发布时间：2023-06-12 16:01:44
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的城市金融服务样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
[关键词]金融服务外包 优势 劣势
金融服务外包是随着金融业的发展和金融服务市场的开放而兴起的。随着经济全球化和一体化的发展,金融服务外包现在正处于高速增长阶段。
我国金融BPO相比印度起步较晚,但现在我国金融业已经完成文档影像化和数据的大集中,开始进入后台大集中、建立共享中心阶段,在一些非核心领域尝试在岸外包,如信用卡发卡和收单业务、保单数据录入业务以及数据处理。
一、我国承接金融服务外包市场的优势
与印度相比,我国在承接金融外包业务方面具有不少竞争优势,除了成本优势、地理区位和劳动力数量等优势外,我国社会稳定,经济持续快速发展,投资环境良好,是世界上吸收外资最多的国家之一;同时,我国还拥有庞大的不断扩大的国内市场;另外,中国在网络规模、通讯系统、交通运输都要优于印度。
二、我国承接金融服务外包市场的劣势
1.处于价值链的底端。目前中国许多号称承接海外离岸BPO业务的企业大都是第三、四包,从事简单的数据录入,由于与发包商的接触非常少,多年从事单一乏味的工作,也无法在价值链上得到提升。
2.企业规模普遍过小。从承接金融BPO企业看,大部分的外包公司,如神州数码、东南融通、大连华信、博彦科技、宇信易诚等,所承接的金融BPO的业务量很小。没有任何一家公司具有较高的市场占有率,存在众多只有数百员工的公司。
小规模的BPO企业不能给客户以信任,增大了交付的风险,也不能利用流程汇集化所带来的规模效应,这样的企业在国际竞争中不可能接到第一层级的业务,而是只能被迫接受第二层级甚至第三层级的业务,最后只能得到微薄的利润。没有足够的利润作为资金支撑,依旧只能够小规模经营,进入了恶性循环。
3.人才紧缺与滥用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融类BPO企业所需要的各类人才。由于国内BPO行业还处于初级阶段,大多数公司的业务仅为数据录入、物理件整理以及呼叫中心。
对于数据录入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;对于大多数的英文/日文录入,只要懂得基本字母的录入,熟练即可,由于数据录入大都是“录入所见”而已,即使原件中有单词的拼写错误也照录,根本无须懂得单词的意思。
语音类服务(例如呼叫中心)对人才的需求稍高,由于中国人的英语能力非常低,尽管每年毕业的大学生很多,能说流利英语学生数量非常有限。在印度,由于英语和印地语同为官方语言,而且高等学府大都用英语教学,所以印度的大学毕业生都能说一口流利的英语。
在英语语音人才上,中国不占任何优势,至今尚未听说哪家中国公司从印度人手中抢到英语呼叫中心的生意。
中国从事呼叫中心的企业的接的几乎全是中文的语音服务。而大多数的呼叫中心需要的是声音甜美、口齿伶俐的员工,大学毕业不是必要条件。
(2)人才短缺。随着中国在BPO产业链的爬升,对人员的素质的要求加大的同时,人员的需求必然减少。另一方面,BPO行业对高端人才的要求极高。如果接的是国内客户,最起码的要求是要成为“行业专家”,你需要对流程的了解、创新的能力方面超过你的客户,你要比你的客户还要了解得更多;如果接的是国外的单子,流利的英语和行业的专长是基本条件。而这样的人才国内的BPO企业大都无力承担他们的工资,所以造成了人才难求的困境。
(3)人才滥用。国内有两类企业存在着对人才滥用情况。
日财险在大连的20多个录入人员,最低学历是本科,还有众多的研究生,这些人的流动性极大,极难管理。
内陆地区的工资水平低下,工作难求,许多大学生开始也并不在乎一个月拿几百元钱。典型的如西安某BPO公司,招收了许多大学毕业生做数据录入,这些学生的离职率非常高。
4.缺乏行业专长。行业专长的建立不是一蹴而就的,金融BPO行业的通常从最简单的流程如扫描、数据录入、人员外派起步的。这种简单的工作很多IT精英们根本不屑一顾,但这些看似简单的工作要做得精,却不是一般的“打字社”所能做到的。华道独创的“Datapower”混合录入系统可以处理多语言和多客户的混合录入,它是华道众多延伸业务得以开展的基石,同时也是公司的核心竞争力所在。即使在是最简单的数据录入方面,华道数据得以形成的竞争力,使得其他中小BPO企业难以望其项背。
国内BPO企业缺乏行业专长或者难以形成相关的竞争力,更谈不上提高创新能力了。
5.法律等其他障碍。中国的盗版现象比印度要猖獗,对知识产权的担忧将制约外包服务的发展。知识产权保护的重要性对于跨国公司来讲无论怎样强调都是不过分的,尤其是金融企业,如果企业感认为,一旦把大量的业务交给中国的公司就意味着自己的客户资料、多年积累的流程等信息的安全受到了潜在的威胁,在这种情况下企业是不会放心把这些流程交给中国公司处理的。
6.各金融外包城市重复建设。我国的地方政府、科技园区和企业各自为政,不能形成合力,因此导致中国企业只能承揽小规模、低层次、技术含量不高的外包业务。
三、小结
纵观中国承接金融外包的优劣势,我国应该提升金融服务外包的技术专业性、扩大业务承接范围、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分发挥政府在宏观规划上的调控功能,此为我国承接金BPO的对策。
参考文献:
[1]詹 政 王铁山:中印金融服务外包的竞争格局与策略[J].商业研究,2009,(2):53-55,
一是存贷款余额规模不断扩大。截止2010年7月末,邮储银行云南分行一般存款余额规模365.7亿元,新增存款74.42亿元(其中个人存款余额规模308.95亿元,新增存款47.57亿元;公司存款余额56.77亿元,新增存款26.91亿元);期末结存卡475.88万张,期末结存卡户475.69万户,新发卡74.33万张,新增卡户64.66万户,各类代收付中间业务量105.83亿元。
二是各项个人贷款稳步均衡投放,对云南省农户、城镇居民、小企业主、个体工商户3.4万人提供了信贷支持,至7月累计发放个人零售贷款34.6亿元,存款结余17.56亿元。
三是由省分行争取总行直贷的各类贷款专项融资大幅增长。1至7月,邮储云南分行争取并协助总行实现在云南省的银团贷款投放29.05亿元,是总行分配到云南分行额度的2.905倍。至7月底,总行投放云南省的银团贷款余额100.52亿元,在全国各分行中位列前10位;争取总行在云南新签专项融资合同52亿元,以支持云南省政府重点建设项目;总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;专项融资余额86亿元,同时结余19亿元授信合同待客户提款。总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;为支持银行同业资金需求,邮储银行云南分行争取总行在省内实现同业协议存款融资50亿元.7月末,大额协议存款、同业存款余额130亿元。几年来,通过银团贷款、大企业、大项目贷款、专项融资、大额协议存款、同业存款、票据转贴现及小额贷款等资产业务,积极努力让邮储资金回流云南,实现邮储资金626.48亿元在云南省内的自主运用,直接或间接支持了当地基础设施、交通、能源、电力及农业发展等经济建设。
