发布时间：2023-07-10 16:28:54
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行信用卡业务发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，在减少现金货币的使用、为持卡人提供安全便捷结算服务、方便购物消费的同时、也为银行带来了丰厚的佣金、透支利息、年费等多项收入，有助于推动商业银行集约化经营和可持续发展。信用卡与人们的生活密切相关，信用卡业务已成为我国商业银行发展最快的一项金融业务，是商业银行持续发展的新的利润增长点。
在政府的重视和各家商业银行的共同努力下，中国信用卡市场经过几年的快速发展。市场规模迅速壮大，发卡量、消费额、透支额等逐年大幅攀升。逐步走上精细化、专业化发展道路。但与西方发达国家相比，我国信用卡用卡环境、普及率仍处于较低水平。
信用卡作为一项产业链和效益链较长、风险环节和风险点较多的业务，随着业务规模的扩大和各类银行卡犯罪的猖獗，使商业银行在经营发展中面临着风险管控难、售后服务难等严峻挑战。给信用卡业务持续发展带来不利影响。
本文旨在介绍西方发达国家信用卡业务发展的基本经验，以期对我国商业银行信用卡业务持续发展提供一些有益的借鉴。推动实现我国信用卡业务量质并举、持续发展的有效途径。
二、西方国家商业银行信用卡业务的发展状况
由于发展起步较早。在国外许多发达国家和地区，银行信用卡已经是一种成熟的金融产品，带动了相关产业的快速发展，持卡消费和信用消费的普及率非常高，用信用卡支付已经成为居民小额消费活动的主要形式。
西方发达国家信用卡市场较为成熟。产业规模庞大。据统计，美国信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率达96％，韩国为78％。2008年，美国3.055亿总人口中信用卡持卡人1.76亿，信用卡发卡量14.4亿张。信用卡交易笔数239亿笔。交易额2.15万亿美元。加拿大人口仅3351万人，但其2008年信用卡累计发卡量高达7700万张，交易笔数27.06亿笔。消费额3168亿美元。信用卡业务已成为很多国外商业银行收入和利润的主要来源。以信用卡业务较发达的美国花旗银行为例，2004年其信用卡业务净利润100亿美元。占其总利润的1/3。美国运通公司的运通信用卡业务的利润占其公司全部利润的70％。
中国2008年总人口13.22亿，信用卡发卡量仅1.42亿张。信用卡交易量为14.92亿笔，交易金额为2.05万亿人民币。我国商业银行利润主要来自于传统信贷带来的利差收入，以全国发卡量最大银行――中国工商银行为例。该行2009年信用卡业务收入78亿元人民币，仅占该行当年营业总收入的4.7％。由此可见，与西方发达国家相比，我国信用卡市场仍有较大的发展空间。
三、西方国家商业银行信用卡业务发展的基本经验
西方国家商业银行信用卡业务发展取得了良好的业绩，主要得益于其独立的专业化运作模式、完备的法律保障和良好的用卡环境。
(一)独立的专业化运作模式
在西方国家，商业银行信用卡业务部门通常作为集团总部垂直管理的独立部门，实行专业化运作并不断调整完善。如汇丰银行组织架构主要是按地域划分为不同区域的汇丰控股公司。信用卡业务由各控股公司运营。实行统一技术支持、独立区域管理的模式。即由一个统一平台管理其全球信用卡业务，能够为持卡人提供标准化服务，确保客户群的增长。同时降低技术开发成本。信用卡业务由不同区域的各独立团队分别管理，有利于结合各地区实际情况，提高管理质量和效率。
(二)完备的法律法规体系
西方发达国家银行卡发展的实践告诉我们，完整的法律法规体系是信用交易和信用管理行业健康发展的根本保障。美国的信用管理行业已有160多年的历史，德国、法国、意大利等国也都于20世纪30-40年代建立起信用制度雏形，并不断建立起完善的信用体系。这些国家完善的信用体系、健全的法律制度和灵活的运作机制。为信用卡业务的发展创造了良好的制度环境。
美国银卡业的发达与其相应法制的成熟是分不开的。在《统一商事法典》、《统一商业准则》、《银行平等竞争法》、《银行保密法》、《甘圣哲曼储蓄机构法》、《储蓄机构违规和现金控制法》中都涉及到银行卡业务的管理和风险控制规则。针对信用卡业务所特有的消费信贷问题。美国有《统一消费信用法典》、《统一消费者信用准则》、《消费信用保护法》等相关法律。在这些法律框架下，涉及信用卡业务的具体操作规则，美国还颁布了专门的《信用卡发行法》、《电子资金划转法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《公平信用结账法》、《正当收债行为法》等一整套的法律体系。此外，在《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《信贷机会公平法》中，均有针对信用卡业务的相关法律规范。美国涉及银行卡发行、信用监管、操作准则的法律法规大大小小多达十几个，这为银行卡产业的发展提供了制度保障。
2008年全球金融危机给美国信用卡产业带来了严重冲击和影响。美国政府为此重新审视银行卡业监管政策。出台了新的信用卡法案。2009年5月，奥巴马总统签署了《信用卡履责、责任和公开法》，旨在通过禁止信用卡滥用行为。通过对信息披露、贷款利率、还款日、手续费等关键信用卡要素的限制。加强对金融消费者的保护。该法案的颁布将影响美国信用卡市场结构和行业盈利模式，标志着美国进入“信用卡新纪元”。
加拿大也十分重视银行卡产业监管，政府部门制定与支付清算有关法律文件时，往往把银行卡产业监管纳入其中，各省以及联邦的消费者权益保护法律对银行卡产业的发展也有重大影响。
(三)具有良好的信用卡用卡环境
1.居民普遍具有提前消费理念。在欧美发达国家，由于文化背景和生活习俗等原因，居民储蓄意愿不像中国老百姓那样强烈，低储蓄、高消费，奉行享受生活，提前消费、超前消费观念盛行。为信用卡走向全民普及奠定了良好客户基础。发达国家居民超前消费观念的形成原因是多方面的。以美国为例，首先。美国信贷高度发达，已深入社会生活方方面面，美国人消费和投资大都依靠借贷消费来实现。在美国，从小商品到房屋、汽车等各层次消费品均可通过分期付款、借贷来实现。其次。美国人享有完全免费的12年义务教育和收费灵活的高等教育，家庭无需为子女的基础教育大量储蓄。另外。美国人有丰富的投资渠道。股市债市十分发达。造成居民不少收入流向股市和债市。再次，美国有完善的社会保障体系，美国人无须
