摘要：从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。但据笔者的调查了解，农发行特别是基层行在思想认识、人员管理、监督机制、规范操作等方面与上级行的要求还有一定差距，应引起各级行领导的重视，必须采取扎实有效措施，有针对性地加以解决，保证农发行业务经营活动安全有序运行。

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