自2018年以来,数字经济席卷全球,中国也不例外,正处于大力发展数字经济的时期。在数字经济发展过程中,互联网、移动互联网、物联网等的日益普及,造就了互联网金融等新业态,对社会信用体系建设提出了新挑战。与此同时,大数据等信息技术又为完善现有信用体系提供了新的技术手段。
互联网金融系统的基础是信用的收集,基于大数据的信用体系建设成为互联网金融发展的一个重要课题。本文在分析互联网金融大数据信用特征的基础上,重点分析了大数据征信在互联网金融中的应用存在的问题,并提出了一些政策建议。
近年来,随着我国金融体制机制的深化创新以及大数据等新型技术的广泛应用,各市场主体对征信服务需求的深度和广度日益拓展。而反观我国企业征信市场,征信技术落后,征信产品结构单一,信用信息交换共享壁垒重重,难以满足各市场主体对征信增值服务的多样化需求。因此,应规范信息公开渠道和方式,统一大数据征信机构数据标准,积极推进征信产品和服务方式创新。
作者:吴双; 冯果 期刊:《科技与法律》 2017年第04期
大数据时代的征信活动凭借互联网、云计算的技术支持,呈现出信息采集的隐蔽性、信息存储的牢固性、信息传播的泛滥性、信息使用的任意性等新型特征,传统监管技术与陈旧的法律规定都无法适应新时代的客观需求,造成个人信息保护中“技”与“法”的双重脱节.为了有效保护个人信息,要实行技术监管与全面立法的双线推进.在技术层面上,建立大数据网络“星形拓扑结构”监管模式、实现大数据网络与外界空间的“绝缘化”,采用信息加密与跟踪...
作者:蔡金鑫; 王一卓; 郭文 期刊:《技术经济与管理研究》 2018年第03期
随着互联网金融等新兴金融业态的飞速发展,滞后的个人征信体系已经成为我国金融监管布局中最为薄弱的一环,完善个人信用体系迫在眉睫.而伴随着大数据核心技术的日臻成熟,“大数据+征信”的全新理念为我国的社会信用体系建设提供了新思路.为此,文章通过改进传统的“5C 信用评估法” ,构建基于大数据的个人信用评估指标体系,运用三角模糊数层次分析法计算相关权重,为大数据征信的发展提供参考;并针对我国大数据征信面临的问题,从多...
在金融监管不断深入的背景下,合法合规经营开始成为网贷平台生存发展的关键因素.网贷作为普惠金融和互联网技术相结合发展的产物,其业务模式有别于传统的金融业务.对网贷平台的监管既不能放任自流,也不能过度监管.本文梳理了我国网贷监管的发展历程,指出了目前我国网贷监管存在的问题,提出网贷监管应当打破原有金融监管思维的约束,既要力求审慎也要追求创新,网贷监管需要实行特殊的监管原则,最后借鉴国外网贷监管的相关经验,提出了...
个人敏感数据若被泄露、非法提供或滥用可能危害数据主体人身和财产安全,导致个人名誉、身心健康受损或遭受歧视性待遇。大数据征信涉及敏感数据类型众多,且存在在用户不知情情况下获取其敏感数据或以技术手段深入挖掘个人敏感数据等问题。本文研究分析了大数据征信采集处理个人敏感数据类型及特征,以及我国大数据征信个人敏感数据保护困境,总结了个人敏感数据保护国际经验,并提出了建立大数据征信个人敏感数据保护机制的建议。
作者:中国人民银行成都分行征信管理处课题组; 杨宇焰; 廖卫; 彭宇松; 夏远航; 王廷; 张晓梦; 刘先荣; 刘春燕 期刊:《西南金融》 2019年第01期
随着金融科技对征信业务模式和业务链条的影响日益增长,内生于征信业务环节的各项个人征信权益正面临不同程度的影响和冲击,甚至可能危及人民群众生命财产安全。本文从个人征信权益构成视角,分析了金融科技背景下个人征信权益保护面临的问题和挑战,并基于问题对比分析了国际与国内的相关立法理念、监管举措、行业做法,最后结合国内实际,从法规、监管、技术等方面提出金融科技背景下我国个人征信权益保护应对策略。
作者:李宝伟; 楚燕兰; 张云; 张庆元 期刊:《西南金融》 2019年第06期
基于互联网金融发展与监管的现状,本文从历史演绎的角度厘清其金融本质,分析与传统金融的差异,并运用PVAR模型实证研究我国互联网金融对实体经济的影响,结果显示过去一段时期我国互联网金融机构所吸收的公众储蓄未有效转化为工业企业投资,而是大量滞留在金融体系内部,未能有效服务于实体经济。据此,本文提出“安全、公平、效率”三大顺序监管原则,并通过整合互联网技术优势、新兴商业模式和传统监管资源,构建了一个引导互联网金融...