为生病、衰老、退休等担忧而储蓄。目前，美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，美国人的日常开支中80％以上用信用卡支付。现金只占很小的比例。
2.健全的个人信用体系。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。谣方发达国家信用卡市场繁荣的一个重要因素，就是有着严格的法律体系保障的个人信用制度。在美国，个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国的信用管理相关的基本法律框架共包括10余部法律，这些法律直接规范的目标都集中在规范社会征信活动、规范授信、平等授信和保护个人隐私等方面。美国有关法律还明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意。与商家交涉未获满意解决时。消费者可与信用卡公司联系。拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害；信用卡丢失或被盗。信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。在美国，信用卡持卡人实际上是以自己的个人信用作担保，信用好信用额度就高。相反，信用额度就少。一旦信用破产就需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这期间不会获得任何信用卡。不能投资做任何生意，不可以贷款购车买房。在美国，没有信用记录就得不到信用卡，没有信用卡就会遇到诸多不便。租房、租车、网上购物、预订旅馆或机票等都会碰壁。美国完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基础设施优良。在欧美发达国家。ATM机、POS机等用卡硬件设施分布广，特约商户普及率接近100％，’大到五星级宾馆、ShoooingMall、小到大排挡、跳蚤市场、出租车，不论行业和规模，都可以用卡。发达国家每百万人口ATM机一般都在500台以上。2007年底。美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张。每台POS机对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。优良的受理环境极大地方便了持卡人用卡，激发了居民持卡用卡积极性。
在我国，ATM机、POS机等用卡硬件设施主要局限于发达地区大中型商场、酒店等，特约商户仅100余万户，普及率仅在5％左右。2008年底，我国每百万人口仅有100余台ATM机，每台ATM机和POS机对应的银行卡数量分别为1.07万张、976张。与美国等西方发达国家确有不小的差距。
四、西方国家商业银行信用卡业务发展对我国的启示
(一)实行专业化经营管理模式
信用卡业务与传统的银行零售业务相比，在业务经营、成本结构、收益来源、投资回报率、预算管理制度和经营策略等方面。都具有明显的差异，这种差别决定了信用卡业务必须实行收支独立核算、业务独立经营、机构专业管理的运营模式。因此有必要成立专业管理、独立核算的信用卡业务中心进行专业化经营管理。国际上发达国家信用卡业务发展经验充分证明了信用卡实行专业化经营的重要性和必要性。在美国等发达国家，除了商业银行以外，经营信用卡业务的机构还包括高度专业化的信用卡公司。其他非银行金融机构甚至非金融业的企业机构。其中，专业信用卡公司是最重要的经营机构类型，也是独立核算、专业运营的典型形态。在美国市场上，排名前10位的信用卡经营机构中，专业信用卡公司占据了7位；而在韩国。排名前两名的独立信用卡发卡公司，其发卡量在整个市场中的占比分别达到了25％和19.8％。我国目前尚没有典型的专业信用卡公司，随着各家商业银行改革创新步伐的加快，信用卡专业化经营管理趋势日趋明显。
(二)完善个人征信系统
个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。众多发达金融市场国家的成功表明。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡业务健康发展的前提。我国企业和个人征信系统于2006年初建成并实现全国联网使用，但目前系统内信息仅局限于信贷及信用卡征信等方面，对综合评估个人信用具有较大局限性，使得发卡机构对个人的风险评估难度加大，办卡的风险成本增加。目前我国个人征信数据分散掌握在中国人民银行、公安机关、人民法院。以及工商、税务、人力资源和社会保障、保险、电信等多个机构手中，彼此间不能共享，不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道，处于相对封闭的状态。因此，为了推动我国商业银行信用卡业务的持续、快速发展。必须打破行业、部门之间的限制，建立真正的跨行业、跨部门。内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收入、纳税、家庭与财产状况、各类缴费和还贷信用记录等全部资信状况的个人征信系统。提高数据的有效性，推动完备高效的征信体系建设。同时，采取积极措施多途径加大信用重要性的宣传，唤醒公民的信用意识，加强全社会个人信用文化建设。
(三)加快受理渠道建设
