关键词：铁路企业；内部审计；创新思维
1前言
自2013年以来，铁路事业单位根据行业的特点，持续研究了系统管理与市场职能，为公司制改革的可持续发展做出了贡献，并承担了新时期的历史使命。在此阶段，铁路的现有运营范围正在不断扩大，以前的内部审计模式无法促进铁路公司的发展。因此，应及时解决铁路内部审计中的一些问题。
2企业内部审计在铁路企业建设中存在的问题
（1）铁路企业需要完善内部审计程序。铁路行业当前面临的主要问题就是改善铁路公司的内部审计程序。通过检查铁路行业的内部审计，我们发现审计部门更侧重于分析铁路公司的财务信息，而忽略了其他财务信息的分析和评估，影响铁路企业的发展。由于审计和检查机制不完善，一些铁路公司在进行内部审计和检查时经常会忽视公司的整体性，这阻碍了铁路企业内部审计工作的顺利开展。
（2）铁路事业单位员工对内部审计工作缺乏认识。目前，由于铁路事业单位员工的意识、文化水平和工作能力存在差异，员工对企业内部审计管理工作的认识有很大不同。一些员工分不清公司内部经济管理和审计管理的概念，这在一定程度上会使某些部门的工作重复进行，影响了不同部门之间的合作。另外，一些铁路公司没有好的内部审计管理部门，领导者也对内部审计工作并不十分重视，尽管铁路公司的内部管理模式不断改善，但问题并没有以有效的方式解决，一些公司尚未达到预期的内部审计工作结果。
（3）铁路公司内部审计工作达不到预期效果。在铁路公司内部审计工作的发展过程中，有关人员没有有效解决实际工作中出现的问题，因此预期工作效果与实际工作效果之间存在巨大差异。在铁路公司内部审计体系建设的现阶段，仍然存在体系不完善的问题，严重制约了公司内部审计的发展。
3如何打破铁路企业内部审计固有思维束缚
（1）摒弃旧观念。观念的更新是审计创新思想的基础，我们应该摒弃旧的观念，建立适合时展的新观念。企业的内部审计包括监督、保护和评估任务，并为个人创建了发展的平台，人们在这里应该热爱自己的工作并充满工作热情。此外，我们应该树立新的发展观。一流的公司需要一流的内部审计，而内部审计只有展现出新的作为才能立于新时代。为了实现新的作为，我们应注意国家和行业的发展趋势，以确保铁路企业内部控制的方向正确。此外，我们应研究在企业、管理和审计部门中出现的新问题，以确保审计发挥作用。
（2）培养创新意识和创新能力。突破旧思维是在内部审计中实现创新思维的关键。为了实现审计创新的目标，就有必要突破旧思维，打破现有的思维约束，培养创新的意识和能力。在处理工作中出现的新老问题时，我们必须运用发展思维，突破惯性思维，学会从发展的角度看待事物，并解放思想以避免思想固化；学习使用空间思维方法和时间维度，使用加减和替换的方法，熟练地使用分析和归纳、判断推理等思维逻辑来发现矛盾并解决矛盾；要学习使用辩证思维，突破从众心理，对一个问题通过使用批判性思维和逆向思维来解决，会得到意想不到的结果；要使用合作思维，通常仅仅依靠个人力量比起多方面的协作来说成功的可能性较小，良好的团队合作更有可能导致发散而系统的思维，并利用其完整性、结构性和三维性来有效解决问题。
（3）对审计创新进行全方面且深度的探索。全面探索是应用创新审计概念的重要方法。通过对审计的整个过程、审计方向以及所有员工的深入探索，确定目标、集中精力，创建审计创新的新领域。审计过程探索：从提高审计质量和改善审计绩效的角度出发，围绕审计计划、审计证据收集、审计方案、审计记录、审计处理程序、审计报告、审核审查、审核实施、审核文件归档等审计过程，结合创新理论发现当前问题，并通过创新研究提出解决方案。审计方向探索：可以利用创新理论研究审计理论、体系和管理，也可以研究审计内容、方法以及团队。全体员工的探索：每个人都有不同的经验和思考问题的角度，研究的重点和创新审计的结果也会有所不同。全体员工参与审计过程必定会得到意想不到的发展，同时加强团队建设，通过集体讨论，引入外力等方法来解决问题。
4铁路企业内部审计如何应用创新思想
（1）建立健全铁路企业内部审计管理制度。建立完善的内部审计管理系统是铁路公司实施创新思想的重要途径。因此，铁路企业必须按照现在实行的法律法规建立健全审计管理制度，为内部审计人员的工作提供重要的保障，做到即使发生风险也可以准确评估企业的风险。按照具体制度进行管理，可以最大限度地减少铁路企业的经济损失，进一步促进内部资源的合理利用。
（2）利用新型技术加强铁路企业的风险管理和控制。强化铁路企业的风险管理和控制是促进铁路企业全面发展的重要措施。为了达到这个目标，可以利用科技手段来集成和分析数据，这可以在一定程度上将铁路运输的实际成本降低到一定值，当面临风险时，也可以确保内部审计工作的顺利开展，并为铁路企业的未来发展创造条件。为了加强铁路公司的风险管理和控制，重要的是要清楚地了解铁路公司的内部审计数据，详细分析每项工作内容，然后使用风险管理模型来管理和管理铁路公司的风险，进而促进铁路企业经济发展。
（3）有效提高公司内部审计工作的质量和效率。现阶段，铁路公司内部审计工作缺乏统一的管理要求。在实际工作中，一些员工的工作方式比较随意，无法按照相应的管理系统工作。因此，有必要不断规范铁路公司内部审计程序，同时建立全面完善的审计评价机制，以有效提高公司内部审计工作的质量和效率，并在一定程度上使工作人员进行更加科学系统的审计，从而促进中国铁路公司的健康发展。
5结束语
综上所述，在开展内部审计工作时，要更新观念、突破思维、全面发掘，要制定和完善管理体系，强化管控力度，规范审计工作。此外，在铁路企业领导者的实际工作中，他们应该有信心直面公司内部审计工作的优缺点；他们必须注意提高公司员工的整体素质，并培养他们的创新精神；在加强管理的同时，他们必须继续创新审计工作模式，以实现中国铁路的可持续发展。
参考文献
20xx年，我公司在深入贯彻落实总公司优化结构、把握节奏、依法合规、效益经营的战略部署下，在省公司党委和总经理室的正确指导下，有效应对市场形势变化，全面加快业务发展，使公司自身能力稳步提升，各项核心指标在当地市场对标情况较好。现将一年来的工作情况总结如下：
一、总体情况
(一)、确保业务合规、平稳发展
今年是公司发展的稳行年，在省公司各部门的悉心指导下，每月我们严格遵守上级公司下发的承保政策、费用政策，把好承保入口关，确保业务质量稳步提高。在业务良性发展的同时，经营成本和盈利水平持续改善，规模效益总体呈现协调发展的态势。截止12月末公司实现保费收入***万元。其中非车险占比***%，互动业务占比9.65%。日历年度赔付率%，结案率%，及时立案率99.46%，估损偏差率1为0.8%，综合赔付率59.15%，综合费用费(自留口径)25.73%，综合成本率85.99%，实现承保利润165.52万元。
针对理赔工作中存在盲点问题，查找症结，进一步优化工作流程。如在加强损余物资的管理上，继续细化管理制度和理赔、财务的交接环节，使跑、冒、滴、漏现象得到有效控制。
采取管控措施的同时，公司还通过每周五的培训例会，强化理赔人员的职业道德素养和专业工作技能，防范道德风险对理赔工作的影响。通过这些有效措施的管控使公司理赔各项指标保持在较好的水平范围内。
(二)、内控合规工作进一步完善，为业务发展保驾护航
通过合规经营的宣导，提高全员的合规意识。提倡将合规工作日常化：即将监管机关的各项检查内容做为日常实务工作的准则、做为我们进行自查工作的重点;把上级公司的各项工作制度切实运用到实际工作中，提高了员工的责任意识。根据公司发展的实际情况，定期、合理地对公司内部各条线的管理办法进行修订和补充。通过整章建制，完善内控合规工作的依据。
(三)积极开展党建、工会工作
公司的党建工作一直是个薄弱环节，今年9月份以后，随着高兆光书记的到来，公司的党建工作得以有序开展。通过上党课、交流谈心等形式，使员工对党有了进一步的认训，增强了公司员工的入党积极性，同时也加强了预备党员的党性修养、提高了党风、党纪观念。
为促进企业发展，维护职工权益，公司于今年4月份成立了工会组织，为进一步丰富员工的精神文化生活，奠定了组织基础。
二、存在的主要问题
(一)、适应市场变化、调整经营策略的意识不强
今年省公司对中支公司的承保政策按月适时进行调整，由于业务发展思路的惯性思维，认为新的承保政策管控过严、过死，业务发展没有出路。没有真正理解上级公司的精细化管理意图，体现出我公司在适应市场变化和调整经营策略上的能力较弱，致使公司上半年业务发展滞后，整体序时进度落后于省公司下达的目标，全年业务发展较吃力。
(二)、销售队伍建设与业务发展不同步
对新版基本法的贯彻落实不到位，使销售团队在管理上没有好的制度做保障，人员流动性较大，各销售渠道都缺少稳定、专业的销售人员，影响了标准化团队的建设。公司的业务仍以内部员工销售为主，中介业务和互动业务的占比较低。
(三)、服务意识不强，客服投诉事件时有发生
按照总、省公司客户服务工作的要求，我们在客户服务规范上做了大量工作，客服工作从整体上有了一定的改善，但距离执行客户服务的标准化规范还相差甚远：在基本服务礼仪上仍然存在着装不规范、服务用语不标准，对外部客户和对内部员工服务环节不紧凑，工作态度散慢的情况。柜面人员时常遭到外部客户和内部员工的投诉，与公司业务发展不相和谐。
(四)执行力实行不到位
较强的执行力是我们统一思想、统一目标、统一行动的重要保障。但从整体来看公司的执行力实行较弱，主要表现在：对上级公司的工作安排和工作要求执行不及时，不细致、存在敷衍工作的情况;公司各部门和下辖机构均存在对公司制度和工作要求有令不行、有禁不止的现象，我行我素，在执行力实行上存在懒散、抵触心理。极大影响了公司管理水平的提高。
(五)公司精细化管理程度不高
随着公司的不断发展壮大，原有粗犷性的管理方式己不适应公司的发展需要，在薪酬绩效管理、人事编制管理、服务规范执行结果考核、承保理赔服务流程和关键岗位的风险管理控上体现出精细化管理程度不高。
【2】保险公司个人年终总结
20xx年是人保财险股份制改革上市后的第个年度。这一年，是我司面临压力攻艰克难的一年，是面对新变化、落实新机制、执行新规定的一年。我司在市分公司党委、总经理室的正确领导下，在全体员工的奋力拼搏下，取得了一定的经营业绩。
