发布时间：2023-03-06 16:00:01
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的小贷公司作业岗工作样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
1、产品技术水平低，创新能力不强，核心竞争力较弱。大多数小企业是依靠自身积累慢慢成长的家族式民营企业，起点较低，资金实力不强。很多小企业没有自己的专利技术，生产集中在传统产业上，销售主要依靠大中型企业，设备工艺不先进，科技开发创新慢，产品技术含量不高，同质化现象严重，市场话语权不大，竞争力不强。以十堰地区汽配行业为例，截止2011年6月未，全市共登记注册中小企业4000多家，其中：从事汽车配件加工和贸易的近3000家，有专利技术的企业仅200多家，占比6-7％。大多数企业与东风公司配套，产品雷同，核心竞争力不强。
2、经营管理能力差，财务核算不规范，可持续发展能力欠佳。由于大多数小企业是私人企业，实行的是家族管理，高级管理人才匮乏，员工素质普遍不高，没有完善的管理机制和财务体系，企业内部管理水平不高；同时，大部分小企业信息化基础薄弱、信息化人才匮乏、信息处理落后，企业生产、成本、库存、采购、资金、市场等信息流无法实现及时收集、分析和共享，普遍存在信息不畅，开拓市场能力较弱等方面的问题。这些因素都给金融机构~DJJ＼企业间良性互动形成一定障碍。
3、经营成本上升，利润空间缩小，效益下滑。在当前物价普通较高的经济形势下，小企业主要面临着人工成本提高、原材料价格上涨、人民币升值、结款趋紧、电力供应限制、赋税成本较大等压力，特别是资源消耗较大，劳动力密集的小企业，其成本上升较快，导致企业利润空间缩小，效益下滑。就十堰地区而言，由于绝大多数小企业主要从事汽车配件的生产，主要原材料是钢材，2010年以来钢材价格上升幅度较大，但产品主要与东风公司等大型汽车企业配套，产成品零部件的销售价格却不能同幅度提升，加之劳动力成本大幅上涨，造成企业经营成本上升较多，利润空间普遍缩小，效益远不如以前。
4、产品销售疲软，货款回笼困难，营运资金紧缺。今年以来国家实施了较为严格的宏观调控政策，许多大型企业资金普通紧张，重大基建项目也受到了资金困扰，纷纷采取减产、延长工期、甚至缓建等做法，相应与这些大型企业配套或为大项目服务的小企业产品销售就很疲软，同时资金回笼更加困难，货款回款期不断延长，进一步加剧了小企业的营运资金紧张程度。以十堰地区为例，今年6月份以来，东风公司针对市场销售形势，采取阶段性限产的措施，导致与之配套的小企业产品销售量普遍下降。同时，东风公司对付款期限也作了相应调整，由以前的三个月滚动付款延长为四个月滚动付款，且付款的现金比例下降，主要以承兑汇票支付，严重影响了小企业的正常经营。在大型项目建设上，十堰境内目前正在开工建设的四条高速公路由于受宏观调控政策的影响，银行贷款不能及时到位，项目建设资金较为紧张。因此采取了对与其服务的原材料供应企业和建筑施工企业拖延付款的办法，导致本地多家小企业受到影响。
5、融资渠道窄，合适产品少，融资成本高。目前中小企业融资渠道十分狭窄，除了少数大型知名企业，一般的中小企业企业融资能力都十分有限。目前，中小企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。对国有大型企业来说，上市较易，但小企业发行企业债券和股票上市融资却很困难。中小企业的融资的主要渠道依然是金融机构，在金融机构借贷无门的情况下可能会民间借款。实际上中小企业业从银行获得贷款也是十分困难的。国有商业银行习惯于大企业大项目贷款，或者从风险的角度考虑，不愿意过多地发放小企业贷款，其它金融机构受资产负债比例的限制，贷款发放的空间不大，同时，小型金融机构适合小企业的融资创新产品不多，融资成本很高，小企业往往难以承受。中小企业所面临的资金矛盾非常突出，许多有项目有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力，这已经成为制约民营企业的重要“瓶颈”。
6、地方政府担保体系建设滞后，不能满足小企业融资需求。在缓解小企业融资难的问题上，地方政府在口号上宣传的较多，但具体行动上却十分滞后，特别是担保体系建设和风险补偿基金的建立上，成效不大，进展较慢，多数小企业没有享受到担保政策的便利。以十堰地区为例，截至2011年6月未，全市以政府为主导共成立担保公司6个，其中：城区1个，县域5个，县域担保公司履盖率为仅62．5％。6家担保公司的注册资金总额达24790万元，注册资金最少的有1000万元，最多的有13800万元。从担保公司对外担保情况看，担保业务量不大，六家担保公司注册资金24790万元，对外担保仅60360万元，担保放大仅为2．43倍，剔除政策性较强的国家助学贷款、下岗失业贷款外，担保放大倍数不到2．4倍，远远没有达到10倍的要求，充分说明担保公司的业务量不能够满足小企业的融资需求，加之担保公司资本金补充不及时，业务收费高，工作效率低、审查条件过于苛刻，多数小企业并不能获得地方担保公司的担保支持。
7、金融机构信贷经营机制不灵活，制约小企业信贷业务的发展。多数金融机构过去都十分重视大中型企业的信贷业务，其法人信贷业务的评级、授信和客户准入标准都以大中型企业的指标进行衡量和制定。小企业办理信贷业务也要与大中型企业用一个标准来衡量，显然其结果肯定不会理想，这样就扼杀了多数小企业的融资资格。特别是金融机构在上市后，对不同类型的信贷业务占用的经济资本都有严格限制，尤其对小企业的经济资本占用人为设置了较高的标准，经营行为了控制经济资本占用，一般都不愿意发放小企业贷款。在授权制度设计方面，对中小企业授权限制过多，不能适应小企业短、频、急的融资需求，更束缚了经营行营销中小企业信贷业务的手脚。此外，对中小企业信贷业务各金融机构从风险控制的角度考虑较多，制定了严格的责任追究制度和办法，但却没有与责任相匹配的激励制度，基层行营销中小企业信贷业务的积极性不高，慎贷、惧贷现象普遍存在，再加上小企业信贷业务手续复杂，审批环节过多，与做大项目、大客户相比工作量较大，客户经理也不愿意营销和办理，这些都制约了小企业信贷业务的健康快速发展。
大力展小企业信贷业务的策略分析
1、建立中小企业信贷业务营销的有效体制和长效机制。确保小企业信贷业务健康快速发展，建立灵活的体制和有效机制是根本前提。一是自上而下成立灵活高效的小企业专营管理机构和经营机构，配备专职的管理和营销人员；二是在专营机构内部配齐客户经理、专职审查人员、派驻风险经理、独立审批人等关键岗位，集调查、审查、审批、经营为一体，内部岗位分离，形成立体营销、专业运作、流程作业、集中经营的小企业专营运作模式，实施独立的风险减值核算。积极创造条件逐步向事业部过渡；三是建立小企业信贷业务的考核和激励机制。将业务发展的数量和质量纳入经营机构综合绩效考核，并按一定的标准对营销人员进行产品计价；四是建立小企业信贷业务的免责机制，对非道德因素形成的不良贷款，区分不同情况适度处理，以清收为主，责任追究为辅。对因市场变化、意外事件、自然灾害等不可抗力因素形成的不良贷款，经有关部门认定后，对相关营销管理人员予以免责；四是建立前后动的工作机制，对额度较大、担保方式创新和新兴产业类型的小企业信贷业务，信贷后台可直接参与小企业信贷业务的调查和贷后管理指导，帮助客户部门有效防控风险。
2、制定完善合理的小企业评级、授权及经济资本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善区别于大中型企业及符合小企业评价特点的评级制度。可以参照零售类业务评级体系，对小企业评级侧重干定性指标，弱化定量指标，以担保物评级的模式不能人为设置过低的等级，使评级结果更能体现小企业的品质。只有科学地评定小企业信用等级，才能合理地确定小企业经济资本的占用。使大多数成长性较强、科技创新水平较高，且符合国家产业、行业和结构调整方向的优质小客户能够纳入金融机构的支持对象。避免因制度的不合理造成小企业评级过低，经济资本占用过高而影响了小企业信贷业务的可持续发展；二是要对二级分行及以下经营单位转授合理的信贷审批权限，审批权限要与小企业融资短、频、急的特点相适应，同时要与同业竞争相适应。对部分由于历史原因形成的法人贷款不良率较高的经营单位，在不缩小授权的前提下，可以由上级行派驻独立审批人，有效解决风险控制和小企业信贷业务市场竞争力的问题。
