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（一）完善内控制度，落实风控举措
1、为进一步做好全省系统2019年满期给付和退保工作，促进公司业务发展，根据总公司文件精神，于2019年1月下发了《2019年满期给付和退保工作应急预案》，加强对全省2019年满期给付和退保工作的组织领导，细化省公司各部门与中支工作流程，有针对性地做好满期给付与退保业务风险防范工作，夯实全省系统保全管理。
2、为进一步加强全省系统保全业务风控管理工作，提高各中支客服中心保全作业质量和工作效率，防范给付类保全业务风险，省公司保全管理岗于每周开展给付类保全业务自核件影像复查及委托件电话回访抽查工作，核实中支保全业务操作的规范性及回访话术的准确性。
（二）建立风险排查长效工作机制，加强风险管控，防范重点保全业务与公司经营风险
1、根据总公司《关于开展业务操作风险排查的紧急通知》（人保寿险办发〔2019〕108号）要求，开展全省系统业务操作风险排查，通过本次业务操作排查进一步完善全省系统保全业务机制，有效落实保全风控管理工作，做好重点风险的防控与监测。
2、2019年上半年根据总公司《关于与四级机构“扫雷行动”同步开展经营情况审计的检查方案》要求，开展我省“扫雷行动”与四级机构审计的现场检查工作，主要针对四级机构团队和业务人员管理情况、四级机构系统操作的用户和权限管理情况、大额保单退保、满期给付、贷款超期未归还等保全业务进行排查。根据中国银保监会的统一部署，开展2019年反非法集资风险排查整治活动，组织辖内各分支机构进行相关排查工作。2019年6月协助泉州中支进行人行反洗钱自检工作。
3、为贯彻落实偿二代二支柱监管要求，提高风险管控能力，根据偿二代监管及《关键风险指标库及限额设置明细表》相关要求，针对全省2019年当月与季度退保率监测指标超限额的原因分析，结合各业务渠道的整改举措，对处于预警或超限的指标加强管理，提高承保质量，提升客户满意度，降低退保率。
（三）服务渠道，服务中支，优化业务高峰阶段保全服务举措
1、服务渠道，为渠道提供满期给付客户二次开发资源。
通过报表系统下载《未来满期业务保单清单》及《退保业务清单》，由中支业务渠道根据清单联系客户，在有效协助客户办理业务的同时，为渠道提供客户二次开发资源。
2、服务中支，制定2019年开门红退保业务与满期业务处理指导方案及开门红服务举措，实行保全审批区域负责制与假日值班制，开通协议业务处理绿色通道，避免客户投诉升级事件。
（四）统筹部署，方式得当，开展分红服务工作
1、省公司保全管理岗根据总公司分红工作统一部署，下发《关于做好全省系统2017年度分红保险业务红利分配相关工作的通知》及反馈确认各机构通知书的认领方式情况。要求各中支高度重视，明确职责，安排好分红的交接派送、宣传、通知、解释、咨询投诉等相关工作，做到责任到人，工作到位，准备充分，有效落实分红服务工作。
2、省公司保全管理岗通过编制《2017年度各险种分红情况(2018年8月派发数据）》，指导中支扎实做好分红通知书派送及业务咨询等相关工作。
四、上半年工作不足与改进措施
1、2019年上半年全省系统全面启用一体机业务办理，因一体机、电脑等设备存在问题，目前存在部分三、四级机构柜面的一体机还无法正常使用，之后将落实追踪各机构一体机存在的问题，解决问题，确保全面启用全省柜面的一体机，推进机构柜面的规范性保全业务操作，防范业务风险。
2、目前微信保全平台推广的力度不够，我省的微信保全功能使用率还不够理想，各机构各渠道可通过各个培训班、早夕会等形式，宣导微信保全功能，提高保全服务时效，提升对外服务。
二、下半年工作计划
（一）持续监测，定期排查，有效落实保全风控管理工作
1、根据福建保监局要求，省公司保全管理岗定期提交我司退保与满期给付旬/月报及年度监管报表与分析报告。
2、根据监管单位与总公司要求，及我省保全业务内控制度，加强重点保全业务风险排查工作，具体安排如下：
（1）2019年8月底前完成保单贷款风险排查工作；
（2）2019年12月底前完成2020年度退保与满期给付业务风险排查与预测工作。
3、为规范运营业务管理，提升运营品质和客户服务水平，有效防范运营风险，促进业务持续健康发展，根据总公司运营管理部统一部署，有效开展福建省分公司2019年运营品质管理检查工作。
4、根据总公司《关于与四级机构“扫雷行动”同步开展经营情况审计的检查方案》及省公司《开展2019年业务风险排查工作》要求，下半年持续开展我省“扫雷行动”与四级机构审计的现场检查及保全业务风险排查工作。
5、以周为单位，持续开展全省保全自核业务影像资料，给付类保全委托件电话回访录音，三、四级机构柜面《保全资料交接登记表》抽查工作。
（二）多措并举，提升保全服务时效，提高服务质量
1、进一步推广微信保全功能服务，制定推广方案及业务处理要求，日常加强对业务团队微信公众平台保全业务功能的宣导及培训工作；指导客户通过关注“人保寿险在线”微信平台二维码，可在线操作办理目前已上线的微信保全项目（微信在线的保全项目在逐渐开发增加），提升客户体检，提高服务质量。
2、为规范全省柜面一体化业务，下半年省公司将进一步完善业务操作要求，规范全省柜面业务操作流程，为公司打造布局合理、功能完善、标准统一、体验一流的中国人民保险柜面服务体系提供强有力的帮助。
（三）全面启动柜面一体机业务办理，防范保全业务风险
2019年下半年，根据上半年一体机使用情况的基础上，加强落实及追踪，持续推进柜面使用一体机办理业务，优化一体机操作流程及注意事项，防范全省保全业务办理风险，强化全省保全业务管理工作。
“证监会主席刘士余讲话之后，宝能系掌舵人姚振华紧急赴京”的传闻正在发酵，而保监会则已果断出手，针对前海人寿万能险业务经营存在问题、整改不到位的情况，采取停止开展万能险新业务的监管措施，并且责令其在三个月内禁止申报新的产品。一位寿险公司人士坦言：“前海人寿的流动性风险主要取决于其整改情况和时间，如果长时间受此影响，面对退保和续保的两难问题，以及资本市场的瞬息万变，流动性风险情况则需要重新估算。”
