【关键词】农村信用社；农村商业银行；农村合作银行；股份制；股份合作制
一、农信社的历史路程
新中国的农村信用合作社是在革命根据地是的形成雏形。1951年，中国人民银行下发《农村信用合作社章程准则（草案）》和《农村信用互助小组公约（草案）》，明确规定：信用社是农民自己的自己，互助组织，不以盈利为目的，组织形成可以多样化，优先向社员发贷款，银行为信用社提供低息贷款支持。至1955年底，全国基本达到“一乡一社”，实现了信用合作化的目标。1958-1962年，国家处于，农信社停滞不前，衰退时期。1963-1978年，当中经历了十年，信用社受到国家银行控制和领导，干部由国家任命，财务、业务、工薪各方面开始比照银行进行管理。1977年国务院出台《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，明确指出“信用社是集体金融组织，又是国家银行在农村的金融机构”，从此，“民办”信用社改为“官办”。改革开放后，农信社在改革中不断发展，逐渐确立了独立的信用社业务。
二、农信社改革模式
2003年7月2日国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》中，提出了因地制宜进行多种产权形式试点的思路，并指出农信社改革的三种基本模式，即商业银行模式，合作银行模式和完善合作制模式。其中，我国大部分地区选择合作银行模式和商业银行模式。
在方案出台后，先后出现鄞州银行、浙江萧山等合作银行。仅浙江一省就在2004年将20余家规模较大、效益较好的农信社改造成为农村合作银行，这些银行可以更好地实现会员制和服务三农。
农村商业银行与农村合作银行相比则需要更高的门槛，它主要是股份商业银行模式，是农信社体制的另一种模式的探索。农村商业银行地的人均国民生产总值、资产总额、注册资金、不良贷款都有较高要求，这表明只有在各省市较发达的地区才能成立农商银行。如全国各大城市及中小城市农商银行：北京市农商银行、上海市农商银行、广州市农商银行等等。
三、模式改革之路的问题与前景
首先我们谈下合作银行模式，选择具有代表性的鄞州银行来进行分析。鄞州银行是全国第一家进行合作银行改制的农村合作银行。2003年4月8日，宁波鄞州农村合作银行（简称鄞州银行）成立。鄞州银行，在形式把合作制跟股份制巧妙的结合在一起。但这种股份合作制是具有不稳定性的。它本身就有一种向股份制或合作制两头发展的趋势，特别当业务不断增量时，要求银行增股以扩展规模，银行的发展往往趋向股份制。
鄞州银行扩大了股本的来源，设置了资格股和投资股，有利于员工对银行的工作积极性，但由此也有可能造成股东与劳动者的利益冲突，也有可能造成内部人控制问题和腐败。鄞州银行在改制中，设置了单个股东持股比例的限制，防止大股东一览局面的趋势。但事实是鄞州银行实现股份合作制后自然人股东纵多股权分散，1万多名股东中大半是自然人，但占资仅为58.5%，小股东由于股本小，对参与民主管理表示“不在乎”或“搭便车”行为。大小股东之间出现的信息不对称，容易造成大股东操作问题；股份合作制最特别的地方就在于“一人一票制”，投票权不是由股东股票的数量决定，而是由人数决定。但由于农村产权改革制度不彻底，股份持有与权力不对等，自然人股东因股金少而对监督不在乎。因此，权力还是掌握在少数股东和行长们手中。
鄞州银行与国内外优秀银行资产利润率对比
由图中可以看出，鄞州银行改革后仅一年，资产利润率有了翻倍的升高，由原先的0.24%升至0.44%，提升了0.2个百分点。虽然低于国外著名花旗、汇丰银行和国内华夏银行，但高于国有商业银行。由此可见，改革之后的鄞州银行在资产利润率方面有了很大提高。鄞州银行在资本利润率、资本充足率也具备一定的竞争力，有不错的发展前景这里不再一一详述。
农村合作银行的产权体制，利用合作制与股份制相结合，在一定程度上避免了追求利润最大化给农业带来的负面影响。在有利于农村信用社宗旨原则上不断扩大规模以携手农村经济发展共同前进。
农村商业银行由原先的合作制改为股份制，在明晰产权、强化约束机制和增进绩效等方面的效果明显。但仍存在一定弊端，例如改制当中政府始终充到主导力量，在政府的支持下，虽然改革能够以最短时间和最快速度推进，但存在着完全市场化选择的风险，未必达到预期计划效果。农村信用社创立初衷是服务“三农”，但改革之后的农村商业银行是以实现利润最大化的股份制商业银行，尽管“农”字带头，但没有了必要服务三农的目的。
从社会主义市场经济的背景下分析，苏南三市的农村商业银行改革比不改要好的多。改制之后，无论是三市农商行的规模、资金还是业务，都有了很大幅度的增长，更进一步向综合化商业化经营迈进。农村商业银行的资本积累及业务不断再扩大，争取向区域乃至全国性大商业银行发展。部分实力较强的农商行还可以争取上市，目前国有商业银行陆续上市，国内农商行在发展的同时，也可以争取加入上市公司的行列。
参考文献
[1]黄胜.农村股份合作银行论[M].四川:四川大学出版社,1999.
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[4]王家传.中国农村金融:观察与思考[M].北京:中国农业出版社,2009.
[5]萧钰.农信社改革重在体制突破[EB/OL].国务院发展研究中心信息,2002(5).
[6]罗来武,刘玉平等.从机构到功能观:中国农村金融制度创新的路径选择[J].中国农村经济,2004(8).
[7]何广文,冯兴元等.中国农村金融发展与制度变迁[M].北京:中国财政经济出版社,2005.
作者简介：
一、要把“讲看齐、见行动”落实在从严治党上。省联社党委书记xx要求通过开展“讲看齐、见行动”学习讨论，教育广大党员干部增强看齐的思想自觉和政治自觉，坚定不移推进全面从严治党，把全面从严治党决策部署变为实际行动，为着力转型发展、全力打造“三好银行”、强力支持全省经济社会发展提供坚强保障。作为农商银行党委首先要向党中央看齐、向省联社党委看齐，认真落实省联社的决策部署，要建立“坚强的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、有效的监事会、尽职的经营层”为核心内容，具有中国特色、符合农商银行实际的治理新机制。作为农商银行普通党员要正确认识全面从严治党的总体形势，准确把握全面从严治党的部署要求，全力抓好全面从严治党的任务落实。所以全行各项经营管理工作和业务发展要结合学习教育，以加强和规范党内政治生活为抓手，在政治上思想上行动上全面看齐、全面行动，推动农商银行全面从严治党和各项经营管理工作全面进步。
（二）要把“讲看齐、见行动”落实在政治立场上。认真学习贯彻党的十八届六中全会、中共安徽省第十次代表大会精神和我行第一次党代会精神。引导全行党员干部和广大员工把思想和行动统一到中央六中全会、省第十次党代会和xx农商银行第一次党代会精神上来，牢固树立“四个服从”、“四个意识”特别是核心意识、看齐意识，坚定自觉地维护好这个核心，坚定自觉地向党中央看齐、向党的理论和路线方针政策看齐、向党中央决策部署看齐，向省联社党委的决策部署看齐。确保坚决维护党中央的权威，做到党中央提倡的坚决响应、党中央决定的坚决执行、党中央禁止的坚决不做。任何时候、任何情况下都做到政治信仰不变、政治立场不移、政治方向不偏。
(三) 要把“讲看齐、见行动”落实在管理、转型发展上。坚持以“五大发展理念”为引领，牢固树立“发展是第一要务、控险是第一责任”的理念，完善以“坚强的党委会”为核心的公司治理机制，不断开创全行各项工作新局面。一是在创新发展上讲看齐。深刻认识我行在与全省、皖北和xx辖区农商银行系统先进行相比中差距，陈鹏理事长指出“创新理念上的差距是最大差距，创新发展上的短板是最大短板”，要进一步把创新作为第一动力，全面加强产品创新、服务创新，切实做到服务好“三农”、小微企业、县域经济发展和广大城乡客户。二是在协调发展上讲看齐。各专业部门、各支行认真查找和分析各项业务和行与行之间存在的发展不平衡、不协调的问题，找准根源所在，制定切实可行的措施，狠抓措施落实。积极主动调整不平衡的问题，努力实现发展速度、质量、效益的有机统一。三是在绿色发展上讲看齐。面对经济下行，要积极主动走“轻资产”、“轻资本”的转型发展之路,大力发展绿色信贷，积极支持节能、对生态保护等产业的绿色信贷支持力度。大力发展中间业务，走减少消耗资本之路。加快普惠金融体系建设,开拓市场、争揽客户，走可持续发展之路。四是在开放发展上讲看齐。以积极开放的心态带动创新、推动改革、促进发展，要积极主动走出去，加强与银行同业、保险公司、基金公司、证券公司、信托公司、财务公司、资产管理公司等等机构的合作，在开放中合作，在合作中求发展，提升市场竞争能力，提高员工的综合能力。五是在共享发展上讲看齐。不断提升金融服务覆盖面、可得性和便利度，千方百计让更多的三农、小微客户、贫困群众共享均等化金融服务，让客户、股东、员工共享改革发展成果。