3、加大小企业适用信贷产品的创新、推广和培训力度。一是加大现有创新型小企业产品的推广、应用和培训力度。通过政策激励、考核引导、产品计价等方式鼓励经营行加快运用小企业信贷新产品。上级行也要加大对新产品推广应用的现场指导，对出现的困难和问题及以予以解决，为经营行创造良好的推广环境。同时，加强对现有产品的组合包装和宣传营销，组织产品宣讲、培训、现场交流和观摩。通过多种载体和渠道宣传小企业产品，提高现有小企业产品的普及面，实现应知应会，让全体客户经理懂产品、会营销，让大多数企业熟知金融机构的产品，迅速将产品转化为现实生产力；二是提高产品创新效率。充分发挥好产品创新委员会的职能作用，在多个层面设置专(兼)职产品经理，专门负责小企业信贷产品的市场调研和信息反馈。同时，做好上下联动和前后动，鼓励全系统参与产品创新，形成市场反映灵敏、信息反馈畅通、创新机制灵活的浓厚创新氛围，不断提高小企业信贷产品的创新效率；三是加快小企业产品包或产品群建设。加大面对小企业客户和产业链的产品整合力度，提供全方位、全流程的产业链融资。全程控制客户的现金流，防止小企业生命周期短带来的系统风险；四是抓好小企业信贷产品创新基地建设。根据各地的资源禀赋，自上而下建立不同类型的小企业信贷产品创新实验和推广基地，鼓励基地先行先试，不断积累经验，为产品的全辖推广打好基础。
2008年，民生银行仅专营中小企业金融服务的内部事业部――工商企业金融事业部就新增中小企业授信约250亿元，其中年末贷款余额较年初增长177%。同时，该事业部的不良率（五级分类法）仅为0.7%，控制在较低水平，被政府部门的有关专家评价为“初步达到了中小企业金融业务的商业可持续要求”。
建立专营机构发挥体制优势
探索对中小企业融资难的破题之道，必须建立系统化的思维。而民生银行系统探索的核心和总纲，即是成立专营中小企业金融服务的内部事业部，在中小企业金融服务领域确立体制优势。
2008年1月，民生银行专业服务中小企业的工商企业金融事业部成立。该行通过改革与整合，将长三角区域的中小企业客户和销售、管理团队从原分行业务体系中分离出来，纳入工商企业金融事业部。该事业部总部设在上海，并在长三角地区设立了6家区域总部开展直接销售，首批专业服务中小企业的人员超过400人。
事业部作为相对独立的业务单元，在多个方面有着明显的体制优势：
有效提升了团队的专注性和专业化水平。在原先的“总、分、支行”体制下，银行客户经理不实行专业分工，“大、中、小客户通吃”。由于大客户业务具有“做一单管吃三五年”的特性，因此客户经理普遍有“垒大户”的思想，导致“大客户驱逐中小客户”成为常态。在工商企业金融事业部，由于客户经理只能从事中小企业业务，小企业部的客户经理更是只能拓展小企业客户，其专业化和专注性得以有效提升。相应地，事业部内的中后台管理人员由于同样只受理中小企业业务，其专业化程度也得到了保障。
财务核算相对独立，资源配置更为倾斜。利用现有的会计系统平台，通过对业务处理数据加注中小企业业务专门标识的方式，初步实现了中小企业业务的单独核算。民生银行还加大了对中小企业业务的信贷资源配置力度，在2008年初确定信贷规模时，就提出将全行全年900亿元新增信贷规模中的150亿元分配给工商企业金融事业部；同时基于中小企业业务的特性，给予了该事业部差别化的存贷比考核指标。
实行差别授权，提高授信效率。为确保授信审批的时效性和市场贴近性，工商企业金融事业部实施差别化授权和评审官派驻制。根据各区域信用环境、产品风险度和审批人素质，给予授信评审官不同的授权；该事业部还不断深化差别化授权机制，通过建设多层级、多通道的有权审批人体制提高评审效率。
构建差异化的激励机制。设计和建立了一套不同于大公司业务的激励约束机制，分别制定了各类人员和各级团队的考核评价办法。在考核中，以盈利能力为重点，兼顾财务、客户服务、内部流程、学习成长四大方面，建立全方位的平衡计分卡考核体系。在考核导向上注重短期指标和长期发展的结合，同时更注重团队的集体发展，比如对业务部负责人不考核其个人业绩，客户经理考核在一定比例上与所在团队整体业绩挂钩。
探索商业模式谋求持续发展
要谋求中小企业金融服务的持续发展，必须在商业模式的探索上有所突破。在这方面，民生银行工商企业金融事业部主要开展了以下探索：
重视调查研究对业务发展的指导作用。从涉足中小企业业务之初，该事业部就提出“调研为本，规划先行”，规避业务发展的盲目性和低层次。方法上采用内外结合、上下协同的方法，即内部调研规划和外部专业机构研究相结合，事业部内总部、区域总部和业务团队共同参与，从不同的层面和维度来完成整体和细分市场的调研和规划工作。并在实践中对规划不断修正，确保优质目标客户群被锁定和成功开发。
构建适销对路的产品体系。在金融产品体系的构建上，该事业部主要是着眼于产品的标准化、服务渠道的多样化和对担保难的破解上。如针对中小企业融资需求“短、小、频、急”的特性，再造抵押贷款产品的标准化流程，开发了小额标准抵押贷款、标准抵押贷款等循环周转产品；针对中小企业担保难问题，设计了集群联保贷款、小额信用贷款等，还通过组合担保、应收账款质押、动产质押、专业担保机构担保等方式创新担保机制；该事业部还加大电子服务的建设力度，推出了“中小企业e管家”的网上银行业务；并针对小企业网上交易活跃的实际，积极与阿里巴巴网站联合开发网络联保融资业务。
搭建外部合作平台。中小企业融资难是一项社会性问题，因此民生银行十分重视通过外部合作平台的搭建谋求联合破题。在苏州，民生银行与苏州市中小企业局合作推出“中小企业成长伙伴计划”；在温州，民生银行与当地经贸委联合推出了“网上贷款直通车”业务，对于在线申贷的企业，给予授信审批的“绿色通道”待遇。各类社会中介机构，特别是专业担保公司、专业仓储监管公司、审计评估机构等，也在不断成为民生银行拓展业务和控制风险的伙伴。民生银行还有机融入国际元素，先后赴印尼金融银行、印度第一信贷、泰国泰华农民银行等考察了中小企业业务，并与泰华农民银行共同设计了中小企业专家评级模型，推出了联合贷款项目。
系统开展品牌建设。为强化市场、客户对专业金融服务的认知，民生银行重视中小企业金融服务品牌的建设。工商企业金融事业部率先在系统内建立年度合作品牌商体制，于2008年9月底确立了民生银行中小企业金融服务
整体品牌名“财富罗盘”及品牌伞体系。还通过多种形式宣传工作的开展，不断强化良好的品牌形象。
优化风险管理保障商业持续
风险管理是银行竞争力的重要指标，在相同的成本、时程及功能规格下，越能掌控风险的组织，致胜的机会越大，也更具有持续发展的条件。对于信贷风险较大的中小企业金融服务来说，风险管理显得尤为重要。民生银行工商企业金融事业部在中小企业风险管理方面形成了一定的特色。
变“防御风险”为“经营风险”。在传统观念中，银行只是一味千方百计地防御风险。事业部作为经营机构，追求的是风险调整后的资本收益率最大化，因而其风险管理理念也应与时俱进，突破原有的思想束缚和陈旧观念，变“防御风险”为“经营风险”。通过全员、全面、全流程的“三全”控制模式，将风险管理工作全方位、多维度覆盖至发生风险的各个环节；通过差异化、标准化、专业化的“三化”控制手段，有的放矢地对风险进行有效管理。
突破“唯押品论”，创新信贷文化。扬弃“唯押品论”的传统信贷文化，倡导以经营风险为核心的新型信贷文化，规范了事业部信贷文化的语言表述，并通过喜闻乐见的传播形式和持续的培训工作将其内化为全体中小企业服务人员的必有观念，把风险管理明确成市场人员和风险人员的共同责任。
创新风险管理机制。在保证授信评审时效性的同时，坚持民生银行“独立评审”的传统，采取了总行风险管理委员会向工商企业金融事业部派驻风险总监、事业部风险管理部门向区域总部派驻评审官、区域总部风险管理部门向业务部派驻风险经理的逐级派驻制，形成覆盖全事业部的风险管理架构体系。
创新“全覆盖、差异化”的制度体系。工商企业金融事业部风险制度体系的全覆盖和差异化分别从不同流程和不同产品角度体现。在流程方面，从贷前调查、授信审查、审批、评审监督到放款、贷后管理、不良清收，针对授信全流程的各个环节，都制定了标准化的管理要求；在产品方面，针对各类不同产品，也制定了完善规范的管理办法与操作规程，实施差异化的风险管理。