对此，保监会相关负责人表示，2016年5至8月，保监会组织7个保监局对万能险业务量较大，特别是中短存续期产品占比较高的前海人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。日前，前海人寿上报了整改情况报告，但未对检查发现的万能险管理问题整改到位。据此，保监会果断采取停止其开展万能险新业务的监管措施。同时，也将根据其他公司的整改情况采取进一步监管措施。
所谓万能险是指，包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节。随着近年来中国利率市场化的推进，高收益率的万能险备受消费者青睐，吸引了大量资金。
保监会官网数据显示，2016年1-10月，前海人寿原保险保费收入178.14亿元，保户投资款新增交费721.42亿元。根据保监会统计口径划分，后者正是以万能险、投连险等业务形态计入的保费收入。
由于万能险业务在前海人壅加兄匾地位，引发了市场对其现金流的担忧。虽然短期来看，的确并无大碍，但是从长期来看，这依然不可忽视的风险，需要其及时调整业务结构、完成整改工作。
对于处罚的原因，保监会讲得清楚明白。今年以来，为规范万能险业务发展，落实“保险姓保”的政策理念，保监会密集出台了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》等多项新规，对万能险业务的规模、经营管理等进行了限制和规范。
在这些新规的要求下，保监会对中短存续期业务超标的两家保险公司下发了监管函，采取了停止银保渠道趸交业务的监管措施；累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的保险公司下发了风险提示函，要求其严格控制中短存续期业务规模；针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题，先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。
万能险在美国市场是一种主流保险产品，包括前海人寿在内的一些保险公司应该更加注重在追求产品结构均衡发展的基础上，把握万能险业务特点和负债属性，着重发展期交、终身型万能险业务，或者以附加险形式发展此类业务，为客户提供死亡、重疾、意外等一揽子风险保障服务，以及长期稳健的资产保值增值功能。的确，保监会在监管函中也不忘敲打前海人寿。保监会表示：前海人寿应该合理制定业务规划，加快业务结构调整，降低中短存续期产品占比。树立科学的发展理念，坚持“保险姓保”，大力发展风险保障型与长期储蓄型保险产品。
前海人寿在被暂停万能险新业务后，市场最为关心的无疑是“资金面承压问题”。的确，作为宝能系在资本市场的先头部队，万能险业务为其在资本市场提供了重要弹药。截至发稿前的公开数据，根据21世纪经济报道记者不完全统计，前海人寿持有万科A、南玻A、格力电器、中科创达、阳泉煤业、通宇通讯、潍柴重机、铜陵有色、中火高新、南宁百货等一系列上市公司股票。
值得一提的是，保险公司即将迎来每年“开门红”冲业绩的关键时刻。因此，业内人士普遍认为，由于前海人寿被停止开展万能险新业务，并且在三个月内禁止申报新的产品，其全年保费收入势必受到影响，进而影响到其现金流。
不过，12月5日，某中小保险公司人士对21世纪经济报道记者表示：“今年以来，已有多项新规对万能险业务的规模、经营管理等进行了限制和规范，包括前海人寿在内的保险公司应该已经在逐步调整、适应，加上以往的业务并未终止，如果再及时、顺利完成整改，应该整体影响有限。”
业内看法
多家保险机构表示，在当前低利率和资产荒背景下，保险公司加大股权投资是不可扭转的大趋势。险资举牌和信托举牌、产业资金举牌一样，都是正常的市场行为，大多数保险机构从自身资金特点出发，举牌的标的以价值发现为主，符合价值投资的主流。但个别保险公司在市场上的短炒和激进投资的行为，对整个行业声誉带来了负面影响。
专家评论
好的生态是金融资本与实体企业共同成长，风险共担收益共享，由专业资本筛选出好的有质感的公司。但理想很丰满，现实很骨感。金融资本跟实体企业一样分成不同种类，有些愿意与企业共同成长，有的撩一爪就走。A股发展史上相关案例太多。
只要是借助短期资金、高息融资的，我们都得保持足够的警惕。不要以为保险机构这么激进下去，可以当了股市的家。这对保险业绝不是好事。
万能险不是洪水猛兽，国内外都有，但监管方法不同，并且激进度不同。
［关键词］城镇化建设；政府债务；加强管理
如何解决城镇化建设进程中所需资金，除了地方政府现有财力支持以外，政府适度规范举债，也是解决城镇化建设资金需求的又一路径。建立健全政府举债的管理体制机制，做好“借、用、管、还”，切实防范举债风险，促进城镇化建设持续健康发展，这是当前急需解决的重要课题。以往，政府举借债务方式主要是靠融资平台，为加快经济社会发展和城市建设起到了一定作用。但由于缺乏全面系统的管理体制机制，不能有效发挥债务资金使用效益和政府融资低成本的优势，虽然总体可控，但在有些地区也出现了举债风险。为了更好地完善国家治理和加快城镇化建设，更好地稳定经济增长，转变经济发展方式，在城镇化建设进程中，加强政府债务管理势在必行。通过加强政府债务管理，探寻出既保证新型城镇化建设所需资金，又能防范和杜绝地方政府债务风险的正确路径，对避免在新型城镇化建设中盲目举债，及时化解地方政府债务风险，具有现实意义和历史意义。
一、地方政府债务基本情况
（一）地方政府债务审计和清理甄别情况
经过国家和省市认真审计和清理甄别，截止到目前为止，地方政府债务主要有以下三个方面：一是地方政府负有偿还责任的债务直接债务包括一般债务和专项债务；二是政府负有担保责任的债务；三是政府负有救助责任的债务等。政府负有偿还责任债务率，一般债务率，都不超过100%预警线标准，总体都在可控范围之内。但是有的地方政府专项债务率超过专项债务率100%预警线标准，值得关注。
（二）地方政府债务资金投向
截止到目前为止，地方政府债务主要用于保障性住房，用于土地收储，用于生态建设和环境保护，用于市政建设，用于交通运输，用于医疗卫生，用于农林水利建设和工业，用于其它方面等，为加快城镇化建设进程做出了贡献。
