今年3月，河南牧业经济学院学生郑某为借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在14家网贷平台欠下58.95万元贷款。最终，郑某选择从一家宾馆的8楼跳下，结束了自己年仅21岁的生命。
在校园贷款逼死人命之后，我们竟然又看到了以作为“抵押”来放高利贷的情况走进了校园，这实在令人心惊不已。
近日，一张帖子引爆各方热议。帖中，云南红河学院一“裸贷”女生因未能如期还款，其手持身份证的照片被公开，姓名、照片、出生日期等信息一览无遗。而据统计，该账号近一个月来，已公布了近40名“裸贷”学生的个人信息。
那些不自爱、不懂事的“熊孩子”固然可气，但是年轻的生命就此被逼进“死胡同”，却更是令人心痛。
“校园贷”缘何风行
中国政法大学青少年犯罪与少年司法研究中心研究员张星水认为，造成网贷风靡校园的原因有主观原因也有客观原因。主观方面，提前消费理念、超出自己正常支付能力和还款能力的高消费理念和需求在一些“90后”“00后”大学生中盛行。这是一部分大学生的主观意愿，但不可否认与整个社会的浮躁、社会风气对于物质需求的误导也有一定关系，社会对这种现象的产生也应负责。成年人社会中的举债行为、网络贷款的相对“容易”都会对一些心智不成熟、爱慕虚荣的大学生产生误导。
西南财经大学教授孙楚仁则认为，大学生在高中时期受了很多管制，进入大学之后相对比较自由，而学校的管理多集中在学业和人身安全方面，很少涉及到个人的借贷和经济行为。由于这种家庭和学校管理的放松，很少有人能够对这些借贷大学生提出有益的建议或者对他们的行为进行约束。其次，如今以“95后”为主体的大学生群体的个体独立意识和反叛意识比较强。这些大学生很多时候觉得自己长大了，可以对自己的行为负责。但实际上其心智成熟程度不足以支撑他们承担完全的民事行为能力，往往高估自己承担风险的能力。
而随着互联网金融的迅猛发展，分期消费模式在大学生之间广泛流行，助推了大学生超前消费、过度消费、奢侈消费。面对巨大的消费市场，各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局，据报道，国内大大小小的大学生贷款平台超过100家。然而，部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，给学生的人身安全和校园的正常教学秩序带来不良影响。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款约占一半，这使得大学生P2P金融服务业迅速壮大起来。另一项问卷调查结果显示，在接受调查的高校学生样本中，有将近50%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不严重或不了解。
不合规校园贷危害大
校园借贷的乱象仍然无处不在。对于有意借贷的在校大学生们来说，首先需要面对的就是各式各样的借贷陷阱和虚假宣传。很多借贷平台在宣传时号称“零利息”或者“免息”，但真实情况却并非如此。
（一）高额的费率
一些小的校园信贷平台，利息按日计取，一般在0.1%～0.2%之间，等额本息法下年化利率高达70%以上，涉嫌高利贷。但在宣传上，大部分贷款平台都不会公布年息，只是公布月息，或者只公布每期还款额。有的网贷平台会通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式，让学生支付额外费用。
（二）涉嫌违规催收
有媒体记者曾曝光了某校园信贷平台的催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期；②单独发短信；③单独打电话；④联系贷款学生室友；⑤联系学生父母；⑥再次联系警告学生本人；⑦发送律师函；⑧去学校找学生；⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报；⑩群发短信给学生所有亲朋好友。据报道，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。在实际操作过程中，很多手段涉嫌违规。比如，第三步打电话环节，针对合作态度不好的借款人，催收人会利用循环拨号系统重复拨号，直至借款人手机关机。针对上述催收手段无效的借款人，校园信贷平台会选择外包至专门的催收机构，催收手段更显极端。
（三）过度借贷难以防控
因为很多校园贷款平台公司是没有纳入人民银行的征信数据库的，导致大学生即使有债务在身也可以同时在多个平台申请贷款。
扬州大学负责学生工作的张陟遥表示，校园贷能够以低门槛招揽大学生，就是因为学生提供的入学资料等都是准确的个人信息，且有家庭作保证，追债容易。但多数大学生尚不能正确评估自己的还款能力，因此校园贷可能触发的风险隐患很大。
各地加强监管不良校园贷
近日，银监会以及各地金融办加紧了对校园贷的监管，重庆、广州等地相继出台了校园贷的整改措施，凸显监管整治的决心。
8月中旬，重庆市金融办、市教委、重庆银监局联合发文，为金融机构、高校列出8项负面清单，规范校园网贷行为。其中明确规定，不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款，不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷，未经家长书面同意贷款平台不得放款。
8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市网络借贷借贷业务的通知》（以下简称《通知》），对校园贷进行规范。《通知》要求，必须审查学生借款用途。“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款。”并要求开展校园贷的企业必须遵循“九项”规定，包括必须保证学生信息安全、严禁非法催收等方面的问题。
9月7日，广州互联网金融协会向各网络借贷信息中介机构下发了《关于规范校园网络借贷业务的通知》，提出“不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款能力等方面的审核；不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况”等关于校园贷业务的“八项不得”。
随着监管的逐步加强，校园贷行业野蛮生长的状态必将结束。但同时，大学生也必须摆正消费观，面对校园贷，应该衡量借贷必要性，评估借贷风险，贷款之后是否有偿还能力，增强金融风险防范意识，树立理性科学的消费观。
关键词：大学校园；网络借贷；现状；对策
一、大学生校园网络借贷现状
互联网的普及，让高校这块净土，变成了一座蕴含巨大商机的金库。近几年，除了网购在高校的风靡，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款诱导学生过度消费，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱，甚至出现学生陷入“高利贷”陷阱不堪重负跳楼自杀的恶性事件。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。大学生在选择网贷产品时，更倾向于和电商网站相结合的产品，如天猫分期和淘宝花呗，占比为51.36%；36.21%的大学生选择专门针对大学生的分期购物网站；33.5%的大学生选择京东白条。在大学生网贷额度上，44.42%的人贷款1000元以下，40.17%的人贷款1000元-5000元。据2016年1月针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟面向50多所高校展开的问卷调查。结果显示：62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，在贷款额度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，仅有5.2%的学生贷款额度超过5000元。54.07%的学生每个月的还款额度为100-300元。由此看来，校园借贷业务并不鲜见。校园不良网络借贷侵蚀大学生活。
二、校园贷的平台模式