创新风险管理工具。针对小企业授信单笔金额小、依靠传统专家评审效率低、成本高等特点，民生银行工商企业金融事业部与国外先进同业合作，研发信用评级系统，同时着手建设符合国情的“信贷工厂”，建设批量化、标准化的处理流程。针对客户多、授信分散、风险管理工作量大的现状，设计了“Easy Warning”（“便捷预警”）风险信息预警系统框架，将通过该系统的自动查询、分析和报告等功能，实现授信企业的风险预警IT化。
创新品质监控打造管理工具
传统的品质管理作为一种降低缺陷的方法，被广泛应用于生产制造业。自九十年代开始，品质管理发展成一种提高企业竞争力和变革企业文化的方法，逐渐在金融服务业流行，为此民生银行工商企业金融事业部也专设了品质管理中心。
寻找关键接触点，强化品质监控。工商企业金融事业部初步建立了“客户关键接触点”管理模式，在与客户接触的、决定公司形象的每一个“关键时刻”，制订了一套独特的作业规范和管理标准，严格控制服务质量，缩小服务差距。针对在品质监控和流程管理过程中发现的所有问题，建立问题库，进行统计分析。根据瓶颈管理（TOC）九大原则，确定需要解决的重大问题。对于需要落实解决的问题，根据六西格玛理论进行闭环管理，提高管理执行力。
重视客户体验，持续监控服务满意度。该事业部十分重视客户的体验和感受，大力推进合同简化工作，使客户签章次数减少三分之一。民生银行还是目前为数不多的坚持定期对中小企业客户进行满意度调查的中资银行之一。2008年工商企业金融事业部先后6次向客户开展服务质量和廉政情况调查，反馈的满意度均较高。
建设管理工具，提升IT化水平。工商企业金融事业部自主开发了“作业管理系统”，该系统具备工作日志、统计查询、问题上报和系统监控等功能，改变了传统的管理理念和管理模式，便利了自下而上的信息沟通交流，提升了管理效率，加强了管理能力。该事业部还开发了“全面合规风险管理系统”，实现了“流程、岗责、考核、合规、品质和操作风险”管理的“六合一”，成为推行科学管理和信息化管理的又一强有力抓手。
强化团队建设提升专业水准
“人”是实施专业化服务和管理的最终主体，民生银行工商企业金融事业部也始终把团队建设摆在重要位置。
该事业部参考国际先进经验并结合本土实际，对直接接触客户的一线团队――业务部进行了劳动组合再造，颠覆从前客户经理“单兵作战”的作业模式，形成了“钻石型”的专业分工格局。一个“钻石型团队”，一般包括4种类型的角色：负责人、若干客户经理、若干客户经理助理和风险经理，其中风险经理由上一级风险管理部门直接派驻。每类角色分别负责各自领域的工作，它们相互衔接形成一个对中小企业完整的服务流程，同时各类角色及其工作在团队负责人的领导、协调下实现相互联系和互动。
为提升专业化水准，该事业部有倾向性地培育主要面向特定行业或者特定区域的专业团队；在风险评审人员中也倡导开展专业评审、行业评审，打破从前风险管理人员碰到什么项目评审什么项目的“万金油”传统。同时，通过培训活动不断实现从业人员专业能力和综合素质的提升。特别是与德国复兴银行、德国法兰克福金融学院开展联合培训，先后实施培训达30余期。自行独立开展客户经理、风险管理人员、中级管理人员和新员工等不同层面的多期培训，提升营销、管理技能，强化合规经营意识，提高识别、化解风险的能力。
一 压力山大
小斌说，单位的年会改成茶话会了，这让她感觉有些不爽。
虽然都是年终总结，二者却相差甚远。往年，抽奖是年会的重头戏。一等奖Ipad，二等奖手表，三等奖小电器，最末等也有一盒巧克力可拿。中奖的，欢呼雀跃。没中的，也跟着傻乐，“沾沾运气”。
茶话会呢？香蕉、桔子和瓜子，再加一瓶纯净水。“稀汤寡水的。”她揣测，领导也喜欢热闹，领导也有中奖的愿望，但领导更在意自己的前程。2013年，反腐倡廉之风日盛。身为京城大媒体，没人想往枪口上撞。
农历腊月二十四，茶话会开了近2个小时，主题只有一个：表彰先进。小斌听得昏昏欲睡。工作近5年，她跟先进向来绝缘。小斌一直很努力，只是所在的媒体更像一个衙门，做事都是论资排辈，评先进也不例外。
到财经媒体工作是小斌的梦想，毕业后如愿以偿，她想有些作为。可现实往往比理想骨感。2013年以来，新媒体不断冲击，传统媒体的日子并不好过。每次听到传统媒体注定消亡之类的言论，她都忍不住跟人激辩。
“市场化肯定要死一批（媒体）。但对优质内容的追求，肯定是不变的。”“渠道再高端，也得有好内容。”可到最后，她说服不了别人，其实也说服不了自己。“转型，转型，索性做大众娱乐好了……”
小斌最关心的这些东西，年会上领导一点没谈。“净扯咸淡！”
开年会前两天，她被骂了。那天交稿，她负责的版面有几个错别字。“这么低级的错误，是能力不行，还是态度不端正？”领导一顿臭骂，“没有职业道德，没有职业素养，不行就别干了！”小斌气得手直哆嗦，“谁还不犯点错，至于上纲上线吗？”
她强忍住，没发飙。媒体形势不好，下家并不好找，特别是考虑到每个月还欠着的巨额房贷，她只能认[尽] [从]。两天后，她给领导交了份检讨书。A4纸仅写了半页，她的道歉里露着藏不住的反抗和自尊。
小斌有时怀疑，自己是不是入错了行。有同事跳槽，去了金融投资公司，收入瞬间翻倍，年会都是在日本开的，“我们还苦逼兮兮的。”
年会后还要出一期稿。正忙碌时，领导赋诗一首在微信群里催稿：“交稿期过去了，为什么到处都是空缺？战斗早就打响了，为什么现在才冲锋陷阵？告诉你吧，童鞋，我―不―相―信！纵使你有一千个拖稿理由，那就把我算作第一千零一个。”
小斌顿时感觉压力山大。更让她恼火的是，盼了许久的过节费取消了。腊月二十八加班到半夜，她忍不住给阿狸发了条微信：没过节费了，妈的，外加一个发怒的表情 。
二 前途不明
阿狸是小斌的大学同学，现在一机关单位工作。
春节前两个月，她脸上的疙瘩前赴后继，“上火了。”她正为爱人的转业安置发愁。
从军多年，爱人厌倦了部队生活，想转业。家里找了关系，对方称放心，一定办妥。不知是关系欠了火候，还是岔了门路，大半年过去了爱人工作竟一直没着落。“他天天在家像个没事儿人，我都上老火了！”
起初，阿狸希望爱人像自己一样，也能“跳”到机关里。当年大学毕业，她应聘进了一家外资企业。知识扎实，又肯吃苦，她迅速成了业务骨干，前途一片光明。
可她觉得太累。“每天都要加班，周末还有业务培训，强度太大了。”她不愿拿青春换前途，阿狸辞去了这份令很多人羡慕的工作。生子，休养，复习，考试，她进了机关。
机关里的生活，看上去很美：工作轻松，准时下班，有一大把时间照顾孩子；逢年节时，发箱水果、发盒月饼、发袋山野菜，东西虽不值钱，但会带给人莫名的职业优越感。阿狸对自己的选择相当满意。
落差感是在一次聚会中产生的。去年十一，她参加前同事婚宴。席间大家聊到了收入话题，诸多前同事年薪已经达到十万，有的甚至过了二十万元。“你呢？”阿狸咬咬牙，“每月快四千了。”看着前同事嘴角的讪笑，她的情绪一落千丈。
其实，她还虚报了。副科级的薪水，还没过三千元大关。她只能安慰自己，“财政饭，吃着体面，不是还有不少福利吗？”学而优则仕，她一直认可这句老话。所以爱人转业，她依然希望爱人到机关入职。
农历腊月前，阿狸爱人工作落实了，被分进了某市直机关。她心里石头刚落地，事情又有了新变化。以前年终时的各种土特产，今年一个没来，“都是六项禁令害的！”同事风传，机关年终奖要取消，最终传言成真。作为一个月光族，六七千元的年终奖不算小数。置办年货、孝敬老人，都要从里面出。“这年可咋过啊？”她满腹牢骚。按照这形势发展，以后夫妻两人每月只有微薄的薪水，前途黯然。
几经挣扎，她打电话给以前外企的领导，询问是否还能重新回去，对方表示不可能。她嘴上说能理解，心里却有几分不甘。
春节后上班，同事欣然有天无意中看到，阿狸抽屉里放着注册会计考试书。“总得给自己留条退路。”
三 梦想泡汤
1月31日，农历马年初一，欣然值班半天。
下午，乘火车2小时回老家，辽南一个小乡村。车厢里空空荡荡，恍惚间令人忘了这是春节，地球上每年一次最大规模的人类短时迁徙。
抵家，放鞭炮，包饺子。一家人团坐畅饮时，欣然觉得这才是春节的真正含义：回家，回到记忆中那个熟悉的生活场景。
她以为，单位里的那些变化和烦恼都是城市病，跟乡村没有太大关系。初三走亲戚，她意识到自己错了。“你们城里日子不好过，弄得咱们生意都没了！”二姑家的大哥说，春节前他把自己的货车卖了。
大哥以前学的是厨师，在县城里干了七八年却没攒下几个钱。“县城再好的饭馆，能好到哪儿去？”所以即使饭店生意兴隆，厨师的工资并不高。他不愿背井离乡去大城市，一来嫌远，二来怕顾不上家。
他在饭店里认识了跑货运的司机，听对方闲唠，一趟长途下来就能挣上近万元。大哥动了心，掌勺之余，去学开大货车。驾照下来，大哥辞职当上了货运司机。