二、政府债务存在的主要问题
（一）一些地方政府举债渠道不常态，缺乏阳光，暗中操作，违法违规融资现象时有发生。
（二）一些地方债务资金没有纳入预算管理，多头举债问题突出，“借、用、管、还”脱节，举债管理缺乏规范，人民代表大会和社会各界有效监督不力。
（三）一些地方政府主要靠企业举债，政府直接融资额度少，支付不必要的融资成本，使融资成本高，企业负担重。
（四）一些地方政府债务增长过快，超过地方财力承受能力，风险不容忽视，存在严重隐患。
（五）一些地方政府由于财政收入一直处于负增长，除置换债券、银行展期、倒贷外，一些地方政府财政偿债资金没有来源。
（六）一些地方政府由于财力匮乏，尽管在城镇化建设进程中积极推进PPP合作模式，社会资本对PPP合作模式认可度不高。以上六个问题如不采取严格的治理措施，风险和隐患在所难免，严重影响经济社会持续健康发展。
三、增强对政府债务加强管理重要性的认识
近些年来，党中央、国务院和全国人大都高度重视并出台一系列政府债务管理政策措施，五中全会强调要建立健全中央和地方政府债务管理及风险预警机制并做到规范合理。中央出台了《深化财税体制改革总体方案》，对地方政府债务规范管理提出了总体要求。人大对《预算法》进行了修正，规定了地方政府可以规范举债。国务院出台了《关于加强地方政府性债务管理的意见》。总理在今年人大《政府工作报告》指出：建立规范的地方政府举债融资机制，对财政实力强、债务风险较低的，按法定程序适当增加债务限额。各级政府要坚持过紧日子，把每一笔钱都花在明处、用在实处。加强地方政府性债务管理问题事关全局，具有重要的现实意义和历史意义。我们必须高度重视加强地方政府性债务管理，不折不扣的贯彻执行党中央、全国人大、国务院的方针政策，认真精准地做好各项工作，切实履职尽责，密切配合，保证各项方针政策措施落到实处。
四、加强政府债务管理的主要内容和基本原则
一是建立“借、用、管、还”相统一的体制机制，首先要明确和解决好“怎么借”的问题，主要明确举债主体，通过严格举债程序，采取规范地举债方式等措施举债。二是严格限定举债资金用途，通过限定债务用途，要明确和解决好债务“怎么用”的问题。三是把地方政府债务纳入全口径预算管理，对地方政府债务分门别类实行规范管理和规模控制，要明确和解决好债务“怎么管”的问题，主要通过和采取规范预算管理和控制举债规模等措施强化债务管理。四是牢牢守住不发生区域性和系统性风险的底线，要明确和解决好债务“怎么还”的问题，主要采取通过建立和健全预警风险机制，完善风险应急处置办法，划清偿债主体责任等措施，切实规避和防范政府举债风险。五是融资平台公司不能再具有政府融资职能，今后政府债务不得通过融资平台公司去举借，融资平台公司不能以政府名义为企业举债。要明确和划清政府和融资平台公司的债务责任和界限，切实做到政府债务和融资平台公司债务谁借谁还，政府债务不得推给融资平台公司偿还，风险自担。六是加快推进与社会资本合作（PPP模式），政府与社会资本合作要分清责任，双方要遵守市场化和约定规则，依法承担相关责任，达到互利共赢。要充分调动社会资本投资积极性，不断拓宽社会资本投资渠道，吸引社会资本参与公益性项目建设并获得合理回报。七是赋予地方政府依法适度举债融资权限，坚决制止地方政府违法违规举债，要修明渠，堵暗道，阳光操作，接受各方监督。八是加强债务管理，减轻政府举债压力，既要积极谨慎稳健，又要确保在建项目有序快速推进。既要确保在建项目后续融资，又要妥善处理存量债务，切实防范风险。
五、加强政府债务管理的具体措施
（一）必须切实规范政府举债行为
一是地方举债只能通过政府及其相关部门举借，地市政府举借债务不得通过融资平台等企事业单位。政府举债第一责任人是政府主要负责人，政府主要负责人要认真抓好举债政策落实和举债责任落实。二是对没有收益的公益性事业发展的政府举债主要举借的一般债务，发行一般债券融资，主要靠一般公共预算收入偿还；对有一定收益的公益性事业发展的政府举借主要举借的的专项债务，发行专项债券融资，以对应的政府性基金或专项收入偿还。三是地方政府举债的一般债务和专项债务规模都要实行和纳入限额管理，举债限额和规模由所在省、自治区、直辖市政府批准。
（二）必须限定政府债务用途
一是地市政府举借的债务用途只能用于公益性资本支出，也可以适度用于归还存量债务，不得用于经常性支出。要求地市政府不得挪用债务资金或改变既定资金用途，不得以支持公益性事业发展名义举借债务，更不能用于楼堂馆所建设或经常性支出。建立和健全合理使用债务资金用途的奖惩机制，对违规使用债务资金用途的要严格问责。二是按照地方政府预算统一性与完整性的原则，地方政府债务资金，需要政府财政收入偿还，偿债资金应当纳入地方政府预算统一管理。一般债务收支要纳入一般公共预算管理，专项债务收支要纳入政府基金预算管理，政府与社会资本合作项目中确需政府承担偿债责任的债务，按性质也要纳入政府预算管理。三是地方政府在国务院批准的省、自治区、直辖市政府限额内举借债务，必须报本级人大或其常委会批准。对以前主要通过融资平台公司融资建设的项目规范渠道：对经营性项目债务转化为一般企业债务完全推向市场，要与政府脱钩；对公益性项目不承担偿债责任的债务，由项目公司按照市场化原则偿还；对确实需要政府举债的公益性项目并难以吸引社会资本参与、由政府发行债券融资。
（三）必须建立地方政府偿债约束机制
一是政府债务和企业债务要划清界线，地方政府对其债务负有偿还责任的由政府还，企业债务由企业还。要硬化预算约束，明确偿债责任，防范道德风险。二是对地方政府债务风险状况要认真评估，对评估后列入高风险预警范围的地区，要立即进行风险预警，积极采取应急措施，加大降低和化解风险力度。三是对难以自行偿还债务的地方政府，制定应急处置预案，及时启动应急处置措施，并对责任进行追究和处罚。
（四）必须对政府存量债务清理甄别和妥善处理