（四）要把“讲看齐、见行动”落实在工作目标上。对照xx农商银行第一次党代会确定的战略目标，强化责任、对标达标、补缺补差、冲刺加油，确保圆满完成各项目标任务。精细谋划xx农商银行党委第一次党代会目标时间节点的完成进度，对照任务定措施、对照措施抓落实、对照落实要成效。进一步明晰工作思路，做到谋定而动、闻令先行、凝聚力量、付诸行动，用心支持实体，用情服务“三农”，用力防控风险，推进全行稳健发展，为xx县委县政府提出的“勇当皖北振兴排头兵”目标提供有力金融服务支持。
（五）要把“讲看齐、见行动”落实在“两学一做”学习教育上。按照省委、省联社部署，xx农商银行从11月下旬到2017年春节前，在全体党员干部中开展“讲看齐，见行动”学习讨论，扎实推进学习讨论，使全行广大党员和员工从党的理论中受到教育，思想境界得到提升，提振精气神，确保取得实效，助推全业务发展。要突出学习研讨，打牢思想根基；突出问题导向，注重边查边改；突出各级管理人员带头，形成示范效应。把学习讨论作为当前正在开展的“两学一做”学习教育的重要内容，与总结今年工作、谋划明年思路相结合，做到“两不误、两促进”，确保今年工作圆满收官、明年工作良好开局。
对农村商业银行而言，企业文化是快速前行的强大引擎，是发展内生动力的源泉所在。近年来，金融环境发生了显著的变化，农村商业银行通过自身的改革提升以及准确的市场定位，服务三农、助力国民经济的作用日益凸显，无论是发展模式、经营理念都和过去了有了明显的不同。商业化进程的逐步加快，使得原有的价值观、道德观和经营观等都发生了深刻变化。面对新型试下的新任务、新困难，农村商业银行要想和四大银行、众多商业银行鼎足而立，企业文化建设堪称一条捷径。
二、当前我国农村商业银行的企业文化现状
激烈的市场竞争对已经使农村商业银行逐步意识到了企业文化的重要性，但是就目前我国农村商业银行企业文化发展现状而言，依旧不容乐观。事实上，企业文化对于农村商业银行的作用远远没有得到充分的发挥和挖掘。1.认识存在局限性。很多农村商业银行认为企业文化可有可无，对企业文化的内涵还仅仅停留在银行的建筑、装潢、设施等表层的硬文化，没有从组织结构、规章制度等管理层文化以及企业精神这一核心层面去深入理解企业文化。2.管理存在局限性。受制于对企业文化认识不深刻这一不利因素，部分农村商业银行简单地把企业文化与思想政治工作混为一谈，认为只要开会传达会议精神、印发有关书面材料就是宣传了企业文化，只要抓好企业精神文明就是管理好了企业文化。3.措施存在局限性。企业文化的实施，既要求员工遵守企业规定的各种工作守则、规章制度等，又要求对企业文化的认同与传承。当前一些农村商业银行构建企业文化体时，实施路径还有待完善和加强，存在缺乏必要的约束制度、重视程度远远不能匹配以及考核方式传统落伍等问题。
三、企业文化对农村商业银行的积极作用
企业文化对农村商业银行的支撑和推动，体现在以下几个方向：1.企业文化是农村商业银行对外形象展示的平台和介质。企业文化构建的是否完备充分，直接影响到农村商业印象在市场领域、经济环境和群众心目中的形象和地位。农村商业银行的企业文化很大程度上影响着银行外部形象的塑造与提升。银行从打造企业文化入手，通过银行理财产品、一线柜员服务、网点形象以及各类广告媒体，充分展示了农村商业银行的经营理念、管理风格和员工精神风貌，既可以赢得社会的认同和客户的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企业文化是凝聚共识、汇集认识的抓手。优秀的企业文化展示了企业的管理方式和用人策略，可以提升员工对农村商业银行忠诚度和荣誉感，促使员工在工作中实现自身价值，从而将个人的聪明才智充分用于银行发展的目标上，调动整合各方面的资源形成合力，能够振奋人心、凝聚力量，提升效益、进而推动员工和企业的共同进步，产生出强大的凝聚力和向心力。3.企业文化是农村商业银行市场竞争力的重要内涵。金融行业，专业性、技术性很强，因而人才的重要性值得高度重视，而培养人才恰恰是企业文化建设的内容之一。唯有将优秀的企业文化传承发展下去，才能够构建起银行业持续发展的基石，迸发出强劲的竞争力。农村商业银行一旦拥有了更好更强大的企业文化，就有资格在市场经济的大潮中立于不败之地。
四、强化农村商业银行企业文化建设的实施路径
1.全面认识、充分了解企业文化的积极作用。一方面，要从思想上充分认识到企业文化对农村商业银行发展的作用，从根本上理解企业文化对商业银行业在日趋激烈的竞争中取胜的重要作用。另一方面，从表层的硬文化到中层的制度文化，再到内层的企业精神这三个层面详细理解企业文化，深刻领会企业文化的内涵。2.不断完善、逐步扩宽企业文化的涵盖范围。农村商业银行构建企业文化的过程同样是文化制度、发展理念不断完善提升的过程。要制定一套严谨的行为规范，包括制度制定、管理办法、道德规范、行为准则等诸多方面，不断完善企业文化的内容。同时，结合金融行业特色和服务三农的定位，打造行业特征鲜明的企业文化。3.全面宣传、大力渲染企业文化的发展氛围。农村商业银行要不断加强对企业文化的重视程度，加大宣传力度和广度，通过会议、培训、宣传栏、内刊、板报、微信、微博等多种渠道，营造良好的企业文化氛围，达到宣传企业文化的目的。
五、结束语
金银花是国家确定的38种名贵中药材之一，适用范围广，经济效益高，市场前景广阔。为拓展我乡金银花种植，增加农民收入，充分发挥中沙的资源与地理环境优势，主动融入县域经济发展大局，做大做强我乡金银花产业，特提出发展金银花生产意见如下：
指导思想
以科学发展观为指导，按照“政府引导、市场运作、稳步推进、富裕农民”的产业发展思路，以市场需求为导向，以增加农民收入为核心，以培育大户为重点，充分发挥资源优势，努力发展我乡金银花生产，以此促进我乡种植业结构调整和农民收入的增加。
任务目标
依托县云翠山农业科技开发有限公司，广泛宣传发动，年内种植金银花3000亩（各村2011年度发展金银花生产指导性任务详见附表）。
主要措施
1、专人服务：县云翠山农业科技开发有限公司设置三级商：村级商，乡级商，县级商，商将在各个负责区域内建立金银花标准种植市示范地，并直接服务与指导每个种植户。
2、回收保障:采取“公司+分(子)公司+基地+农户”模式，走产、供、销一条龙服务的路子。县云翠山农业科技开发有限公司建有大型加工厂，每条生产线每年将消耗300万公斤以上的金银花，可以保障种植收购。
3、技术保证：总公司聘请农林大学博士生导师王联德（现为明溪县科技副县长）、农林大学博士蒋芳市（现为芜湖学院副教授）为技术顾问，并从山东临沂聘请一名经验丰富的高工长期驻，培育了一只合格的技术团队。
4、政策扶持：为鼓励群众种植金银花，确保金银花发展工作的顺利开展。我乡高度重视和支持金银花生产的发展，根据我乡实际，制订扶持政策，努力调动和保护广大农民栽植金银花的积极性。按照“先干后补、多栽多补”的原则，乡政府确定每种植1株金银花补助0.1元的政策，根据检查验收结果据实拨付相应的补助资金。
5、组织保障：把加快发展金银花工作列入重要议事日程，成立专门组织机构，切实加强对这项工作的领导。实行责任制，把任务指标层层细化分解，具体落实到村，落实到地块，落实到人。做到级级有人抓，层层有人管，真正把加快发展金银花工作作为发展农村经济、造福广大农民、增强农业发展后劲的一项生态工程、富民工程、样板工程来抓。
关键词：城镇化 金融支持 城市建设
一、引言
