医疗旅游行业协会
国际医疗旅游市场上较为成功的国家和地区，如泰国、印度、中国台湾地区，大多具有全局性的合作、协调机制，以解决如入境签证发放、医疗机构对外开放、医疗旅游资源整合以及相关法律保险问题。上海可借鉴成立“医疗服务国家化专案办公室”或在卫生行政部门成立国际医疗旅游办公室、在旅游部门设立国际医疗旅游协调处，实现有效的资源整合与高效联动。上海应尽快成立医疗旅游行业协会，加强对医疗旅游行业的指导与规范管理，实现上海国际医疗旅游健康、可持续发展。
3.5 促进医疗旅游产业融合
医疗旅游产业贯穿保健养生、餐饮住宿、交通出行、购物娱乐、旅游休闲、医疗旅游保险、市场宣传推介等多层次、全方位的服务环节。上海应结合区域医疗旅游已有的经济、政治、文化背景，配合医疗卫生改革的战略布局、顺应区域旅游产业的发展方向，利用好上海（浦东）国际医学园区、浦东新区“国家中医药发展综合改革试验区”、上海旅游产业资源、上海医疗旅游产品开发和推广平台等既有优质资源，借鉴国内外特色旅游品牌综合配套服务的开发模式，开发适合上海市自身特点的医疗旅游产品，促进上海医疗旅游产业的高度融合。