一是对地方政府举借并需要自身偿还的债务，可以处置政府存量资产偿还债务。对融资平台过去举借的债务中属于政府应当偿还的债务，都纳入预算管理。为降低利息负担，优化期限结构，腾出更多资金用于重点项目建设，对甄别后的地方政府存量债务，可以申请发行地方政府债券置换。二是对地方政府履行担保或救助责任的债务，要明确债务举借单位和连带责任人的偿债责任，原有债权债务关系不得改变，偿债责任和逃废债务不得转嫁。不属于政府应当偿还的部分，减少行政干预，要遵循市场规则处理，明确偿债责任和时限，按时还本付息。三是切实发挥债务资金对稳增长、促发展的积极作用，加快推进这项改革，既要积极推进，也要稳健谨慎。为确保存量债务清理甄别和妥善处理平稳过渡，关键要做好新老转换之间的顺利衔接。
（五）在建项目的后续融资必须确保
一是地方政府要优先保障在建项目续建和收尾工程，筹集各类资金，拓宽渠道多方融资，保障建设资金需求。二是要腾出更多资金用于重点项目建设，允许地方申请发行政府债券置换高利短期债务，降低利息负担。三是对经过重新审核并符合国家规定的在建项目，没有资金来源的，可发行政府债券融资，或鼓励采用政府与社会资本合作模式融资，解决建设资金短缺问题。
（六）必须建立健全监督和制约机制
1．国内业务规复初期，家庭产业保险与其它业务一起高速增长
规复国内保险业务初期，家庭产业保险与其他业务一样生长很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭产业保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大肆公关，得到了本地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入到达10．2亿元，同期增长17．4％，产业保险保费收入7．41亿元，其中家庭产业保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭产业保险费收入到达7507万元，当年增长26％。这暂时期，家庭产业保险业务保费收入绝对数虽然不大，但生长较快，也到达了肯定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，产业险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭产业险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占产业险业务总量的8．05％，承保总户数凌驾120万户，笼罩面为55％，到达了家庭产业保险的最高峰。
2．产业保险业务稳步生永劫期，家庭产业保险业务却大幅下滑，大有不行停止之势
1996年之后的三年时间，亚洲金融危急孕育发生，世界保险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭产业保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平(详见表2)
3．革新深入生长期，家庭产业保险业务倘佯不前，陷入逆境。随着我国住房制度革新的推进，大多数城镇住民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的前进，住房的装璜，高等、较高等的家具渐渐成为人们寻求的时尚，这统统，都给了家庭产业保险新的生长契机。家庭产业保险理应进入较好的生长阶段。但是，到现在为止，这项业务仍未有转机，仍在泥潭中倘佯。这几年家财保险业务生长状态即是例证。
二、家庭产业保险生长中的重要题目和缘故原由
家庭产业保险由快速生长到急剧降落，现在业务生长比力困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年中国人民保险公司家庭产业险保费总收入10．16亿元，同比降落了7．25％，仅占全部产业保险业务的2．41％。比重也在降落；产险储金59．30亿元，比去年同期降落40．21％。在赔付率方面，与都市家财保险赔付率较低形成光显比力的是屯子家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49．2万元，同比淘汰73％，其赔付率也由14．17％上升为50．41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的下层支公司高达158％。家庭产业保险业务存在着较紧张的题目。
阐提倡来，引起这些题目的重要缘故原由：一是保险公司缺乏对市场厘革的调研，不能实时掌握情况，没有接纳有力措施；二是展业手段单调，要领要领不机动，服务水平不高；三是暴袒露险种的不尽公正，缺少吸引力，不顺应市场需求；四是署理途径不稳固，署理机构、署理职员不能正常开展业务；五是在经济调解时期，乡镇农人收入增长迟钝，特别是农人“减负”时期，“保险”通常被看成农人的包袱被砍掉，都市住民收入连年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。
三、家庭产业保险的生长思绪和对策
为了顺应经济革新、生长的形势，餍足城乡住民家庭产业清静保障的要求，必须认真阐发新情况，研究新题目，找出当宿世长家庭产业保险业务的对策。
1．顺应市场需求，计划出顺应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别差异情况，对差异保险标的举行科学分类，好比按城镇、屯子举行分类。住民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的领域。有的保险公司已将圈外人责任保险纳入家庭产业保险系列，应是比力有眼光的做法。二是搞好险种组合，以顺应种种差异条理的需求。三是机动厘定费率，不行一概而论。就现在江苏省屯子而言，江南屯子住房，已与中小都市无大差异。江苏省政府接纳“不将草房、危房带入二十一世纪”举措，苏北屯子年内将扫除草房、危房。这些情况必须思量在内。大中都市住民住房可按高级住宅区、清静小区、平凡住宅区等实验差异费率。这将激起人们投保的积极性。四是对一连投保3年、5年、10年，清静无赔款的，应分别赐与肯定比例的清静奖。
