根据《中国银监会湖北银监局 共青团湖北省委关于开展2017年度全省金融机构挂职干部调研成果评比活动的通知》(鄂银监发[2017]12号文件)精神，结合自己一年的共青团天门市委挂职经历，我以精准扶贫为切入点，对邮储银行天门市支行扶贫贷款的发放情况进行了调研，现将调研结果报告如下。
一、基本情况
(一)全市扶贫贷款情况
2017年3月在天门市政府金融办的组织领导下，邮储银行天门市支行与市政府金融办、市扶贫办签订了扶贫贷款三方合作协议。于2017年4月13日成功发放了第一笔扶贫贷款，截止2017年6月20日，累计发放扶贫贷款32笔，金额1166万，其中贫困户2笔16万，新型农业经营主体30笔，1150万，新型农业经营主体(带动贫困户脱贫)贷款发放占比98.62%，贫困户占比1.38%
(二)天门市拖市镇梅河村基本情况
天门市拖市镇位于天门市西北部，距市区32公里，面积117平方公里，人口7.4万，辖41个村委会。梅河村距离拖市镇2.3公里，422户，人口1723人，耕地面积1891亩，人均纯收入4200元，2017年6月贫困户27户，81人，因病至贫50人，因残致贫31人，未成年人3人，孤寡老人1人。其中扶贫户5户，五保户2户，低保户20户，种植业主要以大棚蔬菜、白菜、玉米为主，养殖主要以养猪为主。
(三)贫困户基本情况
胡华平，女，现年53岁，拖市镇梅河村人，丈夫朱心爽今年54岁，一家5口，一子二女，大女儿已经出嫁;二女儿在广州打工，今年25岁，还未出嫁;儿子朱银，23岁，也在深圳某厂给人打工，尚未成家。胡华平因在几年前的一场疾病，花光了家中仅有的少量积蓄，还欠下了外债，每年胡华平都要到医院复诊，每天都需要药品来维持病情的稳定，在外务工的子女收入也仅够自己日常开销，无法拿出多余的资金来帮助家里，家里一贫如洗，艰难度日，2017年底通过本村村委会牵线、好心人支持，胡华平和配偶朱心爽与人合伙养殖生猪，收入勉强维持家用和承担自己的医疗支出。
(四)贫困户贷款基本情况
2017年5月胡华平猪场规模达200余头左右，因生产经营需要，猪场急需资金搭建猪舍和购买饲料，再次注资让胡华平重新燃起的生活希望，瞬间跌入了谷底，对于一贫如洗的胡华平，当初如果不是好心人为了让他们彻底摆脱贫困，借给他们资金参与经营猪场，他们也不会重燃生活的信心，他们俩起早贪黑，辛勤劳作，眼看日子过得一天比一天好，可突如其来的消息让他们陷入了困境，不注资就等于好心人借的钱不能还，生活也没了着落。猪舍扩建一天也不能等，一家人急得是团团转，村委会了解到这一情况后及时汇报给精准扶贫驻村工作组，工作组从市扶贫办了解到与邮储银行天门市支行合作的扶贫贷项目可以缓解胡华平猪场的燃眉之急，迅速通知胡华平积极申报，邮储银行通过现场调查，风险判断，收入测算，授信分析后于2017年6月7日，对胡华平发放了10万元的扶贫贷款，期限一年，年利率是7.35%(政府全额贴息)，还款方式是阶段性等额本息，前8个月还利息，后4个月还本还息。
二、采取的主要工作措施。
1、加强政府沟通，做好政策落地。
扶贫贷款三方协议签订以后，我行迅速成立了以分管副行长为组长，三农金融部为牵头部门的金融扶贫工作领导小组，与市扶贫办一起拟定贷款工作流程，以准、快、全(金融扶贫精准、贷款办理快速、资金运行安全)为工作核心，及时下发通知到全市26个乡镇、办、场园的地方政府，大力宣传扶贫贷款政策，通过微信公众平台、电视、报纸、宣传折页等多少形式为载体的宣传手段，快速有效的将扶贫贷款这一政策做到了家喻户晓。与市扶贫办建立月例会制度，及时交换信息，沟通、协调、解决扶贫贷业务办理过程中出现的问题，定期向市委市政府汇报扶贫贷款工作进展情况。
2、加强业务支撑，做好金融服务。
为好更好的做好贫困户的金融服务工作，充分调动17名基层信贷人员的扶贫贷发放的积极性，邮储银行天门市支行在资源配置中配备扶贫贷款现场调查专用车辆，开私家车的信贷员给予燃油费专项补贴，同时增加电脑终端、扫描仪、照相机、复印机、打印机、录音笔等设备，从现场调查、审查审批、贷款发放、贷后检查全流程为扶贫贷款开设快速通道。申请扶贫贷款的贫困户多居住于交通不便的偏远村落，有时开车去就得花去2-3个小时，信贷客户经理急贫困户所急，放弃正常休息，加班加点做信贷现场调查，整理资料、撰写调查报告，服务质量得到了市委市政府、扶贫办的一致好评。
3、严格产品用途，做好精准信贷。
邮储银行严格规定申请扶贫贷的对象必须是市扶贫办确定的建档立卡的贫困户，不得以任何形式的变通为他人办理扶贫贷款，杜绝将好事办坏。现场调查必须了解贫困户是否为自愿申请贷款且有无真实的贷款需求，告知此款项为扶贫贷款是我行商业性贷款，是必须偿还的，不是民政部门发放的扶贫款。授信审批根据申请人实际经营情况来确定合适的额度与还款方式，不顶格放款，这此措施很好的厘清了银行与客户的关系，政府与客户的关系，客户实体的关系。
4、推行阳光信贷，做好风险控制。
以进村入户召开群众座谈会等形式广泛宣传我行阳光信贷政策，营造全社会支持邮储银行信贷业务的良好工作氛围。将扶贫贷款政策、业务流程、产品要素，担保补偿、贴息管理、监督电话等信息印制成宣传册，增加贷款投放透明度，确保贷款投放公平、公正、公开。做好贷款发放后的资金流向监测，利用村监督员、电话回访，实地检查等形式，切实将贷后管理工作落到实处，防范风险隐患，确保信贷资金安全。依托当地政府，协助作好扶贫贷款逾期催收工作，力争将逾期率保持在零。
三、取得的主要成效
一是发挥了金融扶贫的杠杆作用。邮储银行天门市支行坚持以政府主导、扶贫贴息、银行助力、精准扶贫的原则，积极支持地方政府开展金融扶贫工作，为新型农业经营主体(带动贫困户脱贫)提供单笔最高50万元，期限1年，免一半利息，银行承担50%的风险，为贫困户提供单笔最高10万元，期限1年，全免利息，银行承担30%的风险的扶贫贷款信贷产品，市政府建立风险补偿基金500万元，对扶贫小额信用贷款贴息，对产生的风险进行补偿，有效降低了扶贫对象的融资成本。
二是解决了贫困户贷款难的问题。贷款难的问题一直是制约贫困户自我发展的瓶颈，由于贫困户本身就缺乏资金，且经营实体不建全，抗风险能力差，抵质押、担保能力弱等原因难以获得贷款，直接导致生产经营过程中没有资金做补充，脱贫步伐缓慢。邮储银行天门市支行扶贫贷款业务开办后，针对贫困户的经营特点，从产品设计上大大降低了贫困户贷款门槛，只要符合条件的贫困农户，就能从邮储银行申请扶贫贴息贷款，而且不需要抵押，产生利息也有政府补贴，对于那些一心想脱贫致富的贫困户来说，获得贷款不再困难，自力更生的困境得到了有效改观。
三是推动了脱贫攻坚的进度。邮储银行天门市支行通过加大金融扶贫力度，紧紧围绕建档立卡贫困户开展产业脱贫金融服务工作，运用风险补偿基金扩大金融扶贫成果，对带动贫困户脱贫的龙头企业，专业合作社等提供包含扶贫贷在内的一篮子金融服务，将金融服务网络终端延伸到田间地头，利用农村基层组织、驻村扶贫工作队等优势资源，提高了银行在金融扶贫过程中的信息及时率，信息准确率，风险反应时效，有效降低了金融服务成本，推动了天门市精准扶贫脱贫攻坚的进度。
四、金融扶贫的难点
一是基础设施落后，农业产业结构单一。贫困户居住地大多存在灌溉条件差，村级公路延伸差、路面窄、路况差，住房条件差等基础设施落后问题。产业构成以粮食生产为主，经济作物、畜牧养殖业占比较低，且生产技术落后，周边产业支撑不强、贫困户与市场接触也少、产业规模较小、抗风险能力弱，仅够维持低收入水平，难以实现资本积累。有的暂时生产经营走上正轨，因生产经营技术、市场价格、自然灾害等原因导致前期生产经营成果付之东流，重新戴上贫困户的帽子。
二是农村信用环境不理想，信贷资金风险较大。长期的政府资助、扶贫脱贫工作使得贫困户产生了严重的坐、等、靠、要的思想，认为政府不会丢下我不管的心理占主导地位。虽说我国从最近几年开始规范个人征信，培植信用环境，建立诚信社会，但农民诚信观念和信用意识依然淡薄，农村信用环境依然不尽如人意。邮储银行天门市支行近年来小额信用贷款逾期率高居不下，通过自主清收、司法诉讼等手段催收逾期贷款，效果并不理想。农村仍有大量逾期贷款户有钱不还、故意逃废债务，极大地破坏了信用环境。扶贫贷款很容易理解为扶贫款，最终导致资金损失，抑制了金融扶贫的发展。
三是扶贫贷款供需矛盾突出。邮储银行调查的所有贫困户贷款中，贫困户基本缺乏有效的担保及抵押，银行最高授信金额也只有10万元，只能满足一般的农业生产资金需求，离彻底脱贫还有一段距离。规模化的农业产业生产且有资金需求量大，生产周期长，前期投入大，见较慢，风险相对较大等特点，而目前的扶贫贷款，还款周期短，额度小，需要贫困户先付息待贷款结清后全额补贴利息，银行与贫困户之间存在较大矛盾。
四是信贷客户经理放贷积极性不高。近年来，邮储银行湖北省分行在全省范围内开展了山清水秀信用生态环境整治工程，有力的打击了内外勾结、违规放贷等违法违规问题的产生，强化了风险管控意识，但是随之而来的是贷款追责问责力度的加强，信贷客户经理风险意识，惧贷、惜贷意识明显增强。贫困户本属于劣质客户，大多数客户文化素质差，生产经营能力弱，创收手段单一，扶贫贷款虽然有政府风险补偿基金，但是补偿比率没有全覆盖，银行依然存在较大风险敞口，贫困户贷款风险远高于其他涉农贷款，鉴于以上种种情况信贷客户经理发放贫困户贷款的积极性不高。
五、几点建议