1、网络贷款更为便捷。在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只需要半个小时。更重要的是现在很多大学生都是90后，他们应该算是互联网的原住民，相较于传统的借贷方式，互联网可能更适合他们。另外，这种服务比较适合现在大学生的使用习惯。
2、门槛低带来的高额度诱惑。类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”广告，其实是某些平台利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，很多分期平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，园贷产品经常打出 " 利率低至 0.99% 每月 " 甚至 " 零首付、零利息 " 这样的噱头，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
3、校园借贷平台目前大致有两种类型：第一类是电商+金融，基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等为代表；第二类是各地监管部门着重治理的不合规平台，多为缺少风险控制能力的现金借贷平台。市场上针对大学生的分期借贷平台主要有分期乐、趣分期、诺诺镑客、名校贷、爱学贷、优分期、橘子分期、花儿朵朵等。主动进行此类借贷的学生主要是为了购买贵重物品如手机、电脑等；还有部分学生是属于“被贷款”，即个人身份信息被他人利用而发生了被动借贷行为。学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。在现今媒体已报道的大学生校园贷款事件中，学生贷款的动机大部分是出于过度消费或学生“被贷款”，但也有类似贷款用于、用于所^创业等情况出现。
三、校园网络借贷对大学生的影响
1、影响个人的消费行为，甚至产生极端事件。在一般情况下，绝大多数的在校大学生本身不具备养活自己的能力，主要还是靠父母或者奖学金生活。在校园贷大幅入侵校园之后，它助长了个别大学生过度消费、非理性消费、奢侈消费甚至想赚快钱的心理。例如，就读于河南牧业经济学院的郑同学喜欢足球，却误入歧途开始买足球。由2元起步，慢慢尝到甜头的他加大，虽然也惊险地中过7000元的大奖，但他并没有停止反而越陷越深，直到把赢的钱和生活费都输光后，他想到了贷款。输的越多，他就越想一把捞回。郑同学凭借班里同学对他的信任，以28位同学之名向14家网络分期、小额贷款平台借贷。他收入不多的父亲听说儿子后，帮儿子还了两笔钱：一次7万，一次3万。尽管如此，借贷的雪球越滚越大，就这样郑同学被自己逼上绝路，无力偿还近60万元的债务。今年3月9日，他发在班级微信群的一条语音告诉同学们，可以过些日子联合起来告他诈骗；他给父母发送最后一条短信，哭着通了电话后，从青岛一家宾馆八楼跳下，结束了年仅21岁的生命，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖
2、个人合法权益受到损害，为未来发展留下隐患。“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”，虽然网络贷款公司大多是信用贷款，与银行建立了某种合作关系，但目前不属于银监局的监管范围。网络贷款公司参差参差不齐，一旦有问题出现，学生提供的包括身份证信息、手机号码以及父母的姓名、家庭住址等真实信息就会轻易泄露，对借款人造成极大的不利。一些公司采用骚扰、胁迫、跟踪、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，极大威胁着借款人的人身自由和安全，“连环贷”、“贷”接连发生，最终导致极端事件的发生，其未来的生活将受到严重的影响，部分学生由于非理性消费，不能按期还贷，在没有进入社会就已经被列入黑名单，为未来的个人发展埋下了巨大的隐患。
3、超消费现象严重，且个人还贷能力不足，易增加家庭负担。超消费是当今大学校园的一个普遍现象，大学生群体旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源，不但w现在对产品品牌、品质的追求上，“宁可饿肚子，不可丢面子”是大学生的消费心理；也体现在对分期贷款这一消费方式的追捧上。数据显示，已有过半学生在种类繁多的信贷平台上留下了使用记录。很多大学生在大学期间向银行贷款消费，等到毕业工作后才发现每月的基本工资就用于还贷了，成了不折不扣的“卡奴”。
四、解决校园网络借贷问题的对策
1、加强借贷平台自身建设，建立统计监测指标体系，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴。由于网络借贷从事资金融通业务，一旦出现风险，容易引发社会问题，因此，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。人民银行分支机构和银监会派出机构应加强对网站电子支付的风险管理。同时，建立完善的网络借贷统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、贷款期限、分笔情况、偿还情况等，网站要定时向监管部门报送数据报表。
2、从家庭教育入手，为孩子树立正确的消费观念。家庭是孩子成长的主要环境之一，父母在日常消费中的行为对孩子有潜移默化的影响，无论是日常生活的支出和消费，还是对财富的追求，家长要教育引导孩子根据家庭情况“量入为出”，切不可为了自己的面子而铺张浪费，平时要养成勤俭节约的习惯，合理做好资金使用的规划，通过自己的行动引导孩子树立积极健康的消费观，给孩子营造和谐健康的成长氛围。对于刚进入大学的孩子，在半社会化的校园中会面临各种各样的诱惑，此时，父母应该多关心学生的思想动态，给予正确的教育和指导。
3、加强社会监管，完善法律法规和监管制度。政府相关部门应介入对网贷行业的规范和监管，引导互联网金融健康发展。一系列校园网贷的悲剧和乱象与监管和执法的缺失不无联系。政府部门应该引导金融、司法各部门建立健全行之有效的法律体系，为广大借贷人群提供坚实有力的法律保障，督促公安、工商部门的日常监察，清理当前存在的各种不合法的网贷平台，纠正其不正之风，以纠正其不正当的行为，避免其再次出现混乱，各种鱼龙混杂的现象，营造良好的市场环境，建立完善的网络个人信用体系。相关的校园都要设置相关的监管机构并设立相关的人。相关的管理人员和人除了担任货物的配送任务和售后服务的工作之外还会对大学生的偿还活动进行监督的作用。
4、大学生也要从自身做到理性消费、理性网贷。在要求社会、学校加强理财教育和消费引导的同时，更要突出学生的主体作用，约束学生自身不切实际的消费和物质欲望，抵制超前消费和过度消费，避免深受其害。另外很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏而面临各种问题，甚至是付出生命的代价。所以学生要积极参加报告会、讲座，练就一双“火眼金睛”，增强权利意识、诚信意识、风险意识和责任意识，切实维护自己正当的合法权益，规避风险，做到防患于未然。提高消费自控力，做到三思而后行，尽量不要冲动购物，时刻提醒和约束自己，避免盲目的非理性的消费，
总之，网贷时代，监管部门和金融机构的风险防控手段也应与时俱进，对于大学生网贷，可以说机遇与危害并存。网贷有风险，使用需谨慎！我们要学会谨慎的使用网贷，使网贷这把双刃剑能够在我们手中发挥积极作用！校园网贷应成为金融创新支持创业的加速器，而不能再做跑马圈地、野蛮生长的风险制造者。
参考文献：
[1]王颖.大学校园网络借贷问题及其对策分析[J].企业导报，2016年20期，13-14.
不少学生都开启了清闲愉快的度假模式，
不过，一些在校大学生却因为欠下巨款，
被讨债的人追上了门。
其实为遏制无序发展的“校园贷”，
在2017年5月中国银监会、教育部、人力资源社会保障部，
下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》
明确规定未经银行业监管部门批准设立的机构，
禁止提供校园贷服务。
然而近段时间，
因“校园贷”引发的大学生安全事件为何仍频频发生?