20xx年，我司实收毛保费****万元，同比增长*%，已赚净保费***万元，净利润***万元，赔付率为**%。较好地完成了上级公司下达的任务指标。
一、围绕目标，落实计划，紧抓业务工作
1、计划落实早、措施实
在制定全年任务时充分考虑险种结构优化和业务承保质量，进一步明确了考核办法，把综合赔付率作为年终测评的重要数据。
2、抢占车险市场，加大新工程、新项目的拓展力度，坚决的丢弃垃圾保费
今年来，我们把稳固车险和企业财产保险，拓展新车市场和新工程新项目作为业务工作的重中之重，在抓业务数量的基础上，坚决的丢弃屡保屡亏的垃圾业务
一是确保续保业务及时回笼，我们要求各业务部门按月上报续保业务台帐，由经理室督促考核，并要求提前介入公关。一旦出现脱报，马上在全司公布，其他人员可以参与竞争，从而巩固了原有业务，大大减少了业务的流失，保证了主要险种的市场份额占有率。是与地方政府有关部门建立联系网络，提前获悉新上项目、新上工程名录，并和交警部门、汽车销售商建立友好合作关系，请他们帮助我们收集、提供新车信息，对潜在的新业务、新市场做到心中有数，充分把握市场主动，填补了因竞争等客观原因带来的业务不稳定因素。三是已失业务不放弃。我们不仅对20xx年业务台账做到笔笔清晰，并要求业务内勤把20xx年展业过程中流失的业务列出明细，并分解到相关部门，要求加大公关力度，找出脱保原因，确属停产企业、转卖报废车辆的，由经办人提供确切证明;属竞争流失的，我们决不消极退出，而是主动进攻，上门听取意见和建议，改善服务手段，逐个突破，全面争取回流。四是大小齐抓，能保则保。因为企业改制、转产、资金等因素对企业财产保险形成了较大的冲击，加之竞争等因素，使的展业难度和展业成本大大增加。针对这些情况，我们充分动员，统一思想，上下形成合力，迎难而上。做到责任到人，对保费在5万元以上的实行分管经理介入，共同公关。
3、在竞争中求生存，在竞争中促发展。
**地区现有10家(中国财保、中国人寿、太平洋产险、太平洋寿险、中华产险、平安产险、平安寿险、天安产险、华邦、汇丰)经营财产保险业务和短期健康险业务的保险公司、营销部、公司，另已发现1家公司(大地产险)在我县争夺业务，而**地区人口少，企业规模小，我司面对外部竞争所带来的业务压力，保持沉着冷静，客观面对现实情况寻求对策，与竞争对手们展开了一场品牌战、服务战：
一是做好地方政府主要领导工作。公司经理室多次向县委、县政府主要领导汇报工作，突出汇报我司是如何加大对**地方经济建设支持力度，是如何围绕地方政府中心开展工作的，我司积极参与了全民创业调研活动，与县领导一道走访个体、私营经济企业，不仅使县委、县政府对我司热心参与地方政府工作表示满意，还对我司正确调整业务发展方向，向中小企业提供保险保障，主动服务于他们，给予肯定。真实的让县委、县政府感到人保财险公司是真心为地方政府服务的，是值得扶持、信赖和帮助的，从而对我司工作给予了很大地倾斜。
二是深入老客户企业，在客户企业中聘请信息员、联络员，并从其他保险企业抢挖业务尖子加盟我司，赢得回流业务，使其他保险公司的工作处于被动状态。
三是服务更加人性化、亲密化，公司经理室成员年初就对县属各大系统骨干企业实行划块包干，进行了多次回访，请他们对我司工作提出意见和建议，这一举措得到了企业的充分肯定，他们认为公司领导主动登门是人保财险的优质服务的充分体现，使客户对我司更加信任。
四是要求所有中层干部走出办公室，对所有中小企业必须亲自上门拜访，对所有新保客户必须当面解释条款并承诺服务项目，与企业进行不断的联络，实行零距离接触，只要客户需要必须随叫随到，提供各方面服务。
五是按照向社会服务承诺和行业禁令，严格内部管控，以理赔和承保两大服务部门为切入口，全面提高公司整体服务水平。
4、以分散性业务为突破口，加大市场占有面
根据**当前阶段的保源情况，年初，经理室经过仔细的分析研究，确定今年把摩托车保险、家庭财产保险、学生以及人身意外险作为今年零散性险种突击，首先与交警、城市执法部门联系，请他们帮我们摩托车保险业务;同时与县教委取得联系，班子成员多次与分管教育的副县长、教委主任协调，最终取得他们的信任，才使我们的学平险业务有所突破。
5、开展劳动竞赛，促进两险业务健康成长
今年以来，我们根据上级公司有关竞赛要求，积极配合开展了首季度岁岁如意贺岁保险、幸福家庭、合家欢乐等劳动竞赛活动，并自行组织了摩托车、责任险、意外险等突击活动，从而营造了一种健康活泼、你追我赶、团结奋进的业务发展氛围。特别是在年末开展的幸福家庭突击中，我公司顶住家财险滑坡和年末保源少的劣势情况，合理分解目标，层层落实，自加压力，跑企事业单位，跑个人家庭，一笔笔、一份份，最终以140%的好成绩超额完成市公司下达的任务。
6、狠抓理赔和防灾防损质量的提高。
公司从狠抓第一现场的查勘率入手，坚持实事求是、迅速、及时、准确、合理的原则。只要接到报案，无论事故大小，无论白天黑夜，始终坚持赶到第一现场，掌握第一手资料，严格按照快速赔付流程，为客户提供力所能及的方便。一是坚持双人查勘，双人定损，交叉做案，限时赔付，不断提高服务质量;是坚持24小时值班制度，积极参与三个中心建设，以进一步提高服务水平;三是加强考核、加大督查力度。对理赔过程中出现各种问题一经查实，轻者批评教育，重者严肃处理，决不姑息;四是积极做好防灾防损工作。在分管领导的负责下，防理部门主动与各业务部门联系，及时拟订了重大客户防灾防损工作预案、夏季防汛安全检查办法、冬季防火防爆安全检查办法，始终做到提前把握，提前介入，积极会同相关业务部门对预案执行情况进行检查落实，对可能出现的问题及时采取措施，以减少损失，增强防范风险的能力。我们先后到有安全隐患的**纸业、**药业、**公司等重点客户单位帮助整改隐患，制订防灾预案，深受客户的好评，收到良好的社会效果。
二、调整经营思路，强化创新意识，提高公司效益水平
今年我司在抓好效益型险种业务的同时，认真梳理垃圾业务，对往年赔付率高于100%的劣势险种坚决予以放弃，对赔付率较高但仍存在一点利润空间的险种选择性承保。去年我司农险、养殖业保险赔付率高达1*%，我司从大局出发，坚决的暂停该险种的发展。企业一揽子保险存在保险费低，保障范围大、保险金额高的经营风险，特别是遇到洪涝灾害、被盗的事件，往往造成较高的赔付率，我公司从效益出发，对该险种的承保范围、承保条件进行了严格的限制。
在注重各险种效益发展的同时，我们改变以往的经营套路，***厂车险业务属于我司续保业务，续保时间为9月份，但今年多家保险公司对此业务虎视眈眈，介入竞争，企图分羹，为保证万无一失，我司果断提前续保，使其他保险公司措手不及，稳固了业务的发展。**纸业有限公司保险业务一直以来是我司囊中之物，续保是在11月份，公司经理室知道一旦提前续保，当年不仅会损失几万元保险费，也加大了下半年的业务压力，但为了弥补上半年因丢弃垃圾险种而带来的业务缺口，更好的调整序时业务结构，更多的实现已赚净保费，决定提前续保了该企业保险业务。我司这些工作是适应股份制改革后经营工作新形势的发展需要做出的大胆尝试，也是转变思想的实验性思路。
正是由于我司员工勇于承担重任，善于开动脑筋，充分调动积极性和创造性，做到人人有担子，个个有责任，因而，在强大的外部竞争中，我司上半年不仅没有丢失任何阵地，巩固了我司财险市场龙头老大的地位，还实现了新增业务的突破。
三、以新的考核办法指导工作，规范经营，提升管理水平，突出业务重点
保险竞争越来越激烈是不争的事实，加之上市后面对的新形势、新体制、新模式、新战略，必然要求我们在公司管理上全面提升水平，如何在竞争中学会竞争，在竞争中独领，从而在竞争中发展，在竞争中前进。我司除了继续巩固和采用过去行之有效的办法外，并逐步建立起全县企业信息网络，加强与保户的接触和沟通，提升公司管理水平。上半年我们按照上级公司有关规定引进和采用了科学的管理体系，出台了一系列管理规章制度、考核办法。在日常管理中能够认真严格的按照上级公司《财务管理规定》、《单证管理规定》和承保相关规定，积极有效的开展工作，严格把关，认真审核，正是由于他们负责的工作态度，使得我司在上级公司组织的业务台帐专项检查、单证管理验收、单证装订、应收保费管理等多项检查中得到了市公司的好评。
今年，公司经理室在下达全年任务计划时，遵循总公司突出效益第一、长期盈利能力评价的经营绩效考核原则，努力施行从规模型发展向效益型发展的转变，加大了对赔付率和费用指标的考核力度，坚持走低成本发展路子，把赔付率考核与承保质量挂钩，彻底打破只重保费、不重质量的老套思想，实行新的考核机制，拿出个人工资的一半作为此项考核的浮动工资，做到有奖有罚，从而很好的树立了全员注重经营效益的观念，确保了资源的有效配置和盈利水平的提升。
四、深入开展创建活动，全面塑造企业外部形象
1、加强思想政治教育活动。在精神文明建设过程中，我司一直以来把对党员干部的思想教育放在工作的首位，做到学习有制度、有计划、有记录、有交流。我们坚持中心组牵头下的党组织日常学习，今年以来，我们进行了两个条例、党的十六届三中全会、四中全会精神的学习，通过学习，进一步端正和提高了领导班子思想和认识，增强了政治敏锐性。
2、党风廉政建设结硕果。我司一直以来注重良好党风政风的建设工作，定期召开民主生活会，倡导建立民主、团结、积极、向上的领导班子队伍，在工作中实行亲属回避制度，个人使用车辆主动向财务上缴费用，公务招待实行先审批、后登记、再执行的管理制度，保证有详细的廉政台帐。
3、稳定职工队伍。2004年，公司施行了新的薪酬制度，在基层公司中造成了一定的人心动荡，我司经理室成员从大局出发，找员工逐个谈心，做出了大量的工作，为公司的业务平稳、发展平稳创造了条件。
4、积极开展文明单位创建活动。年初，我司再次获得了江苏省诚信单位、**市文明单位的光荣称号，为了保持荣誉，我司继续深入开展软环境行风建设，在电视台、电台进行了公开承诺讲话，《**资讯》刊登了承诺内容，并适时召开了软环境行风监督员座谈会，广泛征求意见。并注重宣传工作，我们在《广播电视报**专刊》上开辟了走进**人保财险系列专栏，并在车站候车大厅不间断的投放流动字幕广告，《以诚信拓宽企业发展路》等通讯被《**日报》采用，《**支公司抓住车辆年审时机宣传车险新费率》等新闻在省公司内部网上交流。