一是目前我市扶贫贷贴息是按照先收后贴的方式兑付，具体由贷款行在结息日向贷款贫困户收取利息，待贷款结清后汇总贷款本息明细，向地方财政提出贴息资金申请，再由贷款行将贴息资金支付给贷款户。而我市再就业贴息贷款是地方财政直接按季贴息，同样是政策性贷款，贴息方式却截然不同，贫困户本来就资金短缺，还要先垫付利息，无端增加了贫困户脱贫的压力，所以建议地方财政直接贴息，不再需要贫困户垫付利息后再补贴。
二是邮储银行目前执行的扶贫贷款风险分摊情况是：新型农业经营主体(带动贫困户脱贫)贷款政府银行风险分摊比例为5：5;贫困户贷款政府银行风险分摊为7：3。站在银行的角度来看新型农业经营主体生产经营能力较强，资金运用合理，银行相对好把握信贷资金风险。贫困户生产经营能力差，信息获取能力弱，投资运用资金能力差，银行不好把握风险，按照协议仍需要承担30%的风险，银行放贷意愿不强。建议对待贫困户贷款，政府逐年增加风险补偿基金，风险分摊设计为政府兜底或降低银行风险敞口。
三是金融扶贫仅靠星星点点的贷款难以达到彻底的脱贫效果，地方政府应当引导龙头企业发展特色产业，采用企业+基地+农户等模式带动贫困户脱贫。引导贫困户完成订单农业，鼓励龙头企业为贫困户提供担保，增强贫困户的融资能力，出台相关政策鼓励银行在风险可控的情况下，推出更多期限长，办理方便的扶贫贷款产品，引入政策性保险公司为农业生产经营风险提供担保。
四是建议加强社会诚信体系建设，优化信用生态环境。加大对失信贷款的惩戒力度，给失信户施加较大的社会舆论压力，停发失信户的一切涉农补贴，引导农户自觉诚实守信，司法等单位强力开展依法清收，开成强大的震慑效应。
范文二：扶贫调研报告
一、基本情况
青山镇地处黔西南布依族苗族自治州北部，位于普安县南部，东距晴兴高速18公里，北距镇胜高速40公里、南距南昆铁路清水河站35公里，根据省人民政府关于同意普安县乡镇行政区划调整的批复(黔府函〔2017〕16号)，原雪浦乡、青山镇合并为青山镇，合并后全镇国土面积254.8平方公里，耕地13.98万亩。辖11村2社区，总人口6.4万人。
二、我镇精准扶贫工作开展情况
扶贫攻坚工作启动以来，认真贯彻落实中央、省、州、县关于精准扶贫工作的各项安排部署，围绕精准扶贫、精准脱贫工作要求，狠抓精准对接、精准施策、精准帮扶，通过机制创新全力破解扶贫攻坚难题，全镇精准扶贫工作取得一定成效。
(一)明确目标任务，强化组织保障。成立了由镇党委书记任第一组长，镇长任组长，包村(社区)领导分别任副组长的扶贫开发工作领导小组，相继印发了推进精准扶贫工作实施方案、考核实施细则等系列制度措施，指导规范全镇新时期精准扶贫工作。
(二)深入摸底调查，扎实精准识别。及时安排部署，明确包村领导为第一责任人，要求各村(社区)严格按照识别标准，本着真扶贫、扶真贫、见实效原则，组织五人小组人员和包村组干部深入村组，按六看法逐户见面，逐户识别，对建档立卡数据进行了4次全面系统的回头看。通过精准再识别，落实回头看，确定最后进入系统精准贫困户1822户5532人。
(三)抓实精准对接，推进扶贫行动。实施以党建帮扶、结对帮扶、产业带动、救助保障、搬迁脱贫、合作社组团等措施开展扶贫行动。一是党建扶贫促进行动。按照上级安排部署，结合实际，专门组建了5个贫困村驻村扶贫工作组，成立了13个联合党支部，镇党委下派5名副科级包村领导到5个贫困村任党支部副书记;每个贫困村重点培育种养殖业农村致富带头人2户以上。二是救济救助保障促进行动。实行低保政策和扶贫政策衔接，对贫困人口应保尽保，更好地发挥社会保障特别是最低生活保障等社会救助制度的兜底功能。2017年将符合条件的122户188人纳入相应的城镇低保，4548户6824人纳入农村低保。三是技能培训发展产业行动。组织镇村干部和产业脱贫户代表20人到镇域各种养企业和合作社参观学习，让技术人员讲解传授种养技能，强化农+合作社、农企对接。推动三变四化建设，让贫困户有一定稳定收入。到村(组)开展共商工作，培训种养殖累计541人次，发放种养殖技术资料1160份。大力发展五大特色产业和特色农业。截至目前，全镇发展烤烟种植户2387户(其中：精准扶贫户642户2889人，签订种植合同6092亩，预计实现产值1500万元，户均预增收30000元以上)，2017年在稳定现有烟农的基础上突出向烤烟能手、优质生产基地集中，并扎实推进集群式烤房、烟水、烟路、烟机、烟地配套工程等基础设施建设，确保收烟8万担优质烟叶;草地畜牧业采取品改繁殖，瘦育肥饲养黄牛等方式养牛，以分散厩养为主，培育10头以上养殖大户50户，全镇牛饲养量达到3500头，出栏2000头。发展规模养羊21户。发展规模养猪(50头以上)20户，实现年出栏生猪10000头，不断提高养殖效益，增加农民收入。林果产业在继续抓好核桃种植管护，组织引导农业产业化龙头企业参与农户合作，促进农产品就地转化增值。发展蔬菜、特色水果、百合、中药材等特色农业，因地制宜增加农民收入。带动农户627户2479人，其中，精准扶贫户286户1231人，为走稳产业发展脱贫一批路子奠定扎实基础。四是住房保障促进行动。按优先建卡贫困户，保障农村低保户，照顾重点优抚对象，兼顾其他贫困户的原则。建成小康房67户。确定2017年危房改造任务502户，目前已完成357户。其中：建卡精准贫困户178户。
(四)紧盯易地扶贫搬迁，精准助力脱贫。积极探索开展易地扶贫搬迁工作思路，确保搬得出、稳得住、有事做、能致富，让更多的老百姓能享受到这一惠民政策，以期彻底解决一方水土养不了一方人等问题。按三帮共商队伍工作法(即镇党政主要领导一帮共商队伍、 13个共商会一帮共商队伍和 五人小组结成联系对子一帮共商队伍)机制，以五共工作法为抓手做实群众工作，用优惠政策帮他们算好脱贫发展的账，把要我搬变为我要搬。截至目前，召开易地扶贫共商会61次，发放易地扶贫相关宣传资料9000份。同时，根据易地扶贫搬迁对象评议公示，组织人员成立调查核实组下到各村(社区)逐户开展走访调查，核对搬迁对象名单、家庭信息，确保搬迁对象信息准确完整、真实可靠。确定 十三五期间搬迁439户1780人。截止目前，2017年有二道岩、高林、三冲寨、打磨沟、窑湾、倒马坎等6个自然村寨作为易地扶贫整寨搬迁实施点，总计195户839人。
(五)干部驻村帮扶，充实扶贫力量。我镇结合联系服务群众五个一工作法(即一名领导、一帮队伍、一台车子、一块阵地、一笔经费)，按照州、县派驻工作队不重合的原则，实行领导包村(社区)、工作队驻村和干部包户工作机制，实行定点、定人、定时、定责帮扶，落实了600余名干部进村入户履行帮扶工作职责，确保了每个贫困户都有帮扶责任人。
三、存在的问题
(一)认识不到位，合力未形成。一些部门和干部潜意识没有把心思用在扶贫工作上，甚至对到底扶谁，怎样扶尚未完全搞清楚。对于产业到户不热心，感到落实、实施难度大，不愿投入精力抓落实。派驻的部分扶贫工作队则认为，工作队是到镇入村协助当地政府、村两委开展扶贫工作，希望得到镇村两级的大力支持和配合，对目前的现状觉得工作无动力、无信心，感到彷徨和无奈。合力攻坚的氛围未形成。
(二)贫困户主观脱贫意识差，发展意识不强。一是多数贫困人口文化素质低、思想保守，没有发展动力，安于现状。国家诸多惠农政策的实施和兑现，使部分贫困户产生了严重的依赖思想。在入户走访过程中，我们发现，少数贫困户，当问及打算发展啥产业、如何发展拔穷根时，则不假思索的说：我现在是三无，无钱、无劳力、无技术，啥都搞不成，你们既是来扶贫的，请你们给我安排低保。二是就业观念严重落后。相当部分的贫困户处在小钱不愿赚，大钱赚不来的状态。以全镇开展的产业脱贫户到镇域各种养企业和合作社参观学习，让技术人员讲解传授种养技能为例，一些贫困户不参与或积极性不高，认为搞种养殖没多少收入。
(三)社会参与度不高，氛围不浓。一些集体私营企业，个体工商老板的社会责任感不强，没有主动参与社会扶贫的意识，特别是对扶持贫困户发展经济，新建产业兴趣不浓，对社会扶贫的认识模糊。
四、下步工作建议及解决问题的办法
(一)要深化认识，增进共识。一是开展对县、镇村干部精准扶贫工作的专题培训。首先培训要开宗明义，着重解决对精准扶贫工作内容和要求理解不透，无从下手的问题。其次是通过培训增进共识，要从根本上杜绝各吹各号、各唱各调的问题发生。二是建立科学的考核激励机制。要制定更具操作力，具体化的考核措施，实行考核积分制。三是注重通过会议动员、入户引导、参观学习等形式宣传政策，发动群众，使脱贫致富，建设美好家园成为群众的自觉行动，增强自我求变，自我发展的志气和信心。
践行普惠金融理念，牢固树立服务“三农”、服务中小企业、服务社区、打造一流的大型零售商业银行的战略定位，下面给大家分享一些关于银行精准扶贫工作心得，方便大家学习。
银行精准扶贫工作心得1
一、加大扶贫信贷政策支持力度
扶贫工作对发展农村经济、实现小康社会，至关重要，邮储银行与“三农”结合最密切，在扶贫惠农工作中，更应该发挥重要影响力。为不断提升金融服务民生、服务“三农”能力，该行出台了对贫困地区的信贷投放规模原则上不予以限制等优惠政。同时，为及时发放扶贫贷款，还开辟了审批绿色通道，对贫困地区上报的各类贷款实行优先审批，针对贫困人群生产生活的贷款实行优先发放。
结合实际情况，该行还建立差异化的业务考核机制，对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核;同时，适当提高资产质量容忍度，通过适度宽松的考核政策，提高市、县级银行对贫困地区扶贫惠农工作的积极性。
二、拓展创建新模式，扶贫服务最大化