城镇化作为我国经济发展新的增长点越来越受到关注。金融内生于经济，其自身的特点决定只能按照市场经济规律支持城镇化建设，金融机构追求盈利目标和城镇化建设的社会效益存在矛盾，在我国金融资源相对稀缺的背景下，金融支持城镇化建设必须找准着力点和切入点。随着经济和社会的不断进步，我国城镇化步伐明显加快，而金融在城镇化建设过程中起着不可磨灭的重要作用。2008年以来，XX行按照上级行总体部署，认真贯彻党的十七届五中全会、中央经济工作和农村工作会议精神，坚持深入贯彻落实科学发展观，切实履行农业政策性金融职能，扎实做好信贷支农工作，推进了华蓥经济又快又好发展。本文拟以该银行为例，通过分析2008年以来贷款支持该市城市建设情况，分析金融支持新型城镇化建设中的成绩与问题。
二、XX行支持地方城市建设贷款投放概况
2008年10月对华蓥市银发投资有限责任公司发放农村基础设施建设贷款4800万元，用于华蓥市农业科技园区基础设施建设，为下步引进华蓥市蓄产品综合加工项目、9.5万吨竹浆项目落户作前期建设，具体包括征地拆迁、园区路网、雨污水管网、道路绿化、渠系配套等子项目，总体规划面积为20平方公里。建设农业科技园区，通过农业科技创新和农业产业化，把优势产品、优势产业和优势产业带有机结合起来，形成有一定国际竞争力的农业产业新格局有效途径。通过循环农业生产区建设，较好地实现与观光农业、休闲农业以及青少年教育培训、流通服务等新型产业嫁接。
2010年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款18000万元，用于对纳入蓥城西区2361亩存量土地进行7条城区交通道路建设，同时对该区490亩储备土地进行整理（其中：334.57亩为储备土地进行一级整理，其余155.43亩为蓥城西区2361亩存量土地的新建交通道路占用）。
2011年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款33000万元用于建设新华大桥，建设章广大道、爱民路延伸段、红星四路延伸段、红星六路延伸段、杜桂路、杜桂路延伸段、汪杜北一路、汪杜北二路、汪杜北三路、广北三街等共10条道路（道路及桥梁总长度6929米），南江岩公园建设，新华大道中央绿化带绿化建设和项目范围内的征地、拆迁、安置补偿。项目规划总用地876.29亩，其中：道路红线占地294.22亩，安置房建设用地50亩，南江岩公园建设用地52亩，项目实施完毕后可出让经营性建设用地480.07亩。
三、取得的成绩及存在的问题
1.取得的成绩
通过这些项目的实施，提升了城市综合竞争力，实现华蓥市经济跨越式发展。大力推进农业产业化战略，促进区域内的新农村建设的深入开展，实现“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村目标。世界发达国家农业发展实践证明，发展工厂化、集约化设施农业是绿色食品生产的前提和必由之路，也是缓解资源匮乏和人口不断增长的突出矛盾，促进经济增长，实现农产品的高质量、高档次，主要农副产品的总供给与总需求平衡的有效途径。
改变华蓥城市建设相对滞后现状，提高人民生活水平和生活质量。通过蓥城西区建设，完善基础设施建设和社会服务体系，创造一个人气旺、天蓝、树绿、水清、环境美，融自然山水景观特色于一体的高品质现代人居环境和工作环境，大力推进森林华蓥建设，全力建设宜居华蓥。到2015年，城区绿化覆盖率达40%以上，为人们安居乐业提供保。按照“一主二副”商业布局，重点规划和建设华蓥主城区商业核心区、杜家坪商业副中心、高兴商业副中心。做大以华蓥山广场为中心的商贸服务区，加快建设城区核心商圈，提档升级现有商贸业，引进重庆百货、新世纪等龙头企业入驻，增强商业聚集功能和规模效应，引领和带动消费升级。
构建和完善大交通、大旅游，促进华蓥市各项产业发展。根据总体规划华蓥市将形成“结构合理的工业城市、山水园林的生态城市、独具特色的旅游城市、现代功能的宜居城市”城市格局，大交通建设以现有路网为基础，建设环城东路、环城西路，基本形成“一环四纵四横”道路骨架网络，干道与环线相结合，多路串接的城市公共交通大网架，实现连接东西、沟通南北的城市交通发展战略。项目所在地目前道路网络不够完善，尚未形成完整的交通路网系统。随着本项目的建成交通条件将得到彻底改观。
彻底改善蓥城西区市民生活质量。目前，项目区常住人口绝大多数是农民，尚未安装自来水、天然气，生活配套设施较差。通过本项目的实施，完善水、电、汽、路等配套设施，可彻底改善项目区市民生活质量，促进区域社会经济全面协调和可持续发展。
2.存在的问题
由于产业规划、金融区域政策等原因，使信贷资源配置在地域上不合理，在资金供给上老少边穷等地区以及中小城市建设上明显不足。
中小城市基础设施建设落后，融资渠道单一。基础设施项目的特点是投资规模大、建设成本高、期限长，利润相对较低，显然，个人和中小企业都无法满足这种要求，这就要求地方政府作为发起主体，且有长期、集中、大额的资金来源作支撑。地方财政收入非常有限，而且受到诸如通货膨胀、经济周期等多方面因素的制约，而我国金融融机构中，商业银行由于追求利润最大化以及风险偏好等原因，涉及城镇基础设施建设项目较少，政策性银行中国家开发银行宗旨是支持国家基础产业和支柱产业，农业发展银行开展了县域城镇建设贷款，但相对于新农村建设的巨额资金需求，也是杯水车薪。笔者所在县城，仅农发行发放了55800万元直接支持县域城镇建设，在该县城基础设施建设过程中还有巨大的资金缺口。
现有金融体系以及信贷机制不健全。现有的银行体系以及信贷管理机制不健全，无法适应新型城镇化建设的需要。商业银行基层支行信贷审批权限的上收和贷款审批手续太繁琐，造成县级商业银行即使有多余的资金也不能支持当地基础设施建设。农村信用社由于县级分割，审批额度较小，不来满足巨额资金需求，而农业发展银行由于管理机制的不完善、审批行信贷审查部门与基层行之间信息不对称，审批行信贷审查更多的是对材料的形式审查而不是注重企业的信用水平以及还贷能力。这就造成了主要的贷款风险由基层行承担，而基层行业务营销人员及行领导担心出现不良贷款，业务营销的积极性低，甚至不发展业务。
金融生态环境有待改善。政府在强调经济发展的同时，狠抓政府自身诚信建设，着力打造高效政府、法治政府、诚信政府。在经济社会发展过程中，笔者所在市人民政府与工行、信用联社、以及农发行等金融机构发生过借贷关系，银政关系良好，无不良信用记录。对于融资建设促发展的工作思路，无论是领导班子换届还是领导个别调整，市政府始终坚持思路不变、力度不减，保持了基本思路的连续性和稳定性，政府信用良好，于2009年被四川省评为金融生态示范市。健康的社会生态环境赢得了我行审批行的大力支持，而与我市相邻的几个县金融环境还不够成熟，政府重视程度不够，在基础设施建设上获得金融机构支持严重不足。
四、解决措施
1.成立专门的城镇化建设银行
城镇化建设已经上升到国家战略层面，需要大量的资金投入。现行的融资模式主要是各地的城司等投融资平台通过包装项目获得金融机构的信贷支持，金融体系完全不能满足城镇化建设的需要。笔者建议在政府层面进行顶层设计，成立一家新型的政策性银行统筹城镇化建设资金的筹措与使用；或者引导社会资本参成立新型的区域性股份制银行，主要业务范围就是统筹城乡发展所需资金。
2.完善金融市场结构，着力推行融资证券化
融资证券化是指融资由银行贷款转向具有流动性的债务工具，筹资者除向银行贷款外，更多的是通过发行各种有价证券、股票及其它商业票据等方式在证券市场上直接向社会筹集资金。随着市场经济经济发展，融资证券化业务发展即将步入快车道，主要有以下方面原因：（1）随着金融管制的逐步放开，金融产品多样化导致人们对投资工具的选择也将呈现多样化，投资者不仅需要安全性高和流动性强的传统银行存款，同时对于风险大、收益高的证券资产也逐渐成为投资主体；（2）融资证券化与银行贷款为代表的间接融资具相比，具备更严格的利益约束能力；（3）积极推进融资证券化对于拓宽融资渠道，推动投融资体制改革，优化金融资源配置，改善传统商业银行的运营状态，提高在国际资本市场上的竞争力都具有重要意义。
3.加大政策倾斜，夯实业务发展基础
调整信贷政策。为加大对城镇化建设的支持力度，银行在制定信贷政策时要从行业政策、产品政策、客户政策等多个角度给予优惠，强化对城镇化建设重点领域特别是县级以下（含）区域的基础设施建设、安居工程、医院、现代农业等的支持力度。
扩大信贷授权。适度调整对重点区域的业务授权，对于百强县行，可考虑比照二级分行给予其业务授权，通过扩大其业务自，提升其服务地方经济能力。