不过,夏小平也指出,因受信贷规模控制的限制,总行调整了下半年信贷投放结构,对大项目、大企业贷款进行了压缩,增加了邮储银行云南分行对重点建设项目支持工作的难度。
【关键词】西北地区 金融服务 思考
不同特点的地区具有不同的金融服务需求，随着银行业进入混业经营和细分市场的时代的形势下，金融机构根据居民聚居区的不同特点（如地理因素、人口密度、家庭人数、性别、行业、收入、职业、教育、年龄、生活方式和消费偏好等）划分不同客户群，细分市场主动提供具有鲜明特色的金融个性化、差异化的产品与金融服务，贴近市场需求的选择，是做大自己的必然选择。
城市社区、城乡结合部和农村是发展金融服务的三大阵地，由于各自不同的特点，金融服务也应该有不同的特点。尤其是对经济和金融薄弱的西北地区，了解西北地区这三大阵地所需金融服务的特点，并根据各自不同的特点，发展具有特色的金融服务，对于加强金融竞争力、加快西部乃至全国金融业的发展具有重要意义。
一、西北五省城市社区、城乡结合部、农村金融服务现状
（一）西北城市社区金融服务现状
随着经济的不断发展，西北金融机构不断改进金融服务质量，结合自身实际，拓宽和创新对城市社区金融服务项目，增加金融服务产品。一是开办业务。包括代收代付水电费、有线电视收视费、手机费业务种类不断扩大。二是发展托管业务，开办投资理财，开办品种繁多的人民币基金业务。三是银行卡业务发展迅速。主要是银行卡消费，办理现金的存、取，办理转账业务等。四是大力发展网上银行业务。借助高科持手段，改变单一的网点柜台式服务，实现网络化、电子化服务。
（二）西北城乡结合部金融服务现状
西北城乡结合部是失地农民和部分外来务工、经商人员的集聚地，
目前西北城乡结合部居民所能享受的金融服务品种一般只局限于存款开户、办理储蓄、汇款等几项传统业务，基本没有涉及个人理财、有价证券的买卖和保管等新业务品种。
（三）西北农村金融服务现状
随着农村经济的发展，西北农村金融机构为适应农村经济发展创新了一些金融服务产品。在存款方面，增加了教育储蓄、开通了通存通兑储蓄业务；在贷款方面，增加了扶贫贷款、农业产业化贷款、农业综合开发贷款、农户小额信用贷款、联保贷款、授信贷款等服务项目；在结算上，开办了票据贴现、银行承兑汇票、县辖区辖电子汇兑等结算业务；在中间业务方面开办了工资、代收税款、代收移动、联通电信话费等业务。
二、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务存在的问题
（一）城市社区金融服务存在的问题
1.西北经济欠发达地区金融机构种类少，金融机构在城市分布较多，金融服务具有同质性。目前，银行市场定位的一个共同现象，是机构多集中在城市繁华区域。金融服务普遍存在同质性，基本上是以存贷利差为主要收入来源，中间服务产品种类尽管丰富起来，但形式均基本相似，没有根据网点所处社区的特点，为周围社区居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来等提供贴心、贴身、个性化、便利化、增值的服务。
2.金融机构仍保留传统经营观念，主动营销意识差。在经营观念上，因循守旧，缺少主动性、开创性，金融产品单调，金融功能落后，服务质量低等问题仍比较突出。
3.社区金融服务需求的综合性与金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融机构的金融功能相形见绌，客户诸多的需求得不到满足，达不到社区金融服务的初衷。
4.银行、客户信息不对称。目前个人信用体系正在建立过程中，金融机构信息化水平还处于提升阶段，作为金融机构对客户信息掌握有限，不足以支撑社区金融服务需求，这在相当程度上使社区金融服务的效率和内容受到限制。
5.金融需求与金融服务人员素质的矛盾。随着社区的不断完善，社区金融需求越来越高，银行客户经理素质参差不齐，难以为社区居民提供个性化的服务，这对金融人员提出了新的挑战。
（二）城乡结合部金融服务存在的问题
1.金融服务手段缺失，缺乏金融服务新业务、新品种。随着失地农民和农民工队伍不断扩大，对金融服务的需求趋向多样化，需要更多、更新、更人性化的金融服务产品。但西北多数银行将市场定位在大客户、优良客户和高端客户领域，从而忽视对城乡结合部的金融服务。
2.信贷管理门槛高。由于城乡结合部流动性较强，居民收入不稳定，金融资产微薄，资信难以考察，银行对其管理监控难以落实到位，信贷支持难度很大。主要表现在对城乡结合部流动人口实施的信贷政策与贷款人自身的条件不匹配，在信贷管理制度上，银行贷款手续较多，门槛过高，为城乡结合部流动人口贷款带来不便。
3.农民工金融服务短缺。城乡结合部同时又是外来经商务工人员尤其是农民工集中聚居区。金融机构普遍忽视这个特殊地带的金融服务。一是金融机构宣传不到位，农民工对适宜自身的金融服务了解较少。金融机构目前的中间业务营销对象主要是企、事业单位，对农民工宣传金融产品不够深入，且由于农民工文化素质较低，认识和接受外界新事物慢，接纳现代金融产品的能力较差，很难有时间和精力去主动了解金融知识。二是农民工生活、家乡环境限制了银行卡的使用据调查，部分行业农民工的居住环境较差，银行卡保存及携带不便，在一定程度上限制了银行卡的使用。 三是金融服务手续费相对农民工收入而言偏高。据对西北五省主要城市的城乡结合部的调查显示，外来打工人员的打工收入是其家庭的主要经济来源，年收入仅为几千元的农民工，每年除去伙食、住宿等生活必须开支外，节余部分的50-70%均要寄回老家。银行卡年费、异地取款及邮政、银行汇款等费用，对于需要精打细算的农民工来说仍显偏高。
（三）农村金融服务存在的问题
1.农村金融服务体系不健全，信贷产品需求多元化与信贷供给结构单一的矛盾日益突出。西北地区经济发展较为滞后，金融机构空白乡镇多。产业结构单一，发展缺乏后劲，设立机构网点缺乏可行性。这些因素直接影响和制约了机构网点的设立，实现城乡金融服务均等化存在一定的困难。
2.受自然、投资环境的制约，金融机构的基础设施仍然不到位，表现在电力供应没有保障、交通不便、网络通信滞后等方面。受乡镇商业不发达，集中消费场所缺乏，安全保障不足，人员素质较低等因素的影响，不具备设立网点的基本条件，设立ATM和POS机的条件也很难达到。
3.除存、贷款服务外，农村金融机构创新性金融服务少。由于多数农村金融机构处于垄断地位，缺少竞争力，加上农村金融机构市场开拓成本高、风险大，金融生态脆弱，农村金融机构的创新冲动受到抑制，产品更新意识淡薄，金融服务产品种类单一，在金融产品的设计开发上，没有考虑农民自身的金融需求，导致新的服务品种和技术在广大农村地区长期得不到运用。
三、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务相关政策建议
（一）城市社区金融服务政策建议
1.提高服务意识，开展多种营销。城市居民对金融服务的质量要求越来越高，过去的服务方式已经无法满足城市居民的服务需求，因此金融机构必须改变传统的服务方式，建议以人为本的服务理念，提供个性化的服务。金融机构特别是银行必须转变忽视对个人服务的经营观念，努力开拓个人金融服务业务，主动融入社区生活，有针对性进行市场营销，增强银行对社区的渗透力，以此留住老客户，拓展新客户，寻求新的业务增长点。
2.制定顺应城市发展的发展战略。在网点规划和制定发展规划时，要充分考虑每个社区的不同的经济特点，根据不同社区的服务需求。让社区内的每个客户都能享受到个性化服务。