一是服务拓展渠道多样化。为了实现扶贫工作信贷额度规模化、扶贫对象最大化，该行大力拓展合作空间，积极主动寻找各种类型的合作伙伴，先后搭建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”等综合服务平台;同时，与省委农工委、省扶贫移民局、省农业厅、省林业厅、省科协等部门陆续签订合作协议。
二是创新抵押担保方式。该行结合国家以及省市政策，开展农村产权抵押融资、林权抵押贷款试点工作，将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围;同时，探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式，切实解决贫困居民融资难问题。
三是着力信贷模式创新，全力扶贫促双赢。为进一步整合资源，该行加强与农业龙头企业的深入合作，推广“核心龙头企业或专合社加农户”的信贷模式，以提供优质的服务为基础，通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。
该行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发，挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体，设计开发适合的产品，创造可持续发展的商业模式。与新希望集团、通威公司、四川驰阳农业等龙头企业合作，开发了“公司+农户”贷款模式。截至目前，与新希望集团合作贷款结余5084万元，与通威公司合作贷款结余983万，与驰阳农业合作贷款结余1136万元。
该行创新营销模式，通过四川省科协牵线搭桥，创新了“银会合作”模式，截至2015年5月末，通过科协、农技协渠道，全省已累计发放贷款7412笔，金额亿元，结余亿元。
三、勇于首创，扶贫小额贷款试点工作有成效
该分行与四川省扶贫移民局建立合作关系，在巴中市南江县创新开展扶贫小额信贷工作，加大扶贫贴息贷款投放力度，得到广大农户及各级领导的高度赞誉。
在巴中，市县两级邮储银行与扶贫部门明确职责、合理分工、协调配合，共同推进扶贫小额信贷工作试点。自去年启动以来，邮储银行四川分行与巴中市各县扶贫移民局紧密配合，创下“五个全市第一”：与市扶贫移民局第一家签订了《扶贫惠农小额信贷业务合作框架协议》、联合出台了第一个《巴中市扶贫惠农小额贷款实施办法》、制定了第一个《贫困户评级授信标准》和《村级风险管控小组职责》、第一个“扶贫惠农”金融服务工作站成功在南江县栗园村挂牌、成功发放全市第一笔扶贫小额贷款。
针对贫困户个体特点，该行量身打造了“四最”扶贫小额信用贷款产品，即：最简的手续、最灵活的使用周期、最低的成本、最大的可获得性，为贫困户个体提供快速优质服务，为他们的脱贫加油助力。
国务院扶贫办公室主任刘永富深入到巴中，在该行“扶贫惠农”金融服务工作站视察，详细了解小额信贷产品要素、流程和运作模式后，对邮储银行充分发挥自身优势，敢于承担社会责任的做法十分赞赏，高度肯定了邮储银行创新“扶贫惠农”小额信贷、开辟“银村合作”的金融扶贫新模式。
巴中市委、市政府对该行精准扶贫工作高度认可，同时，为大力推进精准扶贫工作的深入，市政府已组织建立担保基金1000万元。
四、落实扶贫工作会议要求全面高效完成目标任务
为认真落实省委十届六次全会精神，该行围绕“四大片区扶贫攻坚行动”、“五大扶贫工程”和“五个一批”扶贫攻坚行动计划，将进一步提高金融服务水平，不断创新金融服务模式，不断拓宽支持贫困地区发展的融资渠道，出台了“全面落实《四川省委关于集中力量打赢扶贫攻坚战，确保同步全面建成小康社会的决定》的实施方案”。成立了“金融扶贫开发领导小组”，同时，要求各二级分行参照省分行领导小组组织架构，成立“金融扶贫开发领导小组”，负责具体方案实施以及外部机构协调沟通工作，确保88个贫困地区都有领导作为帮扶督办人，部门负责人作为包干责任人进行连点督导。各扶贫地区支行成立扶贫开发工作小组，支行长作为当地“扶贫开发工作”第一责任人，负责具体的金融政策执行，实行定点联系帮扶。
该实施方案明确了扶贫工作目标：到2017年，在全省设立500个“三农”金融工作站和扶贫工作点;到2020年，在88个贫困地区的信贷规模翻两番，投放“三农”、小微贷款合计1200亿元，力争全省“普惠金融”贷款增速、增量居省内国有银行首位，全面完成省委、省政府交办的定点扶贫工作任务。
银行精准扶贫工作心得2
近年来，__银行扎实推进国家精准扶贫战略部署，充分发挥我行人员网点和体制机制优势，以信贷投放作为金融扶贫工作的着力点和主要抓手，以产业扶贫作为帮助贫困群众建立“造血”机能、稳定增收长效机制的根本举措，不断加大金融扶贫工作力度，制定规划、精准实施，取得了显著成效，截至年末，累计投放各类扶贫贷款6,774万元，其中向“建档立卡”贫困户投放贷款579笔金额1,269万元，企业扶贫贷款10笔金额5,300万元，其他扶贫贷款205万元，对符合信贷条件且有贷款需求的贫困户基本做到了应贷尽贷。一年来共带动全地区1087名贫困人口脱贫致富。
一、加强组织领导
市县两级机构均成立了由“一把手”任组长的金融扶贫工作领导小组，集中领导、统筹调度脱贫攻坚金融服务工作，制定了金融扶贫工作实施方案，明确了工作职责和任务，全面负责金融扶贫工作的落实和推进。位于贫困地区的分支机构由支行行长作为当地扶贫工作的第一责任人，负责具体的金融扶贫政策执行，实行定点联系帮扶，全面推动金融扶贫工作开展。
二、完善配套制度
各分支机构结合本地区、本机构实际情况，制定了《金融扶贫工作实施方案》、《金融扶贫工作计划》，全面推动金融扶贫工作深入开展;制定了《金融扶贫贷款操作细则》、《扶贫贷款管理办法》，对扶贫小额贷款的条件、操作流程及日常管理做出明确规定，确保金融扶贫工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究;制定了《扶贫小额信贷分片包干责任制》、《扶贫小额贷款尽职免责管理条例》，将扶贫贷款纳入年终绩效考核之中，消除一线从业人员的恐贷、拒贷心理，充分调动基层营业机构发放扶贫贷款的积极性和主动性。
三、加强走访调研
各级高管人员与贫困农户一对一结对包扶，建立长期帮扶关系。各相关机构高管人员和一线金融服务人员不断加大贫困村驻村工作力度，克服交通不便、气候恶劣等不利条件，经常性地深入贫困村实地走访调研，与当地乡镇、村委会干部一起了解情况，调查摸底，逐一了解贫困户的经营情况、产业情况及金融服务需求等情况，掌握贫困户的贫困程度、致贫原因，针对不同的贫困户量身打造针对性较强的扶贫方案，采取不同的帮扶措施，确保做到因户施策精准扶贫，特别是对有劳动能力的贫困户，积极引导、教育，使其破除等、靠、要的依赖思想，全面激发自我脱贫内生动力和主动脱贫愿望。
四、提高投放效率
为确保将扶贫贷款及时高效投放到位，各分支机构在总行小额贷款流程优化的基础上，对贫困户贷款实行“三优一简”政策，即贷款优先、服务优先、利率优惠、手续简便，为贫困户开辟信贷审批绿色通道，对相关营业机构实施特别授权，对报批的贫困户生产生活贷款优先发放，减少审批环节。同时严格管控扶贫小额贷款的业务操作时间，进一步提升扶贫小额信贷发放速度，减少客户等待时长，节约客户时间成本。
五、创新扶持模式
切实转变贫困户扶持理念，大胆创新贫困户扶持模式，将为其输血和助其造血相结合，将授人以鱼和授人以渔相结合。一是推出“合作社+贫困户”扶持模式。__镇__村是省定贫困村，现有建档立卡贫困户76户，2017年末，该村为实现脱贫，决定发动贫困户发展肉驴养殖产业，但由于贫困户缺少资金且缺乏养殖经验，产业发展遇到阻碍。__支行经多方调查，并与当地扶贫部门进行对接，支持该村成立了肉驴养殖合作社，以“合作社+贫困户”的发展模式作为该村脱贫致富的经营途径，并由我行向该合作社的13户建档立卡贫困户发放扶贫贷款65万元，并由当地扶贫办对贷款进行贴息，有效的支持了贫困户发展致富产业。二是推出“农业龙头企业+贫困户”扶持模式。__食品有限公司是__县知名农业龙头企业，主要经营农副产品加工，当地支行主动对该企业进行减费让利，降低贷款利率，减少企业经营成本，推动企业在发展过程中优先为当地贫困户提供就业岗位，带动贫困户发展农副产品，通过此种扶持模式，不仅为贫困户带来了稳定的工资收入，也降低了贫困户在产业扶贫过程中单打独斗的市场风险，截止年末，我行已累计为该企业投放贷款一亿多元，带动当地30多户贫困户脱贫。三是推出“助农取款点+贫困户”的扶持模式。__镇__商店的业主是一名残疾人贫困户，生活困难，在我行的帮助下，为其设置了一个助农取款点，指派专人进行指导、宣传，使该业主在较短时间内熟练掌握了相关技能，该商店目前年累计交易在3000笔以上，交易额5万余元，每月手续费加利润收入合计1,500余元，基本满足了该贫困户自身生产生活需要，该助农取款点也被省行组织开展的普惠金融“百千万”工程建设活动评为“优秀助农取款服务点”。
六、拓展结算渠道
为方便贫困户领取农村低保、粮食补贴等帮扶资金，我行在所有贫困村均设立了具备小额取款、转账、查询等功能的助农取款点，营业网点安装了各类自助机具，使广大贫困户足不出村即可享受到我行方便快捷的金融服务。各相关营业机构还在贫困地区大力推广银行卡、手机银行、网上银行等电子金融产品，在充分满足贫困户信贷融资需求的同时，拓宽贫困户结算渠道，提升贫困地区的信息化水平。
七、开展政策宣传