建立审批绿色通道。对于城镇化建设贷款项目，在授信审批流程方面要建立绿色通道，优先给予受理并安排上会审批，提升业务办理效率。
优先配置信贷资源。在信贷资源配置中要优先满足城镇化建设贷款需求，积极尝试设立城镇化建设贷款专项规模，鼓励辖内分支机构加快贷款投放进度，确保符合条件的项目尽快落地。
参考文献：
[1]华蓥市银发投资有限责任公司4800万元农村基础设施建设贷款项目评估报告，2008
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[3]华蓥市城市建设投资有限责任公司33000万元县域城镇建设中长期贷款项目评估报告，2011
[4]陶艳艳、段虹.新型城镇化的金融支持体系：成绩与问题
我国金融业现状和未来发展前景
美国州财政危机对中国地方政府债务的启示
商业银行资产负债管理理念对央行的启示与借鉴
金融危机外部冲击下的江苏产业发展思考——基于“十二五”产业发展战略规划分析
金融支持中小企业发展路径研究——以江苏常州为例
对南京市推行“绿色信贷”若干问题的思考
后危机时代江苏房地产信贷业务发展态势研究
以新的理念引导农业银行风险防控
中国股票市场对货币需求结构的非线性影响——基于平滑门限模型的研究
国际收支失衡的通货膨胀效应——基于外汇占款角度分析
当前形势下农村信用社构建流程银行探究
金融助推服务业发展情况分析——以江苏为例
地方国库实施现金管理初探
江苏省外汇局内部资源配置及员工状况调查报告
基层人民银行推进征信宣传创新的思考
从风险管理的视角分析我国基层央行内部控制体系建设——基于《中国人民银行分支机构内部控制指引》的思考
县城“刷卡无障碍一条街”创建活动中存在的问题及建议
对创新中小企业信贷业务模式的初步思考
投稿须知
江苏省金融支持企业节能减排研究——从信贷支持角度分析
我国银行信贷投放与物价水平的关系分析
启事
我国中小企业直接融资问题探析
商业银行负债业务发展实证研究
试论农业银行现金管理业务发展与创新
邮储银行合规管理的思考
对江苏省政策性农业保险发展状况的调查
中部地区经济增长的金融支持研究
对南通企业用工情况的调查分析
外汇检查透视:资本金结汇政策执行中的问题
金融危机下江苏省贸易融资发展状况研究
江苏省农民专业合作组织发展现状及融资路径选择
欧美反假货币工作模式对我国的启示
农副产品收购资金对现金运行的实证分析——以安徽滁州为例
基层央行内部控制量化管理研究
清算账户流动性管理存在的问题及建议
关于加强金融机构反洗钱从业人员管理的思考
加快苏北县域企业上市步伐的思考与建议
完善支付系统运行和管理的探讨
对建立完善金融机构人力资源非现场管理决策系统的思考
江苏现代制造业调查与国有商业银行经营策略研究
关于农户小额信用贷款制度性缺陷的研究
中国货币流通速度问题探析
银行业信用风险有效管理的分析
金融危机早期预警模型综述
从紧货币政策下商业银行经营管理变化对金融稳定的影响——以扬州为例
浅析CRM运用在我国保险业中的必然性
关于江苏省生源地信用助学贷款试点开展情况的调查与思考
行政执法监察在银行监管工作中的不足与途径初探
层次分析法在反洗钱非现场监管工作中的应用
信息不对称下的反洗钱工作探讨
对仪征市企业上市融资情况的调查和分析
新形势下农业发展银行控降不良贷款之我见
拓展邮储银行中间业务的建议
提升银行服务质量不能忽视几个内在环节
地方财政预算编制和执行中存在的问题及建议
票据贴现业务亟待规范
关键词：黎平农商行；现代科技；战略发展
互联网金融、金融脱媒、第三方支付、影子银行、“支付宝”、“闪付”、“空中发卡”、“电子钱包”等新兴金融工具不断推陈出新以及移动金融行业应用和推广，对传统的金融运作模式进行颠覆，对创新能力相对滞后的黎平农商行构成了一定的机遇和挑战。
一、黎平农商行借力现代科技助推转型
1.改善硬件设施，推进服务功能转型
（1）合理布局网点。根据黎平县域经济发展的变化趋势，结合黎平农商行网点服务的辐射半径，按照“便民、惠农”的原则，根据需要、结合实际，在城乡结合部、社区、新兴农贸市场、批发市场、工业园区、高铁车站等地段新建部分服务网点，新设网点要符合精品网点的标准；同时，合理整合现有网点资源配置，发挥老网点的最大功能效应。
（2）加强网点标准化建设。按照省联社视觉识别系统（VIS）和环境识别系统（SI）要求，规范网点标识、将网点标准化建设纳入年度综合考核。通过努力，实现网点达标率为100%，使服务环境、服务设施、服务流程及员工服务行为、仪容仪表达到统一规范，切实提升服务质量，增强服务竞争力，促进业务工作和社会形象的同步提升。加大自助机具布放，提高电子设备替代率。力争每个乡镇都有ATM或CRS机，县城每条街道步行10分钟均有农商行的服务窗口。
（3）要准确把握城乡一体化发展的政策和趋势，及时调整城乡结合区域网点的发展模式和竞争方向，统筹城乡业务发展转变，增强城区网点竞争能力。城区网点按服务类型的不同，在网点设置上要凸显功能区分，乡镇网点要突出服务的综合性和支农、支小的特殊性。根据城乡一体化发展趋势，适时调整网点布局和服务功能。
2.改进软环境，让战略转型落到实处
（1）搭建平台。加强黎平农商行支付结算体系运用和推广，大力宣传人民银行现代化支付系统、银联联网清算、农信银资金清算平台，手机银行、网上银行、村村通等业务，让广大农民充分了解和使用农信社资金汇划渠道，方便农民工外出务工资金汇划，不断提高黎平农商行汇款市场占有率。加强自助设备等电子化建设，积极探索开发和推广适合农民工实际、农民工喜欢的支付结算工具，方便农民工现金支付和非现金支付。在不断提高村村通使用率和替代率的同时，引入第三方支付平台，使广大农户足不出户就能及时、方便地办理农商行提供的金融服务。
（2）建立信息共享机制。加强与村委会、社区服务中心和用工单位的信息沟通，对农民工及其家庭情况进行资信调查，建立农民工信用档案，充分利用个人品行、收入能力和资信状况等各类“软信息”，动态调整信用等级和授信额度，有效解决农商行与农民工间信息不对称问题。加强互动对接，结合农民工流动性较为频繁的特点，积极与服务区域内党委政府、农信社、同乡联谊会、社团组织等部门沟通、协调，充分利用农民工信息资源，积极协助家乡农商行开展业务宣传、存款动员、不良清收等金融服务工作。
（3）扎实践行普惠金融，认真抓好助农服务“村村通”。在每一个行政村安装一台以上助农取款终端，开展小额取现兑付涉农补贴、账户查询、零钞兑换、残损币兑换回收、反假宣传等工作，为老百姓办善事、办实事、办好事。助民服务“零距离”， 真正将“全天候、不间断”金融服务送到了农户的家门口，让村民足不出村即可享受基础金融服务。积极探索开办“普惠金融夜校”，加强宣传培训，加大银行卡在农村地区的推广运用，让“村村通”变为“村村懂”“村村用”，从而达到“村村富”，使农村经济发展助推黎平农商行发展。
二、转型中对现代科技利用的反思
现代系统科学告诉我们，任何一个经济系统都是处于时间变化的空间内，总是通过物流、信息流与周围环境相互发生影响，都是通过信息交流而实现，与信息的交流紧密依存。在经济系统的内部各要素、各层次之间的联系，同样也是一个信息交流与传递的过程[2]。而要实现这样的交流与传递，中国银行业需要的相关技术环境也就必不可少了。在中国银行业一提到信息开发，不少人立刻会想到要建立信息机构，建立信息传输中心。接下去的问题，自然是要经费，要编制，要人员。这样的思路在我国政企合一的政治背景下，是一种传统性思路。随着改革开放的深化，机构改革和政企分开的逐步实现，事实上已经无法延续这样的思路了。
我们认为，信息机构要建立起来，首先得使信息搜集有实用价值，能够在经济活动中商品化，从而能够为中国银行业的开展争取自己的经济基础，相应的信息机构才能建立起来。而决不是不问地域，不问当地的实际情况无条件地广泛布放POS机具、ATM机具、存取款一体机，因为这样的技术装备在不同的地方，其所能发挥的效用存在着很大的区别。对于城镇而言，有可能颇受客户的青睐，但对于乡村而言，随着大量的年轻人外出务工，留守在乡村的大多数是老人和小孩，他们对于这样的技术装备，是否也能运用自如，对这样的信息处理，如果我们没有按照不同区域的需要去做，将会是事倍功半的，这是因为，任何科学技术成果都有其最佳的适用范围，不可能均等的服务于一切人。
参考文献：
[1]高伟.健全我国农村金融体系的建议[J].金融理论与实践，2007（01）.