一开始往大连跑，主要拉一些易燃易爆品。路线不算长但却危险，老司机一般都躲着，大哥干得很起劲。“咱是新人，咱不干谁干？”路上管吃管住，每月薪水5000元，比之前当厨师时翻了一倍。大哥有更大的野心――摸清这一行的门道，自己当老板。
2012年初，他和两个朋友合伙买了一辆二手大货车。车总价15万元，每人出资3万，剩下的是从信用社贷的款。大哥花光了家里的积蓄。三个人约定，跑车挣的钱优先还贷，暂时谁都不能动。总是见不到现钱，两个朋友不久退出。大哥拿房子做抵押，贷了5万元给朋友，买下了货车。他开始给自己打工。
在县里的配货站里等候，配齐去某地的一车货，出发；到目的地，再配上一车货，拉回来。山西、江西、云南、贵州，大哥和雇来的另一个司机，开着货车四处奔波。生意最好时，一个月就净挣4万元。在村里，这堪称天文数字。“是不是比你在城里还挣得多？”欣然使劲点头称是。
2013年夏末后，生意越来越差。常常是在辽宁配齐了货，到异地却配不上货，空车往回跑。“这样最亏了！”大哥拉的货物既有工业产品，也有生活用品。国家经济正在下行，这些大道理他不懂，但他隐约感觉到城里的日子并不好过。“要不然能没货吗？”
春节前，大哥忍痛把车卖了。除去贷款，还赔了小一万元。年后怎么办他还没想好，但他清楚“咱这老板梦算是泡汤了”。
四 得过且过
欣然的大姐是初二回来的，带着孩子和爱人，在家住了四天。
姐夫不是善谈之人。只有酒过三巡，他的话才多了起来。在他的叙述中，春节一如常日，寡淡无味。“得过且过吧。”
姐夫生在工人家庭，父、母、兄长都是某大型钢铁企业里的职工。不过，虽然身着同一标识的工装，有人是全民工，有人是集体工。姐夫恰是后者，“咱们跟全民的比，差太多了。”
全民工每月工资在四千元左右，集体工基本在两千元以里；全民工三险一金齐全，集体工有的一险（养老保险），有的两险（养老和医疗保险），大多都没有公积金；全民工作业环境正规，集体工干的全是边角料的活儿，不受重视。
姐夫最早在选矿厂工作。2008年金融危机，精矿价格跌到谷底，选矿厂生产线停了一半。工人只能上一周休一周，工资减半，“我一个月才开600多元”。再后来，工人被派到主体企业，负责清扫车间厂房。
这是个埋汰活，机器皮带日夜不停运转，咣咣咣，发出巨大噪音。皮带上传送的矿物质粉尘，不用半小时便会铺满地面。姐夫本不想去，经理一句“不想干就回家”，他只能就范。如此恶劣的条件，工资只有一千元出头。
好在他年轻，脑子也活。一来二去获得了经理信任，混成了领班的队长。姐夫有了委派工人的小权力，但他从不欺压工人。“一个月挣那点钱，（欺负他们）没意思。”
打扫厂房的岗位有个特殊性，如果工人能干，一人可以申请两个岗。姐夫和手下不少工人都干了两个，这样收入相当于翻了一番，“不少女职工还申请想干俩岗呢！”
集体工和全民工日日打交道。姐夫没少听见全民工抱怨，累、脏，不爱干。他说如果自己能变为全民工，不定乐成啥样呢。
2013年夏末，市里最低工资涨了150元，上调至1050元。可到了年末，姐夫手下女工的工资仍不达标。春节前，他忍不住跟经理提建议，“咱也跟着涨点吧。”经理回答说：“嫌少就走人，多少人还在后面等着呐。”他无言以对。
年终奖，他盼着经理能给发一万元，“那我就给他扔7000元”。结果，经理只发了2000元。姐夫考虑再三，没去给经理送礼，“他爱咋咋地吧！”
酒喝到最后，姐夫眼圈有点红。他说，自己也想多挣钱，但以集体工的身份几乎无望。“我也不多合计，能把你姐和孩子照顾好啥都妥了……”
欣然说，马年春节过得得陇望蜀，自己心里是五味杂陈。2月6日，农历马年初七傍晚，她踏上返回沈阳的客车。熟悉的乡村夜色笼罩，在车窗里望去竟透着莫名的疏离感。
2010年6月4日，农行湖北省分行正式批复了《中国农业银行钟祥市事业部改革方案》。作为湖北唯一一家被列为全国“三农”金融事业部改革试点行，中国农业银行钟祥市支行（下简称“农行钟祥支行”）从此拉开改革发展序幕。同年9月28日，全国“三农”金融事业部制改革工作会议在钟祥召开，农行钟祥支行的改革实践受到行业内外的广泛关注。
农行钟祥支行在以黄河为首行领导班子的带领下，以改革试点为契机，积极开拓“三农”和县域蓝海市场，勇于突破，巧解“小贷”难题，坚持创新，试行“集中连片”模式，立足服务，构建“三农”金融服务网络，创响了具有钟祥特色的“三农”服务品牌。
创新理念：
破解“小贷难题”
小额贷款一直以来被喻为“世界级难题”。一般而言，小额贷款主体往往抗风险能力差、质押能力不足，相比大型企业而言，风险更大……因此，破解这一难题并非易事。面对这一难题，农行钟祥支行大胆创新理念，探索走出了一条破解之道……
“瓶颈”的突破
“真没想到，农户小额贷款能办的这么顺利！”钟祥市张集镇长河村村民王海民在“点击”政府网上的农行“三农”自助服务页面，顺利获得了一笔急需的贷款后，不无感慨地说，“这事太新鲜了！”
农行钟祥支行在农行湖北省分行的大力支持下，率先在全国农行系统开通了“三农”金融服务自助网站，与钟祥市人民政府门户网站链接。打开钟祥市政府门户网站，“中国农业银行钟祥市‘三农’事业部”赫然显示在网站首页醒目位置。点开后，“小额贷款申请”、“网上银行申请”等自助服务项目迅速跃入眼帘，“自助‘三农’”是农行钟祥市“三农”事业部率先在全国农行开通，为广大“三农”客户提供农户小额贷款网上自助预约申请渠道。页面上以图解的形式简洁明了地介绍农户小额贷款的服务流程。
据了解，小额农贷自助式贷款只是农行钟祥支行坚持金融创新的“个案”，而开通“惠农卡”特色服务，办理小额农户贷款，则是其坚持创新的又一缩影。
何秀林是钟祥市郢中镇的一名蛋禽养殖户，2009年，他凭借“公务员+多户联保”的担保方式，从农行钟祥支行郢中分理处贷了5万元钱，迁建养殖基地，新修养殖“车间”，摒弃原来粗放式养殖方式，逐步踏上了精细化的养殖之路。
农户贷款难说到底就是缺少贷款保证条件。农行钟祥支行针对与农户日益增加的资金需求，不断创新金融产品，探索并实践了 “公司+农户”、“农民专业合作社+农户”、“农机合作社担保+农机抵押”、林权抵押和多户联保等担保方式，有效突破“小额农贷”这一“瓶颈”。
该行自推广发行金穗“惠农卡”以来，已累计发行惠农卡5.8万张，授信余额3.4亿元，贷款余额1.9亿元，惠及农户5.8万户，发卡量和贷款余额位居全省农行系统前茅。
啃下“硬骨头”
据悉，近两年来，农行钟祥支行已累计投放信贷资金51亿元，支持了钟祥金源食品、金海塑业、三和木业和阳光船务等42家小微企业的健康发展，为其壮筋强骨、提升经营层次奠定了基础。
农行钟祥支行在破解小微企业贷款难题时，注重从实际出发，减少中间环节，优化服务流程，方便中小企业办理贷款业务。为满足小微客户“小、快、灵”的资金需求，钟祥市支行在上级行下放信贷审批权限的前提下，有针对性地创新4项信贷业务流程：简化直接审批业务流程、建立合议会审议流程、改进信贷事项复议流程和优化超权限业务平行作业流程，推广小企业简式快速贷款，循环使用信用，着力解决了审批链条时间过长，提高了办贷效率，也提升了服务质量，增强了对“三农”金融服务“盲区”的渗透能力。
与此同时，农行钟祥支行针对全市经济发展实际特点，建立优良小企业目录库，对小微企业资金需求量体裁衣，实行“一对一”服务。
创新模式：
试行“集中连片”
在钟祥这片神奇的土地上，从来都不缺少奇迹。被誉为“全国休闲农业与乡村旅游示范点”的彭墩村2011年接待游客15万人次，实现营业收入1.8亿元。2012年4月16日，一个世界水准的“中国农谷”落户荆门钟祥、京山交界的屈家岭。
从“中国长寿之乡”的钟祥食品饮料产业集群到钟祥工业园区；从全国明星村彭墩村到磷化产业集群和农业产业化加工集群，在区域科学发展、跨越式发展蓝海的各领域，以农行钟祥支行为代表的“领军”银行都扮演着“导航”角色。
农行钟祥支行坚持遵循农行湖北省分行提出的“突出重点、集约经营”的经营方针，探索“三集中”，试行“三连片”，成功地践行了金融服务“集中连片”的新模式。
“激活”彭墩村
近几年来，钟祥市石牌镇彭墩村通过培植龙头企业兴产业，迁村腾地建新村，走出了一条以企带村、村企共建的新农村建设之路，成为荆楚大地上一颗耀眼的“新村明珠”。
为大力支持彭墩村加快新农村建设，针对该村衍生出的金融需求，农行钟祥支行率先在彭墩试行“集中连片”模式，支持该村“迁村腾地”，走现代农业、规模农业、高效农业、走循环农业和休闲农业之路，大力支持该村发展种鸭场、蛋鸡场、大棚蔬菜基地和生态观光旅游。