3.丰富金融衍生品，量身定做理财产品。随着社区居民金融知识的普及与提高，理财意识和风险意识日益增强。银行对经济、金融的信息反馈比较灵敏，在理财服务上有一定的优势，充分发挥这些特点，提高客户的金融资产盈利率，争取实现客户与银行双赢。
（二）城乡结合部金融服务政策建议
1.加强金融知识普及力度，提高城乡结合部的群众金融意识和金融知识水平。城乡结合部往往是原有居民和农民工聚居区，要有针对性地开展浅显易懂的金融知识宣传和咨询工作，引导城乡结合部失地农民、农民工关注金融，重视金融，更好地利用金融手段创业兴业，实现发家致富和扩大再生产的愿望。
2.加大对城乡结合部的小额贷款力度。金融机构要要加大对失地农民的信贷投入，加大对第三产业和中小企业信贷支持力度，引导城乡结合部百姓自主创业，探索采取多种有效措施支持他们在城市自主创业，切实解决创办企业贷款难问题。
（三）农村金融服务的政策建议
1.规范新型农业经营主体管理，提高金融机构的认可度。一是提高农业经营主体的素质，加强农业经营主体的信用培训和风险培训。积极宣传推介典型，形成鼓励支持新型农业经营主体发展的良好氛围，吸引更多的农户加入其中。二是引导新型农业经营主体提高竞争力，增强融资能力。从规范章程制度、股金设置、工商登记、内部管理、生产经营、财务管理、盈余分配等方面规范运行机制，重点扶持提升产业规模、品牌效应、带动力强的新型农业经营主体做大做强，加强金融机构信贷投放的吸引力。
2.加强金融机构的特色服务力度。一是要加强服务新型农业经营主体的意识。农村金融是一片广阔的市场，只有针对性的开展特色金融服务才能取得双赢的效果。整合金融资源，加强投放力度。充分认识新型农业经营主体集合了单个农户的信用和抗风险能力，将不透明的农户信息透明化，能降低金融机构的调查及信贷成本。把金融风险控制机制与农村传统信用资源对接起来，将新型农业经营主体纳入信用评定范围，建立符合新型农业经营主体特点的信用评价体系。
3.优化金融生态环境。一是认真落实国家扶持三农发展的优惠政策。通过政府、银行和农户共同努力，落实好国家的政策。二是促进税收政策优惠。争取税务部门对农产品在收购、运输和销售环节的政策优惠。三是建立风险保障机制。建立农产品的风险保障，丰富农业保险的险种。四是建立统一规范的涉农金融机构信用等级评定体系，建设覆盖农村的征信系统平台，依法采集、整合和应用各类新型农业经营主体的信用信息，有序推进农村信用服务产品创新。通过培育“信用专业大户、信用家庭农场、信用农民专业合作社”等新型农业生产经营主体，以及“信用户、信用村”等优化农村信用环境，为金融机构支持新型农业生产经营主体创造良好的金融生态环境。
参考文献
[1]谢平.中国金融制度选择[M].上海：上海远东出版社，1996.
一、北京市金融服务业发展相关指数分析
（一）金融服务业是北京的优势行业
本文采用计量分析的方法，引入区位商系数对北京金融服务业的发展水平和地位做进一步考察与分析（见表1）。
区位商系数是衡量区域内部某一行业优势水平和专业化程度的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H
其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的全国总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行业的专业化程度一般或较低。
从北京市三产业增加值角度来看，北京市是“三、二、一”的产业结构，第三产业占绝对优势的地位，区位商最高；第一产业则明显不具优势；金融服务业作为第三产业的支柱产业，其区位商达到2.54，远远大于1，表明北京市金融发展程度和金融竞争力远远高于其他产业，是北京的优势产业，具备了重点发展的基础和条件。
（二）北京金融资源丰富，金融相关比率高
金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化计算为金融资产总量与GDP之比。
目前北京市主要金融资产集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票、企业债券在中国金融资产结构中只占很小的比重，所以选用金融机构存贷款的规模作为金融资产的替代衡量指标，这一指标能大致反映出北京市金融服务业的发展水平。计算公式为：FIR=（S+L）/GDP式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度高，金融资源丰富。表2反映了北京市2005～2009年金融服务业发展的总体态势。
从表2的数据可以直观看出，北京市金融机构存贷款余额在2005～2009年间呈现出一种加速上升的态势，截至2009年，存贷款余额总和达到88013.00亿元，与2005年的存贷款余额总和44305.50亿元相比，短短五年间，增加了近两倍。
从金融相关比率来看，局部迂回的螺旋发展态势。但是一直保持较高的金融相关比率，始终在6.0以上。从北京市金融相关比率保持高位的态势可以看出，北京市金融资源丰富，金融资源集聚程度较高，作为中国金融管理中心和资金清算中心具有一定的优势地位。
（三）北京金融服务业占GDP比重高
根据国际经验，当一个国家或地区的人均GDP超过3000美元之后，经济结构将发生重大变化。其中比较明显的是第三产业在经济中的比重增加，服务业成为经济增长的主要拉动力量。目前，北京市“三二一”的产业格局（通过区位商计算可以佐证这一格局）无疑印证了这一规律，服务业，尤其是金融服务业对第三产业和GDP的贡献突出（见表3）。
从表3中可以看出，2005年至今，北京市金融服务业增加值在GDP中所占的比重都在11%以上，金融服务业增加值在第三产业中的比重则在17%以上。这两个比重分别反映了金融服务业对第三产业和增加值增长的贡献大小，由此可见，金融服务业的发展状况直接影响着全市经济发展的规模和质量，己经成为推动北京市经济发展的支柱产业。
但是，从数据中我们也能看到，北京市金融业增加的绝对数虽然在逐年上升，但其在第三产业增加值及GDP中所占的比重并不是一直保持上升趋势的。2005～2007年，金融服务业增加值在第三产业及在GDP中的比重保持稳定，浮动不大。但是在2008年，金融业增加值在第三产业和GDP的比重都有明显上升，这说明，首都的金融业不仅抵御住了金融危机的冲击，而且取得了较快的发展，对保持首都经济平稳发展做出了巨大的贡献，充分体现了金融业作为首都经济支柱产业的作用
（四）金融服务业对北京经济发展贡献大
截至2009年底，北京市金融服务业的企业法人单位数为1159个，占全行业企业法人单位数的0.3%。与金融服务业占全国行业法人单位的比例2.5%相比，北京市金融服务业单位数较少。
北京市金融业从业人员仅占北京就业人口的3.1%，但是2009年，北京市金融服务业上缴国税2396.0亿元，占全市的52.5%，超过了其他行业上缴国税之和还要多。在地税方面，2009年北京市金融业完成税收228.6亿元，占北京地税的12.9%，单一行业地税贡献仅次于房地产，超过了第一产业和第二产业地税之和。从整体上看，金融业税收是北京税收长期稳定的主体税源，是保证北京经济、社会健康发展的关键所在，有效支持了北京经济、教育、医疗卫生、社会保障等事业的发展，是北京的经济社会发展的基础和关键行业。
2009年，北京市第三产业增加值占GDP的比重为75.5%，毫无疑问是北京最重要的产业。在第三产业中，金融业资产达到了582776.9亿元，占第三产业比例达到了81.8%，是第三产业中其他行业之和的4倍还多。