各级营业机构通过户外LED屏、微信公众号、官方网站、流动宣传车等多种渠道和方式开展宣传，重点对信贷扶贫政策、征信常识、诈骗防范等金融知识进行普及宣传，帮助扶贫户和符合条件的经营主体了解扶贫产业贷款政策，提高贫困地区和贫困户等金融消费者的风险意识、信用意识和自我保护能力，充分发挥金融力量对扶贫政策的推动作用。
八、强化沟通协调
市县两级机构建立完善了扶贫信息沟通和报送机制，对上及时掌握各级地方党委政府、扶贫办和人民银行、银监局等监管部门的最新工作要求，汇报我行最新扶贫工作情况，协调并争取相关部门给予扶持政策和扶贫贷款贴息。对下及时了解各相关营业机构扶贫工作的推进情况和存在的问题，交流推广基层先进经验，结合形势的发展不断调整和完善扶贫工作举措。
银行精准扶贫工作心得3
2015年，在县委、政府的正确领导下，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，深入贯彻落实党的十八大会议精神，紧紧抓住市、县委主要领导的讲话精神，在各相关单位的关心、支持、帮助下，实施“集团帮扶，整村推进”，以农民增收为重点，以全面脱贫摘帽为目标，团结和带领全村广大人民群众开拓创新，真抓实干，奋力拼搏，安口镇吴坪村精准扶贫工作取得阶段性成效。
围绕精准扶贫工作要求和省、市、县精准扶贫会议精神，我们及时调整工作思路和举措，制定最强有力的措施，实行挂图作战，下大力打好这张扶贫“精准牌”。
一、摸“准”扶贫对象，确保精准扶贫“靶向定位”。按照国家和省、市、县对贫困户、贫困村进行识别和建档立卡的工作要求，我们严格执行识别标准，把最贫困的户纳入帮扶范围，科学合理制定帮扶计划。分社逐户建立了基本情况数据库，并按照“规划到社、帮扶到户、责任到人”的总体思路，精心编制了吴坪村精准扶贫实施方案，确立了贫困户主导产业，填写发放了贫困户登记表、扶贫手册，制定了贫困户脱贫计划，真正做到“有卡、有簿、有册、有档”，对贫困人口、贫困家庭实行信息化管理。并对识别出来的贫
困户制定帮扶措施，通过分析致贫原因，对扶贫对象逐户确立帮扶项目，建立脱贫规划明白卡、台账，明确帮扶责任单位、帮扶人员。具体采取扶贫项目拉动、合作社捆绑发展、就近务工等扶贫模式，集中力量予以扶持。
二、创“优”工作机制，确保精准扶贫“阳光普照”。深入开展大走访、大调研，认真倾听贫困群众诉求，耐心询问每户家庭情况，深挖致贫根源，逐户走访建档，与贫困户交心谈心、算账对比，制定帮扶计划，谋划布局产业项目，推进精准扶贫。切实把村民组织起来，把致富能手培育起来，把大学生村官、驻村工作队合理利用起来，摸清贫困底数，分析致贫原因，制定帮扶计划，把产业培育起来，把土地流转起来，把群众带动起来，把医疗体系完善起来，把发展环境优化起来，把村社两级干部积极性调动起来，着力推动贫困户的经济和产业健康发展起来。
三、吹“响”攻坚的号角，精准整合资源，打好连片脱贫攻坚战。
按照精准扶贫的要求，抓好双联行动与精准扶贫攻坚行动确定的目标任务对接工作，强化各双联单位和领导干部的主体责任，组织引导他们共同担负起扶贫攻坚任务，动员更多的非公企业、个体工商户等社会力量参与，深化拓展定点帮扶、社会帮扶等帮扶模式。同时加强扶贫项目和相关涉农项目资金的整合力度，统筹安排整合资金。集中向重点产业、
重点项目、扶贫重点倾斜，激发群众发展活力，着力解决资金分散、重点不突出、效果不明显的问题，使有限的资金、项目和政策能够进村入户精准实施。
一、加强领导。为了抓好落实精准扶贫工作，我们成立了精准扶贫工作领导小组，重点要求要把全村贫困人口核实好，在核实贫困人口工作中，要把民政部门的低保人口衔接起来，通过认真相对比较，做好贫困农户的识别工作。
1、根据精准扶贫建档立卡工作实施方案，认真按照贫困农户建档立卡的工作方法和步骤，做好贫困农户的统计工作。
2、召开村民代表大会，评议和初选出本村贫困农户名单。并且通过村级公示初选贫困农户名单。
3、做好精准扶贫“四法”工作
一是明晰“一条路径”，即力量法。按照省委、市的要求，增强减贫脱贫的内生力量;创新城乡互动发展机制，增强减贫脱贫的拉动力量;创新基础设施建设机制，增强减贫脱贫的支撑力量;创新公共服务供给机制，增强减贫脱贫的保障力量;创新扶贫开发工作机制，增强减贫脱贫的领导力量”的要求，以改革统揽、开发扶贫、拔掉穷根为总攻方向，以“五个机制撬动五个力量”为总攻路线，以脱贫致富奔小康为总攻目标，以“往前冲”的精神、“敢探路”的勇气、“一起上”的格局、“认真抓”的劲头为总攻要求来贯彻落实省
委、市、县的要求。
二是构建“一套机制”， 即十子法。探索构建“十子”机制，推进精准扶贫。具体是瞄靶子，建识别机制。梳辫子，建分类机制。结对子，建驻村机制。理路子，建规划机制。想法子，建帮扶机制。甩膀子，建动力机制。强班子，建引领机制。凑份子，建联动机制。造册子，建管理机制。
三是突出“一个抓手”， 即抓手法。围绕目标具体、措施具体、进度具体、责任具体“四个具体”。
四是实现“一个突破”，即产业链法。要在产业链上发展，依靠市场激发内生动力上突破。通过产业链生成和发展要素的主动链接，链动农户、合作社、企业、基地核心要素和科技、教育培训、融资、特色品牌4个保障性要素，有效整合产业扶贫的资源和力量，促进农民尤其贫困农民持续增收，实现稳定脱贫。
三、下一步工作打算
走进阳白村千亩蔬菜温室科技示范基地，一块块人造“小平原”点缀其间，一座座蔬菜温室大棚整齐划一，温室内叶绿花红、果实累累。这是五台县扶贫开发中心、财政局，向贫困农户提供金融服务的成果。
早在2014年，山西省已制定出台《山西省金融支持特色产业发展富民扶贫工程2014-2018年实施方案》。按照该方案要求，到2018年，全省58个贫困县将全面开展金融支持特色产业发展富民扶贫工程，推广“扶贫小额到户贷款”。
贷得到
扶贫开发，金融支持不能缺席。为破解“贷款难、贷款贵”的瓶颈，山西省创新金融参与扶贫开发模式，去年把金融富民扶贫工程列入全省十项强农惠农政策范围，在58个贫困县开展面向贫困户的“富民贷”和面向贫困地区产业扶贫企业及项目贷款的“强农贷”，支持贫困地区企业、农户实施特色优势产业开发，目前该项工程已初见成效。
在地处吕梁山南麓的隰县黄土镇无鲁村一片梨树地里， 55岁的农民刘旭东望着眼前的梨园笑得合不拢嘴：“这20亩玉露香梨树是俺家种的，日子总算有盼头了。以前俺家主要种植玉米、杂粮，一年忙到头，挣不下几个钱。”
去年4月，刘旭东借助金融扶贫政策，申请到5万元贷款，养了20多只羊，种植玉露香梨树20亩。“俺一直想种玉露香梨树，但因没有本钱，没有抵押物，银行不给贷款，有想法也没有办法。金融扶贫圆了俺全家多年的梦想，现在俺的目标不只是脱贫了，还想当上种养大户！”刘旭东兴奋地说。
隰县是山西省扶贫小额信贷示范县，该县坚持“健全机制、试点先行、产业带动、精准帮扶”的方针，设立金融扶贫小额信贷试点村，由试点村建立村级产业扶贫金融服务中心，组织出台村级管理办法及相关制度、职责与流程，成立评级授信小组宣传动员贫困户，开展村级评级授信、贷款审核推荐等工作，积极配合乡镇、县扶贫办、金融部门审核考察等工作，保证金融扶贫项目从开始到确定，再到落实都有机构、有人员始终跟进。目前全县已发放贷款5508.78万元，涉及贫困户834户，扶贫龙头企业3个、专业合作社2个。
用得好
最近，天镇县南河堡乡西沙河村村民安世峰一直在自家的蔬菜大棚中忙碌着。“我就是依靠邮储银行50万元的富民扶贫贷款，才扩大了蔬菜大棚的规模，日子比以前过得红火多了。”安世峰满脸笑容地说。
天镇县地处晋、冀、蒙三省交界处，素有“鸡鸣一声闻三省”之称。受自然条件等因素限制，该县经济发展较为缓慢，是国家扶贫开发工作重点县，被国家列入燕山―太行山连片特困地区。如今，县里越来越多像安世峰一样的农民依靠富民扶贫贷款致了富。安世峰不仅自己创业致富，还带动了所在合作社其他成员的种植规模。“要是没有富民扶贫贷款，我就是想干这事，也没有能力呀！”安世峰说。
去年，山西省金融富民扶贫工程启动实施以来，扶贫部门和农信社、邮储银行等金融机构合作，瞄准贫困人口、贫困地区产业扶贫企业，通过“富民贷”“强农贷”两种形式，支持贫困地区特色优势产业开发。
截至目前，不仅仅是天镇县，邮储银行山西省分行已经在大同、忻州、吕梁、临汾等市的14个集中连片特困县开办了富民扶贫贷款，金融扶贫工程的实施既为金融机构也为农户贷款兜底，同时大大激发了贫困农户农业贷款的积极性。从农户到企业，金融扶贫工程使财政扶贫资金的“鲶鱼效应”得以放大，依托有限的财政资金撬动社会无限的资金体量，支持贫困地区实现强农富农和产业开发。
可以说，金融机构与财政部门的互动，在创新金融产品服务、引发资金流动的同时，也是山西探寻农村金融机制改革的尝试。
还得上
“要是没有贷款的话，我这个7.2万元的拖拉机就买不起，但现在，我计划再买一个玉米联合收割机。”这几天，吕梁市离石区吴城镇下三交村的种植大户张林平终于松了一口气，他购买农机的贷款有了着落，刚流转过来的土地再也不用发愁耕种。张林平高兴地说，“这都是沾了扶贫贷款的光。”
离石区在扶贫工作中实施的“金融扶贫”，是用风险保障金撬动银行贷款，提供贴息贷款，积极扶持农村、农业发展，让像张林平这样的农民自主选择致富项目、根据自身需要发展生产，为农民加快脱贫致富探索新路。