目前，我国ATM机、POS机等自助设备投入及特约商户数逐年大幅增长，但相关投入及市场开发主要集中于大中城市。小城市、小城镇投入缓慢。加上银行宣传、引导不力等因素。现有设备使用率较低。未能发挥相关优势，特约商户拓展也较困难，且超过10％的现有特约商户因操作不熟练、嫌麻烦或不愿支付佣金而不愿受理甚至根本不受理业务。造成资源浪费。针对这些情况。各发卡机构应加强ATM机、POS机等自助设备投入。扩大市场布局。同时，加大宣传、营销力度，使更多客户会使用、愿意使用信用卡消费，通过培训。使更多的商户能主动受理信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极拓展铁路、航空、医疗卫生、保险和社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络。不断改善用卡环境。
(四)加强法律体系建设
当前，我国的法律法规体系中关于个人信用管理的法制建设几乎还是一片空白，政策体系也没有真正形成。《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律只是对信用卡业务进行了原则性的规定，其具体的规定则主要依据中国人民银行1999年3月l并实施的《银行卡业务管理办法》。2009年7月，中国银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》。使信用卡法制建设向前迈出了新的步伐。由于有关信用卡法律体系的不完整。新的银行卡条例还没有出台，导致持卡人或发卡机构利益可能因无法律依据而受到损害，严重制约信用卡业务的健康发展。因此。政府必须与时俱进。加强相关法律制度和体系建设。健全涉及信用卡业务的法律法规。创造公平、合理、有序的市场环境。推动银行卡业务向专业化、市场化、规范化方向健康、快速发展。
参考文献：
[1]徐志宏，商业银行信用卡业务[M]，北京：金融出版社，2007
[2]虞月君，中国信用卡产业发展模式研究[M]，北京：中国金融出版社，2004
[3]胡薇、刘磊，2009年国内银行卡市场发展回顾与2010年展望[J]，银行卡研究资讯，2010，(01)
[4]刘学玲，美国银行卡市场2008年概况及未来五年预测[J]，银行卡研究资讯，2009，(12)
关键词：零售业务；信用卡；战略构想
近年来银行零售业务成了银行业竞相拓展的重要领域，其在银行利润的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售银行业务产品中，信用卡业务属于高收益业务之一。据统计，全球主要信用卡市场的平均资本回报率约为23％，远远高于国际银行业平均18％左右的资本回报率水平。据麦肯锡的报告预测，中国信用卡市场将是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。
一、目前商业银行信用卡业务的发展概况
我国虽然从20世纪80年代起国内银行已经开始经营信用卡业务，但直到2003年，信用卡业务才真正开始了大发展的起步阶段。
（一）信用卡业务规模迅速扩大，产品不断丰富,功能不断完善
近年来，银行卡业务规模发展迅猛,发卡量、交易量、银行特约商户每年都以50%-60%速度递增。截止到2010年3季度我国商业银行已经发行银行卡23亿，其中信用卡是2.3亿张。信用卡已由最初的存取、消费等基本功能，拓展到投资理财、网上银行等多领域的个性化服务。在现代化计算机技术的发展和网络优势的基础上,为客户提供便捷、全方位、各领域的金融服务。
（二）品牌竞争日益激烈，市场细分和产品多样化日趋成熟
各银行针对不同消费群体并结合自身市场发展策略，不断整合和完善产品功能，如发卡机构加大对女性、年轻时尚群体、运动群体等细分市场的研究力度，不断推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同时许多国内的银行与外资银行进行信用卡业务方面的合作。
二、目前中国信用卡市场存在的主要问题
（一）盲目追求发卡量，产生大量睡眠卡
有的银行对业务营销人员实施单一，以发卡量作为考核绩效的激励机制，导致滥发卡。据统计，我国信用卡活跃卡所占的比重并不大，约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
（二）信用卡业务盈利能力较差，创新不足，同质化严重
目前我国信用卡产品的收入主要由利息收入、商户佣金、年费、增值服务、手续费收入等构成。而建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本。按国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张活卡则很难盈利。据调查，九成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。在我国仅有1/5的用户忠诚于信用卡品牌，处于全球最低水平。
（三）信用卡业务风险日益加剧
信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡的过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者，主要指随各家商业银行网上银行业务开通，由于网上大量病毒，致使网银操作存在很大风险，不法分子利用这种漏洞窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，同时利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪目的。后者主要是指一些客户利用信用卡进行违法操作。运用信用卡犯罪，集中表现为：恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件数量攀升；非法套现、“养卡”等新型信用卡违法犯罪案件的日趋增多。
三、发展信用卡业务的战略构想
（一）扩大有效信用卡的使用
我国目前信用卡市场中存在的大量“睡眠卡”对信用卡收入的贡献很小。因此，我国各家银行应该改变以往只注重发卡数量，不注重发卡质量的行为，建立科学、合理、均衡的信用卡营销考核机制，严禁对营销人员实施单一，以发卡数量作为考核指标的激励机制，争取扩大有效信用卡的发卡规模，提高信用卡的活卡率。
（二）加强品牌建设，降低同质化