校园贷究竟有什么套路？
能让这些学生进入连环套呢？
几千元的借款，又是怎么变成上百万的呢？
在陕西大学生关于“校园贷”的一项调查报告中显示，
77%大学生不懂资金借贷法律知识。
多达40.9%的大学生认为，
身边有同学或多或少地在使用“校园贷”。
而在使用“校园贷”的学生中，
并非用于急需，
而更多的是将贷款用于娱乐消费。
调查发现校园贷与消费需求高低没有直接关联，
而是取决于学生的消费观念和习惯。
因为对于法律、理财知识的欠缺，
导致很多学生存在有侥幸心理，
认为“校园贷”属于违法，
所以可以贷款而不用还款。
产生了类似近期案件的发生，
某些平台为满足大学生消费，
甚至不断向大学生推送广告。
那么目前有哪些平台会提供贷款给学生的机会？
这些平台各自又有什么样的特点呢？
平台一：校园贷正规军
目前各大银行开始进入校园贷，
不只是为大学生开正门，
也是整治大学生贷款市场平台，
在办理条件方面，
凡年满18周岁以上且信用状况良好的在校大学生。
在相关网点完成面签后均可通过银行APP等渠道，
申请办理贷款。
平台二：分期付款
据相关媒体报道，
虽然网贷平台选择放弃校园贷业务，
但是仍有多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务。
例如学生买了手机卖给黄牛依然可以套现，
只不过要损失一些手续费，
然而分期购物的手续费，
本身就低于分期借款，
因此算下来手续费支出差不多，
目前也是学生变相贷款的一种方式。
平台三：非法校园贷
一些校园贷平台在国家三令五声禁止下，
仍然顶风作案，
利用额度低等特点吸引大学生。
套路一：
诱惑借款：借点短钱，利息不会高？
为了诱惑大学生借款，放贷者一般提供的金额起初只有3000-5000元，期限较短。这样基本年化利息高，但短期内的利息金额不会高，学生一般不会太敏感。但加上手续费和各类费用，实际利息非常高。一旦超过学生还款能力，就需要一直拆东墙补西墙。
套路二：
额外利息 签完合同再告诉你
签合同前，以为只是还本金，签合同后又被追加利息、手续费等内容，从此，借款人就被这份所谓的“借款合同”牢牢地把控住。
套路三：
还不起？给你介绍门路去平账
“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。
借贷公司会甚至故意让借款者违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到;或是违约的条款设置得非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。
套路四：
规避法律风险，留有一手
为了规避法律风险，很多利贷机构往往留有一手。如在借款过程中，因为法律不保护高利贷，他们往往会骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如，与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。
除了以上这些，一些不良的校园贷，变着花样的围绕着学生周围。
譬如很多学生做什么整形、美容、买手机，因此不少“校园贷”公司开始与美容院、手机专卖店合作，将贷款与产品捆绑搭售，诱骗学生等等。而一旦还不起钱，各种花式“催债”的戏份马上就上演了。这不仅让许多家庭损失大笔钱财，身心也受到严重摧残，很多欠债人甚至被逼上绝路。
小贴士：远离非法“校园贷”，万一被“校园贷”诱骗后，应及时打电话报警，以免自身利益和安全受到伤害。
电子商务研究中心研究员、北京志霖律师事务所律师 赵占领：
按照民间借贷的司法解释，贷款利率超过24%的部分不受法律保护，因此很多网贷平台变换名目，收取服务费或者其他费用，导致最终的贷款成本非常高，折算成贷款利率的话，远远超出24%。这已经成为一种行业潜规则，导致很多贷款人不得不背负沉重的还贷负担，甚至难以足额偿还，进而引发一系列的社会问题，比如暴力催债等等。对此，建议监管部门出台规定，明确贷款利息之外收费的名目种类及上限，规范行业乱象。
如何防范校园贷？
1.逾期还款会登记入个人信用记录对以后买房、买车、借款，甚至个别单位的工作产生影响，因此量力而行，理性消费。树立正确的消费观，不攀比不盲从，杜绝高消费和超前消费。
2.学习金融知识，提高对金融诈骗和不良信贷的防范意识，谨防陷入诈骗陷阱。
3.遇到困难，多与老师父母沟通交流，主动向学校寻求帮助。对于家庭经济困难的学生，国家出台了一系列的资助政策，同学们可以积极申请，学校会及时给予援助。
4.谨慎选择借贷服务机构。目前国家正在整顿校园网贷，若真有贷款需求，建议选择经银监部门批准的金融机构。
5.注意维护自己的合法权利。若遭遇相关困扰要及时向学院和国家公权力寻求帮助。
6.一定要通过正规渠道获取兼职或实习信息。可以关注学校网站及官方公众号，上面的招聘信息比较可靠。不过一定要记得平衡好学习和工作的关系。
网友有话说：
网友就此降落周小白：可怜之人必有可恨之处！多考虑父母，量力而行，抵制诱惑，做一个上进有为青年！
浦东理财男：学而不思则网，思而不学则贷，不思不学则网贷。
技术还是很好的：想禁止还要靠自己 不要攀比爱慕虚荣 要根据自己的能力消费。
法律专家赵占领提醒：
建议大学生结合自身的实际需要和经济能力，理性选择贷款类型和贷款金额，特别是不能超出自身经济能力，盲目去贷款并用于超出自身生活和学习需要的非理性消费。同时，在贷款时应该了解清楚贷款的利率之外是否还有其他费用，以及具体比例或数额，防止由于贷款时疏忽而选择了贷款利率及其他收费过高的贷款。
“花明天的钱，圆今天的梦”
应量力而行
在充分认识自我能力的前提下
理性消费
一、为认真贯彻落实阿尔山市对扫黑除恶专项斗争的决策部署，根据上级扫黑除恶专项整治工作会议及相关文件精神，为进一步加大我校园周边环境综合治理力度，营造良好的教育教学环境，保障师生生命和财产安全，6月3日，我校开展周边黑恶势力排查专项进行自查，目的是维护正常的教育教学秩序，确保学校教育教学的发展有一个良好的社会环境和法制环境。
重点排查的是学校周边是否存在针对师生的校园贷款、校园欺凌、宗教渗透、绑架、人身伤害等违法犯罪；排查校园及周边的流氓团伙和黑恶势力以及涉黄、涉赌、涉毒场所及周边的环境治理整治工作。通过本次活动的开展，打击长期以来严重扰乱学校正常教育教学秩序的黑恶势力，清除在校园周边对学生进行涉赌涉毒、校园贷款、和影响校园周边治安秩序的网吧和各种娱乐场所。保障校园周边环境得到有效治理，维护校园和谐稳定，保障师生的生命和财产安全。
二、排查校园周边是否存在不安定因素