2009年，北京金融收入10276.6亿元，占第三产业收入的18.6%。虽然金融业的收入不到批发与零售业收入23508.9亿元的一般，但是却创造了6016.5亿元的利润，对第三产业利润的贡献达到了57.1%，这不仅体现了首都金融业对第三产业的贡献，更说明了金融业的具有很高的附加值。
（五）银行业是北京金融服务业的主力军
根据经济普查的结果，2008年北京共有金融业法人单位1025家，多于上海的600家。从表6可以看出，截至2008年底，北京市银行业、证券业、保险业企业法人单位数比例分别为47.8%、6.1%、41.7%，财务公司、信托公司、基金公司、租赁公司等其他金融行业企业法人单位数比例为4.4%，银行业的单位数比例最大。北京市银行、保险、证券信托及其他非银行金融机构并存的组织体系已初步形成，金融服务的领域更加广泛，结构也更加完善。
从资产、主营收入和从业人员情况来看，银行业分别以91.1%、59.5%、47.9%的比例远超证券、保险和其他金融行业，在北京市金融服务业中占据绝对优势。这也是我国绝大多数城市金融服务行业的结构特征。
（六）北京市金融服务业与上海、深圳的比较
从表7可以看出，2009年上海金融业的增加值已经超过了北京，位居全国第一位，而2008年北京的金融业增加值还以1493.6亿元排名内地各主要金融中心城市之首，这说明上海在国务院批复金融中心建设后，金融业得到了较快的发展。北京要先保持金融业在全国的领先地位，一定要加大支持力度，为金融业的发展创造良好的软硬件环境。上海和北京金融业增加值与深圳相比，还有较大的领先优势。
从区位商指标来看，北京、上海和深圳金融业的区位商都超过了2， 这说明金融业在这三个城市都是优势行业。具体来看，深圳的区位商最高，主要原因是深圳的GDP总量相对北京、上海较小，从而金融业在GDP中的占比较大，拉高了深圳的区位商。从金融相关率（FIR）指标来看，北京以7.24遥遥领先与上海和深圳，这说明北京的金融深化程度要高于另外两个城市，北京的金融资源相比较也更加的丰富和集中。
综上分析，从区位商和金融相关率等指标来看，北京市金融资源丰富，集中度高，已经成为了北京的支柱行业。从北京金融业控制了第三产业81.8%资产，创造57.1%利润来看，北京建设国际金融中心已经具备了良好的行业基础条件。
二、北京建设国际金融中心定位分析
（一）许多国家都有不同层次的金融中心
从世界经济发展和国际金融中心形成的一般规律看，经济实力强大的国家都拥有至少一个国际经济中心城市，而这些国际经济中心城市一般都是重要的国际金融中心。一个国家或地区内同时拥有若干个功能互补、层次不同的全球性国际金融中心、区域性国际金融中心以及国内金融中心，已是一种正常的经济现象（见表8）。这些不同层次的金融中心对促进本国或地区的经济发展都发挥着积极的作用。如：美国除了作为全球性国际金融中心的纽约外，还有芝加哥、旧金山等区域性国际金融中心。金融中心也都在国际金融业中占有重要的位置，对本国和城市周边地区发挥着重要的金融支持和经济幅射作用。
我国作为全世界最大的发展中国家，幅源辽阔，人口众多，经济发展潜力巨大。同时，由于我国地区差异较大，经济发展不平衡，需要国家、地区或经济中心城市进行有组织的融通和调剂，就在客观上为不同层次金融中心的形成创造了条件。
（二）北京建设国际金融中心的功能定位
北京构建国际金融中心是为了满足国内外经济的发展需求，这也就决定了北京作为国际金融中心应该具备多重功能，不仅要满足国际经济合作的需要，还要考虑与国内其他金融中心城市之间的分工问题，还应该特别注意与现有的金融中心定位是否重叠的问题，以避免资源浪费。同时还要处理好自身发展与周边经济发展之间的协调问题，因此，北京作为国际金融中心应该在国际、国内以及城市区域考虑三重定位。
1．北京构建国际金融中心的国际定位
根据伦敦出版的《全球化金融中心指数》分类方法，国际金融中心按照覆盖区域面积的大小分成三个级别：即全球性金融中心、洲际性国际金融中心、一国对外的国际金融中心。纽约、伦敦是全球性国际金融中心，从全球市场连续交易的需要看，亚洲时区需要有一个相当的金融中心城市，目前这一角色由东京、香港、新加坡分担，而北京则有可能依靠中国经济强劲增长，及其独有的监管、管理和信息优势成为亚洲时区的国际金融中心。但是也不难发现北京金融产业起步比较晚，监管和相应法规体系尚未完善，与目前其他国际金融中心相比还是有较大差距的。因此，北京应利用自身丰富的金融资源，在立足于国家金融中心的基础上，有计划地发展成为全球性的国际金融中心。
2．北京构建国际金融中心的国家定位
北京和上海是我国内地最国际化的两座城市，两个城市在金融人才优势、第三产业发达程度、科技与文化的发达程度等指标方面基本相当，都具备成为金融中心的条件，但是两个金融中心城市优势各不相同，上海城市金融功能更加倾向于金融市场的交易功能。为了避免城市功能叠加而造成资源浪费，在今后建设金融中心的过程中，两个城市应该充分发挥自身优势，在功能定位上有所区别并形成互补，上海应建设成为金融市场功能比较发达的国家金融中心，而北京则应建设成为金融决策、资金清算和金融信息功能比较强大的国家金融中心。
3．北京构建国际金融中心的内部定位
按照《北京城市总体规划（2004年～2020年）》和《关于促进首都金融业发展的意见》，北京金融业发展已形成“一主一副三新四后台” 的空间布局。目前，金融资源主要集中于金融街和CBD等核心功能区内。在主中心区，金融街除聚集了大批的金融机构外，还聚集了国家级金融监管和决策机构，是北京建设国际金融中心的核心区域。CBD是北京国际化程度最高的区域，国际金融资源相当丰富，已经形成了比较完善的金融商务氛围，成为国际金融机构进入中国的首选地，正是这些金融资源的合理配置，才使北京作为国际金融中心的内涵更加丰富。在新形成的金融功能区，中关村西区定位为新型科技金融功能区，东二环交通商务区定位为新兴产业金融功能区，丰台丽泽商务区定位为创新金融功能区。在金融后台功能区，海淀稻香湖、通州新城将建设成为金融后台服务园区，为金融企业提供国际标准的专业化、特性化、综合化的金融后台服务。因此，北京在建设国际金融中心的过程中，应该注重这些不同功能区的整合问题，充分发挥各自优势形成集合效应，以加快北京建设国际金融中心的步伐。
摘 要 当前，各地城乡金融发展水平存在较大差距，城乡经济发展存在严重的不平衡现象。本文主要用具体实例简要分析城乡金融发展对农村经济增长的影响，在此基础上阐述了浙江省丽水市松阳县农村信用联社实行机构撤并后的运营状况，进一步分析了浙江城市金融发展及城乡金融发展差距对农村经济增长的影响，对松阳县农村信用联社的未来发展提出了改革措施，尽可能带动当地经济发展。
关键词 城乡金融发展 城乡金融发展差距 农村经济 分析
农村金融服务不足和严重落后是发展中国家普遍存在的问题，是由整个社会和金融机构共同引起的。现阶段，浙江省金融发展体系相对较高、组织体系逐渐趋于完善、金融服务能力日渐增强，但仍然存在城乡金融发展不平衡现象。上个世纪末新世纪初，浙江省丽水市松阳县等地相继实行了农村信用社管理体系改革。尽管经过十几年发展取得了一定成绩，但并没有真正提高农村金融服务水平，改善农村金融严重缺失等问题。为了缩小城乡金融发展差距，文中以浙江省丽水市松阳县农村信用联社金融发展为例，初步分析了城乡金融发展对农村经济增长的影响。
一、城乡金融发展对农村经济增长的影响
市场经济有一个基本发展规律，生产要素向效益好、回报高的地区和行业流动。城市经济高速发展、农村经济相对落后，必然导致农村部分金融机构撤离、信贷资金流失，转向城市发达地区。据2011年统计资料显示，城市人均贷款是农村的十倍之多，农村贷款年增长速度低于全国平均水平6个百分点左右。不平衡的城乡金融发展水平、金融服务能力不足的农村信用社，不可避免地将对农村经济造成一定制约影响。