商业银行应该树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对不同的人群，地区与需求制订不同的推广与宣传方案，明确各个信用卡的市场定位，提供个。要注重信用卡品牌宣传的策划与效果。在产品创新上既要有大众化产品,又要有个性化产品,在不断开发新产品的同时,提高现有产品的含金量。要结合商业银行自身的特点对现有的信用卡产品进行更深层次开发,使银行卡既具有大众化的功能,又突出了信用卡产品的个性,实现“一卡多用”,并培养大量品牌忠诚客户。
（三）提供优质服务，增强竞争力
增值及个性化服务是培养客户忠诚度及吸引潜在客户的重要手段，通过系统地对客户行为、银行行为及为银行贡献度的分析，将客户分为优质客户、交易客户、偶尔客户及睡眠客户，进而针对各种客户采取不同的措施；采取刺激性偶尔客户增加使用卡片的项目；向睡眠客户收取较高年费或淘汰该类客户等。银行需要利用强大的管理系统对客户进行分析，并有效地利用统计数据配合各种市场促销项目，实现个性化服务目标。
（四）加强信用卡的风险管理
对于降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，主要在于加强网上监管，这就在于投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育。对于消费者信用风险的防范，主要在于发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。同时建立各行间信息交流平台，并定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料真实有效。
参考文献：
[1]姚先霞.我国银行卡业务的发展现状与对策[J].经济论坛,2005,(12).
[2]曾康霖,刘玉平,虞群娥.论零售业务的兴起与我国商业银行的发展方向[J].金融时报,2003,(7).
关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析
信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
（一）中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。
但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。
（二）制约因素（硬件方面）
1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。
3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。
（三）服务问题（软件方面）
1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。
2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。
二、中美银行信用卡业务的比较
（一）中美信用卡市场规模的比较分析
中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。
从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。
（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析
总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。
在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。
对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：
前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。
中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。
2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。
目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。
三、促进中国信用卡业务发展的对策
结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：
（一）细分市场并采取不同的市场定位
1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。
2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。
（二）通过营销方式差异化提高效率
1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。
2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。
3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。
（三）进一步加强硬件建设
1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。
2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。
3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。
总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。
参考文献：
1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.