目前，彭墩村已获国家3A景区、全国农业休闲与乡村示范点、全国生态文化村、全省宜居村庄等称号。去年旅游收入2550万元，农产品收入1.56亿元，实现集体经济收入200万元，农民人均纯收入1.5万元，改善了农民的生活条件。
面对彭墩村取得的骄人的成绩，农行钟祥支行行长黄河不无兴奋地说，我行按照“抓重点、带全部、零售业务批发做”的思路，探索、试行“集中连片”的创新模式，主要做了四个方面的工作：一是支持彭墩村“迁村腾地”，通过土地流转担保方式为农户发放小额农贷，支持农户新居建设；二是支持开办种养殖基地，采取多种担保方式解决村民创业资金的需求，帮助农民增产、增收；三是支持打通农副产品销售渠道，优先解决青龙湖公司、荆富公司的流通环节的资金需求，支持其收购村民生产的无公害绿色农副产品，进行深加工和打通入市场环节；四是针对该村部分生产经营大户资金需求问题，该行采取林权抵押和通过公司担保的形式，积极为他们提供农村生产经营贷款，支持他们发展生产，壮大筋骨。
彭墩村被“全面激活”，其巨大的的变迁不失为农行钟祥支行试行“集中连片”模式的成功“范本”。
连片的“魅力”
客户资源、金融资源、营销方式和风险管理，是银行业发展环环相扣的四个重点。农行钟祥支行实行资源、营销和管理“三集中”；突出重点、大力实施金融服务企业、产业和园区“三连片”；集约经营，建立了多层次、广覆盖的金融服务体系。
钟祥市盘龙肉类加工有限公司是江苏雨润食品产业集团有限公司的子公司，设计生产能力年屠宰生猪180万头。
农行钟祥支行为确保将有限的金融资源集中地投向钟祥市盘龙肉类加工有限公司这家重点企业，根据钟祥盘龙肉类加工有限公司的这一特征，将原材料收购、加工和销售各环节集中考虑，为其制定一个集中的金融服务方案：一，为其提供信贷支持，发放贷款1亿元，解决其生产过程中短期资金需求问题；二，支持公司原料供应基地建设。对牲畜养殖生产基地的承包农户，以惠农卡为推手，发放小额贷款；三，对其收购和流通领域的经营大户提供生产经营贷款，有针对性地配套公司担保方式，满足流通和消费环节的金融需求，从而为钟祥盘龙肉类加工有限公司发展提速提供了全方位的金融支持。
钟祥盘龙肉类加工有限公司只是农行钟祥支行支持工业园区的一个缩影。目前，农行钟祥支行已为园区内56家企业提供了银行卡、工资、结算、保险、投融资顾问等金融服务，园区公司存款余额达到35630万元，占全行对公存款余额的44.4%；贷款余额6.6亿元，占全行全部法人客户贷款余额的71.7%。
创新服务：
创响“特色品牌”
“农行钟祥支行完善的服务给客户的生活带来了巨大的改变！”这是不少钟祥人对农行钟祥支行相对综观的一个评价。
在农行钟祥支行推进“三农”金融事业部改革试点的进程中，“服务第一”早已经成为其发展战略的基础。农行钟祥支行努力完善服务体系，牢牢把握服务“三农”，惠及民生的工作主线，坚持“服务先行”，以设置“三农”金融服务站为突破口，构建“三农”金融服务网络，为农户提供了方便、高效、快捷的金融服务，搭起了一座支农、惠农的“便民桥”，延伸了农行服务触角和服务半径，创响了“三农”服务品牌。
期盼的“眼神”
记者驱车前往钟祥市洋梓镇时，沿途不时可看见在一些乡村小超市、农资小批发部和农村医疗室的门楣上悬挂有农业银行标识的“三农”金融服务站、新农保远程网络结算点的匾牌。在洋梓镇汪李村村口一处名为“宗佳”的小超市门墙上标有“三农”金融服务站几个醒目的大字。设在乡镇的“‘三农’金融服务站是一个以“惠农卡”为依托，以“转账电话”为载体，以“农家店（超市）”为物理网点，以“信息员”为主体，精心打造的村组服务平台。
记者一行在老板杨宗佳热情的招呼声中走进了小超市，只见柜台上摆放着一部农行转帐电话和一份转帐登记表。
杨老板手指转帐电话向记者介绍说，“别小看这部转账电话，村民来办理小额存取、汇兑、转账、查询等业务可方便了，村民只用拿着农行发行的惠农卡或金穗社保联名卡，在转账电话上轻轻一刷，就可办理相关业务，再不用花钱费时到镇上或市里金融网点办理，省时、省心，挺受村民欢迎的。”
“村民们能在自家门口享受方便、快捷的现代金融服务，得益于农行钟祥支行大力推进的“惠农通”工程村村通，精准布点，实现网点全覆盖。”
钟祥市是一个有着103万人口的农业大市，现辖17个乡镇、3个农牧场，版图面积4488平方公里。该市不仅地域辽阔，许多乡村地处偏远山区，农民上一次镇、进一趟城要花费半天甚至一天的时间。加之前些年，农行乡镇机构改革先后撤掉农村乡镇及农牧场网点6家，部分乡镇和不少乡村出现了金融服务“死角”。
随着农村经济的繁荣和发展，农村和农民的金融服务需求日益多元化，农民迫切需要身边的银行，那一个个“期盼”的眼神令农行钟祥支行人难以忘怀。
“农民的期盼，就是我们金融服务‘三农’的着力点！”成为农行钟祥支行行领导班子成员的共识，金穗“惠农通”工程作为“惠民工程”，它既有利强化在农村金融体系中的渠道、科技、品牌优势，又有利于提升“三农”金融服务能力和市场竞争能力。因此，农行钟祥支行积极争取资金，不惜投入大量的人力、物力，优化乡镇网点布局，构建“三农”金融服务站。
为了防控风险和规范管理，农行钟祥支行在选定服务点和人时，实行‘村委会推荐+银行审核方式’由村委会推荐人选，银行逐一调查审核。”并制订了详细的转账电话管理办法、操作流程，明确了人工作要求和奖惩措施，建立了业务管理登记台账，定期或不定期开展检查，认真落实相关管理责任。
面对相对完善的“三农”服务网络，农行钟祥支行行长黄河自豪地告诉记者，农行钟祥支行推进的“惠农通”工程建设现已取得阶段性成果，目前，全行已在全市497个建制村建立“三农”金融服务站，安装转账电话510部，其中无线转账电话138部，覆盖建制村497个，覆盖率达100%。
延伸的“触角”
自从村里有了“三农”金融服务站，村民门享受着“零距离”的金融服务，如同踏上了“方便桥”。
记者在洋梓镇汪李村“三农”金融服务站时，赶巧遇上村里李元文老人来这里办养老金领款手续。只见服务站人杨宗佳接过李元文老人递上的社保联名卡在转账电话上一划，老人熟练地输入密码，将自己账户上每月的55元养老金顺利划转到服务站账户上，然后从人杨宗佳手中领取了55元现金，并在领取登记薄上按下手印确认，整个过程不到三分钟。
领到养老金的李元文老人笑呵呵地对我们说到：“我们年纪大了，腿脚不方便，去一趟镇上不容易。现在好了，银行开到家门口，我们领钱非常方便，再也不用大老远跑到镇上去了。”
自从实现“惠农通”全覆盖后，农民足不出村就可以办理转账汇款、社保卡缴费和养老金领取等。但是，农行钟祥支行并不满足于此，而是立足于“支农惠农、强农富农”的原则，坚持把拓展惠农卡的延伸服务作为服务“三农”的拳头产品来开发，并多方谋求合作，通过代收方式进行系统资金归集，为客户提供省时、方便、快捷的服务。很快就将粮食直补、家电下乡补贴、村干部工资、新农合等项目纳入了惠农卡的服务范畴。
截止8月底，该行发放社保联名卡33.2万张，占参保人员的82.5%；办理缴费和取现业务10850笔，金额879万元；转账业务6640笔，金额7250万元。
网络“全覆盖”， 服务“零距离”！前来调研的省市分行领导对农行钟祥支行推行的“惠农通”全覆盖工程给予了充分肯定，该行以“农民的期盼”为工作的着力点，不仅体现了农行真情服务“三农”的责任，也取得了“政府满意、商户满意、群众满意”的良好效应，真正实现了政府、农行、农民三方共赢的局面。
解读“模式”
凸显启示意义
人们谈起农行钟祥支行时，常惊叹于它连续的、快速的、跨越式的发展。“全国农行系统第二届文明单位、农业银行总行惠农卡和农户小额贷款工作先进单位、农总行“三农”金融事业部改革先进集体、农行湖北省分行服务“三农”先进单位、农行湖北省分行十佳支行”等荣誉称号纷至沓来，在一系列个性化发展理念及取得骄人成绩的背后，支持其发展的动力是什么？ “钟祥模式”成功的奥秘何在？
我们只需解读“钟祥模式”，就能解开这个让无数人好奇的谜团。“三农”金融事业部改革之“钟祥模式”，既是农行“三农”事业部改革实践的一个缩影，更是“三农”金融服务的重要成果，其中凸显出鲜明的启示意义……
启示一：“用改革的力量实
现创新驱动”
创新，也是银行业服务“三农”，实现科学发展的动力源泉。农行钟祥支行自开展深化“三农”金融事业部制改革试点工作以来，准确把握“找准、作实、出亮点”的工作思路，用改革的力量实现创新驱动。