（一）学校欺凌问题：集中排查了学校及周边治安隐患，主要排查学校周边是否有流氓团伙、黑恶势力和强迫学生交“保护费”等违法犯罪行为，排查学校周边社会上的小混混或精神病人，是否利用学生上放学时间，在上放学路上敲诈或抢劫学生财物，恐吓学生。
（二）学校涉赌涉毒问题：学校及周边是否有“黄赌毒”社会丑恶现象；是否有教唆青少年违法犯罪行为，确保师生安全。
（三）校园贷：禁止学校教职员工和学生宣传、推荐、“校园贷”业务。排查中如发现有师生推销校园贷款的，盗用他人身份证、学生证信息用于校园贷款的，应重点教育并给予相应处理。各班任要密切关注学生异常消费行为，对已经参与网络借贷、金额较大的学生，要及时与家长沟通联系。对校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时向学生预警提示信息，妥善化解风险。对于泄漏、恶意曝光或者非法使用学生个人信息以及暴力催贷、威胁、甚至胁迫学生从事非法交易等恶劣行径，要高度重视，积极应对处置，配合公安机关依法严厉打击，切实维护学生合法权益，保障校园安全。
（四）宗教渗透：做好抵御和防范宗教向校园渗透工作，事关党的教育方针的贯彻落实，事关国家的未来和民族的命运，具有重要而深远的意义，学校是培养人才的重要基地，青少年时期是一个人确立世界观、人生观、价值观的关键阶段，
（五）我校对群众购买校服，保险、教辅材料和有偿补课进行全面自查，对此情况：意见得到我校大力支持，特别是校服及有偿补课等问题：老师有偿补课问题为什么这么热，因为他关系到每个人，关系到社会的基础公平。尤其是在当今社会普遍“仇师”的大环境下，教师们更是战战兢兢，如履薄冰，容不得有半步差池，我校教师同心协力做好教师职责。
总之，经过排查，我校周边环境相对太平，没有发现有黑恶势力对我校师生进行犯罪行为。学校及周边环境整治工作是一项长期而艰巨的工作，是学校日常工作的一项重要工作，我们将调动多方力量齐抓共管，持之以恒，努力构建安全文明校园。
【关键词】诚信教育 实效性 国家助学贷款工作 可持续发展
一、当今大学生助学贷款的现状
根据教育部公布的《2015年中国学生资助发展报告》显示，2015年是国家助学贷款标准提高后首个实施完整年，全年共发放国家助学贷款219.86亿元，比2014年增加52.87亿元，增幅31.66%，占资助总额的14.09%，占高校资助总额的25.93%，是高校资助资金的重要组成。截至2015年，全国累计资助普通高校学生4141.58万人次，资助金额847.97亿元，比上年增加131.11亿元，增幅18.29%。
国家出台助学贷款政策，目的是不让每一位学生因贫失学。但一些学生不守信用的，恶意、故意逃避还款，给小到银行，大到社会乃至国家带来了很大的损失。根据不完全统计，截至2013年底，某行发放国家助学贷款9257笔，贷款金额4787.68万元。按照贷款风险分类，该行发放的国家助学贷款中正常类贷款8223笔，关注类84笔，次级类27笔，可疑类100笔，损失类823笔，不良贷款548.89万元，不良贷款率11.47%。
二、如何加强当今大学生的诚信教育
诚信是一个人应该具备的素养，也是中华民族的优秀品质，更是一个国家的立国之本。时代呼唤诚信，个人修养需要诚信。在经济全球化以及社会主义市场经济的大背景下，如何做好当代大学生的诚信教育，如何培养出兼具诚信美德和知识素养的大学生，已经成为当今社会一个关注度极高的问题。
（一）建立严格的风险防范程序
贷前，学生户口所在地的相关部门应认真履行职责，仔细调查申请助学贷款学生家庭的经济状况；贷中，学校应对学生进行诚信教育，并将学习不努力，有记过处分及退学等情况的学生及时告知给贷款银行；贷后，加强毕业生还款跟踪工作，建立完整的信用体系。
（二）建立奖惩制度
俗话说，“没有规矩，不成方圆”。诚信需要教育和培养，但也需要一套监督与制约的体系，从制度上对大学生的行为进行规范。一方面，对诚实守信者进行鼓励与奖励，实现荣誉的驱动效应，促使诚实守信落实到实实在在的行为上；另一方面，应该加大对不诚信大学生的惩罚力度，对周围的同学也能产生威慑的作用，使大学生远离失信，固守诚实守信的道德底线，逐渐地由他律转变为自律，增强大学生的责任意识。对于违约学生，通过网络、报纸等公共媒体对其进行曝光并记录，在银行的个人征信系统中，各商业银行将不再为其办理其他种类的贷款。
（三）建立诚信档案
学生入校后，可以鼓励学生签订诚信保证书，同时为每位学生建立个人诚信档案，记录学生的在校情况，如学生的图书借阅及归还、考试信用度、学费缴纳、助学贷款等信用情况。每学期由各个相关部门填写学生的信用记录卡，对学生的在校情况进行全方位记录，并对每位学生的信用情况进行信用等级评价。可以将信用等级列入学生的综合测评当中，信用等级与学生的评奖评优、助学贷款、奖学金、保送、选拔学生干部、推荐入党等相挂钩，加强相互监督，通过网络等方式进行公布，并进行针对性的教育，引起学生高度重视自己的一言一行，自觉遵守诚信道德。
（四）加强学习教育
学校应将大学生诚信教育纳入学校的德育教育体系中，落实到学校教育的各个环节中，贯穿从学生进入学校到学生毕业离校的全过程。从基础课程到专业课程，从学生的日常行为到参加各项活动等，都要把诚信教育融入其中，让诚信意识渗透到教学的方方面面，渗透到学校校园的每一个角落。
（五）扩大助学贷款种类
将生源地助学贷款与国家助学贷款结合起来，共同为贫困学生提供资助。由于借款学生家庭住址较为稳定，属地金融机构比较了解承贷人的经济状况及还贷能力，贷前调查的资料真实，减少贷款考察的失误，这样可以使更多的贫困学生得到资助。
（六）打造诚信校园
大部分大学生都是进入大学才开始独立生活，他们的性格与道德品质的发展会受到校园环境和周围教师、同学的影响。所以每一位大学生在校园里都充当了两个角色，一个是受教育者，另外一个是教育者。我们应当充分发挥学生自育的作用，在校园里营造“讲诚信光荣，不讲诚信可耻；讲诚信得益，不讲诚信受损”的氛围，使诚信深入每一位学生的内心。在校园里广泛开展以“诚信”为主题的班会、报告会、讲座、征文比赛等活动，让学生积极参加，营造良好的校园诚信环境，引导得到奖学金、助学贷款的学生回报社会，增强他们的感恩意识，灌输更多的诚信理念。
国家助学贷款新机制是一项关乎千百万学子命运前途的大事，也是国家一项崭新的事业，需要政府、学校和银行共同努力，不断探索，解决家庭经济困难学生上学难的问题。广大学生要努力提升自身修养，做人要坚持以诚信为本，合理使用助学贷款，并按照合同的要求，积极还贷，使国家助学贷款新机制稳定发展。
【参考文献】
[1]曹洪彬.我国助学贷款问题研究[D].厦门：厦门大学，2005.
即将结束的2016年，被称为网贷行业的整治年。
自今年年初起，网贷行业的整治风暴接连不断，行业格局的大洗牌已然开始。行业成交量在加速上扬的同时，收益率开始回归合理区间。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）公布以后，小型平台逐渐退出市场，大型平台如积木盒子、开鑫贷、爱钱进等转型升级为互联网金融集团，业务拓展到网贷以外的消费金融、智能投顾、财富管理等多个方面。此外，陆金所、信而富等多家平台积极谋求上市，寻求资本市场的机会。
在年终回顾之际，爱钱进CEO杨帆告诉《投资者报》记者，在网贷行业洗牌的过程中，作为从业者，他能够感觉到马太效应的存在，大的平台能得到更多的人才资源和更多的用户，一些中小平台只能选择退出，停业。
多家网贷平台的负责人也对记者表示，在监管落定以后，“活下来”是当前最重要的事情。首先，合规是最基本的一步，“尽管要花费近千万元”，但只有合规才能取得以后的入场权。回首2016，这一年P2P行业不容易。
1. 监管步步推进 行业环境净化
在经历了初期的爆发性增长后，网贷行业已进入短暂的商业模式不断优化以及行业优胜劣汰的阶段，再遭遇到今年的严厉监管，行业的规范发展标准现出雏形。另外，部分企业受到重创，有的企业被迫退出或转型，行业发展环境逐步得到改善。
3月25日，中国互联网金融协会在上海召开成立大会。至此，网贷行业终于拥有了官方的协会。4月14日，央行牵头多部委出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》），要求全国各省市采取“穿透式”监管方法，重点整治包括P2P网络借贷等行为。8月24日，银监会正式四部委联合起草的《暂行办法》，网贷行业的监管基本定调。
另外，全国范围内开展P2P网贷行业专项治理整顿行动，各个地方金融监管部门联合对各自领域的互金平台进行排查，直至11月底，各地第一阶段风险排查已经结束，第二阶段清理整顿工作正式拉开序幕。在集中整治之下，问题平台容易露出“狐狸尾巴”，经“火眼金睛”考察后的平台可能对投资者更有参考价值。
2. 合规贯穿全年 银行存管最难
在监管出台前，部分网贷平台的负责人就已经把规范和安全列为今年的重要任务。《暂行办法》出台后，目标更加明确――备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管，三者缺一不可。然而，多位行业人士反映，银行资金存管是其中最难的一关。据苏宁金融研究院不完全统计，截至11月末，上线银行资金存管的平台仅为111家，不足运营平台数量的5%。
“现在离整改期结束还仅有8个月，时间已经相当紧张了。从签订协议到系统上线，银行资金存管没有小半年拿不下来。”一家网贷平台的CEO曾对《投资者报》记者如此表示。
但是，事情并非着急就能解决的，银行资金存管一直是多家平台最头疼的大事。“我们已经接触了10多家银行，目前才敲定最后的合作伙伴，什么时候完成还不知道呢。”一位网贷平台的内部人士说。
记者通过多位网贷平台高管了解到，银行开展资金存管业务时，往往会设计较高的准入门槛，以尽可能地降低合作平台破产倒闭的可能性。以银行对平台交易规模、资产质量等条件要求，至少有70%以上的平台会被挡在资金存管门外。
3. 成交突破3万亿元 收益率持续下降
在集中整治的风暴中，网贷行业成交量仍然创造了“亮眼”成绩。截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量为31847.67亿元，突破3万亿元关口。从数据上看，网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过7年之久，第二个万亿元仅仅用了7个月时间，第三个万亿元用了6个月。
与此同时，网贷行业的收益率则是一降再降。网贷之家的数据显示，网贷行业综合收益率从今年1月的12.18%一路下滑到11月的9.61%。《暂行办法》）出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，不过由于网贷“双11”不少平台加息来吸引投资人，使得11月综合收益率下降速度有所放缓。
目前主流综合收益率区间仍分布在8%～12%。真融宝董事长吴雅楠指出，网贷行业收益率下行并非坏事，高收益就意味着高风险，未来网贷行业收益区间将更加合理。
4. 平台分化加 大平台集团化
网贷之家数据显示，2016年1～11月，行业排名前10%的平台（200多家）交易量占比为85.64%。从发展趋势来看，资金向头部平台集中的趋势仍然在进行，且速度将越来越快。
网贷行业的马太效应越来越明显。小平台被淘汰，大平台在升级。行业在政策引导等作用下开始“二八分化”，开鑫贷、积木盒子、爱钱进、团贷网、PPmoney、银客理财6家网贷平台纷纷升级为互联网金融企业集团，通过精细化运作深耕细分领域、各子品牌，将网贷业务分离出来，也能够规避掉可能的政策风险。
为了进一步淡化自身网贷的标签，也向8月份出台的监管政策靠拢，陆金所于近日公告将P2P业务拆离，今后将由旗下平台陆金服方面负责网贷业务。
但是，业内人士也指出，网贷平台集团化面临的不小挑战，集团内网贷之外的金融业务需要取得相应的牌照，且平台自身资源丰富并有众多的合作机构，这些要求本身也将大平台与中小平台区别得更明显。
5. 多家备战上市 具体进程不明
近两年，多家网贷平台执著于上市。如今监管越来越严，上市之路可能将面临更多的考验。
事实上，自去年12月18日，宜人贷作为中国金融科技第一股登陆纽交所后，国内网贷平台未再见成功者。2016年第三季度财报业绩展望看，从宜人贷2016宜人贷全年预计促成借款总额为197.5亿元至200亿元，相比2013年的全年交易规模约2亿元，三年内，宜人贷实现了100倍的增长速度。宜人贷CFO？丛郁表示，预计2020年，宜人贷将实现年度交易规模达到千亿元级别。
谁能紧跟宜人贷步伐？近日，陆金所对外公布将启动2017年香港IPO的计划，两年以前，陆金所就传出上市的消息，如今经过一系列的调整与重组，这次上市计划或许可期。
另外，有媒体报道称，上海网贷平台信而富已走到美国上市的最后阶段。但直到今天，尚没有更进一步的消息。
《投资者报》记者了解到，多家网贷平台都有上市的计划，只是有的平台在默默努力着。业内人士表示，一旦上市梦想能够实现，将会给行业起到良好的示范作用。
6. 退出平台增多 行业洗牌加剧
据网贷之家数据显示，截至2016年11月底，累计停业及问题平台达到3345家，P2P网贷行业累计平台数量达到5879家（含停业及问题平台），良性退出是过去数月平台退出的主要选择。《暂行办法》以及《方案》的正式落地对于不合规的平台发展存在着不小的影响，而停业转型应该仍是其未来发展中最有可能的出路。
盈灿咨询研究员认为，未来整个P2P网贷行业将面临洗牌、整合以及业务转型、升级，同时行业内兼并收购或成常态。
随着网络借贷监管政策的正式落地实施，一些综合实力较弱、业务转型比较困难的中小平台，将不得不选择退出网贷行业；实力较强的平台需要满足监管要求才能得到良好的发展，未来行业洗牌将加剧，集中度也将会进一步提高。
他还认为，随着行业洗牌，越来越多的平台将选择战略合作或者整合并购来实现抱团取暖，实现优势互补。未来小微业务将成为行业业务类型首选，发展小微业务的前提是征信，因此对征信提出了更高的需求，这将会倒逼征信行业更快地发展壮大。
7. 拖延戏码不断 兑付旷日持久
3月29日，快鹿集团网站因“系统升级”关闭引发“爆雷”，此后经历了一系列兑付延期、高管内斗等戏码后，终于在9、10月份为15000投资人兑付超2亿元，而整体兑付需要100亿元，接下来能否兑付、什么时候兑付，只能静待消息了。
此外，易乾财富、瑞银贷等多家问题平台也是用各种手段拖延兑付，甚至有的平台用酒兑付、用树苗兑付，让投资者哭笑不得。
另外22日有消息称，备受关注的“e租宝”案，截至案发，集资款未兑付共计人民币380亿余元。目前已由北京市第一中级人民法院立案受理，案件正在审理中。到如今已经一年有余。而据北京市公安局立案侦查，截至目前，全国公安机关共冻结涉案资金逾百亿元人民币。
实际上，网贷行业人士并不承认“e租宝”、快鹿集团的网贷身份，但这样鱼龙混杂的环境就是当前网贷行业所面临的现状。监管层与业内人士都清楚刚性兑付必须打破，在当前的情况中又无能为力。
8. 校园贷失控 各地联手整治
今年3月，河南一在校大学生因无力偿还大学生借贷平台的近百万借款，在山东青岛跳楼自杀。这件事把校园贷推向舆论风口浪尖上，此后越来越多类似的事件被报道出来，校园贷的变异令人触目惊心。此外，轰动全国的校园“裸条”借贷经媒体曝光后，引发广泛关注。然而，屡禁不止的校园贷。仍然在利益驱使之下顶风作案。
直到校@贷受到有关部门的高度关注。4月27日，教育部办公厅和中国银监会办公厅联手《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。6月23日，教育部再次通告，提醒年轻学生警惕校园贷陷阱。8月份以来，银监会、各地行业协会纷纷要求对校园贷进行整治。在监管风暴之下，涉及校园贷业务的平台纷纷退出。
9. 转型金融科技 多方探索突围
在互联网金融行业内，今年新流行的一个词语叫“金融科技”，从业者羞于认领“网贷”的身份。于是乎，创新和转型成为不少网贷平台着力突围的方向。然而遗憾的是，更多的创新与转型仅仅因为发展周期的关系，还需要时间才能看到实际的具体的成效。
一站式理财平台，是今年年初各大平台宣布转型时提出的概念，但到年底进行考核，才发现产品基本仍局限于P2P理财产品的圈子内，少数平台通过“租借”牌照的形式上线了基金理财，所有的理财产品都还是少则1元多则5000元起步。“基本还是以产品为导向的，这样的创新作用有限。”一位网贷平台高管对《投资者报》记者说。
此外，从业者认为，随着人工智能和大数据的运用，智能理财模式方兴未艾，未来存在着巨大的想象空间。借助金融科技的力量，为客户提供理财规划和解决方案的智能财富管理模式是新的风口。因此，多家机构又纷纷扎堆打造智能理财服务平台。
10. 20万以内小额分期 100万以外大标转型
关键词：大学生 校园贷 因子分析
中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-5349（2017）13-0125-03
近年来，大学生这一庞大的消费群体逐渐成为互联网金融业相互竞争的焦点，校园贷这一新d产物也随之蓬勃发展。[1]自2009年以来，各种各样的校园借贷平台层出不穷，尤其是近年来“双十一”大热，更是为校园贷的迅速发展推波助澜。然而校园贷近期的负面新闻众多，为此我们必须先要去了解校园贷的使用情况如何。本文运用SPSS软件对南昌市高校大学生校园贷的使用体验进行因子分析，希望能够了解校园贷的使用现状以及存在的一些问题，并提出具有针对性的建议。[2]
一、问卷设计
（一）量表指标体系
本文选取了14个具有代表性的子指标对大学生校园贷的使用体验进行描述，具体指标如表1所示：
表1大学生校园贷使用体验量表评价体系
（二）质量检验
1. 信度检验
信度检验主要是检验调查数据的可靠性，本文采用内部一致性这一信度指标，常用的是Cronbach’s AlPha系数，对问卷使用体验量表的14项进行初步信度检验：α=0883，问卷信度良好。
2. 效度检验
本文首先对调查数据进行KMO和Bartlett检验，对于结构效度检验来说，KMO值为0840，大于05，同时Bartlett检验的P值小于显著性水平005，可以认为该评价体系的内在效度较为理想。
二、校园贷使用体验因子分析
（一）量表的描述性统计分析
对量表进行描述性分析，分别对量表中的14个题项求均值、中位数和众数可以发现：
（1）不担心泄露信息的均值仅为264，表示对“不会担心使用校园贷会泄露个人信息”这一说法介于比较不认同和一般之间，大部分学生在使用校园贷的过程中都会担心个人信息被泄露，这也恰恰是校园贷平台有待改进的地方。
（2）同学推荐使用、身边的人在使用、是一种新潮行为这三个变量的均值都略微低于3，这说明校园贷对大部分学生来说并不是一种潮流，自己选择使用也并不是受到了周围其他人的影响。
（3）大学生对超前消费、缓解资金压力和生活带来便利的认同度最高，其均值都接近于4。
（4）裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用、会推荐同学使用这四个变量的均值都是在3以上，这说明外在因素对大学生使用校园贷并不会产生较大的影响，使用过的学生更倾向于会继续使用。
（二）使用体验因子提取及命名
1. 使用体验因子提取
（1）可行性检验
KMO统计量的值为0840，接近于1，说明数据适合作因子分析。同时， Bartlett检验的P值为0000，明显小于显著性水平005，应该拒绝原假设，说明了此数据适合作因子分析。
（2）提取公因子
表2中反映出了各因子能够解释原始变量总方差的情况。根据提取公因子的特征值大于1的原则，从中提取了四个公因子，其特征值的最初值分别为5648、1412、1334、1109，四个公因子的累积贡献率达到了67878%，因子分析效果还算理想。
表2解释的总方差
2.使用体验因子命名
未旋转因子载荷矩阵各个载荷值之间的差距不是很明显，为了达到比较好的效果，本文采用因子旋转的方法，使因子载荷值出现两极分化，经过旋转后的因子更有实际意义。
表3旋转成分矩阵
采用方差最大正交旋转得到载荷阵如表3所示，结合大学生校园贷使用体验的相关特征，由旋转结果可以得出：超前消费、缓解资金压力和生活带来便利这三个变量可以归为第一类，将其命名为使用便利因子；能维护自身利益、了解法规条例、不会诱导消费和不担心泄露信息这四个变量可以归为第二类，将其命名为使用安全因子；同学推荐使用、身边的人在使用和是一种新潮行为这三个变量归为第三类，将其命名为使用影响因子；裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用和会推荐同学使用这四个变量归为第四类，将其命名为使用意向因子。