吴城镇下三交村一直有搞养殖的传统。但是，以前资金问题却制约了他们的养殖、种植规模发展。小额贷款的注入，让他们看到了希望。像张林平一样，在下三交村有30多户农户申请了扶贫贷款，他们依托当地优质的草场资源，发展起了肉牛养殖，成为致富增收的一条好门路。“扶贫资金贷回来以后效益特别高，我们现在贷回来八九十万元，老百姓有的搞养殖、有的搞种植，基本形成了产业链。今年，养殖户人均纯收入起码能达到四五千元。”该村党支部书记王虎成说。
按照《山西省金融支持特色产业发展富民扶贫工程2014-2018年实施方案》要求，山西省级财政已下达1.05亿元金融扶贫风险补偿金，用于解决贫困农民贷款难的问题。财政扶贫资金为先导，信贷资金市场化运作为基础，“放大额度、保值增值、滚动发展”的杠杆式扶贫模式在山西省呈现出良好态势。
金猴迎春，开门见喜。从邮储银行湖南省分行传来喜讯，截至2月13日，该分行个人存款突破3000亿元大关，达到3005亿元，年增排湖南全省同业第3位。
面对利率市场化、互联网金融冲击、市场竞争激烈形势，邮储银行湖南省分行发挥扎根农村、点多面广的核心优势，通过抢抓总行政策利好、细分客群、创新服务、项目营销等方式，有效提升个人金融服务能力，强化服务“三农”、社区和小微企业的战略定力，以助力客户成长壮大而赢得存款稳定增长。
近年来，湖南邮储银行人坚持以“服务湖南，成就价值”为己任，主动融入省委省政府“四化两型”、“四个湖南”、“三量齐升”经济社会发展大局，为提高普惠金融服务水平，邮储银行湖南省分行一是不断完善金融服务设施，拓宽渠道，打造“便民银行”。截至目前，邮储银行湖南省分行营业网点总数达2067个，其中农村网点1186个，占比达57.38%，有效填补了农村金融服务空白。同时，全省共布放ATM自助银行设备3300台，银行卡助农取款服务点6321个，覆盖全省70多个县（市），近8500个行政村，服务触角遍及城乡。二是不断创新金融产品，提升金融服务水平，打造“为民银行”。该分行近年来通过广泛开展网点规范化服务、为民服务创先争优、网点服务神秘人检查、员工岗位练功、知识竞赛及绩效考核等活动，服务质量显著提升。创新推出电视银行、手机银行、PAD银行、二维码支付、微信银行、易信银行等产品，其中针对手机银行推出了客户端版、WAP版、贴膜版、短信版等多种方式，是业内版本最齐全的手机银行系统。三是大力推进新农村金融建设，打造“惠民银行”。近年来，该分行结合农村经济发展特点和农村客户需求，依托自身支付结算网络优势，推出了社保工资、代收电费、代收话费、代收烟叶收购款、粮食直补款、最低保障金、退耕还林款、计生奖励金、良种补贴资金、退耕还林款等多项惠农代收服务。积极向省政府有关部门申请新农保（城居保）资格，目前全省共计54个“新农保”机构，服务农户600多万人，累计发行金融社保IC卡350万张。此外，该分行每年整合资源开展“心计划”客户营销活动，出台资产升级、信用卡、多层优惠，服务客户从“心”出发。四是强化信贷支持投入，打造“富民银行”。2015年，该分行紧紧围绕“转方式、调结构、稳增长”的全省经济工作主线，重点抓好小微信贷、农村金融、支持重大项目建设助跑湖南的“三驾马车”，各项贷款余额906亿元，年净增306.43亿元，在近三年信贷年复合增长率达到40%的基础上再创新高，排全省银行业第4位。其中，共投放公司贷款158亿元“帮大”；推出100多项新产品“扶小”；新增创业贷款200亿元促进“双创”。此外，该分行多次开展创富、创新创业大赛，担当大行责任精准扶贫，倾力民生深受好评。
据统计，截至2015年末，邮储银行湖南省分行累计向全省投放资金4100多亿元，其中直接为50万余户农户、商户、中小企业主发放贷款1400多亿元，有力服务实体经济，多次被省人民政府授予“金融机构支持地方经济发展目标奖”。
邮储银行湖南省分行行长、党委书记李晓良表示，站在发展新起点上，该分行将继续秉承“责任、创新、奉献”的核心价值观，不断改进和提升金融服务，为湖南经济社会发展做出新的更大贡献。
[关键词] 农村金融改革;信贷补贴;非正规金融
[中图分类号] F830.6[文献标识码] A [文章编号] 1673-0461(2010)08-0089-03
[收稿日期]2010-03-30
[作者简介]张艳芳(1982-),女,江西人,中国社会科学院研究生院博士研究生,研究方向为技术创新。
农村金融在促进农业和农村经济发展中发挥着不可替代的作用。改革开放以来,我国形成了以农村信用社为主体,中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄共同发展,以民间借贷为补充的农村金融体系。但是,我国农村金融在促进农村经济中的作用并不理想,基本上可以说是“机构不足加机构,补贴不足加补贴,监管不足改监管”的修补式发展模式。
一、我国农村金融体制改革历程
自1979年以来,我国的金融改革划分为以下四个阶段①:
1.第一阶段(1978年~1993年):恢复调整和全面改革阶段
1978年12月,中共十一届三中全会通过的《中共中央关于加快农业发展若干问题的决定(草案)》明确提出,“恢复中国农业银行,大力发展农村信贷事业。”1972年2月,国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》,中国农业银行从当时大一统的“中国人民银行”独立出来,开始专门承担农村信贷业务。它的主要任务是:统一管理支农资金,集中办理农村信贷,领导农村信用合作社,发展农村金融事业。
1982年,国务院颁发的《当前农村经济政策的若干问题》规定:农村信用合作社应该坚持合作金融组织的性质。1984年,国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制》的报告,提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织,在遵守国家金融政策和接受农业银行领导、监督的前提下,独立自主地开展存贷业务。
1986年4月,根据国务院的指示,邮电部和中国人民银行联合发文,邮政储蓄正是在全国开办存款业务。开始时邮政储蓄的存款采取缴存人民银行并收取手续费的办法,1989年起改为转存中国人民银行并收取存款利息,邮政储蓄由代办转为自办。
在这一阶段,中央放开了对民间信贷的管制,允许民间自由借贷,允许成立民间合作金融组织,并允许多种融资方式(股票、债券、票据贴现)并存,多种金融组织、多种信用形式在这一时期开始出现并得到不同程度的发展,涌现了一些农业企业的财务公司、乡镇金融服务机构以及多种形式的合作基金会。中央对民间信用的肯定,集中表现在中央对待农村合作基金会的政策上。中国农业银行当时为支持农村合作基金会的发展,要求各地农业银行和信用社对农村合作经济组织内部融资活动不要干预,并通过信贷业务给予引导。
2.第二阶段(1993年~1996年):农村金融体系完善阶段
这一阶段的农村金融市场,是三足鼎立局面形成的时期。1993年12月,国务院《关于金融体制改革的决定》要求,通过改革逐步建立由中国人民银行统一监督和管理的,中国农业发展银行、中国农业银行和农村合作金融组织密切配合、协调发展的农村金融体系。
1994年4月,国务院发出《关于组建中国农业发展银行的通知》以及《关于组建中国农业发展银行省级分行有关问题的通知》,国有农业政策性银行――中国农业发展银行及其分支机构开始组建,其主要任务是:按照国家的法律、法规和方针、政策,以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融服务,财政性支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务。
对于农村信用社,中央继续强调商业化改革,计划在1994年基本完成县联社的组建工作,1995年大量组建农村信用合作银行,但实际执行远落后于规划。
1996年,国务院发出《关于农村金融体制改革的决定》,要求建立和完善以合作经营为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。按照这一决定,农业发展银行增设了省级以下分支机构,农村信用社也与农业银行脱离了行政隶属关系。
在这一阶段,三足鼎立的局面初步形成,我国金融改革的方向也就此确立。
3.第三阶段(1997年~2004年):重点改革农村信用社阶段
1997年中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县(及以下)机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展”的基本策略,把农村金融体制改革的重点确定为农村信用合作社改革。此后,包括农业银行在内的国有商业银行处于获取利润和降低风险的考虑,开始大规模撤离农村。留在县和县以下的少量分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报率更高的非农产业和地区。
1998年4月,国务院决定深化粮食流通体制改革,缩减了农业发展银行的业务范围,将其原有承担的提供扶贫贴息、农副业综合开发等非粮棉油企业贷款划回农业银行。同年11月,又将农业发展银行承担的粮棉加工、附营企业贷款划转到农业银行。农业发展银行的贷款业务只剩下单一的粮棉油储备、收购、调销等纯政策性贷款。
这一阶段的农村金融市场中,国有商业银行淡出,中国农业发展银行受到较大限制,农村合作基金会全部撤并,邮政储蓄仅开展存款业务,剩下的农村信用社逐渐成正规农村金融体系中的“主力军”。