“机制创新”是该行改革的又一大亮点。钟祥事业部以绘制“金融图谱”为契机，推出了“一法一书一表”的考评方法。“一法”是指制定产品计价营销及考评管理办法；“一书”是指签定员工一岗双责责任书；“一表”是指建立个人统计表台账。通过在全行实施“一法一书一表”的经营考核办法，对基层实行产品计件、计价工资制，并加重一线员工考核系数的比重，激励后台员工向前台倾斜，调动了全员展业的积极性。
为满足更多的中小企业贷款需求，农行钟祥支行有针对性地创新了特种经营权质押、船舶抵押贷款、仓单质押、其他经营权质押、担保贷款和小企业简式快速贷款等新金融产品，加快信贷投放速度，最大限度地满足客户需求。
启示二：“服务是一个永恒
的主题”
“服务是一个永恒的主题。”是农行人使用频率最高的一句话。在农行钟祥支行发展的时间轴上，“服务”是永远不会被绕开的坐标。
农行钟祥支行创建了“五部八团队”的服务体系。“五部”，即：公司业务、个人金融、运营管理、风险管理和综合管理五个部；“八团队”，即：农产品加工、磷化工、建筑建材与加工制造、机构客户、系统客户、种植业、养殖业和个体工商户等八团队。实行专门团队、专业服务。由个人金融部向每个网点派驻1名客户经理，建立以服务团队为营销主体、以城乡网点为经营平台、综合营销和专业服务相结合的“1+17”营销服务体系。构建并完善服务体系，促进了服务层次和服务能力的提升。
启示三：试行“集中连片”
模式意义深远
彭墩村作为“中国农谷”重要辐射区域，这里将成为现代农业示范区、农耕文化展示区、农业生态旅游区……龙头企业是技术升级、品牌升级、质量升级、管理升级的领头羊，它能够带动整个产业集群的升级。农行钟祥支行推行“集中连片”模式，将集中而有效地支持农业产业链上各个环节的发展和培育龙头骨干企业置于战略先行的地位。
关键词：国际旅游岛；邮政储蓄银行；发展
2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。
一、发展现状
2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。
二、存在问题
1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。
2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①
3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。
4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。 、
三、对策建议
1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局ATM、POS、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。
2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。
3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广POS收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。
4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。
参考文献
——关于农民家庭经营方式及收入结构的调查
全面构建小康社会，建设和谐兰西，重点难点在农村，核心是农民增收问题。户营经济是农村经济的基本单元，摸清农户的经营模式和收入构成，能够翔实地了解农民的收入渠道，从而进一步研究探索农民增收的有效途径。为今后一个时期特别是“十一·五”有针对性地做好“三农”工作奠定基础。带着这个问题，我们深入到乡、村、屯、户进行调研。此次调查数据主要以20__年度农民收入情况为基础数据，共涉及9个乡镇，18个村，36个自然屯，走访农户近300户。一、农户的经营方式及收入构成
调查看，农户经营方式大体分三类，即：单一种植户、兼业户、专业户。就全县8.4万农户而言，其收入构成呈梭形结构，单一种植户和专业户比例较小，分别为30％和10％，兼业户比例较大，为60％。
1、单一种植户。这些农户以种植承包田为生，除国家政策性补贴外，基本无其它收入来源。由于经营单一，其收入构成亦单一，主要来自种植业收入。单一种植户总体收入不高，特别是种植粮食的户收入微薄，生活贫困。但如果能够调整种植结构，种植水稻或经济作物，则会有效增加收入。从单一种植户分布看，比较均衡，全县没有明显的区域差别。
奋斗乡前锋村于家窝堡屯农民黄启飞，家有3口人，承包田21亩，除种植承包田外，未经营其他项目。20__年全部种植玉米，亩投入122元，亩产750斤，按0.36元/斤计算，收入270元，亩纯收入148元，21亩地共收入3108元。（见种植、产出、收益情况表）
种植投入情况
单位：元、斤
姓名
人口
承包田
种植作物
投入
亩投入
总
投
入
种子
肥料
农药
坐水
铲趟
拉粒
脱粒
合计
黄
启飞
3
21
玉米
20
40
21
18
16
4
3
122
2562
产出
收益
单产
总产
单价
总收入
纯收入
亩纯收入
750
15750
0.36
5670
3108
148
产出、收益情况
单位：元、斤
同样种植玉米，地力较好的河东乡镇效益会稍高。长江乡长江村三组农民杨晨，全家5口人，承包田13.8亩，全部种植玉米，纯收入2190元，亩纯收入158.7元。
种植投入情况
单位：元、斤
姓名
人口
承包田
种植作物
投入
亩投入
总投入
种子
肥料
农药
坐水
铲趟
拉粒
脱粒
合计
杨晨
5
13.8
玉米
12
82
10
33.3
25.3
13.3
6.7
201
2773
产出、收益情况
单位：元、斤
产出
收益
单产
总产
单价
总收入
纯收入
亩纯收入
1000
13800
0.36
4968
2190
158
一样种植承包田，种植水稻或经济作物收入会更高。同样是长江乡长江村三组的农民孙武，全家5口人，承包田13.8亩，今年外买地16.2亩，共30亩地全部种植山芝麻，预计亩产233斤，按市场价3.3元/斤计算，亩毛收入768.9元，外买地亩成本200元，亩纯收益568.9元，自家承包田亩纯收益则达到702.2元（亩成本只有66.7元）。
2、兼业户。这些农户以种植业为基础，兼营养殖、劳务输出、经商贩运、农产品加工、中介服务等行业，经营内容多样化，实现了单一经营向多元经营的转变。由于经营的多样化，其收入构成亦多元化，较单一种植户收入大幅增加，种植业收入比重一般只占1/3左右，最高不超过1/2。从分布看，体现出一定的地域特色。种养兼业户西部乡镇较多，种植 经商贩运、种植 农产品加工兼业户在中部及东部较多，而种植 劳务输出兼业户中、东部也比西部稍高。
远大乡西岗村赵胡岗屯农民冯军，是典型的种养兼业户，家有2口人，承包田15亩。20__年承包田全部种植玉米，作为饲料。卖鹅雏1000只（纯收益3元/只），出栏肉鹅100只（纯收益20元/只），收入5000元。存栏母猪>文秘站:<1头，出栏商品猪20头（纯收益300元/头），收入6000元。牛存栏3头，卖2头，收入3000元。20__年，冯军共收入14000元。如果计算承包田收入，不过20__元，种植业收入比重不到15％。
而该屯农户何士全则是典型的种植 劳务输出兼业户，全家4口人，承包田20亩。20__年种植玉米16亩，收入20__元，种植西瓜6亩，收入1800元（纯收入300元/亩）。两个儿子全都在外打工，从事修车行业，人均至少收入5000元。
长江乡长江村新立屯农民孙长民是典型的种植＋贩运兼业户，全家6口人，20__年种植玉米、大豆30亩，收入6000元。户主孙长民同该屯几个农户一起用摩托车搞贩运，小到废品收购，大到贩运鹅毛、皮子、药材等，近到本县各乡镇，远到青岗、呼兰、绥化等地，除春种、秋收外，一年不闲着，年纯收入达2万元。
调查看，成功的兼业经营模式比比皆是，上述事例不胜枚举。
3、专业户。这些农户从事的行业以出劳务、经商、养殖、贩运、种植为主，由于实现了经营内容、方式的专业化、规模化、集约化，总体看收入高于兼业户和单一种植户。从分布看，养殖专业户分布在西部乡镇，经商贩运以中部乡镇居多，种植专业户主要分布中部、东部乡镇。
兰河乡红堡村小窝铺屯农民任振生，在北京搞工程建筑，年纯收入20万元。
康荣乡荣发村许家窝棚屯农民郭树勋，县劳模，康荣乡瓜菜协会会长，远近闻名的瓜菜种植大户。全家6口人，有承包田25.8亩。20__年种了80亩地，一亩玉米没种，全部是瓜菜，主要有早香瓜、西瓜、青椒、西红柿、芥菜、窝瓜、白菜、土豆，同时采用套种技术，提高土地产出率。亩纯收入高达1000元，1亩地瓜菜收益顶4亩地玉米，全家纯收入达到8万元。
平山镇吉兴村周家店屯农民齐振国，全家3口人，承包田13.5亩。20__年种植玉米45亩，全部作为饲料，养殖东北，存栏母猪3头，出栏商品猪120头，纯收入2.8万元。
二、户营经济的发展趋向及制约因素
从农民增收效果高低的层面看，在农户最普遍的三种经营方式中，单一种植模式最为传统落后，是典型的小农经济模式，虽然相对稳定，但收入偏低，增收潜力不大；而兼业和专业经营，适应了农村市场经济发展及产业结构调整的需要,增收效果明显,而且随着经营规模的扩大,其增收潜力巨大；兼业经营因其在市场意识、资金投入、技术要求等方面的要求较专业经营要低，接近农村发展现状，更易于发展。因此，户营经济的发展趋向应为：单一种植（单一经营）兼业经营（多元经营）专业经营（规模化、集约化经营）。就我县目前的经营条件而言，促农增收的现实选择应该是：加快单一种植向兼业经营转变的步伐，将单一种植户比例缩减至5以内乃至更低；做大兼业经 营这块蛋糕，实现农户经营内容的多样化及收入结构的多元化；引导扶持具备条件的农户向专业经营转变，推行专业化、规模化、集约化的生产经营模式，逐步实现农村分工分业。
调研看，农户经营方式转变正朝着上述方向发展，即向兼业、专业经营转变，其趋势不可逆转，但加快转变仍有诸多制约因素。
1、资金制约。我县农民收入总体看水平不高，农村资金总量不足。一般情况下，大多数农户的当年收入在扣除基本的生产生活支出外，富余资金不多，只能满足简单再生产需要，没有能力扩大再生产。而现有的农贷规模，只能满足春耕生产需求。增加经营项目，实质是扩大再生产，投入很大。仅以养猪为例，一头商品猪饲养成本至少600元，饲养规模按10头计算，至少6000元，普通农户难以承受。因此，资金短缺是影响农户经营方式转型的主要原因之一。
2、基础设施制约。近三年多来，破解水制约难题取得了明显成效。建农道桥10座、塘坝12个、蓄水池158个，机电井由196眼增加到659眼，增加人畜饮水井297眼，30个屯实现了自来水入户。坐水种面积由48万亩增加到165万亩，水资源利用率提高了30个百分点。可以说，目前农村水制约问题已初步解决，但节水灌溉工程和设施不足，如喷、滴、灌设备缺乏，种植亚麻、瓜菜等经济作物需要解决灌溉问题。除此之外，目前最突出最显性的是路制约问题，尽管今年全县进行了乡、村（屯）道路整修会战，也只能解燃眉之急，长远看一部分村屯道路不畅，影响农村人流、物流，影响户营经济转型需要。长江乡通乡路因雨季道路不畅，该乡长江村生猪价格比其它地方每市斤低0.7元。同样，远大乡西岗村赵胡岗屯因道路不好（村级路太长，通过一事一议修路没有议成），雨季车辆进出困难，一些农户种了西瓜却卖不上好价钱，收入大打折扣。而平山镇吉兴村则是另一种情况，20__年通过以工贷赈项目和“一事一议”资金建成环村立砖路后，该村养猪户由原来的540户增加到700户，生猪价格比其它地方每市斤多出0.1元。
3、产业制约。户营经济是农村经济的最小单元，农户的经营内容、收入结构与农村经济产业结构具有较大的关联度，农民增收与某些产业的发育有着千丝万缕的联系，一个产业的发展壮大必然带动农户经营方式的转变，促进农民增收。我县亚麻、、绿色无公害食品等产业发展较快，对户营经济的发展起到了助推作用。但客观讲，除亚麻外，其它产业的产业化程度还不够高，目前也只能定位在初级阶段，表现是：产业规模小，龙头企业特别是规模型企业缺乏，开发层次浅，产业链条短。这种情况下，更多的农户无法参与进来。农户生产在农业产业化的产业链条上本应是一个重要环节，而实际是大多数农户游离于产业之外，产业地位没有得到体现和保障，这就大大影响了农户经营内容的拓展和经营方式的转变，这也正是一些产业发展缓慢的原因之一。
4、农民素质制约。当前，农民整体素质偏低，对户营经济发展存在自我制约。表现在：一是文化水平低。在农村学历较高的多数都外出发展，没有几个人愿意留在农村，大多数农民只有小学文化水平。榆林镇林荣村，有农户694户，人口3228人，有高中毕业生18人，其中15人在外地经商，初中毕业生73人，在家种地的只有10几人。不难想象，以这样的文化水平怎么能接受和掌握新事物、新技术，又怎么能够应对农村市场经济的发展变化。二是思想保守落后。粮本位、小富即安、老守田园、重生产轻销售的小农经济意识仍然很重，缺乏创新意识和敢闯敢干的精神。三是市场经济能力欠缺。农民普遍不具备把握市场脉搏的能力，对市场的判断缺乏准确性和预见性，他们也知道什么挣钱种什么，什么挣钱干什么，但这个“什么”到底是“什么”，许多人不知晓，因而也不能主动出击，而是看到别人挣钱了才去做，跟着市场屁股转，别人挣钱自己赔钱，一哄而上，一哄而下，这是户营经济发育不快的根本因素制约。四是传统品质渐失。老一代农民身上具有的互帮互助、吃苦耐劳、自力更生、集体意识强、责任心强的传统优良品质在当代农民身上已逐渐丧失，而这些品质对户营经济的发展实际上起着非常重要的作用。一个不起眼的现象就能说明问题，20年前每到冬闲季节，屯间路旁挑挑捡粪的农民随处可见，而现在宁可借钱买化肥也没有几个人去捡粪。相当一部分贫困户躺在政府怀里要救济，而不去自谋出路。政府组织劳务输出，一些人钱少不干，活累不去，宁可呆在家里。领了直补资金去买酒喝，打麻将，而不去扩大再生产，这种现象虽是少数却不能不让人痛心。从积极的方面看，那些从事多元经营、收入较高的农户，除了头脑灵活外，无一不具备吃苦耐劳的精神、自主致富的毅力和本领。
5、科技制约。农户传统的单一种植经营模式是粗放落后的，科技含量低，向兼业、专业经营模式转变对科技的要求越来越高。如种植经济作物、从事养殖业生产或外出打工都要求农户具备相应技术，一些特别的经营项目技术要求则更高。而目前农户经营的项目普遍科技含量不高，绝大数农民不掌握适用新技术，不懂、不会是调查中经常听到的回答。缺乏从业必备的科学知识和技术，导致经营风险加大，使得许多农户在新的经营项目面前望而怯步，不敢涉足新的经营领域。
6、市场制约。从有形市场看，主要是市场载体建设滞后。有形的农产品交易市场数量偏少，显然不能满足日益增加的农产品交易需要，更不能反过来去牵动农户增加新的生产经营项目。从无形市场看，有三个制约因素。首先是品牌化步伐慢，“三有三缺”问题仍然存在，以品牌带产业、拓市场的能力不强。其次是市场信息不畅，特别是在市场和农户间的信息传递上存在瓶颈。再次是市场中介发育慢，农民合作经济组织数量少，规模小，组织不健全，管理不规范，中介作用不强。
三、加快户营经济发展的措施
加快农户经营方式转变，优化农民家庭收入结构，促进户营经济发展，乡村两级应充当主要角色，相关部门也应充分发挥职能作用。
1、推进农业产业化。某些产业已初具产业规模，特别是亚麻产业化架构正在形成，而其它产业均未形成产业化形态。加快产业化进程是一个复杂的系统工程，目标定位很大，但我们可以根据产业发展的现状，从现实需要入手进行破题。一要抓龙头企业建设。这是产业化的核心。要在全面优化投资环境上下功夫，重点在企业落户、税收、征地、水、电、路等基础设施建设等方面给予扶持，提供服务。东金集团落户康荣乡建立鲜食玉米基地是一个成功范例，东金现代农业有限公司计划投资1.1亿元,目前已投资近6000万元,项目建成后将成为亚洲第一甜糯玉米生产加工出口基地。作为产业龙头，这是一个富乡富民的项目。项目全部建成后， 财政贡献相当可观。而该公司从农民手中租赁耕地5344亩，农民每亩地年均获租赁费170元，相当于种植玉米的收入，同时，这些农民又受雇于基地，从事生产作业，人均收入千元以上，农民增收效果明显。在企业引进过程中，县、乡两级为企业做了大量工作，多次跑省相关部门争取来了井、路、农机等基础设施扶持项目。此外，乡、村及有关部门也做了大量的辅工作，方使企业放心入驻并较短时间内投产达效。明年，公司还将扩大基地种植面积。这些经验是值得总结借鉴的。在龙头企业建设途径上，可以采取引建新龙头、挂靠域外龙头、扶持壮大现有龙头三种方式。