（三）校园贷使用影响指标分析
由因子分析结果可知，使用影响因子对大学生校园贷使用体验的影响最大，因此本文对使用影响指标做进一步的分析，同学推荐使用、身边的人在使用和新潮行为构成了使用影响指标。对于“同学推荐使用”“身边的人在使用”这两种说法，分别有248%、217%的大学生表示比较不认同，并且表示不认同的大学生的比例要高于认同的比例。对于“新潮行为”这一说法，有过半的大学生选择“一般”，在调查时有765%的大学生并不认为使用校园贷是一种新潮行为。
（四）校园贷使用意向指标分析
我们对使用意向指标做进一步的分析发现，裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用和会推荐同学使用构成使用意向指标，对于“裸贷不会影响我使用”这一说法，有449%的大学生选择“一般”，322%大学生的态度是认同，也就是此类事件并不会对大学生使用校园贷产生很大的影响；对于“更愿意使用校园贷筹钱”“会继续使用”这两种说法，有一半以上的大学生持认同的态度。
（五）校园贷使用便利指标分析
超前消费、缓解资金压力和生活带来便利构成使用便利指标，进一步分析发现对于“缓解资金压力”这一说法，有七成的大学生持认同的态度，仅有83%的大学生的态度是不认同；对于“超前消费”这一说法，表示一般和比较认同的大学生所占的比例最大，分别为297%、300%；对于“生活带来便利”这一说法，九成以上大学生的认同度在一般及其以上，仅有74%的大学生的态度是不认同。总体而言，大部分大学生都比较认同这三种说法，这也是校园贷深受大学生青睐的重要原因。
（六）校园贷使用安全指标分析
能维护自身利益、了解法规条例、不会诱导消费、不担心信息泄露构成使用安全指标，进一步分析发现对于这四种说法，表示不认同的大学生的比例均呈现出递增的趋势。对于“能维护自身利益”这一说法，有八成以上大学生的认同度在一般及其以上；对于“了解法规条例”这一说法，有570%的大学生表示“一般”，这说明大学生对校园贷相关的法规条例并不太了解；对于“不会诱导消费”这一说法，有接近四成大学生的态度是认同，即这部分大学生认为校园贷不会诱导自己消费。
三、对策建议
1. 对大学生的建议
（1）加强金融防范意识
大学生对“能维护自身利益、了解相关法规条例”这两个说法介于一般和比较认同之间，但是从近期发生的“裸贷”等事件中可以看出大学生只是自我感觉良好，实则缺乏这方面的认识。所以说在使用校园贷平台前，大学生要先了解相关法律法规，加强金融防范意识，才能切实保护好自身利益。 [3]
（2）谨慎选择平台
对于个人信息，大学生一定要谨慎小心，不要盲目听信一些平台所推崇的零利率、低月息。如果确实需要通过校园贷平台借款，要选择可靠平台，详细了解其利率、还款期限、逾期后果等，然后再加以比较，选择合法的校园贷平台。
2. 对校园贷平台的建议
（1）借贷实行实名制
大部分学生在使用校园贷的过程中都或多或少会担心信息被泄露，因为大学生使用贷款平台大部分都是在线上进行的。只需要个人信息即可贷款的方式，这显然是平台一大需要改进的地方。因此，建h平台实行借贷实名制，非本人不予贷款。
（2）进行信用评估再确定可贷金额
大学生的消费潜力巨大，但是又没有收入来源。所以在大学生借款之前，要事先对其进行信用评估，以此来确定可以贷款的金额。[4]合理数额内的借贷既能适当满足大学生的消费需求，又能促进校园贷平台的健康可持续发展，实现双赢。
3. 对学校的建议
（1）加强校园贷等金融知识的宣传普及
各学院应该通过“主题班会”“两微一端”、报告会、讲座、知识竞赛、横幅标语、海报等方式，多渠道、全方位地向学生普及金融信贷知识和网贷安全知识及相关法律法规。要切实加强警示教育，同时，教育引导学生学会保护自身合法权益。[5]
（2）坚决抵制劣质借贷机构进入校园
对“校园贷给我们的生活带来了便利”这一说法中选择“比较认同”“非常认同”的人数居多。不得不说在便利性方面校园贷确实是一个不错的选择。但是由于校园贷门槛低，监管力度不够，因此学校应该坚决抵制不符合条件的借贷机构进入校园，坚决打击该类机构在学校内部的推广，联合学生共同抵制劣质平台进入校园。
参考文献：
[1]黄泽宇.互联网金融冲击带来的监管问题及对策[J].时代金融，2016（15）.
[2]陈文波.浅析校园金融的现状、问题及对策[J].科技经济市场，2015（12）.
[3]王久才，田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论，2015（16）.
关键词：地方师范院校；大学生；欠费
中图分类号：G65文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）12-0266-02
随着高等教育体制改革的不断深入，高校学费收入已成为除国家财政拨款以外最重要的办学经费来源之一，它有效弥补了国家财力的不足，保证和促进了高等教育事业的蓬勃发展。
一、地方师范院校学生欠费现状
近两年，随着国家贫困生资助体系的日渐完善，高校学生欠费问题有所缓解，但仍较为突出。地方师范院校学生欠费具有如下特点：
1.欠费学生人数稳中有升，但学生欠费金额有所减少。随着国家资助政策体系的不断完善，国家生源地助学贷款、国家助学贷款政策的逐步落实，并且资助政策尤其是国家贷款政策宣传力度的加强，基本上做到了家喻户晓，困难学生基本上可以通过贷款解决学费问题，学生实际欠费人数并没有大幅增长，因贷款金额最高限额6 000元，而学生的各项学杂费用加起来一般要在1万元左右，艺术类专业更高达1.5万元，缺口还很大，所以还有很多学生欠费。
2.欠费学生分布存在明显的班级差异。从班级分布情况看，班风、学风好的班级，欠费学生数较少；班级管理不规范，班风、学风比较差的班级，欠费的学生人数比较普遍。在班风、学风差的班级，甚至出现以欠费为荣的现象，有些学生看见别人不交学费，也就揣着钱也不交。
3.高年级学生欠费情况比低年级学生严重。一般而言，低年级学生基本不欠费，即使欠费对象主要为贫困生；二年级起学生欠费人数逐年增加，毕业班欠费人数和欠费金额最大，他们存在着等到领取毕业证再交费的现象。
4.在欠费学生中，成绩差的比成绩好的学生更多。大部分欠费学生学习成绩差、品行欠佳，他们有的整天要么沉迷于网络，经常旷课或迟到，还有一部分学生就是把心思花在谈恋爱上了。
5.欠费学生中，存在明显的地区差异。来自沿海地区、县级以上城市等经济较为发达地区，欠费的学生较少；而来自农村、城镇等经济较为落后的地区，欠费的学生较多。地方师范院校学生很多来自农村等经济较为落后的地区，所以地方师范院校学生欠费比例相对于其他高校而言较为严重。
6.欠费学生并不全是经济贫困学生。相对于其他类型的学校而言，地方师范院校的学生大部分来自农村，但也存在一部分是拥有笔记本电脑和高档手机者，但还拖欠几千元的学杂费的明显具有缴纳学费能力的学生。
二、地方师范院校学生欠费原因
（一）社会原因