面对众多的女银行家，我们只能选择各个层面的少数几位作为代表。稍感遗憾的是，我们没有把那些在基层岗位普通女性的风采展现给读者。为此，我们将在以后的报道、编辑中弥补这些遗憾。因为关注她们，是关注中国金融业的半壁江山。
吴晓灵:官员学者加于一身的中央银行家
中央银行向来在各个国家的经济政治生活中占据着举足轻重的地位。中国人民银行作为国务院制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的重要宏观调控部门，往往要求其领导者既具备相当的宏观经济背景，又最好拥有深厚的学术功底和宽广的知识面。毋庸置疑，中国人民银行常务副行长吴晓灵女士正是其中杰出的代表。 从2000年2月开始算起，已经在人民银行副行长岗位上整整干了七年的吴晓灵表现出色并兼具谦逊，此前她还担任过国家外汇管理局局长和人民银行上海大区行行长的职务，熟悉从上到下的工作，并曾获得中国经济学界的孙冶方经济学奖。这位时常引用“妇女要顶半边天”的名言来鼓励妇女多学习金融知识的中央银行家自身对金融业的诸多问题也进行过深入的研究，并且她的许多研究都属上乘之作。所有的这一切让吴晓灵在中国金融界和学术界建立了令人瞩目的声誉和影响力，得到了广泛认可。
2006年的中国经济跌宕起伏，一系列问题浮出水面。全球性经济失衡导致中国流动性过剩现象十分突出，经济中投资反弹的压力明显；城乡二元结构矛盾突出，中国经济结构面临调整和转型的挑战；房地产和资本市场资产价格高企；国有商业银行改革有待进一步深化；农村金融服务效率急需提升；人民币面临升值压力；中国金融体系面临和国际接轨；经济中金融不稳定因素增大等等。这些都需要中国人民银行在货币政策的制定和操作上进行布局和引导。作为主要主管和负责货币政策的央行副行长，吴晓灵习惯于在各种场合旗帜鲜明、措词准确地阐述中央银行的考虑和做法，传递自己的观点，借以与社会各界增进了解和平滑政策。
2006年，宏观调控和对经济运行状况的争论是业界流行的议题，中国人民银行也数度上调了存款准备金率和发行央行票据，市场间一度盛行和预期经济过热后央行将行使政策工具，并存在加息的可能。吴晓灵则对于如何运用和理解货币政策工具提出了自己的看法，她认为，中央银行在主动吐出基础货币与被动吐出基础货币时货币政策工具的力度是不同的，在此情况下，央行回收市场多余流动性的工具选择和经济热与不热没有必然的联系，它只是出于流动性的需要，出于对国际国内货币利差调控的需要。她又直截了当地表示，在被动吐出基础货币的情况下用利率吸收市场流动性受到极大制约，但在影响市场需求上会发挥作用。这一不同寻常的思路和观点在市场引起了强烈的反响和关注，体现了其经济学家严密的思维和作为中央银行家对局势的掌控力。
农村金融组织体系的建设和发展是常谈常新的话题，金融作为现代经济的核心如何支持新农村建设是从中央到地方都极为关注的热点问题。吴晓灵高屋见瓴地指出，需要通过金融体系的变化来促进新农村建设。农村金融领域需要建立商业金融、合作金融、政策金融，以及其他形式并存的金融组织体系，发展农村信贷市场、保险市场和农产品期货市场，以克服中国经济发展中现存的城乡二元结构失衡，进一步促进农村金融发展，为农村金融的发展指明了方向。中国外汇储备增加迅猛，人民币面临各方的升值压力，屡受海外一些国家的指责。面对这些指责，2007年的达沃斯世界经济论坛年会上，吴晓灵毫不含糊地表示，人民币汇率将趋向市场化，但中国将坚持符合自身实际情况的改革步调，不会在短期内大幅调整汇率，其他国家应尊重中国在如履薄冰的改革过程中逐步实施的步伐，并建议批评家们“各家自扫门前雪”。此话不仅回应了一些国家近乎苛刻的要求，还展示了其性格中刚毅的另一面。
胡晓炼：沉着兼具改革意识的万亿外储掌门人
中国外汇储备总量目前已经突破万亿美元大关，超过日本成为世界第一。面对还在持续增长的外汇储备，如何对其进行管理和合理运用，国内外金融界自然将目光投在中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长胡晓炼身上。作为二十多年来一直从事外汇储备管理工作，有着深厚理论功底和丰富实践经验的资深人士，这位中国万亿美元外汇储备的掌门人身上承担了人们万千的关注和期待。可以想象，胡晓炼的一举一动将被外界给予不同的解读。被评价为外表斯文，行事低调和沉着的胡晓炼也许正在深刻体验着她当初就职演讲时所提到的“这是一份富有挑战的工作”的丰富内涵。
由于中国经济增长采取外向型驱动模式，国际收支下的经常项目和资本项目连年保持双顺差，并因此导致外汇储备激增，引发了外界对外汇储备管理体制改革、外汇储备的投资与合理运用等争论。同时，因为我国目前实行有管理的浮动汇率制度，这也直接触发中央银行外汇占款增加，货币政策独立性受到损害，人民币升值压力猛增等一系列衍生问题。如何在保持人民币汇率制度的连续性和一致性，稳定人民币币值的同时，适应当前较大的隐形财政赤字以及经济泡沫过大的局面，防止国外热钱豪赌人民币升值，适当推动人民币汇率改革，对胡晓炼的经验和智慧提出了考验。幸运的是，所有的问题她都似乎已了然于胸，对于外汇储备运用、人民币汇率制度改革与资本项目开放、外汇市场建设与发展等重大理论前沿和实际问题均思路清晰，见解明确，并以极具改革的意识果断推进实施。2005年7月人民币汇率进行了重大调整，对美元升值2％，人民币由事实上的对美元固定汇率制转为盯住一篮子货币，汇率制度改革进展巨大，获得了国内外好评。
在成功实施了人民币汇率制度改革后，2006年胡晓炼又力主出台了被市场称作“QDII开闸”的央行五号公告，积极推动合格境内机构投资者开展境外投资业务。允许符合条件的银行集合境内机构和个人的人民币资金，在一定额度内购汇投资于境外固定收益类产品；允许符合条件的基金管理公司等证券经营机构，在一定额度内集合境内机构和个人自有外汇，用于在境外进行的包含股票在内的组合证券投资；允许符合条件的保险机构购汇投资于境外固定收益类产品及货币市场工具，购汇额按保险机构总资产的一定比例控制。业界普遍认为，这是我国实质性做出人民币资本项目开放的重大举措。此后外管局又于2006年12月底进一步调整个人外汇管理政策，放宽个人年度购汇总额限制，在中国外汇改革的道路上再迈出重要一步，胡晓炼也再次获得外界加分。在过去的一年，胡晓炼身上可圈可点的地方实在太多，我们也期待她能在以后的工作中再续新的篇章。
洪虹：江南女子绘制山城金融蓝图
她本来是生长在东海岸边的江南女子，却在巫山南麓担起了银监局局长的重担，而她在这个职位上做出的成绩也证实了她出色的组织才能和管理才能。