关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析
信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
（一）中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。
但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。
（二）制约因素（硬件方面）
1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。
3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。
（三）服务问题（软件方面）
1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。
2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。
二、中美银行信用卡业务的比较
（一）中美信用卡市场规模的比较分析
中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。
从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。
（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析
总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。
在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。 对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：
Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China.
关键词： 商业银行；信用卡购车分期；业务模式
Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）02-0164-02
1 商业银行信用卡购车分期业务发展现状分析
信用卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等或全部功能的信用支付工具。①二十世纪八十年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。中国银联（2003）的一份研究报告在对国外银行卡产业发展模式进行比较的基础上，提出了我国银行卡产业发展模式选择：政府扶持+市场竞争+国际合作。
这种产业发展模式导致我国商业银行信用卡自2002年以来获得了跨越式的发展，业务规模迅速增长，产业成熟度日益提高，市场影响力不断增强。截至2012年底，我国信用卡累计发卡量达3.3亿张，同比增长13.8%；累计激活卡量为1.86亿张，同比增长22.3%；活卡率为56.1%；信用卡未偿信贷余额（信用卡透支余额）新增3257.1亿元，累计达11386.7亿元，同比增长40.1%。；2012年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。②
但是，自2008年以来，全国商业银行信用卡发卡量同比增长率持续回落，信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例同比上升；另一方面，商业银行在发卡规模扩大的同时面临信用卡激活率偏低导致的管理成本和各项费用的上升、卡均收入增长缓慢等问题，同时，还面临刷卡手续费下调、利率市场化改革等外部环境的挑战，其信用卡业务盈利能力不容乐观。
在这种背景下，各商业银行积极进行信用卡业务模式转型，从“量”到“质”，挖掘信用卡相关的分期业务，而我国汽车产业的快速发展对此提供了契机，信用卡购车分期业务应运而生并得到了快速的增长。
信用卡购车分期（付款）业务是随着国内商业银行信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。相比传统的汽车消费贷款和部分厂商推出的汽车金融公司贷款来说，信用卡购车分期业务具有手续费低廉、分期额度适中、办理手续简便、审批效率较高等特点。通过信用卡分期付款，不仅让客户在购车汽车时缓冲经济压力和提前享受汽车生活，还可以累积个人信用，是个人客户特别是工作收入稳定的白领阶层在汽车金融服务方面的最好选择；而对于汽车厂商来说，信用卡分期付款则可以成为他们促销的重要手段，在保持当前定价策略的基础上采用补贴客户分期付款的手续费的形式而达到吸引消费者购买汽车的目的；对银行而言，信用卡购车分期业务以汽车为纽带，可以形成和巩固一个拥有汽车、理财意识强、个人信用好的中高端客户群体，并获得持续的中间业务收入，更可以抢占未来汽车金融领域的制高点。
因此，正是因为看到了汽车消费金融市场蕴藏着的巨大机遇，自2007年以来，先后有十余家商业银行纷纷介入其中，抢先推出了各自的信用卡购车分期产品，其中比较有竞争力的是工商银行“分期直通车”、招商银行“车购易”及建设银行“购车分期付”和民生银行的“购车通”。