引建新龙头，象平山的万寿菊加工、红星乡在建的糠醛厂、兰河乡在建的屠宰加工厂等效果都是不错的。挂靠龙头也是一种现实选择，我县玉米等产业资源具有相当规模，可以在挂靠上寻求出路。扶壮现有龙头企业显得比较紧迫，很多龙头企业市场占有率、企业声誉都很不错，但囿于规模、实力所限，难以对基地农户产生大的拉动作用，象北安的隆盛河小米、红光华实速冻糯玉米、雪豆、远大金福黄花大鹅等都属此类，乡镇政府及有关部门应在加强扶持、引导推动上做些文章，使其尽快做强做大。二要抓基地生产。基地生产比较重要，因其对户营经济转型起着直接的牵动作用。如果从见效快的角度讲，目前应从两个方面入手。一方面，培育大户和专业村、屯。大户具有带动示范作用，进而可以发展成专业村、屯，再进一步辐射即形成基地规模。红星乡新星村徐万昌屯，过去因地不打粮是新星村最穷的屯，人均收入不到600元，后来在常兆明、户文江等农户带动下开始养猪，发展成养猪专业屯，现在全村100户有70多户养猪，有存栏母猪200头，大户丁伟年出栏商品猪百头以上，最少的户也超过30头，去年人均收入达到1000元。而兰河乡长红村是典型的养猪专业村，全村910户有343个养猪户，年出栏商品猪4800头。象这样的例子还很多，农民增收效果十分显著。培育大户要把握好几个主要环节，培育对象要选择那些思想解放、能吃苦耐劳、有发展意愿的农户；扶持项目要选择农户易于接受掌握的种、养、劳务等项目；培育方式重点在信贷、技术和信息上给予扶持。适宜的目标定位可以是，一年内专业户达到“百村万户”，五年内专业村、屯比例达到50％，如果发展顺利，十年内全部实现专业化。另一方面，调整种植业结构。单一种植户收入较低，但通过调整好结构仍可实现大幅增收。可以做一下比较，玉米亩纯收入150元左右，而水稻450元，瓜菜600元，烟叶530元，粮经收入比分别是1：3、1：4、1：3.5,差别很明显。长江乡长江村七家子屯，是一个只有30多户的小屯，以前由于盐碱地不打粮，农户十分贫困，如他们自己所说，住的是土坯房、有吃没烧。1982年后开始种植水稻，去年种植面积达到900亩，农户收入大幅增加，现在全屯农户都住上了砖瓦房，成了远近闻名的富裕屯。当然，调整种植结构不能是政府一厢情愿，历史经验看行政命令是无效的，要根据市场需求等方面去引导农民、扶持农民，乡、村两级和有关部门要在资金投入、技术、市场信息、基础设施建设、农产品收购等方面提供必要帮助，进行引导性调整。过去我们对水稻种植的扶持，以及前面提到的平山的万寿菊种植等，其经验都是可以借鉴的。三是理顺产加关系。产加关系不理顺使产业风险加大。从全县看，龙头企业与基地农户之间的产加关系是松散的，连结不密切，企业往往只顾一己之私，而损害农民利益，最终导致基地萎缩，企业无米下炊，长此以往必然毁掉产业。以亚麻为例，薄弱环节是种植基地问题，尽管政府给予了诸多扶持，20__年政府拿出补贴资金220万元，20__年为260万元，但如果不解决企业让利于民的问题，基地的稳定难以保障，其原因在于用计划的手段去抓市场难以建立企业与农户的利益连接机制。合理的产加关系应该是在市场经济的前提下，在龙头企业与基地农户之间建立起紧密连结的契约型关系，订立产销合同，并由法定的行政主管部门保障它的一贯性、严肃性，实现企业与农户的互惠双赢。
2、继续加强基础设施建设。根据目前投入能力低的实际，应充分抓住政策机遇，围绕当前农村发展需要、农民需求进行重点施力。一要突出解决路制约问题。这是农民反映的比较迫切的问题之一。税费改革以来，农村利益关系调整，随着农民投入的退出，乡、村道路建设出现投入真空，政府想管而无能力，农民抱怨却不出力，道路质量下降，许多原本畅通的砂石路又变成了烂泥路。目前看，抓好乡村道路建设出路只有两条，一个是争取国家投资。加大对上争取力度，争取通乡路、通村路、扶贫开发、以工代赈等国投项目，捆绑使用，建设等级较高的公路。要做持之以恒的工作，每年都能争取到项目，逐步改善乡村道路状况。另一个是开展“一事一议”，由农民自己投资投劳。在现阶段国家投入不足的情况下，这是一个短时见效的途径。去年以来，通过农民筹资，加上省里以奖代补资金，修建维护村级道路660公里，效果很好。奋斗乡每村购买一台刮道机，用的就是“一事一议”以奖代补资金。因此，这项制度要坚持并推广下去，只要乡村做好宣传引导和组织工作，很多项目完全能够议成并实施。二是提升水利工程建设层次。在继续抓好库、塘、池建设，增加有效水源，保证抗旱需要的同时，应适时调整建设重心。从农业生产的实际需要出发，要在节水灌溉工程设施上做文章。河东灌区工程老化落后，泡、冒、滴、漏，浪费很严重，应作为争取项目投资的改造重点。随着农业生产水平的提高，喷灌、滴灌等节水灌溉设备设施需求越来越大，比如瓜菜、亚麻要从根本上降低生产风险，将来必然要推广应用节水灌溉技术，但实际上我县喷灌、滴灌等节水灌溉设施拥有量非常小，这也是水利工程建设的发展方向。三是加快农机化进程。重点是增加大型拖拉机的保有量，保证深松整地的需要。要放大政策成果，实施好农机股份合作社项目，使其成为为农民提供农机作业服务的骨干组织。同时，还要引进推广先进的农机作业技术，加强对农机作业价格和质量的监控，全面提高农机服务水平。
3、加大农业科技投入力度。农业科技投入的严重不足，直接导致农业生产效益低下。但客观地讲，以目前的财政状况，增加投入也是很困难的。近来，国家、省的政策指向对农业科技投入给予了足够重视，我们 应注意国家政策变化，及时争取项目，以项目带动投入。农业技术推广中心争取的农业部农业科技推广项目已得到批复，“万亩玉米试验基地”、“现代化农村试点”等项目应积极主动争取。目前，在农业科技投入上要扎扎实实地做些基础性工作。一是突出抓好品牌农业。尤其抓好《品牌农业三年规划》的落实，以品牌农业的发展促进分工分业。要抓好科技示范园区建设。20__年县、乡（镇）科技示范园区建设现在已经确定面积、确定地点，明年春天研究品种摆放，试验示范内容要更加贴近农业生产实际，要让更多的农民进园观摩，真正发挥试验、示范引带作用。要把科技示范的触角延伸到农户，主要是抓好示范点、示范户，使其覆盖到所有村、屯，而且不仅限于种植业，要扩大到养殖、加工、劳务等项目。二是在科技培训上抓出实效。应坚持同省农科院、农大等院校联合培训的好做法，增加培训场次，同时在培训内容、方式上加以改进，以突出实效。培训内容要坚持“农民需要什么就培训什么”这一原则，重点是瓜菜种植技术、养殖业技术、绿色无公害食品生产技术、农机作业技术等实用技术。培训方式要突出实际效果，既要坚持轮训的办法，也可尝试把课堂转移到田间地头、养殖户家中现场实地讲解，效果会更好，将更受农户欢迎。三是在农业科技推广指导上抓出实效。应进一步完善农业科技推广体系，特别是发挥好乡镇农村经济发展服务中心的作用，研究探索新的资金投入渠道，解决服务成本来源问题。完善科技110这一新的服务模式，为农民提供及时有效的科技服务。
4、健全完善市场体系。交易市场对产业的牵动及解决农产品销售问题的作用是十分明显的。亚麻大市场的产业效益是有目共睹的，而康荣乡瓜菜大市场、榆林大牲畜交易市场效果也不错。康荣乡瓜菜大市场建成后，逐渐取代了路边市场，交易量逐年增加,辐射到周边乡镇，远到奋斗，不仅仅是提供了交易场所，而且进一步带动了基地生产的发展。但我县这样的农产品交易市场数量不多，难以满易需要。市场建设的方向应是数量上尽快增加，质量要有所保证。途径有以下几种：一是依托基地争取项目。我们一些大宗农产品、特色农产品，如玉米、水稻、等都具备基地规模，可以依此对上争取项目资金建设市场。黑龙江滨北葵花市场已经挂牌运营，加之绥化农垦分局投资的榆林葵花仁加工企业厂房建设已经完成,11月投产,计划年加工葵花仁2万吨,带动农民工300人，必将有效促进周边村屯农户经济的进一步分工分业。二是融集社会资金建市场。很多市场交易效益都很好，可以通过利益驱动来融集社会资金。榆林的大牲畜交易市场就是这种投资方式建设的，由于经营得当，辐射全县，每集交易量达到500头（匹），年收益70万元，应进一步研究市场，扩大规模、优化交易形式。而滨北农副产品集散中心项目正在做项目前期，已纳入20__年滨北经济带建设内容，总投资预计达20__万元，具备相当规模。三是规范引导路边市场。很多大市场实际上都是由路边市场发展起来的，在市场发育初期交易量不大时，这种方式能够发挥重要作用，但有关部门应加强管理，规范市场秩序，引导其健康发展。在具备相当规模的“市”之后，再筹备“场”的建设，自然水到渠成。