2003年，洪虹开始担任重庆银监局局长，此后就一直致力于推动当地银行业的改革发展，加强监管，防范化解金融风险。长期的金融工作和领导工作经历，使洪虹同志对重庆的经济、金融情况了然于胸，对于方兴未艾的重庆银行业改革发展更是有着清醒的认识。2003年重庆银监局成立之初，洪虹就结合辖内银行业实际，提出在坚决贯彻执行银监会“管法人、管风险、管内控、提高透明度”监管理念的基础上，重点突出，一行一策，推动全市银行业整体发展。她指出，针对国有商业银行，要抓住股改的契机，强化公司治理，加大不良贷款处置力度，推动全市银行业的不良贷款“双降”工作；对于股份制商业银行，要抓住合规经营和规范操作这个重点，引导其打造流程银行和强化内控管理；对于城市商业银行和农村合作金融机构，要在引资、引智上做文章，抓好“案防”工作，做大做强地方法人金融机构；对于信托投资公司，要加强对信托产品的监管和对资金清算风险的防范，促使其稳健经营；对于政策性银行和邮政储蓄机构，要在分账监管上下功夫，加强上下沟通，防范风险。几年来，重庆银监局坚持差别化监管，与银行业金融机构一道推动重庆银行业逐步走上健康、科学的发展轨道，期间重庆银行业的整体综合实力、竞争力和抗风险能力也得到稳步提高。在洪虹担任重庆银监局局长的四年，重庆银行业资产总额由2002年末的3185亿元增长到2006年末的6087亿元，平均每年增长17.6%，高于全国平均水平0.8个百分点。盈利能力大幅提高，2006年，全市银行业累计实现账面利润70亿元，同比增加41亿元，增长了140%。资产质量不断优化，不良贷款余额、占比连续五年实现“双降”，不良贷款余额从2002年末的476亿元，下降至2006年末的286亿元；占比从21.2%下降至6.4%（其中农村合作金融机构为四级分类），平均每年下降3.7个百分点。商业银行内控建设进一步加强，银行发案数量明显下降，特别是2006年，重庆市银行业金融机构案件发生数降幅达到49.2%，涉案金额降幅达到66.7%。中小银行机构竞争力进一步增强，2006年末，按资产算，重庆市地方法人银行业金融机构占全市银行业市场份额的22.1%，高于全国平均水平4.1个百分点。银行业对外开放进入新阶段，2006年末，已有5家外资银行在渝设立分行，还有1家已获准筹建。
所有的成绩都是在她的这样的理念下取得的：“围绕监管能力建设，探索监管总体思路，构建基础监管机制，落实具体监管工作”，这个有思想的女局长还为今后重庆金融业的发展绘制了蓝图：《重庆银监局增强监管有效性实施纲要》。重庆市的金融事业有了这样的路标，可以指望获得更加长足的进步。
尹凤兰：关注细节终得“黄金”的商业银行家
1975年踏入中国银行业至今，尹凤兰已经在银行这个圈子工作了30多年。这位当今中国优秀的女银行家三十年来所有的欢乐与痛苦，梦想与拼搏无不与其半生钟爱的银行事业紧密相连。人们印象中的尹凤兰温和而敏锐，审慎而果敢。这一判断当然源自于这位女行长在其30多年的银行职业生涯中的所为。
1994年，时任中国人民银行北京分行行长助理的尹凤兰调任招商银行北京分行副行长主管资金业务。从中央银行到商业银行，从官员到商人，从成熟单位到新生机构，对于一位在中央银行系统已经打拼了二十年并闯下一片天地的女性而言，尹凤兰的这一选择不可谓不大胆。
而更大的挑战还在于，成立于1994年的招商银行北京分行面临的并不是一个十分宜人的生存环境，国有商业银行基本把持市场，人们对招商银行这一总部设在深圳的“外地银行”缺乏相应的了解，中国银行系统备受不良资产困扰。而与此形成鲜明对比的是招商银行总行提出的要把北京分行建设为招商银行在首都的一个“窗口”这一高期望。
此时，尹凤兰以其女性特有的敏锐为招商银行北京分行在竞争颇为激烈的银行市场上开拓出一片天地。招商银行的方法现在看来已不算稀奇，就是从转变服务方式入手，实行站立服务、微笑服务、面对面服务、上门服务；同时改善营业环境，在京城同业中首家在营业厅内摆放了叫号机、点钞机、饮水机、沙发、糖果等。在银行服务意识还较为淡薄的90年代初期，招商银行这一系列举措在同业中引起了不小的反响，为北京的金融服务业带来一股新风。
在招商银行北京分行以优质服务为名片打动京城百姓的时候，逐渐踏入发展的快车道的北京分行同样遇到了规模与质量、快速发展与风险控制的平衡难题。此时领导班子提出招行北京分行应该坚持“稳健经营、持续发展”的风险文化，不违规、不踩线、不打“球”。这无疑给刚刚提速发展的招行北京分行装上了一个制动器，因此也招致了行内部分人的不理解，为此招行北京分行也走过了一条很不平常的路。随后，国家金融秩序整顿力度的加大证明了当时领导班子判断的正确性。
2000年5月，尹凤兰升任招行北京分行行长、党委书记，其审慎的经营作风继续贯彻在招行北分的日常行为中。吸取国有银行饱受不良资产困扰的教训，尹凤兰所执掌的招商银行北京分行重视业务拓展更重视风险管理。一个最典型的例子是，当别的银行还在积极招徕贷款客户的时候，2004年招商银行北京分行反而主动退出贷款7亿多元。在尹凤兰的风险管理理念中风险控制是一个体系，它不是一、两个号召或几个文件所能涵盖的。这个体系至少应该包括上下统一的思想认识，一套不断强化、深入、具体，并涵盖风险管理与控制全过程的规章制度，相互制约、责任落实的组织体系以及审慎的工作习惯。
除了强调风险管理，尹凤兰把企业文化建设也摆在了一个非常重要的位置。尹凤兰说，无论多么宏伟的计划和目标，最终都要依靠人的力量来付诸实施，打造一家“好银行”，也同样需要一支认同企业理念文化、具备良好职业素质的员工队伍来完成。尹凤兰把现代企业管理大师韦尔奇“区分的思想”融入企业文化中，“区分”的目的不是惩罚而是激励，它对事不对人，关键是要使每一名干部员工正确认识和评价自己，通过“区分”鼓励先进、鞭策后进。除此之外，招行北分还把“老老实实做人，实实在在做事”、“受人之托，忠人之事”、“君子群而不党”以及西点军校的“没有任何借口”等古今中外管理文化精髓都融入到了自身的企业文化建设当中。这些优秀的思想成为现今拥有一支高素质的从业人员队伍的招行北京分行的制度和思想基础。
截至2006年5月尹凤兰调任总行副行长，她与招行北京分行一起走过了13个年头。招商银行北京分行十几年来的发展历程，正是对尹凤兰对“好银行”的不懈追求之路。招商银行北京分行平均资产利润率超过1.8%，不良贷款率长期保持在1%
以内的优秀水平，均达到国际先进银行水准。而在中国银行业迈入全面开放的今天，我们或将看到尹凤兰在新的工作平台上继续挥洒其智慧与风采。
1975年踏入中国银行业至今，尹凤兰已经在银行这个圈子工作了30多年。这位当今中国优秀的女银行家三十年来所有的欢乐与痛苦，梦想与拼搏无不与其半生钟爱的银行事业紧密相连。人们印象中的尹凤兰温和而敏锐，审慎而果敢。这一判断当然源自于这位女行长在其30多年的银行职业生涯中的所为。 1994年，时任中国人民银行北京分行行长助理的尹凤兰调任招商银行北京分行副行长主管资金业务。从中央银行到商业银行，从官员到商人，从成熟单位到新生机构，对于一位在中央银行系统已经打拼了二十年并闯下一片天地的女性而言，尹凤兰的这一选择不可谓不大胆。
而更大的挑战还在于，成立于1994年的招商银行北京分行面临的并不是一个十分宜人的生存环境，国有商业银行基本把持市场，人们对招商银行这一总部设在深圳的“外地银行”缺乏相应的了解，中国银行系统备受不良资产困扰。而与此形成鲜明对比的是招商银行总行提出的要把北京分行建设为招商银行在首都的一个“窗口”这一高期望。
此时，尹凤兰以其女性特有的敏锐为招商银行北京分行在竞争颇为激烈的银行市场上开拓出一片天地。招商银行的方法现在看来已不算稀奇，就是从转变服务方式入手，实行站立服务、微笑服务、面对面服务、上门服务；同时改善营业环境，在京城同业中首家在营业厅内摆放了叫号机、点钞机、饮水机、沙发、糖果等。在银行服务意识还较为淡薄的90年代初期，招商银行这一系列举措在同业中引起了不小的反响，为北京的金融服务业带来一股新风。
在招商银行北京分行以优质服务为名片打动京城百姓的时候，逐渐踏入发展的快车道的北京分行同样遇到了规模与质量、快速发展与风险控制的平衡难题。此时领导班子提出招行北京分行应该坚持“稳健经营、持续发展”的风险文化，不违规、不踩线、不打“球”。这无疑给刚刚提速发展的招行北京分行装上了一个制动器，因此也招致了行内部分人的不理解，为此招行北京分行也走过了一条很不平常的路。随后，国家金融秩序整顿力度的加大证明了当时领导班子判断的正确性。