2．调解展业气力和展业要领，搞好新业务拓展。一是增强保险宣传，特别是条款中重要保险责任、除外责任等要宣评释确。可使用保险宣传月(周)、陌头咨询等要领举行深入宣传。二是适当调解展业气力，增强展业力度。随着保险公司谋划机制革新的深入，认真举行分配制度的革新，凭据保费收入几多，业务质量好坏，确定业务职员的人为、奖金分配水平，以变更事情积极性。三是接纳机动要领，前进服务质量。如对常年无赔款的单元、小我私家接纳重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等要领增强与保户相同，前进续保率。四是开心探求新的署理途径，低落展业资本。好比使用银行、墟市、社区服务中心、有线电视收费体系等署理业务，实践证明是行之有用的要领。人保徐州某区支公司使用银行署理衡宇保险业务，年收取保费逾百万元。
关键词：财产保险公司 理赔难 存在问题 解决对策
长期以来财产保险理赔难的问题一直没有得到解决，特别是近年来随着财产保险公司数量剧增，理赔难的问题更加突出，究其原因主要是部分保险公司经营理念存在偏差、服务意识尚未健全、员工素质有待提高，同时极个别客户对保险公司提出不符合保险条款赔偿规定也是原因之一，从而导致理赔难和理赔慢，给保险业形象造成许多负面的影响，这一切已经引起中国保监会的高度重视，下决心和出重拳要解决财产保险理赔难问题。
一、理赔难存在的主要方面
在财产保险理赔难的数量中90%以上是车辆保险的理赔难，这是由于车辆保险保费规模约占财产保险保费规模的75%以上和车辆保险的出险率很高产生的。车辆保险理赔难主要反映在：一是查勘人员到达事故现场时间过长，这里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保险公司配备的查勘定损人员较少；二是定损价格和期望价格相差较大，主要原因是正厂件和副厂件以及零部件是换还是修理造成的；三是理赔手续烦琐，需客户多次往返才能办妥；四是保险公司定损后的理算工作拖拉，造成赔款到帐（卡）时间较长；五是柜面服务态度冷漠，柜面服务时间与客户正常工作时间相同，特别不利于上班客户交接理赔资料；六是交强险到期未提醒客户，导致客户脱保；七是汽车4S店的有关人员和所谓保险经纪人误导客户；八是在没有找到事故对方的情况下车辆遭拒赔；九是投保时工作人员错录车辆信息，导至拒赔或赔款不足；十是个别保险人责任性不强，丢失理赔材料等。
二、理赔难形成的主要原因
理赔难在保险公司方面主要有以下原因：一是受“以业务发展为中心”的影响。重保费轻理赔，重速度轻质量的管理倾向没有得到有效遏制，保险公司的经营理念和理赔服务质量不到位。二是理赔人员素质较低。由于收入和编制等多种原因，保险公司的定损和理赔人员素质偏低，培训不够，技能不高，态度生硬，责任性不强。三是与客户沟通不畅。部分保险公司的理赔人员没有与客户及时沟通，有的保单信息录错和赔款计算出错，有的遇到特殊情况没有灵活处理，再加上个别核保人员操作失误，影响了理赔的准确性和时效性。四是后台服务不配套。部分保险公司的计算机管理跟不上理赔工作的需要，理赔各环节衔接不紧凑和跟踪监督不力等。五是定损网点少，技术设备落后。部分保险公司现有定损点远不能满足客户需要，现场定损人员严重缺编，加之远程定损不普及等；六是内控监督机制不完善。对影响理赔工作质量和出现差错的人员不能及时制止，奖惩不严明。
理赔难在外部主要有以下原因：一是汽车4S店零配件价格和部分保险总公司定损系统有较大的价格差异，引起客户不满。二是财务由上级公司集中和统一管理后，赔款支付缓慢。三是被保险人提供的银行卡的客户名称、银行名称和卡号有误，造成赔款不能及时到帐。
三、解决理赔难的主要举措
（一）理赔由管理型转变为服务型
客户是保险公司的生存的基础和服务的对象。“以客户为中心”的经营理念是保险公司健康发展的永恒的主题。因此要从服务窗口抓起，切实做到以客户为中心，达到服务“始于保户需求，终于保户满意”的目的。一是实行标准化服务，营业厅内公布投保和理赔程序、服务承诺，在窗口服务中，实行“一站式”和“首问负责”制度。二是丰富营业厅服务内容。设立大堂经理制，全面落实以大堂经理为联系纽带的快速信息处理机制。三是实施承保和理赔提速，全面推进通保通赔。四是开设理赔夜市，在工作日的17点30分至20点30分开设夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留给客户。
（二）制定和践行的服务承诺
一是要推出异地通赔、小额车损快速理赔、人伤赔案24小时导航服务等差异化举措。二是拓宽服务功能，创新服务形式，推动“理赔无忧”升级，形成车险理赔便捷和人性化服务特色。三是创新服务手段，建立车险人伤赔案的专业化运行模式，通过“提前介入，全程跟踪，动态理赔”，积极主动介入人伤交通事故善后处理，为客户提供理赔咨询、陪同鉴定、协商调解、法律援助等服务，保证被保险人的合法利益。四是推出通过快递公司上门取理赔资料的服务方式，让客户省心省力。五是在查勘工作中严格执行行业规范，全力打造始终在客户身边的查勘模式，充当事故车主身边的排忧伙伴。认真落实“四个一”服务：即一条“安心”短信；一个“宽心”的电话；一瓶矿泉水或一句温馨话语；一份《车险理赔指南》，使事故车主在焦虑中感到温暖有助。
（三）实现全程服务时效化管理
一是是整合力量，提供技术支撑。建立出单、理赔、服务支持三大平台，在实现出单、理算、服务支持集中化作业的同时，推进作业流程标准化建设，加强工作时效考核，以切实提升工作效率、提高客户界面的服务速度和市场向心力。二是科学布局，促进服务网络一体化。形成系统服务联动和区域服务互动机制，使客户在保险公司营业厅都能得到销售、承保、理赔一站式服务。同时增加集中定损点、分支机构远程定损点、合作4S店远程定损点，使客户无论在哪里出险，都能够找到定损点。三是明确责任，限定工作时限，实行内部服务承诺。通过首问负责、限时办结、责任追究，实现内外部客户服务需求的“一事一响应，一事一反馈、一事一考评、一事一问责”，确保及时响应和落实内外部客户服务需求。四是充分利用网络通讯技术，建立短信平台，使服务信息在客户与保险公司之间得到有效传递和管理，避免了服务信息遗漏，提高服务的信息化水平。五是对于涉及人伤的比较复杂的车险案，开设了人伤案件专用导航服务电话，保险公司派人定期拜访伤者、陪同伤残鉴定、参与诉前调解，协助客户处理事故。在案件处理前协助调解赔偿，案件处理中提供咨询服务、案件判决后开展司法援助。六是开展理赔延伸服务，提供拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气等服务项目。
（四）实现服务考核的常态化
一是建立以客户满意度为核心的定量评价和定性评价、内部评价和外部评价相结合的服务评价指标体系，并将服务考评结果与被考核对象的业绩考核挂钩，实现对主要服务指标的动态监控和对标管理。二是是依托第三方客户满意度调查机制，查找服务缺失，加强分析，制定并落实整改措施，确保服务缺陷不断改进。
（五）通过培训提升员工素质
一是定期组织理赔人员服务标准化培训，提升窗口人员的服务技巧和服务水平。二是组织全面培训和认真考核，开展员工技能比赛活动，对出单、理算、定损等服务项目进行笔试和情景测试。三是树立岗位标兵，掀起“比学赶帮超”的良好氛围，促进员工技能的不断提升。
参考文献：
一、中介业务情况分析
目前，我市中介市场较为繁荣，正规兼业保险单位家，保险公司家，其各保险单位或公司以寿险业务为主，财险业务为辅，财险业务以车险业务为主，其他业务为辅。各家公司的合作目的是利益最大化，谁签单收取保费少，手续费给的高，业务就与谁合作，这样就给我公司中介业务发展造成较大困难。
针对以上情况，我公司就濮阳保险市场和中介业务进行了认真的分析和研讨，通过分析和研讨我公司制定了结合濮阳实际发展中介业务的经营策略。一是自身定位，我公司在濮阳成立不久，如何在濮阳树立良好的形象，创出中华联合财产保险公司的牌子尤为重要。为此，我们既考虑如何发展中介业务，又考虑如何规范经营。在中介业务的发展上，我们以长远的眼光开拓发展中介业务，而不是以牺牲自身利益为代价发展中介业务。二是以合理的价格介入中介市场。目前，濮阳经营保险的主题较多，部分保险公司已低保险价格、高手续费返还为手段来掠夺中介市场，诚然，低保险价格、高手续费是介入中介市场的杠杆，但不是唯一的做法，对此我公司认真分析市场价格，在公司整体运作规定范围内结合濮阳实际制定出自身适应中介市场的保险价格和费用，以达到最佳的平衡点。三是以优质服务赢得中介市场。以优质服务为着眼点，切实将优质服务看成公司发展的生命线，具体的来说，我公司做好了签约前和签约后的优质服务，设立专人负责对签约单位服务，明确专人管理。四是搞好中介的信息收集，随时掌握中介市场的发展趋势和动向，并针对具体情况，制定出符合市场运作实际的经营策略，从而，为快速、稳健发展中介业务奠定良好的基础，五是加强管理。中介业务存在着点多、从业人员杂、业务来源广和只求效益，忽视管理等因素，为此，我公司着重从以下几个方面进行规范：规范协议的签订；规范单证管理；规范保费结算流程；规范与公司的沟通制度。
二、中介业务拓展情况
通过中介业务部加强车险业务经营是今年非常重要的中介业务工作。车险业务在整个业务经营中具有举足轻重的地位和作用，必须做大做强，做精做细。也就是发挥中介部的纽带作用，继续加快发展车险业务，保持较快的发展速度，同时，大力优化车险业务结构，严格控制高风险、高赔付的业务，从承保源头抓起，从每一笔业务、每一个环节抓起，从每一位承保人员抓起，全面提高车险业务经营管理水平，增强盈利能力，使车险真正成为增收保费和创造利润的骨干险种。
三、中介业务发展措施
今年来，我中介业务部坚持学习政治理论，提高业务技能，制定了相应的学习计划。建立健全了一整套适应本我中介业务部实际的制约机制，使我中介业务部形成一个团结拼搏、务实进取的战斗集体。进一步完善了我中介业务部内部控制制度，以效率为中心，实行工效挂钩。做到一人干保险全家干保险，坚持以贡献排名次，以业绩论英雄。让经济杠杆起作用，变职工要为我要干，拉开了分配档次，增强了工作的积极和主动性。我中介业务部根据保险服务行业的特点，从狠抓效益入手，抓落实，重实效，取得了显著效果。一是完善了优质服务措施，制定了优质服务标准，明确了服务内容，规范了服务程序。广泛深入保户，回访“黄金客户”，积极征求意见，改进工作作风，增加了服务透明度。
四、工作中存在的主要问题及今后的努力方向
回顾今年来的工作，我中介业务部各项工作虽然取得了一定的成绩，完成了公司下达的各项指标任务，各项基础管理工作也有很大进步，但工作中仍然存在着一些问题，如车险进展还不够快，合作的层次还不够广泛和深入，对此，我中介业务部将认真分析原因，积极寻求对策，加强包括车险在内的各类险种的宣传，积极开展有效的促销活动，进一步拓展中介营销。
【关键词】海外子公司；资金运作；风险管理；二维视角
一、引言
20世纪90年代，英国伦敦历史最久、名声显赫、素以发展稳健，信誉良好而驰名的商人银行巴林银行集团由于其新加坡巴林公司期货经理尼克·里森错误地判断了日本股市的走向而导致整个银行集团公司的倒闭。表面上看，这似乎是由一个小职员的失误引发的一个偶然事件，实际上它是公司管理中内部控制不力隐患的一个集中爆发。这个震惊世界的事件刚刚过去不久，人们还没有从记忆中完全淡忘，中航油海外子公司——新加坡公司因从事石油投机亏损5.5亿美元事件又再次令人们为之瞠目结舌。人们在震惊之余，不免纷纷猜测其巨亏背后的细节和过程，甚至有人说是在交易中中了西方大鳄的圈套。但是，有一点可以肯定，和所有在衍生工具市场上发生的巨额亏损一样，中航油新加坡亏损事件的根本原因也在于其内控机制失灵。
无独有偶，2008年由美国次贷危机引发的全球经济危机中，一批如雷曼兄弟等老牌银行和巨型国际企业集团在瞬间轰然倒塌；金融风暴也同样蔓延到中国：资讯一、中信泰富因澳大利亚铁矿石项目进行的杠杆式外汇买卖合约，已引致亏损共8.08亿港元；而仍在生效的杠杆式外汇合约，按公平价定值的亏损更高达147亿港元。资讯二、中国平安因为参股富通集团1.21亿股投资283亿元而计提了157亿元的巨额损失准备，针对富通集团的救助计划使市场对中国平安的投资产生了担忧，此传言影响，中国平安H股在一日内（2008.9.26周五）下挫9.7%。①在这些事件发生的同时，目前市场上也频频传出一些大型企业集团董事长辞职或被监控调查的消息。
在金融风暴的惊涛骇浪中，人们需要的不仅仅是镇定；在面对不期而至的风险和危机中，人们痛定思痛，需要寻找和总结这些问题背后的深层原因。有人说，都是衍生金融工具惹的祸；也有人说，这是公司治理出的错；还有人说，这是信息传递延误造成的后果。
到底是什么原因？固然各有各的背景，各有各的具体情况，但对于独处海外的跨国集团子公司来说，外部环境复杂，东道国的政治环境、法律环境、金融环境、税收政策和行业竞争环境的随时变化，给公司经营和财务危机的潜伏营造了突发的土壤，加之远离母公司，治理链条拉长，如果信息沟通不及时，内部监控不到位，风险和危机的突然发生是不可避免的。因此，将公司治理与内部控制结合起来，基于这样两个基点和视觉，研究海外子公司在资金运作中可能发生的风险与危机具有重要意义。
二、海外子公司资金运作风险管理理论与视角
如果说人们需要从前述一些案例中吸取一些经验教训的话，公司治理机制的完善和内部监控是首要的和必须的，其次就是信息及时的沟通、传递和披露。
（一）健全公司治理机制是完善母子公司委托链条的基点，也是强化母公司监管的首要条件
关于跨国公司治理结构的研究历史并不长，大量的学者从不同的角度和理论分析框架对跨国公司治理的概念、目标和内容进行了探讨。这些研究涉及契约经济学、金融学、组织行为学和信息经济学等多个领域和学科。在这些研究中，最引人注目的是“委托——理论”。长期以来，作为经典企业理论的委托——理论被视为跨国公司治理理论中的主流理论，一经引入跨国公司治理研究领域，便被广泛运用来解释所有权与控制权分离的情况下的母子公司行为均衡的产生与变动，并在此基础上提出一系列的机制设计来解决作为委托人的母公司与人子公司之间的信息不对称问题（盛颖敏，刘志永，2008）。
在跨国公司中，母公司与子公司关系可以看作是一种委托结构。母公司股东通过授权董事会对海外进行投资并构建独立的法人机构，同时派出重要的子公司高层人选组建新公司的董事会和经理层班子，虽然子公司的董事会有独立行使出资者的职权，但按照出资者股权理论，占比例较大的控股股东仍然掌握着子公司的控制权，所以虽然通过直接或间接控制层层委托关系，重大投融资决策问题仍然要经过母公司董事会或股东大会或者通过母公司授权。但是这样一来，这种层层委托的链条过长，如果监控不力或信息沟通不及时，容易出现“逆向选择或道德风险”。所以，建立健全母公司的治理结构，设立若干对口的委员会，如审计委员会、战略委员会、薪酬委员会以对应检查子公司的各项工作是解决这种委托链条过长、监控难于过细等弊端的有力措施。其中，由审计委员会负责审查海外子公司的内部控制，监督其内部控制的有效实施和内部控制自我评价情况，以便协调母子公司内部控制审计及其他相关事宜是重要举措之一。
为了指导母公司加强对其子公司的管理，保证母公司投资的安全、完整，以及确保企业集团合并财务报表的真实可靠，财政部根据国家有关法律法规和《企业内部控制基本规范》，专门制定了“企业内部控制具体规范——对子公司的控制”。要求母公司在对子公司实施控制过程中，至少应当强化对以下关键方面或者关键环节的风险控制，并采取相应的控制措施：一是对子公司的组织及人员控制，通过选任董事、经理、总会计师（或者财务总监、分管财务会计工作的负责人）等方式行使出资人权力；二是对子公司业务层面的控制，通过建立业绩目标、预算控制、重大投资、筹资、利润分配的控制、对外担保控制、对外捐赠控制、关联交易控制、考核与审计监督等政策和程序，对子公司有关财务事项和业务活动实施有效控制；三是对合并财务报表及其控制，明确合并财务报表编制与报送流程及审批制度，确保母子公司合并财务报表的真实可靠。从而从公司治理的制度层面保障母公司对海外子公司的控制。
（二）强化内部控制是母公司行使监管职能、预防子公司出现风险和不测的必佩之剑
所谓监管职能，一是管理，二是监督。对于独立的子公司来说，监督职能应该更重要一些，因为作为独立法人的子公司身处海外，管理是其日常必行之举，母公司一般既不能过多干预具体业务，事实上也鞭长莫及。所以，加强监督是其主要的职责。无论是在美国COSO委员会的《内部控制框架》和《企业风险管理框架》中，还是我国制定的《企业内部控制基本规范》中，都将“监督”置于重要地位，作为内部控制的重要因素之一。
财政部会计司李玉环将《内部控制框架》中的监督归纳为三点②：一是持续的监督活动，二是个别评价，三是缺陷报告。其中一、二的结合是监督活动得以实施和具体落实的必须举措，而《内部控制框架》对缺陷定义为内部控制体系值得注意的一种状态，缺陷的报告是及时将发现和评价中出现的问题上报，既包括直接的正常渠道，也可以越级上报。在我国的《企业内部控制基本规范》中要求的内部监督，首先强调了建立内部监督制度，从制度上保证监督的持续执行；其次是开展日常监督和专项监督，前者类似于《内部控制框架》中的持续监督，后者类似于个别评价。不过专项监督的起点可以更高一些，它可从公司发展战略出发，就公司组织结构、经营活动、业务流程、关键岗位员工等发生较大调整或变化的情况下，对内部控制的某一或者某些方面进行有针对性的监督检查。另外，我国的内部控制基本规范中对于内部控制缺陷认定标准还做了规定，进一步区分了设计缺陷和运行缺陷，一般缺陷、重要缺陷和重大缺陷。并要求企业对监督过程中发现的内部控制缺陷，应当分析缺陷的性质和产生的原因，提出整改方案，采取适当的形式及时向董事会、监事会或者经理层报告。
在我国的《企业内部控制基本规范》中，按照内部控制的五项要素，专门设章规范了对每一种要素的具体要求，从总体框架上和细致入微处深入论述了对内部控制的实施及执行要求。
从内部控制的目的来看，是在合理的范围内保证企业基本目标的实现。企业所面临的环境是不确定的，企业家的基本职能是管理风险。无论从目的、目标，还是从要素来看，内部控制的根本功能是风险管理。不确定性意味着机会与风险并存。如果说机会代表盈利的可能，风险则代表亏损的可能，二者不过是一枚硬币的两面。对于企业集团海外子公司来说，面临的风险种类更多，除了国内一般企业所遭遇的市场、技术、金融、财务、法律等风险外，他们还随时要面对瞬息万变的不同币种间的汇率、利率、东道国税收政策、政治环境、资本市场，甚至战争、骚乱等各种外部风险和突发事件，要想保证盈利，就必须管理风险。内部控制就是一种风险管理机制。其中，通过风险评估识别、分析、评价风险，具体的控制措施是处理、防范、化解风险，而内部监督则是对整个过程进行的全面监控。