五、存在的问题
1、公司疲于市场竞争和业务发展，对理论学习和业务学习有所放松。
2、面对强大的市场竞争压力，有的同志出现畏难情绪，少部分员工有思想惰性，缺乏市场发展前瞻性，主动出击少，被动挨打的多。造成了少部分业务的流失。
六、20xx年的基本工作思路
随着市场变化和竞争的激烈，就**而言，要牢牢地把握市场的主动权，必须加强争夺市场的力度和加快抢占市场的速度。
一是转变思想观念，积极适应股份制改革后新的管理模式和展业模式，继续加强竞争意识和危机意识的教育，加强并运用数据管理，引入激励机制，全面调动员工的积极性和主动性。
二是正确处理规模与效益、当前与长远、做大和做强的关系，加强整体公关力度，注重业务承保质量，以最快速度和最优的质量挑选并占领市场。
三是继续加强与公安、交警、教育、卫生等部门的沟通，争取他们的协助，努力提高五小车辆、学平险、校园方责任险、医疗责任险的承保率。
近几年来的车险业务一直以各种或明或暗的价格战为主要竞争手段，似乎并未令汽车保险业走出困境。在消费者眼中，车险依然是“霸王”，理赔难、服务差；在各种形式的价格战中，保险公司利润空间一再压缩，既定目标难以实现，车险经营依然在困境中徘徊。在如此经营压力下，不少保险公司开始重新审视车险经营策略，以图寻找车险经营的突破口，汽车保险产业链思维由此而生并得到广泛关注和响应。
中国保险行业协会会长王认为，形成我国汽车保险种种弊端的一个重要原因是尚未形成成熟的汽车保险产业链。他说，汽车保险与汽车制造、汽车销售、汽车维修、汽车配件、汽车金融、保险、保险公估、医院、律师行等没有产生有机的协同效应，甚至存在很多的矛盾，解决这个问题的根本途径就是将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。保监会政策研究室副主任周道许将汽车保险产业链的要点概括为三句话，即以专业化经营为基础、以合理分工为保障、以合作共赢为目标。通过专业优势的互补、经营领域的对接，来创造、分享由产业链延伸所带来的价值增值和转移。在产业链的大框架下，消费者也更能感受到高品质的车险服务，而这是在单纯价格战策略下无法达到的多赢效果。
构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时
在汽车保险产业链开始获得各方关注的时候，作为我国第一家专业的汽车保险公司，天平汽车保险股份有限公司已经开始了基于产业链思维的汽车保险新尝试，并取得不俗的成绩。据介绍，天平选择了“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式，不分“嫡系部队”和“非嫡系部队”，将销售业务全部外包给以专业、专业经纪，兼业为主的分销商，将所有的理赔业务外包给专业的保险公估公司。这一外包模式在促进各公司和专业保险公估公司发展的同时，客户的“理赔难”问题得到了缓解，而对于天平公司来讲，最直观的效益就是营业费用率大幅下降，远低于其他保险公司。基于产业链思维的合作共赢效应已经初步显现。
“汽车保险产业链上的相关主体已有合作，但还处于自发阶段”，天平总裁谢跃告诉记者，目前保险公司与相关主体都有合作，比如与医院、汽车制造企业、律师事务所等等都签订了业务合同，但这还都只是初级阶段，还没有形成一个完整的链条，合作还不紧密，不和谐的音符还时常出现，共赢的目标也没有实现，汽车保险产业链的优势还没有充分体现出来。但是，构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时。他说，中国正在进入汽车社会，随之，汽车保险也将成为人们社会生活的重要组成部分，而汽车保险产业链的和谐就成为全社会和谐的必然要求之一。汽车保险产业链的使命不仅在于事后补偿，如何更好地加强事前防范，加强风险管理，更应当是其应有之义。但是，这一使命的完成，需要产业链上各个主体携手合作。谢跃告诉记者，天平在探索中也发现，虽然处在不同的产业领域，汽车保险产业链上各主体的利益并不割裂，而是息息相关的，这也使得各主体从自身利益出发，有意愿、有动力联合起来，寻找能够实现共赢的途径。
打造和谐共赢的汽车保险产业链
应该说，汽车保险产业链带来的，不只是双赢，而是包括消费者在内的产业链上各主体的多赢或共赢；不只使车险业务走出眼前困境，而是使各主体分享产业链均衡、良性、可持续发展所带来的价值增值。正是基于这样的认识，汽车保险产业链相关主体以积极的态度参与进来，寻求自己在汽车保险产业链上的定位。融合、互惠互利、协同发展已成各方共识。
汽车产业：与汽车保险业共生发展
作为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。据中国汽车工业协会副秘书长顾翔华介绍，近年来，我国汽车产量超高速增长，预计2006年汽车总产量将达到640万辆左右，将成为世界第二大汽车生产和消费国。并且，一些经验数据还表明，我国汽车工业已经进入一个长期稳定发展的阶段，这种高速增长的情况将持续20年甚至更长。顾翔华说，汽车行业和保险行业应该加强合作，相互促进，相得益彰。我国汽车消费大众化的趋势为国内汽车工业带来了广阔的发展空间，也为汽车保险提供了充足的保费来源，随着国内法律制度的进一步完善，汽车保险将成为车辆消费的重要组成部分。同时，在产业链的大框架下，汽车保险服务的完善和延伸，将成为汽车工业发展的稳定器和助推器。比如，汽车保险业完善的数据分析和大量翔实的事故记录，可以提供相应的分类汽车出险概率，对危险系数进行全面分析，有利于汽车工业改善制造工艺、提升产品质量与安全性能；汽车保险售后严格的成本与质量控制体系，有助于减少修理中零配件低质量、高价格现象的发生，以此带动零配件生产商的竞争与发展，从而降低汽车工业生产与售后服务的采购成本。
保险中介：共同促进车险市场规范发展
尽管很多业内人士将车险的一再亏损部分地归因于保险中介尤其是中介过多的利润分配和不规范的经营行为，但是，无论是从国际经验，还是从中国汽车保险业发展的趋势来看，作为连接着汽车保险产品供应商与消费者的保险中介，其作用都将日益得到加强。例如，近几年来，保险公估公司已经在保险市场上崭露头角，以其独立超然的地位成了保险公司与被保险人理赔矛盾的剂。记者从深圳保监局了解到，那些与公估公司有较深合作的保险公司如太平洋产险深圳分公司等都已经开始获得良好的经济效益和社会效益，保险公司在保费收入大幅增长的同时，车险赔款却出现了大幅下降，同时，车险消费者的投诉也大大减少。北京联众保险有限公司董事长郑磊说，汽车服务的提供者有责任、有义务相互配合、紧密合作，共同促进车险市场的规范、繁荣发展。针对目前车险分销商在经营活动中存在的问题，郑磊认为，保险分销商要积极发挥在汽车保险产业链上的作用，需贯彻以客户为中心的经营理念，提高诚信经营意识，积极参与产品创新，并树立与保险公司长期合作的意识。
交通安全：保险业在促进道路交通安全方面大有可为
在汽车社会里，道路交通安全是一个必然的衍生问题，并形成汽车保险产业链与汽车产业链对接的契机。中国道路交通安全协会会长陈洁认为，保险业应该利用其风险管理的专业优势，在道路交通安全方面发挥其应有的作用，包括通过对道路交通事故的研究，有针对性地对投保人进行安全教育，加强汽车出险前的安全服务，整合社会资源，降低客户的出险率等。记者了解到，一些专业的汽车保险公司如天平保险已经开始了这方面的尝试。
汽车维修：以诚信为原则实现共赢
中国属于高事故率国家，但是重大事故车辆车身修复质量复查结果不合格比率令人震惊，这也成为二次交通事故的重大隐患。中国汽车维修行业协会事故汽车修理委员会主任朱小民介绍说，我国重大事故车辆修理质量不高、缺少车身修复竣工验收标准和完整的质量报告规范、事故车维修企业资质标准不完善，是我国事故车修理相关市场的现状，这也为汽车修理厂与车主甚至理赔人员的合谋骗赔提供了便利。他说，其中定损无规范、标准不统一是问题的核心。朱小民认为，对于汽车修理市场上存在的汽车维修质量不高和理赔道德风险严重问题，维修企业、保险企业、车主的共同努力是这些问题的解决之道。除了固有的设备、技术因素外，各方应本着诚信的原则，在公开、公正、透明、规范的环境下实现共赢。对于两个行业的规范化问题，朱小民称，汽车维修行业协会已经与保监会、交通部达成共识，将在北京开始试点。
医疗机构：医疗救治费用应得到及时补偿
作为车险客户的生命绿色通道，医疗机构也成为汽车保险产业链上的重要一环。今年交强险实施后，医疗机构与保险公司有了更多的业务对接，但是一些现实问题也逐渐显现出来，并影响到医疗机构在汽车保险产业链上作用的发挥。《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十二条规定，医疗机构应当参照国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南，抢救、治疗道路交通事故中的受伤人员。中华医院管理协会自律维权部主任郑雪倩认为，治病救人是医疗机构的职责所在，同时也有助于体现保险的意义、实现保险的目的，但是医疗机构却尴尬遭遇救治费用如何得到补偿的现实问题。虽然上述条例对保险公司和救助基金管理机构垫付抢救费用的情况作出规定，但是郑雪倩说，实际上医院追要抢救费用非常困难，各方推托，医院没有精力追要，也无权向保险公司追要。此外，抢救后的治疗费用应该由谁来买单?郑雪倩建议，应该与保险公司、公安机关共同建立相应的制度和规则，在维护医院正当利益的同时，保证各方合作的长期稳定开展。
律师行：探讨与保险业的深层次合作模式
在法治社会的建设进程中，律师行的作用日益凸显，汽车保险行业的规范、健康发展自然也不例外，并且随着汽车保险经营中骗保、合谋等道德风险的日益严重，律师行更早、更深入、更全面的介入，对于提高汽车保险产业链各主体的法律水平、保障各方正当权益具有重要的意义。上海市汇业律师事务所副主任赵曙东告诉记者，过去，律师行与汽车保险公司也有合作，但是层次较低，律师行的作用并没有得到充分发挥。他认为，在当前汽车保险产业链思维下，应当探讨律师行与汽车保险公司新的、更全面、更广泛的合作模式，比如，引进全面质量管理理念，扩大汽车保险法律服务的范围，从执行法律法规向影响法律法规的制定方面延伸，从对保险机构的内部咨询向对保险客户提供事故发生到事故处理完毕的全程法律服务延伸，从单纯的保险机构应诉向为维护保险机构和被保险人的共同利益统一案件诉讼延伸。
SOS国际救援：完善汽车保险道路救援服务
SOS国际救援中心在2005年对全国范围内的车主做了一个调查，显示车主最需要的包括轻微故障的电话指导解决、路边急修、紧急医疗救援等在内的24x7全天候“一站式”服务，并未包含在目前汽车保险公司所提供的服务范围内。SOS国际救援中心的徐晓鹏认为，作为全球最大的独立的医疗、安全、汽车道路救援、健康生活等方面的跨国公司，SOS可以依托其全国范围内的汽车道路救援网络和专业的数据管理和统计报告系统，与保险公司携手，更好地满足车险保户的需求，如对高利润贡献价值的保户，随单附赠道路救援服务，对最高利润贡献价值的客户，随单赠送道路救援服务、健康生活和贵宾礼遇等一系列高附加值服务，并针对不同的客户有针对性地开发新产品，在为保户创造价值的同时，提高保险公司品牌的认知度。
交通医学：做汽车保险的交通医学实验室
“什么时候保险需要实验室，我们就是保险的实验室”，这是来自交通医学领域的专家对自己在汽车保险产业链上的定位。王振国院士领导的团队在十几年前开始交通伤理研究，多次获得业界的美誉。迄今为止，交通医学已经与保险业有过两次合作，其中一次是制定伤残标准，这已成为目前保险公司理赔时的重要参考。他们建立的交通医学实验室与汽车生产企业协作开展汽车碰撞试验，取得了碰撞后汽车损伤和生物损伤的相关数据，这些数据对于考量汽车质量、改进汽车设计、提高安全性能具有特殊意义。王院土说，交通医学与产业链上相关主体还将会有更多合作，交通医学也将发挥更大的作用。
一、深入开展市场调查，制定积极的筹建方案。
为确保筹建工作的顺利进行，公司筹备组在成立伊始就认真开展市场调查，根据省保监局和总公司、省分公司的要求，筹备组结合市场情况和自身工作实际，制定了筹建日程安排表，将筹建工作细化到每一个工作日，并在公司职场的选址、装修以及筹备经费的预算、机构设置和人员招聘、培训等工作均提出了详细的工作计划和实施方案，做到筹备工作目标明确，措施具体，协调一致，落实到位。并在此基础上制定了筹建方案和未来中心支公司发展的总体经营思路和目标。用以指导整个筹建工作的正常开展。在筹备组的努力下，公司的筹建工作得到了社会各方的关心和支持，由于各项计划、措施安排得当，公司于7月15日顺利一次性通过保监局的验收并于7月28日批准开业。
二、紧紧抓住“第一要务”，牢固树立发展意识。
公司从筹建伊始就将发展的观念深入到每位热爱保险加盟公司的员工心中。对于新进入*市保险市场的新公司，如何在激烈、甚至无情的市场竞争中占有一席之地，并实现超常规、跨越式的发展，是摆在我们每一位员工面前的当务之急，公司领导班子统一思想，以省公司发展思路作为我们切入市场的指导思想，多次召开员工会议，统一思想，集思广益，大家群策群力，出点子想办法，细分、研究市场，一旦找准突破口后便制定详细周密攻关计划，领导班子靠前指挥，打好每一个攻坚战。在发展直销业务和个人业务的同时，中支公司总经理室还十分重视业务发展渠道的建设，通过积极努力，我司在较短的时间内就与中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国农业发展银行、浦发银行等签定了兼业合作协议，为今后的银行业务的全面快速发展奠定了良好的基础。
三、坚持“两手抓，两手都要硬”的原则，使公司管理与发展齐头并进
管理是企业永恒的主题，制度是管理到位的保证。成功的企业源自卓越的管理，卓越的管理源于优异的制度。为了保证中支公司开业后，各项工作能够有条不紊的开展，做到有章可循，在筹建期间我们就对总、省公司制定的《内控制度》进行了细化，并结合当地具体情况制定了一系列管理制度，并以“集约化经营、规范化管理、程序化运行、标准化运作、优质化服务、制度化建设”的管理模式搭建管理平台，牢固树立“管理无小事，管理就是生产力”思想，正确处理好加快发展与加强企业管理的矛盾，提出了向管理要效益的口号，全体员工上下一致，充分发挥了每个人的主观能动性，认真执行各项政策法规和业务流程，公司在狠抓市场发展、开拓的同时，也积极做好员工的队伍建设、管理、培训工作，从政治思想素质及业务技能等多方面入手，努力提高每个员工爱岗敬业的主人翁思想，在培训中使他们充分了解*财险保险的条款体系，市场战略方针，企业文化精神，业务发展思路等，20*年，我们共举办各类业务培训十余次，通过集中培训，分散指导，提高了队伍整体素质、业务水平及风险防范管控意识，使公司在发展中不断充实、提高、完善整个队伍的综合素质，为公司可持续健康发展打下了坚实的基础。公司自成立以来，实现签单保费700万元。
四、明确公司经营理念，建立健全规章制度
（一）秉承集团公司“双成”理念，发展独具特色的*财险文化
公司一直以集团公司“成己为人、成人达己”的文化理念为依托。在双成企业文化的指引下，开展各项丰富多彩的活动，打造家文化，举办月生日会，让员工真实感受到*财险独有的双成文化。
（二）建立健全规章制度，加强内控管理
围绕省公司相关要求，结合保监局标准，对省公司下发制度进行了分类归档；对业务流程和服务规范进行完善；对日常行政办公管理、员工行为等方面进行建章立制，建立起开业后的公司会议流程、公文、印章以及职场管理制度；对公司现有固定资产进行编码登记，建立了各类台账。
我司根据省公司下发的文件精神，制定相关制度，有关的制度全面涵盖了人力资源管理、行政办公管理、财务会计管理、业务销售管理、承保管理、理赔管理、客户服务管理等多个方面，为规范公司经营活动打下了基础。
（三）加强人力资源管理，合理搭建组织架构
1、科学合理搭建了公司组织架构。我司严格按照省公司初始化设置要求初步搭建了组织架构，目前共设立人事/行政/合规部、财务会计部、业管/客服部、互动业务部、银行保险部、营销业务部、业务一部、业务二部、业务三部、业务四部共10个部门。
2、规范了用工与薪酬管理。
按照省公司“三定”文件中有关的定编、定岗、定薪要求，我司人员未出现超编，薪酬管理合理、有效，由于*当地五险合一的实际，未能按照省公司要求对在编员工社保进行行业统筹，经过努力，我司在当地办理所有在编员工五险一金。
（四）加强团队建设，提高员工综合素质
按照省公司人力资源管理相关规定，坚持德才兼备原则，积极做好业务团队的人员配备，精心选择有一定专业工作经验、有敬业精神和团队合作精神、有学习能力的人员管理业务团队，同时健全公司培训体系，加强员工培训教育，不断提高员工的业务素质和岗位技能切实增强公司凝聚力和执行力，形成公司的核心竞争力。
（五）大力发展非车险业务
20*年，在省公司领导的大力支持和关怀下，我司成功开办船舶险，成为安徽省唯一一家开办船舶险业务的公司，同时，在总、分公司“两金一银”发展战略的指引下，我司除大力抢夺“金牌”业务，同时也大力的发展企业法人业务，把银牌当作金牌来打造，积极参与了奇瑞汽车、海螺集团、电厂等招标项目，并取得阶段性地成绩。
（六）积极稳健地推动互动业务的发展
互动业务是集团发展的战略决策，取决于产寿险公司之间的协调和配合。目前，我司成立不久，互动各方面的工作刚刚起步，无论在内部管理，还是市场拓展等方面，工作压力都很重。我们一定要本着“产寿一体化、集团内一家人”的理念和“互信、理解、支持”的态度，与寿险公司保持互助合作的关系。我司互动业务从一穷二白起步，逐步发展到现在的七大互动出单点，积极推进寿代产业务。20*年，寿险各部门和支公司累计实收保费73万元，作为起步晚的*中支，取得这样的成绩和我司总经理室的正确领导，互动部全体员工的共同努力是密不可分的。。
（七）大力开展三县工作
目前，三县工作在积极争取之中，经过努力，已和*县租赁房屋协议签订，*县2009年即可开业。同时在南陵和*积极寻找合适的房源，为三县发展奠定基础。
（八）牢固树立服务意识
无论在承保出单还在理赔服务上，我司的服务都得到了客户的称赞。在工作始终，我司牢固树立服务意识，本着一切为客户服务，全心全意为客户服务的意识。
五、存在的问题和不足
1、员工思想统一问题，未完全统一到*财的文化之下。
2、面对强大的市场竞争压力，有的同志出现畏难情绪，少部分员工有思想惰性，缺乏市场发展前瞻性，主动出击少，被动挨打的多。造成了少部分业务的流失。
3、三县发展偏缓慢，目前只有*县房屋租赁合同签订。
4、业务尚大飞跃，我司未完成省公司下达的20*年的任务指标。
以上可以看出，20*年，*中支在省分公司各级领导及全体同仁的关心支持下，完成了筹建工作并顺利开业，在业务的发展上也取得了一定的成绩，占领了一定的市场份额，在此基础上，公司总结20*年的工作经验并结合地区的实际情况，制定如下工作计划：
一、进一步统一思想，坚定必胜信心
我公司人员来自各家保险公司及业外，各自的理念有所不同，但都是为打造“鼎级集团、一流财险”的*财险的大前提而奋斗，这就需要我们要打破原有的观念，统一思想，实事求是。公司开业以来，市场业务快速攀升，这来自于公司卓越的品牌、和谐的文化、先进的平台、一流的团队，公司从稳定期、磨合期、成长期遇到各种困难，包括行业间诋毁的声音，这就需要全体同仁抱着必胜的信念，团结一致向前走，着力打造优质的营销方式和高水平的后援团队，用实际行动应对市场。
二、加快业务发展，提高市场占有率，做大做强*财险品牌
2009年，我司力争完成省公司下达的2300万保费，赔付率控制在63%以下，应收保费占比3%，费用占比31%，力争在2009年底达到有效人员100人。
计划从以下几个方面去实施完成：1、机动车辆险是我司业务的重中之重，因此，大力发展机动车辆险业务，充分发挥公司的车险优势，打好车险业务的攻坚战，还是我们工作的重点，2009年在车险业务上要巩固老的客户，争取新客户，侧重点在发展车队业务以及新车业务的承保上，以实现车险业务更上一个新的台阶。2、认真做好非车险的展业工作，选择拜访一些大、中型企业，对效益好，风险低的企业要重点公关，与企业建立良好的关系，力争财产、人员、车辆一揽子承保，同时也要做好非车险效益型险种的市场开发工作，在2009年里努力使非车险业务在发展上形成新的格局。3、积极做好与银行的业务工作。20*年我司经过积极地努力已与中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国农业发展银行、浦发银行等签定了兼业合作协议，2009年要集中精力与各大银行加强业务上的沟通联系，让银行充分地了解*财险的品牌及优势，争取加大银行在业务上对我司的支持与政策倾斜力度，力求在银行业务上的新突破，实现险种结构调整的战略目标，为公司实现效益最大化奠定良好的基础。4、加大船舶险业务发展，20*年11月底，我司顺利开通船舶险业务，2009年要集中力量发展船舶险业务，争取把船舶险做成*中支的金牌业务。
三、加强客户服务工作，提高风险管控能力
（一）加强业管工作，构建优质、规范的承保服务体系。
承保是保险公司经营的源头，是风险管控、实现效益的重要基础，是公司生存的基础保障。因此，在2009年度里，公司将狠抓业管工作，提高风险管控能力。
1、对承保业务及时地进行审核，利用风险管理技术及定价体系来控制承保风险，决定承保费率，确保承保质量。对超越公司权限拟承保的业务进行初审并签署意见后上报审批，确保此类业务的严格承保。
2、加强信息技术部门的管理，完善各类险种业务的处理平台，通过建设、使用电子化承保业务处理系统，建立完善的承保基础数据库，并缮制相关报表和承保分析。同时做好市场调研，并定期编制中、长期业务计划。
3、建立健全重大标的业务和特殊风险业务的风险评估制度，确保风险的合理控制，同时根据业务的风险情况，执行有关分保或再保险管理规定，确保合理分散承保风险。
4、强化承保、核保规范，严格执行条款、费率体系，熟练掌握新核心业务系统的操作，对中支所属的承保、核保人员进行全面、系统的培训，以提高他们的综合业务技能和素质，为公司业务发展提供良好的保障。
（二）提高客户服务工作质量，建设一流的客户服务平台
随着保险市场竞争主体的不断增加，各家保险公司都加大了对市场业务竞争的力度，而保险公司所经营的不是有形产品，而是一种规避风险或风险投资的服务，因此，建设一个优质服务的客服平台显得极为重要，当服务已经成为核心内容纳入保险企业的价值观，成为核心竞争时，客服工作就成为一种具有独特理念的一种服务文化。经过20*年的努力，我司已在市场占有了一定的份额，同时也拥有了较大的客户群体，随着业务发展的不断深入，客服工作的重要性将尤其突出，因此，*中支在2009年里将严格规范客服工作，把一流的客服管理平台运用、落实到位。
1、加强承保、理赔人员培训，提高承保、理赔人员综合技能素质，严格奉行“热情、周到、优质、高效”的服务宗旨，坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则，严格按照岗位职责和业务操作实务流程的规定作好出单、查勘定损、条款解释、理赔投诉等各项工作。
2、提高*中支查勘人员的整体素质，切实提高查勘、定损理赔质量，做到查勘准确，定损合理，理赔快捷。
3、在2009年完成三县和城北、城南支公司的布点工作
目前我司积极在三县开拓工作，计划在2009年建成城北、城南和三县支公司，至此，全市的服务网点建设基本完善，为公司的客户提供高效、便捷的保险服务。
四、夯实互动工作，促进寿代产业务的进一步发展
记者：2007年保险业的保费收入、资产规模、投资收益都创下了历史新高，不过随着资本市场下调，又面临了比较严峻的经营形势。如何看待保险业当前的发展形势和任务？
吴定富：今年，我在全国保险工作会议和全国保险监管会议上都讲了一个观点，就是对当前保险业所处形势、发展阶段做的一个基本判断，叫做“保险业站在一个新起点，进入了一个新阶段”。
对于这个新阶段的特点，我有一个简单的概括：市场体系初步形成，但不规范；市场主体快速发展，但不平衡；服务能力逐步提高，但不适应；监管体系已经形成，但不完善。
改造“基因”
记者：在保险业发展的新阶段，保监会在市场主体的改革方面有什么进一步的措施？
吴定富：深化改革，还是要把更多精力放在完善公司治理、建立现代企业制度上，把股东、董事会、管理层的关系理顺。公司治理机制不好，外界监管事倍功半；公司治理好了，则事半功倍。这是我们几年来的一个深刻体会。
这几年我们在公司治理方面花了很大精力，学习借鉴国外行业监管经验，举办了培训班，出台了一系列的关于建立现代保险企业公司治理结构的指引和规章制度，对董事会的组成、资格、权利、义务都做出了明确的规定。
例如中国人寿保险集团、中国人保集团等公司，下一步也在考虑积极创造条件，进行集团整体改制上市，以适应保险业全面对外开放和混业经营的挑战。这对于抵抗风险、持续发展和整合资源都有好处。
记者：在公司治理方面，股东资质是非常重要的。在保监会看来，何种投资者是当前保险公司最需要的？
吴定富：针对保险业的特点，在财务投资者和战略投资者之间，我们更多地倾向于选择战略投资者做保险公司的股东。
我们希望保险公司的股东主体上应该是做战略投资，因为保险期限长，股东要有持续出资的能力；还要能帮助保险公司提升管理能力，包括对保险业务的管理能力和公司治理两个层面。
保监会近期出台了一系列规定规范保险公司的公司治理，股东资格仅仅是公司治理的一个方面，董事会成员的资格、权利、义务以及公司的内控能力都是未来监管的重点。
记者：在市场配套政策的改革方面，保监会是否有进一步规划？
吴定富：费率市场化是改革方向，但是操作起来一定要慎重。现在市场主体增加了，但是很不成熟，消费者也不成熟，仓促加大市场化力度会带来巨大的不良后果。
比如说，由于竞争激烈，部分公司盲目争抢市场份额，分支机构认为有了保费就有手续费，总部觉得有了保费就可以去做投资，风险控制很不成熟。在这样的情况下把定价放开，对消费者损害太大。
尽管如此，这几年费率市场化也在逐步推进，车险定价已经采取备案制，一旦条件成熟了，我们就积极推进，但是一定要慎重。
市场化改革的一个难处在于，很多事情远超出保监会的职责范围，需要各个部门的协调配合。比如巨灾保险保障制度，就必须是政府为主导，相关部门配合。再比如医疗保险、养老保险的改革，都涉及到相关部委之间的体制、机制、职能协调问题，随着社会的发展，这些问题会越来越引起重视。
监管新思维
记者：在今年的全国保险工作会议上，你提到要一手抓市场主体的改革，一手抓监管，结合行业发展的新情况，监管思路和方式要做调整，那么，具体思路是怎样的？
吴定富：监管工作的改善，重点是要强化公司治理、偿付能力、现场检查、资金运用和保险保障基金这五道防线。
公司治理及其风险内控是这五道防线的基础，公司治理做不好，外部监管再强，公司效率还是要大打折扣，所以要把公司治理和内控作为监管的基础工作来做。
第二道防线是偿付能力监管。偿付能力监管的理念是2002年底正式提出的，那时候偿付能力只是一个概念，用六年多的时间，我们把概念变成了现实，而且逐步变成刚性的、有约束力的指标了。
第三道防线是现场检查。过去现场检查是保险业主要的监管手段之一，但是随着市场主体的多元化、复杂化，现场检查和非现场检查要协调起来，实现并重。最近召开的保险监管会议就是解决这个协调和联动的问题。
我们下一步要出台一个把现场检查和非现场检查有机结合起来的机制。比如说保险公司在各省都设有分公司，可以由保监会设定现场检查的项目和指标，各地保监局依此标准对各家的分公司进行现场检查。保监会就像是负责病人总体健康情况的保健医生，设定一组主要指标，然后由各个保监局按季度汇总上来，通过分析看各家公司的问题。特别是要抓住偿付能力这条主线，不断完善这种监管的有效性和约束力。
第四道防线是资金运用。究竟保险公司的投资渠道是松还是紧？我们认为现在的投资渠道应该说有了很大的变化，相比银行的投资渠道已经是很宽的了，现在最重要的是防范风险。
第五道防线是保险保障基金。目前保险保障基金市场化、专业化已经取得了实质性进展，很快就可以正式挂牌。
记者：对于偿付能力长期不达标的公司，市场退出机制是否畅通，优胜劣汰的竞争结果会不会出现？
吴定富：我们下一步就是对那些经过集中努力后偿付能力仍然不达标的公司采取行动。保险公司的退出机制已经有了明确规定。寿险公司要通过兼并来解决，这是《保险法》上有明确规定的。财险公司，包括其他中介公司可以通过兼并、退出等方式解决。
不过保险跟其他行业不一样，涉及面广，寿险保单长达几十年。为增加消费者安全感，所以对保险公司的退出要比较慎重。
记者：在市场化运作之后，保险保障基金公司怎样处理它所持有的新华人寿38.8％的股权？
吴定富：保险保障基金公司成立以后将按照市场化的原则，从有利于公司治理的角度选择最优的股东。新华人寿的违规问题根子还在于公司治理。保险保障基金公司会选择合适的股东、合适的时机，适时地退出。
退出的形式多样，有协议、公开拍卖等。保险保障基金公司会遵循市场化的原则，同时征求新华人寿股东的意见，做到依法、依规、公开、公正、透明。
记者：保监会对于保险业来说，同时负有监管和发展的职能，两者之间的关系如何协调？
吴定富：保监会成立以来，始终把抓监管、防风险、促发展作为我们最基本的工作思路和原则，但是根据中国保险市场发展的不同阶段和实际情况，每个阶段执行的切入点是不一样的。
通过几年的实践，发展与监管的关系已经理得很顺了。我经常打这样一个比喻，几年前我们的任务主要还是修路，目的是让汽车能够有地方跑，路修好了，买车的人就多了。
经过这几年，市场主体已经很多了，我们的目标很明确，就是要加强监管，进一步完善路上的规则，严格执法，防止你撞车出事伤人。
1998年保监会成立之初的主要职责就是监管。但是当时整个市场只有四五家公司，行业面临着资本金短缺，偿付能力不足、利差损严重等困难和问题，如果一开始就严格按照偿付能力的规则来监管，这些公司就要关门。
2002年的思路是，首先要通过让公司改制上市，创造补足偿付能力的条件。这种思路的根本还是从监管出发的。
如果为了监管而监管，就没有中国保险业的今天。上市前包括中国人寿在内的几家公司，利差损都非常严重，我们没有用财政资金和央行的再贷款，而是借助了中央和国务院的政策支持，才完成了改制上市。
发展与规范
记者：去年以来，投资型保险产品的比例越来越高，很多投资者对当年的投连风波还记忆犹新，作为监管者，你如何看这一波投资型产品的高速发展?
吴定富：从国际经验上看，投连险是很好的产品。一部分人收入达到一定程度，需要一种投资组合，投连产品就是针对这种需求而产生的。
现在很多保险公司为了争市场份额和规模，只是看到这个产品拿到的钱多，然后再去找机会，希望2007年的证券行情可以重现。对此我们需要采取措施进行管理，这关系到保险业的发展方向。
另外，我们还要探讨保险的特点。根据中国不同层次的需求，寿险中保障产品要占到多大的比重？我们认为，在投资型产品中不能完全没有保障，应该有一定比例的保费是有保障作用的。
总体而言，保险的优势是保障，不能丢了自己的优势去和银行、证券抢业务。以后我们会在这方面加入更多的市场手段，比如提高投连产品偿付能力的要求，或者限制投连产品的资金使用，还有对产品销售人员的资格严格要求，通过这些措施来调控投连产品的发展。
记者：近来很多商业银行准备入股保险公司，这会对保险行业带来怎样的影响，监管机构对此持何态度？
吴定富：经国务院同意，银监会与保监会签署了《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，银行入保险现在还处在研究协商阶段。
银行入保险，保险公司可能有顾虑；但是作为监管者，我们没有顾虑。我们的出发点是希望整个保险业发展，最终目标是让更多的经营保险的主体为更多的人民服务。
对于投资方，在内资外资上是有区分的，但是在内资上，银行也好、大企业也好，只要是有能力做保险的，我们都欢迎。我们希望出现强强联合的股权重组，不会把银行、大企业排除在外。
银行入保险有自身的优势，可以通过资源整合，节约成本，扩大保险覆盖面，这是一件好事。
记者：今年上半年以来，保险业的高管薪酬问题一直是市场关注的焦点，今年早些时候还有保险公司股权激励被财政部叫停的情况出现。应该怎么看待保险行业的薪酬水平？
吴定富：薪酬问题我们也非常关注。个别保险公司高管人员薪酬水平略高一些，这有几个原因。
首先，保险业是一个起步比较晚，但是社会需求比较强的行业，因此人才尤其是瓶颈。人才少，公司之间相互招人必然会把薪酬水平炒高一些。
第二，薪酬问题也是一个体制和机制的问题。就国有的保险公司来讲，出资人不到位始终是个问题。保险公司的薪酬是由董事会来研究决定的，而董事会经常被内部人控制，自己给自己定薪酬、定目标。管理层往往定一个很低的经营目标，盈利了就发钱，即使亏损了，通过调整指标还是要发钱。
要把国有公司变成真正的股份制公司，首先要明确出资人地位，解决内部人控制问题。
由于保监会不是国有资产代表者，只能对经营行为进行监管。尽管如此，保监会近年来对国有控股保险公司薪酬还是做了指引，出台了《国有保险公司负责人薪酬管理暂行办法》，并在《保险公司董事会运作指引》、《关于规范保险公司治理结构的指导意见》中对保险公司高管薪酬提出基本要求。
另一方面，如果管理层真的付出了努力、创造了价值，薪酬是可以高一些的。
在开展深入学习实践科学发展观活动以来,我公司按照上级公司的统一部署，结合《开展深入学习实践科学发展观活动工作实施方案》，分公司党委、总经理室精心组织，周密安排，扎扎实实地开展工作。经过几个月的学习实践，现已顺利地完成了各个阶段的目标任务，收到了良好效果，有力地促进了公司各项工作全面、协调、可持续发展。
一、基本做法
（一）成立领导小组，营造气氛。为了加强学习实践科学发展观活动的领导，单位成立了以分公司党委书记、总经理胡会武同志为组长、陈华、马天平、李巡同志为副组长、各部门相关负责人为成员的领导小组，领导小组下设办公室，统筹安排我公司的学习实践科学发展观活动。活动一开始，单位就制定了详实的实施方案，召开了开展深入学习实践科学发展观活动动员大会。会后，公司利用内网大力宣传，设立专栏，及时报道、总结学习实践科学发展观活动，结合学习实践活动的推进，及时编发活动简报，营造了深入学习实践科学发展观活动的良好氛围。
（二）采用多种形式，开展学习。在学习阶段，我们组织全体干部职工以多种形式开展学习活动：集中学习与分散学习相结合、集体学习与个人自学相结合、集体讨论与个人交流相结合、写笔记与写心得相结合，先后学习了十七大报告、上级领导的讲话精神、上级公司领导在开展深入学习实践科学发展观活动动员大会上的讲话、以及有关深入学习实践科学发展观辅导资料等。通过学习，广大员工落实科学发展观的自觉性、坚定性明显增强，解决问题的能力明显提高。
（三）全面分析排查，整改提高。我们找准了存在的突出问题，查清了问题根源，提出了思路对策，形成了分析报告，具体做法是：
一是广泛征求群众意见集民智。公司领导亲自到基层公司进行调研，指导开展活动，同时征求意见，分公司与基层公司互动。针对公司发展中的某些薄弱环节，通过采取召开座谈会、打电话、组织干部职工建言献策，听取各方面的意见建议等方式找出解决问题的办法和举措，并加以落实。
二是理清思路制订措施。针对意见建议情况，公司党委组织部撰写专题报告，就当前存在的问题，制定了工作措施。
三是督促落实解决问题。针对业务发展和车险保效益这两个主体，结合征求到的意见，公司始终坚持两个“不松懈”：一是，很抓业务发展不松懈。在大力拓展市场，加强内部管理，加强制度的有效实施等方面下重拳；二是，很抓车险盈利能力建设不松懈。全力拓展车险市场，很抓车险理赔管控。为此，市分公司专门召开理赔管控大会，用“铁心、铁面、铁腕、铁纪”抓理赔管控，强调做到“反复抓抓反复、长期抓抓长期、警钟长鸣不松懈”，不断提高服务水平。
二、主要成效
积极谋划公司发展。在深入学习实践科学发展观活动中，单位充分发动广大员工集思广益，班子成员也多次调研，理顺关系，积极争取各级政府和社会各界对公司业务发展的支持，积极探索发展的新思路，确定了：一、强化以效益为中心坚定不移；二、加强承保管理和风险管控，把承保质量和风险管控放在重要位置；三、加强理赔管控，服务效益第一的目标。
有效开展“增收节支，开源节流”工作。教育员工坚持科学节能和自我环保，降低办公成本，节约每一分钱用于发展业务上。在对全体干部职工进行节约用电用水教育的同时，对单位用电用水进行专人统一管理。
三、经验体会
（一）坚持自觉能动与完善机制相结合，在增强科学发展观理论学习的持久性上下功夫。在充分发挥个人能动性的同时，我们不断完善监督考评机制，对学习实践科学发展观各项活动在内网上及时报道，做到了对集体学习内容、热点问题讨论、个人学习体会、民主评议情况等进行公开报道，受到全体员工的好评。
（二）坚持政治学习与业务学习相结合，在增强理论学习的实效性上下功夫。坚持以科学发展观理论武装头脑，促使广大干部职工树立科学的发展观。在学习内容上，既学政治理论、学科学发展观的内涵，又学业务知识、岗位技能等。
（三）坚持理论研讨与学习实践相结合，在增强基础理论学习的创新性上下功夫。要对公司的发展意识、发展成就、发展方向，查找思想观念上的差距，形成争做开拓创新急先锋和谋求单位理性科学新发展的共识，并把先进的科学的方法运用到业务发展工作中。
（四）坚持民主与集中相结合，进一步提高了单位领导班子的凝聚力和战斗力，确保集体决策都能够建立在民主的科学的基础之上，并得以贯彻落
实。
四、今后思路
坚持以科学发展观为统领，把科学发展观贯彻落实到工作的各个方面。在具体工作中，注意处理好各方面的关系，找准发展的突破点，力争在新的年度内使各项工作有大的进步，把学习实践科学发展观与具体工作相结合。
(一)、把实践科学发展观与创建学习型公司、提高全员综合素质相结合
通过深入学习实践科学发展观活动，市分公司党委充分认识到面对当前宏观经济、金融和保险业发展形势，开展学习实践科学发展观活动有着重要的实际意义，符合国际、国内、人保的发展趋势。虽然现在我市业务发展和改革创新的任务很重，但都要自我加压,认真学习,勤于实践.无论工作多忙,市分公司党委都要把学习马列主义、思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想以及党和国家的方针政策等政治理论提上重要的议事日程，特别是深入学习实践科学发展观活动，以达到切实增强“践行科学发展，再创人保辉煌”的自觉性和坚定性，增强科学发展的责任意识和进取精神，增强廉洁自律意识和依法合规、防范风险的观念。以科学发展观进一步完善《党委中心组理论学习制度》、《市分公司本部学习制度》、《市分公司系统政治理论学习制度》，各党支部也要落实“”制度。市分公司党委中心组理论学习每月至少集中半天进行学习，市分公司本部规定每周的星期三下午为本部固定的学习日、星期五下午为党、团学习活动日，遇到特殊情况时间顺延。通过结合学习实践科学发展观活动和工作实际，达到学以致用、讲求实效的目的，切实做到两手抓、两不误、两促进；通过采取个人自学、集中学习、编发简报、专题辅导、听报告、看录像、上党课、采用多种载体，搭建学习讨论、交流思想的平台等形式，丰富学习交流内容；通过实行学习签到制度，明确学习纪律和考勤制度，抓实学习。各基层单位根据本单位的实际情况，制定了具体的学习计划，做到了时间、人员和内容三落实。市分公司党委不定期对各单位和员工个人的学习情况特别是深入开展学习实践科学发展观活动情况进行督查和抽查，并把抽查的情况作为各单位年终考核考评的依据之一，做到在基本理论和对科学发展观的本质内涵的掌握、理解和运用上深入而不浮浅，系统而不零碎，联系实际而不空谈，提高市分公司党委领导班子和全体员工运用科学发展观理论分析解决实际问题的能力和自觉性，增强工作中的原则性、系统性、预见性和创造性，使员工的素质、能力与时俱进，增强公司的发展后劲。
(二)、把实践科学发展观与促进业务健康、可持续发展相结合
在深入学习实践科学发展观活动中，市分公司党委领导班子根据贯彻集团公司党委提出的“促发展、保效益、防风险”工作主基调方面存在的问题、公司业务发展的实际和党内外群众和基层公司的意见、建议，要求全体员工紧紧围绕“践行科学发展、再创人保辉煌”这一主题，紧密联系公司工作实际和思想实际，组织开展解放思想讨论，认真查找自己在思想观念上的不足，致力于解决影响和制约可持续发展问题。要通过对速度与效益、规模与利润、规范经营与业务管控等问题展开的讨论，努力破除制约和影响公司发展的各种旧观念、旧思维，着力转变不符合科学发展观的思想观念，着力解决不符合科学发展观的突出问题，以解放思想促科学发展，贯彻十七大精神，落实科学发展观，形成新思路、拿出新办法。通过思想上的洗礼、观念上的重塑和思维方式上的更新，牢固树立政治意识、大局意识和责任意识，树立观念（科学发展观念、市场观念、改革观念、竞争观念、服务观念、客户至上观念、创新观念、学习观念），转变片面追求业务规模、增长率和市场份额的观念，注重提高承保质量、优化业务结构，实现效益与规模同步增长，不断增强我公司的实力、活力和竞争力。
(三)、把实践科学发展观与规范经营结合
对照科学发展观的要求，认真贯彻落实全国保险监管工作会议精神和《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》, 认真学习王银成总裁的讲话精神，严格执行总公司统一法人制度和“六条禁令”，准确把握保险监管政策，严格规范经营行为，防范违规风险，提高规范经营的重要性，在规范中谋发展、求效益，推动业务持续健康发展。要结合“混乱与规范、发展与规范、效益与规范、竞争与规范”四个方面的关系和公司实际工作，认清形势，打破习惯思维，消除侥幸心理，消除“谁先规范谁先死”的意识，积极应对市场形势变化，以科学发展观和规范经营统筹好当前与今后的工作，切实提高公司执行力，切实保护保险消费者合法权益，努力将财产险市场监管挑战转换成公司进一步发展的机遇，借助规范经营的东风，实现全年实收保费任务的完成。为营造一个公平、规范、有序竞争的保险市场、促进人保财险又好又快发展贡献力量。
(四)、把实践科学发展观与成本管控相结合
结合科学发展观的学习和实践，围绕目前保险业发展环境中我公司不适应保险业科学发展的体制与机制问题，探索建立和完善相关体制与机制，促进公司科学发展的制度和措施。通过学习实践科学发展观活动与实现全年理赔工作目标、任务和“车险保效益”的工作要求相结合，从公司实际出发，着手完善理赔管理体制和机制，建立理赔中心与市区营业机构的良性互动机制（理赔中心与市区营业机构理赔共管机制）、理赔中心各岗位责任考核与追究制度，落实理赔管控职能和举措，提高理赔服务效率、服务质量、服务水平、降低服务成本，促进市区业务快速健康发展。通过继续管控好应收保费，完善应收保费清收责任制，严格落实责任追究制；加强风险评估，完善承保管理，提高承保质量、防范承保风险；增强全员节约意识，完善管理制度，加强监督与制约；加强财务管理、严格成本管控等措施，促进公司健康可持续发展。
(五)、把实践科学发展观与深入基层一线，调查研究指导工作相结合
近日，记者专访了新华保险南阳中心支公司总经理窦峰，以下是这次访谈的主要内容。
成长的脉络――在不断的挑战中成就自我
1994年，窦峰从南阳理工学院生化系毕业后，被分配到一家制药厂工作，四年后，出乎众人意料的是，他毅然辞去了收入丰厚的工作，应聘到某人寿保险公司做一名业务员。对于众人的不解，窦峰很坦然，他说想为自己的人生寻找一个能不断提升自身能力的平台。然而现实并非坦途。对于一个刚刚入行的大学生来说，推销保险的过程是十分艰难的。但善于思考的他认为：“客户不是不需要保险，而是对保险不理解，对目前这种急功近利的推销模式不理解，销售要想做好首先要从真诚服务做起。”怀着这样的服务理念，他以真诚周到的服务打动了无数客户。没过多久，窦峰的业绩连连攀升，迅速跃居到公司的前几名。
2002年，多家寿险公司相继入驻南阳，都曾向窦峰伸出了橄榄枝。但经过一番仔细考察后，窦峰最终选择了新华人寿。他称自己是被新华人寿那无与伦比的优势所吸引：一是公司打造“立信于心，尽责至善”的核心价值观，强调诚信经营，履行责任。二是新华人寿的产品与市场上诸多产品的不同之处在于，她不是按现金价值分红，而是采用保额分红，并以复利的形式递增，能带给客户更多的实惠。三是新华人寿是全国四大寿险公司之一，当时特别需要管理干部。因此这次选择意味着窦峰从个人营销向管理干部转型的一次选择。
2004年年底，时任新华人寿宛城营销服务部区经理的窦峰又做出了一个大胆的决策：放弃两三万元的月收入，以内勤经理的身份筹备邓州营销服务部，重新打拼。经过一番紧张的筹备，2004年10月，邓州营销服务部顺利开业，开业时人力就达600余人，并且连续4个月在全国新华系统内业绩排名第一。2005年2月，因业绩优异，他被破格提拔为新华保险南阳中心支公司副总经理。同年9月，又被委以重任，只身前往新华保险漯河中心支公司任总经理。在新华保险漯河中支任职总经理的两年多时间里，窦峰运筹帷幄，一举将漯河中支在只有三个机构的情况下从全省新华系统的倒数第一名提升至前六名，各项绩效指标均实现了质的跨越。
接任新华保险南阳中心支公司总经理，是在2008年的4月初。上任伊始，窦峰就提出了“居安思危，与时俱进”“一步领先，步步领先”的营销思路，告诫全体员工要有强烈的忧患意识，他提出的口号“南阳中支是个大机构，但不是一个强机构，要想做大做强必须上下一心，围绕强机构数据开展工作”做成板面挂在了各个营业区的职场内，用来提醒大家戒骄戒躁，努力拼搏。这样的做法一开始并不被员工理解，在大家看来，南阳新华历经五年多的发展，各项数据在系统内名列前茅，很多地方让人为之自豪，但是，当大家在强烈的忧患意识的感召下，奋力拼搏，争分夺秒地工作，当南阳新华再次刷新了一项项纪录，当看到凸显公司核心价值的个人业务标准保费月均平台较去年增长100余万元，当地市场占比由原来的4.04％增长到8.52％，整整翻了一番时，员工们由衷地敬佩这位审时度势、指挥若定的领航人。
人生的感悟――感恩生命，拥抱生活
面对一个个鲜活的数字，记者试图探究新华保险南阳中心支公司这位领航人成功背后的奥妙。谈起自己从业来所走过的路程，他总结出这样一个成功的公式：成功=选准道路努力拼搏+面对困难锲而不舍+拥有感恩之心具有包容之道+面对诱惑不为所动。
一是选准道路，努力拼搏。选准道路是年轻人择业成功的基础，目前年轻人择业有一种误区，大都喜欢安逸稳定的工作，而这样的工作注定会对能力的提升有所折扣，未来的市场是能力竞争的市场，因此年轻人择业要选择那些发展潜力大、挑战性强的工作，一旦选准，再苦、再累、再难也要去努力拼搏。而我国保险行业正处于发展的黄金阶段，其发展潜力巨大，并且该行业的挑战性又强，保险人才尤其是优秀的保险人才却严重不足，这些都将为那些有理想、有抱负的年轻人提供广阔的发展舞台。
二是面对困难、锲而不舍。好的职业，困难肯定多，面对困难要知难而上，这是成功的必备态度。
三是常怀一颗感恩之心，要有包容之道。浮躁是目前这个行业的通病，小有成绩忘乎所以，没有了感恩，没有了包容，这两点缺失将会导致失去和谐的环境，使自己的发展道路越走越窄。感恩使人低调、不浮躁，而包容无论对管理者还是对普通员工来说都能够赢得人心。
四是面对诱惑，不为所动。在一个地方小有成功后，接下来的诱惑就会越来越多，这时要明确自己选择的初衷。不少人因为禁不住高薪水、高地位的诱惑而“背叛”自己初始的选择，这种“背叛”成者寥寥败者多多。选择时收入和地位不是重要的，能力能得到不断提升才是至关重要的。
期许未来――让更多的老百姓拥有新华人寿最好的产品
2009年，新华人寿南阳中支的战略目标是：深化管理打造优质服务，让更多的老百姓拥有新华人寿最好的产品。窦峰认为，作为一名保险公司的带头人，就要考虑把老百姓最需要的产品、最需要的服务带给他们，这是一名合格的职业经理人所必须担负起的责任。对于如何实现未来的目标规划，他有着自己清晰的思路。
一是加大培训的力度，打造一支过硬的队伍。通过严格的选才，有针对性的培训，提升销售队伍的专业技能，要求全员通过保险人考证。把“客户至上”放在第一位，在保险产品的销售中严禁误导客户。
二是严格遵守“为客户寻找赔付理由”的理赔宗旨，为客户提供快捷高效的理赔服务。
三是强化服务理念，保险不是卖出去的，而是要通过优质的服务赢得市场的，售前服务重要，售后服务更重要，售前服务是让不了解公司的客户了解公司，售后服务却是要让客户信任公司，这才是公司长久健康发展的基石。
关键词：哈尔滨；俄商；保险业
中图分类号：K815.129；K812.9 文献标志码：A 文章编号：1008-0961（2013）02-0081-05
一、俄商保险业产生的历史条件
保险是社会生产力发展到一定阶段后出现的一种经济现象，与一国的经济发展水平、政府的经济政策、社会思想的变迁等因素息息相关。20世纪初期的哈尔滨，保险业一度十分兴盛，其中尤以俄商保险业为代表。这是当时社会政治经济发展的必然结果。
（一）自然灾害和意外事故的客观存在
自然灾害和意外事故的客观存在是哈尔滨俄商保险业产生和发展的前提条件。哈尔滨是松花江通往黑龙江、乌苏里江的最大航运码头。19世纪末，沙俄非法霸占了松花江内河航道。1898年，俄国船队乘运送筑路物资到哈尔滨之机发展成为商业船队、载客运货。至1915年，在松花江水域中属于俄人船主的计有汽船、货船551艘，汽艇80只，而属于中国船主的则仅有汽船18艘。中东铁路开通后，沙俄大量的产业资本通过船舶和铁路两种渠道流入哈尔滨，导致货物存储量大幅度增加。1900年5月，哈尔滨松花江第一江桥开工架设，交通的便利吸引大量关内、东北南部的商人和贫苦农民纷纷来到哈埠经商，商业的繁荣导致存储在哈尔滨的货物数量进一步增加。哈尔滨位于松花江畔，洪水时常泛滥成灾，此种环境给广大中外商民的生命财产安全带来严重威胁。
此外，哈尔滨地处中国北方，冬季漫长寒冷，为了抵御严寒，早期哈尔滨的建筑大多以“木结构”的房屋为主。中东铁路开工兴建后，俄国人开始在哈尔滨大兴土木，相继修建了教堂、医院、公馆、货栈等楼堂馆舍。这些建筑平面简洁规整，充分适应了哈尔滨地区的防寒需要。从此，木结构建筑便成为哈埠一大特色，但是这类建筑也成为诱发火灾的一个重要因素。
在这种情况下，人们迫切需要一个组织能给他们的人身和财产安全提供保障，哈尔滨的近代保险业应运而生，而俄商保险业就是其中的代表。
（二）俄资工商业迅速崛起与繁荣
俄资工商业的迅速崛起与繁荣是哈尔滨俄商保险业产生和发展的经济条件。保险业务从根本上说是依据经济发展水平以及被保险人规避风险的需要而确定，并以此作为拓展的基础。哈尔滨在短短数十年间由一个偏僻落后的小渔村，发展成为现代化的国际性大都市，在经济繁荣的同时，也给保险业的发展提供了坚实的物质基础。