2000年5月，尹凤兰升任招行北京分行行长、党委书记，其审慎的经营作风继续贯彻在招行北分的日常行为中。吸取国有银行饱受不良资产困扰的教训，尹凤兰所执掌的招商银行北京分行重视业务拓展更重视风险管理。一个最典型的例子是，当别的银行还在积极招徕贷款客户的时候，2004年招商银行北京分行反而主动退出贷款7亿多元。在尹凤兰的风险管理理念中风险控制是一个体系，它不是一、两个号召或几个文件所能涵盖的。这个体系至少应该包括上下统一的思想认识，一套不断强化、深入、具体，并涵盖风险管理与控制全过程的规章制度，相互制约、责任落实的组织体系以及审慎的工作习惯。
除了强调风险管理，尹凤兰把企业文化建设也摆在了一个非常重要的位置。尹凤兰说，无论多么宏伟的计划和目标，最终都要依靠人的力量来付诸实施，打造一家“好银行”，也同样需要一支认同企业理念文化、具备良好职业素质的员工队伍来完成。尹凤兰把现代企业管理大师韦尔奇“区分的思想”融入企业文化中，“区分”的目的不是惩罚而是激励，它对事不对人，关键是要使每一名干部员工正确认识和评价自己，通过“区分”鼓励先进、鞭策后进。除此之外，招行北分还把“老老实实做人，实实在在做事”、“受人之托，忠人之事”、“君子群而不党”以及西点军校的“没有任何借口”等古今中外管理文化精髓都融入到了自身的企业文化建设当中。这些优秀的思想成为现今拥有一支高素质的从业人员队伍的招行北京分行的制度和思想基础。
截至2006年5月尹凤兰调任总行副行长，她与招行北京分行一起走过了13个年头。招商银行北京分行十几年来的发展历程，正是对尹凤兰对“好银行”的不懈追求之路。招商银行北京分行平均资产利润率超过1.8%，不良贷款率长期保持在1%以内的优秀水平，均达到国际先进银行水准。而在中国银行业迈入全面开放的今天，我们或将看到尹凤兰在新的工作平台上继续挥洒其智慧与风采。
张玉坤：喜怒哀乐均系商行
2007年2月17日农历除夕，中国银监会正式批复沈阳市商业银行更名为盛京银行并在天津开办第一家省外分行，从而使沈阳市商业银行成为继上海银行、北京银行之后的第三家跨区域经营的城市商业银行，也是东北地区第一家实现跨区域经营的城市商业银行。
这一切来得着实不易，作为行长的张玉坤更有一番滋味在心头。6年多的辛勤汗水、6年多的喜怒哀乐、6年多的工作压力，个中滋味外人是无法体会得到的。2000年7月的沈阳商行，面临着严重的支付危机，连年的亏损使得这家银行已是寅吃卯粮，商行各项存款增量排名均在全市银行机构最后。面对沈阳商行的风险状况，沈阳市委、市政府于2000年7月，再次对沈阳商行的高级管理层进行调整，将挽救这家银行的重任交给了张玉坤这样一个文静的女子。
张玉坤上任后，立即确定了当时两样中心工作，即一手抓存款，解决支付危机；一手抓清收，化解经营风险，两项工作使得全行局面得到迅速改变。其后，张玉坤又在深刻分析内外环境的基础上，明确了服务市民生活，支持地方建设的经营宗旨，强化了“市民银行，地方银行”的市场定位，战略性地将自己的发展步骤界定为三个阶段，即第一阶段重点强调规模扩张，为初级阶段；第二阶段，实行规模扩张与效益提高并重方针，为过渡阶段；第三阶段将经营重心完全转到提高效益上来。为此，她组织班子进行认真研究，制定了从2001年开始实施的“三个三年滚动发展规划”，为全行人树立了目标、规定了行动步骤，确定了增加存款、压缩不良贷款和实现利润最大化是沈阳商行的三大中期目标。
为了实现这些目标，张玉坤积极推行银行内部改革。在支行推行“千分制”、“等级行”、“单体行”考核，在机关推行“百分制”考核，构建了一套上下补充、激励约束相结合的企业化经营机制。针对行内人浮于事的状况，在人事制度上，采用了渐进式改革方式，逐步精简机构，优胜劣汰，优化员工结构，加强培训，建立起了一个特别能吃苦的学习型团队。
张玉坤认识到，城商行要从根本上摆脱困境必须通过增资扩股来增加资本金。为此三年来，她积极推行产权制度改革，通过三年的重组与改造，完成了增资扩股。
张玉坤是全国城商行系统中的知名人物。她凭借着企业家的胆识和智慧，2001年先后倡导成立了当时城商行中尚处于探索阶段的内部职能机构――专门研讨商行未来发展的重大战略问题发展研究中心和探索不良资产多元化经营新路子的资产经营管理中心。这些都为国内各城市商行认同并仿效。
张玉坤也是沈阳银行圈内令人敬重的人物。她的执着精神和创新能力为沈阳商行注入了活力，使沈阳商行成为沈阳银行业中一匹颇具竞争力的黑马。从2003年开始，存款增量一直为15家银行机构之首，保持着28%以上的年增长速度，2006年更是增长了42%以上，存款规模的占比达到11.7%。同样出色的还有他们的贷款营销能力，2006年贷款市场占到银行业中的第二位。截至2006年12月末，沈阳商行股本金为30亿元，资本充足率由多年的负数提高到8.61%，总资产为553亿元，不良贷款率由成立之初的83%下降至3.26%不良贷款率为3.26%，拨备覆盖率为7.38%，在大幅增加拨备的基础上，实现了近5亿的利润。主要相关指标已达到国家银监会跨省设立分支机构的最新标准。 张玉坤先后被授予辽宁省“优秀女干部”、沈阳市劳动模范、沈阳市“精神文明建设先进工作者”、“沈阳市三八红旗手”等荣誉称号。2003年当选为辽宁省人大代表、辽宁省政协委员。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，张玉坤正继续带领他的团队为盛京银行的美好明天而努力着。
申瑞涛：改革创新做先锋，不让须眉铸丰碑
2005年6月，申瑞涛被任命为新成立的山西省农村信用社联合社主任。对于从事金融工作20多年的申瑞涛来说，面对着的将是一个“新单位老系统”，说新单位，省联社是农信社改革、管理体制下放到省一级后才成立的；说老系统，农信社的存在已有约六十年的历史，是我国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。作为社区性的地方金融机构，不仅承担着服务“三农”，帮助农民增收，促进城乡经济协调发展，支持农业经济结构调整、县域经济发展、社会主义新农村建设的重任，而且自身也存在着不少诸如产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全，历史包袱沉重，资产质量不高，潜在风险大等问题。申瑞涛清楚地认识到这是对她的又一次考验。
一年多来，申瑞涛积极推进四项改革，一是按照“多级法人、分级经营、统一核算、单独考核”的原则，对57个分别以县、乡两级法人的农信社实行了以县为单位的统一管理、统一核算的财务管理体制。加强了省联社对全省农信社系统风险的控制力。二是在全系统县一级机构实行了“统一委派、集中管理、定期轮换、严格考核”的财务主管委派制度，既提高了农信社的会计核算质量，又保证了财务和信贷信息的真实、准确、完整，为全面分析形势、指导工作、服务决策提供了可靠依据。三是创新了稽核工作模式。主要是改传统的事后稽核为全过程稽核，由侧重合规性稽核向侧重风险性稽核转变，推行现场稽核与非现场稽核的有机结合。开创了农信社风险管理的新模式。四是聘请专业咨询公司对内控制度和流程进行全面梳理和建设，通过借助外脑，构建职责清晰、科学完善的内控制度体系。成为我国农信社系统全面内控建设的首家实施者，得到了银监会及银监会主要领导的认可。
李永真：从官员到银行家的成功转身
她本来是个成功的女银行家，后来成为一位出色的官员；而今，她又回到了金融界，续写她的银行家的履历、实践着她独特的金融观。