1999年以来,我国积极探索农村信用社管理模式,进一步完善其管理体制。为促进农村金融创新,1999年7月和2000年1月,中国人民银行分别颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》,推动农村信用社开展小额信贷的业务。
2000年7月,新一轮的农村信用社改革首先从江苏开始试点,在常熟、江阴和张家港三个县级市组建了农村商业银行,并在县(市)联社入股基础上,组建了江苏省联社。
以2002年3月中的《关于进一步加强金融监管,深化金融企业改革,促进金融业健康发展的若干意见》和2003年1月中的《关于做好农业和农村工作的意见》为先导,2003年6月,国务院下发“国发[2003]15号文件”,即《深化农村信用社改革试点实施方案》,这标志着新一轮农村信用社改革开始在8省(市)进行试点。此次改革还设计了花钱买机制的“正向激励机制”,为此中央银行发行专项再贷款和专项票据,来分步骤地置换各地农村信用社的不良贷款。此后,各试点省农村信用社“省联社”相继成立,新的农村商业银行和农村合作银行也在各省成立。
2004年6月,国务院办公厅转发《银监会、人民银行关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》,明确了农村信用社在交由省级政府管理后,中国银监会、中国人民银行、省政府和省联社在农村信用社监管、风险防范和处置方面的职责分工。
2000年～2004年,农村金融机构体系基本维持原有格局,中国农业银行和中国农业发展银行的改革陷入停顿,农村信用社仍为农村金融改革的重心。中国农业银行逐步撤出在县和县以下的分支机构,农村金融业务逐步减少。2001年～2004年期间,中国农业银行撤并了达到总数1/3的10,313个支行及其以下机构,到2004年末,县及县以下机构剩余19,109个[1]。此外,针对邮政储蓄,中国人民银行于2003年7月下发《关于将县及县以下邮政储蓄以再贷款方式返还农村信用社使用的通知》,开始以再贷款的形式将邮政储蓄资金返还农村信用社使用。
4.第四阶段(2005年以后):农村金融机构创新阶段
从2005年开始,农村金融改革超越农村信用社改革,要求在金融组织制度创新的基础上,逐步建设“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系。2005年中共中央1号文件要求“培育竞争性的农村金融市场……抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法……尽快启动试点工作”,“可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。2006年中共中央1号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织……引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”②
从2005年起,有关部门开始制定“农村金融总体改革方案”,有中国人民银行会同有关部委主导的“商业性小额信贷”试点工作于2005年在5个试点省开始实施。2006年末,中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》,允许在农村金融市场新设“村镇银行”(在县或乡一级,可由各类资本投资新设)、“贷款公司”(商业银行和农村合作银行的“全资”子公司)和“农村资金互助社”(在乡或村一级新设)三类新的金融机构。随后在2007年初公布了有关的《暂行规定》和《审批指引》,此外还放宽了农村地区现有银行业金融及机构的兼并重组政策,并鼓励商业银行在农村地区开设分支机构。
二、改革中存在的问题
改革开放30年来,我国农村金融经过改革,基本上形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系。这一体系为金融业加大对“三农”的金融服务力度,促进农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。但由于历史和现实的种种原因,相对于城市金融而言,我国农村金融发展滞后,金融基础服务体系尚未完全建立,突出表现为金融机构对农民提供金融服务不到位,信贷资金不足,农村缺乏足够的金融资源,农户和农村企业受到不同程度的信贷约束,农村资金大量外流。
1.正规金融机构服务不到位
1998年至今,中国农业银行等四大国有商业银行共撤并3.1万个县及县以下机构,导致大部分农村地区出现金融机构单一化、金融市场日益垄断化的局面。[2]
农业发展银行功能单一,农村政策金融功能不健全,退化为“粮食银行”;农村信用社不良资产比例很高;邮政储蓄只吸收存款,不提供贷款;农业保险不到位,贷款风险集中于金融机构,政府对农业保险的支持主要表现在免除营业税。
2.非正规金融功能受到限制
民间借贷作用巨大,但没有获得应有地位,现在多处于地下状态,潜在的金融风险较大,政府不能有效监管,打压多于引导,因而制约了民间金融的作用。
小额信贷机构资金来源有限,机构可持续性差。目前我国金融监管部门对NGO发起成立的小额信贷机构采取既不肯定又不否定的态度。这些机构只能依靠募集的捐赠资金运作,又不能纳入正规金融的资金融入和调剂体系,从而极大限制了其信贷供给的能力,影响了其功能的发挥。
3.农村资金分流严重,支农资金严重不足
我国目前农村金融机构的设置及其功能定位导致农村资金大量流出农村。国有商业银行农村网点基本只吸收存款,很少放贷。邮政储蓄吸收存款,只存不贷,吸纳的资金全部存在人民银行,实际等于把农村资金抽到了北京。部分地区信用社出于自身财务可持续发展的考虑,通过转存中央银行、购买国债和金融债券等方式,将资金抽离农业和农村。20世纪90年代后期起,每年约有2,000亿元流出农村[3]。
4.信贷补贴已经被广泛地用于扶贫
小额信贷的目标是让贫困的农村家庭能够达到获得金融机构服务的收入水平,解决贫困农户的“贷款难”问题。目前,我国小额信贷的主体是农村信用社开设的农户小额信用贷款业务,是指农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不许抵押、担保的贷款。2002年中央明确要求全面推行农户小额信贷服务以来,一定程度上缓解了农户贷款难的问题,但仍无法满足广大农户的资金需求。至2006年10月,覆盖面只占全部农户的27.3%[4]。
在项目实施过程中,补贴性扶贫排斥了市场性金融,导致了信贷矛盾的恶化,越是贫困的地区,金融服务的发展越是缓慢。
5.信贷约束,缺乏支持有效的农村金融体系所必需的基础条件
正式的贷款通常都需要抵押,农民难以满足这些抵押要求。农民拥有的最大资产是土地,但是却没有土地的所有权。目前我国农村缺乏针对小农户和中小企业的信贷担保机构以及抵押替代机制、信用评分工具等的缺乏,大大限制了农村金融机构的作用发挥。
在越南,土地使用权证可以用于获得抵押贷款,因此,土地使用权证在推出后,农民获得的贷款数量大幅增加。我国土地使用权的交易制度才刚刚起步。十七届三中全会后公布的《决定》中提出,加强土地承包经营权流转管理和服务,建立健全农村土地承包经营权市场,按照依法资源有偿原则,允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权,发展多种形式的适度规模经营。
三、政策建议
在经济和产业化较好地区的农村,可以通过多种形式(企业内部资本市场、信用社经常行贷款和非正规金融)、多层次(抵押贷款、信用贷款、五户联保、保证贷款)的金融供给渠道解决各类产业化主体(龙头企业、致富能人和广大农牧户)的资金需求。
在基础薄弱地区的农村,非正规金融优势明显,应大力促进农村内部互和专业商业性金融组织互补发展。其中,互借贷依据血缘、地缘等关系形成互合约,借款依靠社会资本和信誉;商业性借贷是非亲友民间借款,包括专门放款人、民间集资、金融互助会以及其他企业借款等,这部分借贷目前比重不高,接近于市场性金融,可能成为未来的发展方向。
[注释]
①对我国农村金融改革发展阶段的划分,本文参考了以下研究结果:章奇,黄季(2004),《中国农村金融现状与政策分析》;齐良书(2007),《中国农村金融政策初探:历史、现状和展望》;焦瑾璞(2007),《农村金融体制和政府扶持政策国际比较》。在借鉴以上研究成果的基础上,本文进行了一些阶段划分的调整。
②事实上,2004年的中共中央1号文件“中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见”中就指出,“要从农村实际和农民需要出发,按照有利于增加农户和企业贷款,有利于改善农村金融服务的要求,加快改革和穿心农村金融体制”,要求“通过吸引社会资本和外资,积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。
[参考文献]
[1]焦瑾璞,等. 农村金融体制和政府扶持政策国际比较[M]. 北京:中国财政经济出版社,2007.
[2]韩俊,等.中国农村金融调查[M]. 上海:上海远东出版社,2007:15.
[3]韩俊,等.中国农村金融调查[M]. 上海:上海远东出版社,2007:18.
[4]刘玲玲,杨思群,齐良书,等. 中国农村金融发展研究[M]. 北京:清华大学出版社,2007.
Research on Issues of Rural Financial Reform
Zhang Yanfang
(Graduate School of Chinese Academy of Social Science, Beijing 100102,China)
大家好！20*年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了20*年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况汇报如下，请领导和同志们评议。
一、履行本职工作职务情况：
认真负责，做好*县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照*县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。
截至20*年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。
截止20*年底,储蓄余额达到36070（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划2000万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划2000户的47%,；保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1*3（234）笔41*.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。
（一）、改革与管理工作配套推进，企业保持了正常运转。
*县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。
至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、协调、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。
（二）坚持做大业务规模，邮储余额稳步增长。
年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、*、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。
（三）加快结构调整，大力发展中间业务。
今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了
“致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建设上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继续做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。业务年累计实现收入131.31万元。
（四）做大做强资产类业务。
今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到41*.99万元,实现收入达到59.8万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。
1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、519.76万元；累计收回46笔、46
户、110万元；年末结余247笔、247户、409.76万元。
2、下岗失业贴息年累计发放203笔、203户、573万元；累计收回50笔、50
户、11.2万元；年末结余153笔、153户、461.8万元。
3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。
4、小额质押贷款业务*县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、40*.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。
5、小额信用贷款业务
自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。
6、支持“一村一品”发展情况。
为了推进*县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，20*年12月18日上午，*县支行在*县*镇*村召开农户贷款现场发放会。*镇党委书记邢光阳、*镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、*村村长胡应平等村干部以及*支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上成功发放了三笔农户联保贷款4.5万元。*县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建设工作已作了前期调查准备工作，2009年可以进入实质性的放贷工作。
（五）实施降本增效，业务管理不断规范。
一是根据市场收益情况，及时调整业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的管理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。
（六）积极推进分级负责制，努力提高管理服务水平。
一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的管理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加强网点队伍建设，提高人员素质，增强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建设，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教育活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识增强，促进了窗口服务质量不断改善。
（七）加强了资金安全管理工作。
一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、特殊业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教育活动，听取检察机关专家“预防职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。
二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。
人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依靠全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。
一是以人为本，抓思想归位，增强企业的凝聚力。20*年邮政改革的关键之年，*县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教育和解放思想观念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教育职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。
二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而增强了工作的针对性。
三是政策引导正向激励。*年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。
四是加强清产核资工作。20*年*支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。
三、加强学习，不断提高自身素质。
一是加强理论学习，努力提高思想素质和管理能力。我始终把学习作为一种政治任务，每天都要坚持看新闻、读报纸，及时掌握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还坚持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开拓视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融管理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与管理水平。
四、廉洁自律方面。
作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常坚决。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都坚持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。
五、工作中存在的问题和不足：
一年来，在领导的教育培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：
1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能坚持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。
2、工作方法还需进一步完善。坚持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简单，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，坚持原则，不允许任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。
3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教育工作，容易伤害同志们的感情。
关键词：农户融资 小额贷款 体系优化
农户融资供给制度变迁
我国农户融资来源主要是正规农村金融机构（农业银行、信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等）和民间借贷。本文分析正规农村金融机构的农户融资供给安排。
（一）农业银行农户融资供给制度变迁
亚洲金融危机后，各国有商业银行进行了以业务流程为核心的重组，收缩县级及县级以下机构，据统计，从1998-2002年初，四大国有商业银行共撤并311万个县级及县级以下机构。根据中国银行业协会的《2011年度中国银行业社会责任报告》，截至2011年末，银行业金融机构各项贷款余额54.8万亿元，其中农户贷款余额3.1万亿元，仅占5.6%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企业，本文着重分析农业银行的农户贷款。
自1979年以来，我国农业银行农户融资制度大致经历了四个阶段：
第一阶段：农业银行的重建及与农户融资关系的建立（1979年）。1979年3月，中国农业银行正式恢复建立。1980年初，农业银行首次提出对承包到户的农民发放贷款，开始对单个农户家庭进行融资。
第二阶段：农业银行的专业化改造及农村信贷体制的建立（1980-1993年）。1980年8月，农业银行实行专业化与企业化改造，可以根据国家宏观信贷政策，自主决策信贷数量、对象、结构与期限。在农村信贷管理体制上，形成了“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的农村信贷管理办法。1986年，农业银行开始承办扶贫贴息贷款政策性业务。
第三阶段：农业银行的商业化改革及农户融资的淡出（1994-2006年）。1993年12月，国务院颁布《关于金融体制改革的决定》，明确提出要把农业银行办成真正的国有商业银行，农业银行走上了商业化的改革道路。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及县以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略后，农业银行逐步精简或撤销了业务量小、长期亏损的县（市）支行及营业网点，与工商银行、中国银行、建设银行展开城市信贷业务的竞争，农户融资制度的供给出现了明显的短缺。
第四阶段：农业银行的“三农”金融事业部改革及农户融资的重新提出（2007年至今）。2007年以来农业银行把服务“三农”重新提上日程，探索大型商业银行服务“三农”的模式与路径，致力于开拓“三农”和县域“蓝海”市场，以“三农”金融事业部为组织保障，以惠农卡为载体，开始了服务农户融资的新起点。截至2010年末，农行“三农”贷款在全行占比提升到30.4%，惠农卡发卡总量6186万张，惠及2.4亿农民，农户小额贷款余额973亿元，为573万农户提供资金支持，一定程度上缓解了农户贷款难问题。
（二）农村信用社农户融资制度变迁
农村信用合作社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，是目前我国农户金融供给的主力军。截至2011年9月，全国农村信用社农户贷款2.4万亿元，占银行业农户贷款余额的77.4%（新华网，2011）。2001年，国家以农村信用社为载体，专门针对农户制定了小额信用信贷政策—《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，自此农户有了正式的融资供给制度，在此基础上，2012年7月，银监会制定了《农户贷款管理办法（征求意见稿）》。
（三）邮政储蓄银行农户融资制度变迁
2007年邮政储蓄银行成立以前，邮政储蓄只办理储蓄业务而不发放农户贷款，成为农村资金净流出的重要渠道。目前，邮政储蓄银行推出的农户贷款业务是农户小额贷款，包括农户联保贷款和农户保证贷款两种形式。其中，农户联保贷款是指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，每个农户的最高贷款额暂为5万元。农户保证贷款是指农户只需有两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，每个农户的最高贷款额暂为5万元。截至2010年年底，邮政储蓄银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市、县及主要的乡镇，拥有储蓄网点3.6万个，汇兑网点4.5万个，其中在农村地区分布有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点。从业务开办至2010年底，邮储银行在县及县以下农村地区累计发放贷款1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%（何学松，2012）。
（四）新型农村金融机构农户融资制度变迁