在我国，关于金融发展对经济增长影响研究文献中相对缺少城乡金融发展不平衡对农村经济增长的影响分析。因此，文中将着重从这一个角度分析城乡金融发展差异及其对农村经济增长的影响。以相关经济理论为基础，建立一个关于金融机构业务导致农村资金流入城市地区的理论模型，然后进行相关分析与讨论。在该模型中，假设金融机构在城市吸收存款的利率为 ，在城市进行资产业务的收益为 ，在城市进行资产业务的成本为 ；金融机构在农村吸收存款的利率为 ，在农村进行资产业务的收益为 ，在农村进行资产业务的成本为 。并用 表示农村存款在农村投资的比重，则有（1- ）比例的农村存款投入到城市发展中。在该模型理论下，金融机构利润 可由如下函数表示：
=（ ）-
根据该公式可得到金融机构最大化利润。当金融机构利润最大化时，金融机构在城市金融资产收益与在农村的金融资产收益之差为金融机构在城市经营成本与在农村经营成本之差。这种情况下，则说明：金融机构可以减少在农村的投资比重，将资金转移到城市则容易增加收益。简单说就是，如果其他各项条件不变，金融机构在农村进行的资产业务值越大，金融机构的最大化利润就会越来越趋于 ，促使更多比重的农村存款在农村转化为投资，进而带动农村经济增长与发展。这种情况下，农村金融发展与农村经济增长是正相关的关系；如果其他各项条件不变，金融机构在城市进行的资产业务投资值越大，金融机构利润 就会越来越小，农村存款就会流入城市，不利于推动农村经济增长与发展。这种情况下，城市金融发展与农村经济增长是负相关的关系。由此，我们可以简单总结：城市金融发展水平高可能不利于农村经济增长，农村金融机构发展水平高有利于带动农村经济增长。
二、例证分析与结论
（一）城乡金融发展变量与数据资料
为了进一步论证城乡金融发展对农村经济增长的影响，下面以浙江省城乡金融发展水平为例，简单、扼要分析城乡金融发展与农村经济增长之间的关系。浙江省城乡金融发展水平数据对比，如表1所示，主要参考指标包括人均储蓄存款比、人均短期贷款比、金融深化度比。
表1 2011浙江省城乡金融发展水平对比数据
杭州 温州 湖州 金华 宁波 嘉兴 绍兴 台州 舟山 丽水 衢州
人均储蓄存款比 25.4 7.5 21.8 12.4 18.4 26.7 24.2 9.5 26.8 8.6 17.8
人均短期贷款比 17.5 5.4 22.5 8.9 10.8 17.8 18.2 6.5 22.5 9.8 18.8
金融深化度比 31.2 21.5 4.6 34.1 28.5 43.4 17.5 20.4 48.9 40.8 45.8
从表1对比数据中，我们可以看出浙江省11个城乡地区在2011年金融发展存在一定差距。与城市金融发展水平相比，农村金融发展水平相对较为落后，表示浙江省城乡金融发展不平衡。
（二）分析与结论
实例分析中采用回归分析法建立计量模型，各变量描述性统计分析如表2所示。
表2 各变量描述性统计分析
变量名称（万元/人） 样本量 最小值 最大值 均值 标准差
人均农村短期贷款 131 0.148 1.458 0.577 1.025
人均农村储蓄存款 131 0.425 1.254 0.854 0.243
人均城市储蓄存款 131 1.456 9.257 4.524 1.245
人均城市短期贷款 131 1.558 14.587 6.571 2.571
人均农村固定资产 131 0.125 1.541 0.452 0.542
农村就业率 131 0.421 0.941 0.425 0.124
农业财政支出比 131 0.042 0.435 0.348 0.153
【关键词】特大城市 金融业 辐射力 路径
城市辐射力是指城市产业集聚到一定程度后，基于自身基础对周边区域发展产生的影响力和推动力。基于此，可以把特大城市金融辐射力定义为特大城市金融业发展到一定阶段后，以金融机构和市场机制为依托，对周边区域金融发展产生的影响力和推动力。在此可以将发挥金融辐射力的城市定义为中心城市，而周边区域城市即为腹地城市。努力提升特大城市金融辐射力，一方面有助于区域金融的发展，另一方面有助于我国金融市场的完善。
一、新阶段外部环境与内部环境特征
目前，受市场因素及政策因素等多方面影响，我国面临的外部环境和内部环境都发生了变化，这些变化既给我国特大城市金融业发展和金融辐射力提升带来了极大挑战，同时也提供了难得机遇。新阶段兼有以下特征：
（一）后金融危机时代
发生于2008年的金融海啸席卷全球，对我国经济形成巨大冲击的同时也阻碍了处于经济核心地位的金融业的发展，更对我国特大城市金融机构产生了极大影响。后金融危机时代，我国依然面临着很大的内外部压力。外部，欧美国家恢复缓慢，新兴经济体实行紧缩政策，全球范围内风险控制和金融监管加强，金融市场流动性匮乏；内部，金融危机对国内金融机构的影响还未结束，市场不安情绪还未消除，治理危机导致的地方政府债务危机、近期显露的乡镇债务危机和持续性通货膨胀正在肆虐，银行信贷紧缩和存款流失问题还在持续。然而，危机后监管体制的完善和各种扶持政策的出台在一定程度上也会给金融业发展提供难得机遇。
（二）国际债务危机时代
近期，美国债务危机和欧洲债务危机的持续扩散引发全世界对于经济二次探底的担忧。从美国信用评级下调到希腊救助计划的多方博弈，再到意大利陷入僵局，国际债务危机愈演愈烈，全球市场持续震荡。一方面，虽然各国政府出台了一些暂时性措施，可以对债务危机稍加遏制，但长期隐患依然存在。经济全球化背景下，与欧美往来密切的我国金融业必将长期受到国际债务危机影响。另一方面，资本项目开放前的过渡性制度如QDII（合格境内机构投资者）的推出使得我国金融机构与经济部分绑定，这可能会加速危机向我国金融机构的传导速度。由此，城市金融辐射效应也必然会受到影响。
（三）“十二五”规划时代
2011年3月14日批准的国家“十二五”规划中指出，“按照统筹规划、合理布局、完善功能、以大带小的原则，遵循城市发展客观规律，以大城市为依托，以中小城市为重点，逐步形成辐射作用大的城市群，促进大中小城市和小城镇协调发展”，从宏观层面对我国提升特大城市辐射力给予政策指引。而各特大城市对此也有相关说明，例如北京在市“十二五”规划中指出“扩大生产业的辐射带动”、“着重提升首都生产业的辐射服务能力”，并提出要把丽泽金融商务区打造成“具有全国辐射力的新兴金融功能区”。进入“十二五”发展重要时期，受益于相关政策支持和金融环境改善，我国特大城市金融辐射力必将得到极大提升。
（四）总部经济发展时代
目前，我国城市总部经济已经进入高速发展时期。国内外公司总部集聚到特大城市，对特大城市的经济发展以及产业结构调整产生较强正外部性的同时，也会给特大城市金融业的发展，乃至金融辐射力的提升带来一定机遇与挑战：一方面，总部集聚区优质的经济金融环境吸引金融机构大量进入，有助于特大城市金融功能区的建设；另一方面，总部经济发展必然要求与之配套的金融服务机构，因此我国特大城市必须注意基于总部经济的金融业优配问题。
二、制约特大城市金融辐射力提升的现存问题
我国金融业完整意义上只经历了几十年的发展时期，离成为真正的金融强国还有很长的路要走。目前中心城市和腹地城市在金融发展方面存在着一些具体问题，制约了特大城市金融辐射力的提升。
（一）腹地金融业发展缓慢
腹地城市保险业、证券业、信托投资和其他金融服务市场发展相对滞后，金融机构集聚程度不高，且金融市场不够完善，地方融资结构不合理（融资方式主要是以借贷融资为主的间接融资，通过证券市场直接融资比重小）。因此腹地城市金融业发展速度较为缓慢，金融业对经济增长的支持作用尚未充分发挥，例如2010年北京市金融业总量为1863.6亿元，占GDP比重为13.2%，相比之下，经济腹地唐山市金融业总量为98.25亿元，占GDP比重仅为2.2%。中心城市与腹地城市金融业的发展是金融辐射效应发挥作用的基础。因此，腹地城市缓慢的金融业发展速度会对特大城市提升金融辐射力形成制约。
（二）外国资本供需不平衡
相比之下，国外资本倾向于向经济发展和财政实力较强的特大城市集聚。由于本身资金相对充足，外资大量进入使特大城市金融市场过分膨胀，导致资本非正常流动、投机行为抬头等一系列问题。而腹地城市则由于环境、制度等各方面因素，缺乏对外资的吸引力。这样，资本充足市场和资本匮乏市场同时存在于区域中。而目前没有形成一个完善的城市间资金引导机制，特大城市不能利用自己的外资聚集优势为腹地提供资金支持。
【关键词】 金融机构；涉农贷款；信用体系
农村金融资源短缺是制约农村经济发展的一个主要因素，增加金融机构涉农贷款金额是解决“三农问题”、实现现代农业、改善农村发展体制的有效手段。
一、我国金融机构涉农贷款现状
首先，金融机构涉农贷款规模和比重都有所提高。根据《中国农村金融服务报告2008》数据显示，2007年末，我国金融机构涉农贷款余额61 151亿元，占各项贷款余额的比例为22%，随着三农经济的发展和国家支农政策力度的不断加大，截至2010年末，涉农贷款余额增加到117 657.5亿元，占各项贷款余额的比例提高到23.1%。其次，县域金融机构服务网点不断增加。全国县域农村信用社、农村合作银行、农村商业银行营业性网点数分别由2006年末的52 089、2 515、505个增加到2009年末的60 325、8 134、7 259个，“零金融机构乡镇” 不断减少。最后，县域金融机构不断创新金融产品和服务。农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄等成立专门的部门不断探索 “三农服务”与“商业运作”有机结合的新模式，逐渐开拓外汇业务、理财业务、电子银行等，以缩小城乡金融产品和服务差距，加快农村城市化建设的步伐。
二、我国金融机构涉农贷款中存在的问题
（一）县域金融机构资金外流现象严重
根据数据的可获得性，2007年12月末，全国县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，同期包括农业发展银行和国家开发银行等在内的涉农贷款余额为611 51亿元。其中农户贷款余额仅为13 399亿元，农村大部分资金经金融机构由农村流向城市和农村企业。为了缓解农村金融资源供需失衡的矛盾，银监会于2010年印发《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，在存款准备金率、再贷款利率等方面给予适当的优惠，鼓励县域金融机构将吸收的存款用于当地放贷，促进当地经济发展。
（二）金融机构涉农贷款向城市和农村的涉农企业、组织倾斜
根据表1数据可知，农村企业及各类组织、城市企业及各类组织涉农贷款分别为71 974.1亿元、19 640.2亿元，两者合计91 614.3亿元，共占涉农贷款总额的77.92%，而农户贷款仅占涉农贷款总额的22.08%，说明出于收益、风险、抵押品、信用等级等因素的考虑，金融机构发放涉农贷款时虽然总额和比例有所增加，但受信主体跟城市金融机构一样向资信较好的农业龙头企业、有政府担保的部门或组织倾斜，而对大部分农民来说根本得不到贷款。
（三）县域金融市场缺乏有效竞争
由表2可以看出，涉农贷款金额最大的前四家金融机构市场集中度累计为66.87%，属于典型的寡占市场，其中农村信用社涉农贷款占比最高，达到32.88％；其次是政策性金融机构，农业发展银行和国家开发银行涉农贷款合计占比达21.5%，投资领域为粮油收购、农业基础设施改造等；第三大主体是农业银行，其涉农贷款中大约仅有0.30万亿元投向农户。农村信用社在涉农贷款和农户贷款占比处于绝对优势地位，2010年末，其贷款余额分别为3.87万亿元、2万亿元，约76.80%的农户贷款由该社承担。政策性金融机构的资金流向主要受国家宏观调控影响，新型金融机构数目虽然不断增加，但受资产规模、资金来源限制，在市场中处于弱势地位，导致农村金融市场有效竞争不足。
（四）农村金融征信体系建设步伐缓慢
2005年10月1日，我国才开始实施《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，发展至今仅有六个年头，且主要包括有过贷款经历的个人，在金融体系薄弱的农村征信范围更窄。农民贷款受限的一个主要原因是缺少抵押品，所以许多农民宁愿选择信用贷款。截至2010年末，共有1.34亿农户建立了信用档案，约占农村居住人口的19.88%，约80%的农户至今没有信用记录，大大限制了农户贷款的发展规模。积极探索适用于全国农村的信用评价新模式刻不容缓。
三、对策建议
（一）鼓励农村金融资源为农村经济服务
与工业和服务业相比，农业自身具有低收益、高风险、抵御自然能力差等特性，使得农村金融经营成本和风险普遍高于城市金融，农村金融机构涉农贷款积极性不高。为此，国家要加大惠农政策扶持力度，一方面发挥央行的职能，结合各地实际规定农村金融机构涉农贷款的最低金额和比例，成立专门的监管部门监督每笔涉农贷款的发放，确保惠农政策在基层贯彻落实；另一方面在财政方面给予涉农贷款金融机构适当的补贴，降低运营成本。此外，对城市金融机构到农村发展业务的给予适当的奖励，以便更好地服务于多层次资金需求者，拓宽农村融资渠道。
（二）增加农户贷款规模和比例
农户贷款主要分为两种用途：生产性用途和非生产性用途。增加农户贷款规模和比例，可以直接扩大生产性农户投资规模，充分利用规模经济的成本节约优势，提高资金利用的回报率；对于非生产性农户，可以将这笔资金合理分配于购房、子女教育、医疗卫生等方面，缓解困难农户的燃眉之急，改善农民生产和生活环境。当然，增加农户贷款要以良好的信用信息征信体系为前提。
（三）提高农村金融市场竞争程度
有效竞争的金融市场可以提高金融资源运行效率，提升金融服务水平。提高农村金融市场竞争程度主要由中国人民银行引导，可从以下方面入手：首先，鼓励城市商业银行在乡镇成立分支机构或村镇银行，提高各商业银行在农村金融市场的渗透力，与现有农村金融机构展开竞争；其次，进一步降低农村金融服务机构的进入壁垒，在全国县域范围推广村镇银行、小额贷款公司等新型农村服务机构，并给予一定的税收优惠，促进其快速、健康成长，增加农村金融服务机构竞争主体；最后，优化农村金融生态环境，为各金融机构创造一个积极、公平、良好运行的竞争氛围。
（四）加强农村信用体系建设
近几年，中国人民银行大力推动企业和个人信用信息基础数据库的建设工作，各类农村金融机构要与当地政府部门、村干部联手，明确各自的职责，合理分工，对农村企业和农户的资产如厂房、设备、土地经营承包权、房权、动产等进行评估，建立信用评估指标，探索征信体系的新模式，充分发挥农村信用社和邮储银行的网点优势，对农村企业和农户开展诚信教育工作，争取在较短的时间内实现100%的信用评价面，完善农村信用档案，为改善农村融资环境奠定良好信用的基础。
【参考文献】
［1］ 中国人民银行中国农村金融服务研究小组.农村金融服务报告2008［M］.北京：中国金融出版社，2008：7-9.