曾经有着二十年的金融业工作经历的李永真，在新千禧年到来之前，从人行宜宾市分行行长的任上进入政界，成为宜宾市的副市长。五年的官员实践经历，让她的视野更加开阔，深入地了解了金融界以外的天地。两年来，身为四川省农村信用联合社主任的李永真，抓管理讲究防范各种风险，抓改革，更让管理工作向着现代化的理念方向靠拢。到2006年年末，全省农村信用社机构网点已经跃居全省的第一位，存贷款增幅超过省内所有的竞争对手，贷款余额位居全省第二，用实际的成效履行了建设社会主义新农村的重任，在支持“三农”、帮助农民脱贫致富方面作出了成绩。而这些成绩都是李永真在短短两年的时间，里带领四川省农村信用联合社全体员工努力打拼出来的。
李永真认为，农村信用社是一种“变异的合作制”，从这一判断入手，她找出了农村信用社法人治理结构的缺陷，进一步的分析，让她得四个方面的工作必须齐头并进的结论：第一，改革股金制度；第二，规范股权结构；第三，引导信用社社员互助合作；第四，复苏民主管理意识。准确的判断是行动方向的有力保证，四川省农村信用联合社的成功实践支持了李永真的这一创新观点。
李永真还一直坚持这样一个观点：四川省农村信用联合社必须要打造“农民银行”的形象品牌，扬长避短，错位发展，在稳固根据地――全面支持社会主义新农村建设的基础上，紧跟城市化进程，最终实现“从农村包围城市”。
在繁忙的业务工作之余，李永真始终坚持理论探索。在多种刊物上发表数十篇论文，反过来，深刻的理论思考又保证了她实践过程的自信心和决策方向的持之以恒。
李永真带领员工谱写了四川省农村信用联合社的全程“家史”，四川省农村信用联合社也成为展示她的才能和风采的最合适的舞台。
李淑云：从乞儿到银行行长
50年前，当一位8岁的小女孩走在泥泞的乡村路乞讨的时候，谁也没想到，十六年之后，这位年仅24岁、参加工作仅三年之久的青春女孩，就担任了人行湖北省十堰市分行副行长；五年以后，30岁的她已经拥有“湖北省劳动模范”和“全国三八红旗手”两项荣誉。又一个五年之后，35岁从中南财经大学毕业的她，已经被中国工商银行总行任命为湖北省分行副行长，成为当时全国金融界最年轻的省级分行副行长之一。
这位从小历经苦难，凭着正直、善良、勤奋好学、永不言败、屡创辉煌的女子就是现任中国工商银行股份有限公司海南省分行副行长、党委委员的李淑云。
1992年，因工作需要，李淑云调任中国工商银行海南省分行纪委书记，1995年改任党委委员、副行长。在海南省分行工作至今，她多次担当重任，维护银行信誉，为国家挽回了巨额经济损失。
1992年，也就是她来海南省分行上任不久，该行发生了一起涉案金额3000多万元、号称当时“天字号”的经济案件，震惊全国金融界。为了尽快挽回经济损失，维护银行信誉，李淑云临危受命，凭借多年在银行工作的经验和精通会计出纳知识的优势，画出十九张资金流程图，配合检察机关调阅了大量的业务凭证，并多次到案发现场了解情况，为检察院公安机关提供了重要的线索，使得该案仅用48天就得以告破，挽回了经济损失，维护了银行信誉。该案件的经验教训后来成为全国范围加强金融经济案防工作的范例。之后，她和海南检察机关有关同志合作，联合出版了一本《预防金融经济犯罪》。1998年6月21日，国务院、央行下令关闭因严重资不抵债的海南发展银行（以下简称海发行），这是建国以来我国政府关闭的首家地方性商业银行。根据工总行指示，李淑云出任工行海南省分行托管领导小组组长，负责组织实施海发行及五家被关闭城市信用社储蓄存款及外债的兑付、境内对公债务的登记和审核、资产负债清理核查、资产保全和债权清收、闲置资产的处置和人员分流等工作。为了维护国家信誉、银行资金安全和债权人利益，她连续两个月坚持工作在海发行托管现场，亲临各托管网点，及时解决各种紧急事件。每当面对着许多带着恐慌、质疑的储户时，她总是拿起扩音器，沉着冷静的对他们说“不要急，一定能兑现的”；每天中午甚至到夜里一两点种，她又分别与海发行各分支行负责人谈话、开会和协调工作。因连续工作多日，她曾晕倒在会议现场，住院医治后，至今落下高血压病根。海发行关闭至今，累计兑付储蓄存款11.09万户，兑付金额32.47亿元；累计收回人民币贷款本息27.83亿元；累计处置固定资产及其它资产7069件，收回现金16657万元；累计分流人员2906人，占原总人数的100%;累计发放人民币类债务确认书4102万元。至今没有出现任何事故和差错。
2002年工行海南省分行一起涉案金额高达1.6亿多元的民事案件终审败诉。李淑云经过反复调研，认为这起民事案件工行不应败诉。在长达四年的时间里，李淑云本着对国家利益高度负责的态度，不计个人安危得失，她反复奔走海南省人大、海南省政府、海南省政法委等各相关单位反映情况；多次赴北京向最高人民法院、最高人民检察院、全国人大、中纪委、人民银行、银监会反映事实情况，据理力争；邀请北京大学法学院的专家教授座谈案件，出具专家意见书等。经最高人民法院三次暂缓执行、再审、中止执行，于2006年11月最终得以改判，为国家挽回了1亿多元经济损失。
如今，已经58岁的李淑云依然活跃在大特区金融舞台上，现在的她想得最多的是如何培养新人，如何把工行海南省分行进一步做大做强，实现又快又好的发展。
黄巧梅：农信社法人治理的探路者
2006年6月15日，厦门市农村信用合作联社作为我国首家实施地市级农信社统一法人改革的试点单位开业。此时，距离2003年国家正式启动农信社改革已有三年时间。在这短短的三年时间里，曾经资不抵债、面临被边缘化的厦门农信社，抓住了改革发展的机遇，完成了改革之初所制定的战略发展“三部曲”的头两步，实现了发展史上的大逆转。这一质变，也使业界众多的目光聚焦在了该社理事长黄巧梅的身上。
近16年的农行基层行和近10年的农信社工作经历，使黄巧梅对我国农村金融机构存在的问题与发展之道有着深刻的领悟。2003年4月，在厦门农信社改革之初，她进入了新一届领导班子，2004年1月起开始担任农联社理事长。结合当时厦门的实际情况，她提出了厦门农联社改革与发展“三部曲”思路：第一步是根据厦门行政区划进行调整，于2004年底前完成全辖机构的优化组合，建立资源共享、风险共担的“7+1”管理模式，在管理体系上完成从三级法人管理模式到二级法人管理模式的转变；第二步是实现全市农村信用社统一法人；第三步是条件成熟时组建银行。有了这个清晰的思路，黄巧梅带领厦门农联社，一步一步、脚踏实地地走上了提前“自费”改革的重生之路。
黄巧梅认为，让农信社转变机制、把它推向市场去参与竞争，使其成为“自主经营、自担风险、自我约束、自我发展”的市场主体，是促使其发展的最明智的选择，虽然在一开始会很痛苦。而成为“四自”市场主体的首要前提是要建立完善的法人治理结构和符合市场环境与竞争要求的内控制度。为此，厦门农联社在改革之初就着手建立与完善以社员代表大会、理事会、监事会为主体的“三会”制度和高级管理层协调统一、合理制衡的管理体制，以及科学有效的决策、执行和监督机制。按照现代企业管理模式，农联社实行理事长、主任、监事长分设，理事长为市联社法人代表，主任对理事会负责，同时，全面实行分级授权管理，各级信用社严格按照授权制度开展经营管理，初步建立起“一级法人、统一管理、授权经营、规范运作”的管理架构。此外，在建立与完善经营班子办事制度，实施人事、工资、员工“三项制度”改革之后，为适应统一法人后经营管理和业务发展的需要，农联社还进行了内部规章制度的修订与完善工作，仅2006年第三季度就出台了“高级管理人员绩效评价办法”、“‘三定’实施方案”等34项规章制度，为各项工作的开展提供了制度保障。