经过近几年的发展，作为汽车消费金融新兴力量的信用卡购车分期业务，正逐步成为商业银行信用卡业务的主要产品之一，分期业务收入已成为信用卡业务甚至中间业务收入的重要来源和新的增长点。另根据中国民生银行与德勤联合的《2012汽车金融报告》，中国汽车保有量于2011年11月突破1亿辆大关。但作为全球最大的新车市场，中国的汽车后市场规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。汽车生产环节只创造了约30%的利润，而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。其中，汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环，其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。而以信用卡分期购车为代表的汽车消费金融将为汽车流通业注入新的增长动力。
但是，在各商业银行信用卡购车分企业业务规模快速增长的同时，其目前的信用卡分期业务经营模式却是一个值得探讨的问题。
2 商业银行现有信用卡购车分期业务模式分析
商业银行目前的信用卡购车分期业务大体上有两种模式：信用模式和担保模式。
2.1 信用模式（以建设银行为例）：指持卡人同意支付首付款（首付款为净车价减去审批通过金额）情况下，向银行申请用其龙卡信用卡（不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡），在银行指定经销商购买家用汽车。银行核准后，为客户提高信用卡额度，客户在经销商处刷卡提车。银行将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务（见图1）。信用卡模式最大的优势在于手续简便、节省客户的交易成本；但对于客户的信用等级要求较高。
2.2 担保模式（以浙江省为例）：指客户在汽车经销处选择喜爱车型，向汽车担保公司提出按揭申请；担保公司根据客户的信用情况选择合作银行并进行征信审查，后与审查合格的客户签订贷款合同，再对贷款合同等相关资料进行审查并确定客户首付款及贷款期数，经审查合格后将客户所申请的分期金额支付给汽车经销商；客户支付首付并向担保公司支付资信调查费，后履行提车及保险购买（增盗抢险和自燃险）手续；担保公司协助客户完成上牌并取得购车发票、辆登记证书原件和行驶证复印件等材料，为购车客户办理汽车抵押手续；再将客户贷款合同等相关资料交至银行进行审核，银行核准后放款给担保公司并为客户办理还款的银行卡，由客户根据事先约定的还款期数在规定期限内按月还款给银行（见图2），若客户出现违约，则由担保公司承担保证担保责任。担保模式最大的优势在于客户的准入门槛比较低，但是其贷款利息要比信用卡模式的手续费（等同利息）高，同时还需要支付给担保公司一笔手续费（资信调查费），并且手续繁琐（需办理汽车抵押担保手续）。
2.3 现行商业银行购车分期业务模式存在的问题 从以上分析看出，无论是信用模式还是担保模式，其交易均涉及商业银行、汽车经销商、购车者三方参与人，在交易发生之前，汽车经销商既拥有商业银行的重要业务信息如分期手续费率又拥有购车客户的重要信息如资信状况等私人信息，而商业银行与购车客户之间却不了解对方信息（如图3所示）。
因此，该交易形成了一种经济学上的委托-人关系，而这种信息不对称发生在签订贷款合同之前，这可能会产生逆向选择问题，如客户选择高利率的银行，而商业银行选择了愿意支付高利率而风险却很高的客户，由此导致购车者交易成本增加和商业银行面临客户贷欺诈风险和贷后的违约风险等。
3 发展商业银行信用卡购车分期业务的对策建议
3.1 设想构建基于“B-C汽车金融服务平台”的由银行业协会、汽车工业协会牵头、商业银行、汽车经销商、担保公司、购车客户等参与方组建的新型信用卡购车分期业务经营模式（见图4）。在这种模式下，可以实现业务涉及各方的信息共享和商业银行（担保公司）与信用卡购车分期客户之间的信息公开、透明，由此，商业银行可以根据自身经营原则选择风险等级不同的客户，而客户则可以根据自身资信状况选择不同手续费率的商业银行及购车分期付款的方式，从而解决交易过程中的逆向选择问题和商业银行面临的欺诈风险、违约风险等问题；同时，为提高各方尤其是汽车经销商参与信息平台建设以实现信息共享的积极性，可探索建立对经销商的利益共享机制，在依法合规的前提下，按一定标准将部分手续费返还给经销商。
3.2 加强对购车分期付款业务的风险控制。由于国内个人信用体系不尽完善、个人客户群体较为复杂等因素影响，购车分期业务的经营风险如欺诈风险和违约风险始终存在，将可能在后一阶段显现出来。因此，银行方面要加强产品的风险控制，落实催收保全制度，并将贷前调查、贷中审查和贷后管理整合起来，建立一套完整的风险防控体系。严把信用卡监督审查关，利用征信系统及各方信息从严核查客户资料，审慎发放信用额度，从源头上确保购车分期业务真实性，预防风险。
3.3 延伸信用卡购车分期业务合作的视角和触角。除汽车生产厂商之外，国内部分区域性汽车销售集团、汽车后服务商也可以作为拓展购车分期业务渠道的选择。此外，专业汽车网站、全国性集团客户甚至洗车点，也都可以发展成为购车分期业务的延伸渠道。
注释：
①资料来源：《银行卡业务管理办法》（1999），中国人民银行网站.
②数据来源：《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》，中国银行业协会网站.
参考文献：
[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行，2013（1）.