1.助学贷款操作程序多，办理速度慢。助学贷款分为国家助学贷款和生源地信用助学贷款，以笔者所在学校为例，国家助学贷款学生的材料每一年都要重复申请一次，操作程序多，事务烦琐，并且国家助学贷款学校要交纳风险补偿金，很多高校不愿意学生办理国家助学贷款。湖北省的生源地信用助学贷款由学生出具相关证明，在户籍所在地县市教育局办理，并且要父母到场，办理手续相当复杂，并且贷款到账时间长。同时县级银行为了降低风险，不少县市要么规定贷款名额限制，要么故意抬高门槛，把手续繁杂化，于是不少学生也放弃了生源地助学贷款。
2.由于毕业生就业难，使一些学生认为，即使拿到毕业证也找不到工作，这减少了“缴费拿毕业证”的约束力；有些单位在吸纳毕业生就业时不验毕业证，就与毕业生鉴定了就业合同，使得部分毕业生心存侥幸，认为无证照样就业，于是拒绝缴纳学费。
3.经济发展带来的两极分化现象导致学费收缴工作难做。随着改革开放的不断深化，中国城乡经济发生了巨大变化，地区及城乡差异也越来越大，出现了严重的两极分化，很多家庭刚刚解决了温饱问题，但却没有能力缴纳学费，尤其是学费较为高的一些艺术类专业学生。
4.社会舆论导向存在一定问题。国家一方面规定大学生实行缴费上学，另一方面又强调不允许一个大学生因贫困而失学，舆论可谓辅天盖地，虽然大家都知道这是对贫困生的照顾，但也致使一些非贫困学生混水摸鱼，也不交费，照常来校报到，并且高校很难区分，因而不能拒绝。
（二）学校原因
1.学校学费管理制度不健全、催缴力度不够。各高校基本上都制定了学费管理制度，要么是不够完善、要么是执行起来不坚决。导致欠费学生不仅能注册，还能参加考试，顺利拿到毕业证书，可以讲“免费”或“半免费”地享受着有成本的高等教育服务。
2.高校对教育收费政策的宣传不力。按照政府部门规定，高校应该实施阳光收费，通向社会向学生和家长公示收费标准、收费制度及相关的政策和收费依据，接受大众和学生对高校收费执行过程的监督。但在实际工作中，很多高校尤其是地方高校对收费制度的宣传并不到位，使很多学生与家长对学校的收费政策产生误解，给高校的学费收取工作带来一定的麻烦。
3.学校与家长的联系脱钩。很多学校缺少调查工作或调查不到位，尤其是对于没有交学费的学生，不调查欠缴学费的真正原因，不与家长取得联系。事实上，及时与家长取得联系是对学生负责，也是对家长负责的一种表现，同时还可以了解学生的真实情况。对于那些无故欠缴学费的学生，一定要对其加强思想教育，使其认识到缴纳学费是一种诚信的表现。
4.没有建立顺畅的学生收费管理信息传递与反馈网络，学生缴费情况未能及时传递到各学生管理职能部门，缺乏齐抓共管的学生缴费信息沟通渠道。
5.诚信宣传工作尚不到位，部分学生诚信缺失。地方师范院校为了节约成本，很少开设思想道德教育课程，在新生入学之初，往往忽略缴纳学费的宣传教育，不能使缴费上学的观念及早深入到每个学生的心中；入学之后，又不能及时进行诚信教育，使得很多学生诚信度下降，使得新生跟着老生学，互相攀比拖欠学费。
（三）学生原因
1.学生家庭经济贫困造成的欠费。在地方师范院校为数不少的大学生欠费的确由于家庭经济困难，他们往往家庭多子女上学，或有亲人长期患病，或单亲，或孤儿，的确无力支付对他们来说昂贵的学费。即使贷款，最多6 000元，对他们仍是杯水车薪，根本不能满足许多贫困学生的需求。
2.一部分学生缺乏诚信意识，他们把家长给的学费用于谈朋友、购买手机、电脑、穿名牌、吃喝玩乐、沉迷网吧、投资炒股等，甚至在学生中有一种思潮，认为谁不交学费，照常上大学，那是能耐；谁按时交费上学，那是傻瓜。
3.一部分学生持观望态度，认为别的学生不交学费我为什么要交学费呢，反正不交的人多的是，学校能把我们怎么样，于是很多学生本来是学费存在银行得利息，就是不交给学校，或者甚至谎称是家庭贫困的学生，借此获得助学贷款或其他资助。
三、解决地方师范院校学生欠费的主要对策
1.国家应加大对教育的投入力度。根据国家中长期教育改革和发展规划纲要文件精神，2012年实现教育投入占GDP比重4%的目标，鉴于地方师范院校的特点，国家对他们的教育投入应高于4%，这将能有效缓解因教育资源分配不公引起的社会矛盾，也能减少欠费学生中贫困学生的比重。
2.推行“地方师范院校师范生免费教育”。就师范生的总量和基层就业的分布看，地方师范院校是主力。仅靠六所部属师范大学的免费师范生难以从根本上解决中国农村师资短缺、整体水平不高以及师资发展严重失衡的问题，最有可能到农村基层任教的应该是各省师范院校的师范毕业生。
3.建立“校园一卡通”体系。随着社会的不断进步，信息化的不断加强，大部分部属高校已建立“校园一卡通”体系，但地处地方的师范院校较为落后，很少建立“校园一卡通”。实行“校园一卡通”体系，学生在校消费、选课、有关查询等等都必须使用“校园一卡通”，没有缴纳学费的学生，限制“校园一卡通”的使用，这对恶意欠费现象可以起到一定的遏制作用。
4.高校学费管理制度应结合高校的学籍管理条例一并执行。对逾期不能足额缴纳学费且屡次催交而不交费的学生，学校应根据学籍管理条例及学校其他有关规定实行以下措施：（1）对不交费又未办妥缓交手续的学生不予注册，使其不具备参加本学年相应的教学活动及课程考试资格，所修学分一律无效；（2）取消欠费学生本学年度各类奖学金的评定资格；（3）对欠费学生不提供考取研究生的调档档案；（4）对欠费生不予发放毕业证书和学位证书；（5）将欠费学生信息公布在校园网上，以便全校师生共同监督；（6）与欠费学生家长沟通告知其学生欠费情况。
5.加强各职能部门的沟通。加强财务部门与学生管理部门的协调配合，学生管理部门也要将办理缓交和贷款学生的欠费学生名单及时提供给财务部门，财务管理部门为院系提供学生准确的欠费数据，每月清理和打印欠费通知单，将欠费学生情况及时地反馈给相关院系，他们负责把欠费通知单下发给每个学生，并督促学生缴费。
6.加强班主任的班级管理工作。班集体是学生工作的根本，班主任是学生工作的中坚力量。做好学生的欠费工作，必须加强班主任的班级管理工作。班主任应认真清理欠费学生，科学对待贫困学生和恶意欠费学生。如果是贫困学生，班主任必须要有一颗宽厚之心，给予适当的照顾，不能够对这部分学生采取歧视行为。对恶意欠费学生，班主任首先应对其进行诚信教育、道德教育，警告不交学费带来的一系列严重后果；屡教不改的学生，应及时与家长取得联系，把学生的欠费情况告知家长，双方共同配合做好学生的思想教育工作。
7.加强学生的思想教育意识。高校要把学生欠费工作和学生的思想道德教育结合起来，引导他们识大体、顾大局、提高思想觉悟，让学生认识到上学缴费的必然性和重要性，树立主动缴费的思想意识，自觉履行缴费义务。
参考文献：
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[2]刘金生.对高校学费收缴难问题的思考[J].宁夏大学学报：人文社会科学版，2009，(5)：194-196.
[3]王义.加强高校学费管理的几点思考[J].西安建筑科技大学学报：社会科学版，2010，(3)：48-50.