此外，建立企业内部控制自我评价制度和相关资料的保管，也是对海外子公司内部控制的要求之一。
（三）加强信息的及时沟通、传递和及时披露是应对突发事件和解决应急问题的必须之举
世界著名风险评估机构标准普尔就中航油新家坡公司巨亏5.5亿美元事件曾发表评论③说：在危机显露之初，其实新加坡公司只需5000万美元即可解围。且不论这个判断是否准确，但是在一些细节上如果新加坡公司及其母公司变换一种处理方式，也许会出现不同的局面。这个细节就是信息的及时沟通和应急处理。
该事件中的核心人物——新加坡公司原总裁陈久霖在事件发生后不久接受新华社记者专访时透露了一些不为外人所知的详情，让人们了解到新加坡公司的母公司中航油集团处理危机的几个细节：“中航油集团2004年10月3日就开始了解到事件的严重性。当时的账面亏损为8000万美元，如果那时集团决定斩仓，整个盘位的实际亏损可能不会超过1亿美元。然而，集团领导大部分在休假。9日，新加坡公司正式向集团提出书面紧急请示。如果当时斩仓，实际亏损应为1.8亿美元。然而直到16日，集团才召开党政联席会议进行研究。”陈还说，危机发生后，国内外多家大企业与中航油集团进行过多次接触，愿意支持新加坡公司解决期权问题，其中英国石油公司（BP）提出了两个可以把风险控制在2亿美元内的方案，但由于与母公司的沟通渠道不畅而未得到解决④。
虽然陈的一面之词是否可信有待证实，他的说法与中航油集团领导的表态有诸多矛盾之处。然而，信息沟通的不及时和没有建立完善顺畅的危机处理机制，遭遇风险时或惊慌失措或束手无策或消极等待的现象是造成危机后果的巨额损失的最可怕的原因。所以，建立信息及时沟通、传递和披露制度是保障内部控制机制实施的重要渠道。
在财政部对“子公司控制”的具体规范（征求意见稿）中，还详细规定了子公司的委派董事、经理、总会计师应当定期向母公司报告子公司经营管理、资产运行和财务状况等有关事项。对于重大风险事项或重大决策信息，委派人员应当及时上报母公司董事会。这些条款就是从制度上确保信息沟通渠道的畅通无阻。
以上问题虽然也是国内企业在风险防范中应该注意的问题，但对于海外子公司来说，环境的不确定性使得其各种风险发生概率加剧，在资金运作中对风险管理和监控必须是其发展扩张中的首要问题。
三、海外子公司资金运作风险管理举措及建议
通过上述对企业集团海外子公司治理机制的建立、内部监控以及信息沟通、传递和及时披露的论述，笔者提出在公司治理和内部控制框架下的海外子公司资金运作举措如下：
第一，疏通信息及时沟通渠道，建立定期报告和重大事件随时报告制度。
第二，完善母子公司治理和内部控制体系，定期进行这两方面的自我评价、自我检查，建立公司治理与内部控制的缺陷报告制度。
第三，设立资金统一运作、分级监管制度，完善责权利相统一的岗位责任制和预算控制制度。
第四，设立担保和掉期等衍生金融工具保险机制。
第五，设立专门机构，研究海外东道国及其周边环境变化，密切关注其政治风险、法律风险、税收制度及资金进出管理政策变化，收集每日汇市、股市、期市等行情变化资料，研究内外环境变化可能导致的企业经营风险和财务风险，并尽早采取预防措施。
【参考文献】
[1]盛颖敏，刘志永.对跨国公司子公司治理结构的思考:基于委托—理论.山东职业技术学院学报，2008，（2）ASPT来源刊CJFD收录刊.
[2]王正伟，金焕芳.企业集团资金集中运作中的风险管理.北京工商大学学报，(社会科学版)2001，（4）.
[3]金彧昉，李若山，徐明磊.COSO报告下的内部控制新发展——从中航油事件看企业风险管理.会计研究，2005，（02）.
另一保险大省广东，今年以来当地保监局已针对销售误导约谈了部分寿险公司，对有问题的险企，限令一个月整改，如果整改还存在问题，即进行现场检查或行政处罚。
广东保监局寿险处相关负责人表示，目前营销员发短信存在的问题包括，存多少钱返还多少，或者是购买保险产品送银条金条等。该负责人表示，实际上可分为两种，一种是把销售保险比喻成存款等属性模糊的说辞，另一种是承诺保险利益之外的利益。
“涉及到短信内容的一般是文字误导。宣传资料也存误导，销售口头表达上也会有。”该负责人表示，在广东地区，宣传误导多集中在寿险等同于存款等属性含糊的情况，短信类的误导比较少，宣传资料上业务员也的确会自主印刷误导宣传。
据透露，针对营销员的问题，除了进行处罚和整改外，有可能会将营销员列入广东保险协会的黑名单。
按照保监会统一部署， 今年以来，云南保监局专门制定并印发了《云南人身保险业治理销售误导行动方案》，全面启动销售误导综合治理工作。
目前，云南保监局已组织辖内12家人身保险公司开展销售误导自查自纠工作，要求公司从销售资质、销售培训、销售行为、销售品质、宣传资料、客户回访和客户投诉七个方面开展自查自纠。该局派出2个督查小组，对公司自查自纠工作进行跟踪和督导，严防自查自纠工作流于形式、走过场，并以督查为基础，将执行不力的公司列为下一阶段检点，强化公司主体治理责任，确保自查自纠工作达到预期的目标。
同时， 云南保监局加大投诉件的查处力度，对查实的销售误导行为，按照《保险法》的要求，从严从重处罚，维护保险消费者的合法权益。
据云南保监局负责人介绍，下一阶段，他们还将采取三项措施进一步加大销售误导治理力度：一是研究制订《云南人身保险客户信息资料真实性管理办法(试行)》，要求公司加强对客户信息资料全面性、有效性、真实性的管理，确保公司客户回访率达到100%，强化公司对销售行为、销售过程的管控；二是建立人身保险新单客户短信提示平台，通过统一短信，提示投保人购买的是保险产品及享有的相应权益；三是开展针对银行保险60岁以上人群投保的风险测评，对老年人购买人身保险新型产品进行特别提示，以防范老年人因受误导购买与其保障需求或经济能力不相匹配的保险产品的情况，切实保护消费者权益。
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