民生银行信用卡登录民生银行信用卡积分商城兑换各项礼品。如兑换成功则将在次日从持卡人的账户中扣除相应的积分分值。商城提供实物类礼品、电子券、航空里程等类别的礼品，航空里程仅限信用卡客户兑换。
中国民生银行信用卡自2005年6月16日于北京人民大会堂正式向社会公开发行。2006年8月11日，中国民生银行信用卡中心成立，并于2007年6月4日获领《中华人民共和国金融许可证》开始持牌经营。2013年9月15日，（成都）后台运营中心成立，为卡中心业务发展提供了强大运营支持。
（来源：文章屋网 ）
【关键词】商业银行 信用卡 信用风险 风险管理
一、商业银行信用卡风险的现状
1985年，中国银行开始发行中国第一张信用卡。此后，国内信用卡业务获得了快速发展。据数据显示，信用卡总量已达2.1亿张，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。面对如此巨额资金，提高资产质量，增强信用卡在市场竞争中健康发展成为当下首要任务。要严格防范一些商业银行信用卡业务损害金融消费者的合法权益，违规操作。要增强信用卡在市场竞争中的核心地位，和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。
从信用卡基本的业务属性看，是建立信用关系的支付结算工具，也是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。从二十世纪九十年代开始，韩国信用卡大面积出现坏账，到2008年席卷美国的金融危机致使信用卡信用大幅度失控等现象，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。因此，信用卡风险深刻影响着银行金融市场。
首先，表现尤为突出的是信用风险。信用风险主要表现在商业银行和持卡客户自身。一些商业银行为了占有信用卡市场份额，盲目放大发卡群体，忽视甚至省略一系列的调查、审批等风险管理系统，造成严重的风险漏洞。还有的商业银行虽然拥有完善的风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低信用卡准入门槛，致使大量假出现，形成了潜在的信用风险。
其次，欺诈风险也是信用卡风险中潜在的隐患。欺诈风险主要是由社会上的一些不法分子与特约商户相勾结，通过更改挂失卡卡号等方式，骗取现金。或者是以偷窃，伪造身份证等其他方式取得信用卡后冒充持卡人进行欺诈消费。？ 而操作风险也是信用卡风险中漏洞缺失的一环。操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障等外部事件造成的损失风险。操作风险主要表现在，系统、人员发生出错的状况下，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。有的商业银行一味追求发卡数量，轻视信用卡的质量，防范意识淡薄。或是有的商业银行在发卡时把关不严，不能按制度执行，后续管理乏力，对银行卡支付结算系统缺少相应的风险防范措施，甚至出现内外勾结的现象，最终形成了后发性的操作风险。
二、商业银行信用卡风险管理建议
了解信用卡市场的风险现状及影响程度，就能够科学的及时化解整个银行卡业务容易形成的风险。目前，大多数商业银行对银行卡业务已经从不同的角度建立了较为完善的风险管理体系。那么如何去执行制度，降低风险，保证业务稳健经营，进而起到推动商业银行市场的健康发展，提高经营管理水平，我们根据实际总结了以下几点有关完善风险管理的建议。
第一， 对信用卡业务操作要完善制度化。对信用卡开户、领卡、发卡、核销等重要业务形成标准流程。建立岗位责任制，工作人员各司其职，必须严格审核申请人资料信息，逐一进行调查，严把审查关。利用公安证件查询系统认真核实申领人真实身份、全面查询申领人有无不良记录和信用等级状况。按照流程操作，可以通过电信部门查询其所在单位电话号码、单位地址，进一步核实企业的实际经营状况。了解客户单位性质、经营效益、薪资、职位等信息，以确保申请人的偿还能力。同时，对资信状况不高的客户进行面对面的调查，确保每一张申请表可靠性。重点审查客户填写信息资料的真实性，确保新发卡的质量，对于有其他不良信用记录的客户采取禁止发卡等措施。
第二，风险监管要做到日常化。每日需通过帐务监控及时掌握商户刷卡运营情况，对经营管理中出现问题的商户进行重点监控。要坚持每日对清单进行盘查，逐笔查询大额交易，对万元以上金额或多笔大额异常交易进行电话核实，对出现异常交易行为的持卡人，可采取冻结账户或取消其用卡资格等措施。在每月信用卡到期还款日之前，对持卡客户采取电话沟通或短信提醒等方式进行还款。
第三，对员工的操作流程要经常进行业务培训。根据银行实际业务，整合内部机构，并进行岗位调整，组织员工开展业务培训，使每个风险管理人员均能掌握风险管理制度和流程，进一步提高员工业务水平。并对原有的规章制度等逐步进行完善。
随着我国商业银行信用卡业务发展迅速，信用风险带来的损失正在逐步上升，为避免这一趋势，应不断完善信用风险的外部管理体系，降低信用风险整体指标，加强内部信用卡的审核业务管理，优化业务操作流程，运用科学技术提高信用风险控制水平。
参考文献：
[1]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[D].安徽大学，2013.