关键词：城乡一体化；金融共生；路径选择
文章编号：1003-4625(2010)07-0064-04 中图分类号：F830.6 文献标识码：A
城乡经济的协调发展是以市场化方式配置资源，在城乡二元背景下协调不同主体经济利益关系。目前，二元经济项下的城乡一体化结构决定了金融二元结构的特点，而城乡金融的差异又成为加剧二元经济结构的因素。城乡金融二元化结构的长期存在加大了金融体系的系统性风险，造成金融市场严重分割，货币政策和传导机制被严重扭曲，农村金融业发展滞后，金融结构失衡，资本市场发展缓慢，影响了金融配置资源功能的发挥。要实现金融业的城乡统筹发展，就要将“乡村金融”与“城市金融”放在城乡一体化进程中考虑，从城市金融对乡村金融的带动作用出发，重点推进城市金融与乡村金融间的共生机制，实现对接。
一、二元经济项下的城乡一体化命题
2000年以来，我国城镇居民可支配收入年均增长率达到10.1％，农民人均纯收入保持了年均6.2％的增速。城乡居民收入比从1978年的2.6：1，曾缩小到1985年的1.86：1，2000年扩大到2.79：1，2009年进一步扩大到3.33：1。城乡居民收入差距持续扩大，不仅成为“三农”问题的主要症结，而且成为制约国民经济增长的重要因素。近几年经济发展的大趋势越来越强调民生，强调对农民权利的保障，强调在城乡一体化思路下对中国经济社会发展进行统筹和协调，在此基础上尤其突出解决“三农”问题。
首先，城乡经济的协调离不开城乡金融的协调，城乡金融协调发展成为经济全球化过程中的基础环节。其次，城乡协调发展是市场一体化的要求。我国13亿人口中仍有近60％生活在农村。现代化过程的一个核心任务，就是要通过非农产业的大力发展，不断将农村人口吸引到非农产业当中，以提高他们的生产率水平、收入水平和生活水平。但我国农业人口数量庞大，人多地少的矛盾十分尖锐，农业人口向非农产业的转移需要一个相当长的历史过程。在这种情况下，需要考虑的问题是在二元经济的转变过程中，如何妥善解决那些在相当长的时期内仍将继续滞留在农村和农业领域的人口的增收问题和发展问题，使他们也能充分享受国家发展的成果，而不至于在现代化、工业化的过程中被边缘化。
二、乡村金融现状与金融共生之间缺陷
(一)金融体制建设、农村金融服务不完善与新农村建设迫切需要之间的缺陷
国家对新农村建设出台了取消农业税，实行种粮补贴等财政政策，但金融在政策上缺少实质性的扶持政策。长期以来我国的社会保障体系不健全，突出表现是保障水平低、覆盖率不高，这在农村尤为明显。当代农村的社会保障体系才刚刚开始构建，随着农村居民家庭规模的不断缩小及土地保障功能的不断弱化，农村居民对社会保障的需求越来越强烈。农业保险在绝大多数农村地区几乎还是空白，农业保险收入占农业增加值的比重不到0.05％，平均每个农户缴纳的农业保险费不到3元，获得的保险赔偿不到2元，远远不能满足农村经济发展和农村结构调整的需要。在信贷方面，由于有效担保不足，贷款审批环节过多、时间过长，农民、中小企业贷款普遍较困难；在支付结算方面，票据化程度低，农村商品交易现金结算为主的传统模式仍然占据了农村结算的主流，结算手段相对落后，中间环节多，延缓了客户资金周转；在产品服务方面，新金融产品匮乏，商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务需求无法满足。
(二)资金需求与资金供给之间失衡的缺陷
一是资金总量和结构失衡。从总量看，农村金融机构存多贷少，存差呈现不断扩大的趋势，严重影响了对“三农”的支持；从结构看，农村金融机构信贷资金向城市集中趋势明显，支农资金不足，加剧了支农资金的瓶颈效应。目前我国农村有1.2亿户农民有贷款的需求，对于有贷款需求的农户，只能满足到60％，主要是农户的小额信用贷款和农户联保贷款，而农村的小企业贷款满足率仅50％左右。二是长期的资金需求和农村资金的短期性供给之间的失衡。新农村建设主要的资金需要是乡村的道路和水利建没以及农村机械化的投入，长期性资金需求大。由于基层组织没有完善的担保、抵押手续，信贷资产质量无法保证，影响金融机构的信贷投入。目前对农民和基层农业生产组织贷款，主要由农村信用社承担，而农村资金供给基本上都是短期资金，在资金实力上和信贷支持上非常有限，新农村建设对资金的需求和目前资金的供给上有较大的差距。
(三)金融机构自身发展中竞争与合作“共赢”意识的缺陷
金融机构在参与城乡一体化建设中，片面强调竞争，主观上缺少合作的意向，客观上缺少合作平台，远远未达到“共赢”的理想局面。如在信贷市场上，存在过分竞争，信贷资金过分集中在大型企业和部分上市公司，中小企业贷款资金需求得不到满足；在机构设置上，定位不准，银行网点大量从不发达地区、县域撤出，客观上形成农村金融市场中介缺位、机构锐减，金融服务弱化。据银监会统计，截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％。即使那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇，当地金融服务的充分性和满足度也参差不齐，整体水平不高，当地群众难以方便地享受到基础性金融服务。
(四)金融资源在区域上过度集中与资源扩散效应弱化形成的缺陷
金融资源集聚是指金融资源与特定地理条件协调、配置、组合的时空动态变化，是经过从初步集聚到快速，再到最终扩散效应的过程后，在金融市场、金融机构、金融产品、金融人才等金融资源上达到一定的规模和密集度，向周边地域、市场、机构发散的动态过程。金融资源的扩散可以使金融资源在另外一个区域市场获得比较大的边际收益。金融资源集聚和扩散分初期阶段、集聚阶段、集聚后期和扩散四个阶段。根据目前发展的状况来看，金融产业的发展仍处于金融资源的集聚阶段。随着金融资源总量的不断扩张，城乡金融不均衡的状况有可能会继续扩大，显然和城乡金融和谐发展的目标不相适应。
(五)农村金融市场过分依靠单一的间接金融与直接融资偏少的缺陷
直接融资和间接融资是“一条腿短，一条腿长”，一方面表现为近年来企业在直接融资市场上融资难，直接融资成“短腿”；另一方面表现为近年来企业更加依赖间接融资。统计资料显示，近年来国内非
金融企业的贷款融资比重接近90％，而股票融资不超过5％，企业债券融资更是微乎其微，不超过1％，导致直接融资和间接融资的发展长期以来极不平衡，社会融资的重担绝大部分都压在了商业银行的肩上，银行也因此承担了经济结构调整和经济体制转轨的绝大部分成本。
三、对策建议
(一)路径选择
1 从供给角度。一是金融机构的联动。要在城乡统筹发展中将金融资源真正引人农村，就要依靠新型的乡村金融机构。以村镇银行、农村资金互助社、农业担保公司、小额贷款公司等为代表的新型金融机构是未来农村金融体系的重要成员。城市金融机构与新型乡村金融机构之间可以通过金融控股、参股和同业拆借等形式实现资金的联动。二是金融市场的联通。要在进一步完善同业拆借市场的基础上形成区域性资金拆借中心，重点是发展银行同业拆借融资，逐步把同业拆借和与票据交换、联行清算结合起来，发展交换、清算、融资三位一体的头寸市场。三是推进农村信用体系标准化建设，解决信贷投入信息不对称、不透明和信息采集成本过高问题。四是在农村地区技术、市场、管理和信息等处于劣势条件下，对于农村地区金融机构拨备提取规定较高比例，同时对于其不良贷款的核销也加大力度，以此促进农村地区经济的创新力和活力。