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年中国银监会推出了在农村地区增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社的金融改革。截至2011年末，全国已组建村镇银行726家，累计向37.7万户农户发放贷款889亿元，农户贷款余额435.5亿元（史纪良，2012）；小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元（王培伟，2012）；农村资金互助社50家。新型农村金融机构农户贷款的主要形式为小额贷款。
农户融资供给体系优化的总体构想
我国农村金融体制的改革是自上而下的强制性制度变迁，这与我国农村经济体制自下而上的诱致性制度变迁路径背道而驰。内生于农村金融中的诱致性的制度变迁是农村金融组织诞生壮大的重要制度之源，政府自上而下的强制性制度变迁的结果是农村金融市场融资制度供给严重不足，农村融资制度缺乏效率，农户的融资利益和需求被严重忽视。不过，新一轮的农村金融改革中，政府逐步重视诱致性制度变迁的重要性，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，开放农村金融市场。新的改革思路能够为创新农村金融组织，构建以小额信贷为基础，进而满足广大农户融资需求的新农村金融体系框架提供政策背景，这是本文研究的主要目的。
新制度经济学制度变迁理论与农户融资制度供给的现实，决定了小额贷款应当成为农户融资金融体系的基础。但小额贷款与银行商业化经营原则不相吻合，小额贷款特别时小额信用贷款运行中存在着天然的低效率，且农户与银行之间存在严重的信息不对称，导致该金融产品存在较高的交易成本，因此发挥小额贷款的基础作用，一方面要借鉴国外小额信贷的微观运行机制，降低交易成本，另一方面要创新农村小额信贷机构，提高小额信贷量的支持作用，同时，政府的保障作用不容忽视，应充分发挥政策性金融的保障作用、财政税收的激励作用以及农村物权、土地流转的支持作用，构建起农村地区良好的金融生态环境。鉴于当前存在农村信用社农村地区金融服务的垄断地位，处于竞争和效率角度考虑，适当发挥商业性金融的支农作用，有利于培育有竞争性的农村金融市场，提高整个农村金融体系的运行效率。
基于以上考虑，本文认为，当前我国农村金融体系存在优化的空间，应当建立起“以小额信贷为基础，以政策性金融为保障，以商业性金融为支撑，以良好农村金融生态环境为支持”的农村金融供给体系。
农户融资供给体系优化的对策
（一）整合小额信贷资源，充分发挥小额信贷的基础作用
完善的小额信贷体系应该包括：生产资金互助合作社、金融机构小额信贷业务（主要包括农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、新型农村金融机构）、小额贷款公司以及扶贫小额信贷（赵德旺，2012）。其中，生产资金互助合作社主要服务合作社内的农户，金融机构小额信贷业务、小额贷款公司主要服务非合作社内农户和农业大户，扶贫小额信贷主要服务贫困农户。
1.构建生产资金互助合作社。大力发展农民专业合作社是今后发展农业生产的重要形式。依托农民专业合作社，发展“生产资金+资金合作”的生产资金互助合作社，在生产合作的同时加强资金合作，一方面促进农业生产，一方面扶持真正的互助合作金融，进行资金互助，有效解决农户生产经营中的资金难题。与银行业金融机构相比，生产资金互助合作社具有以下优势：一是服务对象直接定位为农户。银行业金融机构服务对象主要是农村中小企业、农业产业化龙头企业、农村资金需求量大的个体生产经营户，而生产资金互助社服务对象就是社内农户。二是管理成本低。与银行业金融机构外生于农村经济不同，生产资金互助社内生于农村经济，借贷信息对称，交易成本低。三是机制灵活，手续简便。与农村信用社相比，生产资金互助社是建立在合作制原则之上的农民自己的农村互助合作金融组织。现在的农村信用社，没有入社自愿、退社自由的机制，没有一人一票的决策机制和法人治理结构，没有盈余返还的分配办法，实质上是一个官办的商业金融机构。而生产资金互助社完全符合“进退自由、一人一票、盈余返还”的原则，更受农户欢迎，更具市场生命力。
2.积极促进小额贷款公司健康发展。小额贷款公司作为农村金融组织，能够发挥小额信贷作用，满足农户“小额、分散”资金需求特点，解决农户融资难题。一是坚持农村金融机构的市场定位。中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提供信贷服务，“三农”贷款的比例不低于70%。但在实际运营中，小额贷款公司贷款结构大多达不到这个比例，多用于满足城市居民和非农小企业小额信贷需求，脱离了农村金融组织属性，甚至有的小额贷款公司直接设立在地级市内，如河南省信阳市万家灯火小额贷款公司。因此，促进小额贷款公司健康发展，首要任务在于还原小额贷款公司是农村金融组织的本质，服务对象限定于“三农”，且“三农贷款”比例不得低于规定的70%。地方政府和监管部门在批准设立小额贷款公司时，要坚持其农村金融本质，要求其设立在县及以下区域，同时出台相关监管措施保证贷款结构达到要求（廖翔翔等，2012）。二是政府出台扶持措施。对小额贷款公司发放的“三农贷款”给予一定比例的税收返还，对于扶持“三农”效果好的公司给予奖励，用市场引导的方式鼓励小额贷款公司明确市场定位，坚持服务三农的方向。三是开辟后续资金来源渠道。鼓励小额贷款公司从其他银行业金融机构融资，吸收社会捐赠资金和扶贫资金，鼓励股东扩大投资，以进一步增强小额贷款公司资金实力，提高其服务三农的能力。
3.在农村的国有大银行设立专门为“三农”服务的小额信贷专营机构或建立农村发展专项基金。鼓励在农村设有分支机构的国有大银行设立小额信贷专营机构，明确其支农服务方向，可以进一步弥补现有小额信贷支持力度弱的问题，最大限度满足农户融资需求。为防止资金脱离三农，要规定专营机构涉农小额贷款余额不得低于总贷款余额的一定比例。
4.完善扶贫贴息小额贷款制度，满足贫困农户资金需求。小额信贷扶贫是面向贫困农户的政府扶贫贷款项目，是解决贫困农户贷款难的重要手段。一是要改革信贷扶贫机制。发展壮大小额信贷机构，以小额信贷扶贫。二是引导小额扶贫贷款坚持商业化、可持续性经营的方向，减少行政干预。坚持市场化的利率定价模式，有效覆盖风险和成本。三是将贷款贴息转为贷款担保。以财政贴息资金为基础，以地方政府、金融机构支持为辅助，在扶贫开发重点县（市）建立小额农贷担保基金，用于贫困农户贷款担保和贷款风险损失补偿。
（二）拓宽政策性金融支持范围，充分发挥政策性金融的保障作用
1.拓宽政策性金融内涵。我国农业发展银行进行了多次的调整与改革，但其政策性的作用还主要体现在粮、棉、油流通企业的支持和补贴方面，对于政策性银行应从事的农业开发和农村基础设施建设信贷业务尚未开展，难以体现农发行作为农业政策性银行的地位。农业发展银行应着力发展农业开发和农村基础设施建设贷款，改善农村地区生产经营条件，为农户的生产和生活提供良好的环境。
2.拓宽政策性金融服务范围。与美国等其他国家不同，我国只有一个农业政策性银行。农业发展银行不仅要从事粮棉油收购贷款，还要从事农村基础设施建设贷款。目前，农村土地承包已经从30年不变进一步明确为长久不变，随着土地流转制度的推行，土地承包经营权的价值逐步体现，农业发展银行可以开展土地承包经营权抵押长期贷款，为农户生产提供长期资金支持。
（三）改善现有农村金融机构的支农功能，发挥商业性金融的支撑作用
1.加快农业银行“三农事业部”的改革。农业银行作为一家发轫于农村的大型商业银行，服务三农是义不容辞的责任。在国家统筹城乡发展的大背景下，“三农”和县域都面临着巨大的发展机遇，蕴藏着巨量的金融需求。积极抢占“三农” 和县域金融市场是农业银行建立独特竞争优势的必然要求。农业银行应紧紧围绕增强农业发展支撑能力、促进农民多渠道就业、新农村建设、小城镇发展等任务，制定专门服务方案，提供针对性的金融服务，不断加大“三农”信贷投放，确保“三农”和县域的新增贷款占其新增存款的比例持续保持在50%以上。推进内部体制机制改革，尽快在农业银行县级机构设立“三农事业部”，保障有专门的组织、机构、人员、资源，专注于服务“三农”，进一步提升精细化管理水平，形成完整的、单独的“三农”信贷政策制度体系，简化业务流程，提高服务效率。
2.农村信用社改革发展方向—社区银行。目前，对农村信用社的改革有很多争论。有些官员和学者指出，农村信用社应该组建省级银行模式，建立起“大型区域银行+分支行”的经营模式，有些主张设立农村商业银行，然后做大做强。本文认为，目前大型银行和区域性银行市场相对饱和，农村信用社如果组建大型银行，现有的经营管理能力无法与成熟的大型银行竞争，必将面临较为突出的市场竞争压力。目前，农村中小企业和农户的融资问题较为突出，急需小银行的支持。基于此，笔者认为，农村信用社的改革方向应该是立足小型银行，专职于服务地方经济和农村经济，既不要重组为大型区域银行，也不要立足于做大做强，要借鉴美国社区银行模式，鼓励农信社成为服务所属农村地区的社区银行。
3.规范和扶持村镇银行发展。一是废除对民间资本入股村镇银行的比例限制。为鼓励民间资本积极设立村镇银行，应放宽村镇银行中法人银行最低出资比例的限制，允许非银行民间资本发起设立或控股村镇银行。二是村镇银行设立区域限定在乡镇及以下地区。现有的村镇银行大多设立在县及县以上城市，脱离了新型农村金融机构服务三农的轨道。因此，设立村镇银行时，监管当局要限定其在乡镇及以下地区。三是村镇银行应办成单一制银行。如果村镇银行建立总分制银行体系，随着资本和地域的扩大，就不会热衷于支农，也不会热衷于小额贷款。四是政府扶持。首先是在法律中明确规定村镇银行可以享受的税收优惠政策。其次是政府积极推动服务村镇银行的设立。政府在村镇银行设立初期直接参与，能起到示范引导和鼓舞投资者信心的作用。当前，政府在村镇银行的设立上并没有提供有效的服务，仅是提供一些原则性与方向性的指导意见，不利于村镇银行的设立与发展。五是明确支农义务。本文建议，单笔流出农村的贷款达到一定比例、同一非农贷款人贷款达到一定比例、非农贷款总量达到一定比例的需要报告监管部门备案，监管部门以此作为评价村镇银行的依据。监管部门应制定出详细的评估标准和相应的奖惩机制，资金流出农村过多的机构要受到处罚，甚至勒令退出农村金融市场。六是完善融资机制。当前，村镇银行资金实力不足，制约着其支农能力。应建立起大型商业银行与村镇银行之间的融资机制，一方面可以解决村镇银行资金不足问题，另一方面可以为大型银行参与农村金融服务与开辟新的信贷业务提供平台。
（四）改善农村地区金融生态环境，发挥良好金融生态环境支持作用
1.完善和发展农村信用担保体系。一是加快农村征信体系建设。进一步扩大个人信用信息基础数据库在农村地区的信息征信和使用范围，改善借贷双方信息不对称的状况。二是发展农村信用担保体系。按照政府扶持、多方参与、市场运作的原则，组建和发展政策性、商业性和互等多元化的贷款担保机构和担保组织。鼓励和引导社会资金参股、做大做强政府主导组建的政策性农村信用担保机构。大力推动农户联保、互保、保证等担保方式，提高农户贷款覆盖面。三是加强农村诚信宣传和诚信建设。积极推进“信用户”、“信用村”、“信用乡”建设。各级政府应在保护银行债权方面营造有利环境，严厉打击逃废债行为，提高失信成本，营造良好的信用环境。
2.增强服务功能，改善农村金融生态的社会环境。一是加快农村土地流转体制改革。依法完善农村土地管理制度，由县级以上人民政府核发农村土地承包经营权证，做好土地确权、登记、颁证工作，规范流转行为。搭建流转平台，在县域建立土地流转有形市场，培育土地专业合作社、土地交易市场，加强土地流转中介服务。建立土地流转价值评估机构，规范土地承包经营权价值评估。丰富流转方式，鼓励引导农户以转包、出租、互换、转让等多种形式流转土地承包经营权。二是深化林权及流转制度改革。政府部门要做好森林资源的勘察、确权、登记工作，保证林权证的真实性、合法性。建立林权流转交易中心，推进林业专业评估机构建设，为林权抵押提供制度和机制保障。林权证登记管理部门要简化林权证办理手续，降低相关费用。三是推进农村宅基地和房屋流转制度改革。建立农村宅基地、房屋有偿流转制度。通过土地管理制度改革，加强宅基地确权登记发证工作，明晰宅基地产权，但要注意杜绝把耕地转为宅基地进行抵押的行为。建立规范的农村宅基地流转市场，在宅基地使用权和房屋能够依法规范流转的前提下，作为贷款担保物进行抵押贷款。
参考文献：
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5.王培伟.截至2011年末全国共有小额贷款公司4282家[EB/OL].http：///index/gdbb/201202/1854226.htm
此次系列活动由“草根创业推介会”“高校毕业生就业直通车”“就业创业‘赶圩日’”三部分组成。活动期间，共举办4场大型专场招聘会，5000多人次参加，近千人次与用人单位达成就业意向，其中300多人迅速走上就业岗位；召开3场返乡农民工座谈会，160多人参与，共提出意见建议22条；4场创业担保贷款政策宣讲会直接带动53人走上贷款创业的道路，其中林雄等3名群众与邮政储蓄银行在宣讲会现场签订了贷款协议；原计划150人参加的草根创业推介会，有近300人到会……
这次由市、县（区）、乡镇（街道办）三级政府38家机构、2家金融机构、2个市属龙头高新技术创业孵化基地、5家城区所属创业孵化基地共同演奏的就业创业服务“交响乐”，再次引领北海就业市场跳起欢快的“集体舞”。
优惠政策帮扶――美妙的基调
一年多来，为稳定就业、促进“双创”，北海市根据国家和自治区有关政策，相继出台《关于进一步做好新形势下就业创业工作的实施意见》《北海市农民工创业担保贷款暂行办法》等一系列政策措施。与之相适应的是4000多万就业专项资金、近1100万创业担保贷款基金及贴息跟进保障。为让群众、企业尽快知晓、理解并使符合条件的对象及时享受到政策带来的实惠，近期，相关部门在前期全面公开政策文件的基础上，立足于“帮・帮・帮”就业创业“赶圩日”等各个活动现场，开办7场宣讲会、座谈会，安排35人次开展现场咨询，发放政策资料近5000份……整个活动都洋溢着优惠政策帮扶这个“美妙的基调”。
载体平台帮助――坚实的依托
这次活动虽然办在当下，但利在长久。因此主办方在整合载体、平台上煞费苦心。其g调动全市7大园区近100家企业提供5000多个就业岗位，供有求职需求的群众选择；携7家创业孵化基地，供有创业需求的群众对接；为高效服务有转移就业愿望和参与职业培训的农村贫困劳动力，分合浦片区、海城与银海片区、铁山港片区等3个片区开办 “赶圩日”活动；同时参与系列活动的，还有市、县（区）20多家民办培训机构的负责人。
在活动中，载体平台单位与个人实现了“双赢”。如在草根创业推介会后的1个多月时间里，先后有北海瑞斯体育管理公司、北海焱立文化传媒有限公司等11家小微企业落户中国电子北海产业园创业孵化基地、北海高新技术产业园区创业园创业孵化基地；德昌电机（北海）有限公司、北海阳海商贸有限公司等10家企业迈进创建高校毕业生就业见习基地的轨道；分布在各个县区的邮政储蓄银行分别受理了几单、几十单不等的失业人员、农民、高校毕业生创业担保贷款申请业务。
服务团队帮促――可靠的保证
这次系列活动的内容有就业创业政策解读、创业孵化基地推介等10余项之多，而且跨度大，要求高。活动之所以取得圆满成功和明显实效，得益于其有一个团结、精干、专注、专业、可靠的服务团队，并真正形成了强大合力。
