一、互联网金融融资的优势
（一）解决企业融资中信息不对称的问题。在互联网金融环境下，互联网金融机构拥有庞大的数据信息，能够在法律允许的范围内收集电商信息，进而为中小企业的互联网融资提供参考。同时，互联网融资能够对企业的信息进行分析，了解企业是否具有贷款资格、贷款数额以及企业的还款能力，提高中小企业贷款的合理性，增加了中小企业的贷款机会。另外，在互联网金融环境下，互联网融资以信息技术和互联网信息数据资源为依托，能够充分挖掘数据资源的价值，深入分析数据信息，解决企业在融资过程中出现的信息不对称问题。
（二）避免信贷配给问题。在互联网金融环境下，互联网金融能够自动对客户信息进行分析处理，只要加以人工审核就能够实现对中小企业融资申请的审批，减小在融资审批过程中个人因素的影响。同时，依靠数据进行融资审批能够避免信贷配给问题，提高融资的透明性与公开性。另外，互联网融资能够结合市场需求和自身的资金状况选择最合理的资金需求者，为中小企业提供均等的融资机会。
（三）降低贷款成本。首先，在互联网金融环境下，互联网融资能够利用网络中的庞大数据信息，避免信息收集的时间和资源浪费，降低信息处理的费用；其次，互联网融资能够减少交易费用，避免在交易过程中的人力、财力和物力浪费。这是因为在互联网金融环境下，互联网融资交易主要通过互联网平台完成，节省交易时间和交易费用，能够降低交易成本。
二、互联网金融环境下我国中小企业融资方式创新面临的问题
（一）金融理念落后。由于受传统金融模式的影响，我国部分中小企业的金融理念十分落后，严重影响了互联网金融环境下，中小企业融资方式的创新。同时，有些中小企业缺乏对互联网金融和互联网融资的了解，不能充分认识到互联网金融和互联网融资对企业发展的意义。另外，虽然有些中小企业能够正确认识互联网融资的重要性，但是却没有构建互联网金融平台，导致互联网融资成为企业的口头工作。
（二）金融监管缺失。由于我国互联网金融正处于起步阶段，完善的互联网金融监管体系还没有建立，金融监管缺失，从而会导致互联网金融市场存在着垄断、恶意竞争等行为，不利于互联网金融市场的健康发展。而中小企业由于自身的资金和规模限制，本来就在市场竞争中不占优势，金融监管的缺失难以保障安全的市场环境，严重影响了我国中小企业互联网融资的发展。
（三）资金安全问题。由于网络具有一定的虚拟性，人们对互联网金融的信任度不高。同时，由于人们习惯于传统的金融模式和融资模式，刚开始接触互联网金融和互联网融资会有一些不适应，容易被网络的虚拟性影响，对互联网金融和互联网融资产生怀疑，不利于中小企业在互联网金融环境下创新互联网融资方式。同时，由于金融行业本身存在着一定的安全风险，中小企业在互联网金融环境下创新融资方式也存在着一定的资金安全问题。
（四）经营风险较大。企业的经营风险主要指企业管理者在运营过程中出现的失当状况和决策失误而造成的资金风险。在互联网金融环境下，由于互联网平台中的丰富信息和互联网的虚拟性，中小企业的互联网融资存在着网络信息安全问题和资金安全问题，增大了中小企业的经营风险。因此，在互联网金融环境下，中小企业创新融资方式要面临巨大的经营风险。
（五）员工素质较低。在互联网金融环境下，中小企业创新融资方式要求员工具备完善的信息知识和信息技能，能够熟练使用信息技能开展工作。同时，企业员工要具备创新意识和创新能力，在互联网金融环境下积极创新企业的融资方式。但是，当前中小企业缺乏高素质的信息技术专业人才，并且大多数员工只注重日常工作，缺乏创新意识和创新能力，无法在互联网金融环境下创新中小企业的融资方式。
三、互联网金融环境下我国中小企业融资问题解决策略
（一）提高企业信用水平。在互联网金融环境下创新中小企业融资渠方式，中小企业应不断提高自身的信用水平，做到及时还款，获取政府和银行的信任。这是因为中小企业传统的融资方式主要依靠银行的贷款，银行的信任对中小企业融资有着重要意义。为此，企业应积极完善自身的管理制度，提高自身的筹资能力，完善企业运营，提高企业的盈利能力，进而获取银行的信任。同时，在互联网金融环境下，中小企业应积极学习互联网金融知识，掌握互联网金融融资技术，积极参与互联网金融，提高企业的信用水平。
（二）优化企业组织结构。大多数中小企业在运营过程中，企业领导阶层独揽大权，掌握着企业的决策和企业的发展，导致企业决策和企业发展有着较强的主观性，减弱了企业发展的科学性，会对企业发展造成影响。同时，中小企业的部门设置和岗位设置也存在着一定问题，时常发生权责分配不明确、部门之间互相推诿责任等问题。为实现中小企业的科学发展，中小企业应积极优化组织机构，明确各部门和各个岗位的责任，加强对企业决策和企业运营的监督，增强企业决策的科学性，保证中小企业朝着正确的方向发展。
（三）提高企业信息化水平。在互联网金融环境下，互联网金融成为中小企业金融发展的重要方向，而互联网融资成为中小企业融资的主要手段。因此，中小企业应不断提高自身的信息化水平，积极学习信息技术，构建互联网金融平台，适应互联网金融的发展。同时，企业应加强对互联网融资的认识，积极学习互联网融资知识和融资技能，利用互联网技术和互联网融资创新中小企业的融资方式，解决中小企业的融资困难。另外，在互联网金融环境下，中小企业应积极提高自身的信息化水平，利用信息技术开展企业工作，提高企业的服务质量。
（四）提高员工素质。首先，在互联网金融环境下，中小企业应不断提高员工的信息素养，完善企业员工的信息知识，培养企业员工的信息技能，使企业员工能够熟练运用信息技术开展金融工作和融资工作；其次，企业应积极引进高素质的信息技术专业人才，指导企业的互联网金融工作和互联网融资工作，积极创新互联网融资方式，解决中小企业的融资问题；再次，中小企业应做好人才储备工作，根据互联网金融的要求和互联网融资的要求培养人才，提高人才的信息化水平；最后，中小企业应重视企业员工的职业素养培养，提高员工的职业道德，引导员工树立终身学习的观念，积极学习互联网金融知识，提高员工的综合素质。
四、互联网金融环境下我国中小企业融资方式创新路径
（一）利用电子商务平台进行融资。利用电子商务平台进行融资能够充分利用企业的信用度，并利用信息技术对企业数据信息进行分析和核实，加强对企业信息的检测，进而实现金融融资。因此，在互联网金融环境下，我国中小企业应积极利用电子商务平台进行融资。为此，企业应积极完善互联网结算手段，搭建企业网络平台，并积极建立企业的信息数据库，保障企业的资金需求和资金供给。同时，企业应加强网络风险防范，保证电子商务平台融资的信息安全和资金安全。
（二）利用网络贷款进行融资。在互联网金融环境下，网络贷款也有针对中小企业的小额贷款。因此，中小企业应积极利用网络贷款进行融资。网络小额贷款能够使中小企业进行网络在线贷款申请。中小企业只要登录网银就可以按照操作步骤进行申请，简化申请流程。同时，由于网络信息复杂多样，而网络小额贷款申请比较容易，网络中存在着很多虚假的无抵押小额贷款公司，中小企业应认真辨别网络贷款机构，保证网络贷款的安全性。
（三）利用众筹模式进行融资。在互联网金融环境下，中小企业可以利用众筹模式进行融资。众筹模式有利于集中社会资金，并加强投资者之间的交流，为中小企业的决策和运营提供建议。同时，众筹模式有利于中小企业借助创意产品和潜力产品，加快企业的产品创新，促进企业发展。因此，在互联网金融环境下，中小企业应积极利用众筹模式进行融资。
（四）利用P2P平台进行融资。在互联网金融环境下，中小企业可以利用P2P平台进行融资。P2P平台融资能够打破时空限制，实现资金的优化配置，提高信息传递的效率，进而为平台客户投资提供参考依据。同时，P2P平台降低了融资门槛，为中小企业提供了充足的融资机会。因此，中小企业应积极利用P2P平台进行融资。
（五）创新传统融资模式。中小企业应根据自身的发展状况和资金条件在互联网金融环境下积极创新传统融资模式。为此，中小企业可以利用互联网金融的特点对传统融资模式进行推陈出新，积极建立互联网平台，实现企业与银行的网络对接，使银行了解企业的资金状况、运行流程和盈利能力，增强银行对企业的信任程度。同时，中小企业能够通过互联网金融平台了解竞争对手的资料信息，了解行业贷款的具体情况，进而缩短贷款时间，提高融资效率。
五、小结
关键词：互联网环境；管理会计；改进
互联网技术的飞速发展对企业的发展产生了重要的影响，其中，企业的管理会计的发展更是得益于互联网技术的发展而发展和创新，互联网技术在企业管理会计中的应用使得企业的管理会计水平不断增加，对企业的发展和经营产生重要的影响。财务是企业发展的基础，在会计工作中合理利用互联网技术是对企业的会计工作的创新和发展，管理会计作为企业会计工作中的重要分支，对于加强企业的经营管理和发展以及实现企业的经济利益的增长有着重要的作用。
1互联网环境下北京福祥实业有限公司企业管理会计的现状
互联网技术对于企业的经营发展有着重要的影响，最明显的就是办公效率的提升，网络化的办公环境对于企业来说能够有效的提高效率，但是在互联网技术被普遍使用的今天，网络化的办公已经无法满足企业发展的需要，作为企业发展的基础，财务工作中的会计工作进行网络化的改进和发展已经是必不可少的了，所以伴随着一系列管理会计体系的建设，财政部了一系列的关于会计管理在互联网中的应用指导意见，这些使得互联网技术在企业的管理会计中的应用得到了极大的普及和应用。现在很多的企业对于管理会计的概念并不完全了解，对于管理会计的应用也并不熟悉，所以在企业的经营过程中，将财务管理与管理会计之间的概念进行了混淆，使得企业的管理会计难以在企业的发展中发挥出相应的作用，难以对企业的内部经营和管理造成应有控制，导致企业忽视了在互联网环境下企业管理会计应有的能力和作用。在现在的互联网技术普及的大环境下，将企业的管理会计与互联网技术结合起来才是企业发展的正确道路，利用互联网技术提高企业的管理会计水平是提高企业竞争力的重要手段和方式，使得互联网技术在企业管理中的信息化为企业的发展提供更多的助力。但是现在很多的企业在面对互联网信息化的趋势没有能够做出正确的应对，只是在原有的结构和发展基础上进行一些浅显、表面的改变，并没有从根本上对企业的结构和模式上进行改变和创新，并没有建立出一套比较完善的管理会计信息系统和平台。
2互联网环境下北京福祥实业有限公司企业管理会计的缺陷
2．1网络普及给管理会计带来的风险
在互联网发展的大环境下，信息技术的发展速度逐渐加快，该企业在发展的过程中积极的使用了互联网技术，将网络技术的发展与企业的办公和发展结合在一起，这个企业发展过程中的业务与互联网技术能够进行衔接，极大的提高了企业的生产和发展的效率。在企业的内部，基本实现了办公设备的技术化和建立了专门的办公平台，受到员工的一致好评，在与其他企业的洽谈和联系时也积极的使用互联网，使得企业的发展空间极为广阔而且极具开放性，企业的发展极快。但是在这种网络技术极大的被普及和应用的过程中，该企业也面临着其他的问题，首当其冲的就是互联网使用安全的问题，尤其是改企业的会计系统，在使用的过程中时刻都面临着黑客的威胁，一些其他地企业和公司也会对该企业的会计信息系统进行攻击和入侵，内部的访问权限等也并不健全，内部人员的非法访问问题严重，这种情况给该企业的发展带来了极大的安全隐患，并且造成了一定的经济损失。在互联网的环境下，企业的经济往来和贸易等都是通过网络直接进行的，网上的资金往来和消费加大了企业对资金的管理，加上该企业在对经济往来信息的整理上并没有进行完全的信息化管理，使得在进行相关信息和资料整理时，需要一定的人工操作，使得整个过程极为繁琐，降低了工作的效率。
2．2会计人员工作流程变化带来风险
互联网的发展给企业的发展带来很大的影响，使得企业的经营和发展的速度加快，更加现代化，电脑已经成为该企业工作中的必备设备，企业中各个部门的信息化发展水平也提升了，管理会计作为企业发展的重要职能位置，信息化的改变是必然的，在企业信息化发展和改革的过程中，管理会计的信息平台和系统逐渐完善，在进行管理会计的工作时，对员工的相关技术性要求更加严格，该企业已经明确的规定会计人员必须具备专业的会计信息系统平台的操作能力，期企业对会计工作任务的进行已经开始由原来的人工记账向专业的互联网会计信息处理系统的信息化处理方式转变，这给该企业的会计工作的效率提高带来很大的帮助。但是在这一转变的过程中，该企业出现一个很重要的问题，就是现有的会计工作人员难以对信息化的专业会计系统进行操作，难以马上适应新的变化和新的系统处理账务，这给企业的会计工作带来极大的风险和不确定性。另外该企业会计工作实现了信息化，使得会计工作人员的工作效率提高，很多的会计人员可以身兼数职，导致了会计管理逐渐的流程化从而使得财务的管理使得各个部门之间的关系日益密切，形成了所谓的类似于工业链式的发展，在这种模式下，如果某一个环节的工作内容出现了失误，就会导致其他的环节的工作也随着发生错误，最终导致整个工作的流程出现问题，给会计工作带来风险。
2．3管理会计给内部控制带来的新问题
在互联网的环境下，该企业的管理会计对企业的经营和内部管理、控制度都带来了极大的助力，管理会计与互联网技术的结合使得该企业能够及时的发现、分析和评估在互联网环境下企业的财务会计状况，能够对企业可能发生的问题和危机进行提前的预测和防范，从而促进企业的发展，保障企业的正常运营。但是这种互联网技术在管理会计中的应用对企业控制产生的作用在另一方面也给企业的会计人员带来了新的危机，由于互联网技术与管理会计的工作的结合，很多的会计管理工作可以通过互联网进行处理，会计信息的存储、查询和处理都可以通过互联网进行，这在一定的程度上对该企业的管理会计工作人员的分配和工作产生巨大的影响，该企业在近两年已经辞退了大量的会计人员。
3互联网环境下北京福祥实业有限公司企业管理会计改进的措施
3．1强化数据的合法性及准确性
随着互联网的快速发展，会计工作方式不断简化，难度也有所降低，与此同时，要求会计信息的更新也要求更加准确和及时，对财务数据进行及时的更新，加强对财务信息的整理和财务安全的保障，以最大程度确保会计信息的准确性和及时性。管理会计人员作为财务工作人员，在工作中要时刻注意对会计信息的关注，对重要的信息要进行反复的确认，加强管理，在自己的职责范围内保证自己录入的财务信息的准确性，同个小组的成员也可以进行相互监督和检验，各种途径保证会计信息的准确。除了会计工作人员的自我检验和相互检验之外，企业内部还要对管理会计工作加强管理和监管，对于重要的会计信息的数据处理要进行及时的管理，通过互联网技术进行便捷的管理，将会计信息的管理工作进行分组，每个小组都对自己负责的数据和信息进行负责，保证会计信息的准确性。这些是对关键和集中的信息的处理，对于那些分散的信息，可以通过互联网进行自主的筛选和检验，进行智能化处理，对相关的数据进行识别和拦截，对访问的人员进行权限识别和限制。
3．2加强网络系统的安全防范
互联网普及的背景下，网络安全是一个极为重要的话题，这在这种下，网络的安全主要依靠的就是防火墙和加密措施，防火墙是网络安全的主要措施，因此，在进行平时的工作时，应当开启防火墙，还要将对企业发展极为重要的财务信息、在网络上储存的信息以及对外的信息等进行分类的隔离处理，以免出现内部信息被泄露的情况，对外公布的信息应当经过一定筛选，避免对企业产生重要影响，并强化对企业互联网系统的防护，防治出现黑客入侵的情况。在企业的内部，对员工也要记性管理，根据各自的职权设置对应的系统访问权限，在进行访问时对人员的身份进行识别，不能随意进入系统，这样保证内部信息的泄露，降低风险。
3．3培养专门的复合型会计人才
在互联网环境下，企业的会计工作已经发展到信息化与技术化的方向。大量的信息数据对会计人员的信息处理能力和会计信息处理系统的运行能力提出了更高的要求，会计信息处理的准确性和及时性要求企业应当培养专业复合型人才。所以企业要具备超前的意识，在会计工作人员的使用方面尽量选择具备专业的系统平台操作能力的人才，要能够熟练的使用最新的操作平台进行工作，能够不断地提高工作的效率；但是在没有熟练的专业复合型人才时，企业也可以专门培养自己的人才，将过去的会计人员进行专门的培训，培训他们操作信息系统的能力，促使其养成信息化工作模式，以促进企业的发展和壮大。
4结束语
随着科技的飞速发展，互联网技术在企业发展中起着重要的作用。作为企业发展的基础，财务会计信息化改革与创新极为重要。因此，管理会计的创新结合起来，是促进企业发展的重要举措。
参考文献
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（一）有利于增强企业支党支部建设思想宣传力度和效应
互联网作为当下时效性和交互性最强的信息传播手段，可以更快，更广泛的将企业支党支部建设的宣传思想内容很好的传播出去，有利于增强企业支党支部建设思想的宣传力度，进一步扩大其影响力。另外，互联网是集合了文字，图像以及声音于一体的传播工具，可以将企业支党支部建设思想以图片，视频的形式宣传出去，改变了以往内容单调，形式单一的不足，使其更加生动形象，便于理解，吸引人们的注意力，增强宣传效应。
（二）有利于更好地联系员工，促进企业民主化发展
长期以来，企业支党支部建设工作主要通过口头传达、纸质文件以及现场会议等形式来开展的，但在当前的互联网时代，为企业支党支部建设开辟了新的工作方式，企业员工可以利用网络了解到企业最新的工作信息，并且也可以通过电子邮件，在线留言等方式给企业的相关部门进行联系，提出自己在工作中遇到的问题以及改进的意见，一方面是有利于企业各个部门以及员工之间的交流沟通，增强了企业党组织的凝聚力，另一方面也使员工畅所欲言，各抒己见，提高了员工的参与度，拉近了企业与员工之间的距离，改变了传统企业领导一言堂的模式，更好的促进了企业民主化发展。
二、分析利用互联网+提高企业支党支部建设面临的挑战
（一）企业党领导对互联网缺乏足够认识，不够重视
企业负责支党支部建设的领导并没有意识到互联网的强大，只是片面的认为互联网是人们一种娱乐消遣的工具，对利用互联网开展工作保持怀疑，不信任的态度，正是由于这些企业党领导缺乏清楚的认识和了解，不够重视互联网的积极作用，仍然沿用传统落后的工作方式，对网络新媒体的适应能力较差，并且对其投入的资金和人力较小，使企业支党支部的网络化建设比较迟缓。
（二）企业网络管理水平较差，难以发挥真正作用
由于互联网在我国的发展时间较短，还是新生事物，有些企业的支党支部建设中虽然利用了互联网的方式建立了网站等，但对网络的管理水平较差，容易出现造谣诽谤，人身攻击等不正确的网络行为，使互联网和企业党建难以真正做到有机结合。另外，企业的党建网站无论是在内容还是栏目设计方面都缺乏创新，更新速度较慢，使网络点击率较低，最终的宣传效果比较差，影响了党建网站实际功能的发挥。
三、提出利用互联网+提高企业支党支部建设的合理建议
（一）企业领导要提高对互联网的认识，加大投入力度
互联网作为一种新型的媒体传播方式，如今已经影响到人们日常生活和工作的方方面面，企业党领导要紧跟时代步伐，深刻认识到互联网的发展趋势和重要作用，对待互联网要采取积极主动学习的态度，增强网络素养，并且在支党支部建设中加大网络资金和人力的投入力度，让网络真正发挥其开放、平等、共享以及传播快等优势，更好的为企业支党支部建设服务，使党建工作更具主动性和自觉性，促进企业党建工作的发展。
（二）建立专门的企业党建网站，充分发挥互联网作用
企业支党支部建设过程中需要建立起专门的网站，将企业分散的信息进行系统的整合，归纳分类，充分发挥互联网作用，真正实现资源共享，信息互通。在建立完成企业党建网站后，还应该做到有序规范的管理，科学设计和网站内容和相关栏目，使网站能够具备一定的理论性，知识性，让企业员工能够真正从中获取到有用的信息，还应该具备应用性和互动性，真正起到对企业支党支部建设思想的宣传作用，更好的促进企业与员工之间的交流，发挥网络党建的积极作用。
（三）培养更多精通网络的党务工作者
在利用互联网+提高支党支部建中，最重要的是需要培养更多掌握现代信息技术，精通网络的党务工作者，只有这些优秀的人才通过利用互联网技术，将企业的信息更好的传递出去，用认真负责的工作态度更好地维护和管理企业党建后台，才能使企业支党支部建设的工作水平和工作效率进一步提高，从而更好地促进企业党建发展。
【关键词】“互联网+” 思维 管理创新
一、“互联网+”思维
“互联网+”思维是一种崭新的思维方式，也是互联网时代的全新业态形式。现阶段，对染学术界和理论界都还未将“互联网+”思维进行明确的定义，但是企业在管理中仍然需要提高重视。通过整体来看，“互联网+”时代下的企业需要具备如下几种思维模式：
（一）互联网思维。企业若想要实现“互联网+”时代下的管理创新，就必须了解“互联网+”时代的特点。“互联网+”时代的特征主要包括：首先因为信息技术的极速发展，“互联网+”对产品和技术以及消费需求具有很强的前瞻性。其次，“互联网+”思维是在大数据时代下产生的思维，有着运用大数据展开消费研究和市场分析的特点。最后，“互联网+”思维最大的特点就是有着较强的系统性和战略性。因此，在“互联网+”特点的基础上，企业应当培养开放的互联网思维，如此一来，才能够做到真正得的融入“互联网+”时代，从而实现企业的管理创新。
（二）免费体验思维。对于一个企业来说，构建自己的盈利模式十分重要。企业的盈利模式主要有三种：电子商务、增值服务和广告。这三项盈利模式的一个共同点都是需要企业拥有一个基数较大的免费用户群。对于“互联网+”时代的企业来说，通过获取免费的产品来吸引庞大的用户群，并通过用户群获得增值服务，是“互联网+”时代中的一种新型思维形式。
（三）用户第一思维。在互联网还未出现之前，传统企业就开始强调“顾客是上帝”的理念，但是受到时代背景和发展条件的限制，使传统企业“顾客是上帝”的理念难以落实。在如今的“互联网+”时代，企业要实现本质上的用户第一，不但要通过其原有的资源和规模来生产产品，用户的需求也是必须要考虑的一项重要因素。
二、“互联网+”时代下企业管理创新策略
企业通过不断地创新，将新产品尽快的推出市场，能够更早地把握市场的走向，对于占据市场份额、开拓市场也有着相当大的帮助。因此，“互联网+”时代下企业的创新需要通过以下几个方面来完成：
（一）建立适应于“互联网+”时代的企业文化。第一，企业应该建立具有开放性的企业文化，“互联网+”时代最大的特点就是信息传播速度极快，信息的井喷为企业带来的是其产品愈发的透明化，在这样的形势之下，企业只有展现出开放的态度，将自己的竞争优势进行展示，并且汲取对自己有益的信息并且不断完善和提升，才能够使自己处于百战不殆的境地。第二，在“互联网+”时代下应建立不断革新的企业文化，“互联网+”时代的另一特点就是千变万化，只有企业不断革新，才能够跟上“互联网+”时代的步伐，不断发展和创新。第三，应当建立包容的企业文化，所谓包容，应该涵盖对员工的包容，这样才能激励员工，激发其积极性；对用户的包容，因为用户是企业赖以生存的源泉；对合作者和对竞争者的包容，这样才能扬长避短，使企业处于不断进步的状态中。
（二）建立完善的组织结构。在“互联网+”时代，因为信息的爆炸式喷涌，使产品的生产，企业的决策和管理变得尤为透明，员工能够随时获取想要的信息，这就使企业原本存在的“中心化”和“组织化”情况逐渐消失，员工不再必须从管理人员获取信息。在“互联网+”时代，企业不但需要大量的信息交换来进行决策，信息的传递和反馈的速度也尤为重要。金字塔式的组织结构因为管理层较多，信息的传播速度很慢，如此一来，沟通的效率和信息反馈的速度都受到严重的影响。而在完善的组织结构中，不再将管理者作为结构的中心，每一位员工都是信息的中心，每一位员工都能够创造和传递信息。如此一来，不但提升了个人获得信息的数量，还极大地提升了信息传递和反馈的速度，进而能够帮助企业依据市场的最新需求做出策略调整，以更好的形象面对市场的发展。
（三）建立人性化的规章制度。建立规章制度的目的是为了使企业更好、更规范的发展，而不是用来约束员工，太多的制度约束只会对企业造成发展的局限性。在“互联网+”时代，技术革新和知识储备对企业的发展和创新愈发重要，所以“互联网+”时代下的企业更加需要的是具有创造性的员工。这就需要企业建立人性化的规章制度，多激励、少惩罚，鼓励员工之间互相交流和学习。只有建立人性化的规章制度，才能使员工不断迸发出积极性和创造性，进而带动企业的发展。
（四）建立平等人力资源管理理念。无论是单纯把员工看作是生产要素的人力资源管理理念，还是现阶段大部分企业把员工看作是一项重要资源的人事管理理念，他们都觉得企业和员工之间只是一种雇佣和被雇佣的关系。所以企业通常都是从自身的最大化利益着手，建立严苛的制度和登记对员工加以限制，最大程度地“剥削”员工的机制。但是在“互联网+”时代，每一个企业的员工都能够获取自己想要的信息，每个员工都能够通过传播或者信息成为信息的中心，员工不再依赖于管理者来获取信息，如此一来，管理者的权威不断下降。在个人成为信息中心，管理者权威下降的同时，企业和员工之间垂直的隶属关系就被逐渐瓦解，其展现的是一种平等的合作关系。
结语：“互联网+”是现如今社会发展的新模式，它带给企业一种崭新的斯文模式，对传统的企业文化、组织结构、规章制度和人力资源管理理念造成了极大的冲击。“互联网+”思维不仅传承了传统思维，而且对传统思维进行了颠覆，其为企业带来的不仅有机遇，还具有极大的挑战性。就管理来说，企业应当紧跟“互联网+”时代的步伐，不断革新传统的管理模式和理念，对企业的发展不断创新，使企业在“互联网+”时代下利于不败之地。
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（1．南京信息工程大学党委校长办公室，江苏南京210044；
2．南京信息工程大学计算机与软件学院，江苏南京210044）
摘要：分析“互联网+”产业迅速发展的趋势，概括“互联网+”产业人才需求的3个特征：跨学科专业背景、创新创业型和个性化；针对当前产业人才培养存在的不足，从人才培养目标、体系和方法的角度，提出“互联网+”产业人才培养机制。
关键词 ：互联网+；产业；人才培养
基金项目：江苏省高等教育教改立项课题“以创新和实践能力培养为导向的地方普通高校创业教育实施模式研究”( 2013JSJG517)。
第一作者简介：郭杨，男，助理研究员，研究方向为高等教育管理，guoyang@nuist．edu．cn。
O 引言
2015年两会期间，李克强总理提出“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。“互联网+”将互联网的创新成果深度融合于各经济领域，提升实体经济的创新力和生产力，是一种利用信息技术、以互联网为基础设施和实现工具的经济新形态而不是互联网和各个传统行业简单地相加。“互联网+”产业对人才提出了新的需求，如何培养出符合市场需求的“互联网+”产业人才是当前我国高校迫切需要研究解决的重要课题。
1 “互联网+”产业现状
2014年，我国互联网产业仍保持快速增长态势，网民数量达到6.32亿，新注册通用顶级域名超过50万个，已备案网站数量超过了357万。据有关咨询报告，2014年中国估值超过10亿美元的初创企业达19家，总估值达470亿美元。这些企业全部来自互联网相关领域，其中最瞩目的莫过于诞生了一批互联网与消费、金融、教育、医疗、汽车等领域融合的“互联网+”新产业。“互联网+”对传统金融、工业与服务业等产生了巨大的推动力，为中国经济的发展引擎注入新动力。在2015年4月1日的国务院常务会议上，李克强总理指出，电子商务等“互联网+”新兴业态大大降低了流通成本，带动了实体经济的发展，极大地促进了就业，对激发中国经济的活力功不可没。
2 “互联网+”产业发展趋势
今后一段时间，我国“互联网+”产业将沿着两条路径发展，如图1所示。
一是在融合渗透趋势下的传统产业互联网化。互联网企业深入涉足传统产业，向三大领域纵深发展：
(1)交流沟通、信息获取、游戏和影音文学等消费性服务；
(2)互联网金融、移动医疗、在线教育、在线旅游和在线约车等生产性服务；
(3)企业服务类应用、网络服务和终端设备等行业应用。而传统产业领域的企业和行业也正在以互联网思维重新塑造企业的核心价值。
二是在新技术延伸拓展下的硬件、服务一体化。产业继PC时代、Web时代和移动互联网时代之后，即将迎来智能硬件时代。智能硬件的创新、创业和投融资成为业界的热点，初创企业和创新产品不断涌现，而以BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)为代表的互联网巨头依托平台优势纷纷搭建开放式硬件平台，抢占智能硬件生态系统的先机，其中移动医疗、在线教育和互联网汽车成为了新的蓝海。
3 “互联网+”产业人才需求特征
在“互联网+”产业中，产业融合是核心，升级创新是驱动，人才资源是保证，“互联网+”产业对人才需求有如下几个特征。
3.1 跨学科专业人才
从人才培养角度来看，跨学科特征首先源自于信息技术本身的学科特性。据不完全统计，“图灵奖”得主80%以上同时拥有信息科学和数学或者基础物理学乃至文学等跨学科背景。
而新兴的“互联网+”产业是对传统产业的融合与升级，也是对传统工业时代的高度分工的人才资源配置模式的升级。传统工业时代教育以培养人才具备满足工业社会需求的基本技能为主要目标，“互联网+”产业领域对人才的需求越来越综合化、高水平化，不仅要求从业者充分掌握跨度更宽的学科专业领域知识和技能储备，也要求他们具备更高的认知水准、专业等级、应用技能以及研究型解决复杂问题的能力。
3.2 创新创业人才
信息技术的快速发展不断刷新人们对互联网的认知水平，对于新兴的“互联网+”产业而言，生存的基石在于始终牢牢把握创新的方向、踏准创造的节奏，行业发展对人才资源的依赖提出了比其他领域更加迫切和高标准的创新要求。
李克强总理在2015年《政府工作报告》中提出“大众创业，万众创新”国家经济发展新引擎，而“互联网+”为创新创业打开了辽阔的发展空间，同时也对创新创业人才提出了更高的要求——知识结构更新、创新意识更强、视野更加开阔、资源配置能力更高。
3.3 个性化人才
个性化人才是“互联网+”企业文化和现阶段高等教育人才培养的共同需求。“互联网+”企业打破传统企业的管理理念，推倒传统金字塔式的多层级管理架构，突破了企业内部框架和人力资源管理的固有思维，提倡人性化管理、和谐的工作环境，推崇“Geek（极客）”型个性化人才文化。
现代高等教育理论提倡对于受教育者的不同能力要给予同样的重视。通过打造多渠道、宽口径的培养模式，许可并鼓励学生展示天赋特长、挖掘自身潜力，使不同性格类型、不同思维模式的学生都能够成为彰显个性、具有特色和特长的创新型人才。
4 “互联网+"产业人才培养现状
相较于业界对“互联网+”的响应程度之快、之深、之广，教育界对相关领域人才培养的研究与探索可以说尚在起步阶段。企业对适岗人才的需求和高校人才培养模式滞后之间的矛盾日益凸显。面对不断升级、转型、融合的经济形态，高校自身的人才培养模式也亟待转型。
一方面，狭义上的“互联网+”相关学科与专业建设需尽快跟进。如教育部批准在35所高校设立“物联网工程和传感网技术”本科专业，并于2011年开始招生；另外全国有将近20所高职高专院校以及独立学院开设了物联网工程专业。由于物联网本身技术复杂，牵涉面广，涉及多学科的交叉，其培养目标定位是否准确、培养模式是否科学、软硬件教学资源是否配套合适，各高校依然在不断探索，更有赖于第一届毕业生的从业反馈。而对于“移动互联网”等与消费市场需求结合更紧密的有关专业的探索则刚刚起步。
另一方面，传统学科领域也在探索实现“跨网”转型融合的路径。以互联网金融为例，互联网金融业态的兴起，不是金融媒介的简单升级，而是对传统的金融中介理论的基础形成强有力的挑战和冲击，将对金融市场和金融行业带来结构性的变革，培养大量兼具金融业务、信息技术、营销及管理等多种知识和技能的复合型人才。清华大学五道口金融学院作出宝贵的探索，开设互联网金融方向，目标是培养第一代互联网金融专业人才，为金融机构、互联网企业、监管机构输送急需的人才。类似的，其他传统学科领域的教育和人才培养同样需要积极应对市场新的诉求和挑战。
5 “互联网+"产业人才培养机制研究
5.1 培养综合素质高、创新能力强、跨学科专业背景的复合型人才
综合素质高意味着受教育对象在身心、智力、敏感性、个人责任感、审美意识、价值观等方面要全面发展，形成一种独立、自主、具有客观的批判意识、朴素的科学素养和执着的探究精神的“信息利用”的主导者和创造者。
创新教育要以“发现问题、提出问题、解决问题”三大创新能力的创新素质培养作为核心要求，注重对学生智商、情商、逆商的全面培养。
基础知识结构要求掌握工具性知识、人文社会科学知识、自然科学知识、工程技术知识、经济管理知识，还要求掌握以一科为主、多科融合、协调发展的复合型知识结构。
人才培养的最终目标是服务于以创新创业为主要特征的国家经济社会发展对人才智力资源的迫切需求。
5.2 在学科专业建设与课程体系设计中体现有机融合
“互联网+”的跨学科特性决定了其并不局限于狭义上的某一学科方向，而更需要建成一个以理工文管基础学科为支撑的、以信息学科为引领的、多学科有机融合的学科生态群。
因此，在相关课程体系设计中，应以社会需求为中心，突出受教育者的主体地位，注重创新能力培养，构建覆盖主要方向核心课程、信息学科支撑课程、前沿案例拓展课程的课程体系。以国内率先探索的清华大学五道口金融学院开设的“互联网金融”方向课程体系设计为例，其核心课程有金融统计与计量学、互联网金融发展史及商业模式、大数据分析导论、互联网金融实证研究等；支撑课程包括数据挖掘方法与应用、计算机安全与原理、下一代互联网等；拓展课程包括前沿问题系列讲座、市场案例专题研讨等。
5.3 以产学合作主导教学资源建设
人才培养质量最终落实于师资、教材、实验室、实习基地等教学资源的建设水准。
师资建设首先要培养教师的互联网思维，矫正片面理论化或者片面工程化的思维，用“请进来、走出去”的方式增加师资与业界的互动，加深教师对全新业态的跟踪研究和内涵认识，需要教师重新学习、组合相关的知识和业务，在授课中体现针对性和现实性。
加大多媒体教材资源的建设，在形式上体现在线式、实时性、多媒体，在内容上紧贴实际案例和实际项目。
建设大学生创新工场，将其纳入学校科技产业范畴，提出准入门槛，指导创新创业活动，扶持成果转化，最终建成面向“互联网+”产业的科技孵化中心。
强化校企联盟，推动资源共享，探索人才培养新机制。搭建起开放、资源汇集、互惠共赢、机制健全的办学平台，探索行业共建办学、校企联合办学、订单合作办学等多种办学格局。如，阿里巴巴集团自2006年起通过“阿里巴巴电子商务认证”培训项目开始与全国高校合作，在相关专业引入实践教学课程；2008年与杭州师范大学合作创办阿里巴巴商学院，现已开设电子商务等四个本科专业，初步建立了“互联网+”产业人才培养新模式。
6 结语
“互联网+”战略所包含的新生业态、新商业模式、新企业架构，带来了创新的活力和发展的机遇，加快培育和发展“互联网+新兴产业”对推进我国现代化建设具有重要战略意义。“互联网+”产业人才培养对高等教育提出了与时俱进的目标，建立和完善“互联网+”产业人才培养机制还需要进行大量的探索与研究工作。特别值得关注的是，首届中国“互联网+”大学生创新创业大赛于2015年6月8日（教高函[2015]4号）启动，赛事组织在传统学科竞赛的基础上，强调了赛事成果的落地孵化及其对“互联网+”新业态的促进，这无疑是当前创新人才培养机制的一次重要实践。由政府主导、高校主力、行业指导、企业参与的办学体制将不断完善，“互联网+”产业人才培养必将迎来蓬勃发展的新局面。
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关键词：互联网金融；金融职业教育；模式
自2013年“互联网金融元年”以来，互联网金融蓬勃发展，成为国内金融业界重要的新事物。互联网凭借其“平等、开放、分享”等特征迅速渗入传统金融行业中，催生了一大批如第三方支付、P2P网贷、众筹、云金融、财富管理等众多的互联网金融新产品、新模式。截至2014年12月底，其效益已经突破10万亿，其中较为典型的互联网金融平台——P2P网贷平台数量达到1500家，从业人员约为39万，超过200万家企业因此受益。互联网金融也于2014年首度被写入政府工作报告，为互联网金融的持续发展提供了有利信号。在这一发展背景下，金融职业教育必须分析现有模式存在的问题，通过构建新的教育模式，向金融行业培养和输出互联网金融应用型、复合型人才，满足互联网金融对金融通才的需求。
一、互联网金融兴起对金融职业教育提出的新需求
（一）互联网金融人才的理念与思维急需转变
互联网精神决定了互联网金融人才的理念与思维急需转变，其中最重要的是培养和内化互联网思维，以及迁移和转换互联网金融职业角色。
1.培养与内化互联网思维
互联网思维即为互联网精神、互联网理念、互联网经济。在互联网金融迅速发展的时代，金融主体呈现出多元化特征，网络小额信贷等新兴业务应运而生。传统依赖于金融中介的金融交易活动发生了翻天覆地的改变，取而代之的是成本低、交易便捷灵活的无中介模式，这必然要求高等职业教育的人才培养模式及时转变，使培养的现代金融人才更加契合互联网思维，能够在全面开放、多元变量并存的互联网环境中形成职业思维模式，能够在设定的互联网金融环境、互联网金融业态中进行思考和工作。高职教育要以开放性、兼容性的互联网理念作为人才培养模式变革的切入点。
2.快速转换金融业职业角色
在互联网金融发展的时代，传统金融机构也已经意识到互联网发展带来的冲击，互联网企业攫取了传统金融业的丰厚利润，使得传统金融机构在业务创新、产品重构等方面的竞争更加白热化。这必然会要求从业者具备互联网思维，必然会增加对应用型、复合型金融人才的需求。因此，金融业人才必须及时迁移与转换自己的职业角色。相较于传统金融职业人才角色而言，互联网时代的金融职业人才更需要改变理念和思维，更需要具备“通识知识、创新意识、互联思维”的能力素质。
3.知识的掌握与能力的提升
互联网金融教育新模式要求学生通晓金融学基本原理，掌握金融学分析问题的基本方法，具备各项金融基本技能。此外，还需要掌握互联网金融的基础理论，互联网金融领域内的互联网营销、P2P网贷、众筹融资、互联网支付等典型业态分类的特点。与此同时学生还要掌握互联网信息技术的应用，在加强信息技术与金融产品交叉结合的基础上，初步具备设计创造互联网金融产品的能力。要系统学习互联网金融中的征信、风险测量、风险评估和风险定价的原理，具备一定的数据分析处理知识和项目管理知识，了解现代企业管理、财务会计等基础理论知识等。在能力方面，互联网金融复合型人才应具备较强的学习能力、适应能力，拥有良好的沟通和协作能力、语言与文字的表达能力、解决问题的能力；拥有互联网金融运行、管理能力；运用互联网新媒体对金融产品和服务进行营销的能力，具备一定的公关能力，能较好地驾驭和掌控商务谈判。
（二）互联网金融与传统金融叠加的教学方式及内容的改变
互联网金融对传统金融业全方位的渗透、影响和改变，使得金融业的格局、结构发生了显著的变化，这就必须要求金融职业教育做出相应的调整。互联网金融需要的是应用型、复合型“通才”，所以不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能（硬技能）进行培养，而是需要采用基于互联网金融思维的金融变革需求开展教学，有效地将互联网金融与传统金融进行相互叠加，从而在传授传统业务知识和硬技能之外，更加注重学生思维、创新和互联互通的软技能等能力的培养，改变传统教学方式，创造开放的、互动性强的金融通才培养环境。互联网金融运行的路径、平台、程序等鲜明特点，也需要金融职业教育在教学各环节得以体现，以实现从职业教育到职业实践的对接。
（三）就业导向的新需求
1.培养模式需要重构
由于互联网金融的出现，形成了金融业新的就业模式、就业路径和就业机会，职业教育在金融人才培养模式的创新中需要坚持以就业为导向的培养目标。在人才培养过程中，需要更重视金融企业与学校之间的“订单”合作，根据银行、证券、保险、信托等传统金融机构和互联网银行、第三方支付公司、P2P公司等新型互联网金融企业基层业务岗位进行针对性培养。
2.职业生涯规划需要重塑
由于互联网金融的出现，就业元素，就业元素权重、企业录用诉求等发生了变化，需要在就业策略上进行调整。在互联网金融人才职业生涯规划上需要进行重塑，切实做好目标定位。初始就业岗位包括：互联网金融一线业务操作、产品营销、支付结算、系统运营与产品维护、电子商务、投资理财、征信、贷款、风险管理等各项工作。经过3~5年工作经验积累后可向具有管理职能和专业业务职能的岗位发展。
二、应对互联网金融时代金融教育现存问题分析
（一）互联网金融发展与金融教育的脱节
当前高职院校金融专业人才培养的目标定位仍停留在银行柜台人员等传统低技能就业岗位，对新形势下互联网金融创新领域的金融相关专业知识培训涉及很少。因此，当前互联网金融的蓬勃发展与当前高等职业教育金融教育现状呈现出脱节的状态，必然会使得学生失去兴趣。
（二）市场需求的即时性与教育创新滞后性的矛盾
互联网金融迅速发展催生了众多互联网金融企业和相关工作岗位，而且随着互联网金融的进一步发展，必将颠覆传统金融业务。而现实中，大部分高职院校的课程建设缺乏创新，没有反映金融业的新发展，在金融理论教材的选用上仍停留在互联网时代以前的版本，滞后性明显。
（三）教育环境与教育现状的不匹配
在互联网金融时代和大数据时代，金融职业教育者应该时刻关注最新的经济社会发展动态，金融理论学界及业界的变化，以及当前的金融体制改革的方向及重点，以随时拓展创新教学内容。但现阶段，教学质量与评估手段均在一定程度上阻碍了教师主动去更新符合互联网金融发展的教学内容，也部分导致学生学习兴趣的降低。
（四）区域经济发展与区域互联网金融教育需求的不均衡
互联网金融具有强有力的跨界整合能力，相对于传统金融业来说，互联网金融对证券，银行、保险，资产管理等金融行业的整合运作能力要更加强大。跨界整合是互联网金融的重要特点，将不同行业的功能结合起来，为区域经济的空间和深度的拓展起到了很好的推动力。互联网金融需要既懂金融又懂信息技术的、具备跨界知识背景的金融人才，而这种复合型人才培养对金融职业教育提出了很高的要求。从实践中看，当前金融专业与计算机专业的学生仍旧各自培养，忽略了跨界知识的培养，结果出现了这两类学生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校毕业生与市场需求脱节。
三、互联网金融教育模式创新的路径
（一）培养学生互联网思维和大数据观念
以金融学科为立足点的基础上，重点培养学生的互联网精神和互联网思维。让学生掌握扎实的互联网相关理论及技术应用的前提下，强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。培育具备互联网视野的、能迅速介入金融一线的，能综合运用大数据资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型专门人才。
（二）培养应用型、复合型“通才”
将金融学和信息技术学科相融合，以实际工作岗位和工作过程为引领，对教学内容进行增减。如投资理财专业可以考虑在兼顾传统课程设置的基础上，开设譬如电子商务类课程，在实践环节上，通过网上金融交易操作强化计算机课程的学习；计算机专业可考虑开设金融类选修课程，在注重学生信息技术培养的过程中，兼顾学生金融基本知识的讲授。另一方面可以通过组织专业教师开发互联网金融数据分析等与互联网金融密切相关的课程，这样所培养出来的学生，既能够掌握扎实的金融学专业基础知识，拥有熟练的金融业务操作能力与技能，具备一定的互联网金融产品业务营销能力，还掌握信息技术方面的知识和业务操作技能。
（三）优化课程设置，实现课证融合
课程设计与职业资格证书相对接，优化现有的课程设置，实现学生完成金融经济与投融资领域课程的学习后，能够考取相应的职业资格证书，如会计从业资格证、银行业从业人员资格证、证券从业人员资格证、保险人证书等。按照互联网金融行业的职业标准重新设计课程内容，并将职业考证课程纳入复合型金融人才培养方案，合理安排培养计划，实现课证的融合。
（四）工学结合，校企合作触角深化和前移
以培养学生职业能力为目标建立校内实训基地，设置互联网金融实训室、软件开发与应用实训室、网络资源共享实训室、多媒体技术实训室等校内实训室以满足生产性实训的需要。根据专业面向的不同工作岗位群需要，加强与相关企业的合作，比如微贷网等互联网金融企业。与能够提供软件开发和网站建设岗位的企业建立合作关系，使学生能够参与企业真实软件、网站项目的开发与测试，使学生了解项目开发的基本流程，并能承担简单的程序编码和测试工作。与互联网金融产品销售公司建立合作关系，使学生能够走入市场，锻炼学生的营销能力。
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【关键词】互联网+ 经济新常态 创新
【中图分类号】F0 【文献标识码】A
互联网金融正消融传统金融服务业
互联网金融业态在不断创新，开始向纵深方向进军。已有的业态也呈现新的态势。互联网金融正彻底改变着中国因金融创新不足而导致的金融深化程度不够的问题。但这种全新的金融业态，呼唤我们迅速提升政府驾驭经济的能力，创新监管机制，防范可能风险。互联网金融平台是一个开放性强、兼容性广、信息自由流通的平台。互联网金融发展与监管需要并重。未来，互联网金融监管要充分发挥行业联盟与自律组织的作用，促进信息披露和信息共享，建立“黑名单”制度，保护金融数据安全，维护市场公平竞争，保护消费者合法权益。
第三方支付成为新事物。传统的支付方式是个人或单位直接向商业银行支付，商业银行最后再通过中央银行予以结算。互联网兴起以后，第三方支付成为重要的支付方式。第三方支付是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，具有信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等功能。互联网助飞了第三方支付产业链，逐渐摆脱了单纯的支付功能，增加了理财产品销售、资产管理、保险代销、跨境结算等新功能。
随着中国电子商务环境的不断优越，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，使互联网支付业务也得到了较快增长。2015年6月，监管部门出台了相关条例，对第三方支付进行了监管和规范。第三方支付并没有放缓发展速度，支付数额不断创造新高，并且支付的工具也开始衍生发展。2015年三季度第三方支付交易量是一季度三倍，而且首次实现移动设备支付比重超越互联网支付。
互联网保险迅速提振保险业。互联网保险推崇简单、直观、标准化的设计，并且保费低廉，便于交易，因而在互联网时代，保险得到了更加广泛的普及。传统保险公司利用网上渠道销售保险，国内各大保险公司目前都比较重视互联网保险，利用第三方支付平台来拓展自己的产品线；网络巨头设立自己的保险公司来推销互联网保险。比如阿里与太平洋安联联手发展健康险，腾讯在山东申请设立寿险公司。2015年，互联网保险以财产险和车险为主，人身险的比重也开始提升。
互联网理财方兴未艾。互联网理财具体包括网上股票理财、网上计算存贷款利息、互联网自助贷款和转存，以及各种理财产品等。在互联网理财出现之初，各种便利的支付和缴费形式是主流。但随着经济的发展和互联网技术的进步，互联网理财已经超越了这个阶段，开始以向民众推出各种互联网理财产品为主。由于民众的理财知识较为缺乏，对各种理财产品一时也难以分出良莠，互联网理财服务应运而生，并且成为互联网理财不可或缺的部分。现在互联网理财的业态是将产品和服务有机地结合在一起，为民众提供更多更便利的金融服务。2015年，互联网理财得到了空前发展，除了提供较高的收益之外，互联网理财更加注重于服务的质量和风险的可控，为民众提供了更多的理财手段。
众筹成为新的融资主力军。众筹是指小企业或个人以某些可盈利的项目为基础，通过互联网向网友展示他们的创意，从而获得资助的模式。现代众筹起源于美国，并很快向亚洲地区传播，现在已成为中国小微企业和个人获取资助的重要渠道。截止2015年7月底，全国共有正常运营众筹平台224家，数量比上月增加13家。在各种类型的众筹平台中，以股权众筹平台为最多，其次是奖励众筹和混合众筹，公益众筹的数目最少。众筹平台分布于20余个省份，北京、广东、上海位居众筹平台的前三位。此外，随着中国创新大潮的来临，股权众筹平台成为中小企业融资的重要渠道。股权众筹与新三板相结合，有效地降低投资门槛，给予更多的投资者以投资机会，更便利了小微高新企业的融资。
大数据颠覆传统产业
大数据是指在有限时间内生成的大量无法用普通方法处理的数据，具有巨大的数据维度、快速的数据流转、多样的数据类型和较低的价值密度等四大特征。大数据虽然单位价值密度不高，但如果能选择较为合适的挖掘和处理方法，往往能得到非常有价值的信息。通过挖掘消费者网络购物的大数据，能得到大量有益的信息。在以往，大数据总给人一种看不清摸不着的感觉，这种情况在2015年发生了变化。
大数据催生智能制造。近年来，大数据迅速向工业制造领域渗透，产生了工业大数据。工业大数据是以工业系统的数据搜集、特征分析为基础，对设备、装备的质量和生产效率以及产业链进行更有效的优化管理，使制造过程的信息透明化，提升效率，保障质量，并且低成本、低资源消耗地满足客户定制化要求。利用工业大数据，制造业开始向产品的智能化、流程和制造的智能化、企业的智能化发展，而要做到这些，必须以工业大数据为基础。虽然中国企业在利用大数据推进智能制造方面取得很大进展，但仍然任重而道远。
大数据膨化健康产业。在传统的模式中，健康产业只是对个体患者的需求进行处理和满足，大量数据得不到有效的处理和利用，只能白白闲置。由于大数据已成为有效的工具，健康数据的采集、分析和处理已不再是问题，健康管理、疾病管理、远程医疗这些行业都因大数据产业的成熟而获得发展。在大数据的基础上，除了出售药品，提供服务和医疗设备这些传统业务外，根据患者的历史数据，为患者提供个性化的医疗服务，就成为耀眼的新兴产业。除此之外，大数据对于健康产业的运营模式也将产生巨大影响。在新产品的研发，药品和保健产品的定价，智能化制造、市场分析和企业管理方面，都将产生强有力的提升作用。目前，大健康产业在全球的地位愈加重要，年支出占GWP（世界国内生产总值）的1/10。据预测，2020年中国大健康产业将能创造8万亿元的GDP。巨大的市场份额吸引了国内互联网巨头，2015年，百度等知名互联网企业推出“百度医生”，挟本身的数据优势，为患者提供个性化和差异化的医疗服务。2015年3月11日，科技部推出了中国精准医疗计划，计划在2030年以前在精准医疗领域投入600亿元，中央财政出资200亿元，其余400亿元由企业和地方政府配套。大数据健康产业在中国呈现出辉煌的发展前景。
互联网全面渗透到传统产业
在信息社会的技术条件下，互联网与传统产业呈现加速融合的趋势，第一、二、三产业与互联网相结合，不但出现了大量新业态，而且拉近了生产和销售的距离，使得第一二产业的发展更加个性化和多元化。
互联网农业方兴未艾。互联网农业是指以信息技术和网络为中心，深入渗透到农产品生产、加工、销售等环节，从而实现农业的科技化、信息化和智能化发展，通过对品质、需求、自然条件、灾害、产品检验标准、物流等多方面信息的集成，集感知、控制、作业、传输为一体，大大提高了农业的规范化和标准化，不仅节约了成本，增强了抗风险能力，更提高了品质。此外，互联网技术还打通了农业及与之相关的第二、三产业，对农产品生产和加工环节进行了全面改造，并将工业化的质量控制过程渗透到整个农业及相关产业的生产加工中去，产业形态更加丰富和完备。2015年，多个农业地区都积极地与腾讯、阿里巴巴、京东等知名企业合作，对接电商平台，并将农业的信息服务能力不断向纵深推进。同时，互联网农业的新模式也逐渐成型，包括农产品品牌化、大数据市场预测分析、农业众筹等等。国家对互联网农业的支持力度也在不断加大。5月8日，国务院在“电商国八条”中指出，应加强互联网在农业、农村发展中的作用；10月31日，国务院办公厅下发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，互联网农业在中国的发展前景光明。
互联网升级传统家电。互联网家电是指利用数字技术、网路技术和智能控制技术，对普通家用电器进行改进，将不同的家电进行互联，并可有效地与外界进行功能和信息交换。互联网家电不仅可以在家庭内部实施数据共享和联合控制，而且还可以获取外部讯息，接受家庭成员在外地的指令，方便家居生活。2015年，中国的家电互联网呈加速融合的态势，家电企业与互联网巨头的相互合作日渐紧密，包括信息、资本和战略融合等。长虹、TCL、创维等家电名企都开始专注于互联网家电的发展，海尔近日还研制出世界上第一台互联网冰箱。除了与互联网企业展开合作外，一些家电企业还收购了部分互联网企业，以对互联网家电实施布局。在宏观层面，互联网家电同样受到重视，家电行业也在大数据、云计算等方面展开积极探索，将先进技术全面融于生产、销售、服务全过程中，改变整个行业的运营模式。今后，互联网家电将只是一个载体，服务与内容将成为最重要的产品，构成收入的主要来源。互联网家电在中国正以迅猛速度发展，必将重塑整个中国家电业。
互联网改造着生态圈。当互联网全面进入到民众的生活之后，线上和线下的生活日趋紧密，界限也日益模糊，人们的生活也越来越离不开互联网。互联网以各种方式将许多具有相同偏好的人结合起来，形成了一个类似生态圈的系统。这个系统包括信息系统、互动系统、支付系统和物流系统等。这就将众多的用户联接起来，并具有自我演化的能力，对互联网乃至整个社会的发展，都具有重要的作用。中国互联网之所以能取得很大的发展成绩，没有被国外企业压制，有着自身成熟而较为独立的互联网生态是重要原因。2015年，阿里巴巴、腾讯、百度等巨头对完善自身的互联网生态倾注了巨大的精力和资源，比如阿里巴巴与苏宁签署了战略合作的协议。无论是互联网企业还是串通的制造和商贸企业，都意识到必须抓住时机，营造自身的互联网生态。不管是大企业还是中小企业，都必须实现这一转型。
互联网发展的新趋势、新机遇
国内的一些大型工业企业和互联网企业共同推进中国制造业转型，新技术、新产品、新业态、新商业模式不断涌现，生产的网络化、智能化、绿色化特征日趋明显，开启了工业互联网时代。互联网经济将和中国整个产业升级的进程结合起来，并将在这一进程中发挥巨大作用。信息技术上的不断突破，其本质都是在松绑数据依附，最大程度释放数据的流动和使用，并最终提升经济社会运行的效率。
首先，互联网金融将克服中国金融深化不足的缺陷，为中国经济结构的矫正起到巨大作用。中国金融工具发展较西方大为滞后，中小企业融资困难，个人申请信贷也颇为不易，这就在一定程度上造成了民间借贷利息率高昂，对实体经济的发展起到了相当不利的作用。单纯依靠银行系统解决这个问题是很不容易的，中国的直接融资由于种种原因，发展也并不是很充分，这些都植根于中国经济的深层次结构性因素。互联网金融的异军突起改变了这一点，在政府的有效引导和监管下，中国互联网金融在提供资金、拓宽融资渠道和降低民间借贷利率方面，已经起到了巨大的作用。这个过程如果延续下去，不但会缓解民间的资金荒，而且会对中国经济结构的一些结构性问题起到巨大的矫正作用，并且促进中国金融工具的发展，走出一条不同于西方的道路。
其次，互联网连同3D打印技术彻底改造着制造业，创造出全新的制造业业态，从而为中国产业升级做出独特的贡献。传统产业向智能化、数字化、网络化纵深发展。产业互联网发展步伐进一步加快，互联网技术对传统产业的产品设计、生产过程、产品销售等全过程渗透。同时，传统产业也将通过互联网技术整合产业链上下游资源，在原材料、装备制造、军工等重点领域开展试点工程，加快生产流程的创新，发挥“信息流”的作用，在研发、设计、生产、销售、服务等环节促进网络与信息技术发展。新一代网络信息技术已经渗透和扩散到生产业的各个环节，催生出各种基于产业发展的服务新业态，并将成为互联网经济背景下成长性最高的产业群。生产业将从技术应用、服务内容、商业模式等方面不断提升。生产业的发展壮大将是下一个产业互联网重点融合的方向。催生出各种基于产业发展的服务新业态，并将成为互联网经济背景下成长性最高的产业群。生产业将从技术应用、服务内容、商业模式等方面不断提升。生产业的发展壮大将是下一个“互联网+制造业”柔性化生产，加速生产商柔性化：原有以规模效应和资金为主的竞争逐步让位于信息利用和灵活协同。互联网为小生产商（品牌商）赋能：聚集长尾需求；消费者需求实时反馈；柔性化生产产业互联网重点融合的方向。云计算、物联网和网络众包的出现，既能让相关企业以较低的代价取得技术成果，又促使企业组成一个集团，透过通用智能硬件联合取得统一的软件服务和技术支持，大大促进了先进技术的扩散。此外，大数据也在需求和供给之间搭起了一座桥梁，按需制造、智能制造将成为主流。甚至在不久的将来，我们会看到全智能工厂和网络化工厂，将各个工厂的数据联系在一起，避免浪费，并实现按需生产，这也可以看作是一种更高层次的计划性生产，但却是建立在市场机制高度发达的基础之上的。总之，互联网全面向工业渗透，将为庞大的中国制造业提供一个全面的弯道超车的机会。
关键词：互联网金融 监管思路 对策 建议
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）11-183-02
当今社会，互联网的飞速发展引发诸多传统行业的结构和形式的改变，使得传统行业的发展面临诸多的新问题，这促使行业相关的诸多领域产生继发性变革，以便增强对互联网+时代的适应性。在金融领域，互联网对金融业务的形式和范围的拓展在推动行业发展的同时，给其监管工作带来诸多的新问题，由于未能妥善处理，造成互联网金融的诸多违规形式的发生，严重损害行业的良性发展和相关人员的个人利益，亟需进行互联网金融的监管加强。而要想实现监管的强化，就必须遵循一定的监管思路，这是具体监管工作的行动指南，应该确保思路的合理性和正确性。
一、互联网金融的功能和特征
互联网金融是金融业运用互联网这种新型工具发展而来的金融形式，对其的相关概念体系的理论研究还处于完善阶段，尚未形成统一的认识。一般来说，当前的理论界将借助互联网手段实现传统金融行业的诸多功能的金融活动定义为互联网金融，其最大的特点在于互联网赋予其便捷性，实现了金融服务的成本降低和范围拓展。
从本质而言，互联网金融是金融业的有机构成，其功能与传统的金融活动具有高度的一致性。具体来说，起到创造信用货币、连接金融参与各方、实现资金管理和依据规定对相关人员进行理赔等四大功能。
然而，互联网金融与传统的金融是有明显区别的，这主要体现在特点的不同上。由于互联网的虚拟性导致其金融活动的实现成本相对较低；由于网络的快捷性，按照业务办理流程进行办理时，如果资料齐全可以在短时间内完成业务办理工作，具有极高的效率；对于业务客户的管理来说，互联网的信息库功能能够实现客户信息的分类集中管理，管理的效率和质量远高于传统的金融业；此外使市场的竞争性不断加剧，互联网的开发性促使互联网金融的介入较为简单，参与企业众多，竞争也相当激烈；最后是风险性的增强，除了业务方面的风险以外，因为互联网安全性带来的风险也是需要考虑的重要方面。
二、加强互联网金融监管的必要性
作为新兴的金融形式，互联网金融的主要业务内容仍然是金融服务，需要对涉及的风险进行防范，与此同时，要对相关的参与各方进行权益的维护，这是行业发展的基本需求。具体来说，首先是风险的防范上，金融业务存在极大的风险，这是社会的一致共识，相关部门也进行了大量的市场的规范性制度体系建设，从而实现对行业的规范，尽可能的弱化金融的风险性。然而，在互联网金融当中，由于网络的虚拟性，金融业务各方的身份更加不确定，发生各类违规行为的可能性直线上升，亟需进行金融监管，从而实现对风险的可控；其次是对参与各方的权益维护上，这主要是对消费者的权益维护，由于互联网金融企业的审核不严，政府对行业的监管存在缺失，造成各类互联网金融的诈骗等问题极为严重，给消费者造成极大的权益损害，如何进行权益防护成为金融监管的首要问题。因此，我国亟需政策规制以保障投资者的资金安全。
三、加强互联网金融监管必须完善的方面
1.法律法规的完善。法律法规是规范市场秩序，保障相关人员合法权利的重要依据，具有权威性和强制性，对于互联网金融的监管，首要工作是实现互联网金融相关内容的立法工作，通过对法律法规的完善实现对互联网金融监管的制度强化，以此为基础，围绕具体的监管工作，相关部门可以制订切实可行的监管制度体系，从而为互联网金融的监管提供完善的制度体系保障。这对于互联网金融的参与各方具有极强的约束性，能够保护相关人员的合法权益，从长期来看，是对互联网金融领域的合理规范和引导，有助于互联网金融的良性发展。
2.监管体系的构建。一是互联网金融的监管按照传统金融业的监管模式，由各政府主管部门对分管范围内的工作进行管控。二是针对互联网金融产品混业化的特点，由政府相关部委出面，组织金融行业的主管部门和金融领域的专家进行行业发展的方向研究和监管问题的分析，从而实现行业发展的监管得力。三是监管机构应加大与地方政府的沟通，理顺中央和地方金融监管职责，明确各自在互联网金融监管中的业务边界，严防系统性、区域性金融风险的发生。四是从概念上明确互联网金融各类问题的概念界定，进而通过相关的政府部门的职责发挥和相互配合实现对各类违法行为的查处，从而形成严明的互联网金融执法氛围。
3.明确监管原则。就面向对象而言，互联网金融具有最为广泛的普遍性，能够涵盖全国各地的不同行业，不同类型的客户，随着经济的发展，其市场极为活跃，在金融领域中所占的比重正飞速上升。然而，作为金融业务，其同样具有功能属性和风险属性，应该明确监管的底线所在，不能放任其自由发展。具体来说，其监管原则主要有以下几方面：首先是坚持金融服务实体经济，不能脱离这一基本原则；其次是互联网金融作为金融业的重要组成，应该遵从相关的调控政策；第三，在进行业务办理时，应该按照金融业务的风险提升要求进行风险提升，并杜绝保证高额收益的情况发生；最后是对市场秩序的维护上，应该遵循契约精神，实现双方在金融业务中的平等地位。
四、互联网金融的监管思路
1.互联网金融的监管模式构建。在监管过程中，应该以行业自律为主，行政监管为辅。具体来说，首先是对互联网企业的充分信任，由其自觉遵守行业准则开展相应的金融业务，实现对自我行为的约束，这是互联网良性发展的基础，在此基础上对个别企业施以行政监管，强制性约束其具体行为，以此实现对不良行为的惩处。通过上述两方面的密切配合实现互联网金融的高速、良性发展。
2.适度监管。互联网金融的生命力在于其开放性和便捷性，众多的互联网金融企业能够满足人们不同的金融需求，能够实现最大限度的金融领域的供需匹配。随着互联网征信体系的完善，互联网金融的发展前景将是极为广阔的，对于社会发展的推动作用也将越来越强。对其进行监管是实现健康发展的辅助手段，应该注意度的把握，如果过度监管将会导致互联网金融的生命力降低，阻碍其良性发展。
3.分类监管。我国应加强对互联网金融的分类监管，强化各部门间的协调监管。按照现行的“一行三会”分业监管框架，目前应实施以监管主体为主，相关部门为辅的跨部门监管体系，在一定程度上解决混业经营与分业监管之间的矛盾。具体而言，央行应承担对第三方支付的主要监管；证监会应承担对众筹融资的主要监管；对于余额宝等理财产品，央行和证监会应协调监管；对其它互联网金融机构也应加强监管部门的监管协调。
4.依法监管。对于互联网金融中的违法违规行为的惩处应该有权威性的依据作为处理准则，该方面内容由以法律法规为主的互联网金融制度体系充当。通过对互联网金融的依法监管可以实现对行业市场的规范和相关权益人利益的维护，对于行业的良性发展是极为有利的。在立法的过程中，应该注意借鉴先进国家的监管经验，不能采取简单的处罚手段，而是通过法律法规的确立实现对行业发展的有效引导，对各类违规违法行为进行预防和消除。此外，在互联网金融机构的义务方面，应该重视通过法律形式将特定信息的披露作为金融机构的法定义务，使信息披露严格遵循法治要求，为审慎监管和消费者保护创造基础。
5.负面清单管理。所谓负面清单管理是指改变当前的法律认识，由过去的严格遵照法律允许的范畴开展金融业务转变为除去法律明令禁止的内容，其他均允许互联网金融企业进行相关业务的尝试。这种管理的实质上是对互联网金融的经营范围的大幅扩张，从而为金融企业的创新提供极为宽松的政策环境。然而，在长时间的互联网金融的监管过程中，由于行业的快速发展，相应的管理部门对其存在认识方面的错误，导致监管工作的局限性，为了避免监管失误，采取正面清单管理的方式进行金融监管，对于法律未明文许可的内容不敢轻易涉及，这导致互联网金融的创新能力受到制约，对其长期发展是极为不利的。负面清单管理的提出是对互联网金融的松绑，其实质是底线思维的具体反映，在底线允许的范围内，给互联网企业最大的经营自，从而实现行业的适度自由，以此实现对互联网金融的创新促进。
6.加强创新监管。互联网金融的创新是对客户需求的积极响应，是在传统的金融业务的基础上进行的适应性革新，能够符合社会的发展需要，应该予以鼓励。然而，过度的自主会导致违规行为的出现，因此，对其经过加强创新监管，通过宏观调控实现发展方向的把控。
7.切实维护消费者的合法权益。在互联网环境中，信息采集、传播的速度和规模达到空前的水平，使得消费者识别有效信息的难度大大增加，消费者的知情权受到挑战；而且网络安全隐患使得消费者各类交易信息如身份信息、账户信息、资金信息等在互联网传输过程中存在被非法盗取、篡改的风险，直接影响到消费者的金融隐私权。
总体来看，互联网金融的发展时间还相对较短，在发展的过程中各类新问题不断涌现，给监管工作造成极大的困扰，亟需通过对监管思路的梳理和思维的转变，实现具体的监管工作的改进，从而实现对互联网金融发展的鼓励和调控。
结束语
综上所述，当前的互联网金融的监管工作还存在诸多问题，这是由于互联网金融的高速发展导致的，对其进行监管提升，应该以行业发展为目标，通过对思路的创新实现对社会金融需求的合理满足，从而营造适宜互联网金融发展的监管环境。
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