铁路的出现是同大生产、垄断组织、银行、金融寡头密切相连的。随着中东铁路的修筑开通，外国资本纷纷涌入哈尔滨这座新兴的工商业城市，其中最具代表性的便是俄商资本。可以说，哈尔滨的俄商工商业是与中东铁路的修筑结伴共生，并伴随着铁路的通车而日渐发达的。1905年日俄战争前，哈尔滨经济一直被俄国势力所垄断，俄商在铁路沿线开办了数以百计的各类工厂，如1898年在哈尔滨开设的中东铁路临时总工厂和制材工厂，1899年开设的第一松花江面粉厂等。据雷麦的统计，“截止1903年末，俄商在东北地区的投资为1500万卢布，再加上中东铁路投资3.75亿卢布，总共为3.9亿卢布之巨，这笔投资相当于当时外国在华投资总额的1/4”。
日俄战争期间，俄国资本家从俄国内获得大量的补助和订金，从欧洲购进了许多先进的设备装置。这样，各种近代化的工业企业便如雨后春笋般在哈尔滨相继建立，老巴夺烟草公司和秋林公司附属工厂即是其中最大的两家俄资企业。
日俄战争之后，哈尔滨被开辟为国际性的商埠，除俄资企业外，日本和西方各国亦纷纷来哈尔滨投资设厂，在外国资本大量输入的同时，中国民族资本也纷至沓来。哈尔滨出现了“商贾辐辏，货物云集，贸易兴盛”的繁荣景象，但是俄资工商业一直占据优势地位。据不完全统计，1909年哈尔滨俄侨的工商企业多达1000余家，日侨的工商企业有94家，欧美侨民的工商企业数十家，中国民族工商企业多达789家。直到20世纪20年代，哈尔滨的俄资工业在整个工业经济中仍占有较大比重，并主要集中在轻工业领域，如酿酒、面粉加工、服装裁制、卷烟、制油、玻璃生产等等。这些部门极易发生火灾，而且一旦发生火灾，就是灭顶之灾，令经营者难以承受。有鉴于此，各路商家都期望通过参加保险来规避风险，这便进一步刺激了保险业的兴起。哈尔滨的俄商保险业正是借助铁路交通的便利和俄资工商业的发达，率先发展起来。20世纪初期的俄资保险公司大部分承保对象为俄商。由于有了可靠的保险保障，俄资企业便无后顾之忧，从而能够放手扩大企业规模，从事具有一定风险的航运业务，哈尔滨的俄商工商业因而更加兴旺。
（三）大批俄国侨民的涌入与常住
大批俄国侨民的涌入与常住为哈尔滨俄商保险业产生和发展创造了社会思想条件。自鸦片战争以来，随着半殖民地化程度的加深，中国许多城市都出现了“华洋杂处”的现象。但如哈尔滨那样，外国移民在当地总人口中所占比例之大、所属国别之多，则是中国近代史上仅有的一例。
随着中东铁路的修筑和哈尔滨的开埠，来哈尔滨的外侨数量大量增加，俄侨的人数更是激增，他们“由1898年时的几十人、几百人，发展到1899年的几千人”。
1902年，哈尔滨的俄侨增至12000人。1911年7月21日，中东铁路公司机关报《远东报》报道，整个中东铁路附属地的俄国侨民总计达73635人。十月革命后，大批俄国难民纷纷逃亡到哈尔滨，在他们当中不乏贵族、地主、商人、企业主等。苏俄国内战争期间和战争结束之后，又有大批白军和难民撤人中国东北并向哈尔滨集中。据俄罗斯学者的统计，1923年定居哈尔滨的俄侨一度多达20万人，甚至超过了当地中国居民的人数。哈尔滨成为中国最大的俄国侨民聚居中心（见表1）。
哈尔滨开埠通商，除了吸引大批俄国侨民先后涌入哈尔滨寻求发展机会外，也给其他国家侨民进入与常住提供了难得的历史契机。20世纪初期，日本、朝鲜、波兰、德国、英国、法国、意大利等国家的侨民也相继来哈并定居于此。大批外国移民涌入哈尔滨，不仅给这座城市带来西方的先进技术，也将西方现代的保险思想和理念传播、植入进来。哈埠的外侨大都具有强烈的保险意识和保险诉求，积极参加保险，这大大拓展了保险业的发展空间。这是20世纪初期哈尔滨俄商保险业得以兴起并迅速发展的原因之一。
二、俄商保险业兴起与快速发展
哈尔滨是东北地区成立保险业最早的城市，1902年俄商在哈尔滨建立了第一家保险公司莫斯科火灾保险公司，专门俄商的财产火险。1910年，俄国哈尔滨第一借款公司成立，该公司也主要负责办理火险业务。这是一战前，俄商在哈尔滨建立的两个比较重要的保险机构，主要负责办理财产水火保险、运输保险方面的业务。
哈尔滨俄商保险业的兴盛时期是20世纪前30年。1914年一战爆发以后，各国商人抓住人们对战争普遍极度恐惧，希望通过向保险公司投保获得保障以减少损失的心理，纷纷在哈尔滨投资创立保险机构，办理各类保险业务。这期间，俄商在哈埠又创立了两大保险公司：1916年4月，俄国第一火灾保险公司委托双合盛面粉厂为其代办哈埠等地的保险业务；1917年2月，露西亚第二火险总公司划拨基本金250万卢布，派总代办抵达哈尔滨开展保险业务。
1920年以后，由于一战后经济的发展，欧洲国家和中国关内的华商保险机构争相落户哈埠，导致哈尔滨的保险业更加发达，“各种保险会社及其店达100多家”。同时，中外保险企业云集哈尔滨，致使哈尔滨保险业的竞争日趋激烈。俄商保险业借助苏俄特权的庇护和华俄道胜银行的鼎力支持，在竞争中始终处于优势地位。20世纪20年代，是在哈俄商保险业的顶峰时期。其体现，一是俄商保险公司数量增多，也就是说俄商在保险业中所占比重较大。俄商经营的保险公司主要分为两类：一类是完全由俄人投资经营，另一类是其他外资保险公司雇佣俄人管理与经营（见表2）。
从表2中可以发现，这一时期的保险公司及其店已在原来两家的基础上又新增14家。同此前相比，俄商保险公司在数量上已有明显增长。与这一时期哈埠其他国家公司和店总计15家相比，俄商保险公司的发展势头亦显强劲。另一个值得注意的现象是，此时俄商保险公司已不再局限于哈埠一地，而是通过设立店把触角伸展到富拉尔基、昂昂溪、安达、对青山、双城堡、傅家甸、松花江、满沟、阿什河、香坊等中东铁路沿线和松花江沿岸码头市县，使得原先“风气未开”之地也出现俄商保险公司的足迹。俄商保险公司分支机构的扩展表明，这一时期俄商保险业已呈扩张之势。二是资金不断增多，险种大量增加，承保业务范围迅速扩大。20世纪20年代的哈尔滨作为北满铁路交通枢纽、物资进出口集散地，越来越吸引国内外众多金融机构来此开设分支机构，哈尔滨已经成为北满的金融中心。“1921年哈尔滨银行、典当业共15家，占北满总数的75%”，“到1930年哈市共有外国银行33家，其中俄国银行12家、日本银行10家、美国银行4家、英国银行3家、法国银行4家”。哈埠外资银行大多实力雄厚。保险业能获取高额利润，恰好迎合了银行寻求新的利润增长点的需要，促使银行资本大量进入保险领域。随着银行的介入，保户可持外国保商的保险单，向银行办理抵押借款，而持华商保险公司的保险单却告贷无门。正是借助于在哈尔滨俄国银行的大力支持，俄商保险企业的实力显著增强，承保企业务范围进一步扩大，由最初的承保水、火险和货物运输险，发展到承保哈埠及周边城镇的铺户、厂房、戏院、货物、家私、衣服、器具、金银珠宝和契据证件等各种动产和不动产。
1924年，沙俄在中国的保险机构由苏联接管后，在哈尔滨设立了国营保险部。该部在哈尔滨远东银行附设保险处，专门办理人寿保险和财产火灾保险。1925年8月，苏联国家保险部与中东铁路签订合同，由中东铁路负责办理货栈、乘客行李在途运输保险业务。次年又陆续开办了旱道运输保险和水运保险。上述业务皆由中东铁路商务处补助营业科办理，该科下设的商务事务所具体经营贷款、保险、货栈保管、买卖、转运货物及关税业务等六种铁路副业。保险业务收入略低于转运、货栈、关税，位居第四。1927年，东三省交涉总署取缔了在远东银行设立的保险处，除中东铁路旅客在途保险和人寿保险业务被取消外，货运、货栈、道路保险继续照常经营。1932年哈尔滨沦陷后，哈埠保险业务逐步被日商保险企业和洲国保险企业所垄断，俄商及其他外资保险企业随即被迫退出哈尔滨保险市场。
三、俄商保险业的特点及影响
20世纪初期的哈尔滨俄商保险业产生在中国已沦为半封建半殖民地社会的历史条件下，故有鲜明的特点：
（一）水、火保险先于人身保险。其中以火险为主
保险险种主要包括水险、火险和人寿保险数项，从俄商保险业产生发展的轨迹看，其中火险位居第一，水险次之，最后是人寿保险。在水、火险中财产保险又居首位。原因在于火灾在哈埠比较常见，尤其是每年的3-4月和10月更是火灾的多发季节，火借风势瞬间吞噬亿万财产的事时有发生。为了防患于未然，广大商民都积极投保火险。火险保费根据不同地区和不同建筑结构分等级计收；动产和不动产的计算均不相同，计量方法也较为繁琐。俄国哈尔滨第一借款公司作为哈埠专门承保火灾的机构，在房屋货物的保险方面就明文规定：“第一等石头房舍及有房顶者，每百卢布交保险费4卢布50戈比，屋内器具5卢布50戈比；第二等，每百卢布收保险费5卢布，屋内器具6卢布；第三等每百卢布收保险费5卢布50戈比，屋内器具6卢布50戈比。满2年后由俄国在贸易公所认定，在第3年逐渐递减赔偿金。自第3年起减让10%，以后每年按5%，减至12年止。一般保期为12年。”
近代中国受外国资本主义和国内封建主义的双重压迫和剥削，人民生活水平极为低下，生存都难以保证，就更无能力购买人寿保险了。而占人口极少数的统治阶级又是绝大部分社会财富的占有者，他们受到当时社会制度的绝对保护，根本无须办理人寿保险。加之西方各国侧重对中国进行商品和资本的侵略，对人寿保险的宣传极少。所以，20世纪初哈尔滨的俄商保险业首先是从财产保险和货物运输保险开始，而人身保险的投保对象多以外国侨民为主。
（二）俄商保险企业大多资金雄厚、拥有广阔的业务空间
20世纪前30年的哈埠俄商保险机构大都拥有较为充足的保险准备金。所谓的保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。所以，为了吸引更多的人前来投保，以便获取更大的商业利润，这一时期哈尔滨的外资保险公司一般都拥有雄厚的保险准备金（见表3）。
（三）分布比较集中
哈尔滨的俄商保险业地域分布相对集中，基本上都位于当时最繁华的街道上。其中位于中国大街（现中央大街）的保险机构最多。保险业特定的行业特征要求将公司设立在繁华的商业区，以利于业务往来和吸引客户。外资保险公司正是认识到这一点，而将在华外资保险公司大都设立于繁华的商业中心（见表4）。
这一时期俄商保险公司对哈尔滨产生的影响主要表现为：