在我国消费金融的发展进程中,个人征信体系不完善的问题日益凸显,成为扩大消费金融市场的瓶颈。本文介绍了我国个人征信体系的现状与短板,总结了国外发达消费金融市场的征信经验,并从体系构建、法律规范、信用惩戒机制创新等方面提出了相应建议。
作者:王加贝 期刊: 2016年第21期
互联网金融在国内外发展势头强劲。尽管互联网金融在国内外发展迅猛,但是对于互联网金融的市场地位,尤其是对于其是一种借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,还是将互联网渠道与传统金融简单加和的“伪”新金融,学界对此众说纷纭。本文通过对互联网金融模式的分析,认为互联网金融在大数据征信、覆盖长尾客户、垂直化发展模式这三大方面与传统金融有很大差别,从而赋予了金融“新...
作者:琚春华; 邹江波; 傅小康 期刊:《管理科学学报》 2017年第11期
社会资本与个人信用呈正相关性,特别是线下社会资本与个人信用之间的研究相对成熟,并将研究结果应用到车贷、房贷等领域.然而,针对在线社会资本与个人信用的研究相对较少,将在线社会资本作为量化指标进行个人信用价值度量问题仍有待深入研究.因此,本文以社会资本理论研究为基础,融入在线社会网络关系数据度量个人信用水平,结合传统个人信用度量模型,提出了转换在线社会关系的k-核信用价值度量模型,实验结合个人支付宝芝...
作者:吴凤君; 陈昕瑶 期刊:《西南金融》 2017年第09期
互联网征信中个人信用数据是分析信息主体信用的基础,保护好个人信息是互联网征信的前提。本文以芝麻信用为例,分析了我国个人信息保护的现状,认为个人信息采集、使用和管理会在不同的主体之间形成不同的法律关系。我国应该在个人信息采集、个人信息使用、信息被遗忘权三个方面加强对互联网征信中个人信息的保护。
分享经济爆发式增长的同时,不同类型的分享经济对现行监管体系带来挑战,平台企业法律定位模糊,交易主体权益损害,知识产权矛盾剧化,市场不正当竞争,公共产品负外部性等拷问法律法规适用、行政监督权力配置、监督意识转变和监管手段创新。信用监管成为解决分享经济监管困境的有效措施之一。建立以信用为核心的分享经济分类监管体系,形成企业自治、行业自律、社会监督和政府监管的市场共治格局,有利于缓解政府市场规制与鼓励...
互联网大数据和个人征信市场化的兴起为大数据征信的快速发展的奠定了重要基础。然而,大数据征信火热的背后所凸显出来的隐私保护、业务合规、征信标准等问题却未能受到应有的重视,其结果不仅危及到征信机构作为独立第三方的地位和信誉,对整个征信行业和社会诚信体系建设也将带来不利影响。文章结合立法和行业现状,分析探讨了大数据征信中存在的主要问题,并提出了相应的解决思路。
作者:张蕾; 王平 期刊:《宏观经济管理》 2017年第06期
在信息技术革命的催生下,分享经济对提高资源配置效率,推动供给侧结构性改革发挥着愈加重要的作用。随着分享经济的发展,相关主体失信违约行为日趋增多,产品与服务的品质也出现下滑。从线上信用机制在分享经济中的基础性作用入手,分析探索造成线上与线下信用信息脱节的原因主要是,线上信息与真实身份脱节,信用评价与实际交易脱节,信用监管与管束手段脱节。对此,应以大数据征信突破信用瓶颈,依托第三方征信整合信用信息,扩大...
作者:琚春华; 邹江波; 傅小康 期刊:《征信》 2017年第02期
诸多行业、企业对信用变现产生价值的极大需求预示着征信2.0时代即将到来,营造良好健康的互联网信用产业发展环境急需打造有机的互联网信用生态系统,为社会经济的平稳发展提供有力支撑。以自然生态学、种群生态学为研究视角,通过对互联网信用生态系统的剖析,归纳出互联网生态系统中的生态角色划分与种群类别,以及种群在生态系统中扮演的角色、职能。在此基础上,总结出良性互联网信用生态系统应具备开放、协同、创新、动态平...
大数据时代的到来给征信业发展带来巨大冲击,一些拥有大数据的机构纷纷进入或准备进军征信领域,新型征信业态开始涌现,成为传统征信的重要补充。本文分析了大数据征信在我国的主要表现形式、运行特点及监管中面临的现实挑战。由于现有征信监管理念和方式已难以覆盖大数据征信机构的运行风险,因此需要加强监管创新。应从宏观层面的机构审慎监管、微观层面的业务行为监管和风险管理层面的信息主体权益保护三个方面采取相应措施。实现...
作者:伏红勇; 高华丽 期刊:《西南政法大学学报》 2016年第06期
网络借贷作为最能体现互联网金融精神的一种新型金融组织形式,在解决跨地域、跨时空的小微企业以及个人融资难题上发挥了重要作用。网络借贷在通过现代信息技术手段解决民间融资难题的同时,也不可避免地面临着难以监控的道德风险,随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,网络借贷平台的道德风险行为势必会得到一定程度的抑制,然而对于借款人的道德风险违约行为,依然存在着规制空白。由此,如何规避拥有绝对...