2 从政策扶持角度。一是对于金融机构在县域存贷款比例予以明确界定，给予一定的激励和惩戒约束，引导金融机构经营策略的调整。并应考虑对县域农村信用社的存贷款比例给予适当上浮，实行差别性存贷款比例，以更好地满足“三农”资金需求。二是综合运用货币政策工具，协调配合财政政策。放宽对农村金融机构再贴现的条件，使货币政策顺畅地渗透到实体经济，调节信贷资金流向。发挥财政政策在创造新农村公共设施、基础项目建设产品中的作用，弥补货币政策缺陷，在扩大落实积极财政政策的同时，增强农村金融市场引力，也为货币政策实施提供资金保证。三是完善金融服务功能，扩大资金供应能力。一方面，改善县域金融生态环境，包括推进农业规模化、产业化进程，加快农村基础设施的建设，大力发展产业集群和特色经济，增强县域工业经济的活力，扩大县域有效信贷需求；另一方面，既要通过建立金融机构新增存款主要用于当地的机制，增强正规金融机构加大对县域投放的压力和内在动力，又要大力发展适合农村需求特点的多种形式的新型农村金融组织，并通过正规金融机构与新型金融组织之间的业务合作，形成功能互补的投入机制。四是建立和完善农业贷款担保和保险体系，降低农业生产的资金经营风险，提高农村信用社放贷积极性。对于农户信贷、农业贷款予以保险扶持，以降低风险。
(二)共生要素构建
1 统筹城乡金融共生单元布局与规划
理想的农村金融体系，应该是合作金融、政策金融和商业金融分工合作，为“三农”提供金融服务，满足不同层次的农村金融服务需求。从供给来看，需要拓宽多元化融资渠道，多渠道吸引城乡资金，增加有效资金供给，提高农村金融资源的有效性。统筹协调好城乡金融资源，建设可持续发展的城市金融，带动并支持农村金融形成良性循环机制。可按照城乡统筹原则，积极、稳健地开展村镇银行等新型农村金融机构试点，引导城市银行资本、产业资本和民间资本等各类资本，到农村欠发达地区发起设立村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构。
实行向农村龙头企业倾斜的上市与融资政策和地区倾斜政策。扩大农村龙头企业在股票市场、债券市场的融资能力。对于一些达不到上市要求的农村龙头企业，可以针对农村市场的现状，开办一些地区性的场外交易市场，克服农村金融市场直接融资缺失的短板。
理顺业务边界，保证农村各项金融业务有序运作。要进一步梳理和明确政策性与商业性业务的边界，农村政策性金融应做出专门的制度安排，强化其政策，主要通过农业政策性金融方式对农村经济以资金支持，如粮食安全储备贷款，农业综合开发贷款，农业技术改造贷款，农业结构调整贷款，农业基础设施贷款，农业政策性保险等。乡村商业性金融和合作性金融要始终坚持支农方向。在服务“三农”时，各类金融机构应建立合作互补机制，实现“交叉”经营。经营业务要涉及高中低各个层次客户，不但要经营农业产业化龙头企业、农业基础设施和农村城镇化建设的高端客户业务，也要经营处于创业期的一般产业化企业等中端客户业务，还要经营较为贫困或维持简单再生产的农户和小企业客户业务，满足农村各经济主体对农村金融的多层次需求。
2 城乡金融共生模式下的农村金融创新
一是创新农村金融组织体系。在借鉴美国农村金融体系、孟加拉NGO模式构建的成功经验基础上，结合我国实际并有所突破。农村信用社在改革过程中应该拓宽服务领域，创新服务品种，增强服务功能，填补国有商业银行向商业化经营转变过程中留下的“不足”。农业发展银行除承担农副产品收购资金供应管理等政策性职能，还应积极开办对农业基础设施和农业综合开发建设项目的贷款业务，拓展业务范围。邮政储蓄银行的挂牌成立，减少了农村资金外流。邮政储蓄机构应本着“取之于农、用之于农”的思路，控制资金外流，确定一定比例资金投放在本地，支持县域经济发展。各金融机构应积极探索扶贫贴息贷款运行新方式，完善财政与金融合力支农的顺畅机制。同时，各金融机构根据不同层次的资金需求状况，以产品创新为突破口，创新信贷机制，推进农业的发展。
二是创新金融服务产品。创新金融产品载体，着力为农户提供自助可循环小额贷款、资金汇兑、领取政府补贴和财政惠农资金、缴领社保基金等一系列特色服务，并在服务费、工本费、年费、手续费等方面给予优惠。还应在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、企业集群金融服务方案等新产品。提供债券、基金、保险、证券等系列理财产品，以及信息咨询、投融资顾问等高附加值服务；为农村地区提供网上银行、电话银行、自助银行等电子化产品；为农产品提供套期保值、进出口风险对冲等风险管理产品，帮助企业管理和对冲各方面的风险；为产业链企业群及集团客户提供账户管理、现金管理、票据融通、应收账款融资等系统联动服务，提升县域整体金融服务水平。
三是规范和引导民间借贷，促进其健康发展。民间借贷虽属非正规金融，但实际上具有正规金融所不具备的优势。民间借贷交易过程快捷，融资效率高，能尽快达成交易，使借款人迅速、方便地筹到所需资金。民间借贷的这些独特优势，使其与正规金融形成互补效应，有力地促进了民营经济与中小企业的发展，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。应采取切实措施，切实改善民间借贷发展的市场环境和制度环境，充分发挥其积极作用，使其在农村金融体系中占有一席之地。
四是提高金融共生中的质参量。质参量是反映共生单元的内在性质，是共生中的核心，从金融共生的要求出发，要大力提高城乡金融在金融共生中的
质参量，通过走联合之路，适应经济发展中的金融需求，进一步提升农村金融服务的科技水平和技术装备，创新金融业务，在整体金融共生中，实现金融机构间的有序与同步，共同发展提高。
3 金融共生的外部环境建设
一是要完善农户征信体系建设，加快中小企业信用体系建设向农村推进。目前，人民银行征信系统应该加快向县域扩展，推动信用户、信用村和信用乡建设，创造条件尽快建立和完善农户的个人信用数据库，为农村金融服务提供帮助。在推进农村金融改革的过程中，农村信用体系建设要与企业和个人征信系统建设，中小企业信用体系建设工作有机结合起来，并加快将中小企业信用体系建设工作向农村地区推进。加快推进将农村地区金融机构企业和个人信贷信息纳入企业和个人信用信息基础数据库，实现企业和个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖，为农村金融机构准确识别借款人身份，充分判断借款人信用状况，有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据。人民银行应与地方政府部门协调合作，组织、引导当地农村金融机构，建立健全农户电子信用档案，开展农户信用评价工作，将农户电子信用档案与农户信用评价结果引入农户贷款审核过程。
二是要进一步完善农村支付结算体系，支付结算体系应覆盖到新型农村金融组织以及偏远地区的农村金融机构。
三是加大对农村金融机构的财政、税收、资金等政策的扶持力度，借鉴城市金融服务整体框架，结合农村实际，突出农村特色金融服务功能。
四是要大力加强农村金融教育，普及农村金融知识，提升农村金融机构人力资源。人民银行、银监部门应联合政府有关部门加大宣传力度，帮助农户了解信贷、结算等金融服务产品，鼓励农户积极利用金融产品。