关键词:商业银行;银行卡;信用卡
1我国商业银行银行卡业务发展现状
我国的银行卡最早出现是在1979年,当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订东美信用卡业务协议书,并开始办理此项业务。随后,中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡(准贷记卡),并统一命名为“长城卡”,到了1995年,广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡,开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。到目前为止,国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计,截至2006年5月底,中国银行卡累计发卡量超过16亿张,其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外,银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示,2008年1至5月份,中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元,比去年同期增长了55%。 随着银行卡受理终端的普及推广,截至2008年5月底,中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网pos机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末,我国银行卡发卡总量约为20.7亿张,较2008年末增加2.7亿张。截至2009年末,借记卡发卡量为18.8亿张,信用卡发卡量为1.9亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户,较2008年末增长17.2%;其中,个人银行结算账户27.9亿户,单位银行结算账户2191万户。
2我国银行卡业务存在的问题
一方面,我国银行卡业务取得了突飞猛进的发展,但另一方面,由于我国银行卡业务起步较晚,发展时间不长,还存在许多问题,主要归结如下。
2.1银行卡业务管理法规建设滞后
与银行卡业务相关的政策、法规明显滞后于市场和业务的发展,对银行卡业务出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向,对于不同监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件,对于发卡机构、发单机构、专业化服务机构、商户及特卡人等各当事人权利和责任以及义务的界定都还缺乏相应的法律法规。1996年1月中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法》,也正式出台了《银行卡管理办法》,后又几经修订,使银行卡业务管理法规不断完善。但与国际相关法规相比,明显滞后,许多做法与国际惯例相悖。
2.2专业化服务水平较低
造成我国银行卡业务落后的原因是多方面的,其中一个重要原因是专业化服务水平比较低。商业银行作为银行卡业务发展主体还没有跳出“独立自主、自力更生”的传统思维模式,还不习惯“专业化外包”,各家商业银行自成体系,自我发展。统包独揽的发展格局还没有彻底改变。
2.3借记卡比重大影响业务后劲。
除了人们的刷卡消费意识有待提高。刷卡环境有待改善外,从银行卡业务发发展角度看,关键原因是银行卡的开发结构不大合理,可以透支消费并有较长免息期的贷记卡比重小,借记卡比重太大。目前我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构,整个银行卡业务的总体竞争力还有待进一步提升。
2.4缺乏相关政策推动
银行卡业务由于在我国还处于“幼稚期”,发展时间比较短,还没有引起政府足够的重视,没有推出相关支持的业务政策,这很大程度上限制了我国银行卡业务的快速发展。而临近的韩国银行卡业务发在政府大力扶持下取得了突飞猛进的发展。由于我国已经是WTO的成员国,随着过渡期结束,外资银行业已大举进入中国。众所周知,我国银行业国际竞争力远远不如欧美及日本等发达国家,如果我国政府不及时采取相应业务政策加以扶持,银行卡业务面临的国际冲击将是非常巨大的。
3银行信用卡业务问题的对策分析
3.1充分发挥监管作用,给各商业银行充分的自主决策权
一方面,要充分发挥金融监管职能,避免以不合理价格竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为。同时,引导各商业银行建立和完善风险防范机制,防范业务风险。积极推进各银行之间的联合,实现资源共享,才能达到规模的最大化,才能切实改善用卡环境。另一方面,必须给各商业银行充分的自主决策权,使各银行拥有足够的业务创新空间。
3.2加大业务创新力度,树立银行卡品牌形象
各商业银行自身必须转变观念,积极应对市场变化,学习国外先进的管理经验和经营理念,加大业务创新力度。必须培养既熟悉业务又精通银行卡市场营销理论的专业人员进行业务开发、经营和推广,树立我国的银行卡品牌形象。
3.3应适时适度调整其客户结构,培养优质客户
外资银行进入我国市场后,与中资银行的竞争主体重点就是优质客户。这就要求商业银行在经营中重视实际规模带来的高效率。从目前看,年轻人高知识阶层、高收入阶层更容易接受银行卡,而且有能力,有意识使用银行卡。在业务推广中有必要将服务重点向这部分群体倾斜。
3.4建立银行卡的个人,资信,机制
在目前个人存款,实名制,的基础上,建立一个包含全社会的,个人信用数据库,建立银行卡的个人,资信,机制,运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度,使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差,恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。
3.5加大银行卡知识的宣传,培养用卡意识
从整个社会的角度,加大银行卡知识的宣传,培养用卡意识,使更多的人了解,熟悉银行卡。简化办卡手续,改善对持卡人的服务质量,使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
参考文献:
