发布时间：2023-03-16 15:56:04
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的网商银行论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
早在1992年度，Kiang和Tam就开始利用三层的BP神经网络开始进行网络训练。他们训练的主要方法是把先前输入到网络中的一些样本作为基础，然后提供一套权重，在通过BP神经网络对网络进行训练之后，就可以根据系统把任何新输入的公司自动划分为非破产公司和破产公司。通过诸多实验表明，神经网络这一方法在预测和评估银行的风险状态时，是非常科学、合理和有效的，在预测的适应性、精确度和稳健度来讲，它都远远超过其他形式的银行风险预警方法。
2005年，王秀珍和张美恋研究了在商业银行的安全系统中运用了径向基神经网络的预警模式。通过对现今商业银行在安全评价系统上的基本特点的研究，他们从中选择了12个具有代表性的指标进行研究。对这12个指标，他们对每一个指标可能存在的风险程度都进行了非常准确的推断和评估，然后在此基础之上，对每一个指标所存在的具体风险进行了准确的风险等级的评分。通过这些方式，建立了RBF系统，该系统是一个安全评价系统，可以对相关系统进行精确的安全风险评估。王秀珍和张美恋在基于他们所构建的RBF系统上再进行了示范性的仿真实验，通过这些实验也证明了该系统在安全评估系统上的合理性和有效性。
2007年，牛源对商业银行安全状况的评估进行了改进。在评估商业银行的安全状态时，牛源采用了把专家系统和神经网络相结合的方式。在他的研究过程中，首先，他选择的研究对象为中国大陆的一家商业银行，然后整理该银行在过去10年间的数据。在这十组数据当中，对前八组数据进行再一次的整理，然后将这些数据作为今后学习的样本，对其分别输入向量组P，剩下的两组数据主要用于预测。对这两组数据的预测结果发现，运用神经网络的方法来建立相应系统然后对商业银行的安全状况进行评估的准确性非常高。在对商业银行的风险等非常复杂的非线性问题上，神经网络系统建立起来的系统有着非常强的逼近和预测能力。
同年，MchmedOzkan等人使用了人工神经网络的方法对商务银行的风险进行了预测。在整个实验过程当中，他们选取了一家土耳其的破产银行为样本，进行实验。经过了他们的实验，他们巧妙地发现，在财务数据的模式分类上，人工神经网络起到了非常重要的作用。人工神经网络对其进行分类，这种分类方法可以运用在预测商务银行的危机上，除此用途之外，人工神经网络还可以检测出商业银行各种潜在的危机。根据这些危机，银行就可以采取一定的措施保障其安全。通过众多专家对BP神经网络的一系列研究不难发现，BP神经网络在处理经济数据时与其他的处理方式相比有诸多的优势。BP神经网络可以通过自身的学习，可以从各种数据中发现其潜在的规律，因此它能够处理各种数据。神经网络是一种非线性的自然的建模过程，因此它并没有复杂的传统过程的分析，也就不存在辨别何种非线性关系。在实际操作中，对于一些传统的方法，要分清属于何种非线性关系会给后续的分析和建模带来非常大的不便和困难。
二、设置商业银行风险预警体系和确定阀值
对于一个完善而又健全的商业银行风险预警指标体系来讲，其一方面要满足机构内部各个层次之间相互配合的基本要求，另一方面又要是对宏观经济基本走势的综合反映。从宏观的方向来看，宏观预警要考虑到诸如货币流通风险、房地产泡沫等方面的风险因素，主要是考虑外部条件对整个银行业的影响。从微观上来讲，主要是考虑包括资本性风险、盈利能力等方面的风险，微观方面的因素主要考虑是考虑银行机构的风险。
1.宏观上的预警指标体系对于整个银行业风险来说它会受到整体宏观经济的影响。宏观经济中存在的问题都会对银行业产生不同程度的影响。经济增长率也就是俗称的GDP增长率，它是对一个国家在经济上的发展状况的具体体现。反映的是相较于前一年，GDP的增长。对一个国家在经济上发展的基础条件的主要反映在固定资产投资额的增长率上。在泡沫经济当中，房地产占据了相当重要的席位。在经济环节中所爆发的各种银行清偿力危机、信用危机等都是由房地产行业危机产生的。国房景气指数是衡量房地产行业的一个重要指标，它可以反映整个房地产行业的变化程度和发展趋势，通常用百分制的方式来表示。
2.微观上的预警指标体系对于一个银行来讲，它本身的资产是获取资金的重要保障，当然除此之外，银行业可以通过负债的方式来经营。要衡量银行在风险抵御和经营方面的稳定性可以从银行的核心资本充足率和资本充足率来进行衡量，这两个因素可以比较综合地反映一个银行的资产方面的信息。对于商业性银行来讲，流动性风险也是其不得不面对的一个风险因素。它是所有风险因素当中最直接的风险因素，也是在各种风险都发生了之后，最终表现出来的风险因素。存贷款比例和资产流动性比例是在基于中国的现实条件之下而建立起来的针对各个银行的流动性风险预警的两个指标。商业银行在资产流动性方面的强弱可以通过资产流动性比例反映出来。流动性资产与流动性负债之间比例就是资产流动性比例。
3.确定商业银行的阀值在确定了指标体系的前提下，对于一定范围内预警指标的数据是否会引发危机的产生可以通过阀值来确定。在阀值问题的确定上，本文主要是通过对相关的国际通用标准来进行最终的确定，对于有的阀值由于其并没有非常明确的国际通用指标值，因此，在对这些阀值的确立工作上，主要参考了相关的专家在这一领域的研究成果和若干历史数据。
三、对于商业银行在操作风险预警方面的应用和建议
大多数商业银行通过matlab神经网络工具箱进行编程工作，以此对银行在操作风险预警系统方面的数据进行处理。在分析了各种银行操作风险的特点之后，尽量选择时间序列的数据，在这些数据的选择上，尽可能选择时间跨度较小，或者以月或者日为基准的数据，通过对这些数据的研究可以使得预警的在时间上的间隔尽可能地小。与一般的风险评估系统相比，BP神经网络对于商业银行在操作风险预警系统上的分析并不是出于主观的因素，整个网络系统具有高度的客观性，同时它还具有高度的预测精准度和非常优秀的非线性处理能力。BP神经网络所具备的种种特点都使得它与其他的系统相比，最大化地避免了人为因素引起的失误，可以想象，BP网络系统会在未来商业银行风险的管理和预测上有非常大的用途和现实意义。
在实际对银行的预警系统的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者间接地影响到操作风险，并且有一部分的影响因素从一些人力资源系统和商业银行业务系统中都很难获取，因此，对于这一部分的统计计算就需要用手工的方法在事后进行统计计算。通过这种方式，才能够使得操作系统在判断上能够有效、准确。除却相关的风险预警系统，商业银行自身还应该完善其银行业务的各类信息系统。银行在完善这类信息系统的同时，要考虑多方的因素，不应该仅仅停留在对关键风险指标等因素的计算上，对于其他能够影响操作风险的所有因素都要进行考虑，并且归纳到信息管理系统当中。各种科学风险预警系统的有效运用，能够使得商业银行在风险预警方面居于有利地位，为各银行在操作风险上提供有效的措施和帮助。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务[1]。
二、中小商业银行开展网上银行业务的分析
中小商业银行无论在资金还是规模方面都与国有商业银行存在差距，因此，要想在竞争日益激烈的今天更好的生存发展，必须要跟上时代的步伐，大力开展网上银行业务。
从国际形势来看，中国已加入WTO，已有并将有更多的外资银行进入中国市场，将使银行业的竞争更加激烈。这些外资银行由于进入中国的时间短，其营业网点少、人力资源不足，因此他们将运用新的发展战略，采取自身比较占优势的信息网络技术来抢占市场。
从国内形势来看，中小商业银行历史较短，在机构网点数量、设施建设、人才及管理体制方面与四大国有商业银行相比都有很大差距，只有大力发展高新技术，同时利用自身特点开发具有特色的服务，才能更好的争取客户、赢得市场。
首先，从中小商业银行自身来看，由于其发展的历史较短，内部管理及技术结构不像国有四大国有商业银行那样复杂，更易直接采用新的技术手段，更新设备来发展业务。
其次，从网上银行的特点来看，网上银行尤为适合中小商业银行的发展。网上银行具有如下特点：第一，降低业务成本，提高服务质量；第二，提供多样化服务，永久留住客户；第三，升级维护方便，创新品种增多。
此外，庞大的市场需求及国外的成功经验也为中小商业银行发展网上银行业务提供了可能。
三、中小商业银行开展网上银行的策略分析
我国网上银行业务起步较晚，但已形成一定的业务体系，不但国有四大商业银行开通了网上银行业务，部分中小商业银行也已经开展，尤以招商银行为典型，开通网上银行业务的银行数量日趋增加，并且业务分类及市场定位也日益成熟。
近几年，网上银行业务比例不断加大，交易规模更是迅速发展，从2005年的72.6亿增加到2008年的300多亿，比2007年增长30.6%。其中企业网上银行业务一直处于主体，增速稳步提高，个人网上银行业务数量也不断增加。从企业方面来看，多数企业对于网上银行这一新兴业务形式缺乏了解，传统银行业务的形式在公众心中仍有根深蒂固的地位，很多领导者仍对网上银行的安全性存在怀疑，一定程度上制约了网上银行的发展。
[关键词]网上银行营销策略对策
网上银行(internetbanking)是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美国诞生。1997年初，招商银行率先在国内尝试网上银行业务，随后，中国银行，中国建设银行，中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的银行业务，降低交易成本，提高服务效率，还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，其信息容量惊人，且灵活、便捷，正被人们迅速接受。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。
一、我国网上银行业务发展的现状
中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2008年6月底，中国网民数量达到2.53亿，半年新增4300万，网民规模跃居世界第一位。其中，宽带网民数已达到2.14亿人，手机网民规模达到7305万人。但另一方面，互联网普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），还有很大的发展空间。
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，07年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。其中工商银行个人网上银行集银行、投资、理财于一体，可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付等多种服务，是目前国内功能比较齐全的个人网上银行。截至2007年11月，工商银行个人客户数已达3844万户，企业网上银行客户数达到94．9万户，电子银行交易额达到92.6万亿元，较去年同期增长了127%。中国工商银行股份有限公司董事长姜建清曾经在05年12月12日的“财经年会”上表示，要在未来四年内，把工行40％的业务转移到网上银行，十年内可能将把70％的银行业务转移到网络渠道。
二、我国网上银行市场营销中存在的突出问题
1.产品匮乏。目前中国网上银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。
2.安全问题。自2004年，社会上开始出现假冒银行网站，利用木马病毒或者通过欺诈手段盗取客户资金的情况。根据对网上银行的调查，以全国10个经济发达城市为样本空间，对现有客户、潜在客户和不可能客户均进行统计，有50%～70%的用户认为网上银行不安全，这与互联网的一些调查结果相吻合。互联网网民最反感的问题也集中在安全问题，选择比例最高的十个问题中涉及安全的有五条，网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄漏等。所有统计数据表明，安全成为网上银行各方最关心的问题，如果这个问题解决不好，网上银行就不能健康、快速的发展。
3.品牌形象问题。未来的营销是品牌的竞争，拥有市场的惟一途径是先拥有占市场优势的品牌。就目前的情况来看，我国的商业银行还没有完全意识到品牌形象的重要性，各个分行、支行各自为政，纷纷设立自己的网站，各网站是孤立的，彼此互不相连，各自推广自己的网站，忽略了整体的品牌形象的建立。银行系统内的网络资源没有得到充分利用，不能达到商业银行网络营销的最佳效果。
4.网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段，电子银行交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最终通过支付手段得以实现。但是，我国网上银行的网上支付手段运行机制还不够完善，通过互联网提供网上支付的时间不长，业务量也较少。目前，已经开展的电子商务，使用了多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式，然而在多种方式中，货到付款占了相当大的比例，这与西方发达国家的状况相比，我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取信用卡网上支行的方式。三、我国网上银行的营销策略
1.建立和完善网上银行产品的新体系。首先，要以客户为中心，建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体，也是我们生存与发展的根本保证。因此，做到想客户之所想，最大限度地满足客户要求，是我们产品创新的宗旨。要做到这一点，就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证，分析工作，了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时，细分客户，针对不同的客户群进行相应的客户需求调查，再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查，及时了解客户的使用情况和反馈意见，高度重视收集客户信息，了解新产品对客户的适应性，并计算出该产品所占的市场价额，实现的经济效益等，从而提出修改意见，使产品的可行性和流动性进一步增强，并不断地完善，从而满足客户不断变化的需求。其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系，严格规定产品的研发流程和开发时间，将每一产品的开发进行量化管理。并且，制定合理的考核激励机制，充分调动业务创新部门员工的积极性，将所负责的产品创新工作与激励机制相结合，对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显著的部门和个人给予重奖，从而促进工作效率的提高。最后，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。
2.切实解决电子银行的安全技术问题。实际上，技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。为此，要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。
3.加强品牌塑造和推广，形成网上银行品牌优势。据调查，购买网上银行服务的顾客消费心理多属理智型，只有消费者认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的选择。同时，品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行持续创造利润的来源。国内网上银行发展较早的招商银行拥有“金葵花个人理财”、“点金企业理财”、“一网通”等知名网上银行服务品牌，工商银行则拥有“理财e站”企业网上现金服务平台、金融家个人金融理财业务平台等知名品牌，在消费者心目中树立了良好的品牌形象，为其带来了源源不断的网上银行客户和业务量。与之比较，其他银行至今没有一个叫得响的网银品牌，在市场竞争中明显落于下风。因此，我国网上银行应加大品牌建设和宣传力度，塑造卓著的网银品牌形象，以此培养顾客的忠诚度并吸引潜在顾客，不断开拓市场。
4.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位。据调查，网上银行也存在明显的“二八定律”，即20%的客户带来80%的网上银行业务和利润。因此，网上银行目标市场定位应有针对性。从目前网上银行发展情况来看，对目标市场缺乏了解，对各类客户提供的网上金融产品和服务同质化现象严重，难以有效扩大市场份额和利润空间，也分散了营销力量，难以形成网上银行的业务发展重心和增长点。因此，建议对国内网上银行市场进行细分和目标市场定位，对高创利的客户加强宣传和营销，并进行特别照顾，努力建立和维护他们的忠诚度。在公司网银业务（B2B）方面，建议定位于跨国公司、大型企业集团、优质上市公司及金融同业客户；在零售网银业务（B2C）方面，则定位于高端个人客户（白领、高收入、高学历群体）。
5.充分发掘客户的潜在需求，为其提供个性化、差异化的网上银行增值服务。目前绝大多数开办网上银行业务的分支机构只能提供简单的网上代缴费、购物支付、转帐、帐单查询等业务，与金融同业相比，网银产品和服务的同质化现象非常严重，加之品牌形象一般，在竞争中无优势可言。对网上银行而言，目标市场客户群体的差异性更为明显，因此要针对不同客户的特点，设计与之相适应的网银产品和服务，同时应随时发现客户的变化，做出快速反映和创新。建议运用问卷调查、现场咨询、上门走访、消费者行为和偏好分析等手段，在充分发掘目标市场客户现实需求和潜在需求的基础上，大力开拓网上银行创新性产品，针对客户特点为其提供个性化的增值服务，以满足其差异化的需求。如开发集团客户网上现金管理、网上企业和个人集合理财、网上授信及资金扣划、与证券公司合作推出网上银证资金划转和银证合一业务、与移动运营商合作推出手机支付业务、与其他商业银行合作推出跨行网上银行业务品种等。
参考文献：
[1]高学敏:网络营销[M].人民教育出版社，2004
[2]钟赣生:银行营销[M].武汉大学出版社，2005
1.互联网理财持续火爆
银行低成本负债业务面临挑战2013年6月，支付宝推出对接货币基金的互联网理财产品———“余额宝”，截至2014年2月末，其资金规模已超过5000亿元，客户数突破8100万户。腾讯、百度等也推出了如“理财通”、“零钱宝”等一批互联网理财，受到客户的追捧。据统计，我国货币型基金净值规模由2013年6月的3038.7亿元，快速增长到2014年4月的1.75万亿元，不到一年时间增长近4.8倍，超越股票型基金成为我国市值最大的基金品种。而客户资金向互联网理财的单向流动，对银行存款造成了一定的冲击。2014年4月，我国居民人民币存款较上月减少1.23万亿元①，剔除“时点”因素，各种互联网理财产品分流作用不可小视。从存款所具备的“交易”、“预防”和“投资”三大功能看，当前，互联网金融已经开始通过第三方支付账户分流“交易”和“投资”类的个人存款。虽然说短期内对商业银行的冲击有限，但集腋成裘，商业银行低成本的存款资金将面临严重挑战
2.互联网融资迅速升温
银行小额信贷面临挑战信贷业务一直是商业银行的主要利润来源，然而，互联网金融以其信息、成本、效率的巨大优势，对传统商业银行信贷模式进行颠覆。目前看，互联网融资主要分为三种模式：一是P2P模式，即借助网络撮合借贷双方、将小额资金聚集借贷给资金需求人的一种商业模式。由于广阔的市场需求和较高的利率，目前已经吸引了大量个人客户以及招商银行、平安集团等金融企业参与其中。截至2013年末，我国P2P贷款余额约为268亿元②，是2012年的4.8倍，预计2014年余额将超过1000亿元。二是众筹模式，即项目发起人通过网络平台项目需求，向网友募集资金，并提供一定回报的融资模式。从国内实践看，项目以影视、动漫、音乐等文化创意类项目为主。2014年3月，阿里巴巴推出投资于《小时代3》等电影的“娱乐宝”产品，预期年化收益率7%，不保本不保底，该产品首期四个项目募集资金7300万元，22.38万网友抢购一空，这就是典型的众筹模式。三是电商小贷模式，比较典型的代表是阿里小贷、京东和苏宁等。阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台的资金流、信息流和客户数据信息，借助大数据技术进行分析并向“抵质押物不足”的互联网平台商户提供信用类贷款，截至2014年2月，已累计向70万家小微企业和个人创业者发放贷款超1700亿元。目前看，越来越多的小额借贷行为以网络融资的方式实现，资金供求双方直接匹配，对商业银行信用中介主体地位造成冲击。
3.第三方支付厚积薄发
商业银行中间业务面临全面挑战目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，其中作为支付结算业务是最核心的部分。然而，以第三方支付为代表的互联网金融平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，已然替代了商业银行大量的中间业务。除未拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系。例如，支付宝、财付通等能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务，并为对公客户提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。数据显示，2013年第三方支付金额达16万亿，虽然与商业银行近千万亿的规模相差甚远，但其150亿笔的业务处理量已与商业银行近200亿笔的数量相当。同时，在支付2.0时代，互联网平台还以支付为基础，深入挖掘行业潜力，如银联依托支付数据打造POS贷，快钱借助客户交易数据开展小微企业财务管理和供应链融资等产品。总之，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的支付、结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。
二、互联网金融新模式下商业银行转型研究
面对互联网金融的挑战，商业银行应顺应客户需求变化和技术发展趋势，充分利用网点数量、客户规模、电子渠道、风险管理和商誉品牌的优势，推动客户服务、物理网点、新兴渠道和产品的全面转型。
1.推进客户服务转型树立以客户为中心的产品设计理念
优化完善现有产品，采用交互设计理念让新产品易用好用。充分利用微信等即时通讯工具，搭建与客户的交流互动平台；借助大数据技术收集和深入挖掘客户信息和金融需求，根据客户金融消费习惯和偏好构建智能化的客户聚类集群，并实现分层分类管理和特色营销。运用网站、微信、微博和手机APP等线上渠道，借助有奖体验、赠送“红包”等方式将线上流量转变为线下客户资源；在高校、高新区、中心商圈等区域开展电子渠道类产品营销，将线下客户流量转化为线上流量。
2.推进物理网点转型一是定量分析
优化网点布局。对物理网点的业务量和投入产出进行量化分析，对部分已沦为“人工存取款机”的产出效能低、服务功能弱的低效网点进行撤并或功能改造，结合产业迁移和城镇化发展趋势做好新增网点布局，如工行2013年优化调整了370家低效网点。二是结合技术发展趋势，探索低成本的“微银行”模式。在社区、高校等以零售客户为主、需求相似的地区，加大VTM（虚拟柜员系统）等自助设备布放，探索电子渠道和物理渠道相结合的低成本、少人员、多自助的金融便利店经营模式。三是线上线下结合，物理网点带动电子渠道发展。顺应产业园区、产业集群和专业市场电子化升级的趋势，打造特色小微企业专业支行，将POS、转账电话等支付系统和设备与市场及客户进行对接，全方位掌握客户资金流、物流等信息，为特定产业行业的小微企业群体提供批发类金融服务。
3.推进电子渠道转型
一是加快传统业务和产品的电子渠道部署，如加快外汇、贵金属、公共事业缴费等产品线在网银、手机银行等的部署，提升电子渠道类产品市场竞争力。二是优化新增自助设备，提高电子渠道分流率。增加繁华地段、专业市场的离行式自助银行布设，加大VTM、移动发卡机等自助设备的研发和投放，完善理财产品、跨行转账、外汇业务等在ATM等设备的功能加载。三是关注新兴电子渠道，拓展社交群体。探索打造移动视频在线银行，结合指纹、虹膜等验证技术开展高端私人银行业务；加大微信、微博等新兴社交媒体渠道创新，推动微信银行建设，培育社交消费客户群。
4.推进产品转型
互联网金融不是简单的银行线下产品线上化，而是按照互联网思维基于客户体验对银行产品的拆解和重构，在产品渠道接入、经营模式、信息处理、客户交互、风险管理等方面都产生颠覆式变化。建议围绕移动支付、网络融资和网络电商等重点领域，加强银行类互联网金融模式产品的研发。同时，借助银行在信息技术、客户资源和人才等方面的优势，创新互联网产品接入模式，探索纯互联网经营的虚拟化专业支行。
三、结语
论文摘要：在网络经济迅速发展的今天，电子商务已深入到我们生活的方方面面，但随着电子商务的不断发展，关于电子商务的负面新闻不断，通过网上开店进行欺诈的情况愈演愈烈，电子商务的信用危机日见突出，本文针对电子商务信用发展的现状及存在的问题，对完善我国电子商务信用体系的提出了初步看法。
在网络经济迅速发展的今天，电子商务已深入到我们生活的方方面面，我国的电子商务进入了一个迅速发展的时期。但应该看到，信用体系的不健全已经成为制约电子商务进一步发展的重要瓶颈问题。
一、我国电子商务的发展及信用发展现状
据商务部不完全统计，2007年中国网商交易额突破13000亿元，而中国网商的数量也已经超过3000万。与电子商务快速增长和全球化的发展趋势对应的是交易的信用危机日显突出，虚假交易、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，由此引发了我国电子商务，特别是B2C的全方位信用危机。许多网上购物者抱怨说不能按时收到所购商品，即使收到也是质量次等的、仿冒的、过期的甚至根本就不是自己原本想要购买的商品，却也无可奈何。假“工商银行”、假“云网”事件犹如当头棒喝，令人雾里看花，真假难辨。
据《中国电子商务诚信状况调查》显示，有23.5%的企业和26.34%的个人认为电子商务最让人担心的是诚信问题，具体表现在产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障，安全性得不到保障以及网上提供的信息不可靠等，信用问题一直是困扰网络用户进行网上交易的最大问题。由此可见，信用危机已经成为电子商务发展中最大的瓶颈，要使我国电子商务健康、有序地发展，必须加快诚信方面的建设。
二、我国电子商务存在的主要问题
(1)社会信用体系建设还不完善。当前我国电子商务信用要过五大关：商业信用、银行信用、系统（设备和网络）信用、社会信用及司法信用。一方面，我国现有的信用体系建设为实现银行、税务、法律、保险等部门信息库共享。另一方面，目前我国企业信用数据的一个重要来源是专业的资信公司和信用评估机构建立的企业资信数据库，但由于信用评级还属于行业和个人行为，评级的中介机构、依据等都未得到法律认同，致使评级缺乏有效性和权威性。
(2)我国市场法制建设还不健全。在目前情况下，尤其是电子商务法律法规很不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范，加大了电子商务活动的风险。虽然已颁布了《电子签名法》，但它只是在一个很浅的层面上对电子商务企业进行控制。由于对电子商务活动缺乏法律制约，一些交易者利用法律空白和漏洞从事网上欺诈活动，严重制约了电子商务的持续快速发展。
(3)行业自律尚未形成。我国信用系统严重滞后，还未建立起健全的诚信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制，市场化运作模式虽已初露端倪，但运作存在不规范现象，未形成有效的行政管理机制，行业自律尚未形成。
(4)网络购物的虚拟性、技术上的特点都不可避免地导致买卖双方地位的不平等。电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等自身特征，决定了其信用问题更加突出。一旦一方发生信用问题交易就会成为泡影，甚至导致另一方上当受骗。尤为严重的是一些不法之徒利用互联网、电子商务进行诈骗，严重干扰了电子商务的健康、良性发展。
(5)社会信用意识差。在我国信用评价和监管机制不健全的情况下，人们在交易过程中诚实守信的意识还很薄弱，因为人们的失信成本很低，甚至有时还不存在失信成本，这使得部分人越来越不诚实、不守信。
三、我国电子商务中信用体系的构建
解决电子商务中的诚信危机要从建立电子商务的信用体系入手。信用体系的建设是一项极其庞大而复杂的系统工程，必须由政府、行业、企业、消费者以及传媒各方通力合作，以道德为支撑，以法律为保障，采用科学的组织管理体系和先进的技术手段来实现。
1.建立完善的社会信用体系
电子商务作为一种新型的商务活动模式，它的每一次交易活动都要涉及到多方参与者，包括参与交易的双方、电子商务网站、第三方物流公司、银行、税务部门、工商、公安以及其他机构，每个参与者都要承担一定的信用责任。他们需要在一个完善的诚信环境下进行交易，但建设这种环境不是电子商务活动的某一参与者具有诚信意识就能解决的问题，这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来。因此，我们应借鉴发达国家现行的相关立法，尽快出台《信用信息公开法》、《隐私权法》、《消费信用保护法》等信用法律规范；同时建立相关信用管理机构，如行业诚信管理、信用中介机构管理、企业信用管理和消费信用管理等，并出台相关的法律法规。尤为重要的是，在法律执行过程中建立失信惩戒机制，对有不良信用记录的法人和自然人予以惩罚，加大失信行为的成本。
2.加强电子商务的法律法规的建设
市场经济是一种信用经济，一种法制经济，在电子商务模式下更应如此。因此，我们要不断完善现行的法律体系，如在《专利法》、《商标法》、《版权法》、《反不正当竞争法》、《公司法》、《票据法》等相关法律法规的制定或修改过程中，充分考虑电子商务的特点，为电子商务发展创造良好的法制环境并留有发展的空间。另外，根据电子商务的环境和交易特点，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等。电子商务涉及的法律问题还很多，如电子商务下的税收问题、司法管辖权问题、知识产权保护问题、消费者权益保护问题等也应尽快解决。
3.加强电子商务行业自律
大力发挥社会中介组织和行业自律的作用，逐步健全电子商务的社会信用体系。在信用体系建设中，要大力发展以行业协会为主体和会员单位为基础的自律维权行业信用体系；以企业风险管理为基础的自我内控信用体系；以信用中介为主体和市场运行为基础的社会商务信用体系。加强电子商务行业自律促进诚信经营遵守行业公约，格守职业道德形成有效的诚信风险防控机制。
中国电子商务协会是中国电子商务的行业组织，要制定各会员必须共同遵守的商业规则，切实保护消费者的权益。
4.加强电子商务技术的开发和应用
建立完善的电子商务信用体系，必须依靠高科技手段，必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集(建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统)。另外制订政府信用相关数据和信息的采集、交换和存储标准、电子签名、CA认证等服务体系，加快各级各部门政务信息电子化、网络化建设，建立完善电子政务技术平台，将为信用信息资源的整合和共享创造条件。
特别强调的是要大力扶持社会化、专业化第三方信用中介机构。发达的第三方服务体系可以为中小企业电子商务系统的实际应用提供稳定和强有力的支持，使风险降到最低程度。首先交易双方向第三方获取认证，当双方在网上进行交易时，第三方信用服务企业(如CA中心)就会对交易双方进行资质验证，对交易各方的交易资料的传递进行加密，对交易过程进行监察，从而确保客户的交易是在安全、诚信的环境下进行的。
5.培养全社会的信用意识
提高社会的信用意识是根本问题，没有信用意识，没有信用文化，信用就不会深入人心，也就不会形成健康的市场机制和社会信用氛围。在电子商务的参与者中呼唤诚信，树立诚信观念、规则意识，使电子商务的参与者意识到，诚信是立身处世之本，是电子商务交易的基本要求，同时诚信、信用是一种财富，是一种不可替代的竞争力。也许欺骗、造假能带来短期利益，但随着时间的流逝，必将失信于民，失信于社会，也就无法获得长期、稳定的利益。
四、结束语
信用体系的建设任重而道远，特别是电子商务信用体系的建立还有许多理论、技术、政策等多方面问题有待解
决，需要在实践中不断探索。相信随着全社会诚信意识的加强，信用体系的不断完善，必将推动我国电子商务的快速发展。
参考文献：